Đề tài: “Nâng cao hiệu quả thanh toán không dùng tiền mặt tại NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây” pot

1 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Luận văn Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 2 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài: “Nâng cao hiệu tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây”MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hoài Đức thu hút khách hàng ngày nhiều đến mở tài khoản tiền gửi toán, cơng tác tốn ln đảm bảo kịp thời vốn để đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên khách hàng Tính đến 31/12/2007 đạt:531.112triệu đồng, tăng 153.781 triệu so với đầu năm.tốc độ tăng trưởng 40,75%, nguồn vốn tăng vững chắc, đáp ứng nhu cầu vốn phát triển kinh tế xã hội huyện Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thực lĩnh vực quan trọng thiếu kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Với vai trị trung gian tốn ngân hàng thực cầu nối thành phần kinh tế cá nhân toán Song đối tượng tốn qua ngân hàng cịn hẹp, chủ yếu kinh tế quốc doanh, quan, đoàn thể nhà nước phần kinh tế quốc doanh.Hầu hết kinh tế quốc doanh chưa mở tài khoản ngân hàng toán qua ngân hàng, ngân hàng huy động triệt để nguồn nhàn rỗi kinh tế.Thủ tục toán cịn phức tạp chưa thuận tiện Việc tốn khách hàng có tài khoản ngân hàng khác hệ thống, khác địa phương phức tạp, chậm trễ, luân chuyển chứng từ phải qua nhiều Ngân hàng.Các thể thức tốn cịn hạn chế, chưa đa dạng để phù hợp với kinh tế thị trường Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 3 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Từ thực tế trước yêu cầu đổi hệ thống ngân hàng xu hội nhập kinh tế quốc tế việc hồn thiện phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt yêu cầu cấp thiết ngân hàng thương mại Việt Nam Từ luận điểm nghiên cứu đề tài : “Nâng cao hiệu tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hồi Đức tỉnh Hà Tây” Kết cấu chuyên đề gồm chương chính: Chương 1:Tổng quan chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2:Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây Chương 3:Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây Tôi nghiên cứu, sưu tầm tài liệu thời gian có hạn, kiến thức cịn hạn chế nên khó tránh thiếu sót Rất mong nhận góp ý thầy giáo, cán ngân hang để viết hoàn thiên Em xin chân thành cảm ơn cô Cao Ý Nhi thầy cô giáo khoa Ngân hang-tài cán cơng nhân viên NHNo&PTNT tận tình bảo hướng dẫn em hồn thành chun đề tốt nghiệp Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 4 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG TỔNG QUAN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm 1.1.1 Ngân hàng thương mại (NHTM) ngân hàng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực mục tiêu kinh tế Nhà nước Ngân hàng thương mại nhà nước: ngân hàng thương mại nhà nước đầu tư vốn, thành lập tổ chức hoạt động kinh doanh, góp phần thực mục tiêu kinh tế nhà nước Ngân hàng thương mại cổ phần: ngân hàng thương mại thành lập hình thức cơng ty cổ phần, doanh nghiệp nhà nước, tổ chức tín dụng, tổ chức khác cá nhân góp vốn theo quy định ngân hàng nhà nước 1.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn coi hoạt động bản, có tính chất sống cịn ngân hàng thương mại nào, hoạt động tạo nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại Theo pháp luật cho Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 5 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phép, ngân hàng thương mại phép huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi: hình thức huy động vốn chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: + Nhận tiền gửi khơng kì hạn tổ chức + Nhận tiền gửi khơng kì hạn cá nhân + Nhận tiền gửi có kì hạn (tiền gửi tiết kiệm) cá nhân, tổ chức đoàn thể xã hội + Nhận tiền gửi tổ chức tín dụng khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận - Các hình thức huy động vốn khác như: vay vốn ngân hàng thương mại khác, vay ngân hàng nhà nước… 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng Là hoạt động bản, có ý nghĩa lớn kinh tế xã hội thơng qua hoạt động mà hệ thống ngân hàng thương mại cung cấp khối lượng vốn tín dụng lớn cho kinh tế, nhờ khối lượng vốn mà kinh tế phát triển nhanh hơn, bền vững Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức: - Cho vay: Ngân hàng thương mại cho tổ chức, cá nhân vay vốn hình thức: + Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống + Cho vay trung hạn, dài hạn để thực dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống - Bảo lãnh: Ngân hàng thương mại bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh theo quy định Ngân hàng Nhà nước Mức bảo lãnh Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 6 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khách hàng tổng mức bảo lãnh ngân hàng thương mại không vượt tỷ lệ so với vốn tự có ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước quy định Chỉ ngân hàng thương mại phép thực toán quốc tế thực bảo lãnh vay, bảo lãnh tốn hình thức bảo lãnh ngân hàng khác mà người nhận bảo lãnh tổ chức, cá nhân nước - Chiết khấu: Chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức, cá nhân Tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác tổ chức tín dụng khác - Cho thuê tài chính: Ngân hàng thương mại hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài Việc thành lập, tổ chức hoạt động công ty cho thuê tài thực theo Nghị định Chính phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài - Bao tốn - Tài trợ xuất, nhập 1.1.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ: Là hoạt động quan trọng có tính đặc thù ngân hàng thương mại, nhờ hoạt động mà giao dịch tốn tồn kinh tế thực thông suốt thuận lợi, đồng thời qua hoạt động mà góp phần làm giảm lượng tiền mặt lưu hành kinh tế Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ gồm: - Mở tài khoản giao dịch cho khách hàng pháp nhân nhân nước - Cung ứng phương tiện toán - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ - Thực dịch vụ toán khác theo quy định Ngân hàng Nhà nước Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 7 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép - Thực dịch vụ thu phát tiền mặt cho khách hàng - Tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước.Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 8 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.2.4 Các hoạt động khác Ngoài mặt hoạt động ngân hàng thương mại thực hoạt động khác phù hợp với chức nhiệm vụ đồng thời không bị luật pháp nghiêm cấm Bao gồm: - Góp vốn mua cổ phần: Ngân hàng thương mại dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác nước theo quy định pháp luật Mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại doanh nghiệp, tổng mức góp vốn, mua cổ phần ngân hàng thương mại tất doanh nghiệp không vượt mức tối đa theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng thương mại tham gia thị trường tiền tệ theo quy định Ngân hàng Nhà nước - Khi Ngân hàng Nhà nước cho phép, ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập cơng ty trực thuộc có tư cách pháp nhân, hạch toán độc lập vốn tự có (sau gọi tắt cơng ty trực thuộc) để kinh doanh ngoại hối vàng thị trường nước thị trường quốc tế - Ngân hàng thương mại quyền ủy thác, nhận ủy thác, làm đại lý lĩnh vực liên quan đến hoạt động ngân hàng, kể việc quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức, cá nhân nước theo hợp đồng ủy thác, đại lý - Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ bảo hiểm; thành lập công ty trực thuộc liên doanh để kinh doanh bảo hiểm theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại cung ứng dịch vụ: + Tư vấn tài chính, tiền tệ cho khách hàng hình thức trực tiếp tư vấn cho khách hàng thành lập công ty trực thuộc theo quy định pháp luật + Bảo quản vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ dịch vụ khác theo quy định pháp luật - Ngân hàng thương mại không trực tiếp kinh doanh bất động sản Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 9 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Ngân hàng thương mại trực tiếp kinh doanh thành lập công ty trực thuộc để thực kinh doanh khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng theo quy định pháp luật 1.1.3 Các dịch vụ ngân hàng Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng doanh nghiệp.Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dịch vụ tài mà xã hội có nhu cầu, thực dịch vụ cách có hiệu * Mua bán ngoại tệ Đây dịch vụ ngân hàng thực hiện.Mua bán ngoại tệ tức ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ.Những giao dịch mua bán ngoại tệ có mức độ rủi ro cao, đồng thời yêu cầu phải có trình độ chun mơn * Nhận tiền gửi Cho vay coi hoạt động sinh lời cao, ngân hàng tìm cách để huy động tiền.Một nguồn quan trọng nhận tiền gửi.Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn * Bảo quản vật có giá Các ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản.Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận (giấy chứng nhận ngân hàng phát hành) Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận, nên giấy chứng nhận sử dụng tiềndùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành.Lợi ích việc sử dụng phương tiện toán giấy thay cho kim loại khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng để đổi lấy giấy chứng nhận ngân hàng Đó hình thức giấy bạc ngân hàng.Ngày nay, vật có giá tách khỏi tiền gửi khách hàng phải trả phí bảo quản Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 10 10 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp * Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán Khi doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng, họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ.Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt, tức người gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách (còn gọi séc), khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn, nhanh chóng, xác, tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân.Khi ngân hàng mở chi nhánh, toán qua ngân hàng mở rộng phạm vi, tạo nhiều tiện ích cho doanh nhân.Như vậy, dịch vụ mới, quan trọng phát triển tài khoản tiền gửi giao dịch cho phép người gửi tiền viết séc toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Cùng với phát triển công nghệ thơng tin, nhiều thể thức tốn phát triển Uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ… * Quản lí ngân quĩ Các ngân hàng thường mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ , ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lí ngân quĩ khả việc thu ngân, nhiều ngân hàng cung cấp cho khách dịch vụ quản lí ngân quĩ, ngân hàng đồng ý quản lí việc thu chi cho cơng ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khoán sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán * Tài trợ hoạt động Chính Phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu không đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Trong điều kiện ngân hàng tư nhân khơng muốn tài trợ cho Chính phủ 10 Trần Thị Như Dung 10 Lớp: Ngân hàng 46A 57 57 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp giao dịch toán đại, tập trung chủ yếu cho dịch vụ thẻ tạo điều kiện phát triển toán qua internet, mobile, đồng thời tiếp cận nhanh chóng với cơng nghệ đại giới Xây dựng trung tâm chuyển mạch thẻ thống nhất, kết nối hệ thống máy tính ATM liên minh thẻ hành thành hệ thống thống nhất, nhằm tăng tính thuận tiện cho người sử dụng dịch vụ thẻ ngân hàng, đảm bảo thẻ ngân hàng phát hành sử dụng nhiều máy ATM POS ngân hàng khác Trên sở thành tích đạt năm qua, với dự báo tiêu kinh tế xã hội năm 2008 tiếp tục giữ nhịp độ tăng trưởng cao, hoạt động TTKDTM đạt mục tiêu phấn đấu năm 2008 sau: - Số lượng khách hang sử dụng hình thức TTKDTM tăng 40% - Tổng doanh số TTKDTM, thu từ dịch vụ toán tăng 55% so với năm 2007 - Hồn thiện chương trình ngân hàng bán lẻ, thực đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng - Trang bị đầy đủ máy móc, thiết bị đáp ứng nhu cầu khách hàng - Nhanh chóng khắc phục vướng mắc hạn chế hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt để giảm thiểu sai sót tốn lỗi bên khơng phân biệt khách hàng hay ngân hàng - Tăng cường công tác tiếp thị khách hàng, tuyên truyền quảng cáo hình thức TTKDTM đến quần chúng nhân dân - Đào tạo đội ngũ cán công nhân viên để tiếp cận với thiết bị máy móc đại 3.2 GIẢP PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TTKDTM TẠI NHNO&PTNT HUYỆN HỒI ĐỨC Để TTKDTM NHNo&PTNT huyện Hồi Đ ức ngày mở rộng hơn, phát triển nhằm phục vụ tốt nhất, nhanh nhất, hiệu an tồn nhu cầu tốn chuyển dịch vốn kinh tế, đáp ứng yêu cầu quản lý kinh tế, quản lý nhà nước hoạt động ngân 57 Trần Thị Như Dung 57 Lớp: Ngân hàng 46A 58 58 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng, hoạt động kinh tế việc tổ chức tốt hệ thống toán qua ngân hàng cần phải củng cố tăng cường TTKDTM NHNo&PTNT huyện Hoài Đức,hoạt động đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Song thực tế cho thấy hoạt động TTKDTM ngân hàng nhiều điểm bát cập Để tăng doanh thu lợi nhuận,tăng hiệu hoạt động toán NHNo&PTNT huyện Hoài Đức cần triển khai giải pháp: 3.2.1 Đa dạng hố hình thức tốn khơng dung tiền mặt Có thực trạng nêu kinh tế nước ta kinh tế nơng nghiệp lạc hậu, kinh tế huyện cịn gặp nhiều khó khăn tiến nững bước đường cơng nghiệp hố, đại hố Mục tiêu ngân hàng nâng tổng TTKDTM thu từ dịch vụ toán tăng 55% so với năm 2007 Để đạt mục tiêu trên, việc phải phát triển cơng cụ tiện ích, mà trước hết việc phát triển tài khoản cá nhân Đây sở cho dịch vụ TTKDTM có hội tiến hành Hiện số lượng tài khoản cá nhân mở ngân hàng thấp Điều cho thấy thực tế thu nhập bình qn số đơng người dân cịn mức thấp, số dư tiền gửi tài khoản toán chi nhánh ngân hàng chiếm phần nhỏ so với số dư tiền gửi tiết kiêm Ngân hàng cần có nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng cách kịp thời, đầy đủ, thuận tiện, hiệu quả, an tồn nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt ngày phong phú đa dạng kinh tế, thành viên xã hội Trước mắt, cần tiếp tục mở rộng phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống sec, chuyển khoản, Về lâu dài, Nhà nước cần xem hình thức toán bắt buộc cần Luật hoá để toán kinh tế, đặc biệt việc toán doanh nghiệp sản xuất hàng hoá cung ứng dịch vụ cho nhu cầu thị trường nước xuất phải vào khuôn khổ 58 Trần Thị Như Dung 58 Lớp: Ngân hàng 46A 59 59 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sự cân đối TTKDTM làm cho lợi nhuận, khách hàng đến với ngân hàng bị hạn chế Đối với toán Séc, ngân hàng chủ yếu dùng Séc bào chi Séc chuyển khoản.Tỷ trọng sử dụng Séc so với hình thức tốn khác tương đối lớn hình thức toán thẻ tương đối đơn giản thuận tiện lại sử dụng với tỷ trọng thấp Ngân hàng nên khuyến khích marketing cho khách hàng thuận tiện thẻ Trong năm sử dụng máy ATM có vài cố xảy ra.Việc nhầm lẫn toán thẻ xảy ra, khách hàng kêu ca phàn nèn việc máy ATM thường xuyên bị hỏng Để khắc phục nhược điểm này, NHNo&PTNT huyện Hoài Đức phải thường xuyên kiểm tra tình hình hoạt động máy ATM, phải cẩn thận việc chi trả tiền.Khi mà kinh tế ngày phát triển hệ thống toán phải nâng cấp, trang bị thêm nhiều máy móc thiết bị đại tạo thêm thuận lợi giao dịch tiền tệ cho DN dân chúng, khuyến khích người dân mở tài khoản tốn qua ngân hàng Vấn đề cịn cộm NH không thống với việc phát hành thẻ toán, mạnh làm Điều khó cho cho NH phát triển với quy mô lớn mạnh hội nhập quốc tế Các DN, đặc biệt DN có vốn đầu tư nước ngồi, xem ATM phương thức tốn lương cho người lao động hiệu tiết kiệm nhất, số công nhân lên đến số hàng trăm hay hàng ngàn người ATM giúp tiết giảm chi phí lập sổ sách lương, phận phát lương hạn chế rủi ro trình vận chuyển tiền hàng tháng chi trả lương cho người lao động Trong đó, người lao động có phương tiện an tồn để cất giữ tiền lấy lúc cần Hoạt động toán UNC, UNT cần phải qui định rõ thời hạn lập Khi nộp UNC phải kèm theo hoá đơn nhập kho hàng hoá để ngân hàng kiểm sốt Chi nhánh nên áp dụng hình thức toán UNC để toán khoản mang tính chất ổn định thường xuyên nộp thuế, bảo hiểm… 59 Trần Thị Như Dung 59 Lớp: Ngân hàng 46A 60 60 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tích cực toán khoản phải nộp thẻ, Séc chuyển khoản… đa dạng hố hình thức tốn không dùng tiền mặt Tuy nhiên, số lượng tài khoản cá nhân tăng lên, mà số lượng giao dịch thông qua tài khoản hạn chế Nhiều người mở tài khoản ngân hàng không sử dụng Hầu hết số người dùng tài khoản để nhận lương, công ty trả lương qua tài khoản ngân hàng Thanh toán qua tài khoản dùng cho số người có tốn thường xun, số lượng lớn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt ngày phổ biến kinh tế phát triển đời sống người dân tăng lên Đây đòi hỏi phát triển ngành NH đường đại hóa hội nhập quốc tế Các hình thức tốn chứa nhiều hạn chế, đặc biệt khâu lập thủ tục toán, ghi chép nên chưa sử dụng rộng rãi Tình hình tốn khơng dùng tiền măt rõ ràng phụ thuộc vào tình hình phát triển cơng cụ toán, bao gồm việc phát triển dịch vụ đồng thời với việc phát triển sở vật chất cơng nghệ tảng, tiện dụng hố dịch vụ… 3.2.2 Phát triển Marketing ngân hàng Hiện hoạt động Marketing chi nhánh nhiều hạn chế.Hiện chi nhánh chưa có phịng Marketinh độc lập chun nắm bắt nhu cầu thị trường làm sở phát triển sách, giải páhp linh hoạt đáp ứng nhu cầu khách hàng mục tiêu thương mại chi nhánh Ngân hàng cần lập phòng Marketing để nhanh chóng tìm hiểu thị trường đưa hình thức quảng bá khuyếch trương hình ảnh ngân hàng cần thiết xu cạnh tranh tồn cầu hố Người dân nước ta vốn có tâm lí thích dùng tiền mặt nên lượng khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng cịn chưa phổ biến Để xố tâm lí cần phải có phịng marketing để giúp người dân hiểu biết thuận lợi hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Khi mà thu nhập người dân ngày cao nhu cầu sử dụng dịch vụ toán qua ngân 60 Trần Thị Như Dung 60 Lớp: Ngân hàng 46A 61 61 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hang cao.Làm để thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch mở tài khoản nhiệm vụ quan trọng công tác tuyên truyền quảng cáo ngân hàng Ngân hàng tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, thường xuyên cung cấp cho khách hàng tiềm giá chương trình bốc thăm, quay số trúng thưởng số hiệu tài khoản khách hàng nhằm tạo động lực vật chất để thu hút khách hàng Ai biết thói quen toán toán tiền mặt người dân Việt Nam thách thức thực to lớn mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán kinh tế Việc thay đổi thói quen thật khơng dễ Trước hết với đối tượng có thu nhập khá, chủ yếu thị dân, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền song hành với việc đa dạng hoá, tiện ích hố cơng cụ tốn Việc trách nhiệm thuộc cơng tác tun truyền tiếp thị ngân hàng Đ ầu tư tạo dựng thiết bị công cụ mạng, máy ATM, điểm POS, thẻ…sẽ hiệu khơng kích hoạt nhu cầu sử dụng cơng cụ tầng l ớp nhân dân Đối tượng thứ hai cần vận động sử dụng công cụ TTKDTM người ăn lương Đặc biệt việc phối hợp với sở Lao động - thương binh xã hội thực việc chi trả tiền lương hưu qua thẻ toán Dịch vụ chi trả tiền lương qua thẻ thực đối tượng công nhân viên khu công nghiệp, công ty, chưa phổ biến Riêng khối viên chức Nhà nước, điều kiện để trả lương qua thẻ dễ thực hiện, lại chưa thực mong muốn, đa số viên chức Nhà nước lương thấp nên chưa sẵn sàng Ngân hàng cần đa dạng hoá chức thẻ toán loại n ày, toán tiền điện, tiền nước, điện thoại…và chức tín dụng thấu chi, vay tiêu dùng… để tăng sức hấp dẫn thẻ, kích hoạt nhu cầu sử dụng thẻ Đối tượng doanh nghiệp có vị trí quan trọng mục tiêu giảm thiểu tỷ lệ tiền mặt tổng phương tiện toán kinh tế quốc 61 Trần Thị Như Dung 61 Lớp: Ngân hàng 46A 62 62 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dân Tại lại khơng thể 100% khoản tốn doanh nghiệp với thực qua tài khoản ngân hàng thay phải vận chuyển hàng bao tải tiền mặt, vừa tốn kém, lại không an tồn Và làm gương cho văn hố TTKDTM tiêu từ ngân sách dịch vụ công 3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán chuyên môn đạo đức nghề nghiệp Cần có nhận thức đúng, sâu sắc, tồn diện vai trị tác dụng TTKDTM hoạt động kinh tế nói chung; hoạt động kinh doanh tiền tệ nói riêng Cần tổ chức lớp học đại hoá ngân hàng hệ thống toán Cử người tham gia hội thảo, hội nghị chuyên môn tốn nước ngồi nước để tiếp cận với kiến thức đại Bố trí cán vào cơng việc thích hợp với khả người nhằm phát huy mạnh họ Cần phải thường xuyên theo dõi sát tình hinh làm việc cán nhân viên Trình độ đội ngũ cán làm công tác TTKDTM chưa thật đồng Mặc dù ban lãnh đạo quan tâm đào tạo tạo điều kiện thuận lợi cán làm việc có hiệu mong muốn Trình độ chun mơn, trình độ ngoại ngữ cịn hạn chế, thiếu tính sang tạo cơng việc Khơng ngừng nâng cao tính trung thực đạo đức nghề nghiệp cán bộ, nhân viên ngân hàng Phải có chế độ thưởng phạt phân minh, kiên xử phạt trường hợp vi phạm quy định gây tổn hại tới tài sản uy tín ngân hang Ngân hàng nhiều tiêu cực việc tuyển chọn nhân viên Ngân hàng cần phải tổ chức kì thi tuyển vào ngân hàng hồn tồn trung thực Ngành Ngân hàng cần thực tốt hơn, có hiệu việc “tổ chức hệ thống toán qua ngân hàng, làm dịch vụ toán, quản lý việc cung ứng phương tiện toán” quy định Luật NHNN 1997 Trước mắt, cần làm cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đặc biệt 62 Trần Thị Như Dung 62 Lớp: Ngân hàng 46A 63 63 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp cán cơng nhân vi ên ngân hàng nhanh chóng nắm bắt nhận thức quy định luật pháp toán qua ngân hàng; đồng thời cần có quy định thật chặt chẽ việc sử dụng tiền mặt toán, nhằm thời gian ngắn loại bỏ tình trạng khơng doanh nghiệp tốn cho chủ yếu tiền mặt diễn thời gian qua 3.2.4 Phát triển q trình đại hố cơng nghệ ngân hàng Thứ nhất, phát triển hệ thống TTKDTM phải phù hợp với trình độ phát triển kinh tế, cơng nghệ hệ thống tốn Các giải pháp xây dựng đề án khơng mang tính hành chính, áp đặt, gây tác động tiêu cực, kìm hãm phát triển hoạt động kinh tế-xã hội Thứ hai, phát triển TTKDTM đặt mối quan hệ cân lợi ích chung cộng đồng lợi ích người sử dụng, đơn vị cung cấp dịch vụ toán Đặc biệt biện pháp hỗ trợ nhà nước mang tính chất ngắn hạn, nhằm tạo bước đột phá ban đầu cho phát triển TTKDTM Thứ ba, giải pháp phát triển TTKDTM hướng tới việc sử dụng biện pháp kinh tế chủ yếu, nhằm huy động nguồn lực khu vực tư nhân Nguồn lực nhà nước sử dụng trường hợp nguồn lực tư nhân không đủ lớn; cho dự án mang tính chiến lược lâu dài, nhằm hình thành tảng để thúc đẩy hoạt động toán, đáp ứng phát triển chung kinh tế Ngân hàng thương mại cần phải nỗ lực trình phát triển sỡ hạ tầng kỹ thuật nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc toán khách hàng, trọng phát triển đa dạng phong phú sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ với ứng dụng công nghệ tin học tiên tiến.Ngân hàng chủ động tiếp cận với doanh nghiệp có đơng nhân viên với mức thu nhập ổn định để thực dịch vụ trả lương qua tài khoản ngân hàng Cần xây dựng hệ thống toán đại dựa tảng công ngh ệ thông tin Chúng ta phải tận dụng hội mạnh nước huyện, thừa hưởng thành tựu khoa học cơng nghệ, cần tranh thủ huy 63 Trần Thị Như Dung 63 Lớp: Ngân hàng 46A 64 64 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp động tối đa nguồn lực để đầu tư xây dựng hệ thống toán đại gồm trung tâm xử lý quốc gia trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc đại đồng bộ, quản lý, vận hành đội ngũ cán chuyên nghiệp trình độ cao, xử lý tình huống, đảm bảo cho hệ thống tốn hoạt động thơng suốt, không bị ách tắc Triển khai mở rộng việc vận hành hệ thống toán giá trị cao thấp; đồng thời tiếp tục mở rộng hoàn chỉnh hệ thống toán tập trung quốc gia; lập trung tâm toán bù trừ tự động; xây dựng kho liệu tập trung hệ thống tốn dự phịng để kịp thời xử lý cố; giảm thiểu rủi ro xẩy tốn Hình thành xây dựng kết nối mạng, hệ thống tốn thích ứng với với phương tiện hệ thống toán Trên sở mở rộng đối tượng phạm vi tốn, u cầu tốn, đáp ứng u cầu địi hỏi kinh tế xã hội; giảm chi phí, tăng hiệu toán Cải tiến thủ tục, quy trình tốn phương tiện truyền thống, phát triển phương tiện tốn đại Khi cơng nghệ thơng tin ứng dụng rộng rãi hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tốn nói riêng, quy trình tiếp nhận xử lý chứng từ toán hạch toán kế toán cần điều chỉnh cho phù hợp, thuận tiện thực giao dịch cửa Tích cực đầu tư sở vật chất, máy móc thiết bị; lắp đặt hệ thống máy ATM toàn huyện, kết nối qua Trung tâm chuyển mạch tài nước, đảm bảo thẻ NHTM sử dụng tất máy ATM Tích cực tuyên truyền lợi ích thẻ tới tầng lớp nhân dân, tạo đồng thuận, để thẻ sử dụng rộng rãi sống Hiện giải pháp công nghệ ngân hàng xúc tiến mạnh mẽ.Chi nhánh cần hoàn thiện hệ thống máy móc, cơng nghệ tiên tiến cho lĩnh vực tốn Xây dựng chương trình phần mềm cho việc xử lí nghiệp vụ tốn bảo mật 64 Trần Thị Như Dung 64 Lớp: Ngân hàng 46A 65 65 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tăng cường mở rộng ngân hang điện tử như: Banking Service, Home Banking, Telephone Banking Với dịch vụ khách hàng đến ngân hàng để giao dịch nhiều mà cần lên mạng dùng điện thoại truy cập thông tin cần thiết Bằng cách chi nhánh thu hút nhiều khách hàng lớn đến với chi nhánh ưu điểm mà dịch vụ mang lại 3.2.5 Thực chế sách phù hợp Trước hết cần sớm xác định thống quan niệm để hoàn thiện, xây dựng chế sách tổ chức, quản lý, điều hành hệ thống tốn tồn kinh tế- xã hội; không dừng lại hệ thống toán qua ngân hàng; sớm ban hành luật toán để xử lý tổng thể phạm vi đối tượng toán; chủ thể tham gia tốn, hệ thống tốn; kích thích mang tính địn bẩy khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt; ứng dụng cơng nghệ tốn đại, tập trung, tương thích, ngang tầm phạm vi nước, với trung tâm toán quốc gia Ngân hàng Trung ương Đây vấn đề quan trọng, mang tính định định hướng chiến lược xây dựng phát triển hệ thống toán huyện Các văn pháp qui khác có liên quan đến toán kinh tế chẳng hạn như: thương mại điện tử; thương phiếu, hối phiếu…; cần ban hành đồng với chế toán đại phù hợp với xu hội nhập Cần xây dựng chế sách tốn cách đồng bộ, quán, phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội huyện CNTT Ngân hàng Trung ương đóng vai trị định việc ban hành chế sách, tạo hành lang pháp lý, mơi trường thuận lợi, thơng thống cho q trình sử dụng, phát triển phương tiện toán hệ thống toán; người trực tiếp quản lý việc đầu tư xây dựng hệ thống toán thống ngân hàng; tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động hệ thống toán liên ngân hàng 65 Trần Thị Như Dung 65 Lớp: Ngân hàng 46A 66 66 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các khách hàng chủ yếu chi nhánh doanh nghiệp nhánh cần có sách để thu hút vốn với giá rẻ, đồng thời tăng khối lượng TTKDTM qua chi nhánh Chi nhánh cần có sách ưu đãi khách hàng có giao dịch lớn thường xuyên hạn chế thủ tục giao dịch, điều chỉnh thủ tục phí để thu hút khuyến khích khách hàng Đối với khách hàng truyền thống chi nhánh thoả thuận với khách hàng tỉ lệ thấu chi KẾT LUẬN Nước ta giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam nước có tỷ lệ tiền mặt sử dụng toán, chi trả khoản mua bán hàng hoá-dịch vụ cao giới Vì hoạt động TTKDTM coi khâu quan trọng hoạt động ngân hàng.Trong năm gần tốn khơng dùng tiền mặt có chuyển biến tích cực, tỷ trọng toán KDTM tổng phương tiện toán tăng Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng như: an tồn, thuận tiện, xác, nhanh chóng, làm tăng tốc độ quay vịng vốn, tăng khả kiểm sốt q trình lưu thơng tiền tệ ngân hàng Song bên cạnh cịn nhiều hạn chế như: thủ tục cịn phức tạp, quyền lợi bên khơng đồng đều, công nghệ thông tin chưa phát triển nhiều gây khó khăn cho người sử dụng…Do cần phải đổi có giải pháp mở rộng hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hồi Đức với nỗ lực cố gắng cán công nhân viên với lãnh đạo điều hành đắn ban giám đốc 66 Trần Thị Như Dung 66 Lớp: Ngân hàng 46A 67 67 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mang lại kết đáng kích lệ TTKDTM Qua mang lại lợi ích cho khách hàng nâng cao uy tín ngân hàng Trong năm tới NHNo&PTNT huyện Hoài Đức đưa định hướng để hệ thống TTKDTM ngân hàng ngày hoàn thiện phát triển Sinh viên Trần Thị Như Dung 67 Trần Thị Như Dung 67 Lớp: Ngân hàng 46A 68 68 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM: Ngân hàng thương mại TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn UNT: Uỷ nhiệm thu UNC: Uỷ nhiệm chi NH: Ngân hàng CBNV: Cán nhân viên Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A 69 69 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Danh mục tài liệu tham khảo Giáo trình ngân hàng thương mại Trường Đại học Kinh tế Quốc dân NXB Thống kê 2.Quản trị ngân hàng thương mại GS.TS L ê V ăn T 3.Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21/2/1994 thống đốc NHNN 4.Thông tư 07/TT-NH ngày 27/12/1996 thống đốc NHNN 5.Nghị định số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 phủ 6.Tạp chí ngân hàng Báo cáo tổng kết năm 2007; báo cáo kết kinh doanh 2005 -2007 Phịng Kế tốn ngân quỹ NHN0PTNT Huyện Hoài Đức 8.Web: http:// www.sbv.gov.vn http://thongtindubao.gov.vn http:// www.vnn.vn Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Trần Thị Như Dung Lớp: Ngân hàng 46A ... Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài: “Nâng cao hiệu tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hoài Đức tỉnh Hà Tây”MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Thanh tốn khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hoài Đức thu... Trơi huyện Hồi Đức tỉnh Hà Tây Trước năm 1988 chi nhánh ngân hàng Nhà nước huyện Hoài Đức thành phố Hà Nội, đến năm 1988 theo nghị định số 53 Chính Phủ chuyển thành NHNo&PTNT huyện Hoài Đức thành... khơng dùng tiền mặt NHNo&PTNT huyện Hồi Đức tỉnh Hà Tây” Kết cấu chuyên đề gồm chương chính: Chương 1:Tổng quan chung hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Chương 2:Tổng quan chi nhánh NHNo&PTNT huyện