MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 3.1 Định hướng về mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa DNV&N trên địa bàn thành phố Hà Nội có vai trò rất quan trọng trong việc phát triển kinh tế và giải quyết các vấn đề xã hội. Hiện nay, tỷ trọng của khu vực kinh tế này trong GDP của thành phố chiếm khoảng 53%, thu hút nhiều lao động tạo công ăn việc làm, hàng năm nộp cho ngân sách Nhà Nước hơn 100 tỷ đồng. DNV&N trên địa bàn Hà Nội đang thay đổi theo hướng tích cực, những khó khăn do cơ chế, chính sách chỉ là tạm thời khi các luật định đang từng bước hoàn thiện và phù hợp với thực tế hơn. 3.1.1. Định hướng phát triển chung của Chi nhánh. Nhằm phát huy những kết quả đạt được, và tạo ra được bước đột phá tăng trưởng toàn diện về mọi mặt, chi nhánh xác định phương hướng hoạt động trong thời gian tới: Trên cơ sở là một ngân hàng bán lẻ, thực hiện các nghiệp vụ của một ngân hàng hiện đại phục vụ cho các đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Quận và các vùng lân cận; phục vụ phát triển kinh tế cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng dân cư, khách hàng tiêu dùng trên cơ sở mở rộng các kênh phân phối. Kiểm soát tốc độ tăng trưởng, đặc biệt kiểm soát phòng ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng, trong thanh toán, an toàn kho quỹ. Nâng cao trách nhiệm ở các cấp lãnh đạo điều hành, cán bộ nghiệp vụ; chăm lo và giáo dục ý thức cán bộ gắn bó với ngành, với nghề. Phát triển mạng lưới và tăng thêm kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng. 1 Kinh doanh đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nước, của Ngành, đảm bảo hiệu quả, an toàn vốn. Toàn thể cán bộ nhân viên trong chi nhánh thi đua lập thành tích chào mừng NHNo&PTNT Bách Khoa thực hiện thành công IPO và thành lập tập đoàn tài chính ngân hàng Việt Nam. Trên cơ sở chính sách chiến lược phát triển kinh tế của quận, huyện, Chi nhánh tiến hành phân tích, đánh giá và xây dựng chính sách đầu tư tín dụng phù hợp với từng lĩnh vực phát triển của quận, huyện. Tích cực chuyển dịch cơ cấu cho vay theo hướng giảm mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp và mở rộng, đa dạng hoá cho vay đối với các làng nghề truyền thống, các loại hình doanh nghiệp, các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu. Đa dạng hoá các loại hình sản phẩm tín dụng, triển khai các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, tín dụng cá nhân (kết hợp với cung cấp dịch vụ) để dành riêng cho nhóm khách hàng tư nhân cá thể, doanh nghiệp vừa và nhỏ (ngoài quốc doanh)…, gắn tăng trưởng tín dụng có hiệu quả với việc phát triển dịch vụ. Chỉ tiếp cận và cho vay đối với các doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả, có tình hình tài chính tốt. Thực hiện phân loại, đánh giá khách hàng chính xác theo chương trình quản lý tín dụng nội bộ để làm căn cứ đưa ra quyết định cho vay. Chủ động phối hợp với các chi nhánh thành viên của NHNo&PTNT để đẩy mạnh hoạt động cho vay đồng tài trợ, phân tán rủi ro tín dụng; Chủ động tiếp cận với các ngành, các tổng công ty, chính quyền địa phương cấp quận huyện và thành phố để nắm kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của địa phương, nắm được các dự án đầu tư phát triển cũng như các chủ đầu tư để lựa chọn các dự án đầu tư có đủ điều kiện, có hiệu quả để đầu tư. 2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định các dự án, các khoản vay Tiếp tục thực hiện theo lộ trình tái cơ cấu do TW đề ra; Kiểm soát các khoản cho vay theo theo đúng nguyên tắc tín dụng, điều kiện tín dụng chặt chẽ để hạn chế rủi ro. Nghiêm túc thực hiện các quy định, quy trình trong hoạt động tín dụng Thực hiện phân loại nợ và trích lập đầy đủ, đúng qui định quỹ DPRR; Bổ sung và tăng cường thêm TSĐB; hoàn thiện về mặt pháp lý đối với TSĐB; có lộ trình triệt để xử lý nợ xấu, bằng mọi biện pháp tận thu nợ hạch toán ngoại bảng, nợ xấu, nợ quá hạn; hạn chế tối đa việc phát sinh nợ quá hạn mới, nợ xấu nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. 3.1.2. Định hướng phát triển đối với DNV&N. Trong bối cảnh hiện nay, cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn, các ngân hàng luôn phải tìm cách để tăng được thị phần của mình. Do đó mà đối tượng cho vay được mở rộng hơn nhiều, nếu như trước đây các ngân hàng thường có xu hướng cho các doanh nghiệp lớn của nhà nước vay thì bây giờ đã có sự chuyển hướng sang các thành phần kinh tế khác, trong đó có sự mở rộng cho vay đối với các DNV&N. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa cũng bắt kịp xu thế chung ấy. Để đạt được mục tiêu phát triển hoạt động cho vay đối với DNV&N, Chi nhánh đã đề ra một số phương hướng hoạt động đối với DNV&N như sau: Chí nhánh cần duy trì và phát triển cho vay đối với các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng lâu dài tại chi nhánh, phân công đủ cán bộ tín dụng nhằm mở rộng và phát triển chất lượng cho vay đối với các DNV&N. Cần tiếp cận, rà soát để phân loại DNV&N nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, phân tích tình hình tài chính của khách hàng để lựa chọn những khách hàng đáp ứng đủ yêu cầu. Đẩy mạnh công tác tiếp thị để thu hút nhiều hơn nữa khách hàng đến 3 giao dịch với chi nhánh, góp phần tăng cơ cấu và tỷ trọng gửi của doanh nghiệp, phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh. Từng bước giảm dần tỷ trọng cho vay DNV&N thuộc nhà nước, mở rộng cho vay đối với các DNV&N ngoài quốc doanh, nâng cao tỷ trọng dư nợ tài sản đảm bảo, áp dụng các biện pháp để đảm bảo và nâng cao chênh lệch sữa lãi suất đầu ra vơi đầu vào. Tích cực trong công tác xử lý thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu, đôn đốc các đơn vị có tiềm ẩn rủi ro để thu hồi nợ. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát đối với những doanh nghiệp, dự án hiện nay đã và đang có dấu hiệu rủi ro tín dụng. Đặc biệt chú trọng những giới hạn an toàn trong hoạt động khả năng thanh khoản… Nâng cao chất lượng công tác tự kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ, thực hiện và chấn chỉnh kịp thời những sai sót phát sinh để đảm bảo kinh doanh an toàn và hiệu quả. 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNV&N tại NHN o &PTNT Bách Khoa: 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với DNV&N DNV&N đa dạng hóa về quy mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi vay là không giống nhau. Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm: “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng. Ngoài cách cho vay truyền thống thông qua việc thế chấp, cầm cố tài sản chi nhánh nên tiến hành các hình thức cho vay mới như:  Chiết khấu chứng từ có giá: Các doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá như thương phiếu, tín phiếu trái phiếu chưa đến hạn thanh toán nhưng doanh nghiệp có nhu cầu chi tiêu 4 đột xuất thì có thể đem những chứng từ có giá này đến Ngân hàng xin chiết khấu. Chiết khấu là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu những chứng từ có giá chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng thương mại để nhận lấy một khoản tiền bằng mệnh giá trừ đi lợi tức và phí hoa hồng (nếu có). * Công thức chiết khấu: (1 ) 100 30 R T K A × = − × Trong đó: - K: là số tiền phải trả cho khách hàng khi chiết khấu - A: là giá trị của kỳ phiếu tại thời điểm đến hạn - R: mức lãi suất chiết khấu (% tính theo tháng) - T: thời gian chiết khấu (thời gian xin rút trước hạn) Phương pháp này hiện nay chi nhánh chưa áp dụng, mà chủ yếu vẫn dừng lại ở hình thức cầm cố giấy tờ có giá để được vay vốn Ngân hàng. Việc chiết khấu trái phiếu, kỳ phiếu, thương phiếu tạo điều kiện cho Ngân hàng chuyển dần từ hình thức cho vay ứng trước (nhiều rủi ro) sang co vay chiết khấu các trái phiếu này khi cần đưa thêm tiền vào lưu thông.  Hình thức hùn vốn đầu tư liên doanh, liên kết với khách hàng. Để mở rộng tín dụng, ngân hàng không nhất thiết chỉ cho khách hàng vay vốn của mình mà có thể lựa chọn trong số khách hàng của mình xem doanh nghiệp nào làm ăn có hiệu quả, có triển vọng tồn tại và phát triển lâu dài thì ngân hàng có thể thỏa thuận ký hợp đồng liên doanh, liên kết với những doanh nghiệp đó để cùng sản xuất kinh doanh. Như vậy, ngân hàng không những mở rộng được tín dụng của mình mà còn có điều kiện xâm nhập thị trường, từ đó tìm ra được những mặt mạnh mặt yếu của khách hàng, đồng 5 thời vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn cho vay vứa có thu nhập cao do trực tiếp là người đầu tư vốn, hạn chế được rủi ro cho khách hàng và cả ngân hàng.  Cho vay bảo lãnh và cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với DNV&N: Trong quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh, có những DNV&N, hộ gia đình, cán bộ công nhân viên thiếu vốn phục vụ cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh hoặc phục vụ đời sống nhưng không có tài sản hoặc không đủ tài sản làm đảm bảo. Khách hàng có thể vay vốn bằng việc bảo lãnh của bên thứ 3; hoặc đối với cán bộ công nhân viên thì tiến hành cho vay không có bảo đảm bảo bằng tài sản, nhưng được cơ quan quản lý cam kết đảm bảo trả bằng nguồn thu nhập từ tiền lương, trợ cấp…  Cho vay có đảm bảo bằng các khoản sẽ thu: Các doanh nghiệp bán hàng nhưng chưa thu được tiền do người mua mua chịu, dẫn đến làm cho doanh nghiệp bị thiếu vốn lưu động. Ngân hàng có thể giúp doanh nghiệp thiếu vốn tạm thời bằng cách cho vay theo tỷ lệ nào đó trên khoản sẽ thu. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lượng các khoản nợ đó. Việc cho vay này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp, tùy thuộc vào sự thỏa thuận của hai bên.  Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng: Ngân hàng cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa dịch vụ và rút tiền mặt. 3.2.2 Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay: Trước khi giải ngân một khoản vay, ngân hàng cần phải hiểu rõ mọi chi tiết có liên quan đến khách hàng, nhằm đảm bảo cho món vay được sử dụng một cách có hiệu quả và có khả năng hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi. Ngân 6 hàng phải tiến hành các biện pháp thẩm định, phân tích và đánh giá khách hàng. Đây là một việc làm cực kỳ quan trọng, vì khi đã giải ngân cho người vay thì ngân hàng chỉ có quyền sở hữu, còn quyền sử dụng khoản tiền đó hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng. Việc phân tích, đánh giá khách hàng ít nhất cần đảm bảo các nội dung: - Tính khả thi của phương án hoặc dự án kinh doanh. - Tình hình tài chính và khả năng thanh toán của khách hàng. - Tài sản thế chấp và mức độ đảm bảo của tài sản thế chấp. - Trình độ quản lý, uy tín và đạo đức của người lãnh đạo cũng như uy tín của doanh nghiệp trên thị trường. Cụ thể, trong khi phân tích, đánh giá khách hàng để cho vay ngân hàng cần chú ý các vấn đề sau: - Sàng lọc, điều tra và giám sát khách hàng: Sàng lọc là việc ngân hàng lựa chọn những khách hàng vay có triển vọng tốt để cho vay, đảm bảo thu hồi được gốc và lãi đúng hạn, đem lại lợi nhuận cho ngân hàng. Ngân hàng thu thập thông tin khách hàng thông qua mối quan hệ của khách hàng, chính quyền địa phương, từ trung tâm thông tin về rủi ro tín dụng. Tài liệu chứng minh tư cách pháp nhân hoặc thể nhân của người xin vay: Quyết đinh thành lập, điều lệ doanh nghiệp, (nếu khách hàng là một pháp nhân); giấy chứng minh nhân dân, số đăng ký hộ khẩu, (nếu khách hàng là một thể nhân), bảng cân đối tài khoản hiện tại và những năm trước đó, tình hình sản xuất kinh doanh trong nhiều năm liên tục, tình hình cung cấp nguyên vật liệu cũng như tình hình tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trường hiện đại, với sự phát triển mạnh mẽ của các công ty cổ phần thì phương pháp hữu hiệu nhất để tạo ra sự gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và ngân hàng là việc ngân hàng tham gia nắm giữ một số cổ 7 phần của doanh nghiệp vay vốn. Sự gắn bó này hiện nay đang được áp dụng mạnh mẽ trong hệ thống tài chính của các nước phát triển như Nhật Bản, Đức… Đối với các khách hàng là thể nhân thì việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng thường rất khó khăn, bởi vì rất khó có được những số liệu chính xác và ổn định của khách hàng, nhất là đối với chủ thể vay vốn các hộ tư thương. Tất cả số liệu từ nguồn vốn, doanh thu hàng tháng đến lợi nhuận thu được đều không rõ ràng. Vì vậy đối với những khách hàng thuộc loại hình này, ngân hàng cần hết sức coi trọng khâu xem xét, đánh giá chung về đạo đức và ý chí trả nợ của họ. Đối với các khách hàng là các doanh nghiệp thực hiện nghiêm chỉnh pháp lệnh kế toán thống kê thì ngân hàng có thể căn cứ vào rất nhiều chỉ tiêu kinh tế và tài chính để đánh giá tình hình tài chính và khả năng thanh toán của họ. Trong số đó cần chú ý xem xét một số chỉ tiêu quan trọng như: *Hệ số tài trợ: Hệ số tài trợ của doanh nghiệp là một chỉ tiêu khái quát phản ánh khả năng tự đảm bảo về mặt tài chính của doanh nghiệp đó. Hệ số này được tính như sau: Nguồn vốn DN hiện có Hệ số tài trợ = Tổng nguồn vốn DN sử dụng Qua công thức trên ta thấy, nguồn vốn của doanh nghiệp càng so với tổng số nguồn vốn mà doanh nghiệp đang sử dụng thì khả năng rủi ro trong tín dụng ngày càng cao. Điều này thể hiện doanh nghiệp đang bị phụ thuộc lớn vào các nguồn vốn khác mà không phải là bản thân doanh nghiệp, do vậy rất khó chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh và thanh toán các nợ khi đến hạn.Nếu hệ số tài trợ càng lớn,thì tình hình tài chính doanh nghiệp càng vững chắc.Trên 8 thực tế,theo kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới , nếu hệ số tài trợ của doanh nghiệp nhỏ hơn 0,5 thì khả năng tài chính của doanh nghiệp là rất khó khăn.Một doanh nghiệp được đánh giá là có tình hình tài chính tốt, khi hệ số tài trợ tăng liên tục qua các kỳ và lớn hơn hoặc bằng 0,5 * Tỷ xuất lợi nhuận:(khả năng sinh lời tài chính) là khả năng Sinh lời của một đồng vốn huy động trong năm của doanh nghiệp. Tỷ xuất lợi nhuận có thể được tính chung cho cả vốn cố định và vốn lưu động hoặc tính riêng cho từng loại vốn. Nếu một doanh nghiệp có tỷ xuất lợi nhuận lớn hơn lãi xuất tiền vay ngân hàng, thể hiện doanh nghiệp đó làm ăn có lãi, có khả năng hoàn trả tiền vay cả gốc và lãi và có tĩnh lũy.Nhưng doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận nhỏ hơn lãi suất tiền vay ngân hàng là nhưng doanh nghiệp có nhiều khả năng không hoàn trả được nợ vay, bởi lợi nhuận của các doanh nghiệp tạo ra trong kỳ không đủ để trả lãi tiền vay, chưa nói đến việc tạo ra lợi nhuận thuần túy cho bản thân các doanh nghiệp. Do vậy,để đảm bảo an toàn vốn ,các ngân hàng không nên cho vay đối với các doanh nghiệp loại này. * Khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Khả năng thanh toán phản ánh tình hình tài chính của doanh nghiệp tốt hay xấu. Để đánh giá chính xác khả năng thanh toán của một doanh nghiệp cần xem xét, phân tích các chỉ tiêu: Khả năng thanh toán chung của doanh nghiệp:Là chỉ tiêu tổng hợp, phản ánh khái quát khả năng thanh toán của doanh nghiệp đó, chỉ tiêu này được tính bằng công thức: Khả năng thanh toán của doanh nghiệp Số tiền doang nghiệp dùng để thanh toán = 9 Số tiền doanh nghiệp phải thanh toán Trong đó : +Số tiền có thể dùng để thanh toán gồm toàn bộ số vốn bằng tiền, các khoản phải thu và thành phẩm hàng hoá tồn kho và đang gửi đi tiêu thụ. +Số tiền doanh nghiệp phải thanh toán gồm các khoản phải trả người bán, người mua , các khoản nợ ngân hàng và các tổ chức kinh tế khác. Nếu một đoang nghiệp có hệ số này lớn hơn hoặc bằng 1 chính tỏ doanh nghiệp có khả năng thanh toán và tình hình tài chính bình thường và khả quan. Nhìn chung hệ số càng lớn thì khả năng thanh toán càng tốt.Cần chú ý rằng để đánh giá được khả năng thanh toán càng tốt cần chú ý rằng để đánh giá khả năng thanh toán của doanh nghiệp, khi tính toán số tiền của doanh nghiệp, khi tính toán số tiền của doanh nghiệp có thể dùng để thanh toán cần xem xét tới khả năng chuyển hóa thành tiền của sản phẩm hàng hóa và các khỏn phải thu để xác định một cách chắc chắn về nguồn vốn của doanh nghiệp. Ngoài ra ta còn có thể sử dụng các chỉ tiêu về khả năng thanh toán ngắn hạn, khả năng thanh toán nhanh và khả năng thanh toán cuối cùng để đánh giá về tình hình tài chính của doanh nghiệp. Nhìn chung việc phân tích các chỉ tiêu tài chính càng được tiến hành một cách cụ thể và chính xác bao nhiêu thì càng phòng ngừa được những rủi ro cho nguồn vốn cho vay của ngân hàng bấy nhiêu. Sau khi hoàn thành đầy đủ các bước phân tích tín dụng đói với khách hàng, nếu xét thấy phương án sản xuất kinh doanh là hợp lý, mang tính khả thi và hiệu quả kinh tế cao đồng thời khả năng tài chính của khách hàng lành mạnh và ổn định, có khả năng hoàn trả tốt nợ gốc và lãi vay, ngân hàng sẽ xác định số lượng, thời hạn và lãi suất cho khoản tín dụng đó. . Hiện nay NH đang sử dụng hệ số này và áp dụng hệ số này một cách phổ biến. 10 [...]... học hỏi, nhiệt tình tham gia các công việc của chi nhánh Với đề tài: giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV& N tại chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa” Bài viết gồm 3 phần: Phần 1: Những vấn đề cơ bản về tín dụng đối với DNV& N của NHTM Phần 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNV& N tại chi nhánh NHNo&PTNT Bách Khoa Phần 3: Một số giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với DNV& N tại chi nhánh NHNo&PTNT... bảo tiền vay trong việc cấp tín dụng dưới hình thức cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo quy định của luật tín dụng Đây là văn bản pháp lý quan trọng, hướng dẫn các tổ chức tín dụng 24 các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cở sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được khoản nợ đã cho khách hàng vay Theo quy định của nghị định này, tổ chức tín dụng có quyền chủ động sử lý... trọng trong nền kinh tế của các nước nói chung và của Việt Nam nói riêng hiện nay Việc nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp này là chiến lược của các NHTM trong đó có NHNO&PTNT Bách Khoa Vì vậy việc tìm ra các giải pháp nhằm m? r?ng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH là một vấn đề cấp thiết đặt ra hiện nay Đòi hỏi sự nỗ lực không ngừng của các cán bộ công nhân viên trong... trường, đó cũng là trong những biện pháp ngăn chặn rủi ro cho tín dụng Ngân hàng, đồng thời Ngân hàng có điều kiện mạnh dạn mở rộng hoạt động tín dụng Nhà nước cần quản lý chặt chẽ việc chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê đối với các DNV& N: Một thực trạng rất phổ biến trong những năm qua là tình trạng không tuân thủ một cách nghiêm túc pháp lệnh kế toán thống kê của các DNV& N Những doanh nghiệp này thường... Tuy nhiên, có một số quy định trong quy chế, trong giai đoạn trước mắt là chưa phù hợp cần phải điều chỉnh để mở rộng và nâng cao hiệu 23 quả tín dụng Ngân hàng cụ thể: -Theo quy chế cho vay đối với khách hàng thì một khách hàng được vay nhiều tổ chức tín dụng hay nhiều tổ chức tín dụng cũng cho vay một khách hàng Nhờ cơ chế cho phép mà các khách hàng vay vốn cơ quyền lựa chon tổ chức tín dụng phù hợp... để mở rộng và nâng cao 19 chất lượng cho vay đối với các DNV& N, góp phần thúc đẩy và tăng trưởng kinh tế, giải quyết công ăn việc làm đòi hỏi sự nỗ lực của chính Ngân hàng và sự phối hợp giúp đỡ của các cấp, các ngành Từ thực trạng những khó khăn vướng mắc trong công tác tín dụng đối với các DNV& N của chi nhánh NHNOPTNT chi nhánh Bách Khoa nói riêng và hệ thống Ngân hàng nói chung, em xin có một số. .. quá hạn và tìm mọi cách thu hồi nợ, ngay cả trong trường hợp khoản vay chưa đến hạn như đã quy định 3.2.3 Thực hiện các bảo đảm trong kinh doanh tín dụng: Ngày 29/12/1999, Chính phủ đã ban hành Nghị đinh số 178/1999/NĐ- 11 CP quy định về bảo đảm tiền vay trong việc cấp tín dụng của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng vay theo quy định của luật các tổ chức tín dụng Đây là văn bản pháp lý quan trọng,... động - Tạo lập pháp chế bảo đảm tín dụng cho các Ngân hàng thương mại, thành 20 lập công ty chuyên trách về bảo hiểm tín dụng để bù đắp những tổn thất do không thu nợ được vì những nguyên nhân khách quan như bị thiên tai, hỏa hoạn, mất mùa… - Trước mắt, trong khi chưa có cơ quan bảo hiểm tín dụng thì việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng nên lấy căn cứ vào mức dư nợ tín dụng Dư nợ tín dụng được phân... cái chìa khóa bảo vệ an toàn NH và các bên liên quan, hướng tiền vây được sử dụng đúng mục đích 2.3.3 Kiến nghị đối với NHNO Việt Nam: 2.3.3.1 Cải cách thủ tục vay vốn: Để thu được lợi nhuận cao, NH phải mở rộng tín dụng của mình đối với các thành phần kinh tế Để làm được điều đó trước tiên NH phải tiến hành cải cách thủ tục vay vốn Hiện nay rất nhiều khách hàng là các doanh nghiệp tư nhân, công ty... ngày 13/01/2000 Hướng dẫn các biện pháp bảo đảm nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo cơ sở kinh tế và pháp lý để thu hồi được các khoản nợ đã cho khách hàng vay Nghị định 178 ra đời đánh dấu sự phát triển và hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng So với các quy định trước đây của pháp luật thì Nghị định 178 có nhiều điểm thông thoáng và cởi mở hơn trong việc nhận thế . quả. 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng đối với các DNV& amp;N tại NHN o &PTNT Bách Khoa: 3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với DNV& amp;N DNV& amp;N. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DNV& amp;N TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN BÁCH KHOA 3.1 Định hướng về mở