Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 28 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
28
Dung lượng
40,17 KB
Nội dung
HoạtđộngchovaycủacácNgânhàng th- ơng mạivớicácTổngCôngTynhà nớc I - HoạtđộngchovaycủacácNgânhàng thơng mại. 1. Khái niệm và đặc trng hoạtđộngchovaycủacác NHTM: 1. 1. Khái niệm: Theo nghĩa thông thờng, chovay là việc chuyển giao một số tiền hay tài sản nhất định cho ngời khác sử dụng với điều kiện có hoàn trả lại. Khái niệm phổ biến này đợc dùng rộng rãi trong đời sống thờng ngày, từ những món tiền hay tài sản có giá trị lớn cho tới những món tiền lớn hay đồ vật có giá trị nhỏ. Với khái niệm này, hoạtđộngchovay hay quan hệ vay mợn nói chung có 2 đặc điểm chính là: - Thứ nhất, trong quan hệ ấy, chỉ có sự chuyển giao quyền sử dụng (tiền, tài sản) mà không có sự chuyển giao quyền sở hữu các tài sản hay số tiền đó. - Thứ hai, ngời chovay đợc hoàn trả lại sau một thời gian nhất định theo sự thoả thuận giữa hai bên: ngời chovay và ngời đi vay. Ngời chovay có nhận đợc một khoản lãi nào hay không cũng phụ thuộc vào sự thoả thuận này, và trong đời sống thờng ngày không phải bao giờ ngời chovay cũng lấy lãi. Còn đối vớicác NHTM hay là các tổ chức tín dụng nói chung thì chovay là một nội dung nghiệp vụ. Đó là việc NHTM giao cho khách hàng một khoản tiền nhất định trong một thời gian nhất định với điều kiện là họ phải hoàn trả lại cùng với một khoản tiền vợt trội đóng vai trò là tiền lãi. Với một khoản vay mợn thông thờng, ngời chovay có thể không đòi hỏi một khoản lãi nào, điều này có thể xuất phát từ những mối quan hệ cá nhân, hoặc ngời chovay không phải là ngời kinh doanh tiền . Song đối vớicác NHTM, bao giờ họ cũng phải thu lãi, ít nhất là phải đủ để trả lãi cho ngời gửi tiền vào ngân hàng, bởi vì họ cũng là những ngời kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. ở Việt Nam, theo Quy chế chovay ban hành kèm Quyết định 324/1998/ QĐ - NHNN1, thì Chovay là một hình thức cung cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi. Với t cách là ngời cho vay, ngânhàng đáp ứng vốn chocác đơn vị, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu cần đợc bổ sung vốn trong hoạtđộng sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Với vai trò này, hoạtđộngchovaycủa NHTM đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội. Quá trình tái sản xuất xã hội thờng xuyên xuất hiện hiện tợng tạm thời thừa vốn ở các tổ chức cá nhân này, trong khi các tổ chức cá nhân khác lại thiếu vốn và có nhu cầu về vốn. Hiện tợng thừa thiếu vốn phát sinh do có sự chênh lệch về thời gian, số l- ợng giữa các khoản thu nhập và chi tiêu ở tất cả các tổ chức cá nhân trong quá trình tái sản xuất đòi hỏi phải đợc tiến hành liên tục. Tín dụng thơng mại đã không giải quyết đợc vấn đề này, chỉ có ngânhàng là tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ mới có khả năng giải quyết mâu thuẫn này thông qua hoạtđộngchovaycủa mình. Ta cũng cần phân biệt giữa chovay và cấp tín dụng: một ngânhàng có thể cấp cho khách hàngcác khoản tín dụng bằng các nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ . Chovay chỉ là một hình thức cấp tín dụng, song nó lại là một hình thức chủ yếu và quan trọng nhất củacác NHTM. 1.2. Đặc trng: Hoạtđộngchovaycủacác NHTM có các đặc trng sau: - NHTM chuyển giao quyền sử dụng cho ngời đi vay một khoản tiền nhất định. - Ngời đi vay chỉ đợc sử dụng tạm thời, trong một thời gian nhất định, sau khi hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, ngời đi vay phải hoàn trả cho NHTM. - Giá trị đợc hoàn trả thông thờng lớn hơn giá trị lúc chovay hay nói cách khác ngời đi vay phải trả thêm phần lợi tức còn gọi là tiền lãi. Tóm lại, hoạtđộngchovaycủa NHTM mang những đặc trng cụ thể là: Tính thời hạn, tính hoàn trả và lòng tin ngời vay sẽ sử dụng vốn có hiệu quả và hoàn trả đúng thời hạn cả vốn lẫn lãi. 2. Nội dung chủ yếu trong quy trình chovaycủacác NHTM: 2.1. Tìm kiếm và thẩm định: Cácngânhàng có thể có đợc yêu cầu vay vốn do khách hàng đa tới hoặc ngânhàng chủ động tìm đến vớicác khách hàng có nhu cầu vay vốn để đề nghị phục vụ. Khi đã có yêu cầu xin vay vốn, điều đầu tiên cán bộ tín dụng (CBTD) phải làm là hớng dẫn khách hàng về thủ tục và điều kiện đợc xin vay vốn. Nếu khách hàng đã nhất trí vớicác điều kiện và thủ tục ấy thì CBTD hớng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn để ngânhàng chính thức nghiên cứu, thẩm định. Mục đích của thẩm định tín dụng là xác định khả năng và ý muốn của ngời vay trong việc hoàn trả tiền vay phù hợp vớicác điều khoản của hợp đồng tín dụng, nói cách khác là ớc lợng rủi ro không hoàn trả. Từ đó đa ra quyết định chovay hay không, và nếu chovay thì chovay bao nhiêu? Với kỳ hạn, lãi suất và phơng thức chovay nào? Khi tiến hành thẩm định, ngânhàng phải trả lời cho hai loại câu hỏi lớn là phải thẩm định cái gì (thẩm định các yếu tố nào) và các nguồn thông tin lấy từ đâu. Chúng ta sẽ đi vào xem xét cách trả lời với mỗi loại câu hỏi trên. Trả lời câu hỏi thẩm định cái gì ? Cácngânhàng lại thờng chia ra thành thẩm định các yếu tố về bản thân khách hàng và thẩm định về phơng án, dự án xin vay vốn. a/ Các yếu tố về bản thân khách hàng: Năng lực vay nợ: Cácngânhàng quan tâm trớc tiên đến năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng. Là khách hàng, cá nhân họ phải là những công dân đến tuổi trởng thành (theo luật Việt Nam là 18 tuổi trở lên), nếu không họ phải đợc cha mẹ hay ngời giám hộ bảo lãnh và cùng ký vào đơn xin vay tiền. Đối vớicác tổ chức kinh tế (TCKT), ngânhàng xét xem nó có đủ t cách pháp nhân không, các giấy tờ xác minh t cách ấy, tính độc lập và tự chịu trách nhiệm trong việc đa ra các quyết định củacác TCKT đó nh thế nào? Ai là ngời có thẩm quyền đại diện chocôngty trong quan hệ vay mợn? Đây là những yếu tố mà bắt buộc ngânhàng phải xem xét. Uy tín của khách hàng: Uy tín ở đây không chỉ trong quan hệ của khách hàngvớingân hàng, mà còn trong các quan hệ tín dụng cũng nh kinh tế vớicácngânhàng và đối tác khác. Lịch sử các mối quan hệ này của khách hàng trong đó có việc thực hiện các hợp đồng tín dụng thờng rất có giá trị khi đánh giá uy tín của họ. Tuy nhiên không phải lúc nào ngânhàng cũng nắm đợc rõ ràng các yếu tố này mà còn phải phán đoán sự sẵn lòng trả nợ cũng nh sự cố gắng thực hiện hợp đồng tín dụng. Năng lực tài chính của khách hàng: ở đây, các NHTM sẽ xác định vốn kinh doanh của doanh nghiệp xin vay, và họ sẽ không bao giờ cấp một món vay nào cho doanh nghiệp nếu không đợc đảm bảo bằng vốn kinh doanh. Vốn kinh doanh là một trong những tiêu chuẩn đo lờng sức mạnh tài chính của khách hàng, và cũng là một yếu tố quyết định tới khối lợng tín dụng mà ngânhàng sẵn lòng cung cấp. Cácngânhàng còn phải xem xét khả năng độc lập, tự chủ tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và hoàn trả nợ của ngời vay. Điều này đợc thực hiện thông qua phân tích các chỉ tiêu đặc trng tài chính của doanh nghiệp nh tỷ lệ thanh toán nhanh, tỷ lệ thanh toán hiện hành, vốn lu động thực tế chủ sở hữu, vòng quay vốn lu động, hệ số tài trợ trong tổng tài sản Bên cạnh đó, năng lực tài chính của doanh nghiệp, trong đó có yếu tố lợi nhuận, chịu tác độngcủa nhiều yếu tố nội tại của doanh nghiệp ấy, đó là khả năng quản lý, khả năng kỹ thuật - công nghệ, sức cạnh tranh. Đây cũng là những đối tợng trong thẩm định củangân hàng, và tất nhiên họ sẽ đánh giá cao các doanh nghiệp có hệ thống quản lý có hiệu lực, cung cấp các sản phẩm, dịch vụ có sức cạnh tranh tốt trên thị trờng. Thẩm định tài sản thế chấp, cầm cố (nếu có): Về nguyên tắc, những tài sản đem cầm cố, thế chấp phải thuộc quyền sở hữu của ngời vay, và ngời vay phải chứng minh đợc điều đó trớc ngânhàng bằng những tài liệu hợp pháp. Không chỉ nh vậy, CBTD còn phải thẩm định giá trị những tài sản ấy một cách chính xác theo giá cả thị trờng hiện tại và giá trị thanh lý (thờng thấp hơn nhiều giá cả thị trờng hiện tại) trong trờng hợp ngời vay không trả nợ hoặc có sự biến động về giá cả của những tài sản đó. Bên cạnh đó, các điều kiện kinh tế tuy không phải là yếu tố thuộc về bản thân khách hàng nhng nó lại tác động tới khả năng trả nợ, tới phơng án, dự án sử dụng vốn vaycủa khách hàngvới vai trò là môi trờng hoạtđộngcủa cả các doanh nghiệp và ngân hàng. CBTD sẽ phải liên tục tổng hợp và phân tích các thông tin về nhịp độ tăng trởng kinh tế của đất nớc, nh tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, lãi suất chiết khấu của NHTW, cân đối ngân sách, cân đối thanh toán và tỷ giá hối đoái và phân tích đợc các thông tin về lĩnh vực hoạtđộngcủa khách hàng. b/ Về thẩm đinh phơng án, dự án xin vay: Trớc hết, ngânhàng phải xem xem phơng án sử dụng vốn vay có phù hợp với kế hoạch SXKD, với điều kiện thị trờng hay không; các điều kiện để thực hiện thành công phơng án, các định mức kinh tế - kỹ thuật, các số liệu về thu nhập và chi phí cũng nh lợi nhuận dự kiến có hợp lý không? Điều này xuất phát từ mối quan hệ tay ba ngânhàng - doanh nghiệp - thị trờng. Đối với những yêu cầu xin vay vốn ngắn hạn bổ sung cho vốn lu động, nguồn trả nợ trực tiếp nhất là doanh thu tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ hình thành từ nguồn vốn vay. Ngânhàng thờng thiết lập mối tơng quan giữa khoản tiền xin vayvới doanh thu theo kế hoạch và doanh thu thực hiện của phơng án SXKD. Tại thời điểm xem xét, doanh thu thực hiện cha xuất hiện, nhng ngânhàng lại phải dự đoán đợc do nó phụ thuộc trực tiếp vào tiêu thụ, tức là nhu cầu thị trờng và sức cạnh tranh của sản phẩm. Kết hợp vớicác yếu tố đã phân tích về bản thân khách hàng, ngânhàng sẽ rút ra kết luận về số tiền có thể chấp nhận chovay trong tổng doanh thu đó. Một vấn đề có tính nguyên tắc là chỉ những phơng án với hiệu quả đợc tính trong khoảng thời gian một chu kỳ sản xuất hoặc năm dơng lịch mới là đối tợngcủachovay vốn lu động. Đối vớicác dự án xin vay vốn trung, dài hạn thì việc thẩm định sẽ phức tạp hơn, bởi các khoản chovay này chứa đựng nhiều rủi ro hơn. Cácngânhàng thờng thẩm định dự án từ nhiều phơng diện: kỹ thuật, thị trờng và tài chính của dự án, từ đó khẳng định tính khả thi kinh tế - kỹ thuật của dự án, xác định đợc thời điểm thực hiện dự án, lịch trình giải ngân, trả nợ đợc trù tính trong dự án, từ đó mà quyết định chovay hay từ chối. Trớc tiên, ngânhàng thẩm định về thị trờng sản phẩm, dịch vụ và sản phẩm dịch vụ sẽ cung cấp nh đối vớichovayngắn hạn. Thẩm định kỹ thuật dự án cũng quan hệ chặt chẽ tới phơng diện thị trờng của dự án. ở đây, ngânhàng quan tâm tới qui mô của dự án, xem có phù hợp vói khả năng tiêu thụ sản phẩm, khả năng cung cấp nguyên vật liệu và năng lực quản lý của doanh nghiệp không? Tiếp đó ngânhàng xem xét tới công nghệ và trang thiết bị, đây cũng là căn cứ xác định chu kỳ sống của sản phẩm, một yếu tố có ý nghĩa khi xem xét đầu t. Việc thẩm định kỹ thuật có thể đợc thực hiện bởi các bộ phận chuyên trách hoặc do CBTD tự phụ trách. Tuy nhiên có nhiều trờng hợp do trình độ chuyên môn hoá của CBTD còn thấp hoặc tính phức tạp của dự án ngânhàng phải thuê các chuyên gia t vấn. Về phơng diện tài chính, ngânhàng có thể sử dụng các phơng pháp khác nhau, sử dụng các loại chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tài chính của dự án nh giá trị hiện tại (NPV), tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), thời gian hoàn vốn, tỷ suất lợi ích trên chi phí (B/C) Khi thẩm định dự án đầu t để chovay trung, dài hạn, ngânhàng thờng vận dụng tổng hợp nhiều phơng pháp trong đó coi mỗi chỉ tiêu là một con số thể hiện một mặt của dự án. Trả lời câu hỏi các nguồn thông tin lấy từ đâu? Ngânhàng có thể thu thập thông tin từ các nguồn: + Thông qua phỏng vấn trực tiếp ngời xin vay, CBTD có thể đánh giá đợc phần nào năng lực, t cách đạo đức của khách hàng, cũng nh để giải thích những điều cha rõ trong hồ sơ tín dụng. + Nguồn thứ hai là hệ thống sổ sách củangânhàng để biết thêm về uy tín của khách hàng trong việc hoàn trả các món vay, số d trên các tài khoản, tình hình thanh toán công nợ . + Các nguồn thông tin bên ngoài, nh ngânhàng thuê cácCôngty chuyên nghiệp điều tra thu thập thông tin về khách hàng, hay nhờ cácngânhàng bạn hay bạn hàngcủa khách hàng để xác định uy tín của anh ta. Một số nớc còn có hệ thống thông tin tín dụng chung do ngânhàng Trung ơng hay hiệp hội cácngânhàng điều hành (CIC ở Việt Nam là một ví dụ về hình thức này). + Thông qua các chuyến viếng thăm khách hàng, CBTD có thể thu thập những thông tin rất khách quan về tình hình hoạtđộngcủa họ. + Những thông tin do khách hàng cung cấp từ các hồ sơ vay vốn và sổ sách kế toán. Đây là nguồn thông tin chính thức mà khách hàng phải trình lên ngânhàng khi xin vay. ở một ngânhàng thờng có sự phân cấp uỷ quyền trong việc quyết định cho vay. Điều này càng thấy rõ ở mức phán quyết mà chi nhánh của NHTM (ở ngânhàng có chi nhánh) có thể quyết định cho vay. Nhiều khi một hội đồng gồm nhiều thành viên đợc thành lập để thẩm định và quyết định chovay đối vớicác dự án lớn, có tính phức tạp cao. 2.2. Giải ngân, quản lý món vay và thu nợ: Mục đích của khâu này là phát tiền vay đúng tiến độ, đúng đối tợng, kiểm soát và quản lý chặt chẽ món vay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, thực hiện đợc kế hoạch trả nợ, đồng thời có thể phát hiện sớm nhất những khó khăn phát sinh để có biện pháp xử lý nhằm hạn chế tới mức thấp nhất rủi ro đối vớingân hàng. Cáccông việc cụ thể là: Khi phát tiền vay, CBTD tuân thủ nguyên tắc phải có vật t, tài sản tơngđơng là đối tợng ghi trong hợp đồng tín dụng kết hợp vớicác phơng thức thanh toán, ngânhàng có thể thanh toán trực tiếp với ngời cung cấp của khách hàng mà không qua trung gian. Sau khi phát tiền vay, CBTD vẫn thờng xuyên quản lý kiểm tra việc sử dụng vốn vaycủa khách hàng. Ngoài việc liên tục theo dõi sự vận độngcủa vốn, ngânhàng còn chú ý cả tới tình hình kinh doanh chung của khách hàng và tình hình thị trờng giá cả . Phát hiện sớm nhất những dấu hiệu của khoản chovay có vấn đề, ngânhàng có thể có biện pháp thích hợp. Ngânhàng có thể thu hồi khoản vay trớc hạn, nếu khách hàng sử dụng vốn sai mục đích. Ngânhàng cũng có thể yêu cầu thêm tài sản thế chấp, cầm cố khi giá trị thị trờng củacác tài sản này giảm ngoài dự kiến . Đối với những khó khăn mang tính khách quan, ngânhàng sẽ cùng khách hàng giải quyết, giúp doanh nghiệp thu hồi các hoá đơn chậm trả, thanh toán hàng tồn kho hay giảm bớt dự trữ quá mức; sắp xếp, cấu trúc lại các khoản vay bằng định lại kỳ hạn nợ hay rút bớt mức chi trả định kỳ trong một thời gian . Để việc thu nợ diễn ra thuận lợi, CBTD có các biện pháp nhắc nhở, đôn đốc; định kỳ tổng kết việc thực hiện kế hoạch trả nợ của khách hàng. 2.3. Thanh lý hợp đồng tín dụng và lu giữ hồ sơ khách hàng: Sau khi thu nợ đầy đủ hoặc giải quyết các tồn tại về khoản vay, ngânhàng và khách hàng tiến hành thanh lý hợp đồng tín dụng. Ngânhàngtổng kết, đánh giá toàn bộ quá trình cho vay, rút ra kinh nghiệm, bài học cần thiết, đồng thời đa ra các yêu cầu mới. Ngânhàng tiến hành lu trữ hồ sơ khách hàng dù họ còn quan hệ vớingânhàng nữa hay không. Nhiều NHTM ở các nớc tiên tiến có hẳn bộ phận chuyên trách, và công việc này đợc thực hiện bằng nhiều phơng tiện hiện đại nh máy tính, các phần mềm quản lý khách hàng. ở nớc ta, công việc này do mỗi CBTD đảm nhận, đa vào phòng quản lý khách hàng; các lu trữ vẫn chủ yếu dới dạng hồ sơ giấy tờ. 3. Mở rộng hoạtđộngchovaycủa NHTM: Khối lợng chovay biểu hiện ở hai mặt: - Mặt tuyệt đối biểu hiện ở số d tuyệt đối của khoản mục trong nghiệp vụ tài sản có ngânhàng và một phần dịch vụ ngoại bảng cân đối kế toán. - Mặt tơng đối biểu hiện ở tỷ trọng số d củacác khoản mục trên trong tổng số các khoản mục chovay và đầu t trong và ngoài bảng cân đối kế toán. Mở rộng hoạtđộngchovay có 2 hình thức biểu hiện: - Mở rộng tuyệt đối là tăng số d củacác khoản mục này trong và ngoài bảng tổng kết tài sản so với kỳ trớc, tăng doanh số chovay lớn hơn tăng doanh số thu nợ. - Hình thức mở rộng tơng đối hoạtđộngchovay là tăng tỷ trọng số d chovay trong tổng số d nợ và đầu t của hệ thống ngân hàng. Việc tăng tỷ trọng chovay làm thay đổi cơ cấu hoạtđộng kinh doanh ngânhàng theo hớng tăng hoạtđộngcho vay. II - TổngCôngty và nhu cầu vay vốn củacácTổngCôngtyNhà nớc ở việt nam. 1. Khái niệm, hoàn cảnh ra đời củaTổngCôngtyNhà nớc ở nớc ta: 1.1. Khái niệm TổngCôngtyNhà nớc: TổngCôngtyNhà nớc là doanh nghiệp Nhà nớc (DNNN) có quy mô lớn bao gồm các đơn vị thành viên có quan hệ gắn bó với nhau về lợi ích kinh tế, tài chính, công nghệ thông tin, đào tạo, nghiên cứu, tiếp thị, hoạtđộng trong một hoặc một số chuyên ngành kinh tế kỹ thuật chính do Nhà nớc thành lập nhằm tăng cờng tích tụ, tập trung, phân công chuyên môn hóa và hợp tác sản xuất để thực hiện nhiệm vụ Nhà nớc giao, nâng cao khả năng và hiệu quả kinh doanh củacác đơn vị thành viên và của toàn TổngCôngty đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế. TổngCôngtyNhà nớc hoạtđộng theo mô hình quy định tại Quyết định số 91/TTg ngày 07/3/1994 của Thủ tớng Chính phủ gọi tắt là TổngCôngty 91. TổngCôngtyNhà nớc hoạtđộng theo mô hình quy định tại Quyết định số 90/TTg ngày 07/3/1994 của Thủ tớng Chính phủ gọi tắt là Tổngcôngty 90. Các đơn vi đợc lựa chọn theo Quyết định 91 là một số TổngCông ty, Côngty lớn có mối liên hệ theo ngành và vùng lãnh thổ không phân biệt doanh nghiệp do Trung ơng hay do địa phơng quản lý có vị trí quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, bảo đảm những yêu cầu cần thiết cho thị trờng trong nớc và có triển vọng mở rộng quan hệ kinh doanh ra nớc ngoài, phải có 7 doanh nghiệp thành viên trở lên và có vốn pháp định ít nhất là 1.000 tỷ đồng. CácTổngCôngty đợc thành lập theo Quyết định 90 là các Liên hiệp Xí nghiệp, TổngCôngty có ít nhất 5 đơn vị thành viên quan hệ với nhau về công nghệ, tài chính, chơng trình đầu t phát triển, dịch vụ về cung ứng, vận chuyển, tiêu thụ, thông tin, đào tạo. Toàn TổngCôngty có vốn pháp định trên 500 tỷ đồng, trong những ngành đặc thù thì vốn pháp định có thể thấp hơn nhng không đợc ít hơn 100 tỷ đồng. 1.2. Hoàn cảnh ra đời củaTổngCôngty ở nớc ta: Trong nền kinh tế thị trờng, dới sự chi phối củacác quy luật kinh tế khách quan nh quy luật giá trị, quy luật cạnh tranh, quy luật tích tụ và tập trung sản xuất . diễn ra một xu hớng cơ bản là sự tập trung sản xuất kinh doanh để hình thành các tập đoàn kinh doanh dới nhiều hình thức và mức độ khác nhau. Hiện nay, các tập đoàn kinh doanh có vai trò chi phối nhiều nền kinh tế trên thế giới nh các cheabol ở Hàn Quốc, các tập đoàn kinh doanh của Mỹ, Nhật. CácCôngty đa quốc gia, xuyên quốc gia cũng là những dạng tập đoàn kinh doanh. Ngay ở các nớc láng giềng với Việt Nam ta, nhiều tập đoàn kinh doanh đã hình thành và phát triển, đóng vai trò lớn trong nền kinh tế quốc dân (Thái Lan, Malaysia). Trong tình trạng nền kinh tế thế giới có nhiều biến động mạnh vừa qua, xu hớng sáp nhập, hợp nhất cácCôngty đã diễn ra càng phổ biến và mạnh mẽ. ở Việt Nam, từ những năm 1960 ở miền Bắc đã hình thành và phát triển các liên hiệp xí nghiệp và TổngCôngty trong hệ thống các DNNN, và đặc biệt bùng nổ vào cuối thập kỷ 70 đầu thập kỷ 80 trên phạm vi toàn quốc. Cho đến năm 1991, đã tồn tại khoảng 150 TổngCôngty và liên hiệp xí nghiệp đợc tổ chức hoạtđộng theo cơ chế tập trung bao cấp kèm theo một số chức năng quản lý Nhà nớc. Sự lẫn lộn giữa chức năng quản lý Nhà nớc và chức năng hoạtđộng kinh doanh đã biến các mô hình này thành một cấp hành chính trung gian, khiến quá trình tích tụ và tập trung hoá không đợc thực hiện tốt. Tất nhiên các mô hình này đã có những đóng góp lớn trong thời kỳ chiến tranh, nhng sau này, nhất là khi nền kinh tế đã chuyển sang cơ chế thị trờng, cácTổngCôngty và liên hiệp xí nghiệp theo mô hình ấy ngày càng tỏ ra không phù hợp, khó có thể trụ vững trong nền kinh tế thị trờng. Quyết định 217 và Nghị định 388 ra đời đã tăng cờng tính độc lập, tự chủ trong kinh doanh củacác DNNN, mang lại nhiều tác dụng tích cực, đồng thời làm giảm vai trò củacác liên hiệp xí nghiệp và TổngCôngty nh trên. Tuy nhiên sau một thời gian hoạt động. Hệ thống DNNN lại bộc lộ những nhợc điểm lớn. Đó là: sản xuất còn manh mún, phân tán, chồng chéo và trùng lặp về các chức năng kinh doanh; khả năng tái đầu t qua tích tụ rất hạn chế do quy mô nhỏ; kỹ thuật, công nghệ lạc hậu, hiệu quả sản [...]... chovaycác TCT là chovay nhóm khách hàng lớn, thể hiện ở quy mô các món vay Trong năm 2001, một số TCT có số vay tại NgânhàngCông Thơng Việt Nam nh sau: TổngCôngty xi măng vay 501 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 31% tổng vốn vaycácngân hàng, TổngCôngty than vay 485 tỷ đồng, chiếm gần 50% tổng vốn vaycácngân hàng, TổngCôngty xây dựng số 1 vay 25 tỷđồng chiếm 7,5 % tổng vốn vayngân hàng, Tổng Công. .. rộng cho vaycủangânhàng với các TCT còn phụ thuộc nhiều vào quan hệ củangânhàngvớicác cơ quan Nhà nớc trên Đây cũng là điểm cácngânhàng cần hết sức lu ý trong hoạtđộng thực tiễn của mình 2 Xu hớng tác độngcủa mối quan hệ giữa NHTM với TCTNN đến nền KTQD: ở Việt Nam, thông qua việc chovay và nhận tiền gửi với số tiền lớn củaTổngCôngtyNhà nớc, lợi ích củacác NHTM và cácTổngCôngty Nhà. .. mình III hoạtđộngchovaycácTổngCôngtyNhà n ớc của một NHTM 1 Các đặc điểm của khách hàng là TổngCôngtyNhà nớc: ở đây ta tập trung chỉ ra những đặc điểm có ảnh hởng tới hoạtđộngchovaycácTổngCôngtycủa một NHTM Thứ nhất, khách hàng ở đây là DNNN có quy mô lớn, số lợng ít, có nhu cầu vay vốn rất lớn, nhất là cho đầu t tập trung, bao gồm cả củaTổngCôngty và các đơn vị thành viên Với số... trò của mình trong bảo lãnh vay vốn ngânhàngchocác TCT, hoặc trực tiếp vay vốn giao cho doanh nghiệp thành viên sử dụng mà trớc đây khi ở ngoài TCT các doanh nghiệp này khó đợc vay vốn ngânhàng Vốn vayngânhàng còn tạo điều kiện để các TCT hoàn thành các nhiệm vụ Nhà nớc giao 3.2 Nhìn từ phía ngân hàng: Chovaycác TCT là chovay nhóm các khách hàng lớn, thể hiện ở quy mô các món vayCác món vay. .. chính mẫu TổngCôngtyNhà nớc; Quy chế Côngty tài chính trong TổngCôngtyNhà nớc Chỉ thị 135/TTg ngày 4/3/1997 về xây dựng Quy chế hoạtđộngcủa Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát trong TổngCôngty và một số văn bản khác Với một TổngCôngty cụ thể thì địa vị và tổ chức củaTổngCôngty đợc quy định cụ thể ở Điều lệ và quy chế tài chính của nó TổngCôngtyNhà nớc là những DNNN có t cách pháp... thể vay từ ngân hàng, từ phát hành chứng khoán Do vậy mà một nớc có thị trờng chứng khoán phát triển cao, vai trò đáp ứng vốn củangânhàngvớicác khách hàngCôngty giảm đi Tóm lại, hoạtđộngchovaycác Tổng CôngtyNhà nớc củaNgânhàng thơng mạivới những nội dung cơ bản đã phần nào nói lên đợc tầm quan trọng của mình đối với nền kinh tế quốc gia, và qua việc xem xét các nhân tố ảnh hởng đến hoạt. .. đến hoạtđộngcho vay, ta thấy tuỳ theo điều kiện kinh tế xã hội, điều kiện pháp lý mà các nhân tố này có ảnh hởng khác nhau đến hoạtđộngchovaycác Tổng CôngtyNhà nớc Vấn đề cần thiết là phải nắm vững những nhân tố ảnh hởng và vận dụng sáng tạo trong điều kiện hoàn cảnh cụ thể thì sẽ nâng cao chất lợng và mở rộng đợc hoạtđộngchovay vốn cácTổngCôngtyNhà nớc củaNgânhàng thơng mại ... kinh tế, quan hệ thơng mại, quy định rõ từng phơng thức xử lý trong từng trờng hợp cụ thể là những vấn đề có tác động rất lớn vào việc mở rộng hoạtđộngchovay 4.5 Tính cạnh tranh trong môi trờng hoạt độngcủangân hàng: Đối vớihoạtđộngcho vay, cạnh tranh diễn ra trên hai giác độ, đó là giữa cácngânhàngvới nhau và giữa ngânhàngvớicác nguồn thay thế đáp ứng nhu cầu vốn của doanh nghiệp Để tăng... sát Tổng Giám đốc, bộ máy giúp việc và các thành viên TổngCôngtyTổng giám đốc là đại diện pháp nhân củaTổngCôngty và chịu trách nhiệm trớc Hội đồng quản trị, trớc ngời bổ nhiệm mình và pháp luật về điều hành hoạtđộngcủaTổngCôngtyTổng Giám đốc cùng Chủ tịch Hội đồng quản trị ký nhận vốn và các nguồn lực khác củaNhà nớc để quản lý sử dụng theo mục tiêu nhiệm vụ Nhà nớc giao choTổngCông ty; ... TổngCôngty lựa chọn thị trờng thống nhất và phân công giữa các đơn vị thành viên 3 Tình hình hoạtđộngcủacácTổngCôngtyNhà nớc từ khi thành lập đến nay: Đến nay trên toàn quốc có 17 TổngCôngty 91 thành lập và hoạtđộng theo Quyết định 91/TTG, 74 TổngCôngty 90 theo Quyết định 90/TTg ngày 07/3/1994 của Thủ tớng Chính phủ, với 1750 đơn vị thành viên hạch toán độc lập đã, chiếm 24% tổng số các . Hoạt động cho vay của các Ngân hàng th- ơng mại với các Tổng Công Ty nhà nớc I - Hoạt động cho vay của các Ngân hàng thơng mại. 1. Khái niệm. và mở rộng SXKD của mình. III hoạt động cho vay các Tổng Công ty Nhà n ớc của một NHTM. 1. Các đặc điểm của khách hàng là Tổng Công ty Nhà nớc: ở đây ta