THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HĐTD

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HĐTD TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TIÊN DU. 2.1. Thực tế tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Tiên Du. 2.1.1. Khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng tại NHNo&PTNT Huyện Tiên Du. a/Quá trình hình thành và phát triển: a.1. Điều kiện tự nhiên và xã hội. Tiên du là một huyện đồng bằng của tỉnh Bắc Ninh, với diện tích tự nhiên 105,5 km 2 , dân số khoảng 135000 người, tập trung ở 15 xã và một thị trấn, trong đó nông thôn có khoảng 133650 nhân khẩu, chiếm 99%. Vị trí địa lý tự nhiên của huyện khá thuận lợi nằm trên quốc lộ 1A, quanh huyện ngoài đường quốc lộ đường, đường sắt 1A chạy qua còn có giao thông thuỷ là con sông Đuống bao bọc chảy qua về phía Đông Nam, tạo ra một mối giao lưu kinh tế văn hoá xã hội khá phát triển. Trên địa bàn huyện có các doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế gồm: doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và hộ gia đình cá nhân, thuộc các ngành nghề công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, đặc biệt là các ngành nghề truyền thống như đồ gỗ, sản xuất sắt thép,dệt vải, sản xuất giấy . ngày càng phát triển mạnh. Toàn huyện có khoảng 29.955 hộ được phân theo loại hộ như sau: Hộ nông nghiệp 28.205 hộ chiếm 94,15%, Hộ công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp 1120 hộ, dịch vụ 630 hộ. a.2. Tình hình kinh tế, chính trị: Được sự quan tâm và chỉ đạo sâu sát của Huyện uỷ và UBND, các ban ngành trong huyện theo Nghị quyết Đại hội Đảng bộ huyện lần thứ 13 năm 1996, tình hình kinh tế xã hội có nhiều chuyển biến tích cực và thu được kết quả tốt. Có thể nêu ra những thành tích chính, chủ yếu của huyện như sau: - Kinh tế có tăng trưởng, từng bước được ổn định và phát triển: Nhịp độ tăng trưởng kinh tế GDP bình quân 9,1% năm, sản xuất lương thực bình quân hàng năm đạt 54.500 tấn. Tổng giá trị sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp bình quân hàng năm tăng 29% . + Sản xuất nông nghiệp: Tổng sản lượng lương thực quy thóc đạt 64.500 tấn; bình quân hàng năm tăng trưởng 8,1%, với diện tích gieo trồng cây hàng năm 14,854 ha, tăng 1,6% hàng năm. Năng suất bình quân đạt 49 tạ/ha (một vụ). Bình quân lương thực đầu người đạt 491 kg. + Chăn nuôi: Hiện toàn huyện có đàn trâu bò, bò sữa, lợn rất đông đúc và phát triển tốt. Triển vọng tương lai còn phát triển hơn nữa. Cụ thể hiện nay có gần 2000 con bò lai Sin trong tổng số 4950 con bò, và gần 800 con bò sữa hàng năm cho lượng sữa rất lớn cung cấp cho thị trường Hà Nội và các tỉnh khác, đem lại nguồn thu nhập chính cho nhiều gia đình. + Sản xuất công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp: tuy còn gặp nhiều khó khăn về vốn và tiêu thụ sản phẩm, song các hộ gia đình, các doanh nghiệp sản xuất tiểu thủ công nghiệp vẫn vững vàng, duy trì được sản xuất.Bước đầu giải quyết việc làm cho người lao động trong nông thôn. + Công tác chuyển đổi HTX theo luật được triển khai mạnh mẽ theo tiến độ dự kiến. Đến nay, toàn huyện có 64/69 HTX nông nghiệp đã chuyển đổi xong chiếm 94,1%. Nhìn chung các HTX phần lớn đều thực hiện được các khâu dịch vụ cung ứng giống, chuyển giao kỹ thuật phục vụ tưới tiêu, bảo vệ đồng ruộng, dịch vụ điện và làm đất. Tuy nhiên, nhiều HTX vẫn còn lúng túng trong khâu điều hành làm dịch vụ (chưa quen mô hình), hoạt động còn mang nặng tính hình thức, hiệu quả còn thấp. Tổng số doanh nghiệp ngoài quốc doanh có 27 đơn vị, hoạt động chủ yếu trong các lĩnh vực xây dựng, sản xuất giấy, vất liệu xây dựng, chế biến lâm sản thu hút khoảng 1720 lao động vào lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp – công nghiệp, giá trị sản xuất toàn ngành công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp tăng từ 35,7 tỷ đồng năm 2000 lên 48,76 tỷ đồng năm 2003. Toàn huyện chỉ có 1 quỹ tín dụng nhân dân đang hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng. Đã có 2 doanh nghiệp thành lập và chuyển đổi hoạt động theo luật doanh nghiệp mới (từ 01/01/2000). + Công tác quản lý đất đai: UBND huyện đã có nhiều biện pháp quản lý thông qua việc lập quy hoạch sử dụng đất, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất. Tuy nhiên công tác đo đạc lập bản đồ địa chính và thống kê cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tiến độ thực hiện quá chậm mới hoàn thành ở một vài xã. + Hoạt động thương mại dịch vụ trên địa bàn tiếp tục sôi động phát triển đáp ứng nhu cầu hàng hoá phục vụ sản xuất, đời sống nhân dân, mặt hàng đa dạng phong phú toàn huyện có 1120 hộ tiểu thương tăng hơn cùng kỳ năm trước 18%. - Cơ cấu kinh tế đã có bước chuyển dịch theo hướng tăng dần công nghiệp và dịch vụ. Các thành phần kinh tế phát triển đa dạng hơn và ngày càng phù hợp với cơ chế thị trường. - Đầu tư cơ sở vật chất ngày càng tăng. Đời sống các tầng lớp dân cư từng bước được ổn định và cải thiện thêm nhiều mặt. Cùng với sự hỗ trợ của nhà nước, các cấp chính quyền và các tổ chức xã hội, tổ chức tín dụng, đời sống nhân dân không ngừng được cải thiện và nâng cao. Diện đói nghèo ngày càng được thu hẹp, số hộ giàu được tăng lên. Theo báo cáo của ngành lao động thương binh xã hội thì năm 1999 toàn huyện tỷ lệ số hộ đói nghèo so với số hộ toàn huyện là 8,9%, đến năm 2003 tỷ lệ này là 6,87%. - Hoạt động tiền tệ – tín dụng: Từng bước được chấn chỉnh đi vào nề nếp mặc dù còn gặp một số khó khăn. Hoạt động của các ngân hàng tích cực, đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán, nhu cầu vay vốn cho mọi thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh. Tóm lại, tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện đã và đang phát triển tốt, nhu cầu đầu tư ngày càng cần thiết, đòi hỏi phải có vốn để phục vụ cho sự nghiệp phát triển kinh tế – xã hội. Từ đó đặt ra yêu cầu lớn đối với ngân hàng phải tập trung mạnh mẽ công tác huy động vốn để cho vay các thành phần kinh tế. a.3. Sự ra đời và phát triển: NHNo&PTNT Huyện Tiên du tiền thân là Chi nhánh ngân nhà nước huyện Tiên Sơn trực thuộc Ngân hàng nhà nước tỉnh Hà Bắc (cũ). Khi chính phủ ban hành nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988. Chi nhánh ngân hàng nhà nước huyện Tiên Sơn được chuyển thành chi nhánh NHNo&PTNT huyện Tiên Sơn (hoạt động từ tháng 7/1988). Sau khi có 2 pháp lệnh ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Tiên Sơn được chuyển thành Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Tiên Sơn trực thuộc chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tỉnh Bắc Ninh. Thực hiện quyết định của giám đốc NHNo Tỉnh Hà Bắc ngày 25/06/1996, chi nhánh được chia tách thành 2 chi nhánh riêng vẫn mang tên cũ những phạm vi hoạt động thu hẹp lại. Như vậy, từ 01/07/1996 trên địa bàn huyện có 2 ngân hàng nông nghiệp trực thuộc ngân hàng nông nghiệp tỉnh. Từ khi tỉnh Bắc Ninh được tái lập từ 01/01/1997 chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh, quản lý 16 xã trong huyện thực hiện việc huy động vốn, cho vay bao gồm cả dịch vụ cho Ngân hàng người nghèo(NHNg) .(NHNo&PTNT khu vực Từ Sơn quản lý 10 xã và một thị trấn). Thực hiện quyết định 68/TTg ngày 25/08/1999 của Thủ tướng Chính phủ về việc chia tách huyện Tiên Sơn thành hai huyện là Từ Sơn và Tiên Du, tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam đã ra quyết định thành lập NHNo&PTNT huyện Tiên Du trực thuộc NHNo&PTNT Tỉnh Bắc Ninh.Văn phòng giao dịch của chi nhánh được đặt tại thị trấn Lim – Tiên Du – Bắc Ninh. Hiện nay chi nhánh có 2 ngân hàng liên xã trực thuộc là chi nhánh Chợ Sơn và chi nhánh Chợ Và cùng một phòng giao dịch Hoàn Sơn. b/ Chức năng, nhiệm vụ của chi nhánh. Tuy là một ngân hàng cấp 2 loại 4, chịu sự quản lí của NHNo&PTNT Tỉnh, hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ. Nhưng từ khi ra đời đến nay ngân hàng đã khẳng định được vị trí, vai trò của mình trong hệ thống tổ chức, tính hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, đảm bảo chất lượng và năng lực điều hành của một ngân hàng đa năng hiện nay, với chức năng và nhiệm vụ sau: b.1. Chức năng: * Chức năng dẫn vốn: Trong địa bàn huyện và một số địa phận xung quanh luôn luôn có những chủ thể tạm thời thiếu vốn, và cũng có những chủ thể tạm thời dư thừa vốn. Tuy nhiên không phải lúc nào họ cũng có thể tìm đến được với nhau, khi đó ngân hàng sẽ đứng ra làm trung gian điều hoà vốn, nhận tiền gửi và phân phối vốn đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. * Chức năng tiết kiệm: thông qua hoạt động của các ngân hàng, đồng vốn được sử dụng vào những mục đích tốt nhất, nếu để những đồng vốn đó trôi nổi trên thị trường không có sự quản lý chặt chẽ đầu tư có tính toán thì có thể nó sẽ không được dùng vào mục đích lành mạnh. Là một chuyên gia về lĩnh vực đầu tư ngân hàng sẽ biết sử dụng đồng vốn sao cho tiết kiệm nhất nhưng mang lại hiệu quả cao nhất. * Chức năng thanh toán: Ngân hàng làm dịch vụ thanh toán cho các khách hàng có nhu cầu và đáp ứng đủ điều kiện của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng còn có các chức năng khác như: quản lý tiền mặt, uỷ thác, bảo hiểm, môi giới, đầu tư và bảo lãnh, lập kế hoạch đầu tư . b.2. Nhiệm vụ: * Huy động vốn: - Ngân hàng luôn khai thác và nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế, cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế trong nước và nước ngoài bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (khi được giao). - Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kì phiếu ngân hàng và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của cấp trên. * Cho vay: - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế có nhu cầu và đáp ứng đủ yêu cầu của ngân hàng. - Hướng dẫn khách hàng xây dựng dự án, phương án kinh doanh, thẩm định các dự án vượt quyền phán quyết trình NHNo&PTNT cấp trên phê duyệt. - Làm dịch vụ cho ngân hàng phục vụ người nghèo. - Thu chi tiền mặt, làm các dịch vụ thanh toán, ngân quỹ và các dịch vụ khác theo quy định. -Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNo&PTNT cấp trên. - Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ trong phạm vi địa bàn theo quy định của NHNo&PTNT. - Thực hiện các nhiệm vụ khác được giám đốc NHNo Tỉnh giao. c/Tổ chức bộ máy kinh doanh và quản lý. Hiện nay, NHNo&PTNT Huyện Tiên du với 50 cán bộ được tổ chức như sau: * Ban giám đốc gồm 3 đồng chí, trong đó: - Giám đốc phụ trách chung. - Một phó giám đốc phụ trách kinh doanh. - Một phó giám đốc phụ trách công tác kế toán – ngân quỹ. * Các phòng ban: - Phòng hành chính nhân sự (HCNS) gồm 3 cán bộ trong đó có một trưởng phòng. Nhiệm vụ của phong HCNS là thực hiện công tác nhân sự như nâng bậc lương, bảo hiểm ., tổ chức công tác bảo vệ trong ngân hàng (phân công bố trí .). Thực hiện công tác phục vụ, tiếp khách trong và ngoài ngành. - Phòng kế hoạch và kinh doanh (KHKD) gồm 19 cán bộ trong đó có một trưởng phòng và 1 phó phòng. Nhiệm vụ của phòng KHKD là tổ chức cho vay trực tiếp các doanh nghiệp, hộ sản xuất ở các xã, lập kế hoạch kinh doanh và tổng hợp báo cáo toàn ngân hàng. Đây là đội ngũ các cán bộ đại diện cho ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Và có vai trò rất quan trọng trong việc quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh của toàn ngân hàng. - Phòng kế toán - ngân quỹ (KTNQ) gồm có 19 cán bộ trong đó có một trưởng phòng và một phó phòng. Phòng KTNQ có nhiệm vụ thực hiện công tác giao dịch với khách hàng theo chế độ quy định, Thực hiện vai trò là tổ ngân quỹ trung tâm (cân đối lượng thu chi tiền mặt của ngân hàng) trong việc điều hoà tiền mặt với NHNo&PTNT tỉnh và các đơn vị phụ thuộc. Thực hiện chức năng kiểm tra đối với việc chấp hành kho quỹ đối với các chi nhánh phụ thuộc. Ngoài ra, trong ban giám đốc còn có 3 đồng chí là giám đốc của 3 chi nhánh phụ thuộc: Ngân hàng liên xã Chợ Sơn, Ngân hàng liên xã Chợ Và, Phong giao dịch Hoàn Sơn. Các đồng chí này có nhiệm vụ phụ trách chung hoạt động của các đơn vị phụ thuộc, báo cáo tình hình hoạt động của đơn vị mình với trung tâm. Hai ngân hàng liên xã cùng được thành lập và hoạt động từ 01/10/1996 theo quyết định 210/NHNo – QĐ ngày 19/5/1996 của chủ tịch Hội đồng quản trị, tổng giám đốc NHNo Việt nam, có con dấu riêng từ tháng 10/1997. Riêng phòng giao dịch Hoàn Sơn mới được thành lập từ tháng 9/2003 Đây là các chi nhánh đại diện pháp nhân, hạch toán kinh tế phụ thuộc. Sơ đồ tổ chức bộ máy cán bộ: GI M Á ĐỐC PGĐ Kinh doanh PGĐ T i chínhà Phòng KT - NQ Phòng HCNS NHLX Chợ Sơn PGD Ho n Sà ơn Phòng KHKD NHLX Chợ Và d/Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Tiên du. d.1. Những nhân tố thuận lợi. - Huyện Tiên du có vị trí địa lý khá thuận lợi nằm trên quốc lộ 1A, và có đường sắt chạy qua. Ngoài ra quanh huyện còn có con sông Đuống bao bọc chảy qua về phía Đông Nam, tạo ra một mối giao thông kinh tế – văn hoá - xã hội khá phát triển. - Ngân hàng có trụ sở đặt tại trung tâm của huyện là thị trấn Lim, các chi nhánh và phòng giao dịch đặt tại trung tâm các xã trong huyện, thuận lợi cho việc thu hút khách hàng. - Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn huyện có nhiều chuyển biến tích cực đạt được kết quả khả quan trên các mặt sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và dịch vụ. - Bên cạnh đó, trong những năm qua, ngân hàng có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có trình độ chuyên môn, nghiệp vụ thành thạo, có khả năng tiếp thu ứng dụng công nghệ mới, có ý thức học tập phấn đấu vươn lên, yêu ngành yêu nghề và có lối sống trung thực. Điều này đã tạo ra một không khí thoải mái giữa cán bộ với khách hàng. - Mỗi phòng ban có chức năng nhiệm vụ khác nhau nhưng nhìn chung cơ cấu lao động được bố trí gọn nhẹ, phù hợp với chuyên môn của từng ngành. - Trên địa bàn huyện có đầy đủ các thành phần kinh tế như doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã và hộ gia đình cá nhân thuộc các ngành nghề thủ công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, dịch vụ, đặc biệt các ngành nghề truyền thống như đồ gỗ, sản xuất sắt thép, dệt vải, sản xuất giấy… ngày càng phát triển. [...]... rộng tín dụng, trong việc chi trả các nhu cầu rút tiền của dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội Điều này phản ánh sự cố gắng tích cực của ngân hàng nông nghiệp Tiên du trong việc huy động vốn, nhất là trong điều kiện trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài quốc doanh cùng hoạt động b /Hoạt động cho vay Hoạt động ngân hàng những năm qua diễn ra trong bối cảnh gặp nhiều khó khăm Để thực hiện... trưởng tín dụng kịp thời phục vụ sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và các hộ sản xuất 2.2 .Thực trạng rủi ro trong hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Tiên du Rủi ro tín dụng là rủi ro phức tạp nhất, quản lý và phòng ngừa rất khó khăn, nó có thể xảy ra bất cứ nơi đâu, bất cứ lúc nào, và với bất cứ một ngân hàng nào NHNo&PTNT huyện Tiên du cũng không thể tránh được quy luật này, rủi ro luôn... hối đoái và sự bất thường trong điều kiện tự nhiên thường xuyên gây áp lực rủi ro đối với hoạt động tín dụng ngân hàng Như vậy, có thể nói rủi ro tín dụng tại ngân hàng Tiên du cũng như ở bất cứ một ngân hàng nào là vô cùng phức tạp và nguy hiểm Để phòng ngừa và hạn chế rủi ro, ngân hàng Tiên du đã không ngừng tìm ra các giải pháp, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng nói riêng, hoạt động của... khách hàng Vì vậy, rủi ro tín dụng của ngân hàng Tiên du chủ yếu nằm trong hoạt động cho vay Là một chi nhánh ngân hàng huyện, nằm trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp Việt nam cho nên rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng mang tính chất chung xuất phát từ chính quy định đề ra cho ngân hàng Điều này thể hiện rõ qua kỹ thuật cấp tín dụng của tổ chức tín dụng dựa trên đơn xin vay và phương án kinh doanh do... chưa thực hiện được vì vậy việc mở rộng tín dụng còn bị động trong một chừng mực thời điểm nhất định + Việc mở rộng tín dụng chưa đồng đều ở từng địa bàn, khu vực và từng cán bộ tín dụng Đây là vấn đề cần phải được quan tâm giải quyết để không ngừng mở rộng tín dụng và thu hồi vốn cho Nhà nước * Nhận xét về hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Tiên du Trong những năm qua, NHNo Tiên du luôn thực hiện... nhuận, rủi ro càng cao lợi nhuận càng nhiều Rủi ro trong hoạt động tín dụng thường xảy ra ở khâu huy động vốn và khâu cho vay Song ở khâu huy động vốn, chúng ta cũng biết với sự phát triển của nền kinh tế thị trường đời sống của người dân ngày càng tăng cho nên tình trạng thiếu vốn để chi trả thường ít xảy ra, hoạt động trả lãi hàng ngày vẫn diễn ra ổn định, tạo uy tín đối với khách hàng Vì vậy, rủi ro tín. .. và được UBND huyện tặng giấy khen là đơn vị có thành tích xuất sắc vào sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của huyện c/Đánh giá kết quả hoạt động tín dụng trong năm 2003 và quý I năm 2004 Qua bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động tín dụng của NHNo Tiên du luôn ở trạng thái lành mạnh, kết quả hoạt động tín dụng đã góp phần quan trọng vào kết quả kinh doanh của ngân hàng đảm bảo được hiệu quả kinh doanh... 795 Nhìn vào bảng kết quả huy động cho thấy nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể qua các năm, đặc biệt tăng mạnh năm 2003 góp phần vào việc tích luỹ vốn để cho vay, nâng cao hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng Qua đây cũng thể hiện uy tín của ngân hàng với dân cư, các tổ chức kinh tế và các cơ quan có thẩm quyền trong vùng Xu hướng trong năm 2004 này lượng vốn huy động sẽ còn... rủi ro tại đơn vị Tại thời điểm 31/12/2003 nợ rủi ro của đơn vị là 1.026 trđ, trong quý 1/2004 không phát sinh nợ rủi ro, mặt khác thu được 10 trđ hạ số dư nợ rủi ro xuống còn 1.016 trđ trong đó: Vốn dự án (T64) là 52 trđ, còn lại là vốn hộ sản xuất thông thường 1.2.2 Tình hình trích lập và sử dụng dự phòng RRTD Trong quá trình hoạt động kinh doanh, rủi ro là vấn đề không thể lường trước được của bất... lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro là một trong những biện pháp quan trọng trong việc phòng chống rủi ro Theo quy định tại QĐ488/NHNN và QĐ88/HĐQT NHNo&PTNT về việc phân loại tài sản “có”, và tỷ lệ trích lập đối với mỗi loại Việc trích lập và sử dụng quỹ dự phòng rủi ro được thực hiện theo quý, trong thời hạn 15 ngày làm việc đầu tiên của tháng thứ 3 mỗi quý, các đơn vị căn cứ vào số dư tại thời điểm cuối . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TRONG HĐTD TẠI NHNO&PTNT HUYỆN TIÊN DU. 2.1. Thực tế tình hình hoạt động kinh doanh tín dụng tại NHNo&PTNT. Tiên du trong việc huy động vốn, nhất là trong điều kiện trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng trong và ngoài quốc doanh cùng hoạt động. b /Hoạt động cho