MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN THỜI GIAN TỚI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN THỜI GIAN TỚI I. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA PHÒNG GIAO DỊCH TRONG THỜI GIAN TỚI: Trong những năm qua, đất nước ta không ngừng đổi mới, phát triển đi lên; tốc độ tăng trưởng kinh tế cao luôn đạt 7 – 8%/ năm, có năm cao nhất đạt tới 9%. Đảng và nhà nước luôn khuyến khích mọi thành phần kinh tế đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh. Vào những ngày đầu năm 2007, Việt Nam chính thức gia nhập WTO, đánh dấu một bước phát triển mới của Việt Nam trên thế giới. Cùng với quá trình mở cửa, hội nhập toàn cầu nên nền kinh tế đất nước ngày càng phát triển mạnh mẽ. Chính điều này đã tạo điều kiện thuận lợi để các nhà kinh tế đầu tư nhiều dự án mới với mức vốn ngày càng lớn. Nó kéo theo việc các ngân hàng thương mại cho vay ngày càng nhiều các dự án đầu tư. Để hoạt động hiệu quả hơn nữa thì các ngân hàng thương mại nói chung và ngân hàng VPBank nói riêng cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định dự án. Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn mới đi vào hoạt động và đang trong quá trình khẳng định mình. Mục tiêu riêng của phòng là đến cuối năm nay, phòng sẽ được công nhận là sở giao dịch cấp II. Còn mục tiêu hoạt động của phòng đó là: nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, tăng trưởng tín dụng trên cơ sở đảm bảo bảo chất lượng tín dụng. Để đạt được mục tiêu này, phòng cần xây dựng các giải pháp cụ thể đối với từng hoạt động cụ thể, trong đó có giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án đầu tư vay vốn là một trong những mục tiêu quan trọng hiện tại của phòng. Một số định hướng để hoàn thiện công tác thẩm định tại Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn là: - Thẩm định phải dựa trên tình hình phát triển kinh tế xã hội của đất nước trong từng thời kỳ và từ thực tiễn cho vay của chính ngân hàng. - Hoàn thiện hơn nữa quy trình, nội dung cũng như phương pháp thẩm định theo hướng ngày càng khoa học, hợp lý hơn. - Khi thẩm định phải đảm bảo tính khách quan, khoa học, thẩm định dự án một cách toàn diện trên tất cả các nội dung cần thẩm định của dự án. Công tác thẩm định phải có sự phối hợp một cách đồng bộ giữa các bộ phận trong phòng. Cần vận dụng các phương pháp thẩm định một cách linh hoạt và hợp lý. - Thường xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động của dự án về mọi mặt để phát hiện và sửa chữa những sai sót xảy ra trong quá trình thực hiện dự án. - Học hỏi từ các ngân hàng bạn, nhất là những ngân hàng nước ngoài. Khi gia nhập WTO và hòa mình vào sân chơi chung quốc tế, sẽ có nhiều ngân hàng nước ngoài hoạt động và mở chi nhánh ở Việt Nam, đồng thời các ngân hàng trong nước sẽ có điều kiện thuận lợi hơn để mở thêm các chi nhánh của nước ngoài. So với các ngân hàng quốc tế, rõ ràng các ngân hàng Việt Nam nói chung và VPBank nói riêng còn yếu kém hơn nhiều về mọi mặt. Vì vậy, cần học hỏi những điều tiên tiến của các ngân hàng bạn để nâng cao chất lượng thẩm định, dần đáp ứng được nhu cầu cho vay trên thị trường quốc tế đầy khắt khe. II. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH: Sau một thời gian thực tập trong phòng giao dịch, được làm quen với những bước cơ bản của quá trình thẩm định và nhận thấy những ưu điểm cũng như hạn chế của công tác, tôi xin đề ra một số giải pháp cơ bản để nâng cao và hoàn thiện công tác thẩm định dự án đầu tư tại đây: 1. Hoàn thiện quy trình thẩm định: Hiện nay quy trình thẩm định của ngân hàng VPBank đã được nghiên cứu và áp dụng thống nhất trên toàn bộ hệ thống. Quy trình này được xây dựng một cách khá hoàn chỉnh, khoa học, rõ ràng và dễ hiểu; tuy nhiên không phải là không có những hạn chế. Trong quá trình thẩm định, cán bộ thẩm định tùy theo dự án khác nhau có thể linh hoạt áp dụng quy trình này để làm sao phù hợp nhất nhưng vẫn phải dựa trên các ý chính của quy trình chuẩn. Nếu thấy có sai sót, cán bộ có thể đề nghị sửa đổi bổ sung để hoàn thiện quy trình hơn nữa. Ở đây, tôi thấy có thể bổ sung một điểm nhỏ như sau: Vì đây là Phòng giao dịch nhỏ nên số nhân viên ít, cũng như quy mô dự án bé. Vì vậy có thể gộp bước 3a và 3b thành một bước 3 để đơn giản hóa công việc và tiết kiệm nguồn nhân lực hơn. 2. Hoàn thiện nội dung thẩm định: Nội dung thẩm định tại Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn là khá đầy đủ, nội dung được chia ra làm 10 nội dung nhỏ để thẩm định, tuy nhiên việc phân tích nhiều nội dung thì chưa được kỹ càng, một số nội dung không được chú ý đến khi thẩm định. Do vậy, để nâng cao hơn nữa chất lượng nội dung thẩm định, đáp ứng nhu cầu trong thời kỳ mới thì cán bộ thẩm định cần lưu ý một số vấn đề sau: 2.1. Cần xác định rõ đối tượng phục vụ và nhu cầu vay vốn đầu tư trong tương lai: Với mục tiêu phấn đấu là trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam, VPBank phấn đấu trở thành ngân hàng chủ yếu cung cấp các dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình và các cá nhân với các khoản tín dụng nhỏ. Trong giai đoạn hiện nay ở Việt Nam, các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang rất phát triển, các khoản tín dụng nhỏ phát sinh rất lớn. Đây chính là điều kiện hết sức thuận lợi cho VPBank nói chung và Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn nói riêng trong việc phát triển hoạt động tín dụng. Vấn đề ở đây là VPBank cần phải nghiên cứu một cách rất chi tiết về nhu cầu của các doanh nghiệp trong hoạt động vay vốn cho các dự án đầu tư để có những định hướng phù hợp với nhu cầu của thị trường, để có những điều chỉnh hợp lý về cơ cấu vốn dành cho hoạt động này. Ngoài ra còn phải nghiên cứu những rủi ro có thể gặp phải và những hạn chế còn vướng mắc của ngân hàng. Rồi từ đó, cùng với những giải pháp hợp lý sẽ giúp cho lĩnh vực cho vay doanh nghiệp ngày càng phát triển và được khách hàng tin tưởng. 2.2. Nâng cao chất lượng thông tin và xử lý thông tin: - Cán bộ tín dụng cần nghiên cứu, khảo sát tình hình thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để thấy rõ tình trạng hiện thời của doanh nghiệp cũng như quan sát tình hình hoạt động ở văn phòng, kho bãi. Nhân viên thẩm định nên chú ý xem doanh nghiệp được tổ chức như thế nào, kho bãi, tác phong làm việc, tiếp xúc với ban lãnh đạo… Khi thu thập thông tin về doanh nghiệp, cán bộ tín dụng nên chú ý tới các doanh nghiệp khi họ không sẵn sàng cung cấp các thông tin theo yêu cầu. - Mở rộng nguồn thu thập thông tin : từ nước ngoài, có quan thông tin tín dụng Asean, hiệp hội thông tin tín dụng Châu Á… - Sau khi thu thập thông tin cán bộ tín dụng cần phân loại thông tin, đánh giá độ chính xác của thông tin, tầm quan trọng của thông tin với việc đánh giá doanh nghiệp và dự án xin vay vốn. Cách xử lý thông tin đơn giản là xếp loại từng tiêu thức đánh giá và lập bảng theo dõi từng khách hàng. - Nhu cầu thông tin về khách hàng của các ngân hàng thương mại là rất lớn và nó có ảnh hưởng rất nhiều đến quyết định cho vay của các ngân hàng. Hiện nay, Ngân hàng nhà nước cũng đã có Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) và trung tâm này hoạt động cũng tương đối hiệu quả. Tuy nhiên trung tâm chủ yếu cập nhật các thông tin về các doanh nghiệp còn các cá nhân thì hầu như không có. Hơn nữa, những thông tin của trung tâm này chỉ dừng ở mức độ tham khảo cho mỗi ngân hàng thương mại. Hoạt động của trung tâm này bằng cách Ngân hàng Nhà nước yêu cầu các ngân hàng báo cáo những món vay qua đó sẽ đáp ứng nhu cầu thông tin cho các ngân hàng thương mại khác khi họ có nhu cầu. Thời gian tới đây, Ngân hàng nhà nước cần phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động của trung tâm này ; đồng thời cũng cần hoàn thiện hành lang pháp lý về thu thập, xử lý, phân tích, cung cấp thông tin để phù hợp với sự phát triển nghiệp vụ của các ngân hàng. 3. Hoàn thiện phương pháp thẩm định: Hiện nay, phòng giao dịch đang sử dụng hai phương pháp thẩm định là Phương pháp so sánh đối chiếu và Phương pháp dự báo. Tuy càng ngày công nghệ sử dụng trong các phương pháp này càng được nâng cao nhưng cũng không tránh khỏi một số hạn chế. Đó là: - Đối với phương pháp so sánh đối chiếu: Theo như phân tích ở trên, phương pháp này là phương pháp cổ điển, thường được sử dụng trong thẩm định dự án đầu tư. Tuy nhiên, phương pháp này còn có hạn chế đó là chỉ được áp dụng trong một phần nhỏ của quy trình thẩm định. Điều này làm hạn chế đi sự chính xác của phương pháp, chưa nêu ra được kết quả chung của toàn dự án. Vì vậy, để khắc phục thì cần coi so sánh đối chiếu là một phương pháp thẩm định riêng biệt, ngang hàng với các phương pháp khác. Có thể thời gian đầu sẽ gặp khó khăn vì số lượng cũng như chủng loại dự án đến vay vốn tại Phòng giao dịch chưa nhiều nên sự so sánh đối chiếu còn khập khiễng. Nhưng sau một thời gian, cùng với sự phát triển của Phòng giao dịch, số lượng và chủng loại dự án đến vay vốn cũng tăng theo, làm cho phương pháp này ngày càng chính xác hơn. Một lưu ý nữa là cán bộ thẩm định cũng cần so sánh đối chiếu một cách linh hoạt. Nguyên nhân vì không dự án nào giống hoàn toàn với dự án nào, vì vậy các chỉ số của chúng cũng khác nhau. Cán bộ thẩm định chỉ được tham khảo các dự án trước để tìm ra phương hướng thẩm định cũng như có được một hình dung chung nhất về dự án đang thẩm định. Không được áp dụng một cách tuyệt đối các chỉ số của dự án này đối với dự án kia. - Đối với phương pháp dự báo: Phương pháp này sử dụng phần mềm T24 làm cốt lõi. Đây là phần mềm ngân hàng được coi là tiên tiến nhất hiện nay. Vì vậy có ít khuyết điểm đối với phương pháp này. Điều cần thiết nhất trong việc sử dụng phương pháp này là việc thu thập số liệu phục vụ cho dự báo phải đạt được độ chính xác cần thiết. Có như vậy thì kết quả dự báo của phương pháp mới phản ánh đúng thực tế. Đồng thời, cán bộ thẩm định không được coi phương pháp này là phương pháp tốt nhất, thay thế cho toàn bộ các phương pháp khác. Như vậy, kết quả dự báo sẽ có thể có sai lệch mà các cán bộ không thể biết được. - Cần có thêm một số phương pháp thẩm định khác để tiến hành so sánh kết quả giữa chúng với nhau. Nếu chỉ sử dụng 2 phương pháp thì quyết định đưa ra không thể chính xác và chắc chắn bằng việc sử dụng 3, 4 phương pháp. Một số phương pháp có thể áp dụng thêm đó là Phương pháp phân tích độ nhạy, phương pháp phân tích dựa vào giá trị thời gian của tiền… 4. Một số giải pháp khác: 4.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và chất lượng phục vụ khách hàng: Như đã phân tích, chất lượng nguồn nhân lực có thể được coi là một trong những nhân tố quan trọng nhất tác động đến hoạt động tín dụng của các ngân hàng. Một nhân viên tín dụng có trình độ nghiệp vụ cao, có trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt không những sẽ tạo ra những khoản tín dụng có chất lượng cao mà còn tạo ra sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng. Do đó Phòng giao dịch cần chú trọng đến việc xây dựng một đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, nghiệp vụ và có đạo đức nghề nghiệp. Ngoài ra, một điều cũng rất quan trọng là phải xây dựng được đội ngũ cán bộ, nhân viên trung thành với ngân hàng của mình. Đây là một vấn đề không hề đơn giản đối với các tất cả các ngân hàng thương mại nói chung. Nếu nhân viên của ngân hàng không thích ngân hàng và ra đi thì sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động và sự ổn định của ngân hàng. Vì vậy, VPBank cần phải tăng cường chăm lo đến đời sống vật chất và tinh thần cho nhân viên ngân hàng để học có thể an tâm cống hiến cho ngân hàng. Điều này rất cần thiết để VPBank trở nên ngày càng thịnh vượng và phát triển. Trong hoạt động của mình, các ngân hàng đều mong muốn có thể thỏa mãn tất cả các yêu cầu của khách hàng. Mong muốn trên là hợp lý nhưng để thực hiện được lại không hề đơn giản. Không phải khách hàng nào đến với ngân hàng là cũng đủ điều kiện cần thiết để tạo được mối quan hệ với ngân hàng, Phòng giao dịch cần phải giúp họ một cách tận tình để đạt được những điều kiện cần thiết. Thực tế đã đặt ra nhiều trường hợp khách hàng thấy các thủ tục của ngân hàng quá rườm rà đã phát sinh tâm lý ngại vay vốn dẫn tới ngân hàng mất đi khách hàng. Do vậy, phòng cần chú ý tới việc hướng dẫn khách hàng sao cho ngay trong lần tiếp xúc đầu tiên với cán bộ ngân hàng đã để lại cho khách hàng sự yên tâm và tin tưởng. Tiếp đó, trong quá trình phục vụ khách hàng, các nhân viên phải luôn hiểu khách hàng kể cả những khó khăn của họ. Điều này sẽ giúp ngân hàng không chỉ giữ được những khách hàng truyền thống mà còn có khả năng thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Để đạt được tất cả những điều trên quả thực không dễ dàng, đòi hỏi phải có những hình thức khen thưởng, biểu dương hoặc những hình thức kỷ luật nghiêm khắc để có thể xây dựng đội ngũ nhân viên đẹp về hình thức, giỏi về chuyên môn và thực sự coi “Khách hàng là thượng đế”.  Một số giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cán bộ : • Ngân hàng phải chuẩn hóa cán bộ tín dụng : Cán bộ tín dụng có vai trò quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, có thể mang lại lợi nhuận cũng như rủi ro nên cán bộ tín dụng phải có một số tiêu chuẩn sau : - Được đào tạo đúng chuyên ngành ở các trường đại học. - Có khả năng ngoại ngữ tin học, đủ điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu giao dịch và sử dụng máy tính trong tính toán, thẩm định dự án đầu tư. - Có phẩm chất đạo đức tốt. - Có hiểu biết xã hội, khả năng giao tiếp tốt. • Ngân hàng phải không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ và các kiến thức liên quan khác cho cán bộ thẩm định. Công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên được coi là một trong những nhiệm vụ hàng đầu của ngân hàng để nâng cao năng lực trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng. Để thực hiện tốt nhiệm vụ này, cần đẩy mạnh công tác trên bằng các hình thức: - Đào tạo trong nước : Ngân hàng tổ chức nhiều khóa đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, với các chủ đề chính như pháp luật, kiến thức hội nhập kinh tế quốc tế, quản trị công ty và tuân thủ pháp luật, quản trị tài sản nợ, tài sản có, quản lý rủi ro doanh nghiệp…Để thực hiện công tác đào tạo cán bộ đạt được kết quả tốt, Ngân hàng có thể mời các giảng viên từ các trường đại học về chuyên ngành ngân hàng, đầu tư như trường Đại học kinh tế quốc dân, Học viện ngân hàng… Hoặc phối hợp với các vụ chức năng của Ngân hàng tổ chức các khóa đào tạo về các nghiệp vụ liên quan đến thẩm định khách hàng vay vốn ngân hàng. - Thúc đẩy công tác nghiên cứu khoa học. - Tổ chức các khóa học thêm về công nghệ thông tin : cán bộ phải biết sử dụng thành thạo hệ thống máy tính phục vụ tốt hơn cho việc tìm kiếm thông tin, thẩm định, giảm tải công việc phải làm. - Khảo sát tại nước ngoài : Tổ chức các đoàn khảo sát học tập kinh nghiệm của các nước trong khu vực. - Hạn chế rủi ro đạo đức cán bộ thẩm định : giải pháp này có tính xuyên suốt hoạt động tín dụng nói chung và công tác thẩm định nói riêng. 4.2. Phát triển hoạt động Marketing: Marketing ngân hàng là một lĩnh vực vô cùng quan trọng đối với các ngân hàng thương mại. Tuy nhiên, do hạn chế về quy mô, phòng giao dịch chưa thành lập bộ phận Marketing, hoạt động Marketing chỉ được thực hiện trong nội bộ các phòng nhỏ. Thường thì trước mỗi chu kỳ kinh doanh, các nhân viên tín dụng lại triển khai hoạt động marketing trong thị trường mục tiêu. Hình thức phổ biến tà tư vấn trực tiếp đối với khách hàng truyền thồng, tuyên truyền, quảng cáo bằng các tờ rơi đối với khách hàng tiềm năng. Hoạt động này đã mang lại hiệu những hiệu quả nhất định nhưng xét một cách toàn diện, nó thiếu tính sâu rộng và hệ thống. Vì thế yêu cầu đặt ra đòi hỏi VPBank nói chung và Phòng nói riêng cần phải có những chương trình marketing hoàn chỉnh, bắt đầu từ việc nghiên cứu nhu cầu người tiêu dùng, hãng kinh doanh, nghiên cứu thị trường hàng hóa, đối thủ cạnh tranh… để từ đó đưa ra những sản phẩm hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời có những chính sách chăm sóc khách hàng cụ thể sao cho mọi khách hàng đến với VPBank đều gắn bó lâu dài với ngân hàng. Ngoài ra, việc quảng bá hình ảnh VPBank một cách sâu rộng trong công chúng cũng rất cần thiết, nhất là trong thời đại toàn cầu hóa hiện nay. VPBank đã rất tích cực trong việc quảng bá hình ảnh của mình bằng các biện pháp như quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, qua các chương trình từ thiện, tài trợ cho thể thao, các chương trình truyền hình… Thiết nghĩ, trong tương lai, ngân hàng cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động quảng cáo nhằm thu hút công chúng dưới các hình thức pano, áp phích, tờ rơi, internet… nhiều hơn nữa. 4.3. Nên có chính sách lương, đãi ngộ hợp lý cho cán bộ thẩm định: Công tác thi đua khen thưởng là động lực, động viên khơi dậy tiềm năng nội lực của mỗi đơn vị cá nhân hăng hái vươn lên hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ chuyên môn, góp phần xây dựng đơn vị, cơ quan vững mạnh. Nên có chế độ thưởng phạt rõ ràng do cán bộ tín dụng luôn luôn phải đối mặt với rủi ro, cần có chế độ tiền lương đặc biệt để khuyến khích người làm tín dụng xảy ra rủi ro đạo đức. Có chế độ thưởng cho những người thu hút được nhiều khách hàng, thẩm định có hiệu quả khách hàng. Lấy các ngày kỷ niệm lớn để tổ chức phong trào thi đua, ngoại khóa để nâng cao tinh thần thi đua, đoàn kết, gắn bó. Thường xuyên tuyên truyền, phổ biến tư tưởng cho người làm tín dụng để họ chấp hành đúng quy trình nghiệp vụ. KẾT LUẬN [...]... động đầu tư trong nền kinh tế, góp phần vào sự phát triển kinh tế chung của đất nước Trong thời gian thực tập tại Phòng giao dịch VPBank Trần Xuân Soạn, trên cơ sở những nhận thức về tầm quan trọng của công tác thẩm định dự án đầu tư đồng thời tìm hiểu thực trạng của việc thực hiện công tác này em đã đề xuất một số giải pháp và hi vọng rằng trong chừng mực nào đó, những kiến nghị này sẽ được Phòng giao. .. rằng trong chừng mực nào đó, những kiến nghị này sẽ được Phòng giao dịch quan tâm và như vậy sẽ góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả từng bước công tác thẩm định dự án đầu tư tại đây Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn của TS Trần Mai Hương và sự giúp đỡ, chỉ bảo nhiệt tình của cán bộ, nhân viên Phòng giao dịch VPBank Trần Xuân Soạn để em có thể hoàn thành chuyên đề này ...Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng nước ta đã có những bước chuyển lớn, thu hút được đông đảo lượng tiền dư thừa trong nhân dân nhưng vẫn không đảm bảo được nhu cầu lớn về vốn của công cuộc phát triển đất nước Nguyên nhân là sự thiếu hoàn thiện trong công tác thẩm định dự án dẫn đến việc ra quyết định cấp tín dụng rất khó khăn Sự thiếu hiệu quả trong nhiều dự án đầu tư cũng như sự thất... đầu tư cũng như sự thất thoát lớn vốn đầu tư trong hệ thống ngân hàng những năm qua đã chứng thực điều đó Hoạt động cho thuế tài chính mới ra đời tuy có khả năng loại trừ rủi ro lớn hơn hoạt động tín dụng ngân hàng và được xem là một trong những kênh dẫn vốn hiệu quả nhưng cũng không thể không chú trọng công tác thẩm định tài chính dự án Thực hiện tốt công tác này một mặt tạo đà rất lớn cho sự phát triển . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI PHÒNG GIAO DỊCH TRẦN XUÂN SOẠN THỜI GIAN TỚI I. ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC. cần phải nâng cao hơn nữa chất lượng thẩm định dự án. Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn cũng không nằm ngoài xu hướng đó. Phòng giao dịch Trần Xuân Soạn mới