Khái quát chung về BHNT

Khái quát chung về BHNT Chương này trình bầy những cơ sở lý luận chung nhất về BHNT và hợp đồng BHNT trước khi phân tích tình hình hủy hợp đồng tại Công ty BVNT Hà Nội. I. Nội dung hoạt động của BHNT Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng nâng cao thì người ta càng có điều kiện chăm lo cho bản thân và gia đình. Họ luôn mong muốn có một cuộc sống hiện tại ổn định và một tương lai tốt đẹp. Họ luôn nghĩ rằng làm sao để chống lại sự bất ổn định về tài chính khi một thành viên trong gia đình qua đời, người trụ cột trong gia đình bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn, đau ốm, mất hoặc giảm thu nhập . để lại những nghĩa vụ chưa kịp hoàn thành. Họ cũng luôn nghĩ rằng làm sao cho con em mình được học hành đầy đủ, làm sao đảm bảo cuộc sống khi tuổi già sức yếu, bệnh tật ? Một trong những biện pháp hữu hiệu để giải quyết vấn đề này là BHNT. Từ khi ra đời đến nay, BHNT luôn có vai trò quan trọng trong cuộc sống và trong sự phát triển của mỗi quốc gia. 1. Lịch sử phát triển của BHNT 1.1.Trên thế giới Như chúng ta đã biết, đối với các nước trên thế giới nhất là các nước phát triển thì BHNT không còn là vấn đề mới mẻ, nó đã được biết đến từ rất lâu và được triển khai một cách rộng rãi. BHNT được hiểu là nghiệp vụ bao hàm sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia ( hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm ) một số tiền nhất định ( số tiền bảo hiểm hoặc một khoản trợ cấp định kỳ ) khi có những sự kiện bảo hiểm định trước xảy ra ( người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm đã ghi rõ trên hợp đồng ), còn người tham gia phải nộp phí đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người. Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới được cấp cho một công dân Luân Đôn là ông William Gybban vào năm 1583. Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là 32 bảng Anh. Mô hình Công ty BHNT được xuất hiện đầu tiên trên thế giới ở Philadephia (Mỹ ) năm 1759. Công ty này đến nay vẫn còn hoạt động nhưng lúc đầu mới chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình nên không đáp ứng được nhu cầu tham gia đông đảo của toàn xã hội. Vào năm 1762 Công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán hợp đồng cho tất cả nhân dân, lần này họ tỏ ra thận trọng hơn trong việc quản lý cac hợp đồng bảo hiểm, khi cần thiết họ sử dụng việc đánh giá rủi ro đối với người tham gia bảo hiểm. Đây là lần đầu tiên BHNT được thực hiện dựa trên nguyên tắc bảo hiểm hiện đại. Tại Châu Âu : BHNT không định lượng cho đến khi chủ nghĩ Tư Bản được thừa nhận và toán học phát triển. Năm 1787 Công ty BHNT đầu tiên của Pháp ra đời nhưng đến năm 1792 thì bị phá sản. Vào năm 1848 Công ty BHNT Prudential của Vương Quôc Anh được thành lập và là Công ty đi đầu trong công nghiệp bảo hiểm. Công ty đã tạo được uy tín trên thị trường BHNT. Ở Châu Á với sự có mặt của Công ty Meiji, Nhật Bản là quốc gia đầu tiên triển khai loại hình BHNT. Sau 7 năm độc quyền đến năm 1989, 2 Công ty khác là : Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay. Các Công ty BHNT của Anh và Nhật đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển BHNT ở các nước Châu Á. Ở triều tiên cac Công ty BHNT của Anh hoạt động hầu hết trên khắp đất nước. Cho đến năm 1905 thì Nhật Bản giành lại hoàn toàn quyền quản lý BHNT. Ở Singapore, các Công ty BHNT của Anh đóng vai trò chính trong việc phát triển kinh doanh BHNT, Công ty BHNT trong nước của Singapore ra đời năm 1908, công nghiệp BHNT của Singapore thực sự phát triển vào năm 1965. Như vậy, BHNT trên thế giới ra đời từ rất lâu và nó trở thành một ngành dịch vụ không thể thiếu được trong cuộc sống của người dân. Hiện nay, các Công ty BHNT trên thế giới đã cho ra nhiều sản phẩm BHNT với hàng trăm tên gọi khác nhau. Sự cạnh tranh trên thị trường này là khá gay gắt. Để đảm bảo sự tồn tại và phát triển, mỗi Công ty bảo hiểm đều thiết kế những sản phẩm mang đặc thù riêng và đáp ứng được nhu cầu của người dân ở từng khu vực và phù hợp với chính sách kinh tế – xã hội của mỗi quốc gia. Thị trường BHNT xu hướng ngày càng phát triển, ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong việc phát triển thị trường nói chung. Bảng số l liệu về cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm theo khu vực sẽ chứng tỏ sự phát triển của BHNT, tầm quan trọng của BHNT trong thị trường bảo hiểm nói chung ở từng khu vực trên thế giới. Bảng 01. Thống kê cơ cấu phí bảo hiểm theo khu vực 1996. Khu vực Phi nhân thọ ( % ) Nhân thọ ( % ) Châu Á 25 75 Bắc Mỹ 57 43 Châu Âu 50 50 Nam Mỹ 80 20 Châu Phi 29 71 Khu vực khác 60 40 Tổng thế giới 43 57 1.2. Ở Việt Nam BHNT là một lĩnh vực tương đỗi mới. Tuy rằng trước năm 1954 ở Đông Dương những người làm việc cho Pháp đã được bảo hiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng BHNT. Các hợp đồng này đều do Pháp trực tiếp thực hiện. Trong những năm 1970,1971 ở Miền Nam Công ty Hưng Việt Bảo hiểm đã triển khai một số loại hình bảo hiểm như : An sinh giáo dục, bảo hiểm trường sinh ( bảo hiểm nhân thọ trọn đời ), bảo hiểm tử kỳ có thời hạn 5,10,20 năm song chưa rõ nét, Công ty này hoạt động trong một thời gian ngắn nên hầu hết mọi người dân chưa biết nhiều về loại hình bảo hiểm này. Năm 1987, Bảo Việt đã tổ chức nghiên cứu đề tài ″ lý thuyết về Bảo hiểm Nhân thọ và sự vận dụng thực tế vào Việt Nam ″ đã được Bộ Tài chính công nhận là đề tài cấp bộ. Đề tài này đã đi sâu nghiên cứu phân tích tình hình triển khai BHNT trên thế giới và điều kiện thực tế của nền kinh tế Việt Nam những năm cuối thập kỷ 80. Tuy nhiên trong thời gian đó, chúng ta chưa có được những điều kiện cần thiết cho việc triển khai BHNT như : + Tỷ lệ lạm phát lúc đó rất cao và chưa ổn định; + Thu nhập của dân cư còn thấp chỉ đủ chi tiêu cho những nhu cầu tối thiểu, phần để giành ra để tiết kiệm còn rất ít; + Môi trường đầu tư chưa phát triển. Công ty lúc đó chưa được phép sử dụng phí bảo hiểm đi đầu tư; + Chưa có quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ giữa Công ty bảo hiểm và khả năng thanh toán của Công ty bảo hiểm; Với những phân tích trên, việc vận dụng đề tài này chỉ dừng lại ở mức độ triển khải bảo hiểm sinh mạng cá nhân có thời hạn 1 năm ( bắt đầu triển khai từ tháng 2/1990 ). So với loại hình bảo hiểm con người mà Bảo Việt triển khai trước đây thì phạm vi bảo hiểm được mở rộng ( chết do mọi nguyên nhân ). Thực tế triển khai bảo hiểm sinh mạng có thời hạn cho thấy : + Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất đi mà chỉ tính đến trong vòng một năm là không hấp dẫn. Tâm lý người tham gia loại hình bảo hiêm này cũng không thoải mái. Do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng nhu cầu của những người già. + Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc sau 5,10 năm tham gia bảo hiểm mà không có rủi ro thì có nhận lại được gì không ? Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế- xã hội Việt Nam trong những năm đầu thập kỷ, Bảo Việt đã bắt đầu tiến hành nghiên cứu triển khai BHNT vào cuối năm 1993. Ngày 20/3/1996 Bộ Tài chính đã ký Quyết định cho phép Bảo Việt triển khai loại hình BHNT đầu tiên là : Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5, 10 năm và bảo hiểm trẻ em. Ngày 22/6/1996 Bộ Tài chính đã ký quyết định số 568/QĐ/TCCB cho phép thành lập Công ty BHNT trực thuộc Bảo Việt. Sự kiện đó đã đánh dấu một bước ngoặt mới trong sự phát triển của ngành BHNT Việt Nam. Từ năm 1999 thị trường BHNT Việt Nam đã có sự xuất hiện những nhân tố mới đó là các Công ty bảo hiểm liên doanh, các Công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài. Chính điều này đã và đang tạo lên một thị trường BHNT rất sôi động ở Việt Nam, sự cạnh tranh cũng ngày càng trở lên gay gắt và phức tạp. Có thế nói, quá trình phát triển BHNT đã phần nào khẳng định vai trò quan trọng của nó. BHNT đã, đang và sẽ trở thành nhu cầu không thể thiếu trong cuộc sống của mỗi chúng ta. 2. Vai trò của BHNT Vai trò của BHNT được thể hiện qua khía cạnh sau : Thứ nhất : BHNT góp phần ổn định tài chính Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này. Trong cuộc sống hàng ngày có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến cuộc sống của con người trong đó có những nhân tố mà ta có thể kiểm soát được, nhưng không ít những nhân tố mà chúng ta không thể kiểm soát được đó là những rủi ro bất ngờ. Khi khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển cũng tác động không nhỏ đến cuộc sống con người, dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân, gia đình cũng như toàn thể xã hội. Khi rủi ro chẳng may xảy ra, thông qua một số loại sản phẩm khác như bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗn hợp . người tham gia vẫn nhận được STBH cùng với lãi ( như trong hợp đồng đã thỏa thuận ) để sử dụng cho nhu cầu ngày càng cao của mình và gia đình. Hai là : Hỗ trợ người có tuổi, tiết kiệm cho hưu trí Thực vậy, khi điều kiện sống ngày càng được cải thiện, tuổi thọ con người ngày càng được nâng cao tỷ lệ người già ngày càng cao trong dân số. Chính vì thế chúng ta còn phải lo cho tương lai khi tuổi già sức yếu, không ai muốn sống một tuổi già đau yếu bệnh tật, phụ thuộc hay là gánh nặng cho con em mình. Song thực tế còn có rất nhiều người không có lương hưu sống nhờ vào con cái hoặc lao động vất vả để kiếm sống. Hoặc nếu có lương hưu và các khoản phụ cấp thì nó cũng quá nhỏ so với nhu cầu chi tiêu của bản thân và gia đình. Vậy phải có công cụ nào đó để mọi người có thể đều đặn giành ra từ thu nhập hôm nay những khoản tiền tiết kiệm không lớn mà vẫn đủ đảm bảo cuộc sống khi về già. Với những ưu điểm nổi bật của loại hình BHNT, nó sẽ giải quyết được vấn đề bức xúc này. Thứ ba : BHNT tạo ra một lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động. Với dân số gần 80 triệu dân lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên ra trường cũng là một thách thức đáng kể đối với xã hội. Việc làm luôn là một vấn đề nóng bỏng khi mà lượng người thất nghiệp không tự nguyện ngày một tăng. Trong đó ngoài những người do không có trình độ thì cũng có rất nhiều người có trình độ nhưng lại không được sử dụng đúng mục đích. Hoạt động BHNT phát triển đã tạo ra mội cơ hội nghề nghiệp mới, có thu nhập hấp dẫn. Hoạt động BHNT cần một mạng lưới đại lý rất lớn ( các đại lý khai thác BHNT ), đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế . Cứ tính riêng ở Công ty BVNT Hà Nội hiện nay có 18 phòng khai thác ở các quân huyện và quản lý 1200 đại lý bán bảo hiểm, chưa kể các bộ phận khác. BHNT đã tạo ra lượng công ăn việc làm khá lớn cho người lao động. Thứ tư : BHNT là một biện pháp tiết kiệm cho tương lai học vấn của con em. Xã hội nào cũng vậy, trong mọi thời kỳ lịch sử việc chăm lo cho giáo dục thế hệ tương lai luôn được coi trọng. Trong mỗi gia đình, sự trưởng thành hay thành đạt của con cái trong tương lai đặc biệt được coi trọng. đăc biệt là người Á Đông do truyền thống của dân tộc thì giáo dục luôn được quan tâm đặc biệt. Khi kinh tế ngày càng phát triển, cuộc sống ngày càng được cải thiện họ lại càng có điều kiện và khả năng để chăm lo cho thế hệ tương lai, họ luôn muốn giành tất cả cho con cái. Đối với mỗi gia đình thì như vậy, vậy đối với mỗi quốc gia thì sao ? Giáo dục được coi là chiến lược quốc gia, đầu tư cho giáo dục được coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên, chi phí cho giáo dục và đào tạo ngày càng cao, nó chiếm một phần không nhỏ trong chi tiêu của gia đình. Vì thế khi mọi người còn có khả năng làm việc, còn khả năng tích lũy thì việc giành mỗi tháng một khoản tiền nhỏ để lo cho tương lai con cái sau này là việc ai cũng muốn làm. Bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục như kêu gọi sự đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong nước và ngoài nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời, không ổn định. Tham gia bảo hiểm An sinh giáo dục chính là một biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội. Đầu tư cho tương lai của con em mình không chỉ là trách nhiệm của mỗi gia đình mà còn là của toàn xã hội. Ngoài ra, BHNT còn thể hiện nếp sống đẹp thông qua việc tạo ra cho mỗi người thói quen tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người thân, đồng thời giáo dục cho con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với người khác. Bên cạnh đó, BHNT còn góp phần nâng cao sức khỏe của người dân, vì trong qua trình kinh doanh để đạt được hiệu quả cao, Công ty luôn tìm cách bảo vệ sức khỏe cũng như tính mạng của NĐBH nhằm tối thiểu hóa rủi ro. Ở các nước trên thế giới, trước khi tham gia BHNT, người tham gia phải trải qua một đợt kiểm tra sức khỏe tại các trung tâm Y tế do các Công ty bảo hiểm chỉ định. Nếu đủ tiêu chuẩn mới được tham gia bảo hiểm. Mặt khác khi NĐBH gặp phải rủi ro ốm đau phẫu thuật, tàn tật Công ty cũng chi trả một số tiển để họ phục hồi nhanh chóng. Ngoài ra BHNT còn có ý nghĩa hết sức to lớn trong việc huy động vốn góp phần tăng các quỹ đầu tư dài hạn cho cơ sở hạ tầng và các dự án đâu tư khác mà Việt Nam rất cần. Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội như giáo dục, xóa đói giảm nghèo, giảm bớt thất nghiệp, bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với người lao động, người cao tuổi. Cũng như các lĩnh vực khác trong nền kinh tế, để tồn tại và phát triển thì nó đều hoạt động dựa trên những nguyên tắc cơ bản. Vậy BHNT hoạt động dựa trên nguyên tắc nào ? 3. Những nguyên tắc hoạt động của BHNT Hoạt động BHNT dựa trên những nguyên tắc sau : * Quy luật số đông Về bản chất, hoạt động củ bảo hểm thương mại nói chung và BHNT nói riêng là nhận một khoản tiền mà người ta gọi là phí bảo hiểm để rồi có khả năng sẽ trả cho bên đã đóng góp khoản tiền phí đó là số tiền ( bồi thường, chi trả ) lớn hơn gấp nhiều lần. Để làm được điều này hoạt động bảo hiểm thương mại phải dựa trên nguyên tắc số đông. Mặt khác hoạt động bảo hiểm thương mại nói chung và BHNT nói riêng phải dựa trên nguyên tắc số đông vì điều này nó sẽ giúp nhà bảo hiểm có thể dự đoán một cách tương đối chính xác tổn thất xảy ra trong tương lai. * Nguyên tắc lựa chọn rủi ro Nguyên tắc lựa chọn rủi ro là một nguyên tắc không thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh của nhà bảo hiểm. Không phải mọi trường hợp, người bảo hiểm đều chấp nhận các yêu cầu bảo hiểm. Về nguyên tắc những rủi ro có thể được bảo hiểm là những rủi ro bất ngờ không lường trước được. Tuy nhiên, do đặc trưng của hoạt động kinh doanh BHNT thì nhà bảo hiểm có thể chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro chắc chắn xảy ra VD : Trong bảo hiểm nhân thọ trọn đời thì STBH chắc chắn sẽ phải chi trả. Ngoài ra nhà bảo hiểm có thể chấp nhận cho một số rủi ro đặc biệt như : do tự tử hoặc nhiễm HIV nhưng phải có thời gian chờ. Để đảm bảo nguyên tắc này, trong đơn bảo hiểm luôn có các rủi ro loại trừ tùy thuộc vào từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau; còn đối các rủi ro được nhận bảo hiểm lại được xem xét và phân loại, sắp xếp theo từng mức độ khác nhau ( nếu cần thiết ) và áp dụng các mức phí thích hợp. Đối với các rủi ro có xác suất xảy ra lớn hơn thì mức phí phải nộp cao hơn. chẳng hạn, cùng là những người ở một độ tuổi đi tham gia BHNT nhưng những người bị bệnh tim sẽ phải đóng mức phí khác với những người khỏe mạnh. * Nguyên tắc trung thực tuyệt đối Nguyên tắc này được thể hiện ngay từ khi người bảo hiểm nghiên cứu để soạn thảo một hợp đồng bảo hiểm đến khi phát hành, khai thác bảo hiểm và thực hiện giao dịch kinh doanh với khách hàng ( người tham gia bảo hiểm ). Trước hết, nguyên tắc trung thực tuyệt đối đòi hỏi người bảo hiểm phải có trách nhiêm cân nhắc các điều kiện, điều khoản để soạn thảo hợp đồng đảm bảo quyền lợi cho hai bên. Chất lượng sản phẩm bảo hiểm có đảm bảo hay không, giá cả ( phí bảo hiểm ) hợp lý hay không, quyền lợi của người được bảo hiểm có đảm bảo đầy đủ, công bằng hay không .đều chủ yếu dựa vào sự trung thực của phía bên bảo hiểm. Ngược lại, nguyên tắc này cũng đặt ra một yêu cầu với NTGBH là phải khai báo rủi ro trung thực khi tham gia bảo hiểm để giúp cho nhà bảo hiểm xác định mức phí phù hợp với rủi ro mà họ đảm bảo. Thêm vào đó, các hành vi gian lận nhằm trục lợi bảo hiểm khi thông báo, khai báo các thiệt hại để đòi chi trả quyền lợi bảo hiểm hoặc sửa chữa ngày tháng của hợp đồng bảo hiểm . sẽ được xử lý theo pháp luật. Nếu người tham gia bảo hiểm không thông báo đầy đủ các yếu tố quan trọng là vi phạm nguyên tăc trung thực tuyệt đối và dẫn đến có thể phá vỡ hợp đồng bảo hiểm. * Nguyên tắc khoán Xuất phát từ đối tượng được bảo hiểm là tính mạng và tình trạng sức khỏe của con người là vô giá. Điếu đó có nghĩa là trong các hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản giá trị bảo hiểm. Vậy trách nhiệm chính của nhà bảo hiểm ở đây là gì ? Đó là ″ trợ cấp ″ hoặc ″ hoàn lại ″ một phần hay toàn bộ STBH cho người được bảo hiểm hay người thân thích của anh ta khi xảy ra các sự kiện bảo hiểm. Như vậy, STBH trong các hợp đồng bảo hiểm con người không phải là sự biểu hiện giá trị bản thân người được bảo hiểm. Số tiền này do các bên tham gia hợp đồng thỏa thuận, tùy theo mức thu nhập, khả năng tài chính và nhu cầu người tham gia bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm xẽ thanh toán số tiền này chứ không vì mục đích bồi thường thiệt hại vì không có bản chất thiệt hại. STBH về cơ bản mang ý nghĩa của một số tiền được ″ khoán ″ trước để thực hiện trên hợp đồng, số tiền này là giới hạn trách nhiệm để nhà bảo hiểm xem xét hoàn lại một phần hay toàn bộ cho người TGBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra. 4. Những đặc điểm cơ bản của BHNT 4.1. BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT và BHPNT. Tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm cho người bảo hiểm theo định kỳ đồng thời nhà bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn ( STBH ) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền này trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Ngoài ra, trong trường hợp NTGBH trong hợp đồng An sinh giáo dục và người được bảo hiểm bị tai nạn dẫn đến thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Trong trường hợp này hợp đồng vẫn duy trì với đầy đủ các quyền lợi mà không phải đóng phí. Đây là thể hiện tính rủi ro trong BHNT. Tuy nhiên, việc quy định việc quy định như trên còn tùy thuộc vào từng loại hình sản phẩm, tùy thuộc vào từng Công ty mà họ có thể dịch chuyển cho phù hợp, đảm bảo tính ưu việt về sản phẩm của mình. Tính tiết kiệm thể hiện ở chỗ là STBH sẽ được trả khi người được bảo hiểm đến một độ tuổi nhất định như thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Tính tiết kiệm ở đây còn thể hiện ngay trong từng cá nhân, gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật thông qua các hình thức đóng phí ( tháng, quý , nửa năm, năm ). [...]... trên cơ sở một bản hợp đồng BHNT II Hợp đồng BHNT Tại thời điểm sản phẩm BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ cung cấp ra thị trường những cam kết trả tiên bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra; khách hàng khi mua những sản phẩm BHNT cũng có quyền và nghĩa vụ nhất định Những cam kết này thể hiện thông qua việc ký kết một hợp đồng BHNT 1 Khái niệm về hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT là bản thỏa thuận có tính... trong các hợp đồng không chỉ riêng gì hợp đồng BHNT luôn có những điều khoảm quy định về việc hủy bỏ hợp đồng nhằm điều chỉnh quan hệ này 1 Một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT Trước khi xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong BHNT ta hãy xem xét một số quy định về hủy hợp đồng trong bộ luật Dân Sự Theo điều 419 của bộ luật Dân Sự có quy định về hủy hợp đồng như sau : + Một bên có quyền hủy... : - Phần chung : Đề cập đến vấn đề chung nhất của tất cả các hợp đồng như khái niệm, những điều khoản, quy định chung - Phần riêng : Đề cập đến những vấn đề chi tiết cụ thể của mỗi hợp đồng theo từng khách hàng Hợp đồng bảo hiểm còn được kèm theo : Giấy yêu cầu bảo hiểm, phụ lục, các thỏa thuận khác có liên quan 5 Thiết lập, thực hiện và chấm dứt hợp đồng BHNT Quá trình tiêu thụ sản phẩm BHNT được... Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi NTGBH gặp khó khăn về tài chính Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang có thị trường ngày càng rộng và được rất nhiều người quan tâm 4.3 Các loại hợp đồng BHNT rất đa dạng và phức tạp Tính đa dạng và phức tạp trong BHNT được thể hiện ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm BHNT cũng có nhiều... đầu tư mà còn gây thiệt hại về mặt thương mại của Công ty Việc khách hàng hủy hợp đồng chắc chắn sẽ ảnh hưởng rất lớn đến những khách hàng khác, đặc biệt là khách hàng tiềm năng Điều này có thể dẫn đến làm giảm lòng tin của khách hàng vào sản phẩm, vào Công ty Đây có thể là những tổn thất rất lớn trong tương lai Trên đây là những nộ dung khái quát nhất về BHNT và hợp đồng BHNT đó là cớ sở lý luận để... phát sinh các sự kiện được bảo hiểm theo quy định trong hợp đồng Để một hợp đồng BHNT được ký kết thì cần phải có những yêu cầu pháp lý nào ? 2 Các yêu cầu pháp lý của hợp đồng BHNT 2.1 Mục đích của việc thiết lập hợp đồng BHNT Việc thiết lập hợp đồng hợp đồng BHNT nhằm tạo ra mối quan hệ pháp lý giữa các bên trong hợp đồng BHNT - Nếu hợp đồng nhằm mục đích kinh doanh ( nếu người mua bảo hiểm nhằm muc... hiện thông qua việc thiết lập, thực hiên và chấm dứt hợp đồng BHNT 5.1 Thiết lập hợp đồng BHNT Để hợp đồng BHNT được ký kết NTGBH phải khai báo rủi ro một cách chính xác, trung thực thông qua việc điền những thông tin cần thiết theo mẫu in sẵn – giấy yêu cầu bảo hiểm do nhà bảo hiểm cung cấp Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm đó, Công ty BHNT sẽ xem xét và ra quyết định có chấp nhận bảo hiểm hay không... kinh tế – xã hội nhất định Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăn năm nay, ngược lại cũng có các quốc gia hiện nay chưa triển khai BHNT, mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó Để giải thích vấn đề này, hầu hết các nhà kinh tế đều cho rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là điều kiện kinh tế – xã hội phải phát triển - Những điều kiện về kinh tế bao gồm : + Tốc độ tăng trưởng... tế phát sinh Bối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT, một số yếu tố trên phải giả định, như : tỷ lệ chết, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, lãi suất đầu tư tỷ lệ lạm phát Vì thế, quá trình định phí rất phức tạp, đòi hỏi phải nắm vững đặc trưng của mỗi loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích được chiều hướng phát triển của mỗi sản phẩm trên thị trường nói chung 4.6 BHNT ra đời và phát triển trong... tra thấy phù hợp với yêu cầu của mình thì chấp nhận hợp đồng ( sự chấp nhận là ra nhập ) 3 Các bên của hợp đồng BHNT Một hợp đồng BHNT bao gồm các bên sau : * Bên bảo hiểm : Chính là người bảo hiểm, là các Công ty bảo hiểm được pháp luật cho phép hoạt động kinh doanh đối với các nghiệp vụ BHNT * Người được bảo hiểm : Là người có tên trong giấy yêu cầu bảo hiểm và trong phụ lục một của hợp đồng bảo hiểm, . Khái quát chung về BHNT Chương này trình bầy những cơ sở lý luận chung nhất về BHNT và hợp đồng BHNT trước khi phân tích tình. phẩm BHNT cũng có quyền và nghĩa vụ nhất định. Những cam kết này thể hiện thông qua việc ký kết một hợp đồng BHNT. 1. Khái niệm về hợp đồng BHNT Hợp đồng BHNT