PHẦN 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ

PHẦN 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ I- SỰ CẦN THIẾT V T C DÀ Á ỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ 1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô Theo thời gian, dưới sự phát triển của khoa học kỹ thuật m mà ọi đời sống của con người đã từng bước được cải thiện. Lao động đã dần được máy móc hoá, máy móc đã được đưa v o trong các ng nh sà à ản xuất để thay thế con người với năng suất v hià ệu quả cao hơn rất nhiều so với trước, từ đó l mà cho đời sống con người ng y c ng à à được cải thiện rõ rệt. Trong đó không thể không kể đến ng nh giao thông và ận tải m à đặc biệt l giao thông à đường bộ, nhờ sự phát triển của ng nh giao thông và ận tải m h ng hoá à à được lưu chuyển dễ d ng v nhanh chong hà à ơn góp phần thúc đẩy sự phát triển của các ng nhà sản xuất vật chất…cũng như sự phát triển của kinh tế nói chung. Vận chuyển đường bộ bằng ôtô l mà ột hình thức vận chuyển rất phổ biến v hià ệu quả. Ôtô được dùng ở mọi lúc, mọi nơi trong mọi địa hình với khả năng vận chuyển lớn, l phà ương tiện vẩn chuyển đem lại hiệu quả cao. Tuy nhiên, vận chuyển bằng ôtô cũng có nhiều nhược điểm bất cập nhất l trong quá trình và ận chuyển nó mang tính nguy hiểm cao hơn so với các phương tiện khác. Đáng lo hơn khi trong một số năm gần đây số lượng các phương tiện ôtô ng y c ng tà à ăng trong khi hệ thống đường xá, cầu cống còn chưa kịp phát triển như : đường xá còn chật hẹp, nhiều đoạn bị hư hỏng, chưa tu sửa kịp v mangà tính tạm thời, nhiều đoạn đường lại khá nguy hiểm như các đoạn đường đèo dốc, những nơi có mật độ dân cư đông đúc…90% l à đường khổ hẹp, chưa tráng nhựa hoặc bê tông với 8000 cầu v 150 ph có khà à ả năng thông h nhà kém, quốc lộ chính chỉ d i 15000 km. Và ới điều kiện địa lý phức tạp như vậy, xác suất xảy ra các vụ tai nạn giao thông ở nước ta sẽ có khả năng lớn hơn rất nhiều. Theo số liệu thống kê của cảnh sát giao thông, trong số các loại phương tiện giao thông đường bộ thì mức độ gây tai nạn giao thông ở ô tô cao hơn mô tô. Cụ thể, cứ 112 xe ô tô có 1 vụ tai nạn giao thông trong khi 526 xe mô tô mới có 1 vụ tai nạn giao thông. Ô tô vẫn được xem l loà ại phương tiện có giá trị lớn đối với các cá nhân, các tổ chức doanh nghiệp, do vậy khi gặp phải tai nạn thiệt hại m chà ủ xe phải gánh chịu sẽ rất lớn, ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình kinh doanh, gây khó khăn về mặt t i chính cho hà ọ, nên việc bù đắp bằng t i chính kà ịp thời l mà ột nhu cầu hết sức cần thiết. Nước ta lại l nà ước đang phát triển, hệ thống xe ôtô còn chưa được đảm bảo đầy đủ kỹ thuật an to n, tinh thà ần trách nhiệm của chủ xe chưa cao, phương pháp phổ biến luật còn chưa hiệu quả. Chính vì thế đã gây ra tình trạng tai nạn giao thông ng y mà ột tăng lên theo chiều tăng của số đầu xe lưu h nh trên à đường bộ. Tai nạn giao thông đã trở th nh mà ối đe doạ thường trực đối với con người cũng như t i sà ản của họ. Sự thường xuyên phải tham gia giao thông của con người cũng như h ngà hoá được vận chuyển bằng ôtô l nguyên nhân khià ến cho tinh thần trách nhiệm của các chủ xe ôtô ng y mà ột giảm đi nên khả năng gặp rủi ro lại c ngà tăng. Xem xét nguyên nhân gây ra các vụ tai nạn giao thông đường bộ ở nước ta trong năm 2004 cho thấy, nguyên nhân do lỗi của chủ phương tiện chiếm tới 75%, 25% còn lại l do các nguyên nhân khác. Hà ầu hết các lái xe chạy quá tốc độ, phóng nhanh, vượt ẩu, . Các chủ xe mặc dù có chú ý đề phòng ngăn ngừa rủi ro đi chăng nữa nhưng rủi ro xảy ra l ho n to n bà à à ất ngờ, không thể lường trước được nên rủi ro l không thà ể tránh được, từ đó sẽ gây thiệt hại về con người v t i sà à ản trên xe, nhất l có nhà ững khi xe chở một khối lượng h ng hoá là ớn lên đến h ng tà ỷ đồng. Để khắc phục những rủi ro đó, hầu hết các chủ xe đều có những kế hoạch t i chính riêng cà ủa mình. Có rất nhiều cách hạn chế tổn thất để các chủ xe có thể chọn cho mình như lập quĩ dự phòng để khi rủi ro xảy ra sẽ dùng quĩ n yà bù đắp những tổn thât gặp phải. Nhưng nhược điểm l à đôi khi tổn thất xảy ra vượt quá quỹ dự phòng gây khó khăn về mặt t i chính cho các chà ủ xe. Một phương pháp khác hữu hiệu hơn v l bià à ện pháp tốt nhất đã được chứng minh v và ẫn đang được sử dụng phổ biến đó l chuyà ển giao rủi ro cho các nh bà ảo hiểm thông qua hình thức mua bảo hiểm, người ta gọi phương pháp n y l kà à ỹ thuật t i trà ợ rủi ro. Với một số phí hợp lý phải đóng cho công ty bảo hiểm để tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, các chủ xe có thể yên tâm phần lớn về việc khắc phục tình trạng khó khăn về mặt t i chính khi xe ôtô bà ị tai nạn, nhanh chóng khôi phục xe về trạng thái ban đầu để tiếp tục hoạt động kinh doanh. Như vậy khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ôtô, các công ty bảo hiểm sẽ bảo hiểm cho mọi rủi ro bất ngờ xảy ra gây thiệt hại về vật chất của bản thân chiếc xe đó, trừ những trường hợp cố ý. Từ đó m các chà ủ xe cũng như bản thân người tham gia giao thông bằng ôtô xe yên tâm hơn khi tham gia giao thông vì đã có các nh bà ảo hiểm lo cho họ nếu chẳng may gặp phải rủi ro không mong muốn. Qua đây có thể thấy rằng, bảo hiểm vật chất xe ôtô l rà ất quan trọng v cà ần thiết với bất kỳ chủ xe n o trong thà ời gian lưu h nh cà ủa mình, góp phần khắc phục những rủi ro v bà ảo đảm t i sà ản cho các chủ xe, giúp họ nhanh chóng ổn định được cuộc sống của mình. 2. Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe ôtô Bảo hiểm vật chất xe ô tô l mà ột hình thức chuyển giao t i trà ợ rủi ro, trong đó người bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần tổn thất t i chính khi rà ủi ro xuất hiện. Thông qua việc bồi thường một cách hợp lý, kịp thời, chính xác, trung thực đã giúp cho các cá nhân v các tà ổ chức nhanh chóng khắc phục được thiệt hại. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, bảo hiểm vật chất xe ô tô vẫn sẽ l chà ỗ dựa tinh thần, l lá chà ắn kinh tế cuối cùng tạo sự ổn định sản xuất kinh doanh, đồng thời cũng thể hiện tính cộng đồng tương trợ nhân văn sâu sắc. Những tác dụng chủ yếu của nghiệp vụ n y thà ể hiện: 2.1. Góp phần ổn định t i chính, sà ản xuất kinh doanh cho các chủ xe Ô tô l mà ột loại t i sà ản có giá trị lớn, thậm chí l rà ất lớn đối với mỗi cá nhân v tà ổ chức. Chính vì vậy, nếu xảy ra tai nạn, người chủ sở hữu sẽ gặp phải rất nhiều khó khăn để khắc phục hậu quả. Tuy nhiên, thông qua việc tham gia bảo hiểm, các chủ xe sẽ nhận được một khoản tiền bồi thường đầy đủ, nhanh chóng từ các nh bà ảo hiểm, tình trạng khó khăn ban đầu về t i chínhà do rủi ro gây ra sẽ nhanh chóng được giải quyết, nhờ đó các chủ xe có thể trang trải được các chi phí bất ngờ phát sinh vượt quá khả năng t i chính cà ủa mình, sớm ổn định đời sống v rút ngà ắn thời gian gián đoạn kinh doanh có thể xảy ra. 2.2. Tích cực ngăn ngừa v à đề phòng tai nạn giao thông Bằng việc tuyên truyền sâu rộng về các rủi ro, các nguy cơ v hà ậu quả của chúng, đồng thời đóng góp t i chính mà ột cách tích cực v o vià ệc thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất như l m à đường lánh nạn, trồng các biển báo nguy hiểm, . các công ty bảo hiểm đã góp phần nâng cao được ý thức của nhiều người lái xe, từ đó giảm thiểu nhiều vụ tai nạn giao thông có thể xảy ra, giúp chủ xe yên tâm l m vià ệc v nâng cao hià ệu quả hoạt động. 2.3. Tăng thu cho ngân sách nh nà ước H ng nà ăm, bảo hiểm nộp v o ngân sách nh nà à ước một khoản tiền rất lớn thông qua việc đóng thuế bao gồm thuế doanh thu v thuà ế giá trị gia tăng. Nhờ đó, nh nà ước có thêm điều kiện đầu tư trở lại để nâng cấp v xây dà ựng mới cơ sở hạ tầng, đường xá giao thông, tạo đ cho nà ền kinh tế phát triển và tạo thêm công ăn việc l m cho ngà ười lao động. Ngo i ra, nh nà à ước có thể tiết kiệm được những khoản chi khắc phục hậu quả tổn thất, tránh được những biến động chi tiêu ảnh hưởng đến kế hoạch của ngân sách nh nà ước. 2.4. Thúc đẩy nền kinh tế đất nước phát triển v mà ở rộng mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới Vì đối tượng tham gia bảo hiểm của công ty không chỉ l các chà ủ xe trong nước m còn cà ả các chủ xe l ngà ười nước ngo i, các tà ổ chức nước ngo i v các doanh nghià à ệp nước ngo i cho nên sà ố phí bảo hiểm m nhà ững người n y à đóng góp cho công ty l rà ất lớn. Số phí bảo hiểm n y sà ẽ hình th nh nên nguà ồn quỹ của công ty, một phần để chi trả bồi thường, phần còn lại công ty có thể cho vay, mua trái phiếu, kinh doanh bất động sản, tham gia v o thà ị trường chứng khoán, hoạt động kinh tế nhờ vậy m sôi à động hơn, hiệu quả hơn. Bên cạnh đó, công ty bảo hiểm còn tiến h nh tái bà ảo hiểm cho các công ty trong nước v ngo i nà à ước, góp phần thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế giữa các nước với nhau. 2.5. Tăng thu ngoại tệ cho đất nước Khi triển khai loại hình bảo hiểm n y, công ty à đã góp phần l m tà ăng nguồn thu ngoại tệ cho đất nước bởi vì đa số người nước ngo i, các tà ổ chức nước ngo i v các doanh nghià à ệp nước ngo i à đều đóng phí bằng đồng đô la, một đồng tiền có giá trị lớn trên thế giới v cà ần thiết cho nền kinh tế nước ta. Hơn nữa, nhờ có dịch vụ bảo hiểm n y, các nh à à đầu tư nước ngo i sà ẽ yên tâm đầu tư vốn v o nà ước ta, mang theo nguồn ngoại tệ lớn cho đất nước. Như vậy, bảo hiểm vật chất xe ô tô nước ngo i có rà ất nhiều tác dụng cả về kinh tế v xã hà ội. Nó ng y c ng khà à ẳng định được tầm quan trọng của mình đối với sự phát triển kinh tế đất nước nói chung v sà ự phát triển của ng nh bà ảo hiểm nói riêng. II- NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ 1. Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe ôtô l bà ản thân chiếc xe. Tuy nhiên các loại xe như xe dùng để tập đua, tập lái, chạy thử không phải là đối tượng được bảo hiểm nhưng nếu có thoả thuận riêng thì có thể được bảo hiểm. Đối tượng được bảo hiểm cần có điều kiện l à đã được cấp giấy chứng nhận đăng ký, có biển kiểm soát v à được cấp giấy phép lưu h nhà theo chê độ quy định kiểm soát của công an v nh nà à ước. Cơ quan bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm chính về bản thân chiếc xe đó gồm: vỏ, máy, trang thiết bị… Trong thời gian lưu h nh xe phà ải được kiểm tra kỹ thuật định kỳ để đảm bảo an to n khi tham gia giao thông, còn ngà ười điều khiển xe phải có bằng lái phù hợp với loại xe đó. Đối tượng bảo hiểm vật chất xe ô tô bao gồm tất cả các loại xe ô tô của người Việt Nam v ngà ười nước ngo i à đang sống, l m vià ệc tại Việt Nam, của các tổ chức trong nước v nà ước ngo i à đang hoạt động tại Việt Nam v cà ủa các doanh nghiệp Việt Nam, các doanh nghiệp nước ngo i à đầu tư vốn v oà Việt Nam, đang còn giá trị, đảm bảo được những điều kiện về mặt kỹ thuật v pháp lý cho sà ự lưu h nh à đồng thời có đầy đủ các loại giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an to n kà ỹ thuật v môi trà ường, giấy phép lưu h nh xe do cà ơ quan có thẩm quyền cấp, hoạt động trên lãnh thổ nước Việt Nam. Nhưng xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta thường phân chia xe th nh các tà ổng th nh sau:à * Tổng th nh à động cơ: bao gồm bộ li hợp, chế ho khí, bà ơm cao áp, bầu lọc gió, bơm hơi v hà ệ thống điện. * Tổng th nh hà ộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ v các là ăng. * Tổng th nh hà ệ thống lái: bao gồm vô lăng, trục lái, hộp tay lái, thanh kéo ngang v thanh kéo dà ọc. * Tổng th nh là ốp: bao gồm to n bà ộ lốp lắp v o xe v à à được trang bị dự phòng trên xe. * Tổng th nh trà ục trước: bao gồm dầm cầu xe, may ơ, hệ thống treo, má phanh, tăm bua v trà ục láp. * Tổng th nh cà ầu chủ động: bao gồm vỏ v ruà ột cầu. * Tổng th nh thân và ỏ: bao gồm khung xe, ca bin, chắn bùn, kính, gương, ghế ngồi, các đường ống dẫn khí, dẫn dầu, két nước, tổng trơn, bộ điều hoà lực phanh, . Với cách phân chia như trên, công ty bảo hiểm có thể tiến h nh bà ảo hiểm to n bà ộ vật chất thân xe hoặc bảo hiểm từng bộ phận của chiếc xe. Tuy nhiên, trong số các tổng th nh trên thì tà ổng th nh thân và ỏ vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất về mặt giá trị (chiếm 53% giá trị của chiếc xe), hơn thế nữa lại chịu ảnh hưởng của những hậu quả tai nạn nhiều nhất. Vì thế, hiện nay các công ty bảo hiểm Việt Nam thường khuyến khích khách h ng mua bà ảo hiểm to n bà ộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe. 2. Phạm vi bảo hiểm 2.1. Rủi ro được bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm l già ới hạn các rủi ro được bảo hiểm v cà ũng l già ới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm. Nh bà ảo hiểm bồi thường cho chủ xe những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo hiểm trong những trường hợp sau đây:  Tai nạn do đâm va, lật đổ Cháy, nổ, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá Mất cắp to n bà ộ xe  Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngo i vià ệc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường trên , các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết v hà ợp lý nhằm: Ngăn ngừa v hà ạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm. Chi phí bảo vệ xe v kéo xe bà ị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất. Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm . Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, tổng số tiền bồi thường( bao gồm cả chi phí) của công ty bảo hiểm không vượt qúa số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm. 2.2. Rủi ro loại trừ Công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm v không chà ịu bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe xảy ra do: Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.Hao mòn tự nhiên thường được tính dưới hình thức khấu hao v thà ường được tính theo tháng.  Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị( kể cả máy thu thanh điều ho nhià ệt độ), săm lốp hư hỏng m không do tai nà ạn gây ra. Mất cắp bộ phận của xe Ngo i ra à để tránh những “nguy cơ đạo đức giả “ lợi dụng bảo hiểm, những h nh vi vi phà ạm pháp luật, luật lệ an to n giao thông hay mà ột sô rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường: H nh à động cố ý của chủ xe, lái xe. Xe không đủ điều kiện kỹ thuật v thià ết bị an to n à để lưu h nh theo quià định trong điều lệ trật tự an to n giao thông và ận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ . Chủ xe(lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an to n giao thông à đường bộ như: +Xe không có giấy phép lưu h nhà +Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ. +Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe. +Xe chở chất cháy, nổ trái phép. +Xe chở quá trọng tải hoặc quá số h nh khách qui à định +Xe đi v o à đường cấm . +Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải. +Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa  Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, l m à đình trệ sản xuất kinh doanh.  Thiệt hại do chiến tranh  Tai nạn xảy ra ngoại lãnh thổ quốc gia trừ khi có thoả thuận riêng.3. Giá trị bảo hiểm v sà ố tiền bảo hiểm 3.1. Giá trị bảo hiểm Giá trị bảo hiểm của xe ôtô l giá trà ị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia mua bảo hiểm. Việc xác định đúng giá trị của xe l công vià ệc rất quan trọng vì đây l cà ơ sở để bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm. Tuy nhiên giá trị xe trên thị trường luôn biến động v có thêm nhià ều chủng loại xe mới gây khó khăn cho việc xác định xe. Trong thực tế các công ty bảo hiểm thường dựa trên các yếu tố sau để xác định giá trị của xe: -Loại xe. -Năm sản xuất. -Mức độ mới cũ của xe. -Thể tích l m vià ệc của xi lanh. v…v Một phương pháp khác xác định giá trị của xe m các công ty bà ảo hiểm hay áp dụng đó l cà ăn cứ v o giá trà ị ban đầu của xe v mà ức khấu hao, cụ thể: Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu kh– ấu hao + chi phí sửa chữa, đại tu. Hiện nay trên thị trường Việt Nam c ng ng y c ng có nhià à à ều xe ôtô đời mới được nhập từ nước ngo i và ề. Do đó giá trị thực tế của xe nhập khẩu được tính như sau: GTTT = CIF x (100% +T S T NK ) x (100%+ T S T TTDB ) Trong đó: +GTTT: Giá trị thực tế của xe. +CIF: Giá CIF (bao gồm giá mua xe ôtô tại cửa khẩu nước xuất khẩu cộng với phí bảo hiểm cho chiếc xe vận chuyển từ nước ngo i và ề Việt Nam cộng với cước phí vận chuyển ) +T S T NK : Thuế xuất, thuế nhập khẩu. +T S T TTDB : Thuế xuất thuế tiêu thụ đặc biệt. Giá trị thực tế của xe l cà ơ sở để tính phí bảo hiểm vì vậy giá trị thực tế cần được các chủ xe kê khai một cách đầy đủ, chính xác. Các nh bà ảo hiểm nên khuyến khích khách h ng tham gia à đúng giá trị thực tế của xe và trong mọi trường hợp không bảo hiểm vượt quá giá trị thực tế của xe. [...]... him nghip v trong k 10 .Tng chi bi thng trong k 11 Tng chi trong k 12 Li nhun Ch tiờu Tng sụ xe thc .v Chic 2000 425 20 01 526 2002 597 2003 649 2004 716 t lu hnh T l xe nc % 5.92 6.62 7.34 7.64 8.02 s xe t/g BH S v tai nn phỏt V 30 44 40 42 46 sinh trong k S v c gii - 33 37 46 40 48 - 3 10 4 6 4 % Tr - 8.33 220 .11 6.67 21. 28 297 .11 8.03 8.00 320.92 6.98 14 .28 284.80 7 .12 8.69 3 71. 04 7.73 ngoi t/g bo... 10 % 02 nm liờn tc : cú th gim n 15 % 03 nm liờn tc : cú th gim n 20% Gim phớ theo s lng xe tham gia bo him : T 5 n 10 xe cú th gim ti a 5% tng s phớ T 11 n 20 xe cú th gim ti a 10 % tng s phớ T 21 n 30 xe cú th gim ti a 15 % tng s phớ T 31 n 50 xe cú th gim ti a 20% tng s phớ * Hon phớ bo him Cú nhng trng hp ch xe ó úng phớ bo him c nm, nhng trong nm xe khụng hot ng vỡ lý do no ú Trong trng hp ny, thụng... vi tng quyt trong k S v chuyn sang k sau T l tn ng Tng STBT STBT bỡnh quõn mt v Doanh thu phớ Tng chi trong k Li nhun - 18 34 6 71. 71 116 2.29 2350 8 81. 42 14 68.58 32 51 4323 5768 11 33.67 13 73.80 18 17.58 211 7.33 2949.20 3950.42 Cỏc ch tiờu ỏnh giỏ hiu qu v kt qu kinh doanh bo him vt cht xe ụtụ nc ngoi ti vit namc trin khai ti cụng ty PJICO ( T 2000 n 2004) Ngun: Cụng Ty PJICO ... thng : ch xe cú th la chn mc min thng cú khu tr t 1. 000.000 ng n 10 .000.000 ng hoc t 10 0 USD n 10 00USD Bng 5: Mc min thng v t l gim phớ Mc min bi thng T lờ gim phớ 1. 000.000 hoc 10 0 USD Gim 5% tng s phớ 2.000.000 hoc 10 0 USD Gim 8% tng s phớ 3.000.000 hoc 300 USD Gim 11 % tng s phớ 4.000.000 hoc 400 USD Gim 14 % tng s phớ 5.000.000 hoc 500 USD Gim 17 % tng s phớ 6.000.000 hoc 600 USD Gim 20% tng... Biu phớ bo him vt cht xe ụ tụ khụng tớnh khu hao thay mi Giỏ tr thc t T l phớ bo him trờn s tin bo him Bo him ton b Xe mi ó s dng . PHẦN 1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ I- SỰ CẦN THIẾT V T C DÀ Á ỤNG CỦA BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE ÔTÔ 1. sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe ôtô. của bảo hiểm vật chất xe ôtô Bảo hiểm vật chất xe ô tô l mà ột hình thức chuyển giao t i trà ợ rủi ro, trong đó người bảo hiểm chấp nhận gánh vác phần