GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG. 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương trong thời gian tới. Trải qua 16 năm hoạt động, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hải Dương đã trưởng thành và lớn mạnh, thông qua hoạt động của mình đã có những đóng góp to lớn và tích cực thúc đẩy nền kinh tế Hải Dương phát triển. Tiếp tục thực hiện những định hướng và mục tiêu cụ thể của NHNo Việt Nam, phục vụ đắc lực vào việc phát triển kinh tế của địa phương theo nghị quyết của Đảng bộ đề ra: kiên trì đường lối công nghiệp hoá, hiện đại hoá nông nghiệp và nông thôn, chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi, luôn giữ được vai trò chủ đạo đối với thị trường tiền tệ ở nông thôn; phấn đấu có đủ quỹ thu nhập, đảm bảo chi lương và chi phí khác theo quy định của NHNo Việt nam Với phương châm: "Phát triển-an toàn-hiệu quả" chi nhánh NHNo Hải Dương đề ra mục tiêu kinh doanh của của năm 2008 và những năm tiếp theo như sau: - Tổng nguồn vốn tăng 20% - 25% - Tổng dư nợ tăng trên 20% - Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn chiếm >55% - Nợ quá hạn dưới 1,0% 3.2. Những giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng là một ngành kinh tế nhậy cảm, hoạt động ngân hàng với bản chất của nó, chịu ảnh hưởng của rất nhiều loại rủi ro. Những người quản lý ngân hàng và người lập chính sách cần biết và hiểu những rủi ro này để tìm mọi cách hạn chế những đổ vỡ dễ gây thiệt hại, trước hết là đến ngân hàng đó và sau đó là toàn bộ nền kinh tế. Trong hoạt động ngân hàng, hoạt động tín dụng là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Nhưng rủi ro chính mà ngân hàng phải đối mặt là rủi ro trong hoạt động tín dụng. Rủi ro trong hoạt động tín dụng là tình trạng người đi vay không có khả năng hoàn trả được hoặc lãi hoặc gốc hay cả hai. Rủi ro trong hoạt động tín dụng là nguyên nhân chính làm cho chất lượng tín dụng giảm sút. Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Hải Dương cần đưa ra các giải pháp sau: 3.2.1. Các giải pháp về nghiệp vụ tín dụng 3.2.1.1. Nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động Để nâng cao chất lượng các nguồn vốn huy động, giảm thiểu rủi ro lãi suất khi thị trường biến động. Biện pháp tốt nhất là đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Tức là ấp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau như: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, Phát hành trái phiếu, kỳ phiếu. Về thời gian: không có kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng,6 tháng,9 tháng, 12 tháng .về phương thức trả lãi: trả lãi sau, trả lãi trước . Bên cạnh việc huy động tối đa nguồn vốn tại địa phương, NHNo Hải Dương còn tranh thủ khai thác các nguồn vốn uỷ thác đầu tư từ các tổ chức tài chính quốc tế như: WB, ADB, RDF, RAP, CFD và nguồn vốn cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất. Đây là những nguồn vốn ổn định, lãi suất thấp, có vị trí rất quan trọng trong có cấu nguồn vốn và góp phần giảm thấp chi phí đầu vào của chi nhánh. 3.2.1.2. Thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro 1.2.1- Thực hiện nghiêm chỉnh quy trình tín dụng, nghiệp vụ cho vay mà các văn bản của Chính phủ, của Ngân hàng Nhà nước, NHNo Việt Nam đã ban hành từ khâu tiếp cận khách hàng đến khâu thẩm định, phê duyệt cho vay, quản lý đôn đốc và xử lý nợ. 1.2.2- Phân tán rủi ro tín dụng: Ngân hàng không nên tập trung vốn vào một ngành nghề, một khu vực, một khách hàng .mà cần phải đa dạng hoá các loại hình đầu tư để hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng có thể xẩy ra 1.2.3- Phân tích, đánh giá chính xác khách hàng trước khi cho vay: Trước khi phát tiền vay, Ngân hàng cần phải hiểu rõ về khách hàng và cần đánh giá các nội dung sau: * Năng lực pháp lý của khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có tư cách pháp nhân, đây là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng xem xét cho vay nhằm xác định trách nhiệm trước pháp luật về việc trả nợ của khách hàng đối với Ngân hàng. Đối với các tổ chức kinh tế, khi đánh giá tư cách pháp nhân Ngân hàng phải xem xét các điều kiện đó là: Quyết định thành lập của cấp có thẩm quyền phê duyệt, giấy phép kinh doanh có phù hợp với mục đích xin vay vốn không?, quyết định bổ nhiệm giám đốc và kế toán trưởng. Đối với cá nhân phải là những người có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi, có hộ khẩu thường trú trên cùng địa bàn Ngân hàng cho vay . * Uy tín của khách hàng vay vốn: Đây là yếu tố hết sức quan trọng mà Ngân hàng cần phải quan tâm đánh giá uy tín của doanh nghiệp cùng với uy tín của người điều hành sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đó trên tất cả các phương diện như: Lai lịch (Tức xem xét về quá khứ), lịch sử (Hiện tại và khả năng tương lai), tình hình tài chính, việc thanh toán các khoản công nợ (Ngân hàng và khách hàng), của doanh nghiệp. Việc đánh giá, xem xét thông qua các kênh như: Thể hiện trên hồ sơ vay vốn gửi Ngân hàng, sổ sách tại doanh nghiệp, phỏng vấn trực tiếp, từ bạn hàng, khách hàng, từ các cơ quan thông tin đại chúng, cơ quan tài chính, thuế và các ngành nội chính . * Phân tích tình hình tài chính của khách hàng: Khách hàng có tiềm lực tài chính mạnh, cơ cấu vốn dùng trong kinh doanh có hợp lý không? đó là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho khách hàng tự chủ trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường và đảm bảo khả năng hoàn trả các khoản nợ trong tương lai. Và là căn cứ, cơ sở để Ngân hàng xem xét quyết định cho vay hay không cho vay. Các yếu tố mà Ngân hàng có thể sử dụng để phân tích và đánh giá về tình hình tài chính của khách hàng: * Các chỉ tiêu đánh giá về khả năng chuyển hoá tài sản thành tiền - Hệ số T.Toán ngắn hạn = Tổng tài sản lưu động/ Tổng tài sản nợ ngắn hạn Hệ số này kiểm tra khả năng doanh nghiệp có thể bảo đảm khả năng thanh toán các khoản nợ ngắn hạn khi đến hạn thanh toán (Tức quy mô của những khoản phải trả ngắn hạn được bù đắp bởi những tài sản có dự kiến sẽ chuyển đổi thành tiền trong một thời gian ngắn). Hệ số này lớn hơn hoặc bằng 1 và xu thấy lớn hơn 1 càng tốt. - Hệ số t.toán nhanh = TSLĐ - giá trị hàng tồn kho / Tổng tài sản nợ ngắn hạn Hệ số này đánh khả năng bù đắp nhanh chóng những tài sản nợ nhanh chóng của doanh nghiệp và tỷ lệ này lớn hơn hoặc bằng 1. Nhưng qua thực tiễn thấy rằng khi tỷ lệ này nhỏ hơn hoặc bằng 0,5 thì đều có khả năng thanh toán ngay các khoản nợ đến hạn. - Hệ số thanh toán cuối cùng: Hệ số T.Sản Có T.Sản thiếu C.Ltỷ giá và chỉ T/toán lưu động - chờ xử lý - số giá chưa xử lý cuối = ---------------------------------------------------- cùng Nợ NH NH và TCKT khác + các khoản phải trả Là chỉ tiêu bổ sung, làm căn cứ để cán bộ tín dụng xem xét có thể cho doanh nghiệp vay hay không cho vay, khi khả năng thanh toán ngắn hạn và khả năng thanh toán nhanh chưa đủ tiêu chuẩn để xem xét cho vay. * Các chỉ tiêu đánh giá về tình hình kinh doanh: - T.suất lãi gộp = Lãi gộp / D.T bán hàng Thông qua chỉ tiêu này cho ta biết 1 đồng doanh thu từ hoạt động kinh doanh thu được thì được bao nhiêu đồng lãi gộp đem so sánh với các tháng, quý, năm trước để đánh giá khách hàng hiệu quả kinh doanh của khách hàng từ việc tiết kiệm choi phí để hạ giá thành hay tăng gía bán sản phẩm. - T.suất doanh lợi của tài sản có = Lãi ròng/Tài sản có bq Là chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời và phương pháp quản lý của doanh nghiệp có hiệu quả. Biết được khi bỏ ra 1 đồng TSC sau 1 chu kỳ kinh doanh thu được bao nhiêu đồng lãi ròng. - Hệ số tài trợ = N.vốn hiện có của DN / T.số nguồn vốn DN đang sử dụng Hệ số này đánh giá khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp cao hay thấp. Khi phân tích đánh giá ta phải so sánh nếu hệ số kỳ này lớn hơn kỳ trước 0,5 là tốt. - Số vòng quay toàn bộ vốn = D/thu tiêu thụ / Tổng số vốn Chỉ tiêu này thể hiện khả năng quay vòng vốn của doanh nghiệp, qua đó mà xem xét hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp, nhất là vốn vay. Đồng thời Ngân hàng đánh giá các yếu tố có liên quan đến bản thân doanh nghiệp: Giá cả, chất lượng hàng hoá, chất lượng lao động, khả năng cạnh tranh, khả năng khai thác của doanh nghiệp trong tương lai Khi phân tích đánh giá các hệ số và các chỉ tiêu thì Ngân hàng phải so sánh kỳ này với kỳ trước, so sánh số thực tế với số kế hoạch để thấy được mức độ phát triển của doanh nghiệp. So sánh với các tiêu chuẩn chung cũng như tiêu chuẩn riêng của ngành để đánh giá doanh nghiệp trong mối quan hệ với các doanh nghiệp khác, trên cơ sở đó mới đánh giá chính xác tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính và xu hướng phát triển của doanh nghiệp, tạo điều kiện lựa chọn chính xác đối tượng đầu tư. * Đánh giá về năng lực kinh doanh của khách hàng: Xem năng lực chuyên môn, năng lực điều hành của người lãnh đạo có thích hợp với lĩnh vực công việc đó không? uy tín của người lãnh đạo trong giới kinh doanh cũng như trong nội bộ doanh nghiệp. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay cần khẳng định tư cách đạo đức của người lãnh đạo như thế nào? khả năng nhạy bén, năng động trong kinh doanh ở mức độ nào? có kiến thức và có kinh nghiệm trong quản lý?. * Đánh giá khả năng cạnh tranh về sản phẩm-dịch vụ cả số lượng lẫn chất lượng và xu hướng phát triển của doanh nghiệp trong tương lai ra sao?. 1.2.4- Nâng cao năng lực thẩm định dự án vay: Là yếu tố quyết định đến sự an toàn của khoản tiền vay và chỉ thông qua thẩm định dự án vay vốn, Ngân hàng thương mại mới đánh giá được khả năng thực hiện của dự án xin vay và nguồn trang trải nợ của khách hàng trên cơ sở đó Ngân hàng quyết định cho vay hay không cho vay. Vì vậy khi thẩm định dự án vay vốn cần thẩm định trên các phương diện sau: - Tính pháp lý của dự án: Mục đích đầu tư dự án phải phù hợp với mục đích hoạt động của doanh nghiệp đồng thời phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương. Nếu vay trung và dài hạn thì mục đích đầu tư và dự án phải được cấp có thẩm quyền phê duyệt. - Tính khả thi của dự án: Đánh giá khả năng cung cấp nguyên, nhiên vật liệu, nhân lực, thị trường tiêu thụ sản phẩm hiện tại và khả năng trong tương lai, giá thành sản phẩm, hiệu quả của dự án. Cần dùng chỉ tiêu tỷ suất lợi nhuận để biét muốn thu được 1 đồng lợi nhuận phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí đem so sánh với lãi suất tiền vay Ngân hàng và tỷ suất này phải lớn hơn lãi suất tiền vay, và luôn quan tâm đến vốn tự có của khách hàng tham gia vào dự án. Để nâng cao chất lượng thẩm định dự án vay vốn cần phải phân định trách nhiệm rõ ràng, nâng cao trách nhiệm trong quá trình thẩm định và xét duyệt cho vay. Đối với các dự án lớn, phức tạp có thể thuê chuyên gia thẩm định. Thực tế cho thấy, một khoản vay có thể chuyển thành khoản nợ khó đòi ngay sau khi dự án kinh doanh được thẩm định và xét duyệt, nếu cán bộ tín dụng năng lực yếu kém, cấp trên buông lỏng kiểm tra. Ngân hàng thương mại không chỉ đóng vai trò là người thẩm định mà còn là người tư vấn cho doanh nghiệp. Do vậy đòi hỏi cán bộ tín dụng không những am hiểu về nghiệp vụ thẩm định dự án mà còn hiểu về thị trường và ngành nghề mình đầu tư. 1.2.5- Thực hiện tốt biện pháp đảm bảo tín dụng: Là biện pháp nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra cho Ngân hàng, đồng thời thông qua biện pháp này Ngân hàng đã gắn trách nhiệm của khách hàng đối với Ngân hàng trong quan hệ vay trả, khách hàng có ý thức tuân thủ các qui định của Ngân hàng và cũng luôn quan tâm đến việc sử dụng vốn vay có hiệu quả để có nguồn trả nợ Ngân hàng. Vì vậy khi xem xét vấn đề này cần quan tâm: Tài sản của khách hàng khi mang thế chấp, cầm cố, hoặc được bảo lãnh của người thứ 3 về tính hợp pháp, hợp lệ; không nằm trong khu qui hoạch giải toả và có vị trí thuận lợi, dễ bán trên thị trường; việc định giá tài sản phải tuân theo khung giá của Nhà nước có tham khảo giá thị trường, song có tính đến yếu tố tăng giảm của thị trường trong tương lai; việc lựa chọn tài sản làm đảm bảo phù hợp với tính chất của từng khoản vay. 1.2.6-Củng cố, hoàn thiện bộ phận thông tin phòng ngừa rủi ro của chi nhánh, thường xuyên cung cấp và thu nhận kịp thời các thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro CIC của NHNN TƯ và NHNN trên địa bàn. Mặt khác thu nhận các thông tin từ các nguồn: thông tin đại chúng, khách hàng, bạn hàng, các cơ quan thuế, tài chính, các cơ quan nội chính trên địa bàn qua đó chi nhánh nắm bắt được tình hình công nợ, tình hình tài chính của khách hàng nhằm nâng cao chất lượng và hạn chế rủi ro tín dụng. 1.2.7- Tăng cường công tác tự kiểm tra-kiểm soát nội bộ là khâu quan trọng nhằm phát hiện để ngăn chặn và sửa chữa kịp thời các sai sót và hoàn thiện qui trình cho vay góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh. Kiên quyết xử lý những cán bộ có sai phạm làm trong sạch đội ngũ cán bộ . 3.2.1.3. Các biện pháp ngăn chặn và xử lý nợ quá hạn. Trong nền kinh tế thị trường bất cứ một ngành kinh doanh nào cũng có thể dẫn đến rủi ro, nếu phòng chống không tốt. Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại với chức năng cung cấp vốn tín dụng cho mọi thành phần kinh tế khi rủi ro của khách hàng sẽ mang lại rủi ro cho Ngân hàng. Do vậy hoạt động kinh doanh Ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro. Nợ quá hạn là chỉ tiêu phản ánh rõ nhất chất lượng tín dụng và là dấu hiệu báo trước khả năng có thể gây thiệt hại đối với Ngân hàng. Tuy nhiên từ khi phát sinh nợ quá hạn đến thời điểm xử lý dứt điểm món nợ đó là cả một quá trình rất phức tạp. Xử lý tốt nợ quá hạn là một yêu cầu cấp thiết trong tình hình hiện nay đối với Ngân hàng, đồng thời làm tốt công tác này sẽ nâng cao được hiệu quả kinh doanh, vừa củng cố được niềm tin, củng cố uy tín đối với khách hàng và bạn hàng giúp Ngân hàng tồn tại và đứng vững trên thương trường. Để giải quyết vấn đề này chi nhánh Ngân hàng Công thương Hải Dương áp dụng các biện pháp sau: 1.3.1-Tăng cường ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh. Khi cấp tín dụng mọi Ngân hàng đều mong muốn khách hàng kinh doanh có hiệu quả và hoàn trả nợ Ngân hàng đầy đủ và đúng thời hạn như đã thoả thuận. Chính vì vậy sau khi cấp tín dụng cho khách hàng, Ngân hàng quan tâm theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khách hàng việc luân chuyển tiền-hàng, xử lý kịp thời khi khách hàng vi phạm các điều khoản đã thoả thuận trong hợp đồng. Nhưng trong thực tế nợ quá hạn phát sinh do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan, thông thường nợ quá hạn xảy ra khi phát sinh dấu hiệu là: Người vay sử dụng vốn sai mục đích; trả lãi và gốc không đầy đủ, không đúng hạn theo thoả thuận trong hợp đồng; hàng tồn kho tăng cao; nợ trong thanh toán tăng lên; công tác tổ chức của khách hàng có biến động như có sự thay đổi ban lãnh đạo; thiên tai; chiến tranh;v.v . Khi thấy các dấu hiệu đó xuất hiện thì Ngân hàng và trực tiếp là cán bộ tín dụng phải kịp thời theo dõi mọi biến động về tình hình sản xuất kinh doanh-tài chính của khách hàng làm việc cùng bàn bạc, tham mưu và cố vấn cho khách hàng các hướng xử lý: Tập trung mở rộng mạng lưới bán hàng đẩy mạnh bán ra giảm thấp hàng tồn kho, kết hợp với việc đôn đốc thu hồi công nợ, có thể điều chỉnh kế hoạch sản xuất kinh doanh cho phù hợp với tình hình thực tại, giảm bớt kế hoạch đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản chưa thật cần thiết. Thậm chí Ngân hàng kiểm soát cả các nguồn thu nhập, chi phí của khách hàng để tập trung nguồn trả nợ. 1.3.2- Cần xử lý nợ quá hạn triệt để và linh hoạt . Khi những biện pháp ngăn chặn và phòng ngừa trên không thể thực hiện được thì Ngân hàng phải có các biện pháp cụ thể để xử lý các khoản nợ quá hạn. Khả năng thu hồi nợ quá hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố đó là: Các biện pháp xử lý hữu hiệu của Ngân hàng, khả năng tài chính của khách hàng để chi trả và thái độ của khách hàng về khoản nợ phải trả đó. Tuy vậy trong việc xử lý nợ quá hạn Ngân hàng phải tiến hành từng bước: +Bước1 : Động viên và tạo điều kiện cho khách hàng. Trước hết Ngân hàng phải động viên, thuyết phục khách hàng để họ nhận thức, ý thức được về trách nhiệm của mình đối với số nợ quá hạn Ngân hàng để từ đó khách hàng tự động giảm tồn kho, thu hồi công nợ, thanh lý những tài sản không cần dùng và các nguồn khác để trả nợ Ngân hàng. Mặt khác Ngân hàng quan tâm tạo điều trong phạm vi, quyền hạn cho phép đối với những khách hàng khó khăn thực sự khi có nguồn trả nợ sẽ tiến hành thu nợ gốc trước và thu lãi sau. Đồng thời có thể tiếp tục cho khách hàng vay món mới đối với những món nợ quá hạn phát sinh nguyên nhân khách quan, bất khả kháng mà khách hàng rất tích cực giảm dần nợ quá hạn, khi khách hàng có phương án kinh doanh mới thẩm định thấy có hiệu quả và tạo ra nguồn để trả nợ quá hạn Ngân hàng ngoài phần trả nợ món vay mới. Trường hợp khách hàng không có khả năng tạo nguồn trả nợ mà chỉ nhìn vào nguồn bán tài sản thế chấp để trả thì Ngân hàng cũng động viên và cho phép khách hàng được tự thoả thuận bán tài sản, nhưng Ngân hàng phải kiểm soát chặt chẽ để quản lý tiền bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ. + Bước 2 : Biện pháp thanh lý. Khi đã thực hiện biện pháp động viên và tạo điều kiện cho khách hàng mà vẫn không có kết quả thì Ngân hàng phải dùng các biện pháp kiên quyết như: Khởi kiện (đối với khoản nợ vay không phải thế chấp tài sản); tiến hành làm việc với các cơ quan chức năng để tiến hành thủ tục bán đấu giá, kê biên phát mại tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh theo luật định để thu nợ. Đối với khách hàng lừa đảo hoặc trốn tránh trách nhiệm cố tình không chịu trả nợ thì Ngân hàng kiên quyết chuyển hồ sơ sang cơ quan pháp luật xử lý theo pháp luật. Tích cực thu nợ quá hạn cũ (kể cả nợ đã được xử lý khoanh, xoá nợ), giao chỉ tiêu thu nợ quá hạn cụ thể cho từng chi nhánh, từng CBTD. Củng cố và tăng cường hơn nữa mối quan hệ với cấp uỷ, chính quyền địa phương, các ngành . trên địa bàn để tuyên truyền nghiệp vụ của ngành; tranh thủ sự giúp đỡ của các tổ chức trong việc cho vay thu nợ, đặc biệt là xử lý khó đòi; tạo điều kiện thuận lợi phòng, giảm rủi ro và tạo đà cho việc mở rộng tín dụng. Tổ chức đánh giá, sắp xếp lại đội ngũ cán bộ tín dụng, trên cơ sở đó có phương án bổ sung, đào tạo, bồi dưỡng để đảm bảo đủ số lượng và chất lượng, đáp ứng yêu cầu, nhiệm vụ được giao. Kiên quyết xử lý những cán bộ thoái hoá biến chất làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng và uy tín của ngành. 3.2.2. Các giải pháp hỗ trợ. 3.2.2.1. Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Chính sách tín dụng là một hệ thống các cơ chế liên quan đến chính sách mở rộng hay thu hẹp tín dụng nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng của NHTM. Nó bao gồm: cơ chế cho vay, cơ chế quản lý vốn vay và cơ chế kiểm soát. [...]... giải pháp để tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với chi nhánh NHNo& PTNT Hải Dương trong năm 2001 và các năm tiếp theo Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của NHTM, là hoạt động rất phức tạp và chứa đựng nhiều rủi ro Để nâng cao chất lượng tín dụng, ngoài việc NHNo Hải Dương chấp hành đầy đủ qui trình nghiệp vụ, thực hiện nghiêm túc các văn bản pháp lý mà Chính phủ, ngành... thời thiết lập và nâng cao hiệu quả công tác xử lý thông tin tín dụng, quản lý tín dụng trên cơ sở đó chi nhánh phải tự lựa chọn khách hàng bằng nhiều giải pháp cần thiết để mở rộng thị phần khách hàng đối với khu vực kinh tế quốc doanh và kinh tế ngoài quốc doanh 3.2.2.5 Thường xuyên phân tích, phân loại khách hàng Định kỳ (Quý, 6 tháng, năm) chi nhánh cần tổ chức cho cán bộ tín dụng phân tích hoạt... nêu lên được tính cấp thiết của việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Hải Dương nói riêng trong nền kinh tế thị trường vì nó: “Quyết định sự thành công hay thất bại của 1 Ngân hàng” Qua nghiên cứu và phân tích thực trạng hoạt động tín dụng trong 2 năm 1999, 2000 Tác giả mạnh dạn đưa ra những giải pháp để tăng... tác tín dụng cần nâng cao năng lực thẩm định về dự án vay vốn, xây dựng hệ thống các chỉ tiêu thẩm định dự án vay vốn cả định tính và định lượng Trong đó coi trọng chỉ tiêu định lượng mới có cơ sở dự đoán hiệu quả của dự án trong tương lai Đào tạo bổ sung kiến thức ngoại ngữ và sử dụng vi tính phù hợp với tình hình yêu cầu của công việc hiện tại 3.2.2.3 Củng cố phát triển khách hàng truyền thống Chi nhánh. ..Trên cơ sở quy mô và tính chất của nguồn vốn trong kinh doanh, khả năng mở rộng tín dụng, kinh nghiệm của cán bộ quản lý, của đội ngũ cán bộ tín dụng Chi nhánh NHNo Hải Dương xây dựng chính sách tín dụng hướng vào thị trường nông thôn, làm chủ thị trường nông thôn, tích cực cho vay hộ sản xuất, đồng thời tiếp... vi toàn quốc, là cơ sở để tăng trưởng tín dụng - Đề nghị NHNo Việt Nam hàng quý tổ chức họp báo các trưởng phòng tín dụng tỉnh tại các khu vực để có điều kiện trao đổi kinh nghiệm lẫn nhau trong lĩnh vực kinh doanh tín dụng - Đề nghị NHNo Việt Nam xem xét cho vay đến 10 triệu đồng không phải thế chấp tài sản đối với những hộ không có đất canh tác nhưng họ tận dụng điều kiện tự nhiên hoặc đất ở để sản... một đòi hỏi cấp bách mà chi nhánh cần làm 3.2.3 Các giải pháp tăng trưởng tín dụng 3.2.3.1 Nhóm các giải pháp để tăng huy động vốn Khai thác tối đa nguồn vốn tại địa phương, chú trọng xây dựng các dự án để nhận vốn đầu tư từ bên ngoài và các tổ chức tài chính, tiền tệ trong nước và quốc tế Điều chỉnh linh hoạt lãi suất huy động phù hợp theo cơ chế thị trường và chỉ đạo của NHNo Việt Nam để huy động... tăng trưởng dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của NHNo% PTNT tỉnh Hải Dương 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với Chính phủ: - Nên bắt buộc các doanh nghiệp phải thực hiện nghiêm túc chế độ kế toán, kiểm toán thì ngân hàng mưói có cơ sở để thẩm định cho vay - Tạo dựng một hành lang pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh cơ chế chính sách liên quan đến hoạt động tín dụng kể cả vĩ mô và... hoạt động sản xuất kinh doanh-tài chính của khách hàng thông qua đó giúp cán bộ tín dụng nâng cao vai trò kiểm soát đối với khách hàng và "dự đoán" khả năng tồn tại và phát triển của khách hàng trong thời gian tới và từ đó tham mưu cho Ban giám đốc có những biện pháp kịp thời để điều hành kinh doanh mở rộng hay thu hẹp tín dụng đối với từng khách hàng nhằm hạn chế và phòng tránh được rủi ro có thể xảy... giảm chi phí và giảm bớt cường độ lao động cho cán bộ tín dụng 3.2.2.2 Sắp xếp lại về mặt tổ chức mạng lưới, con người Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán bộ quản lý và cán bộ tín dụng, bồi dưỡng và đào tạo để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán bộ Đây là yếu tố vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng trong cơ chế thị trường Hiện nay chi . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo& amp;PTNT TỈNH HẢI DƯƠNG. 3.1. Định hướng hoạt động kinh doanh của NHNo& amp;PTNT. chính làm cho chất lượng tín dụng giảm sút. Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHNo Hải Dương cần đưa ra các giải pháp sau: