TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO và PTNT HUYỆN HOÀI ĐỨC TỈNH HÀ TÂY

TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NHNO PTNT HUYỆN HOÀI ĐỨC TỈNH HÀ TÂY 2.1.TỔNG QUAN VỀ NHNO&PTNT HUYỆN HOÀI ĐỨC TỈNH HÀ TÂY 2.1.1.Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hồi Đức (viết tắt NHNo&PTNT) chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Trụ sở thị trấn Trạm Trơi huyện Hồi Đức tỉnh Hà Tây Trước năm 1988 chi nhánh ngân hàng Nhà nước huyện Hoài Đức thành phố Hà Nội, đến năm 1988 theo nghị định số 53 Chính Phủ chuyển thành NHNo&PTNT huyện Hoài Đức thành phố Hà Nội, từ năm 1991 đến NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây Cơ cấu tổ chức có phịng chi nhánh NH cấp là: + Phịng tín dụng + Phịng kế tốn- Thanh tốn- Ngân quỹ + Phịng hành chính- nhân + Ngân hàng cấp Ngãi Cầu- Trụ sở xã An Khánh- huyện Hoài Đức + Ngân hàng cấp Cát Quế- Trụ sở xã Cát Quế- huyện Hoài Đức + Ngân hàng cấp Sơn Đồng- Trụ sở xã Kim Chung- huyện Hoài Đức Tổng số cán cơng nhân viên chức 55 người, trình độ chun môn nghiệp vụ: - Đại học: 40 người chiếm tỉ trọng 72,73% - Cao đẳng, trung cấp: 14 người chiếm tỉ trọng 25,45% - Lái xe: 01 người chiếm tỉ trọng 1,82% Tổ chức Đảng: Là chi Đảng trực thuộc Huyện uỷ, gồm 21 Đảng viên chiếm tỉ lệ 38,2% tổng số cán cơng nhân viên Cơng đồn sở thành viên NHNo&PTNT huyện Hoài Đức thành viên trực thuộc cơng đồn sở NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây, gồm có 55 cơng đồn viên đạt tỉ lệ 100% tổng số cán nhân viên Địa bàn hoạt động huyện Hồi Đức gồm có 22 xã, thị trấn Hồi Đức huyện nơng nghiệp gồm có 22 xã, thị trấn, đến 20 xã thị trấn (đã tách xã thành phố Hà Đông), có 11 làng nghề nằm liền kề phía Tây Thủ đô Hà Nội tiếp giáp Thành phố Hà Đông, q trình Cơng nghiệp hố- Đơ thị hố.Do địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động Ngân hàng Cơng Thương, Ngân hàng Đầu Tư, Ngân hàng nhà Đồng Bằng sông cửu long, ngân hàng thương mại cổ phần Hà Nội Hà Đơng quỹ tín dụng nhân dân huyện kinh doanh ngân hàng có cạnh tranh gay gắt Là đơn vị nhiều năm liền liên tục dẫn đầu mặt: suất, chất lượng, hiệu kinh tế - xã hội, đóng góp vào phát triển kinh tế xã hội địa phương, ngành đất nước Dẫn đầu cơng tác đổi cơng nghệ, có nhiều thành tích việc ứng dụng tiến KHKT, công nghệ phong trào phát huy sáng kiến, cải tiến kĩ thuật bảo vệ môi trường sinh thái Mở rộng mạng lưới: Nắm bắt nhu cầu người dân đồng thời nhằm nâng cao chất lượng phục vụ nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Tập thể cán nhân viên có sáng kiến phát triển mạng lưới phòng giao dịch, chi nhánh cấp có tính đặc thù, mang lại hiều quả: Năm 1997 tồn huyện có 01 trụ sở 01 phịng giao dịch Ngãi Cầu (sau đổi thành ngân hàng cấp Ngãi cầu) đến mở rộng xây dựng thêm chi nhánh: Ngân hàng cấp Cát Quế, Ngân hàng cấp Sơn Đồng Bình qn xã có điểm giao dịch đảm bảo gần dân thuận tiện cho việc đáp ứng nhu cầu ngân hàng cho nhân dân phát huy nguồn lực chỗ để xây dựng phát triển kinh tế địa phương Là đơn vị đầu NHNo&PTNT tỉnh Hà Tây ứng dụng công nghệ tin học vào hoạt động ngân hàng từ năm 1991 ngân hàng tỉnh trang bị máy vi tính, máy fax, 100% cán nhân viên có trình độ vi tính từ trở lên, khai thác có hiệu phần mềm ứng dụng, thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, thực chuyển tiền điện tử lập báo cáo gửi file, giấy đảm bảo nhanh chóng, xác an toàn Tháng 5/2005 trang bị máy ATM, có 100% cán cơng nhân viên sử dụng thẻ thực trả lương qua tài khoản thẻ Đồng thời tích cực vận động cán nhân dân sử dụng thẻ ATm đến phát hành 1.875 thẻ Nhiều chương trình điện tốn ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ngân hàng nông nghiệp Tỉnh thử nghiệm ứng dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Đức Hội đồng quản trị Ban kiểm soát Tổng Giám Đốc Kế toán trưởng Kiểm tra,kiểm toán nội Các phó tổng GĐ Bộ phận giúp việc HĐQT 2.1.2.Hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.1.2.1 Nguồn vốn Với địa bàn nông thôn, việc huy động nguồn vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh vơ khó khăn Nhưng cách làm tâm huyết cán Ngân hàng nguồn vốn chi nhánh không ngừng tăng trưởng với tốc độ cao cho kết tốt Đến 31/12/2007 tổng nguồn vốn huy động 531.112 triệu đồng đạt kế hoạch 110,4% tăng gấp 13,7 lần so với năm 1997 Tình hình nguồn vốn đơn vị Đơn vị: 1triệu đồng STT Đơn vị Trung t âm Năm 2005 176.872 Năm 2006 197.930 Năm 2007 285.961 NHc3 Ngãi Cầu NHc3 Cát quế NHc3 Sơn đồng Tổng cộng 49.943 11.375 38.309 276.499 96.814 14.714 67.871 377.329 152.036 21.464 72.651 531.112 (Nguồn:phịng Kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) Tổng nguồn vốn huy động đến 31/12/2006 đạt 377.329 triệu đồng So với kế hoạch đạt 103,4% tăng so với đầu năm 100.830 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng 36,5% (tồn tỉnh tăng trưởng 19,2%) Bình qn cán bộ: 6.987 triệu, tăng so với năm 2005 1.866 triệu Tổng nguồn vốn đến 31/12/2007 đạt: 531.112 triệu đồng, tăng 153.781 triệu so với đầu năm, tốc độ tăng trưởng 40,75% đạt 100,2% kế hoạch tỉnh giao bình quân 01cán = 9.656 triệu đồng, tăng 2.669 triệu đồng/cán so với năm 2006 *Cơ cấu nguồn vốn nội ngoại tệ năm 2007 -Phân theo thời gian: +TG 12 tháng = 138.181 triệu chiếm tỉ lệ 16,62%/tổng nguồn vốn +TG 12 tháng = 392.931 triệu chiếm tỉ lệ 83,38%/tổng nguồn vốn -Phân theo loại tiền: +TG nội tệ = 480.722 triệu chiếm tỉ lệ 90,51%/tổng nguồn vốn +TG ngoại tệ = 50.390 triệu chiếm tỉ lệ 9,49%/tổng nguồn vốn -Phân theo thành phần kinh tế: +TG đơn vị TCKT: 109.772 triệu chiếm tỉ lệ 20,67%/tổng n.vốn +TG dân cư: 421.340 triệu chiếm tỷ lệ 79,33%/tổng nguồn vốn Nguồn tiền gửi dài hạn, nguồn tiền gửi dân cư chiếm tỉ lệ cao thể nguồn vốn ổn định, vững đảm bảo cho phát triển kinh tế 2.1.2.2 Sử dụng vốn Kết đầu tư tín dụng năm đạt kết đáng khích lệ tốc độ tăng trưởng tín dụng cao, chất lượng tín dụng ngày nâng cao ổn định tất chi nhánh NH cấp cán nhận khốn tăng trưởng tín dụng khá, chất lượng nâng cao ổn định Công tác đầu tư cho vay tín chấp qua tổ nhóm phát triển mạnh tháng cuối năm Điển hình tăng trưởng tín dụng ngân hàng cấp Ngãi cầu, trung tâm ngân hàng nông nghiệp huyện chất lượng tín dụng tốt Tình hình dư nợ đơn vị Đơn vị: 1triệu đồng STT Tổng cộng Đơn vị Trung tâm NHc3 Ngãi Cầu NHc3 Cát Quế NHc3Sơn Đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 176.872 197.930 285.961 49.943 96.814 152.036 11.375 14.714 21.464 38.309 67.871 72.651 276.499 377.329 531.112 (Nguồn;Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Hoài Đức) Doanh số cho vay:8.647 khách hàng với số tiền 717.137 triệu đồng so với năm 2005 Doanh số cho vay tăng 901 khách hàng số tiền tăng 246.933 triệu đồng Tổng dư nợ đến 31/12/2006 6.278 khách hàng, tổng dư nợ 429.898 triệu đồng Bình quân dư nợ cho cán là: 7.961 triệu đồng, tăng so với năm 2005 là: 1.979 triệu đồng/cán So với kế hoạch ngân hàng tỉnh giao đầu năm dư nợ đạt 111,6% So với đầu năm tăng số tuyệt đối 106.898 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng đạt 33% năm (toàn tỉnh tăng bình quân 24,8%) Dư nợ đến 31/12/2007: 570.312 triệu tăng 140.414 triệu so với năm 2006, tốc độ tăng 32,66% đạt 100% kế hoạch, bình quân 1cán = 10.369 triệu tăng bình quân 01 cán tăng 2.408triệu so với năm 2006 N ăm 2007 việc tăng dư nợ xã cịn chênh lệch, cịn có 1số xã có thị trường để tăng dư nợ song tỷ lệ tăng trưởng thấp so với tỷ lệ tăng trửơng chung tồn huyện Thị trấn Trạm trơi (tăng 2,8%), Đức Giang (tăng 11,7%), Cát quế (tăng 10,51%).Đa số xã chi nhánh số hộ vay vốn giame so với năm trước NH Ngãi cầu giảm 168 hộ; PGĐ Sơn đồng giảm 139 hộ, NH Cát quế giảm 112 hộ.Tín dụng giảm 35 hộ.Các xã có hộ giảm lớn Cát quế (giảm 136 hộ), Dương nội (giảm 73 hộ), Kim chung (giảm 64 hộ), Đức thượng (giảm 59 hộ) NHNo&PTNT huyện Hoài Đức quan tâm làm tốt công tác phát triển dịch vụ ngân hàng như: Thanh toán chuyển tiền điện tử, nhận chi trả kiều hối, kinh doanh mua bán ngoại tệ, thực bảo lãnh, toán thẻ ATM đặt máy ATM đến phát hành 1.875 thẻ, góp phần nâng cao doanh thu từ dịch vụ ngân hàng Do tài làm đạt mức cao, năm sau lớn năm trước, năm 2007 ước thực chênh lệch thu, chi nghiệp vụ 34.500 triệu đồng Tăng trưởng gấp 10 lần so với năm 1997 Hàng năm chi nhánh có đóng góp vào lợi nhuận ngành, luôn đảm bảo việc làm tiền lương cho CBNV, đời sống CBNV ngày ổn định cải thiện vật chất tinh thần 2.1.2.3 Tình hình phát triển dịch vụ mới, cơng tác hỗ trợ kinh doanh chi nhánh Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu quả.Các dịch vụ, sản phẩm ngân hàng như: nhận tiền gửi, mua bán ngoại tệ,cho vay,quản lí ngân quỹ, bảo lãnh, chuyển tiền điện tử -Công tác chuyển tiền điện tử Kết chuyển tiền điện tử Đơn vị:1Triệu đồng Chỉ tiêu *Lệnh Trung tâm NHC3 Ngãi cầu Năm 2005 Số Số tiền 7.193 2.160.934 5.598 1.724.449 555 255.439 Năm 2007 Số Số tiền 11.544 1.359.221 7.664 1.100.900 1.008 69.753 NHC3 Cát quế NHC3 Sơn đồng *Lệnh đến Trung tâm NHC3 Ngãi Cầu NHC3 Cát Quế NHC3 Sơn đồng 740 300 5.757 4.564 539 509 145 162.867 18.179 2.078.990 1.986.790 44.088 41.119 6.993 2.001 157.504 871 31.064 9.325 1.365.058 5.223 1.189.515 1.448 71.184 2.113 86.972 541 17.387 (Nguồn:Phòng Kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) Kết chi trả Wester Union Đơn vị: Triệu VN, USD Chỉ tiêu *USD Trung tâm NHC3 Ng.Cầu NHC3 C.Quế NHC3 S đồng *Nội tệ Trung tâm NHC3 Ng.Cầu NHC3 C.Quế NHC3 S đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Số Số tiền Số Số tiền Số Số tiền 79 92.167,05 174 227.678 260 384.893,53 49 59.626,48 106 138.760 105 192.446,36 10 9.375,02 23 34.581 34 38.628,26 16 20.159,83 42 50.168 115 150.208,41 3.005,72 4.169 3.610,50 39 18 195,6 67 836 39 17 195 58 705 0,6 10 0 121 (Nguồn:Phịng Kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) -Dịch vụ thẻ ATM Số thẻ phát hành Đơn vị:cái STT Tên đơn vị Phịng kế tốn NHC3 Ngãi Cầu NHC3 Cát Quế NHC3 Sơn đồng Số thẻ phát hành Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 28 314 320 112 109 110 42 32 92 140 Phịng tín dụng Phịng hành Tổng số 11 80 98 15 741 84 91 786 ( Nguồn: Phịng Kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) Kể từ ngày 01/04/05 hệ thống máy ATM lắp đặt vào hoạt động tổng số thẻ phát hành đến 31/12/05 = 220 thẻ Năm 2006 phát hành 741 thẻ nợ nội địa Tăng 521 thẻ với năm 2005 Các đơn vị ngân hàng cấp có cố gắng cơng tác quảng cáo phát hành thẻ.Năm 2007 công tác phát hành thẻ quan tâm trú trọng hơn, từ công tác giao kế hoạch đến cán quan cán nhận thấy trách nhiệm cơng tác phát triển dịch vụ, số thẻ phát hành đến 31/12/2007 = 786 thẻ.Năm 2005 tỷ lệ hoàn thành kế hoạch 31,62% (theo kế hoạch đề phát hành 253 thẻ số thẻ phát hành thực tế 80 thẻ).Do năm đưa hình thức vào tốn nên cịn gặp nhiều khó khăn kế hoạch đặt chưa thực tốt Sau năm vào hoạt động đến năm 2006 tỷ lệ hoàn thành kế hoạch tăng nhanh lên tới 77% gấp lần so với năm 2005.Và đến năm 2007 tỷ lệ hồn thành kế hoạch 70,81% 2.1.2.5 Kết tài Kết thực cơng tác tài Đơn vị: 1Triệu đồng ST T Đơn vị 2005 12.035 12.110 5.500 39.409 Ng.Cầu C.Quế S đồng Toàn CQ Tổng thu 2006 38.743 22.431 9.504 60.003 2007 43.556 28.414 12.030 71.755 2005 7.611 8.435 3.718 25.822 Tổng chi 2006 29.980 15.553 6.706 34.222 2007 37.527 23.501 9.603 54.009 (Nguồn: Phịng kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) * Trong năm 2006 -Tổng thu nhập: 60.003 triệu đồng Tăng 5.960 triệu so với năm 2005 thu lãi cho vay 56.592 triệu đồng chiếm 94,2% tổng thu -Kết thu ngồi tín dụng: 2,78% tổng thu, giảm so với năm 2005 là: 0,44% -Tổng chi: 34.222 triệu đồng, tăng 8.400 triệu so với năm 2005 trả lãi tiền gửi 21.666 triệu tăng 10.625 triệu đồng Trong đó: + Chi lãi tiền gửi: 21.666 triệu tăng 10.625 triệu so với năm 2005 chiếm 63,31% so với tổng chi + Chi trả phí SDV dự án 204 triệu chiếm 0,60% so với tổng chi + Chi lương: 1.889 triệu tăng 407 triệu so với năm 2005 chiếm 5,52% so với tổng chi (tăng lương CB, tăng lương V1, tăng V2 so với năm 2005 + Chi cho nhân viên: 475 triệu tăng 64 triệu so với năm 2005 chiếm 1,39% so với tổng chi (BHYT 16 triệu, BHXH 120 triệu, KPCĐ 22 triệu, ăn ca 224 triệu, chi trợ cấp khác 42 triệu, CTXH 17 triệu, TP BHLĐ 34 triệu) tăng 64 triệu ăn ca, khoản trích tăng theo lương) + Chi kinh doanh ngoại tệ: 56 triệu tăng 10 triệu so với năm 2005, chiếm 0,16% so với tổng chi + Chi khác: 2.002 triệu chiếm 5,85% so với tổng chi + Chi tài sản: 1.476 triệu, giảm 14 triệu so năm 2005, chiếm 4,3% so với tổng chi ( chi nội bảng 1.094 ngoại bảng 20% TSCĐ, CCLĐ=381 triệu đồng) Trong đó: - KHCB: 652 triệu tăng 290 triệu so năm 2005 - KHSCL: 134 triệu tăng 47 triệu so năm 2005 - SCTX TSCĐ: 136 triệu giảm 555 triệu so năm 2005 - Mua sắm CCLĐ: 172 triệu giảm 177 triệu so năm 2005 + Trích dự phịng rủi ro: 199 triệu chiếm 0,58%giảm 426 triệu so năm 2005 + Trích BH tiền gửi: 265 triệu chiếm 0,77 tăng 51 triệu so với năm 2005 +Chi nộp thuế: 18 triệu chiếm 0,55% +Chi BHTS: triệu chiếm 0,03% Chi phí sử dụng vốn ngân hàng cấp trên: 7.496 triệu giảm 1.934 triệu so với năm 2005 chiếm 21,90% so với tổng chi (trong nội bảng 7.039 triệu ngoại bảng 457 triệu) Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào 0,47% so với năm 2005 giảm 0,02% - Quỹ tiền lương xác lập theo đơn giá 4.666 triệu đồng Hệ số lương làm 2,32 hệ số bình qn tồn tỉnh 1,53 hệ số vượt 1,32 hệ số theo quy định đó: Ngân hàng cấp Ngãi Cầu đạt:3,09 hệ số, NH cấp Cát quế 2,77 hệ số NH cấp Sơn đồng 1,76 hệ số, có 100% cán tín dụng đạt 1,2 hệ số Tuy nhiên năm 2006 cịn tồn tại: -Cơng tác huy động vốn đạt kết cao song cần làm tốt việc tổ chức bàn chi trả chi trả đền bù giải phóng mặt -Cơng tác đầu tư tín dụng cần tăng cường đầu tư để phát triển cho vay hộ nhỏ qua tổ nhóm -Phát triển dịch vụ có đơn vị thiếu quan tâm nên kết tỷ lệ thu ngồi tín dụng đạt thấp, hoạt động máy ATM đạt kết thấp * Trong năm 2007 -Tổng thu 946+226: 71.753 triệu tăng 11.753 triệu so với năm 2006 Trong đó: -Thu lãi cho vay: 67.587 triệu tăng 10.995 triệu so với năm 2006 chiếm 94,19% so với tổng thu -Thu dịch vụ: 932 triệu tăng 231 triệu so với năm 2006 chiếm 1,29% so với tổng thu -Thu kinh doanh ngoại tệ: 133 triệu giảm 80 triệu so với năm 2006 chiếm 0,18% so với tổng thu -Thu khác: 590 triệu tăng 428 triệu so với năm 2006 chiếm 0,82% so với tổng thu (thu bất thường 17 triệu, thu nợ rủi ro 573 triệu) -Thu lãi điều vốn: 2.509 triệu tăng 175 triệu so với năm 2006 chiếm 3,49% so với tổng thu *Tổng chi 946+226: 54.009 triệu tăng 19.787 triệu so với năm 2006 Trong đó: -Chi lãi tiền gửi: 25.491 triệu tăng 3.825 triệu so với năm 2006 chiếm 47,19% so với tổng chi -Chi lương: 2.645 triệu tăng 756 triệu so với năm 2006 chiếm 4,89% so với tổng chi (tăng lương CB, tăng lương V1, tăng V2 so với năm 2006) -Chi cho nhân viên:587 triệu tăng 112 triệu so với năm 2006 chiếm 1,08% so với tổng chi (BHYT 20tr, BHXH 151tr, KPCĐ 26tr, ăn ca 270tr, chi trợ cấp khác 23tr, CTXH 12tr, TP BHLĐ 85tr) - Chi kinh doanh ngoại tệ: 39 triệu giảm 17 triệu so với năm 2006 chiếm 0,07% so với tổng chi - Chi phí thường xuyên khác: 2.607 triệu chiếm 4,83% so với tổng chi, -Chi tài sản: 983 triệu giảm 493 triệu so với năm 2006 chiếm 1,82% so với tổng chi (ngoại bảng 20% TSCĐ, CCLĐ=412 triệu) Trong đó: +KHCB: 514 triệu giảm 138 triệu so với năm 2006 +KHSCL: 116 triệu giảm 18 triệu so với năm 2006 +SCTXTSCĐ: 247 triệu tăng 111 triệu so với năm 2006 +Mua sắm CCLĐ: 99 triệu giảm 73 triệu so với năm 2006 -Trích dự phịng rủi ro: 6.926 triệu chiếm 12,82% tăng 6.727 triệu so với năm 2006 -Trích BHTG: 478 triệu chiếm 0,88% tăng 213 triệu so với năm 2006 -Chi nộp thuế: 17 triệu chiếm 0,03% -Chi BHTS: triệu chiếm 0,009% *Chi phí sử dụng vốn Ngân hàng cấp trên: 7.989 triệu tăng 493 triệu so với năm 2006 chiếm 14,79% so với tổng chi (nội bảng 7.638 triệu, ngoại bảng 351 triệu) *Lãi suất tính theo cấu: -Lãi suất bình quân đầu vào: 0,70% tăng 0,016% so với năm 2006 -Lãi suất bình quân đầu ra: 1,158% giảm 0,008% so với năm 2006 -Chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào: 0,458% giảm so với năm 2006 0,011% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NHNO&PTNT HUYỆN HỒI ĐỨC 2.2.1 Tình hình áp dụng hình thức TTKDTM Hiện NHNo&PTNT huyện Hồi Đức áp dụng hình thức TTKDTM phổ biến:UNT, UNC, Séc, thẻ, thư tín dụng Mỗi hình thức tốn có ưu nhược điểm riêng Mức độ sử dụng hình thức TTKDTM tốn khác nhau, tuỳ thuộc vào lựa chọn khách hàng hợp đồng kinh tế kí kết Khách hàng chọn hình thức tốn thuận tiện, an tồn, nhanh chóng mang lại lợi ích kinh tế cho Căn để lựa chọn hình thức toán bao gồm - Các quy định cụ thể hình thức tốn - Điều kiện sản xuất kinh doanh đơn vị - Mức độ tín nhiệm bạn hàng - Thói quen sử dụng cơng cụ tốn - Trình độ trang thiết bị ngân hàng - Độ an toàn mức độ nhanh chóng phương tiện tốn TTKDTM gắn với phát triển hệ thống tài chính-tín dụng, đặc biệt phát triển hệ thống ngân hàng Sự tồn phát triển hệ thống tạo điều kiện cho doanh nghiệp, quan Nhà nước, tổ chức xã hội cá nhân mở tài khoản tiền gửi tốn tiền hàng dịch vụ thơng qua việc trích chuyển tài khoản hệ thống Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời đòi hỏi tất yấu khách quan sản xuất lưu thơng hàng hố, mối quan hệ kinh tế diễn thường xuyên phức tạp Nó đáp ứng yêu cầu kinh tế đại nói chung Hoạt động TTKDTM dần chiếm vị trí quan trọng toán Ngân hàng tập trung cải tiến cho hồn thiện hơn, song cịn 1số hạn chế định Để đánh giá cách rõ ràng tình hình áp dụng hình thức TTKDTM chi nhánh, ta phân tích bảng số liệu sau: Tình hình TTKDTM NHNo&PTNT huyện Hồi Đức Đơn vị: Triệu đồng Hình thức Séc UNC UNT Thẻ Thư tín dụng Tổng Năm 2006 Doanh số Tỷ trọng 2.076.000 75,5% 192.732 7,01% 126.000 4,58% 9.427 0,34% 345.012 12,57% 2.749.171 100% Năm 2007 Doanh số Tỷ trọng 2.724.279 75,6% 286.689 7,95% 189.000 5,24% 10.401 0,29% 394.372 10,92% 3.604.741 100% (Nguồn: Phịng kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) Qua bảng số liệu ta thấy hình thức tốn Séc chiếm tỉ trọng cao tống hình thức TTKDTM.Thanh toán thẻ chiếm tỉ trọng nhỏ ổn định qua năm.Tỉ lệ toán thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ địa điểm lắp đặt máy ATM cịn Thanh tốn Séc: Séc dùng để toán tiền hàng, dịch vụ, nộp thuế, trả nợ…hoặc để rút tiền mặt chi nhánh ngân hàng Tất tác nhân mở tài khoản ngân hàng có quyền sử dụng Séc để toán Séc chứng từ toán áp dụng rộng rãi tất nước giới, quy tắc sử dụng Séc chuẩn hoá theo lụât Chính phủ ban hành hai Nghị định sec:Nghị định 30/CP ngày 9-5-1996 Quy chế phát hành sử dụng Séc Nghị định 159/2003/NĐ ngày 10-12-2003 cung ứng sử dụng Séc, thay Nghị định 30/CP ngày 9-5-1996 Chính phủ phát hành sử dụng Séc Doanh số toán Séc năm 2007 tăng so với năm 2006 (648279 triệu đồng).Thanh toán Séc chuyển khoản chiếm ưu thế.Séc chuyển khoản sử dụng chủ yếu để toán hai đơn vị có tài khoản ngân hàng ngân hàng địa bàn có tham gia tốn bù trừ .Việc phát hành Séc chuyển khoản đơn giản nên với tư cách người mua họ thích tốn Séc chuyển khoản Thủ tục toán Séc chuyển khoản dơn giản Trong q trình tốn, chủ thể tốn khơng tín nhiệm khả chi trả, người chi trả có định xử phạt ngân hàng việc không đảm bảo tiền tài khoản để toán cho tờ Séc phát hành, người thụ hưởng có quyền yêu cầu người trả tiền sử dụng Séc bảo chi Do tốn Séc chuyển khoản thuận tiện cho người mua không khuyến khích người bán khơng đảm bảo nhu cầu kịp thời an toán vốn họ Hiện tỉ lệ toán Séc bảo chi NHNo&PTNT huyện Hồi Đức cịn chiếm tỉ lệ nhỏ tốn Séc chuyển khoản Tại NHNo&PTNT huyện Hồi Đức Séc bảo chi áp dụng nhiều tốn hai đơn vị địa bàn có tham gia toán bù trừ Séc bảo chi tốn hệ thống ngân hàng phải tính kí hiệu mật tốn liên hàng ghi có trước Thanh tốn Séc có nhiều hình thức để khách hàng lựa chọn phương thức toán tương đối thuận tiện, an tồn hình thức khách hàng lựa chọn nhiều Thanh toán UNC:Thủ tục toán UNC tương đối đơn giản, người mua cần viết UNC gửi tới ngân hàng mở tài khoản Chính đơn giản nên phương thức toán khách hang ưa chuộng năm 2006 chiếm tỷ trọng 7,01%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 7,95% Sau người mua viết UNC gửi tới ngân hàng mở tài khoản ngân hàng tự động làm thủ tục tốn cho người bán, người bán khơng cần đến ngân hàng làm thủ tục hình thức khác Vì hình thức tốn thuận tiện cho người mua người bán UNC có phạm vi tốn rộng rãi tốn bù trừ, toán nội bộ, toán qua NHNN, áp dụng phạm vi nước hệ thống khác hệ thống ngân hàng Mặt khác UNC thực mạng vi tính nên tốc độ tốn nhanh sau ngày chí vài người bán nhận tiền vào tài khoản đảm bảo an tồn, xác, nên hình thức khách hàng ưa chuộng Hình thức tốn UNC đảm bảo quyền lợi cho bên mua bên bán kiểm sốt số lượng chất lượng hàng hoá trước trả tiền Phương thức toán thường áp dụng toán quan hệ bạn hàng tin cậy, tín nhiệm lẫn Dùng mua bán hàng đổi hàng, thường xuyên, trao làm nhiều lần năm Tuy nhiên trình tốn UNC bộc lộ hạn chế định.Mức độ rủi ro cao bên bán, nguồn vốn ứ đọng họ giao hàng trước nhận tiền sau, việc thu tiền hay không phụ thuộc vào bên mua Hình thức tốn người mua khơng song phẳng, trung thực dễ xảy bên mua chiếm dụng vốn bên bán làm cho bên bán không thu hồi vốn để tái sản xuất gây trở ngại cho việc thực kế hoạch Điều làm cho tốc độ toán chậm lại, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng.Tuy nhiên hình thức khách hàng ưa chuộng sử dụng tương đối nhiều Thanh tốn UNT:Hình thức toán chiếm tỷ trọng nhỏ so với hình thức tốn khác.Năm 2006 chiếm tỷ trọng 4,58% đến năm 2007 chiếm tỷ trọng 5,24%, tỷ trọng tốn tăng lên Thực tế chi nhánh hình thức tốn áp dung khoản chi phí dịch vụ có tính chất định kì thường xuyên tiền điện, tiền điện thoại…Do đặc điểm hoạt động nên khoản phát sinh đặn theo tháng doanh số khơng cao Hình thức tốn UNT phải ln chuyển chứng từ qua nhiều khâu Thanh toán UNT khách hàng có tài khoản ngân hàng q trình tốn đơn giản, nhanh chóng Khách hàng cần nộp UNT theo mẫu in sẵn NHNN kèm theo hoá đơn bán hàng, sau nhân viên kiểm tra tính hợp lệ UNT tài khoản bên mua có đủ tiền để tiến hành ghi “nợ” vào tài khoản bên mua ghi “có” vào tài khoản bên bán Nếu khách hàng mở tài khoản ngân hàng khác bên bán phải chờ thời gian để ngân hàng gửi UNT sang ngân hàng phục vụ người mua đòi tiền trước Khi UNT quay lại ngân hàng phục vụ người bán chi “có” vào tài khoản người bán Trong hình thức tốn người bán khống chế quyền định đoạt hàng hoá trước tốn, nhiên người bán cịn quyền kiểm sốt hàng hố khơng có bảo lãnh hay cam kết chắn người mua tốn họ chấp nhận trước Ngay trường hợp tốn chậm người bán bị thiệt hại gánh chịu chi phí liên quan Vì hình thức UNT vãn cịn phụ thuộc vào khả tài thiện chí người mua, thiếu bình đẳng quan hệ tốn Vì nhiều mặt hạn chế rủi ro người bán nên hình thức chưa sử dụng nhiều, tỷ trọng cịn cao Thanh tốn thư tín dụng: Hình thức tốn thư tín dụng thường dùng toán xuất nhập hàng hoá Hình thức đảm bảo an tồn an tồn tài sản khách hàng so với hình thức toán khác Ngân hàng bên liên quan giao dịch sở chứng từ, không dựa hàng hoá dịch vụ Ngân hàng phát hành có khoảng thời gian hợp lí khơng q ngày làm việc sau nhận chứng từ để kiểm tra chứng từ xác định chứng từ phù hợp hay không phù hợp, thời gian ngân hàng khơng có quyền thơng báo sai sót Thư tín dụng loại văn thể loại tín dụng ngân hàng cung cấp cho người nhập cam kết trực tiếp ngân hàng với nhà xuất Trong trường hợp từ “tín dụng” hiểu theo nghĩa rộng “tín nhiệm” không khoản tiền vay theo nghĩa thông thường.Mặc dù hình thức phức tạp song L/C khách hàng áp dụng nhiều toán quốc tế chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoài Đức cụ thể năm 2006 chiếm tỷ trọng 12,57%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 10,92% Hình thức tốn thư tín dụng đứng vị trí thứ sau hình thức tốn Séc Thanh toán thẻ: Năm 2005 chi nhánh NHNo&PTNT huyện bắt đầu trang bị máy ATM.Vì hình thức tốn thẻ chiếm tỷ trọng nhỏ tổng số hình thức tốn khơng dùng tiền mặt khác.Năm 2006 tỷ trọng toán thẻ chiếm 0,34%, năm 2007 chiếm tỷ trọng 0,29% Để sử dụng thẻ ngân hàng khách hàng phải thực thủ tục đăng kí sử dụng thẻ đáp ứng đầy đủ điều kiện theo qui định ngân hàng phát hành thẻ Sau ngân hàng phát hành chấp thuận, khách hàng phải kí hợp đồng sử dụng thẻ với ngân hàng Nếu thẻ người sử dụng thẻ phải thông báo văn cho ngân hàng phát hành thẻ để thông qua ngân hàng đại lí tốn báo cho sở chấp nhận toán thẻ biết Thẻ ngân hàng hình thức tốn tiên tiến, có độ an tốn cao, toán nhanh, thuận tiện, văn minh, loại phương tiện toán dễ bảo quản, cất giữ mang theo Thủ tục cấp thẻ dễ dàng, phải kí quỹ hưởng lãi suất tiền gửi khơng kì hạn Có nhiều loại thẻ để khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu mình.Hình thức ngày khách hàng ưa chuộng sử dụng sống sinh hoạt hàng ngày NHNo&PTNT huyện Hoài Đức cung cấp thêm nhiều máy ATM vào năm tới để đáp ứng nhu cầu sử dụng khách hàng 2.2.2 Kết đạt Chức toán tiền tệ phát triển với nhiều mô thức đa dạng, đại ngày có vai trị quan trọng sản xuất, lưu thơng hàng hố dịch vụ Sự nhanh chóng, tiện ích, an tồn, hiệu toán đẩy nhanh việc tập trung phân phối dòng vốn kinh tế xã hội, cung ứng vốn cho kinh tế phát triển Ngược lại, chậm trễ, ách tắc khơng an tồn tốn biểu trì trệ, phát triển kinh tế Đã đến lúc điều hành sách tài chính, tiền tệ phải thơng qua “màn hình tốn quốc gia" với phương tiện, kỹ thuật cơng nghệ tốn tập trung, phản ánh đầy đủ, nhanh thường xuyên hoạt động kinh tế xã hội Cơng việc thực cách hiệu phải đưa công nghệ thông tin (CNTT) nói chung, cơng nghệ tốn nói riêng vào vận hành tất yếu tổ chức toán không dùng tiền mặt kinh tế phát triển; hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch, mua bán.Tổ chức toán kinh tế nhiệm vụ hàng đầu ngành ngân hàng Tổ chức toán tốt mang lại nhiều lợi ích, khơng cho nhà nước, cho doanh nghiệp, mà cịn giúp khoản tốn tn thủ theo qui trình nó, đặc biệt khoản toán sử dụng ngân sách quốc gia Tình hình tiền gửi ngân hàng Đơn vị: 1triệu đồng Tiền gửi TT Tiền gửi kỳ hạn Tổng tiền gửi 2005 Tỷ trọng 36.403 13,17% 240.096 86,83% 276.499 100% 2006 Tỷ trọng 135.899 36,02% 241.430 63,98% 377.329 100% 2007 Tỷ trọng 50.390 9,49% 480.722 90,51% 531.112 100% (Nguồn: Phòng kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hồi Đức) Nhìn vào số liệu tất nguồn vốn kì hạn tăng.Tỷ trọng tiền gửi tốn tổng tiền gửi năm 2006 giảm so với năm 2005, năm 2007 giảm so với năm 2006, tổng tiền gửi tốn tăng.Tỷ trọng tiền gửi kì hạn chiếm 90,51% tổng tiền gửi.Tỷ trọng tiền gửi toán năm 2007 giảm so cới năm 2006 2005 năm qua chi nhánh tập trung thu hút nguồn vốn trung dài hạn để mở rộng hoạt động cho vay đầu tư, mở rộng khách hàng, thị phần Năm 2008 chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động TTKDTM để tăng tốc độ quay vòng vốn góp phần phát triển kinh tế, hội nhập kinh tế quốc tế Một kinh tế phát triển nhanh mạnh khơng thể thiếu hệ thống tốn đại Để phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt, kinh tế phải có mức thu nhập bình qn dân cư cao, hệ thống văn pháp lí đầy đủ, sở hạ tầng công nghệ ngân hàng, DN tổ chức kinh tế phải mạnh; nguồn nhân lực công nghệ thông tin ngân hàng giỏi, dân trí cao phải có thói quen tốn khơng dùng tiền mặt Các hình thức TTKDTM chủ yếu là: Séc, UNT, UNC, thẻ, thư tín dụng Năm 2007 lượng khách hàng sử dụng toán thẻ tăng Với đội ngũ tốn viên thành thạo nhiệt tình với việc không ngừng trang bị phương tiện kĩ thuât hoạt động nghiệp vụ, doanh số toán ngân hàng ngày tăng đặc biệt doanh số TTKDTM Kết thể cụ thể qua bảng số liệu sau: Doanh số tốn khơng dùng tiền mặt Đơn vị: 1Triệu đồng Chỉ tiêu TTKDTM TT TM Tổng Năm 2006 Doanh số Tỷ trọng 2.749.171 37,67% 4.548.956 62,33% 7.298.127 Năm 2007 Doanh số Tỷ trọng 3.604.741 37,99% 5.883.591 62,01% 9.488.332 (Nguồn: Phịng kế tốn-ngân quĩ NHNo&PTNT huyện Hoài Đức) Doanh số TTKDTM đề cập đánh giá phát triển hoạt động TTKDTM số tuyệt đối, phản ánh tổng giá trị tôảntng kì (thường năm) Nếu doanh số TTKDTM thấp cho thấy hoạt động TTKDTM ngân hàng không phát triểnvà ngân hàng có khả phát triển hoạt động TTKDTM ngược lại Nhìn vào bảng số liệu thấy doanh số hoạt động tốn khơng dung tiền mặt qua năm chiếm tỷ trọng tương đối cao, doanh số tăng qua năm theo số tuyệt đối Theo đánh giá doanh số tăng dần tăng mạnh vào cuối năm Vì vào thời điểm hoạt động toán diễn khẩn trương, khối lượng hang hoá thị trường tăng mạnh để phục vụ dịp tết Đây thời điểm tốn cơng nợ doanh nghiệp, kéo theo tăng trưởng TTKDTM Tỷ trọng TTKDTM tiêu quan trọng xem xét phát triển hoạt động TTKDTM ngân hàng Chỉ tiêu phản ánh khách hàng ngân hàng thực TTKDTM mức độ Khi tỷ trọng thấp chứng tỏ khách hàng ngân hàng sử dụng TTKDTM ngân hàng Do ngân hàng cần có biện pháp để nâng cao tỷ trọng Khi tỷ trọng cao tổng số phí thu lớn, lượng khách hàng tham gia lớn ngân hàng lại có điều kiện đầu tư công nghệ, trang thiết bị phát triển hệ thống TTKDTM lên mức cao Để đạt kết chi nhánh đổi phong cách phục vụ, triển khai kịp thời hệ thống toán điện tử liên ngân hàng làm giảm thời gian tốn cách đáng kể Các thơng tin khách hàng lưu trữ máy vi tính, làm cho lượng chứng từ giấy mời giảm xuống cần thiết thông tin khách hàng, nhân viên ngân hàng cần mở máy thơng tin biết nhanh chóng thuận tiện cho ngân hàng khách hàng Như thông tin khách hàng giữ cách bí mật, bảo đảm an toàn, tiện lợi, giảm thiểu thời gian làm việc ngân hàng khách hàng Ngoài việc đáp ứng yêu cầu TTKDTM, chi nhánh đáp ứng nhu cầu tiền mặt đầy đủ cho đơn vị thuận tiện dễ dàng, giúp cho khách hàng chuyển hố nhanh chóng chứng từ tốn tiền mặt chuyển khoản ngược lại Từ giúp cho khách hàng thấy đượcTTKDTM có vai trị quan trọng kinh tế, tiết kiệm chi phí khơng cần thiết lưu thông Hiện ngân hàng tỷ trọng tốn tiền mặt cịn chiếm tỷ trọng lớn (năm 2006 62,33%, năm 2007 62,01%) tỷ trọng lớn tổng lượng tiền tốn Tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh ngân hàng nói chung, tổ chức cung ứng dịch vụ tốn nói riêng có bước tiến đáng ghi nhận Một đóng góp cho thành cơng khơng thể thiếu là, cơng nghệ tốn tổ chức cung ứng dịch vụ tốn có bước phát triển nhanh với trang thiết bị công nghệ tiên tiến; hệ thống máy vi tính, đường truyền toán, hệ thống chuyển tiền toán tự động, tức thời, vận hành có hiệu quả, tăng nhanh tốc độ toán Tuy nhiên, tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện tốn mức 60% cịn cao 2.2.3 Hạn chế nguyên nhân - Đứng trước thách thức cần đưa tốn khơng dùng tiền mặt đến người dân, phải xét nguyên nhân chủ quan khách quan kinh tế Việt Nam chuyển từ kinh tế sản xuất hàng hoá nhỏ, bao cấp, tập trung sang kinh tế thị trường; toán dân cư với phổ biến tiền mặt Hiện nay, tiếp cận với phương tiện tốn mới, cơng nghệ tốn mức ban đầu tổ chức thực - Cơ sở hạ tầng cơng nghệ tốn giai đoạn hình thành với việc vận dụng kỹ thuật, qui trình CNTT, tốn đại Một vấn đề phức tạp cần có phối hợp đồng nhiều phương diện: vốn, phương tiện toán kỹ thuật tiên tiến; lượng thời gian cần thiết, trình độ tổ chức vận hành, thực v.v - Các khu công nghiệp, siêu thị tập trung chưa phát triển, giai đoạn qui hoạch xây dựng, nên chưa có điều kiện thu hút tiêu dùng dân cư, chưa sử dụng cơng nghệ tốn đại tương thích - Mặt khác thu nhập dân cư nói chung cịn mức thấp; nhu cầu thiết yếu dân cư mua chợ "tự do" chủ yếu; thêm vào thói quen sử dụng tiền mặt, đơn giản, thuận tiện bao đời không dễ sớm, chiều thay đổi nhanh được; đồng thời muốn sử dụng phương tiện tốn đại lại cần có hiểu biết định - Cơ chế, sách, mơi trường tổ chức quản lý toán đại điều kiện kinh tế Việt Nam nói chung chi nhánh NHNo&PTNT nói riêng , trước bùng nổ phát triển thương mại điện tử, CNTT giới, cịn nhiều bất cập, nhiều điều phải bàn làm - Một nguyên nhân khác đưa “thanh tốn khơng dùng tiền mặt phụ thuộc vào tình hình phát triển cơng cụ toán ” Thiết nghĩ rằng, việc tạo cơng cụ tốn khơng phải chuyện khó; chí cịn loại việc có tính nghiệp vụ đơn Vấn đề là, nhà chức trách ngành ngân hàng chưa nhận thức cách sâu sắc vai trò tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế từ đổi kinh tế đến Chính vậy, thời gian dài, thân ngành Ngân hàng khơng có quan tâm đầy đủ đến lĩnh vực toán - Việc phát triển phương thức tốn khơng dùng tiền mặt chậm Mặc dù ngân hàng mở nhiều dịch vụ, dịch vụ chưa tác động tích cực đến tốn khơng dùng tiền mặt - Sự thiếu đồng hệ thống kỹ thuật khó khăn ngân hàng liên kết với để phát triển dịch vụ Bên cạnh đó, nhận thức người dân thẻ công tác bảo mật thẻ thấp nên dễ bị kẻ gian lợi dụng lấy tiền từ tài khoản từ thẻ Thời gian qua có nhiều vụ kiện người sử dụng thẻ với ngân hàng việc tiền từ tài khoản chủ thẻ gây tâm lý lo ngại hoang mang dân chúng, dẫn tới nhiều khó khăn công tác phát triển thẻ ngân hàng  ... đồn sở thành viên NHNo& PTNT huyện Hồi Đức thành viên trực thuộc cơng đồn sở NHNo& PTNT tỉnh Hà Tây, gồm có 55 cơng đồn viên đạt tỉ lệ 100% tổng số cán nhân viên Địa bàn hoạt động huyện Hồi Đức gồm... Séc bảo chi NHNo& PTNT huyện Hồi Đức cịn chi? ??m tỉ lệ nhỏ toán Séc chuyển khoản Tại NHNo& PTNT huyện Hoài Đức Séc bảo chi áp dụng nhiều toán hai đơn vị địa bàn có tham gia tốn bù trừ Séc bảo chi toán... năm 2006 chi? ??m 0,07% so với tổng chi - Chi phí thường xuyên khác: 2.607 triệu chi? ??m 4,83% so với tổng chi, -Chi tài sản: 983 triệu giảm 493 triệu so với năm 2006 chi? ??m 1,82% so với tổng chi (ngoại