Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ và hệ thống kênh phân phối bảo hiểm phi nhân thọ

Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ và hệ thống kênh phân phối bảo hiểm phi nhân thọ

CH NG 1:ƯƠ T NG QUAN V B O HI M PHI NHÂN TH VÀ HỔ Ề Ả Ể Ọ Ệ TH NG KÊNH PHÂN PH I B O HI M PHI NHÂN THỐ Ố Ả Ể Ọ1.1 Khái quát chung v b o hi m phi nhân thề ả ể ọ1.1.1 Khái ni m và đ c tr ng c a b o hi m phi nhân thệ ặ ư ủ ả ể ọ1.1.1.1 Khái ni mệa. B o hi m là gì?ả ểChúng ta đã t ng nghe nói nhi u v b o hi m, nh ng không ph i aiừ ề ề ả ể ư ả hi u đúng ý nghĩa ho t đ ng đó. N i dung c a ph n này s gi i thích th nàoể ạ ộ ộ ủ ầ ẽ ả ế là b o hi m.ả ể“ B o hi m là m t s th a thu n h p pháp thông qua đó m t cáả ể ộ ự ỏ ậ ợ ộ nhân hay t ch c ( Ng i tham gia b o hi m) ch p nh n đóng góp m tổ ứ ườ ả ể ấ ậ ộ kho n ti n nh t đ nh ( Phí b o hi m) cho t ch c khác (Ng i b o hi m)ả ề ấ ị ả ể ổ ứ ườ ả ể đ đ i l y nh ng cam k t v nh ng kho n b i th ng ho c chi tr khiể ổ ấ ữ ế ề ữ ả ồ ườ ặ ả có s ki n quy đ nh trong h p đ ng x y ra.”ự ệ ị ợ ồ ả- Th a thu n h p pháp v ch th tham gia ký k t h p đ ng và h pỏ ậ ợ ề ủ ể ế ợ ồ ợ pháp v các n i dung ký k t trong h p đ ng. Ví d các đi u ki n b o hi m,ề ộ ế ợ ồ ụ ề ệ ả ể m c phí phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t. Các bên tham gia ký k t h p đ ngứ ợ ớ ị ủ ậ ế ợ ồ ph i có đ y đ t cách pháp lý.ả ầ ủ ư- Ng i tham gia b o hi m và ng i b o hi m đ i di n cho c cáườ ả ể ườ ả ể ạ ệ ả nhân ho c t ch c ( h i, nhóm, công ty…có đăng ký chính th c). Vi t Nam,ặ ổ ứ ộ ứ Ở ệ ch có các công ty có đăng ký và đ c c p phép thì m i đ c kinh doanh b oỉ ượ ấ ớ ượ ả hi m. B i v y, ng i b o hi m đây ch bao g m các công ty b o hi m.ể ở ậ ườ ả ể ở ỉ ồ ả ểb. B o hi m phi nhân th :ả ể ọB o hi m phi nhân th là m t trong hai lo i hình b o hi m th ngả ể ọ ộ ạ ả ể ươ m i. B o hi m nhân th là lo i hình b o hi m qua đó công ty b o hi m camạ ả ể ọ ạ ả ể ả ể k t s tr m t s ti n th a thu n khi có s ki n quy đ nh x y ra liên quan đ nế ẽ ả ộ ố ề ỏ ậ ự ệ ị ả ế sinh m ng và s c kh e c a con ng i. Thì ạ ứ ỏ ủ ườ “ B o hi m phi nhân th là cácả ể ọ nghi p v b o hi m th ng m i khác không ph i là b o hi m nhân th ,ệ ụ ả ể ươ ạ ả ả ể ọ là lo i hình b o hi m qua đó công ty b o hi m cam k t s chi tr b iạ ả ể ả ể ế ẽ ả ồ th ng khi có s ki n b o hi m x y ra liên quan đ n t n th t v v tườ ự ệ ả ể ả ế ổ ấ ề ậ ch t và tai n n con ng i, trách nhi m c a ng i tham gia b o hi m”ấ ạ ườ ệ ủ ườ ả ể1.1.1.2 Đ c tr ng c a b o hi m phi nhân th .ặ ư ủ ả ể ọa. Đ c đi m chung:ặ ểB o hi m phi nhân th nói riêng và b o hi m nói chung có đ c tr ngả ể ọ ả ể ặ ư là ngành d ch v đ c bi t.ị ụ ặ ệNó đ c bi t b i:ặ ệ ở- S n ph m c a b o hi m là s n ph m vô hìnhả ẩ ủ ả ể ả ẩ : th nào là s n ph m vô hình?ế ả ẩS n ph m b o hi m, v b n ch t là m t d ch v , m t l i h a, m tả ẩ ả ể ề ả ấ ộ ị ụ ộ ờ ứ ộ l i cam k t mà công ty b o hi m đ a ra v i khách hàng. Khách hàng đóng phíờ ế ả ể ư ớ đ đ i l y nh ng cam k t b i th ng ho c chi tr trong t ng lai.ể ổ ấ ữ ế ồ ườ ặ ả ươKhác v i s n ph m v t ch t mà ng i mua có th c m nh n đ cớ ả ẩ ậ ấ ườ ể ả ậ ượ qua cac giác quan, ng i mua s n ph m b o hi m không th ch ra m u s c,ườ ả ẩ ả ể ể ỉ ầ ắ hình dáng, kích th c hay mùi v c a s n ph m. H cũng không th c m nh nướ ị ủ ả ẩ ọ ể ả ậ đ c b ng các giác quan nh c m n m, s mó, ng i ho c n m th …ượ ằ ư ầ ắ ờ ủ ặ ế ửĐ kh c ph c nh ng khó khăn đó, cũng là đ c ng c lòng tin c aể ắ ụ ữ ể ủ ố ủ khách hàng, các doanh nghi p b ohi m tìm cách tăngtính h u hình c a s nệ ả ể ữ ủ ả ph m: chú ý nh ng l i ích có liên quan đ n d ch v : s d ng nh ng ng i n iẩ ữ ợ ế ị ụ ử ụ ữ ườ ổ ti ng, có uy tín tuyên truy n d ch v ; phát tri n h th ng đ i lý chuyên nghi p;ế ề ị ụ ể ệ ố ạ ệ xây d ng uy tín c a công ty b o hi m; tăng c ng vai trò quan tr ng c a ho tự ủ ả ể ườ ọ ủ ạ đ ng marketing. Nh v y, lòng tin và ch t l ng d ch v khách hàng chính làộ ư ậ ấ ượ ị ụ chìa khóa đ bán s n ph m b o hi mể ả ẩ ả ể- B o hi m có chu trình kinh doanh ng c: ả ể ượKhác v i chu trình s n xu t hàng hóa thông th ng, khi giá c đ cớ ả ấ ườ ả ượ quy t đ nh sau khi đã bi t đ c chi phí s n xu t ra hàng hóa đó. Nh v y, cácế ị ế ượ ả ấ ư ậ doanh nghi p s n xu t hàng hóa h u hình ph i b v n ra tr c, mua các máyệ ả ấ ữ ả ỏ ố ướ móc, nguyên v t liêu, thuê nhân công thì m i s n xu t ra s n ph m và th cậ ớ ả ấ ả ẩ ự hi n quy trình đ a s n ph m đ n ng i tiêu dùng, khi s n ph m đó bán đ cệ ư ả ẩ ế ườ ả ẩ ượ doanh nghi p m i thu ti n v , trong kho n ti n này bao g m c v n doanhệ ớ ề ề ả ề ồ ả ố nghi p b ra và lãi doanh nghi p nh n đ c. Còn doanh nghi p b o hi mệ ỏ ệ ậ ượ ệ ả ể không ph i b v n tr c, h nh n phí b ohi m tr c c a ng i tham gia b oả ỏ ố ướ ọ ậ ả ể ướ ủ ườ ả hi m đóng góp và th c hi n nghĩa v sau v i bên đ c b o hi m khi x y ra sể ự ệ ụ ớ ượ ả ể ả ự c b o hi m. Do v y, không th tính đ c chính xác hi u qu c a m t s nố ả ể ậ ể ượ ệ ả ủ ộ ả ph m b ohi m vào th i đi m bán s n ph m.ẩ ả ể ờ ể ả ẩThông th ng, h p đ ng b o hi m đ c coi là có hi u l c ngay sauườ ợ ồ ả ể ượ ệ ự khi có s ch p nh n c a Ng i b o hi m và ng i tham gia b o hi m đã đóngự ấ ậ ủ ườ ả ể ườ ả ể phí b o hi m đ y đ theo h p đ ng. Phí b o hi m mà khách hàng đóng khi kýả ể ầ ủ ợ ồ ả ể h p đ ng chính là giá bán m t h p đ ng b o hi m.ợ ồ ộ ợ ồ ả ểVí d , công ty b o hi m B bán b o hi m tai n n con ng i. Ng iụ ả ể ả ể ạ ườ ườ tham gia b o hi m đóng phí đ mua d ch v b o hi m vào ngày đ u năm. Côngả ể ể ị ụ ả ể ầ ty b ohi m B có ngay doanh thu t đ u năm. Các h p đ ng b o hi m này sả ể ừ ầ ợ ồ ả ể ẽ k t th c vào ngày cu i năm, khi đó trách nhi m c a các công ty b o hi m Bế ứ ố ệ ủ ả ể tr c các t n th t – theo nh th a thu n trong h p đ ng – s ch m d t. Đ nướ ổ ấ ư ỏ ậ ợ ồ ẽ ấ ứ ế ngày cu i năm, công ty b o hi m B m i có th tính đ c chi phí tri n khai d chố ả ể ớ ể ượ ể ị v b o hi m này. T ng t nh v y là chi phí ho t đ ng c a công ty. Chuụ ả ể ươ ự ư ậ ạ ộ ủ trình kinh doanh c a b o hi m có đ c đi m là công ty b o hi m đ nh giá bánủ ả ể ặ ể ả ể ị d ch v c a mình tr c khi tính toán đ c chi phí mình b ra.ị ụ ủ ướ ượ ỏĐ c đi m này nh h ng r t l n đ n quy t đ nh đ a lo i s n ph mặ ể ả ưở ấ ớ ế ế ị ư ạ ả ẩ nào ra th tr ng. N u m t s n ph m đ a ra đ c đông đ o ng i mua ch pị ườ ế ộ ả ẩ ư ượ ả ườ ấ nh n, công ty b o hi m s thu v m t kho n t ng phí b o hi m r t l n. Khiậ ả ể ẽ ề ộ ả ổ ả ể ấ ớ r i ro x y ra cho m t s khách hàng nào đó, công ty b o hi m có đ kh năngủ ả ộ ố ả ể ủ ả chi tr mà không b b i chi. Ng c l i, n u ch có m t s ít khách hàng ch pả ị ộ ượ ạ ế ỉ ộ ố ấ nh n, t ng phí thu đ c nh bé. Công ty b o hi m s d r i vào tình tr ng thuậ ổ ượ ỏ ả ể ẽ ễ ơ ạ không đ chi n u nh nhóm khách hàng đó có t l r i ro quá cao trong kho ngủ ế ư ỷ ệ ủ ả th i gian các h p đ ng b o hi m còn có hi u l c.ờ ợ ồ ả ể ệ ựM t khác, chu trình kinh doanh ng c còn có tác d ng chi ph i tráchặ ượ ụ ố nhi m đ phòng h n ch t n th t c a ng i đ c b o hi m khi h đã đ cệ ề ạ ế ổ ấ ủ ườ ượ ả ể ọ ượ m t h p đ ng b o hi m b o v . B i l n u t n th t x y ra ít, giá bán c a cácộ ợ ồ ả ể ả ệ ở ẽ ế ổ ấ ả ủ h p đ ng b o hi m năm sau đó s đ c gi m đi ( hay nói cách khác, kháchợ ồ ả ể ẽ ượ ả hàng s đ c gi m phí), ng c l i, n u t l t n th t l n, khách hàng s ph iẽ ượ ả ượ ạ ế ỷ ệ ổ ấ ớ ẽ ả tr phí cao h n vào nh ng năm sau.ả ơ ữ- Tâm lý ng i mua hàng không m n tiêu dùng d ch v này:ườ ưố ị ụNg i mua b o hi m không mong mu n có s ki n r i ro x y ra đườ ả ể ố ự ệ ủ ả ể đ c nh n quy n l i b o hi m dù r ng quy n l i đó có th nhi u h n g p b iượ ậ ề ợ ả ể ằ ề ợ ể ề ơ ấ ộ l n so v i s phí ph i đóng.ầ ớ ố ảQuá trình mua s n ph m b o hi m ch u s chi ph i c a các y u tả ẩ ả ể ị ự ố ủ ế ố tâm lý. Do chi ph i b i nh ng t p t c, quan ni m có th mang n ng y u t tâmố ở ữ ậ ụ ệ ể ặ ế ố linh, nên nói chung ng i mua không mu n nói đ n r i ro, không mu n th y cườ ố ế ủ ố ấ ụ th nh ng h u qu c a r i ro có th đ c b o hi m, đi m hình nh t trong b oể ữ ậ ả ủ ủ ể ượ ả ể ể ấ ả hi m t vong hay th ng t t.ể ử ươ ậNh ng ng c l i, ng i mua coi vi c mua m t s n ph m b o hi mư ượ ạ ườ ệ ộ ả ẩ ả ể nh m t chi c bùa h m nh, giúp h yên tâm h n v m t tinh th n đ ng th iư ộ ế ộ ệ ọ ơ ề ặ ầ ồ ờ có s đ m b o v m t v t ch t khi đi u không may x y ra. Ng i bán cũngự ả ả ề ặ ậ ấ ề ả ườ d b ý nghĩ chi u lòng, th a mãn nhu c u c a khách hàng mà thi u s cânễ ị ề ỏ ầ ủ ế ự nh c c n thi t cho vi c l c ch n và đánh giá nh ng r i ro có th đ m nh n.ắ ầ ế ệ ự ọ ữ ủ ế ả ậTrong khi ti n hành giao d ch chào bán d ch v , cán b b o hi m ph iế ị ị ụ ộ ả ể ả chú ý t i đ c đi m này đ thuy t ph c khách hàng khi h nói không quan tâmớ ặ ể ể ế ụ ọ đ n r i ro và không mong mu n r i ro x y ra đ i v i h . B i l , t t c đ uế ủ ố ủ ả ố ớ ọ ở ẽ ấ ả ề không mong mu n nh ng tai n n, t n th t x y ra. M t khác, b o hi m là t mố ữ ạ ổ ấ ả ặ ả ể ấ lá ch n cho nh ng đi u không mong mu n này. Thông qua th c t tình hìnhắ ữ ề ố ự ế thiên tai, tai n n, cũng nh gi i quy t b i th ng t n th t t i đ a ph ng, đạ ư ả ế ồ ườ ổ ấ ạ ị ươ ể minh ch ng v l i ích c a b o hi m và s c n thi t tham gia b o hi m.ứ ề ợ ủ ả ể ự ầ ế ả ểb. Đ c đi m riêng:ặ ểNgoài nh ng đ c đi m chung c a b o hi m đã đ c p trên, b oữ ặ ể ủ ả ể ề ậ ở ả hi m phi nhân th còn có nh ng đ c đi m riêng c b n sau:ể ọ ữ ặ ể ơ ả - Th nh t: H p đ ng b o hi m phi nhân th là m t h p đ ng có th iứ ấ ợ ồ ả ể ọ ộ ợ ồ ờ h n b ohi m th ng là m t năm ho c ng n h n ( nh b o hi m cho m tạ ả ể ườ ộ ặ ắ ơ ư ả ể ộ chuy n ho t đ ng t A đ n B ho c m t chuy n du l ch ng n ngày…)ế ạ ộ ừ ế ặ ộ ế ị ắ- Th hai: H p đ ng b o hi m phi nhân th ch b i th ng và chi trứ ợ ồ ả ể ọ ỉ ồ ườ ả ti n b o hi m khi có r i ro đ c b o hi m x y ra trong th i gian h p đ ngề ả ể ủ ượ ả ể ả ờ ợ ồ còn hi u l cệ ự- Th ba: Phí b o hi m phi nhân th đ c tính cho th i h n b oứ ả ể ọ ượ ờ ạ ả hi m, thông th ng phí tính cho t ng năm b o hi m ho c t ng chuy n. Phíể ườ ừ ả ể ặ ừ ế b o hi m cho nh ng năm ti p theo s có s thay đ i. Phí b o hi m phi nhânả ể ữ ế ẽ ự ổ ả ể th còn ph thu c m c đ r i ro. Ví d v i đi u kho n b o hi m n u Ng iọ ụ ộ ứ ộ ủ ụ ớ ề ả ả ể ế ườ tham gia b o hi m gi i h n ph m vi b o hi m m t vài r i ro không tham giaả ể ớ ạ ạ ả ể ộ ủ thì phí b o hi m đ c xem xét gi m đi, ng c l i n u m r ng b o hi mả ể ượ ả ượ ạ ế ở ộ ả ể thêm m t s r i ro ph khác thì phí b o hi m s tăng lên. Ho c cùng m t th iộ ố ủ ụ ả ể ẽ ặ ộ ờ gian đi du l ch là 2 ngày nh ng n u t i khu du l ch có m c đ r i ro l n h n,ị ư ế ớ ị ứ ộ ủ ớ ơ nh vùng núi r ng nguy hi m thì phí b o hi m cao h n.ư ừ ể ả ể ơ- Th t : Tr các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th , cònứ ư ừ ệ ụ ả ể ườ ọ các nghi p v khác nh tài s n, trách nhi m dân s gi a Ng i b o hi m,ệ ụ ư ả ệ ự ữ ườ ả ể Ng i đ c b o hi m và Ng i th ba có liên quan t i r i ro b o hi m đ u cóườ ượ ả ể ườ ứ ớ ủ ả ể ề m i quan h v quy n l i và trách nhi m b i th ng thi t h i.ố ệ ề ề ợ ệ ồ ườ ệ ạ2. Hê thông kênh phân phôi san phâm bao hiêm phi nhân tho:̣ ́ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̣2.1.S n ph m b o hi m phi nhân thả ẩ ả ể ọ 2.1.1B o hi m tài s nả ể ả :B o hi m tài s n là th lo i bao g m nh ng nghi p v có đ i t ngả ể ả ể ạ ồ ữ ệ ụ ố ượ là tài s n có th tính đ c giá tr b ng ti n.ả ể ượ ị ằ ềCó nhi u lo i tài s n: nh ng tài s n h u hình, t n t i d i hình thề ạ ả ữ ả ữ ồ ạ ướ ể v t ch t ( nh nhà c a, ph ng ti n v n chuy n, hàng hóa…) và tài s n vôậ ấ ư ử ươ ệ ậ ể ả hình ( nh phát minh, sáng ch , b n quy n, gi ng hát…)ư ế ả ề ọB o hi m thi t h i do h u qu tài s n đ c b o hi m b t n th t.ả ể ệ ạ ậ ả ả ượ ả ể ị ổ ấ Th c t , khi tài s n b o hi m b t n th t thì h u qu đ l i không ch thi t h iự ế ả ả ể ị ổ ấ ậ ả ể ạ ỉ ệ ạ đ i v i chính tài s n đó mà còn làm ng ng tr , d n t i thi t h i kinh doanh s nố ớ ả ư ệ ẫ ớ ệ ạ ả xu t và thi t h i tài chính do ph i gi i quy t h u qu t n th t.ấ ệ ạ ả ả ế ậ ả ổ ấ* Các nghi p v c a lo i hình b o hi m tài s n:ệ ụ ủ ạ ả ể ả- B o hi m hàng hóa v n chuy nả ể ậ ể- B o hi m thân tàu th yả ể ủ- B o hi m xây d ng l p đ tả ể ự ắ ặ- B o hi m ho t đ ng thăm dò và khai thác d u khíả ể ạ ộ ầ- B o hi m cháyả ể- B o hi m ti n g i ti n c t tr trong kho và trong quá trình v n chuy nả ể ề ử ề ấ ữ ậ ể- B o hi m v t ch t các ph ng ti nả ể ậ ấ ươ ệ- B o hi m trong nông nghi pả ể ệ 2.1.2 B o hi m trách nhi m dân sả ể ệ ự:“ Trách nhi m dân s ” là gì? Trong B Lu t dân s n c ta không cóệ ự ộ ậ ự ướ đ nh nghĩa. Song v i nghĩa r ng có th hi u, trách nhi m dân s là trách nhi mị ớ ộ ể ể ệ ự ệ phát sinh do vi ph m nghĩa v dân s .ạ ụ ự* Nghĩa v trách nhi m dân s th ng có 2 lo i:ụ ệ ự ườ ạ- Trách nhi m dân s trong h p đ ng: Đây là trách nhi m nghĩa v màệ ự ợ ồ ệ ụ các bên đã cam k t th a thu n trong m t h p đ ng.ế ỏ ậ ộ ợ ồVí d : H p đ ng v n chuy n hàng hóa t c ng A đ n c ng B. H pụ ợ ồ ậ ể ừ ả ế ả ợ đ ng v n chuy n hành khách ( vé là h p đ ng ). H p đ ng thuê thuy n viênồ ậ ể ợ ồ ợ ồ ề làm vi c trên tàu.ệ- Trách nhi m dân s ngoài h p đ ng: Đây là trách nhi m phát sinh doệ ự ợ ồ ệ pháp lu t quy đ nh mà ng i gây ra thi t h i ph i ch u trách nhi m b i th ng.ậ ị ườ ệ ạ ả ị ệ ồ ườVí d : lái xe ô tô đâm vào nhà dân, đâm ph i ng i đang đi trên hèụ ả ườ ph . Do đóng c c móng nhà làm rung n t đ nhà bên c nh.ố ọ ứ ổ ạ * Trách nhi m dân s là m t lo i trách nhi m pháp lý, do đó nó mangệ ự ộ ạ ệ đ c tính chung c a trách nhi m pháp lý.ặ ủ ệ+ Th nh t, đ c coi là bi n pháp c ng ch b t bu c ph i th c hi nứ ấ ượ ệ ưỡ ế ắ ộ ả ự ệ nghĩa v trách nhi m đã th a thu n ( trong h p đ ng).ụ ệ ỏ ậ ợ ồ+ Th hai, có nghĩa v th c hi n trách nhi m theo quy đ nh c a lu tứ ụ ự ệ ệ ị ủ ậ pháp vì đã có nh ng hành vi vi ph m pháp lu t.ữ ạ ậThông th ng th c hi n nghĩa v trách nhi m này b ng 2 hình th cườ ự ệ ụ ệ ằ ứ t nguy n tham gia th ng l ng th a thu n và hình th c c ng ch c a lu tự ệ ươ ượ ỏ ậ ứ ưỡ ế ủ ậ pháp tòa án.* Các nghi p v c a b o hi m trách nhi m:ệ ụ ủ ả ể ệ- B o hi m trách nhi m c a ch xe c gi i đ i v i ng i th baả ể ệ ủ ủ ơ ớ ố ớ ườ ứ- B o hi m trách nhi m pháp lý c a ng i v n chuy n trong ngành hàng không dânả ể ệ ủ ườ ậ ể d ngụ- B o hi m trách nhi m dân s c a ch doanh nghi pả ể ệ ự ủ ủ ệ- B o hi m trách nhi m công c ng và trách nhi m s n ph mả ể ệ ộ ệ ả ẩ 2.1.3 B o hi m con ng i phi nhân th :ả ể ườ ọ* Đ c đi m ch y u:ặ ể ủ ếM c dù cùng là lo i hình b o hi m con ng i, nh ng b o hi m conặ ạ ả ể ườ ư ả ể ng i phi nhân th trong b o hi m th ng m i có nh ng đ c đi m ch y uườ ọ ả ể ươ ạ ữ ặ ể ủ ế sau đây:H u qu c a nh ng r i ro mang tính ch t thi t h i vì r i ro b o hi mậ ả ủ ữ ủ ấ ệ ạ ủ ả ể đây là tai n n, b nh t t, m đau thai s n liên quan đ n thân th và s c kh eở ạ ệ ậ ố ả ế ể ứ ỏ c a con ng i. Nh ng r i ro đây khác v i 2 s ki n “ s ng”, “ch t” trongủ ườ ữ ủ ở ớ ự ệ ố ế b o hi m nhân th và vì th tính ch t r i ro đ c b c l khá rõ còn tính ch tả ể ọ ế ấ ủ ượ ộ ộ ấ ti t ki m không đ c th hi n.ế ệ ượ ể ệ Ng i đ c b o hi m th ng đ c quy đ nh trong m t kho ng tu iườ ượ ả ể ườ ượ ị ộ ả ổ nào đó, các công ty b o hi m không ch p nh n b o hi m cho nh ng ng i cóả ể ấ ậ ả ể ữ ườ đ tu i quá th p ho c quá cao. B i vì đ tu i quá th p ho c quá cao tìnhộ ổ ấ ặ ở ở ộ ổ ấ ặ tr ng r i ro di n bi n ph c t p, xác su t r i ro cao, vi c ki m soát và qu n lýạ ủ ễ ế ứ ạ ấ ủ ệ ể ả r i ro r t khó th c hi n. Ch ng h n n c ta, các công ty b o hi m khôngủ ấ ự ệ ẳ ạ ở ướ ả ể ch p nh n b o hi m cho nh ng em bé d i 12 tháng tu i và nh ng ng i trênấ ậ ả ể ữ ướ ổ ữ ườ 65 tu i. Nh ng n c Anh l i quy đ nh khác, nh ng đ a tr d i 3 tu i vàổ ư ở ướ ạ ị ữ ứ ẻ ướ ổ nh ng ng i trên 65 tu i không đ c các công ty b o hi m ch p nh n b oữ ườ ổ ượ ả ể ấ ậ ả hi m.ểSo v i b o hi m nhân th , th i h n b o hi m con ng i phi nhân thớ ả ể ọ ờ ạ ả ể ườ ọ ng n h n và th ng là 1 năm nh : b o hi m tai n n 24/24, b o hi m tr c pắ ơ ườ ư ả ể ạ ả ể ợ ấ n m vi n ph u thu t…Th m chí có nghi p v b o hi m th i h n ch trong vàiằ ệ ẫ ậ ậ ệ ụ ả ể ờ ạ ỉ ngày, vài gi đ ng h nh : b o hi m tai n n hành khách. Do đó, phí b o hi mờ ồ ồ ư ả ể ạ ả ể th ng n p m t l n khi ký k t h p đ ng b o hi m.ườ ộ ộ ầ ế ợ ồ ả ểCác nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th th ng đ c tri nệ ụ ả ể ườ ọ ườ ượ ể khai k t h p v i các nghi p v b o hi m khác trong cùng m t h p đ ng b oế ợ ớ ệ ụ ả ể ộ ợ ồ ả hi m. Ch ng h n: b o hi m tai n n đ c l ng ghép trong b o hi m nhân thể ẳ ạ ả ể ạ ượ ồ ả ể ọ h n h p…Vi c tri n khai k t h p này làm cho chi phí khai thác, chi phí qu nỗ ợ ệ ể ế ợ ả lý…c a công ty b o hi m gi m đi t đó có đi u ki n gi m phí b o hi m.ủ ả ể ả ừ ề ệ ả ả ể h u h t các n c trên th gi i, trong giai đo n đ u c a s phátỞ ầ ế ướ ế ớ ạ ầ ủ ự tri n ngành b o hi m, b o hi m con ng i phi nhân th đ c tri n khai s mể ả ể ả ể ườ ọ ượ ể ớ h n b o hi m nhân th , h v a tri n khai v a rút kinh nghi m, đ n khi đi uơ ả ể ọ ọ ừ ể ừ ệ ế ề ki n kinh t đã chín mu i m i t ch c tri n khai b o hi m nhân th . Chính vìệ ế ồ ớ ổ ứ ể ả ể ọ v y, b o hi m con ng i phi nhân th đ c coi là lo i hình b o hi m b sungậ ả ể ườ ọ ượ ạ ả ể ổ h u hi u nh t cho các lo i hình b o hi m xã h i, b o hi m y t . Vi t Nam,ữ ệ ấ ạ ả ể ộ ả ể ế Ở ệ h u h t các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân th đ u ra đ i trongầ ế ệ ụ ả ể ườ ọ ề ờ nh ng năm cu i th p k 80 và đ u th p k 90, mãi đ n năm 1996 m i t ch cữ ố ậ ỷ ầ ậ ỷ ế ớ ổ ứ tri n khai b o hi m nhân th .ể ả ể ọ* Các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân thệ ụ ả ể ườ ọ B o hi m con ng i phi nhân th đ c tri n khai r t đa d ng và linhả ể ườ ọ ượ ể ấ ạ ho t tùy theo tình hình c th t ng n c và ngay trong ph m vi m t n c,ạ ụ ể ở ừ ướ ạ ộ ướ cũng có s khác nhau gi a các th i kỳ, gi a các công ty b o hi m v m t sự ữ ờ ữ ả ể ề ộ ố n i dung c b n nh : ph m vi b o hi m, phí b o hi m và s ti n b o hi m,ộ ơ ả ư ạ ả ể ả ể ố ề ả ể th t c tr ti n b o hi m… Đi u này cũng th t d hi u vì b o hi m th ngủ ụ ả ề ả ể ề ậ ễ ể ả ể ươ m i là ho t đ ng mang tính kinh doanh vì m c tiêu l i nhu n. Tuy nhiên trongạ ạ ộ ụ ợ ậ quá trình ký k t h p đ ng ho c tri n khai m t s n ph m m i đ u ph i tuânế ợ ồ ặ ể ộ ả ẩ ớ ề ả th khung pháp lý c a m i n c. ủ ủ ỗ ướ- B o hi m tai n n con ng i 24/24ả ể ạ ườ- B o hi m tai n n hành kháchả ể ạ- B o hi m tr c p n m vi n ph u thu tả ể ợ ấ ằ ệ ẫ ậ- B o hi m h c sinhả ể ọ 2.2. Hê thông kênh phân phôi san phâm bao hiêm phi nhân thọ ́ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̣:I. Kênh phân phôi trong kinh doanh noi chunǵ ́1. Khai niêm:́ ̣Phân phôi la qua trinh giup chuyên gia tri th ng hiêu t nha san xuât t i ng i tiêú ̀ ́ ̀ ́ ̉ ́ ̣ ươ ̣ ừ ̀ ̉ ́ ớ ườ dung, thê hiên qua nhiêu ph ng th c va hoat đông khac nhau.̀ ̉ ̣ ̀ ươ ứ ̀ ̣ ̣ ́Kênh phân phôi la tâp h p cac công ty va ca nhân tham gia vao qua trinh l u chuyên sań ̀ ̣ ợ ́ ̀ ́ ̀ ́ ́ ư ̉ ̉ phâm hay dich vu t ng i san xuât đên ng i tiêu dung.̉ ̣ ̣ ừ ườ ̉ ́ ́ ườ ̀2. Vai tro cua kênh phân phôì ̉ ́- Đ làm h tr vi c cung c p s n ph m t nhà s n xu t đ n ng i tiêu dungể ỗ ợ ệ ấ ả ẩ ừ ả ấ ế ườ- Đ làm tăng hi u qu c a quá trình cung c p s n ph mể ệ ả ủ ấ ả ẩ- Đ làm tăng s phong phú c a s n ph m, d ch v đ n v i khách hàngể ự ủ ả ẩ ị ụ ế ớ- Làm cân đ i nhu c u gi a s n xu t l n v i tiêu dung nhố ầ ữ ả ấ ớ ớ ỏ- Làm thoã mãn nh ng nhu c u khác nhau c a các nhóm khách hàng khác nhau.ữ ầ ủ- Cung c p cho khách hàng nh ng gi i pháp m i, t t h n.ấ ữ ả ớ ố ơ - Môt hê thông phân phôi tôt la yêu tô quyêt điinh vê l i thê canh tranh cua th ng̣ ̣ ́ ́ ́ ̀ ́ ́ ́ ̣ ̀ ợ ́ ̣ ̉ ươ hiêu trên thi tr ng: ngăn chăn s xâm nhâp cua đôi thu, giup đ a gia tri cua th ng hiêu đêṇ ̣ ườ ̣ ự ̣ ̉ ́ ̉ ́ ư ́ ̣ ươ ̣ ́ tay ng i tiêu dung kip th i, thuân tiên, cung cô m c đô nhân biêt va nâng cao th ng hiêu,ườ ̀ ̣ ờ ̣ ̣ ̉ ́ ứ ̣ ̣ ́ ̀ ươ ̣ nâng cao doanh thu.II. Kênh phân phôi bao hiêm:́ ̉ ̉1. Khai niêm:́ ̣Kênh phân phôi cac san phâm bao hiêm la môt tâp h p bao gôm cac công ty bao hiêm vá ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ̀ ̣ ̣ ợ ̀ ́ ̉ ̉ ̀ cac ca nhân tham gia vao qua trinh l u chuyên cac san phâm bao hiêm t cac công ty bao hiêḿ ́ ̀ ́ ̀ ư ̉ ́ ̉ ̉ ̉ ̉ ừ ́ ̉ ̉ đên ng i co nhu câu mua bao hiêm.́ ườ ́ ̀ ̉ ̉2. Phân loai kênh phân phôi bao hiêm:̣ ́ ̉ ̉2.1. Kênh tr c tiêpự ́Cac san phâm bao hiêm đ c phân phôi b i cac công ty bao hiêm, không qua cac trunǵ ̉ ̉ ̉ ̉ ượ ́ ở ́ ̉ ̉ ́ gian, băng cach s dung cac biên phap marketing tr c tiêp.̀ ́ ử ̣ ́ ̣ ́ ự ́Kênh nay co thê phân chia ra nh sau:̀ ́ ̉ ư- Nhân viên: công ty s h u môt đôi ngu ban hang hoat đông tai cac mang l i chiở ữ ̣ ̣ ̃ ́ ̀ ̣ ̣ ̣ ́ ̣ ướ nhanh.́- Ban hang t xá ̀ ừ : ban hang qua điên thoai, internet, hoăc qua mail…́ ̀ ̣ ̣ ̣2.2. Kênh trung gian:2.2.1. Cac đai lý ̣ ́La trung gian đai diên cho quyên l i cua cac công ty bao hiêm.̀ ̣ ̣ ̀ ợ ̉ ́ ̉ ̉Cac đai ly tr c thu c doanh nghi p b o hi m: la trung gian hoat đông nh môt đai lý ̣ ́ ự ộ ệ ả ể ̀ ̣ ̣ ư ̣ ̣ ́ cua môt công ty bao hiêm va cam kêt đôc quyên đê tiên hanh cac hoat đông kinh doanh cho môt̉ ̣ ̉ ̉ ̀ ́ ̣ ̀ ̉ ́ ̀ ́ ̣ ̣ ̣ công ty bao hiêm.̉ ̉Cac đai ly đôc lâp: La trung gian hoat đông nh la môt đai ly cho nhiêu công ty bao hiêḿ ̣ ́ ̣ ̣ ̀ ̣ ̣ ư ̀ ̣ ̣ ́ ̀ ̉ ̉ va v i nhiêu thoa thuân đai ly ph c tap v i cac công ty bao hiêm.̀ ớ ̀ ̉ ̣ ̣ ́ ứ ̣ ớ ́ ̉ ̉2.2.2. Môi gi iớLa trung gian đai diên cho quyên l i cua khach hang̀ ̣ ̣ ̀ ợ ̉ ́ ̀ [...]... bán hàng và giảm được chi phí phân phối sản phẩm - Việc liên kết với các ngân hàng để bán các sản phẩm bảo hiểm là một kênh phân ph ối mới bên cạnh kênh phân phối truyền thống (nhân viên bảo hiểm trực tiếp tìm kiếm và ti ếp xúc với khách hàng) giúp khai thác tối đa thị trường và nâng cao hi ệu qu ả c ủa vi ệc thu phí b ảo hiểm đối với khách hàng - Bancassurance còn tạo ra nguồn khách hàng mới và c ơ... giới sử dụng sức ép buộc các doanh nghiệp bảo hi ểm phải ch ấp nhận dịch vụ xấu, phạm vi bảo hiểm rộng và phí bảo hiểm thấp, pháp luật về kinh doanh bảo hiểm quy định: “Doanh nghiệp môi giới bảo hiểm chỉ được tư vấn, gi ới thi ệu cho bên mua bảo hiểm các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hi ểm đã được B ộ Tài chính ban hành, phê chuẩn hoặc doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng ký với Bộ Tài chính” Măc dù... nghiệp bảo hiểm nước ngoài nhận định, với tình hình th ị tr ường hi ện nay thì m ột doanh nghiệp bảo hiểm có thể mở văn phòng kinh doanh/chi nhánh ở 25 - 30 t ỉnh, thành và xem xét phát triển hệ thống tổng đại lý ở các địa phương còn lại Tuy nhiên, vi ệc nh ững văn phòng ấy có hoạt động hiệu quả hay không lại phụ thuộc chủ y ếu vào khả năng phát tri ển, huấn luyện và quản lý đội ngũ đại lý và hệ thống tổng. .. là kênh phân phối bảo hiểm chủ đạo, chiếm tới 90% ở Anh và Canada, 75% ở M ỹ, 85% ở Australia Ngay ở các nước trong khu vực như Malaysia và Thái Lan, t ỷ l ệ này cũng chi ếm t ới 30% Hiện tại số doanh nghiệp môi giới bảo hiểm của Việt Nam chủ yếu chỉ đếm trên đầu ngón tay và tình hình kinh doanh không mấy khả quan Thị ph ần chủ yếu trên th ị tr ường ch ủ yếu tập trung vào các công ty môi giới bảo hiểm. .. bảo hi ểm ước cả năm kho ảng 24.646 tỷ đồng Năm 2008, doanh thu phí bảo hiểm được thu xếp qua các công ty môi gi ới bảo hiểm đạt 1.856 tỷ đồng, chiếm khoảng 17% tổng phí bảo hiểm phi nhân thọ c ủa toàn th ị trường; trong khi tỷ lệ này là 12% trong năm 2007 Nhìn ra các nước trên thế giới và trong khu vực, có thể thấy tỷ lệ phí bảo hiểm thu xếp qua môi giới ở Việt Nam còn quá khiêm tốn, chưa xứng v ới... ̣ vụ cua cá nhân đai lý và bao vệ công ty khoi gian lân, rui ro Cac nhân tố nay hợp lai sẽ lam tăng ̉ ̣ ̉ ̉ ̣ ̉ ́ ̀ ̣ ̀ chi phi cung câp dich vụ bao hiêm ́ ̣ ̉ ̉ Chính sách chạy theo doanh số của đại lí bảo hiểm đôi khi cũng gây ra khó khăn cho công ty bảo hiểm, tình trạng cấu kết, trục lợi bảo hiểm giữa đại lí và người tham gia bảo hiểm vẫn còn Hậu quả là không những công ty bảo hi ểm m ất... lí bảo hiểm có tổ chức (hay còn gọi là tổng đ ại lí) đang ngày càng được ưa chuộng tại thị trường bảo hi ểm Việt Nam Đi tiên phong v ề mô hình và có những chiến lược bài bản trong phát triển mô hình tổng đại lý tại Vi ệt Nam chính là Prudential Các văn phòng tổng đại lý của Prudential có chức năng cung c ấp các d ịch v ụ giao dịch bảo hiểm và phục vụ khách hàng, bao gồm tiếp nhận hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, ... 1/2010, Dai-ichi Life Việt Nam cũng liên tiếp cho khai trương 2 văn phòng tổng đại lý t ại Tuyên Quang và Thái Bình Cuối tháng 3/2010, Dai-ichi Life Vi ệt Nam lại ti ếp tục khai tr ương văn phòng tổng đại lý bảo hiểm nhân thọ tại tỉnh Đắk Nông thông qua s ự h ợp tác v ới Công ty TNHH MTV PhướcTrung Văn phòng tổng đại lý bảo hiểm nhân th ọ Dai-ichi Vi ệt Nam t ại Đắk Nông được thành lập với mục đích hỗ... ngoài như AON của Mỹ 2.4.1 Nguyên nhân: Cac quy đinh phap luât: ́ ̣ ́ ̣ Khoản 1, điều 91 Luật kinh doanh bảo hiểm của Vi ệt Nam quy đ ịnh: “Doanh nghi ệp môi giới bảo hiểm được hưởng hoa hồng môi giới bảo hiểm Hoa hồng môi gi ới bảo hi ểm được tính trong phí bảo hiểm Người môi giới không thể đòi hỏi ở người đ ược mình ph ục vụ vì đã nhận hoa hồng từ phía doanh nghiệp bảo hiểm Để tránh việc môi giới sử... kiện cáo… Cũng chính vì nh ững r ủi ro có th ể x ảy ra đó, lòng tin giữa đại lí và doanh nghiệp bảo hiểm không được đảm bảo, từ đó làm gi ảm những tác d ụng tích cực mà đại lí bảo hiểm thường mang lại 1.3 Quan lý cua nhà nước đôi với kênh phân phôi đai ly: ̉ ̉ ́ ́ ̣ ́ Trước hêt, chinh phủ Viêt Nam rât quan tâm đên kênh phân phôi san phâm qua đai ly ́ ́ ̣ ́ ́ ́ ̉ ̉ ̣ ́ Trong chiên lược phat triên . 1:ƯƠ T NG QUAN V B O HI M PHI NHÂN TH VÀ HỔ Ề Ả Ể Ọ Ệ TH NG KÊNH PHÂN PH I B O HI M PHI NHÂN THỐ Ố Ả Ể Ọ1.1 Khái quát chung v b o hi m phi nhân thề ả. b o hi m nhân th .ể ả ể ọ* Các nghi p v b o hi m con ng i phi nhân thệ ụ ả ể ườ ọ B o hi m con ng i phi nhân th đ c tri n khai r t đa d ng và linhả