THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG

THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển. Chi nhánh cấp 2 Thành Công trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội được thành lập vào ngày 21/12/2001 theo Quyết định số 38 ngày 13/8 của HĐQT NHNT VN. Sau 6 năm hoạt động dưới sự chỉ đạo sát sao của lãnh đạo NHNT VN và được sự giúp đỡ tận tình của các phòng ban tại chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội cùng với sự nỗ lực, cố gắng hết mình của tập thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh cấp 2 Thành Công đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ, đóng góp một phần không nhỏ vào sự thắng lợi của Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội. Với tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước và khối lượng huy động tính đến 31/12/2007 là 2.595 tỷ VND và dư nợ cho vay là 926 tỷ VND. Tuy nhiên, là chi nhánh cấp 2 phụ thuộc nên hoạt động của chi nhánh cấp 2 Thành Công gặp nhiều khó khăn, vướng mắc. Bên cạnh đó, để phù hơp với Quyết định số 888/205-QĐ/NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về tái cơ cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại, việc nâng cấp chi nhánh cấp 2 Thành Công là một đòi hỏi khách quan. Tháng 12/2006, chi nhánh nhận quyết định thành lập của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành chi nhánh cấp 1 – chi nhánh Thành Công trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. 2.1.2. Các dịch vụ do Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thành Công cung cấp. Theo sự uỷ quyền của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công thực hiện các hoạt động chủ yếu sau: * Các dịch vụ truyền thống. - Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước theo qui định của pháp luật. - Nhận các hình thức huy động vốn khác theo qui định của pháp luật. - Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đồng Việt Nam cho các cá nhân và tổ chức theo qui định của pháp luật. - Bảo lãnh, tái bảo lãnh và các hình thức đầu tư khác theo qui định của pháp luật. - Thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và nội địa. - Kinh doanh, mua bán các loại ngoại tệ mạnh, thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế, thẻ tín dụng VCB, đổi SEC du lịch. - Mua bán ngoại tệ có kỳ hạn. - Chi trả kiều hối. - Thực hiện các ngiệp vụ khác theo uỷ quyền của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo qui định của pháp luật. * Các dịch vụ hiện đại. - Dịch vụ ngân hàng điện tử Vietcombank Money. - Dịch vụ ngân hàng trực tuyến i-b@nking. - Dịch vụ ngân hàng qua điện thoại di động SMS Banking. * Liên kết sản phẩm. - Cho vay nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua nhà, ôtô, du học . Giám Đốc Phòng kinh doanh dịch vụ Phòng kế toán tài chính Phòng quan hệ khách hàng Phòng ngân quỹ Phòng quản lý rủi roTổ kiểm tra nội bộPhòng hành chính, nhân sự,tin học - Thanh toán hoá đơn điện thoại, điện nước, phí bảo hiểm . qua máy ATM. - Đại lý cho các công ty bảo hiểm lớn như: Bảo Việt, AIA, Pudential . 2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. * Cơ cấu tổ chức. Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức. Bộ máy tổ chức: chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công là một đơn vị phụ thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, có con dấu, có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động kinh doanh theo uỷ quyền của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam theo qui định của pháp luật. Bộ máy tổ chức gồm: + Ban giám đốc. + Phòng kinh doanh dịch vụ. + Phòng ngân quĩ. + Phòng kế toán tài chính. + Phòng quan hệ khách hàng. + Phòng hành chính nhân sự, tin học. + Phòng kiểm tra nội bộ. + Tổ quản lí rủi ro. * Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban. - Phòng kinh doanh dịch vụ. Huy động vốn tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, phát hành séc cá nhân và các loại chứng từ có giá khác. Thu đổi ngoại tệ tự do chuyển đổi, séc du lịch… Chi trả kiều hối, chuyển tiền ra nước ngoài cho cá nhân. Phát hành và thanh toán các loại thẻ Vietcombank theo thể lệ qui định. Thực hiện chức năng marketing khách hàng và thẻ. - Phòng ngân quỹ. Thu chi các loại ngoại tệ, tiền VND, giám định tiền thật giả. Chuyển tiền mặt và séc tiêu thụ du lịch đi tiêu thụ nước ngoài qua Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Quản lý kho tiền, quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp, giấy tờ có giá. Điều chuyển và điều hoà tiền mặt VND, ngoại tệ và các giấy tờ có giá trong nội bộ Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. Phân loại và thực hiện các loại giao dịch tiền mặt trong lưu thông. Các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao. - Phòng kế toán tài chính. Chi trả lương và các khoản thu nhập khác cho cán bộ nhân viên hàng tháng. Lập kế hoạch tài chính, báo cáo tài chính theo quy định hiện hành. Tổ chức quản lý theo dõi và hạch toán kế toán tài sản cố định, công cụ lao động, chi tiêu nội bộ chi nhánh… Phối hợp với các phòng liên quan tham mưu cho Giám đốc về kế hoạch và thực hiện quỹ tiền lương quý, năm chi theo quy định của Nhà nước. Tính và trích nộp thuế, bảo hiểm xã hội theo quy định. - Phòng quan hệ khách hàng. Xác định nhóm khách hàng mục tiêu. Lập kế hoạch khách hàng và thực hiện kế hoạch. Đầu mối trong quan hệ với khách hàng. Xác định giới hạn tín dụng đối với khách hàng và xây dựng chính sách khách hàng. Phối hợp trong nội bộ ngân hàng để cung ứng các dịch vụ ngân hàng. Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc giao. - Phòng hành chính, nhân sự, tin học. Thực hiện công tác nghiên cứu và phát triển công nghệ ngân hàng. Thực hiện quản lý, bảo quản, bảo dưỡng các thiết bị tin học của chi nhánh và bảo mật thông tin. Tiếp nhận các quy trình kỹ thuật và chương trình phần mềm ứng dụng nghiệp vụ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. Xây dựng kế hoạch vật tư và trang thiết bị mới, bảo hành thiết bị tin học. Thực hiện công tác quản lý nguồn nhân sự. Xây dựng quy hoạch, bồi dưỡng và quản lý cán bộ. Thực hiện công tác về quản lý, bảo quản tài sản của chi nhánh, công tác lễ tân, phục vụ, bảo vệ trong Ngân hàng… - Phòng quản lý rủi ro. Xây dựng chiến lược, chính sách quản lý rủi ro tín dụng. Quản lý danh mục đầu tư. Trực tiếp tham gia các quy trình thẩm định và phê duyệt tín dụng. Giám sát quá trình phê duyệt tín dụng. Hỗ trợ phát triển và kiểm soát các dấu hiệu rủi ro. Tham gia đào tạo nghiệp vụ. Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc giao. - Tổ kiểm tra nội bộ. Lập kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất về kiểm tra, kiểm toán nội bộ. Thực hiện công tác kiểm toán nội bộ theo quy chế kiểm toán nội bộ đối với Doanh nghiệp Nhà nước do Bộ Tài chính ban hành. Giúp Giám đốc giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của Ngân hàng. 2.1.4. Một số kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. Những năm qua, trong bối cảnh nền kinh tế và tiền tệ thế giới diễn biến phức tạp và đã ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển nền kinh tế nước ta nói chung và hoạt động ngành ngân hàng nói riêng . Nhận thức sâu sắc diễn biến thực tế và dưới sự chỉ đạo sát sao của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công đã đề ra những bước đi vững chắc phù hợp thận trọng và phù hợp với tinh thần chủ động sáng tạo. Do vậy, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã đạt được kết quả khả quan trên các mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và hoàn thành kế hoạch của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam. * Hoạt động huy động vốn. Cùng với tình hình kinh tế nước ta tiếp tục ổn định, hoạt động huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công vẫn giữ được tốc độ tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước. Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Ngoại thương Thành Công tính đến 31/12/2007 là 2.595 tỷ VND tăng 17,42% so với năm 2006 và tăng 46,03% so với năm 2005. Huy động VNĐ năm 2007 đạt 1.370 tỷ đồng chiếm 52,79% tổng nguồn vốn huy động. Huy động ngoại tệ năm 2007 đạt 1.225 tỷ đồng chiếm 47.21% tổng nguồn huy động. Huy động từ các tổ chức kinh tế năm 2007 đạt 850 tỷ đồng đạt 32.76% tổng nguồn vốn huy động. Huy động từ dân cư năm 2007 đạt 1.475 tỷ đồng đạt 56.84% tổng nguồn vốn huy động. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn. Đơn vị : tỷ đồng. N mă T ng huy ng v nổ độ ố V n huy ng b ngố độ ằ VND V n huy ng b ngố độ ằ USD 2005 1.770 920 850 2006 2.210 1.190 1.020 2007 2.595 1.370 1.225 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công 2005- 2007). Nhìn chung tổng huy động vốn của Chi nhánh năm sau bao giờ cũng cao hơn năm trước, tốc độ tăng trưởng nguồn những năm 2006, 2007 so với các năm từ 2005 trở về trước cũng rất cao tính trung bình tốc độ tăng trưởng đạt 47,2%. Nhưng từ năm 2005 trở về đây thì tổng huy động vốn và tốc độ tăng trưởng của Chi nhánh giảm dần qua các năm (năm 2006 so với năm 2005 tăng 24,86%, năm 2007 so với 2006 tăng 17,42%). Lý giải cho tình trạng này là do sự tăng trưởng hết sức mạnh mẽ của khối Ngân hàng thương mại cổ phần với nhiều hình thức cạnh tranh dần thu hút nguồn huy động vốn về phía khối các ngân hàng này. Cơ cấu vốn VND/ngoại tệ trong tổng nguồn vốn huy động đã chuyển biến dần qua các năm qua và ngày càng được cân bằng. Tỉ lệ VND/ngoại tệ qua các năm dần được cân bằng năm 2005 là 51,98%/48,02%; năm 2006 là 53,84%/46,15; năm 2007 là 52,79%/47,21%. Huy động vốn bằng VND bao giờ cũng cao hơn so với huy động vốn ngoại tệ, điều này phản ánh xu hướng chú trọng hơn đến thu hút nguồn vốn nội tệ của Chi nhánh. * Hoạt động tín dụng. Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng. Đơn vị: tỷ đồng. Ch tiêuỉ N m 2005ă N m 2006ă N m 2007ă T ng d n cho vayổ ư ợ 691 688 926 Cho vay d i h nà ạ 215 264 200 Cho vay trung h nạ 148 127 165 Cho vay ng n h nắ ạ 328 297 522 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công 2005- 2007) Với phương châm “Hiệu quả và An toàn” và cùng với sự nỗ lực của cán bộ nhân viên, tính đến 31/12/2007, tổng dư nợ là 926 tỷ đồng trong đó: Cho vay trung và dài hạn chiếm 39,42% tổng dư nợ. Cho vay ngắn hạn chiếm 62,58% tổng dư nợ. Dư nợ quá hạn chiếm 0,8% tổng dư nợ. Ngoài các loại hình cho vay hỗ trợ khách hàng, cho vay xuất nhập khẩu, chi nhánh còn tiếp tục đầu tư mở rộng thêm các loại hình cho vay tiêu dùng ưu đãi, hấp dẫn khác như: cho vay mua ôtô, sửa chữa nhà cửa, xây dựng văn phòng, biệt thự, cho vay du học…Tính đến 31/12/2007 dư nợ tại bộ phận tín dụng thể nhân đạt 84 tỷ đồng chiếm 9,07% tổng dư nợ. Đạt được kết quả trên, trước hết phải kể tới là do nhu cầu vốn của các doanh nghiệp tăng để mở rộng kinh doanh và chuẩn bị quá trình phát triển và hội nhập kinh tế quốc tế. Mặt khác, với sự đổi mới cơ chế thông thoáng hơn của ngành Chi nhánh như: cơ chế tín dụng, chính sách lãi suất thoả thuận đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Với nhiều biện pháp vận dụng khác nhau trong kinh doanh như: linh hoạt lãi suất tiền vay với các mức ưu đãi hấp dẫn, linh hoạt vận dụng chính sách khách hàng, tiếp cận khách hàng, củng cố đội ngũ khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng mới, đặc biệt là các khách hàng tiềm năng và các khách hàng thuộc loại hình doanh nghiệp nhỏ và vừa . chi nhánh đã mở rộng được hoạt động tín dụng, đáp ứng các nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh và đầu tư chiều sâu, đổi mới trang thiết bị, công nghệ hiện đại cho các doanh nghiệp. * Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu. Kể từ khi thành lập chỉ có 5 đơn vị hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu, đến nay đã có trên 100 công ty có quan hệ thanh toán xuất nhập khẩu. Bằng sự nỗ lực không ngừng cũng như sự tâm huyết của cán bộ nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công, doanh số thanh toán xuất nhập khẩu đã tăng trưởng không ngừng. Tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu năm 2007 tăng 24% so với năm 2006 đạt 85,92 triệu USD và tăng gần 300% so với năm 2002 (năm 2002 đạt 21,6 triệu USD). Trong đó: Thanh toán nhập khẩu đạt 49,22 triệu USD (1530 giao dịch) bằng 99% so với năm 2006. Thanh toán xuất khẩu đạt 36,7 triệu USD (2332 giao dịch) tăng 87% so với năm 2006. Bảng 2.3: Doanh số thanh toán XNK. Đơn vị: triệu USD. Nghi p v thanh toánệ ụ Nh p kh uậ ẩ Xu t kh uấ ẩ L\C 36.07 10.04 Nh thuờ 1.74 0.58 Chuy n ti nể ề 11.41 26.08 C ngộ 49.22 36.70 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công 2007). Doanh số thanh toán thư tín dụng chứng từ chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng doanh số thanh toán xuất nhập khẩu của chi nhánh. Quan sát biểu đồ dưới đây để thấy được tỷ trọng đó. Biểu 2.1: Tình hình thanh toán XNK. . THỰC TRẠNG KINH DOANH THẺ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG THÀNH CÔNG 2.1. Khái quát về Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công. 2.1.1 do Chi nhánh ngân hàng Ngoại thương Thành Công cung cấp. Theo sự uỷ quyền của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công