THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI SỞ GIAO DỊCH

Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. 2.1 Giới thiệu chung về sở giao dịch I 2.1.1 Quá trình ra đời và phát triển. Sở giao dịch I Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam đợc thành lập theo Quyết định số 15 TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng giám đốc Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam, hoạt động theo Luật các tổ chức tín dụng đợc Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997 và Điều lệ của NHNo&PTNT đợc ban hành kèm theo Quyết định số 390/QĐ-NHNN5 ngày 22/11/1997 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam. Sở giao dịch I hoạt động dới hình thức một doanh nghiệp nhà nớc, có giấy phép kinh doanh số 310458, có trụ sở chính đặt tại: số 4 đờng Phạm Ngọc Thạch, phờng Trung Tự, quận đống Đa thành phố Hà Nội. Là một đại diện pháp nhân của NHNoVN, sở giao dịch I có con dấu riêng, trực tiếp giao dịch kinh doanh, hạch toán nội bộ, hoạt động kinh doanh tiền tệ và hoạt động ngân hàng, tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh và những cam kết của mình. Sở giao dịch I hoạt động dới sự quả lý của Tổng giám đốc NHNoVN và sự điều hành của giám đốc Sở. Sở giao dịch I mặc dù ra đời muộn nhng đã khẳng định đợc vị trí phù hợp trong tổ chức, tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lợng và năng lực điều hành của một Sở tác nghiệp trực thuộc NHNoVN. 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Sở giao dịch I. 2.1.2.1 Chức năng. Là một Ngân hàng thơng mại, sở giao dịch I mang đầy đủ chức năng của một NHTM là kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và thực hiện các hoạt động ngân hàng. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và cung cấp các dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên là huy động vốn ( chủ yếu là nhận tiền gửi của các tổ chức và cá nhân trong nền kinh tế), đồng thời sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2.1.2.2 Nhiệm vụ. Sở giao dịch I là đơn vị nhận khoán với NHNo & PTNT Việt Nam, thực hiện chế độ hạch toán kinh doanh đầy đủ, tự cân đối thu- chi, phân phối tiền lơng, tiền thởng, trích lập các quỹ (theo quyết định khoán tài chính của NHNN Việt Nam tại văn bản 946A ngày 01/01/1994 ). Nhiệm vụ của sở giao dịch I thay đổi và phát triển theo thời gian phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế và phù hợp với nền kinh tế thị trờng ở nớc ta. Quá trình hình thành và phát triển của sở giao dịch I trải qua 3 giai đoạn chính, trong mỗi giai đoạn hoạt động của sở đều nhằm đáp ứng những nhiệm vụ cụ thể : * Giai đoạn I (4/1991 - 12/1992) Sở giao dịch I bắt đầu đi vào hoạt động chính thức, nhiệm vụ của sở giao dịch I trong giai đoạn này là: -Là nơi triển khai thử nghiệm các văn bản, thể lệ, chế độ nghiệp vụ mới của trung ơng để từ đó rút kinh nghiệm, hớng dẫn thực hiện chung trong toàn hệ thống. -Trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng (nội tệ ) trên địa bàn Hà Nội. -Thực hiện các nhiệm vụ khác do Tổng giám đốc Ngân hàng nông nghiệp phân công. * Giai đoạn II (1/1993 9/1994) Ngoài 3 nhiệm vụ trên, sở giao dịch I còn đợc giao nhiệm vụ theo dõi chỉ đạo thực hiện cơ chế mới của ngành, điều hòa, điều chuyển với 23 chi nhánh NHNo & PTNT Việt Nam các tỉnh, thành phố khu vực phía Bắc ( từ Hà Tĩnh trở ra ). Bên cạnh đó, sở giao dịch I còn có nhiệm vụ là đầu t, quản lý và cho vay đối với những doanh nghiệp lớn đầu ngành Nông- Lâm- Ng nghiệp trên địa bàn Hà Nội. *Giai đoạn III ( Từ 9/1994 nay ) Nhiệm vụ của sở giao dịch I từ năm 94 cho tới nay là : -Trực tiếp kinh doanh tiền tệ tín dụng trên địa bàn Hà Nội. -Tổ chức hạch toán và theo dõi vốn các quỹ tập trung của NHNo & PTNT Việt Nam với Ngân hàng Thế giới (WB), vốn của cộng đồng Châu Âu (EC), vốn tài trợ của Ngân hàng Đức -Tổ chức hạch toán điều hòa vốn trong toàn hệ thống, làm đầu mối thanh toán bù trừ của các chi nhánh trong hệ thống NHNo & PTNT Việt Nam với các NHTM khác trên địa bàn Hà Nội. -Từ tháng 7/1998, sở giao dịch I còn thực hiện thêm một nhiệm vụ nữa là thanh toán Quốc tế và mở rộng thêm các nghiệp vụ ngân hàng nh chuyển tiền, bảo lãnh Cùng với nhiệm vụ mới và thách thức mới, Sở giao dịch I đã từng bớc vơn ra chiếm lĩnh thị trờng tiền tệ, tín dụng trên địa bàn Hà Nội. Thành lập các phòng ban hỗ trợ cho các hoạt động của sở, đồng thời thành lập thêm các chi nhánh, phòng giao dịch mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I. 2.1.3 Cơ cấu tổ chức. Tổng số cán bộ công nhân viên của sở giao dịch I tại thời điểm hiện nay là 185 cán bộ, tăng so với năm trớc 66 cán bộ. Theo nhiệm vụ và chức năng của mình sở giao dịch I đợc tổ chức thành các phòng ban nh sau : - Phòng kế hoạch kinh doanh. - Phòng kế toán. - Phòng thanh toán quốc tế. - Phòng ngân quỹ. - Phòng hành chính. - Phòng tổ chức cán bộ. - Phòng văn th. - Quỹ tiết kiệm trung tâm. - Phòng chăm sóc khách hàng. - Phòng vi tính. - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ. Ngoài ra còn có hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch đặt tại các điểm kinh doanh trên địa bàn Hà Nội : - Chi nhánh Tây Sơn - Chi nhánh Trung Yên - Chi nhánh Chợ Mơ - Phòng giao dịch Nguyễn Khuyến - Phòng giao dịch Lê Văn Hu - Phòng giao dịch Bảo Ngân - Điểm giao dịch Định Công - Điểm giao dịch Kim Đồng * Chức năng nhiệm vụ của phòng kế hoạch kinh doanh Phòng có nhiệm vụ tạo lập nguồn vốn, bao gồm : Huy động dới mọi hình thức, lo nguồn vốn cho thanh toán, cho vay các tổ chức kinh tế trong và ngoài quốc doanh. Gồm ba bộ phận : -Bộ phận kế hoạch : Xây dựng kế hoạch kinh doanh cho toàn sở -Bộ phận nguồn vốn -Bộ phận cho vay Phòng thực hiện các công việc sau : -Nghiên cứu, đề xuất chiến lợc khách hàng, chiến lợc huy động vốn tại địa phơng. -Xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, trung và dài hạn theo định hớng kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp. -Cân đối nguồn vốn và điều hòa vốn kinh doanh đối với các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp trên địa bàn. -Tổng hợp, phân tích hoạt động kinh doanh quý, năm. Dự thảo các báo cáo sơ kết, tổng kết. -Nghiên cứu xây dựng chiến lợc kế hoạch tín dụng, phân loại khách hàng và đề xuất chính sách u đãi đối với từng loại khách hàng nhằm mở rộng theo hớng đầu t tín dụng khép kín sản xuất chế biến, tiêu thụ, và gắn với tín dụng sản xuất, lu thông tiêu dùng. -Phân tích kinh tế theo ngành, kinh tế kỹ thuật, danh mục khách hàng, lựa chọn khách hàng, cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao. -Thẩm định, tái thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng thuộc quyền phán quyết của giám đốc sở giao dịch I. -Thẩm định các dự án thuộc quyền phán quyết của Ngân hàng Nông nghiệp cấp trên, hoàn thiện hồ sơ trình Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp. -Tiếp nhận và thực hiện các chơng trình, các dự án thuộc nguồn vốn trong nớc, nớc ngoài. Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác nguồn vốn thuộc Chính phủ, Bộ, các ngành khác và các tổ chức kinh tế, cá nhân trong và ngoài nớc. -Thờng xuyên phân loại d nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hớng khắc phục. -Giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm tra hoạt động tín dụng, của các ngân hàng nông nghiệp trực thuộc trên địa bàn. -Đầu mối thực hiện thông tin phòng ngừa rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng. -Tổng hợp báo cáo chuyên đề theo quy định. -Thực hiện các nhiệm vụ khác đợc giao. 2.1.4 - Đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh của sở giao dịch I trong giai đoạn 2000-2002. 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn. Nh chúng ta đã biết, bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn hoạt động kinh doanh đều phải có vốn. Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, vì vậy vốn là yếu tố quyết định tác động trực tiếp tới mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác, nguồn vốn chính và chủ yếu của một ngân hàng là vốn huy động. Công tác huy động là một nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn mở rộng hoạt động tín dụng (hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng) thì cần phải mở rộng hoạt động huy động vốn với quy mô tơng ứng, vì thế bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất chú trọng tới hoạt động này. Vấn đề đặt ra là phải huy động đợc nguồn vốn đa dạng với giá rẻ để đảm bảo tính cạnh tranh và hiệu quả trong kinh doanh của ngân hàng. Trên thực tế, tại sở giao dịch I, đợc sự chỉ đạo của ban Tổng giám đốc, ban giám đốc và sự nỗ lực của đội ngũ cán bộ công nhân viên của sở giao dịch I nên trong công tác huy động vốn, sở đã đạt đợc những kết quả đáng kể. Sau đây là số liệu cụ thể về tình hình huy động vốn tại sở giao dịch I NHNo&PTNTVN trong thời gian qua. Bảng 1 Biến động nguồn vốn huy động qua các năm 2000-2002. Đơn vị : triệu đồng. Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Tổng nguồn vốn huy động gồm cả ngoại tệ quy đổi VND 1664034 2049157 4741861 So sánh số tuyệt đối năm sau so với năm trớc -389124 +1882723 +2692704 So sánh số tơng đối năm sau so với năm trớc (%) 81% 123,1% 231,4% (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh của SGDI năm 2000-2002) Qua bảng 1 ta thấy : nguồn vốn huy động của năm 2000 giảm so với năm 1999 là 389124 triệu đồng tơng đơng với 9%. Mức giảm này là hoàn toàn phù hợp với quy mô phát triển của sở và sự chỉ đạo của Tổng giám đốc là giảm chỉ tiêu tăng trởng nguồn vốn do toàn ngành lúc này đang thừa vốn. Tuy nhiên sang năm 2001, nguồn vốn huy động đã tăng trở lại và đã đạt mức tăng đáng kể vào năm 2002. Cụ thể là năm 2001, nguồn vốn huy động đạt 2049157 triệu đồng, tăng 1882723 triệu đồng so với năm 2001 tơng đơng với 23,1%. Năm 2002, nguồn vốn huy động của sở đã tăng lên đến 4741861 triệu đồng, tức là đã tăng 131,4% so với năm 2001. Tình hình huy động vốn của sở giao dịch I sẽ đợc thể hiện rõ hơn ở bảng sau : Bảng 2 : Cơ cấu nguồn vốn huy động của sở giao dịch I Đơn vị : triệu đồng, nghìn USD. Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tổng nguồn huy động 1664034 100 2049157 100 4741861 100 1. Nguồn nội tệ -Không kỳ hạn -Kỳ hạn dới 12 tháng -Kỳ hạn 12 tháng trở lên 1221902 997152 173128 51622 73 82 14 4 1494112 966752 208127 319233 73 65 14 21 4154062 2564533 735489 854040 88 61,7 17,7 20,6 2. Nguồn ngoại tệ -Không kỳ hạn -Kỳ hạn dới 12 tháng -Kỳ hạn 12 tháng trở lên 442132 44956 100398 296778 27 10 23 67 555045 37758 153548 363739 27 7 28 66 587799 28973 156452 402374 12 5 27 68 (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh của SGDI năm 2000-2002) Số liệu trên cho ta thấy nguồn vốn nội tệ huy động đợc đều tăng lên trong các năm 2001 và 2002. Nhìn chung, cơ cấu nguồn vốn biến động theo xu hớng giảm nguồn không kỳ hạn và tăng nguồn có kỳ hạn 12 tháng trở lên. Năm 2001, nguồn vốn nội tệ huy động tăng 272210 triệu đồng so với năm 2000. Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự thay đổi, tỷ trọng nguồn gửi không kỳ hạn giảm đáng kể từ 82% năm 2000 xuống còn 65% năm 2001. Ngợc lại tỉ trọng nguồn gửi có kỳ hạn 12 tháng trở lên lại có mức tăng rất lớn từ 4% năm 2000 lên 21% năm 2001. Đến năm 2002, nguồn nội tệ huy động đợc đã tăng vọt lên đến 4154062 triệu đồng, tức là đã tăng 2659950 triệu đồng so với năm 2001. Trong đó, nguồn không kỳ hạn đã tăng lên đáng kể về số tuyệt đối so với năm 2001, nhng nếu xét theo tỉ trọng thì nó vẫn theo xu h- ớng giảm xuống còn 61,7%. Tỷ trọng nguồn có kỳ hạn dới 12 tháng năm 2002 cũng đã tăng lên mức 17,7% so với năm 2001 là 14%. Mặc dù tỷ trọng nguồn có kỳ hạn 12 tháng trở lên có giảm nhng là không đáng kể, chỉ giảm 0,4% so với năm 2001. Sự biến động cơ cấu nguồn vốn theo xu hớng trên của sở giao dịch I trong thời gian qua là một dấu hiệu tốt. Vì sự tăng lên của nguồn vốn huy động dài hạn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sở trong việc đầu t vốn dài hạn vào các công trình lớn và thời gian dài. Bên cạnh đó nguồn ngoại tệ huy động của sở giao dịch I cũng tăng lên tơng đối đều qua các năm. Về mặt cơ cấu thì nguồn ngoại tệ cũng có xu hớng thay đổi nhng không rõ rệt nh nguồn nội tệ. Trong tổng nguồn ngoại tệ mà sở huy động đợc thì nguồn có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên vẫn chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể là năm 2000 chiếm 67%, năm 2001 giảm xuống còn 66%, nhng đến năm 2002 lại tăng lên 68%. Có thể nói, trong những năm qua, sở giao dịch I đã làm tốt công tác huy động vốn. Hàng năm sở đã huy động đợc nguồn vốn lớn, đặc biệt trong năm 2002, nguồn vốn huy động đợc đã vợt mức kế hoạch đặt ra, tạo cho ngân hàng có đợc nguồn vốn tín dụng cần thiết cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, đáp ứng nhu cầu tín dụng cho các doanh nghiệp, cá nhân góp phần vào việc phát triển kinh tế cho toàn xã hội. Trong công tác huy động vốn sở đã có các chủ trơng kịp thời chấn chỉnh, ngăn chặn những thiếu sót, đặc biệt quan trọng hơn cả là uy tín của sở giao dịch I đã bớc đầu có vị trí trên thơng trờng. Bên cạnh việc tăng nguồn vốn huy động nội tệ là sự tăng lên của nguồn vốn ngoại tệ. Nguồn vốn huy động lớn, đảm bảo và ổn định. 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng. Cho vay là hoạt động kinh doanh chủ chốt của ngân hàng thơng mại để tạo ra lợi nhuận. Chỉ có lãi thu đợc từ cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí rủi ro đầu t và các loại chi phí cho quá trình hoạt động của ngân hàng. Để thấy đợc hoạt động cho vay của sở giao dịch I chúng ta hãy xem xét bảng số liệu sau : Bảng 3 Tình hình sử dụng vốn của sở giao dịch I năm 2000-2002. Đơn vị : triệu đồng. Chỉ tiêu 2000 2001 2002 1.Tổng nguồn vốn huy động. 2.Doanh số cho vay 3.Thừa nguồn vốn 1664034 1205995 458039 2049157 1252964 796193 4741861 2117807 2624054 Tỉ lệ sử dụng vốn 72.47% 61,15% 44,66% (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Bảng 4 Kết quả d nợ cho vay tại sở giao dịch I năm 2000-2002 Đơn vị : Triệu đồng. Chỉ tiêu 2000 2001 2002 1.Tổng d nợ 2.D nợ quá hạn 3.Tỷ lệ nợ quá hạn/ Tổng d nợ 524544 22312 4,3% 964941 22676 2,3% 1180579 23916 2% (Nguồn : Báo cáo tổng kết kinh doanh SGDI năm 2000-2002) Qua các số liệu trên ta thấy, khả năng sử dụng vốn huy động để cho vay của sở giao dịch I là cha cao và có xu hớng giảm dần từ 72,47% năm 2000 xuống còn 44,66% năm 2002. Mặc dù doanh số cho vay đều tăng nhiều qua các năm nhng tốc độ tăng của nó lại không bắt kịp với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động. Chính điều này đã làm cho lợng vốn hàng năm d thừa không ít, ảnh hởng đến kết quả kinh doanh của sở. Số liệu của bảng 4 cho ta thấy, d nợ cho vay của sở I đang chuyển biến theo chiều hớng tốt. Tổng d nợ tăng tơng đối lớn và đều qua các năm trong khi d nợ quá hạn có tăng nhng không đáng kể. Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng d nợ giảm từ 4,3% năm 2000 xuống còn 2% năm 2002 đã phản ánh rõ ràng tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của sở những năm vừa qua. 2.1.4.3 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ. Năm 2002, tỉ giá giữa VND và USD trên thị trờng có nhiều biến động theo chiều hớng tăng liên tục. Sở giao dịch I đã bám sát diễn biến tỉ giá trên thị trờng để điều hành nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ. Đợc sự chỉ đạo sát sao của Ban Giám đốc Sở I về kế hoạch triển khai cũng nh xử lý tình huống một cách linh hoạt, chủ động, kết quả năm 2002 đạt đợc -Tổng doanh số mua vào : 112 triệu USD so với năm 2001 tăng 77 triệu USD ( +20% ) -Tổng doanh số bán ra : 115 triệu USD so với năm 2001 tăng 76 triệu USD ( +195% ) -Doanh số thanh toán hàng xuất : 1 triệu USD so với năm 2001 giảm 2 triệu USD (-66% ) -Doanh số thanh toán hàng nhập : 111 triệu USD so với năm 2001 tăng 69 triệu USD (+164% ) 2.1.4.4 Hoạt động kế toán thanh toán. Ngay từ khi bắt đầu hoạt động, sở giao dịch I đã đạt đợc kết quả khá cao trong công tác kế toán thanh toán qua ngân hàng. Trong những năm gần đây, hoạt động kế toán thanh toán tại sở giao dịch I vẫn duy trì đợc những u điểm đó, biểu hiện : -Tổ chức quyết toán niên độ vào các tháng, quý đảm bảo chất l- ợng và thời gian theo chỉ đạo của Trung tâm điều hành. [...]... Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I NHNo&PTNTVN giai đoạn 2000-2002 2.2.2.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ Để thấy đợc quy mô hoạt động tín dụng của sở giao dịch I đối với kinh tế ngoài quốc doanh ta phải phân tích doanh số cho vay và thu nợ đối với khu vực kinh tế này Dới đây là một số thông tin về doanh số cho vay và thu nợ của sở giao dịch I... chế độ quản lý kho quỹ : +Ra vào kho +Kiểm quỹ hàng ngày +Thu, chi, giao, nhận tiền +Vận chuyển tiền +Trang bị phơng tiện để đảm bảo an toàn kho quỹ 2.2 Đánh giá hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I NHNo&PTNT Việt Nam 2.2.1 Những vấn đề chung về cho vay kinh tế ngoài quốc doanh 2.2.1.1 Mục đích và nguyên tắc vay vốn Sở giao dịch I ngân hàng Nông nghiệp và phát... thôn Việt Nam cho vay kinh tế ngoài quốc doanh nhằm tạo điều kiện và khuyến khích những hộ thiếu vốn sản xuất kinh doanh vay vốn ngân hàng để phát triển sản xuất hàng hoá, mở mang ngành nghề mới và kinh doanh dịch vụ có hiệu quả kinh tế thiết thực tạo công ăn việc làm góp phần xây dựng xã hội văn minh, dân giàu nớc mạnh * Về nguyên tắc vay vốn - Khách hàng vay vốn ngân hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục... cho vay ngắn hạn và 45 ngày đối với cho vay trung và dài hạn phải giải quyết - Trởng phòng tín dụng cử cán bộ đi thẩm định Cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định và lập báo cáo thẩm định trình trởng phòng - Trởng phòng tín dụng trình giám đốc phê duyệt và thông báo cho khách hàng - Khi có quyết định cho vay, hồ sơ tín dụng đợc chuyển cho cán bộ tín dụng để cùng khách... hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo qui định của pháp luật * Hai là có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết - Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh - Kinh doanh có hiệu quả, không có nợ quá hạn trên 6 tháng với ngân hàng Nông nghiệp - Đối với pháp nhân và doanh nghiệp t nhân phải có công nợ lành mạnh và phải mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng... sử dụng vốn vay, báo cáo phân tích tình hình tài chính -Sổ theo dõi cho vay (dùng cho cán bộ tín dụng) * Hai là hồ sơ do khách hàng và ngân hàng cùng lập: - Hợp đồng tín dụng hoặc sổ vay vốn - Hợp đồng đảm bảo tiền vay * Ba là hồ sơ do khách hàng lập và cung cấp: - Hồ sơ pháp lý - Hồ sơ kinh tế - Hồ sơ vay vốn - Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định 2.2.1.4 Quy trình tín dụng Hiện nay tại sở giao dịch. .. kế toán thanh toán qua ngân hàng tại sở giao dịch I đã không ngừng phát triển và đổi mới, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Mọi nhu cầu thanh toán đều đợc giải quyết kịp thời, chính xác, an toàn với phong cách thái độ phục vụ lịch sự, nhanh nhạy đã góp phần nâng cao uy tín của sở giao dịch I 2.1.4.5 Hoạt động ngân quỹ Trong những năm qua, sở đã tổ chức thu, chi, giao nhận, kiểm đếm, chọn lọc một... dịch I thực hiện theo quy trình tín dụng sau : - Cán bộ tín dụng trực tiếp nhận hồ sơ xin vay vốn của khách hàng, đối chiếu danh mục hồ sơ nh quy định, kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của từng loại hồ sơ, báo cáo trởng phòng tín dụng hoặc tổ trởng tín dụng + Nếu không đủ điều kiện cho vay thì trả hồ sơ cho khách hàng + Nếu dự án xin vay khả thi thì viết phiếu hẹn khách hàng, chậm nhất là 10 ngày đối với. .. vay - Đối với khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống phải có nguồn thu nhập ổn định để trả nợ ngân hàng * Ba là mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp Không vi phạm pháp luật, phù hợp với, chơng trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phơng, phù hợp với mục đích đợc giao, thuê, khoán quyền sử dụng đất, mặt nớc * Bốn là có dự án đầu t hoặc phơng án sản xuất kinh doanh khả thi, có hiệu quả * Năm... đợc chuyển cho cán bộ tín dụng để cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay Sau đó bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ cho bộ phận kế toán để tiến hành giải ngân Cán bộ tín dụng vào số theo dõi cho vay, thu nợ - Sau khi thực hiện giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay - Căn cứ vào kết quả kiểm tra, tuỳ theo mức độ vi phạm của khách hàng có thể xử . Chơng II Thực trạng hoạt động tín dụng và hiệu quả tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại sở giao dịch I ngân hàng nông nghiệp và phát triển. quy mô hoạt động tín dụng của sở giao dịch I đối với kinh tế ngoài quốc doanh ta phải phân tích doanh số cho vay và thu nợ đối với khu vực kinh tế này.