THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1. Khái quát về SGDI - nhđt&ptvn 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển . Sở Giao dịch được thành lập theo Quyết định số 572 TCCB/ ĐT ngày 26/12/1990 của Vụ Tổ chức cán bộ Ngân hàng Nhà nước về tổ chức bộ máy của NHĐT&PTVN và Quyết Định số 76 QĐ/TCCB ngày 28/03/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng ĐT&PT VN. Theo các Quyết định này, Sở Giao dịch là đơn vị trực thuộc, thực hiện hạch toán nội bộ, có bảng cân đối tài khoản riêng, có con dấu riêng và trực tiếp giao dịch với khách hàng. Trụ sở đặt tại 53 Quang Trung- Hai Bà Trưng- Hà nội . Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Sở Giao dịch trải qua hai thời kỳ: - Thời kỳ từ 1991 - 1995: nhiệm vụ chính trong thời kỳ này là cấp phát vốn ngân sách cho đầu tư XDCB. - Thời kỳ từ 1995 đến nay: thực hiện kinh doanh tiền tệ và làm dịch vụ thanh toán, tự cân đối nguồn, tìm dự án cho vay. 2.1.2.Cơ cấu tổ chức Cơ cấu tổ chức của Sở Giao dịch được trình bày qua sơ đồ sau BAN GI M Á ĐỐC Phòng nguồn vốn kinh doanh Phòng quản lý khách h ngà Phòng tín dụng 1;2 Phòng thanh toán quốc tế Phòng điện toán Phòng Giao dịch 1,2 Phòng kế toán t ià chính Phòng t.chức h nhà chính k.quỹ Chi nhánh gia lâm Quỹ tiết kiệm 3 Quỹ tiết kiệm 4 Quỹ tiết kiệm 5 Quỹ tiết kiệm 6 6666 6 Quỹ tiết kiệm 2 Quỹ tiết kiệm số1 Quỹ tiết Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 kiệm 7 77 6 Phòng kiểm soát nội bộ Phòng giao dịch trung tâ Quỹ tiết kiệm 8,9 Ban Giám đốc gồm 1 Giám đốc và 3 Phó Giám đốc. Đội ngũ cán bộ tăng nhanh về số lượng, đến 31/12/2002 lên tới trên 230 người, tăng 2% so với cuối năm trước, đa số là cán bộ trẻ, có trình độ, nhiệt tình phấn đấu vì sự phát triển của hệ thống NHĐT&PT VN. SGD có 11 phòng, được tổ chức và sắp xếp theo Quyết định số 210 QĐ/TCCT ngày 18/12/1998 của Tổng Giám đốc NHĐT&PTVN, về việc thành lập bộ máy của Sở Giao dịch như sơ đồ trên. Sự phân chia rõ chức năng, nhiệm vụ của từng phòng có tác dụng giới hạn nghĩa vụ, quyền hạn trên cơ sở đó thực hiện chuyên môn hoá sâu trong một lĩnh vực hoạt động của SGD.Tuy nhiên, sự phân chia chỉ có tích chất tương Chi nh¸nh gia l©m Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 Quü tiÕt kiÖm 6 đối các phòng đều có quan hệ hữu cơ với nhau trong một tổng thể chung, phụ trợ và tăng cường cho nhau. Nói tóm lại, mỗi phòng trong SGD là độc lập tương đối, chuyên môn hoá trong lĩnh vực của mình để thực hiện tham mưu cho ban Giám đốc các hoạch và chính sách kinh doanh của từng lĩnh vực, nghiệp vụ. Các phòng thống nhất với nhau qua mục đích chung đó là cùng đóng góp vào quá trình tối đa hoá lợi nhuận cho Sở giao dịch và hoàn thành tốt các nhiệm vụ NHĐT&PT VN giao. 2.1.3. Các hoạt động kinh doanh cơ bản và tình hình hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHĐT&PTVN trong thời gian qua. 2.1.3.1 Môi trường hoạt động Trong giai đoạn 1997-2002, nền kinh tế thế giới nói chung và kinh tế khu vực Châu Á nói riêng có nhiều biến động, gây ảnh hưởng không nhỏ đến nền kinh tế Việt Nam. Đặc biệt, cuộc khủng hoảng tiền tệ Đông Nam Á năm 1997 đã lan toả và trở thành cuộc khủng hoảng kinh tế - tài chính Châu Á trong năm 1998. Mặc dù đã có những biện pháp hạn chế ảnh hưởng tiêu cực và ngăn chặn sự lan truyền cuộc khủng hoảng này đối với nền kinh tế Việt Nam, nhưng trong những tháng đầu năm 1999, kinh tế Việt Nam vẫn bị bao trùm một khung cảnh trì trệ. Tổng sản phẩm trong nước tăng 4,8% so với năm 1998. Hệ thống Ngân hàng Việt Nam chịu một sức ép lớn trước sự phục hồi của các nền kinh tế Châu Á với một đồng bản tệ bị mất giá mạnh, sau thời gian khủng hoảng đến nay đã phát huy tác dụng trong xã hội. Năm 2002 nền kinh tế Việt Nam khá ổn định, tốc độ tăng trưởng GDP đạt 6,8%, giá trị sản xuất công nghiệp tăng 17,2%, giá trị các ngành dịch vụ tăng 6,7%. Sự phát triển của các ngành sản xuất cùng với sự khôi phục của nền kinh tế đều có tác động đến hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và Sở giao dịch nói riêng. 2.1.3.2. Các hoạt động nghiệp vụ của Sở giao dịch trong thời gian qua. Trong bối cảnh kinh tế đầy biến động, Sở giao dịch không ngừng vươn lên trong nỗ lực chung của hệ thống NHĐT&PTVN.Tính đến 31/12/2002, tổng tài sản của Sở giao dịch tăng gần 1.248.275 triệu VNĐ so với cuối năm 2001, tăng 18%. Đặc biệt, tỷ trọng tài sản Có sinh lời (Không tính khoản mục ngân quỹ và các tài sản Có khác) trên tổng tài sản tăng từ 89% lên 95% tính bình quân trong 5 tháng cuối năm, góp phần tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. *Công tác huy động vốn Tính tới 31/12/2002 tổng Tài sản của SGDI đạt 10.564 tỷ VND, tăng 1.871tỷ so với cùng kỳ năm 2001 tương đương 21,51% , thị phần huy động vốn trên địa bàn vẫn giữ vững ở mức 7% trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn. SGDI có 3 phòng giao dịch với 9 quỹ tiết kiệm , kết quả huy động vốn như sau: Đơnvị:triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 Tổng NV huy động 4.660.780 6.555.883 8.515.541 1.Huy động dân cư 3.340.785 4.844.536 5.876.027 * VND 1.450.462 1.518.232 2.218.209 * USD 1.890.323 3.326.304 3.657.818 2.Tiền gửi các TCKT 1.319.995 2.030.847 2.638.513 * VND 970.324 1.726.523 2.365.513 * USD 349.671 241.626 273.005 Nguồn : Tài liệu Báo cáo của SGD . - Tổng nguồn vốn huy động từ các loại tiền gửi đạt 8.515.541 tỷ đồng tăng 1.459.658 tỷ đồng so với năm 2001( 20,81%) trong đó huy động tiền dân cư tăng 1.031.491 tỷ, tiền gửi các TCKT tăng 607.666 tỷ, tiền gửi thanh toán của khách hàng tăng hơn 100 tỷ. - Nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT tại SGDI ngoài việc tự đảm bảo khả năng thanh toán thường xuyên ( gần 100 tỷ ) còn gửi có kỳ hạn dài tại TW tiền VND ( hơn 200 tỷ ) tăng 190 tỷ so với năm 2001, nguồn USD gửi có kỳ hạn tại NHĐT TW là 68.600.000USD. - Công tác huy động vốn: cân đối và sử dụng vốn hàng ngày linh hoạt, chặt chẽ, tiết kiêm đảm bảo tốt khả năng thanh toán thương xuyên. Công tác thanh toán, chi trả lãi trái phiếu đảm báo an toàn, chính xác, kịp thời. - SGDI đã mở thêm 3 điểm huy động vốn mới và triển khai nhiều hình thức huy động vốn mới, huy động tiền gửi tiết kiệm tích luỹ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trên mọi kênh huy động, phat tờ rơi quảng cáo nhằm nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của công tác huy động vốn đối vơí từng cán bộ của SGDI . - Hàng tháng duy trì công tác phân tích tài sản Nợ - Có, phân tích tình hình huy động vốn tại SGDI, theo dõi thường xuyên lãi suất trên thị trường .để đưa ra các giải pháp phù hợp kịp thời với diễn biến của thị trường. Tình hình cơ cấu lại tài sản Nợ -Có đã có những chuyển biến tích cực, sử dụng nguồn huy động ngắn hạn để cho vay trung - dài hạn đã giảm, hiệu suất sử dụng nguồn USD đã tăng lên, cơ cấu về sử dụng loại tiền đã được thay đổi theo chiều hướng tốt hơn tuy nhiên cơ cấu về kỳ hạn cho vay chưa có thay đổi. *Hoạt động tín dụng -Tổng dư nợ tín dụng liên tục tăng trong các năm từ 2000 đến 2002 , tính đến ngày 31/12/2002 tổng dư nợ tín dụng đạt 6.289.298 tỷ tăng 1.317 tỷ so với năm 2001 - TD trung-dài hạn theo KHNN tính đến năm 2002 đạt được 1.124,6 tỷ đồng tăng 29,7 tỷ so với năm 2001 và tăng 152,7 tỷ so với năm 2000 ( cho vay theo KHNN bằng VND vẫn tăng , cho vay ngoại tệ giảm ) - TD trung- dài hạn thương mại năm 2002 đạt 3.556 tỷ tăng 1.345 tỷ VND bằng 60,86% so với năm 2001, tăng 2.545 tỷ bằng 251,7 % so với năm 2000, chủ yếu tăng ở TDTM ngoại tệ ( 74% ), tỷ trọng TDTM trong tổng dư nợ năm 2002 là 56,54% trong khi năm 2001 là 44,47% - TD ngắn hạn năm 2000 đạt 713,6 tỷ thì đến năm 2002 đạt 922,6 tỷ tăng 111 tỷ so với năm 2001. TD ngắn hạn tăng ít so với tỷ trọng dư nợ TD nhưng đã đẩy mạnh việc sử dụng nguồn ngoại tệ huy động được. Tính đến năm 2002 tỷ trọng TD ngắn hạn trong tổng dư nợ chiếm 14,57% , chưa can đối , phù hợp về cơ cấu TD về loại tiền và kỳ hạn và loại tiền huy động ( bình quân kỳ hạn huy động ngán hạn chiếm 32% ) - TD trung-dài hạn thương mại năm 2002 đạt 3.556 tỷ chiếm 56,54% tổng dư nợ tăng 60,63% ,TD trung-dài hạn thương mại chiếm 17,88% tổng dư nợ , cơ cấu loại tiền thay đổi theo hướng tích cực, tỷ trọng TD ngoại tệ tăng từ 48,44% năm 2001 lên 52,72% - Công tác thu nợ đạt kết quả tốt, riêng năm 2002 đã hoàn thành kế hoạch đề ra trong đó KHNN đạt 119 tỷ ( 185,94% KH giao ), đặc biệt là thu hồi được nhiều khoản nợ quá hạn 18,5 tỷ và 700 triệu nợ khó đòi. - Năm 2002, tổng dư nợ quá hạn 47 tỷ ( ODA là 28 tỷ ) trong đó : nợ tồn đọng 24 tỷ , nợ quá hạn thông thường là 23 tỷ - Xử lý nợ tồn đọng : Thực hiện công văn 3310 của TGĐ NHĐT& PT VN về việc xử lý nợ tồn đọng, SGDI đã tích cực xử lý nợ tồn đọng, tính đến 31/12/2002 đạt kết quả như sau: + Kết quả xử lý : lập hồ sơ của 5 dự án đủ điều kiện trìng lên đoàn thẩm định của liên bộ để xoá nợ số tiền là 1400 triệu, thu bằng tiền từ 31/12/2000 đến 10/2002 là 1363 tỷ . + Lập phương án chi tiết xử lý cá khoản nợ còn là 33328 triệu báo cáo NHĐT&PTVN theo quy định + Chuyển hồ sơ của công ty CBL’S Trung Văn cho BAMC xử lý để thu hồi nợ - Lập phương án và biện pháp cụ thể đẻ thu các khoản nợ của công ty ĐT& TM Vạn xuân. Công ty XNK Thanh Niên , công ty thiết bị điện tử , công ty cơ điện và phát triển nông thôn . - SGDI đã thực hiện nghiêm túc các qui định & hướng dẫn NHĐT & PTVN về chuyển nợ quá hạn theo quyết định 1627 của NHNN, dã thảo luận và hướng dẫn thực hiện đến từng cán bộ nghiệp vụ đồng thời đến từng doanh nghiệp vay vốn. Tuy nhiên trong quá trình thực hiện vẫn còn gặp một số vướng mắc như : rất khó khăn trong việc theo dõi các khoản nợ quá hạn để chhuyển nợ quá hạn cho khoản nợ gốc , khó khăn trong việc giải thích với khách hàng. - Liên tục trong các năm qua, SGDI đã thực hiện nghiêm chỉnh quy chế tính và xử lý rủi ro . *Công tác khách hàng Trong những năm qua,SGDI đã cố gắng tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt là khách hàng tiền gửi duy trì và củng cố quan hệ cập nhật thông tin khách hàng , nắm bắt được yêu cầu khách hàng.Tuyên truyền đưa tin về các hoạt động của SGDI trên các phương tiện thông tin đại chúng. Nghiên cứu thực hiện phân loại doanh nghiệp khách hàng để đưa các chính sách hợp lý . *Hoạt động dịch vụ Thu ròng từ hoạt động dịch vụ liên tục tăng trong cá năm gần đây.Tính rieng trong năm 2002 thu ròng từ hoạt động dịch vụ đạt 27,4 tỷ đồng tăng 11,48% KH giao, bằng 32,24% lợi nhuận trước thuế. Các dịch vụ như bảo lãnh,thanh toán trong nước, chi trả tiền kiều hối, kinh doanh ngoại tệ đã có chiều hướng tăng trưởng mạnh cụ thể như sau: - Hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh đạt kết quả tốt, doanh số bảo lãnh năm 2002 đạt 1.808,45 tỷ đồng số dư bảo lãnh qui đổi là 1.964,6 tỷ tăng 80% so với năm 2001, tăng 6% so với kế hoạch giao.Thu từ dịch vụ bảo lãnh 9.000 triệu đồng, chiếm 33,33% tổng thu dịch vụ trong cả năm . - Thanh toán quốc tế Doanh số hoạt động thanh toán quốc tế trong năm 2002 đạt 451 triệu USD bằng 101 % so với năm 2001, đạt 96,06 % KH năm 2002. Doanh số thanh toán XNK đạt 233 triệu USD, chuyển tiền đi và chuyển tiền đến (mậu dịch ) trong năm 2002 tăng trên 120 % so với năm 2001 về số món (10500 món ) nhưng doanh số lại giảm ( chỉ đạt 128,5 triệu USD ) .Thu phí dịch vụ từ hoạt động thanh toán quốc té 6,5 tỷ đồng bằng 148,09% năm 2001 và đạt 116,07% KH năm . Đã soạn thảo và hoàn tất quy trình hạch toán chuyển tiền nhanh ( Westen Union ) đã được ban lãnh đạo duyệt và đưa vào áp dụng . - Bước đầu đưa dịch vụ Bank Draf vào triển khai tại SGD và đã thực hiện được những giao dịch đầu tiên, tham gia vào phát hành Bank Draf du lịch . -Kinh doanh ngoại tệ : doanh số mua bán qui đổi đạt 460 tỷ, thu kinh doanh ngoại tệ đạt gần 7,2 tỷ đồng chiếm 26,27% thu dịch vụ , luôn đáp ứng đầy đủ kịp thời với nhu cầu của khách hàng , với cạnh tranh trên thị trường . * Công tác quản trị điều hành -Tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng như các quy định của ngành, hệ thống. - Chấp hành đầy đủ chế độ thông tin kịp thời, chính xác. - Thực hiện đúng chế độ phân cấp uỷ quyền. - Hàng tháng có sơ kết đưa ra mục tiêu giải pháp cho tháng, quý sau, phát động thi đua khen thưởng vật chất kịp thời động viên cá nhân tập thể có thành tích suất xắc trong tháng, tổ chức các buổi hội thảo năng cao chất lượng làm việc của CBCNV - Thực hiện tốt quản lý tài sản, đảm báo các điều kiện làm việc của cơ quan, thực hiện tốt công tác liên quan đến chế độ chính sách và đời sống của CBCNV. *Hiệu quả kinh doanh Chênh lệch thu chi năm 2002 đạt 119 tỷ VND(trong đó 34 tỷ trích dự phòng rủi ro),lợi nhuận trước thuế đạt 85 tỷ bằng 100% kế hoạch được giao,tăng trưởng so với năm trước là 46,93%,trong đó tỉ trọng thu từ hoạt động dịch vụ là 32,24%,tăng 61,17% so với 2001 -Trích dự phòng rủi ro đạt 34 tỉ, hoàn thành 106,255% kế hoạch được giao -ROA đạt 0,55, hoàn thành122,22% kế hoạch được giao. [...]...2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh t i Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1 .Thực trạng hoạt động tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh t i SGDI - NHĐT& PTVN Cho vay là một hình thức tín dụng và v i kinh tế ngo i quốc doanh hình thức cấp tín dụng chủ yếu của SGD cũng là cho vay Vì vậy, việc tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh. .. kinh tế ngo i quốc doanh t i SGD được thực hiện thông qua hoạt động cho vay đ i v i thành phần này Để thấy được thực trạng hoạt động tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh t i SGD cần xem xét tình hình tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh dựa trên các con số cụ thể sau: 2.2.1.1 Tình hình cho vay NQD Trong những gần đây, hoạt động cho vay của SGD đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh đang tăng lên chứng... hàng, việc giảm thiểu cho vay trung d i hạn đ i v i KTNQD luôn gắn liền v i l i ích của ngân hàng i u đó không có nghĩa là kinh tế ngo i quốc doanh được "ưu i vay vốn trung d i hạn mà tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh vẫn chủ yếu là tín dụng ngắn hạn, v i hạn mức được tính chung cho cả doanh nghiệp quốc doanh và doanh nghiệp ngo i quốc doanh như sau: HMTD = (Chi phí sản xuất cần thiết trong... theo chỉ tiêu Nhà nước sang hoạt động kinh doanh theo cơ chế thị trường Do vậy, SGD chưa thực sự mạnh dạn cho vay đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh Những vướng mắc về thủ tục pháp lý cũng như những i u kiện vay vốn đ i v i thành phần kinh tế ngo i quốc doanh đã làm cho việc cho vay vốn đ i v i thành phần này mang tính r i ro cao, khả năng thu h i vốn thấp và việc phát m i t i sản cũng gặp nhiều khó khăn... uy tín đ i v i ngân hàng thông qua việc trả vay đúng hạn.Tuy nhiên, không thể tránh kh i có một số doanh nghiệp do nhièu nguyên nhân chủ quan,khách quan mà r i vào tình trạng mất khả năng thanh toán Đứng trước thực trạng đó đ i h i SGD cần tìm m i biên pháp làm giảm tỷ lệ này xuống t i mức t i đa có thể nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh Chất lượng tín dụng t i SGD... khăn trong việc cho vay đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh nhưng SGD đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ trong việc nâng cao chất lượng tín dụng đ i v i thành phần này -Doanh số cho vay,dư nợ và hoạt động thu nợ đ i v i KTNQD ở SGD đang có chiều hướng tăng cả về tương đ i lẫn tuyệt đ i Ngày càng thu hút nhiều hộ sản xuất kinh doanh, hộ tiêu dùng đến vay vốn và đảm bảo tốt hoạt động tín dụng của SGD.Tình... năm 2001, giảm xuống 0,05% và chỉ còn 0,02% năm 2002.Qua đó cho thấy, mặc dù Nợ khó đ i vẫn còn nhưng v i con số rất thấp cả về tương đ i và tuyệt đ i cũng phần nào cho thấy tính sòng phẳng của kinh tế ngo i quốc doanh là tương đ i i u này có thể dược lí gi i b i một số nguyên nhân sau: Khác v i kinh tế quốc doanh, kinh tế ngo i quốc doanh muốn tiếp cận v i nguồn vốn ngân hàng thì một tiêu chí hàng... thành phần hay biến động, kinh doanh không ổn định Do vậy, SGD cũng thận trọng khi cho vay đ i v i thành phần này 2.2.2 .Thực trạng chất lượng tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh t i SGDI-Ngân hàng DDT&PTVN 2.2.2.1.Tỷ lệ an toàn vốn t i thiểu Như đã đề cập ở trên, tỷ lệ này phản ánh khả năng đảm bảo an toàn cho các khoản r i ro dự đoán của tổ chức tín dụng. Trong i u kiện hạt động hiện nay của các... chuộng Đ i v i các ngành nghề khác như xây dựng, trang trí n i thất, dịch vụ vui ch i gi i trí…Mặc dù, khả năng phát triển là rất lớn nhưng chưa được quan tâm đúng mức Do đó, doanh nghiệp ngo i quốc doanh thì vẫn ở trong tình trạng thiếu vốn, trong khi Ngân hàng l i chưa thực sự kinh doanh hiệu quả nguồn vốn của mình Mặt khác, l i suất cho vay cũng là một trở ng i không nhỏ đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh, ... và nợ khó đ i đ i v i thành phần này rất thấp và giảm dần qua các năm -Bằng việc cấp tín dụng, SGD đã góp phần khích lệ kh i doanh nghiệp này phát triển, qua việc quan tâm, giúp đỡ tư vấn cho các dự án của các doanh nghiệp, tạo i u kiện để các doanh nghiệp triển khai dự án có hiệu quả, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm Vì vậy, những doanh nghiệp ngo i quốc doanh vay vốn tại . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG Đ I V I KINH TẾ NGO I QUỐC DOANH T I SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1. Kh i quát. được giao. 2.2. Thực trạng hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng đ i v i kinh tế ngo i quốc doanh t i Sgd I- NHĐT& PTVN 2.2.1 .Thực trạng hoạt động