CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TRUNG- DÀI HẠN TẠI CHI NHÁNH BIDV HÀ THÀNH 2.1. Tổng quát về chi nhánh BIDV Hà Thành 2.1.1. Sự hình thành và phát triển của chi nhánh BIDV Hà Thành Năm 2003, thực hiện nghị quyết số 14- NQ/TW về trực tiếp đổi mới cơ chế, chính sách, khuyến khích và tạo điều kiện phát triển kinh tế tư nhân. Hội đồng quản trị, Ban Tổng giám đốc đã quyết định thành lập và đưa vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 của mình và chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành. Vì vậy, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành ra đời là một sự tất yếu khách quan của nền kinh tế thị trường hiện nay. Được thành lập ngày 16/09/2003, là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, trên cơ sở tách một phòng và một số quỹ tiết kiệm của sở giao dịch 1 của Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành có trụ sở chính tại 34B Hàng Bài- Hà Nội- Việt Nam. Với định hướng là Ngân hàng bán lẻ, ứng dụng các công nghệ và quản lý để tạo ra sảm phẩm dịch vụ tiên tiến theo chuẩn mức và công nghệ quốc tế, tập trung chuyên sâu trong lĩnh vực phục vụ các nhu cầu về vốn và các dịch vụ tiện ích Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, đối với khả năng đáp ứng dịch vụ thanh toán hiện đại cho khách hàng như hệ thống thanh toán ATM, thẻ tín dụng, chi trả lương. Trong suốt quá trình hoạt động chi nhánh Hà Thành đã mở thêm được 2 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm. Như vậy, mới chỉ đi vào hoạt động được một thời gian ngắn nhưng thừa hưởng truyền thống 46 năm xây dựng trưởng thành và phát triển, Chi nhánh Hà Thành ra đời và phát triển đã góp phần với các Ngân hàng khác thuộc hệ thống Ngân hàng trong cả nước cung cấp cho khách hàng những săm phẩm dịch vụ hiện đại, đem lại nhiều lợi ích. Đây là sự ngi nhận và đánh giá cao nhất cho những nỗ lực của cán bộ công nhân viên và tập thể lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và phát triển Hà Thành. 2.1.2. Tổ chức bộ máy của chi nhánh BIDV Hà Thành Là chi nhỏnh cấp 1 của Ngõn hàng Đầu tư và Phỏt triển Việt Nam, với số lượng cán bộ ban đầu là 55 người, cho đến nay sau gần 4 năm hoạt động số lượng cỏn bộ của chi nhánh đó lớn tới 145 người với 10,32% cán bộ có trình độ sau đại học, 67,19% cú trỡnh độ đại học, 2 cỏn bộ cú trỡnh độ cao cấp chớnh trị. Chất lượng cán bộ được nâng lên, đa số cán bộ được đào tạo bài bản và có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính. Đến nay, chi nhánh đó tạo dựng được đội ngũ cán bộ chủ chốt cũng như đội nhân viên tác nghiệp đủ trình độ, đáp ứng yêu cầu của Ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, hiện đại. Hiện nay, BIDV Hà Thành đó cú 9 phòng ban, 3 tổ, quỹ tiết kiệm học viện Ngân hàng, điểm giao dịch số 10 (ở số 6 Nguyễn Công Trứ - Hà Nội) và 6 phòng giao dịch ở: Tràng Tiền, Bách khoa, Lê Đại Hành, 19/8, Tụn Thất Tựng, và phòng giao dịch Bất động sản ở Trung tâm giao dịch chứng khoán Hà Nội. Ban giám đốc của Ngân hàng bao gồm: - 1 Giám đốc - 2 Phó giám đốc (PGĐ): - PGĐ kinh doanh - PGĐ quản lý Ban Giám đốc Khối Quản lý Khối Kinh donh P. Quản lý tín dụng P. Tài Chính Kế toán P. Tín dụng P. Tổ chức hành chính P. Kế hoạch nguồn vốn P. tiền tệ, kho quỹ P. Điện toán P. Thẩm định P. Đầu tư Các phòng dịch vụ khách hàng, các phòng, điểm giao dịch P. Thanh toán quốc tế + Phòng tín dụng: Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng VND và ngoại tệ, bảo lãnh cho các khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, đảm bảo an toàn, hiệu quả cho đồng vốn. Thực hiện tư vấn trong hoạt động tín dụng và dịch vụ uỷ thác đầu từ theo quy định … tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm của phòng và tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh cuả Sở giao dịch. Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên: Phục vụ và khai thác tiềm năng của khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng mới. Tham mưu cho Giám đốc về chiếm lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của Sở giao dịch. Bên cạnh đó, phòng tín dụng cũng hỗ trợ cho phòng nguồn vốn trong việc huy động vốn nếu có khách hàng gửi vào ngân hàng thông qua phòng tín dụng. BIDV Hà Thành + Phòng nguồn vốn: Phòng nguồn vốn thực việc huy động vốn tư mọi nguồn vốn hợp pháp của khách hàng như: Tiền gửi cú Kỳ hạn, tiền gửi khụng có kỳ hạn bằng cả VND và ngoại tệ. Bên cạnh đó phòng nguồn vốn cũng thực hiện nhiệm vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch của ngân hàng đối ngoại khác theo quy định của tổng giỏm đốc, phòng tổ chức quản lý và điều hành tài sản nợ, tài sản có bằng tiền của Sở giao dịch để dảm bảo kinh doanh có hiệu quả, an toàn đúng quy định của pháp luật và trực tiếp thực hiện một số nhiệm vụ kinh doanh tại Sỏ giao dịch theo phần công. Tổ chức thực hiện công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn theo yêu cầu. Tổng hợp thông tin của ban thống kê phòng ngựa rủi ro phục vụ công tác điều hành của ngành và Sở giao dịch. + Phòng tài chính kế toán: Thực hiện hạch toán kế toán để phản ảnh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Hội Sở giao dịch. Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý Nhà Nước theo chế độ hiện hành và cung cấp số liệu báo cáo định ký hoặc đột xuất theo yêu cầu của ban lãnh đạo Ngân hàng đầu tư và phát triển Ban giám đốc Sở giao dịch. Trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, dịch trả lương… + Phòng tổ chức hành chính: Tham mưu cho gíam đốc và hướng dẫn cán bộ thực hiện các chế độ chính sách của pháp luật về trách nhiệm và quyền lợi của người sử dụng lao động và người lao động. Phối hợp với các phòng nghiệp vụ để xây dựng kế hoạch, phát triển mạng lưới thành lập hay giải thể các đơn vị trực thuộc SGD. Lập phương án và tổ chức tuyển dụng nhân sự, theo dõi, bảo mật hồ sơ lý lịch và nhân sự cán bộ công nhân viên. Quản lý thực hiện chế độ tiền lương và bảo hiểm của cán bộ công nhiên viên thực hiện nội quy cơ quan. Thua uỷ quyền GĐ ký một số công văn trong phạm vi nội bộ do GĐ quy định. + Phòng tiền tệ và kho quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ tiền tệ kho quỹ Thu chi tiền mặt Quản lý hồ sơ tài đảm bảo Các công việc khác + Phòng điện toán: Đảm bảo cải đặt và vận hành toàn bộ các chương trình phần mềm ứng dụng trong nghiệp vụ Ngân hàng, đảm bảo thanh toán thông qua các ngân hàng qua mạng và dịch vụ ngân hàng qua mạng. Tổng hợp các số liệu báo cáo, phục vụ cho các phòng tín dụng trong công việc cung cấp các báo cáo thống kê định kỳ, đột xuất. Phòng điện toán cứng phòng tín dụng khai thác dữ liệu trên mạng vi tính để phục vụ cho công tác điều hành của bảo lãnh. + Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện các giao dịch nghiệp vụ thanh toán quốc tế theo quy định: Thư tín dụng nhập khẩu L/C Chứng từ nhờ thu hàng nhập Thư tín dụng xuất khẩu Chứng từ nhờ thu hàng xuất khẩu, Lập báo cáo nghiệp vụ theo quy định + Phòng thẩm định Thu nhập cung cấp thụng tin liên quan đến thẩm định Thẩm định khách hàng, dự án, phương án kinh doanh Thẩm định tài sản đảm bảo + Phòng quản lý tín dụng: Giám sát hoạt động tín dụng Giám sát rủi ro tín dụng + Phòng giao dịch: Thực hiện mô hình ngân hàng bán lẻ, trực tiếp nhận tiền gửi của các thành phần kinh tế theo quy định Thực hiện cung cấp 1 số dịch vụ ngân hàng theo quy đinh + Phòng đầu tư: Tham mưu và tư vấn cho ban lãnh đạo chi nhánh đưa ra các quy định đầu tư. Thực hiện đầy đủ các dịch vụ của ngân hàng tại điểm giao dịch theo mức phân quyết được Giỏm đốc uỷ quyền. 2.1.3. Tình hình hoạt động của chí nhánh trong thời gian vừa qua Với phương châm”Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành là người bạn tin cậy của khách hàng vươn tới thành công trong quá trình hội nhập” nên trong thời gian quá Chi nhánh đã nỗ lực rất cao trong các hoạt động kinh doanh của mình. Điều đó được thể hiện qua một số hoạt động như sau: 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn: Như chúng ta đã biết bất kỳ một doanh nghiệp nào muốn tiến hành hoạt động kinh doanh đều phải có vốn.Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt tức là hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, vì vậy nó cũng cần có vốn để thực hiện việc hoạt động kinh doanh của mình. Tuy nhiên, khác với các doanh nghiệp khác nguồn vốn chính chủ yếu của một ngân hàng là vốn huy động. Vi vậy công tác huy động vốn được xác định là nhiệm vụ tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Muốn mở rộng hoạt động tín dụng dòi hỏi ngân hàng phải mở rộng hoạt động huy động vốn. Vấn đề đặt ra đối với mỗi ngân hàng phải làm sao huy động được nguồn vốn đa dạng với giá rẻ nhằm đảm bảo cạnh tranh của ngân hàng. Hiểu rõ đựoc điều đó, mặc dù trong ba năm qua tình hình kinh tế có nhiều biến động và sự cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng ngày càng gay gắt nhưng được sự chỉ đạo của ban tổng giám đốc, ban giám đốc và sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên trong công tác huy động vốn chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng kể. Bảng sau đây là bảng cụ thể về tình hình huy động vốn tại chi nhánh Hà thành trong thời gian qua: Bảng 1: Hoạt động huy vốn của chi nhánh NHĐT và PT Hà Thành Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiờu Năm 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007 Tổng vốn huy đọng 2,435,044 3,877,937 4,653,470.4 I.Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn 1. Tiền gửi không kỳ hạn 2. Tiền gửi chuyên dùng 3. Tiền gửi dưới 12 tháng 4. K ì phiếu ngắn hạn 5. Chứng chỉ tiền gửi 1,124,405 459,031 37 509,189 121,110 35,118 2,402,331 1,544,768 0 742,015 58,016 57,487 2,882,743.2 1,853,721.6 0 890,418 69,619.2 68,984.4 II. Tiền gửi trung và dài hạn 1.Tiền gửi trên 12 th áng 2. K ì phiếu dài hạn 3. Tr ái phiếu 1,310,559 1,369,962 1,715 1,882 1,475,606 1,473,357 1,176 1,073 1,770,727.2 1,768,028.4 1,411.2 1,287.6 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành năm 2005- 2007) Bảng 2: Bảng đánh giá tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2006 so với năm 2005 Năm 2007 so với năm 2006 Chệnh lệch Tăng giảm (%) Chệnh lệch Tăng giảm (%) Tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn 1,277,926 113.65 480,412 20 Tiền gửi trung và dài hạn 165,047 13 295,121 20 Tổng số 1,442,973 126.65 775,533 40 ( Nguồn báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Hà Thành) Qua hai bảng số liệu trên chúng ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Thành qua các năm đều có sự tăng trưởng, đặc biệt là năm 2006, tăng 1,442,973 triệu đồng tương đương (126.65%) so với năm 2005, và đến năm 2007 tổng số vốn huy động là 4.653,470 triệu đồng, tăng 775,533 triệu đồng, tương đương (40%) so với năm 2006. Đặc biệt tiền gửi không kỳ hạn và ngắn hạn có tỷ lệ tăng trương rất cao qua các năm: Năm 2006 tăng 1,277,926 triệu đồng, tương đương (113.65%) so với năm 2005 và năm 2007 tăng 480,412 triệu đồng, tương đương (20%) so với năm 2006. Đây là nguồn vốn có lãi suất thấp nên Ngân hàng rất nỗ lực để thu hút nguông vốn này. Bên cạnh đó, tiền gửi trung và dài hạn cũng tăng lên qua các năm. Năm 2006 tăng 165,047 triệu đồng , tương đương (13%) so với năm 2005 và năm 2007 cũng tăng 295,121 triệu đồng, tương đương (20%) so với năm 2006. Nhận thấy đây là nguồn vốn hết sức quan trọng nhằm phục vụ tín dụng trung và dài hạn nên trong những năm tới chi nhánh sẽ đẩy cao nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Để thực hiện được sự tăng trưởng nguồn vốn như trên chi nhánh đã đưa vào hệ thống 03 quỹ tiết kiệm: Quỹ tiết kiệm số 8, số 9 và quỹ tiết kiệm số 10 đạt tại những địa điểm rất thuận lợi trên địa bàn thành phố Hà Nội. Không những thế các loại hình huy động của chi nhánh rất phong phú như: trái phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tiền gửi thành toán kết hợp với những chương trình khuyến mại: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ , công với mức lãi suất hợp lý nên đã thu hút được lương khách hàng đến gửi tiền càng ngày càng tăng. 2.1.3.2. Hoạt động tín dụng Mục đích đầu tiền của các Ngân hàng thương mại là lợi nhuận, họ nhận tiền gửi của khách hàng và sử dụng số tiền đó để cho vay, đầu tư và cùng cấp các dịch vụ của Ngân hàng. Huy động vốn là hoạt động phải trả chi phí, để bù đắp cho chi phí này là để đảm bảo có được lợi nhuận của mình thì các Ngân hàng phải sử dụng vốn một cách có hiệu quả. Sau khi huy động vốn, một phần trong số này được giữ lại để dự trữ nhằm đảm bảo tính thanh khoản cho Ngân hàng và đảm bảo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước, phần còn lại Ngân hàng sẽ đưa vào sử dụng cho những hoạt động của mình. Đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Việt Nam Hà Thành phần vốn được đưa vào sử dụng cho các hoạt động chủ yếu như sau: Hoạt đông tín dụng Các chỉ tiêu tín dụng của chi nhánh đã đạt được thể hiện dưới bảng tính sau tính đến ngày 31/12/2007. Bảng 3: Tình hình dư nợ theo loại cho vay Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 2006/2005 2007/2006 Chệnh lệch Tăng giảm (%) Chệnh lệch Tăng giảm (%) + Ngắn hạn 823,416 1,096,075 1,688,308 272,659 33.11 592,233 54.03 +Trung đai hạn 310,398 132,629 310,000 -177,769 - 57.27 177,371 133.73 Tổng dư nợ 1,133,814 1,228,704 1,997,000 94,890 8.37 768,296 62.53 Biểu đồ dư nợ tín dụng các năm 2005 – 2007 Theo bảng trên ta thấy hoạt động tín dụng (dư nợ) tăng liên tục tức là năm 2005 đạt 1,133,814 triệu đồng, năm 2006 đạt 1,228,704 triệu đồng và năm 2007đạt 1,997, 000 triệu đồng. Đặc biệt sự tăng năm 2007 nhanh hơn năm 2006 lý do cơ bản là do sự biến động của nền kinh tế cũng như môi trường kinh doanh. Nhìn vào cơ cấu cho vay theo thời gian ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn, có sự tăng trưởng qua các năm, nhưng dư nợ cho vay trung và dài hạn năm 2006 lại giảm xuống và năm 2007 lại tăng lên và năm 2007 cho vay ngắn hạn tăng ít [...]... vay trung dài hạn của chi nhánh Hà Thành vào năm 20 07 tăng cả tương đối lẫn tuyệt đối 2. 2 .2. 2 Cơ cấu tín dụng trung và dài hạn a Dư nợ tín dụng: Bảng 8: Dư nợ tín dụng các năm 20 05- 20 07 Chỉ tiêu 20 05 Dư nợ Tỷ 20 06 Dư nợ Tỷ trọng Đơn vị: triệu đồng 20 07 Dư nợ Tỷ trọng 1 ,22 8,704 trọng Tổng dư nợ 1,133,814 1,997,000 Dư nợ ngắn 823 ,416 72. 62% 1,096,075 89 .20 % 1,688,308 84.54% hạn 310,398 27 .38% 1 32, 629 ... 88,495 81,396 60,045 DNNQD 1,045,319 1,147,603 1,871,88 20 06 /20 05 20 07 /20 06 Số tiền (%) Số tiền (%) -7,099 -8 .2 -21 ,351 -26 .23 1 02, 28 9.7 724 ,28 4 63.11 7 4 Tổng dư nợ 1,133,814 1 ,22 8,999 1,931,9 32 95,185 8 8.3 7 02, 933 57.19 9 Thực hiện chính sách đa năng tổng hợp trong kinh doanh, không ngừng mở rộng hoạt động cho vay, đặc biệt là hình thức cho vay trung và dài hạn.Chi nhánh đã mở rộng đối tượng phục... số cho vay trung và dài hạn với các DNNQD vẫn tăng khá quan trọng 2. 2.3 Các chỉ tiêu về chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Chi nhánh Hà thành Bảng 10: Các chỉ tiêu Đơn vị triệu đồng Chỉ tiêu 20 05 20 06 20 07 1,310,559 310,398 1,475,606 1 32, 629 1,770, 727 .2 310,000 Nợ quá hạn 1,533 17,137 20 ,564 Vòng quay vốn 5. 52 24.67 11.61 Huy động vốn TDH Doanh số cho vay TDH Có thể nói hoạt động tín dụng là hoạt... Các năm Doanh số cho vay trung và dài hạn Tổng doanh số cho vay Tỷ trọng (%) 20 05 310,398 2, 121 ,20 9 14.63 20 06 1 32, 629 3,366,755 3.93 20 07 310,000 4,369,485 0.71 Bảng 7: Tốc độ tăng trưởng cho vay trung và dài hạn Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 20 06 /20 05 20 07 /20 06 Chệnh lệch Cho vay trung dài hạn Tăng giảm (%) Chệnh lệch Tăng giảm (%) -177,769 - 57 .27 177,371 133.73 Nhìn vào 2 bảng số liệu trên ta thấy... hạn giảm còn tỷ trọng dư nợ trung và hạn co tăng Cụ thể năm 20 05 dư nợ ngắn hạn đạt 823 ,416 triệu đồng tỷ chiếm 72. 62% trong tổng dư nợ, đến năm 20 06 dư nợ ngắn hạn tăng thêm 27 2,659 triêu đồng tỷ chiếm 89 .20 %, đến năm 20 07 dư nợ ngắn hạn là 1.688,308 triệu đồng tăng 5 92, 233 triệu đồng so với năm 20 06 , chiếm 84.54% Và dư nợ trung dài hạn năm 20 07 đạt 310,000 triệu đồng chiếm 15.46% tổng dư nợ Mặc dù... cho vay trung và dài hạn Điều này là do Ngân hàng khuyến khích cho vay trung dài hạn 2. 2 Thực trạng tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh Hà thành Hoạt động tín dụng trung và dài hạn là hoạt chủ đạo của Ngân hàng Đầu từ và Phát triển Hà Nội nói chung và chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Viêt Nam Hà Thành nói riêng Hoạt động này chiếm tỷ trọng khá cao trong các hoạt động của Ngân hàng 2. 2.1 Tình... 16,979 4.97 71,675 20 Ngoại tệ (4,064) -39.17 1 ,26 2 20 Tổng số 12, 915 -34 .2 72, 937 40 Theo bang trên ta thấy: Năm 20 07 tổng số vốn trung và dài hạn huy động được là 437, 623 triệu đồng và tăng so với năm 20 06 là 72, 937 triệu đồng, tương đương tăng 40% Nhằm chuyển dịch đầu cơ sang cho vay trung và dài hạn thì trong thời gian tới Chi nhánh Hà Thành cần phải chú trọng hơn tới việc huy động trung và dài hạn... quỹ tiết kiệm và có nhiều chương trình nhằm thu hút khách hàng gửi tiền 2. 2 .2 Tình hình cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh Hà Thành 2. 2 .2. 1 Tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn Với sự cố gắng và quyết tâm cao, cán bộ công nhân viên của chi nhánh Hà Thành đã đạt được những thành quả nhất định về cho vay trung và dài hạn, được thể hiện dưới bảng sau: Bảng 6: Cơ cấu cho vay trung và dài hạn trên tổng... phép chuyển tối đa 20 % trên tổng huy động ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, chi nhánh Hà Thành cũng không là một ngoại lệ Bảng 4: Nguồn vốn trung và dài hạn Đơn vị: triệu đồng Loại hình VNĐ Ngoại tệ 20 07 20 06 20 05 430,051 358,376 341,397 7,5 72 6,310 10,374 Bảng 5: Tốc độ tăng trương nguồn vốn trung và dài hạn Đơn vị: triệu đồng Năm 20 06 so với năm 20 05 Chệnh lệch Năm 20 07 so với năm 20 06 Tăng giảm(%)... tình hình cho vay trung dài hạn của Chi nhánh Hà Thành qua các năm: Năm 20 05 tín dụng dài hạn đạt 310,398 triệu đồng, nhưng đến năm 20 06 nó lại giảm xuống 1 32, 629 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 3.93% và đến năm 20 07 đạt 310,000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 0.71% tổng doanh số cho vay Doanh số cho vay trung dài hạn năm 20 07 cao hơn 177,371 triệu đồng, tương đương tăng 133.73% so với năm 20 06 Ta có thể khẳng . 1,871,88 7 -7,099 1 02, 28 4 -8 .2 9.7 8 -21 ,351 724 ,28 4 -26 .23 63.11 Tổng dư nợ 1,133,814 1 ,22 8,999 1,931,9 32 95,185 8.3 9 7 02, 933 57.19 Thực hiện chính sách. 20 05 Năm 20 06 Năm 20 07 20 06 /20 05 20 07 /20 06 Chệnh lệch Tăng giảm (%) Chệnh lệch Tăng giảm (%) + Ngắn hạn 823 ,416 1,096,075 1,688,308 27 2,659 33.11 5 92, 233