Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 19 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
19
Dung lượng
64,56 KB
Nội dung
KIẾNTHỨCCHUNGVỀTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI I. Khái quát chungvềngânhàngthươngmại 1. Khái niệm ngânhàngthương mại. Lịch sử hình thành và phát triển củangânhàng gắn liền với lịch sử phát triển của nền sản xuất hàng hoá.Ngân hàngthương mại(NHTM) ra đời là kết quả của một quá hình thành và phát triển lâu dài, phù hợp và gắn liền với tiến trình phát triển của nền sản xuất hàng hoá. Nó được coi là sản phẩm của nền sản xuất hàng hoá, là một bộ phận không thể tách rời và tồn tại như một tất yếu trong nền kinh tế hiện đại. Theo quan điểm của các nhà kinh tế học trên thế giới thì NHTM là một doanh nghiệp hoạt động và kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và tín dụng. Theo Peter S.Rose: ''Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dich vụ tài chính da dạng nhất-đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và các dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.'' Theo luật các tổ chức tíndụngcủa Nước Cộng Hoà Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam:''Hoạt động ngânhàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng với nội dungthương xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tíndụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.'' 2. Chức năng củaNgânhàngthương mại. Trung gian tíndụngNgânhàngthươngmại một mặt thu hút các khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế, mặt khác nó dùng chính số tiền đã huy động được để cho vay đối với các thành phần kinh tế trong xã hội, hay nói cách khác là một tổ chức đóng vai trò “cầu nối” giữa các đơn vị thừa vốn với các đơn vị thiếu vốn. Thông qua sự điều chuyển này. ngânhàngthươngmại có vai trò quan trong trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng việc làm, cải thiện mức sống dân cư, ổn định thu chi Chính phủ. Đồng thời chức năng này còn góp phần quan trọng trong việc điều hoà lưu thông tiền tệ, kiềm chế lạm phát. Từ đó cho thấy rằng, đây là chức năng cơ bản nhất củangânhàngthương mại. Trung gian thanh toán Nếu như mọi khoản chi trả của xã hội đều được thực hiện bên ngoài ngânhàng thì chi phí thực hiện là rất lớn, bao gồm: chi phí in, đúc, bảo quản, vận chuyển tiền . Với sự ra đời củangânhàngthương mại, phần lớn các khoản chi trả trong hoạt động mua bán trao đổi hàng hoá dịch vụ của xã hội dần được thực hiện qua ngân hàng, với những hình thức thanh toán phù hợp, thủ tục đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện với công nghệ ngày càng hiện đại hơn. Chính nhờ tập trung công việc thanh toán của xã hội ở ngânhàng nên việc lưu thông hàng hoá dịch vụ trở nên nhanh chóng, an toàn, tiết kiệm hơn. Không những vậy, do thực hiện chức năng trung gian thanh toán, ngânhàngthươngmại có điều kiện huy động tiền gửi của toàn xã hội nói chung và của doanh nghiệp nói riêng tới mức tối đa, tạo nguồn vốn cho đầu tư phát triển, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh củangân hàng. Chức năng tạo tiền Xuất phát từ khả năng thay thế lượng tiền giấy bạc trong lưu thông bằng những phương tiện thanh toán khác như séc, uỷ nhiệm chi . Chức năng này được thực hiện thông qua nghiệp vụ tíndụng và đầu tư của hệ thống ngânhàngthương mại, trong mối liên hệ chặt chẽ với hệ thống dự trữ quốc gia. Hệ thống tíndụng là điều kiện cần thiết cho phát triển kinh tế theo hệ số tăng trưởng vững chắc. Mục đích của chính sách dự trữ quốc gia là đưa ra một khối lượng tiền cung ứng phù hợp với chính sách ổn định về giá cả, tăng trưởng kinh tế ổn định và tạo được việc làm. 3. Vai trò củaNgânhàngthươngmại trong nền kinh tế thị trường 3.1. NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế Khi nhắc tới vai trò củaNgânhàngthươngmại thì không thể không nhắc tới vai trò cung ứng vốn đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế. Để có thể tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều đầu tiên các chủ doanh nghiệp các doanh nghiệp phải quan tâm đó là vốn. Nếu không có vốn thì doanh nghiệp sẽ bị mất cơ hội đầu tư, mất đi lợi nhuận mà lẽ ra có thể thu được. Do nhược điểm của thị trường tài chính dẫn đến ảnh hưởng tới tính liên tục của chu trình tài chính như sự không khớp nhịp giữa cung vốn và cầu vốn qua vấn đề thời gian và lượng vốn, rủi ro đạo đức, rủi ro mất khả năng thanh toán,…NHTM với tư cách là một chủ thể kinh doanh trên lĩnh vực tài chính tiền tệ có thể khắc phục được những nhược điểm trên. NHTM chính là người đứng ra tiến hành khơi thông nguồn vốn nhàn rỗi ở mọi tổ chức, cá nhân, mọi thành phần kinh tế,…Hình thành nên quỹ cho vay và sử dụngchúng để đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Là một kênh phân phối vốn có hiệu quả NHTM đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh cải tiến quy trình cộng nghệ, từ đó nâng cao năng suất lao động để có thể đứng vững trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt của thị trường. Với khả năng cung cấp vốn, NHTM đã trở thành một trong những điểm khởi đầu cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia. 3.2. NHTM là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường Để có thể tiếp cận với thị trường đầu ra và tìm kiếm lợi nhuận các doanh nghiệp cần phải quan tâm tới thị trường đầu vào của mình mà yếu tố đầu vào quan trọng nhất chính là vốn, đây luôn là mối quan tâm hàng đầu của các nhà kinh doanh vì nó đặt nền tảng đầu tiên cho mọi hoạt động của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp không thể chỉ trông chờ vào vốn tự có mà phải biết khai thác các nguồn vốn khác tài trợ cho hoạt động của mình. Nguồn vốn tíndụngcủa NHTM sẽ giúp doanh nghiệp giải quyết được khó khăn đó. Như vậy, Ngânhàng chính là cầu nối đưa doanh nghiệp đến với thị trường giúp doanh nghiệp tìm kiếm được đầu vào, bôi trơn hoạt động sản xuất kinh doanh làm cho nó phát huy hiệu quả một cách tốt nhất trên thị trường, giúp doanh nghiệp và thị trường gần nhau hơn cả về không gian và thời gian. 3.3. NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế Nếu NHTM có nhiệm vụ xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ thông qua các công cụ như: thị trường mở, dự trữ bắt buộc, lãi suất,…Thì các NHTM một mặt chịu sự tác động trực tiếp của các công cụ này mặt khác nó còn tham gia điều tiết gián tiếp vĩ mô nền kinh tế thông qua mối quan hệ với các tổ chức kinh tế, cá nhân về các hoạt động tài chính tín dụng. Nói cách khác, thông qua hoạt động của NHTM với các chủ thể khác trong nền kinh tế, mọi thông tin có liên quan đến hoach định chính sách tiền tệ sẽ được phản hồi lại NHTW, giúp NHTW có thể hoạch định các chính sách kinh tế vĩ mô phù hợp trong từng thời kỳ để đảm bảo thúc đẩy nền kinh tế tăng trường và phát triển ổn định. 3.4. NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế Trên thế giới, mỗi quốc gia độc lập trường xuyên tiến hành những mối quan hệ đa dạng và phức tạp trên nhiều lĩnh vực: Kinh tế, chính trị, xã hội, ngoại giao, văn hóa, khoa học – kỹ thuật,…Trong đó quan hệ kinh tế thường chiếm vị trí quan trọng, áp lực cạnh tranh buộc nền kinh tế của mỗi quốc gia khi mở cửa hội nhập phải có tiềm lực lớn mạnh và toàn diện về mọi mặt mà quan trọng nhất là tài chính. Nhưng làm thế nào để có thể hòa nhập nền của một quốc gia với phần còn lại của thế giới? Câu hỏi này sẽ được giải đáp thông qua vai trò của hệ thống NHTM với hàng loạt các nghiệp vụ không ngừng được hoàn thiện và phát triển: thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại hội, ủy thác đầu tư,…Hệ thống NHTM trong nước đã điều tiết tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế, đưa nền tài chính trong nước bắt kịp với nền tài chính quốc tế. 4. Các loại hình tíndụngNgân hàng. Trong quá trình hoạt động kinh doanh, tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý củaNgânhàngThươngmại mà có cách phân loại tín theo thời hạn cho vay như sau: - Tíndụngngắn hạn: có thời hạn từ 12 tháng trở xuống - Tíndụng trung hạn: có thời gian từ 1 năm đến 5 năm (có nơi quy định là 7 năm). - Tíndụng dài hạn: có thời hạn từ 5 năm trở nên (có nơi quy định là 7 năm). Thời hạn tíndụng đó chính là thời hạn mà trong đó ngânhàng cam kết cấp cho khách hàng một khoản tíndụng và nó được xác định cụ thể ngày, tháng, năm. Hay thời hạn tíndụng còn được hiểu là thời hạn được tính từ lúc đồng vốn đầu tiên củangânhàng được phát ra cho đến lúc đồng vốn và lãi cuối cùng phải thu về. Tíndụngngắn hạn thường gắn với những khoản vay của doanh nghiệp để bổ sung vào tài sản lưu động, bởi vì tài sản lưu động thường có vòng quay trên một vòng thấp hơn một năm. Do vậy trong một năm doanh nghiệp có thể hoàn trả được số tiền vay ở Ngân hàng. Các tài sản cố định như phương tiện sản xuất, phương tiện vận tải, một số cây trồng vật nuôi . các trang thiết bị nhanh hao mòn có nhu cầu nguồn vốn từ 1 năm đến 5 năm. Ngược lại, những công trình đầu tư lớn, thu hồi vốn lâu, thuộc tầm vĩ mô như: máy móc thiết bị công nghiệp nặng, xây dựng cầu đường . có nhu cầu nguồn vốn từ 5 năm đến 10 năm có khi tới 20 năm. Tất nhiên cùng với độ dài của thời gian, việc thu hồi vốn đối với các dự án có thời hạn dài gặp nhiều khó khăn hơn do ở thời điểm hiện tại doanh nghiệp khó có thể tính được hết khó khăn sẽ gặp trong tương lai. Do vậy mức độ rủi ro của các khoản tíndụng có thời gian lớn đối với Ngânhàng sẽ tăng nên. Điều này một phần lý giải tại sao lãi suất các khoản cho vay dài hạn thường cao hơn các khoản các khoản cho vay ngắn hạn. Phân loại Tíndụng theo thời gian có ý nghĩa rất quan trọng đối với NgânhàngThương mại. Nó phản ánh khả năng hoàn trả, độ rủi ro cũng như ảnh hưởng trực tiếp đến tính an toàn và sinh lợi của một NgânhàngThương mại. II. Tổng quan vềtíndụng trung - dài hạn và vai trò tíndụng trung và dài hạn củaNgânhàngThươngmại trong nền kinh tế thị trường 1.Tổng quan vềtíndụng trung - dài hạn Tíndụng trung và dài hạn “ là hoạt động tài chính cho khách hàng vay vốn trung và dài hạn nhằm thực hiện các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống”. Tíndụng là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu và nó chiếm phần lớn hoạt động trong các NgânhàngThương mại, song không phải tất cả các NgânhàngThươngmại đều thực hiện tốt hoạt động này. Một số Ngânhàng gặp khó khăn trong việc quản lý và thu hồi nợ, một số khác lại gặp khó khăn trong việc không thể tìm được dự án thích hợp để cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Vì vậy việc xem xét chất lượng hiệu quả hoạt động tíndụng nhất là tíndụng trung và dài hạn là hết sức cần thiết. Nó giúp các Ngânhàng có thể đánh giá lại hoạt động tíndụngcủa mình từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động tín dụng. Chất lượng, hiệu quả công tác tíndụngNgânhàng được nhìn nhận từ 3 phía: các nhà Ngân hàng, các doanh nghiệp, và từ nền kinh tế. Trong bài viết này, chúng ta tạm giới hạn việc nghiên cứu chất lượng tíndụng dưới giác độ củaNgân hàng. Nếu xét theo quan điểm của các nhà Ngânhàng thì hoạt động tíndụng trung và dài hạn được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được 3 yếu tố: khả năng sinh lợi, khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn và khả năng thanh khoản từ phía nguồn. Điều này có nghĩa là các Ngânhàng khi tiến hành cho vay trung dài hạn thì khoản vay đó phải đảm bảo trang trải được chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí hoạt động củaNgânhàng và lãi dự tính. Song không phải các Ngânhàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu chỉ cho vay ra mà không thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn, Ngânhàng cũng rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể. 2. Vai trò củatíndụng trung và dài hạn. * Vai trò củatíndụng trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp - Tíndụng trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường. Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp. Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất. Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều. Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn dài hạn. Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh. Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết. Với những lợi thế đặc thù, tíndụng trung và dài hạn củangânhàng được các doanh nghiệp ưa thích hơn hình thức phát hành cổ phiếu. - Tíndụng trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất. Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn. Việc vay vốn trung và dài hạn ở ngânhàngthươngmại sẽ làm cho doanh nghiệp có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông nếu huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu. - Tíndụng trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh. Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp có thể nhanh chóng vay vốn củaNgânhàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường. Ngoài ra, tíndụng trung và dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký . Việc trả nợ trung và dài hạn cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dễ dàng hơn. * Vai trò củatíndụng trung dài hạn đối với nền kinh tế - Tíndụng trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế. Với chức năng là trung gian tài chính, các Ngânhàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu điều đó được thể hiện rõ trong hoạt động tíndụng trung và dài hạn củaNgân hàng, nó giúp các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh tế nói chung hoạt động một cách liền mạch không ngắt quãng và là một kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả. - Tíndụng trung và dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài. - Tíndụng trung và dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại. Trong điều kiện hiện nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với thị trường thế giới, nền kinh tế đóng trước đây đã nhường bước cho nền kinh tế mở phát triển. Tíndụng trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau. Nâng cao hiệu quả hoạt động tíndụng là nhiệm vụ có ý nghĩa với sự phát triển kinh tế trong cả hiện tại và tương lai. Vấn đề này càng trở nên cấp thiết với thực trạng nền kinh tế nước ta hiện nay: Nhu cầu vốn cho sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá là rất lớn trong khi việc sử dụng vốn còn có nhiều bất cập, hiệu quả sử dụng vốn không cao, còn thất thoát và gây lãng phí lớn. * Vai trò củatíndụng trung và dài hạn đối với hoạt động của NHTM: - Tíndụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh củaNgân hàng. Tíndụng trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các NgânhàngThương mại. Với những khoản tíndụng trung và dài hạn có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài, tíndụng trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Do vậy tíndụng trung và dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu trong tổng thể các hoạt động củaNgânhàngThươngmại từ trước đến nay. - Khi ngânhàng cấp tíndụng cho khách hàng chính là ngânhàng đang tạo ra và duy trì khách hàngcủa mình trong tương lai. Tạo điều kiện để Ngânhàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế. Mặt khác, tíndụng trung và dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả củaNgânhàng nhằm thu hút khách hàngvề phía mình. Khi có được mối quan hệ, Ngânhàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do mình cung cấp - Tíndụng trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngânhàngthương mại. Đồng thời là cách để Ngânhàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp. III. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượg tíndụng trung dài hạn của NHTM 1. Khái niệm Trong điều kiện hiện nay khi nước ta đang trong quá trình hội nhập với nền kinh tế thị trường thì sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp này càng mạnh mẽ, các doanh nghiệp muốn tồn tại và phát triển thì phải khong ngừng nâng cao vị thế của mình trên thị trường. Muốn vậy các doanh nghiệp không nâng cao chất lượng sản phẩm, giá cả phù hợp. Trong đó chất lượng chiếm vị trí quan trọng hàng đầu quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp. Đặc biệt là đối với các NHTM. Khi đây là doanh nghiệp đặc biệt hoạt động kinh doanh trên kĩnh vực tiền tệ. Chất lượng nói chung có thể được hiểu là mưc độ phù hợp của sản phẩm đối với yêu cầu của người tiêu dùng hay là tập hợp tính chất của sản phẩm, chứa đựng mức độ thích ứng của nó để thoả mãn nhu cầu nhất định theo công dụngcủa nó với những chi phí xã hội cần thiết. Qua đây chúng ta có thể hiểu chất lượng tíndụngngânhàng là sự đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của khách hàng( người gửi tiền và người vay tiền) trong quan hệ tín dụng, đảm bảo an toàn trong việc thu hồi vốn thông qua sự phát huy hiệu quả của phương án được hình thành bằng đồng tiền vay hay hạn chế thấp nhất rủi ro về đồng vốn, tăng lợi nhuận củangân hàng, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh tế xã hội. Tíndụng trung dài hạn được đánh giá là có chất lượng khi: - Mục tiêu đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển của nền kinh tế, của xã hội, phù hợp với xu hướng của thị trường. - Có biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro phù hợp với tính chất pháp lý của từng hình thứctín dụng. - Có tính được hiệu quả kinh tế trực tiếp các căn cứ để tính toán dựa trên thông tin đáng tin cậy. - Thủ tục cho vay, đầu tư chặt chẽ về mặt pháp lý. - Trong quá trình cho vay, doanh nghiệp vẫn khai thác tốt tài sản, trả nợ ngânhàngđúng lịch trình cả vốn gốc và lãi. - Doanh nghiệp được đầu tư có kinh nghiệm sản xuất, có khả năng cạnh tranh cao. 2. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tíndụng trung dài hạn. * Chỉ tiêu định tính Tíndụng là một trong những hoạt động mang lại thu nhập chủ yếu cho các NHTM, song không phải tất cả các NHTM đều thực hiện tốt hoạt động này. Một số ngânhàng gặp khó khăn trong việc không thể tìm được dự án thích hợp cho vay hoặc gặp khó khăn trong việc huy động vốn. Vì vậy việc xem xét chất lượng hiệu quả tíndụng trung dài hạn là hết sức cần thiết, nó giúp ngânhàng có thể đánh giá lại hoạt động cho vay của mình từ đó đưa ra các giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại, thiếu sót và đẩy mạnh hơn nữa hoạt động cho vay. Để đánh giá chất lượng tíndụng trung dài hạn, đứng trên giác độ là một nhà ngânhàngchúng ta phải xem xét cả những chỉ tiêu về mặt định tính và mặt định lượng. Về mặt định tính, các chỉ tiêu được thể hiện qua một số khía cạnh sau. - Chất lượng tíndụng được thể hiện thông qua khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng, thủ tục đơn giản, thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an toàn, kỳ hạn và phương thức thanh toán phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng. - Những ngânhàng có lịch sử hoạt động lâu đời, cơ sở vật chất trang thiết bị tốt, đồng thời ngânhàng tham gia vào nhiều hình thức huy động vốn, đa dạng hoá và không ngừng ứng dụng các dịch vụ ngânhàng mới. Ngânhàng có tổng nguồn [...]... Chính sách tíndụngcủangân hàng: Chính sách tíndụngcủangânhàng là một hệ thống các biện pháp nhằm liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tíndụng nhằm đạt được các mục tiêu củangânhàng đó trong từng thời kỳ Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tíndụng có tác động rất lớn đến chất lượng tíndụngcủangânhàng Trước hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tíndụngcủangânhàng trong... tổng dư nợ tíndụngcủangânhàng Qua chỉ tiêu này chúng ta có thể so sánh được quy mô củatíndụng trung dài hạn so với tíndụngngắn hạn củangânhàng Tỷ lệ dư nợ này càng cao chứng tỏ ngânhàng này có quy mô tíndụng trung dài hạn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng cũng như của nền kinh tế Tuỳ từng ngânhàng cụ thể và tuỳ từng thời điển mà ngânhàng mong muốn lệ này cao sẽ đem lại cho ngânhàng thu... trong một thời kỳ nào đó là hạn chế tíndụng trung và dài hạn thì có nghĩa là quy mô tíndụng trung và dài hạn củangânhàng đó sẽ bị thu hẹp Khi đó không thể nói chất lượng tíndụngcủangânhàng đó là tốt ít ra là về mặt quy mô Ngoài ra, chính sách tíndụngcủangânhàng còn bao gồm một loạt các vấn đề như quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tíndụng đối với khách hàng, lĩnh vực tài trợ, biện pháp bảo... quy trình quản lý tín dụng, lãi suất…Nếu chính sách tíndụng được xây dựng và thực hiện một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp được hài hòa lợi ích củangân hàng, của khách hàng và của xã hội thì sẽ hứa hẹn một chất lượng tíndụng tốt Ngược lại, nếu việc xây dựng và thực hiện chính sách tíndụng không hợp lý, không khoa học thì chắc chắn chất lượng tíndụng nói chung và chất lượng tíndụng trung và dài... vấn đề sau: tính hợp lý, hợp pháp của mục đích sử dụng vốn, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm Rõ ràng khả năng của doanh nghiệp trong việc đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tíndụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụngcủangânhàng Bởi nếu đa số các khách hàng không thể đáp ứng được yêu cầu củangân hàng, có thể... chủ quan Theo giáo trình Ngânhàngthươngmạicủa TS Phan Thị Thu Hà do NXB Thống Kê xuất bản năm 2004, các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tíndụng tại NHTM được chia thành các nhóm sau: * Nhân tố thuộc về phía khách hàng - Nhu cầu đầu tư của doanh nghiệp: Bất kỳ loại hàng hóa hay dịch vụ nào muốn tiêu thụ được thì cần phải có người mua Tíndụngngânhàng cũng vậy, ngânhàng không thể cho vay nếu... chuẩn tíndụngcủangân hàng: Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay, các NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tíndụng nhằm phân loại, chọn ra những khách hàng có thể hay không thể cho vay Chỉ những khách hàng nào đáp ứng đầy đủ các yêu cầu củangânhàng thì mới được xem xét cho vay Những điều kiện tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tuỳ theo ngânhàng cụ thể, song nhìn chung các ngân hàng. .. dư nợ này được tính bằng số tuyệt đối, nó phản ánh doanh số cho vay củangânhàng trong một thời kỳ nhất định thường là một năm Tổng dư nợ cao chứng tỏ ngânhàng cho vay được nhiều, uy tíncủangânhàng tương đối tốt, có khả năng thu hút khách hàng Ngược lại, khi tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngânhàng không có khả năng mở rộng và phát triển cho vay, từ đó có thể thấy rằng uy tíncủangânhàng chưa cao,... lớn, ổn định có lượng khách hàng vay đông đảo chứng tỏ ngânhàng có uy tín - Ngoài ra chất lượng tíndụng còn được xem xét thông qua tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh củangân hàng, tình hình khai thác tiềm năng củangânhàng trên địa bàn hoạt động * Chỉ tiêu định lượng: Chỉ tiêu định lượng gồm một số chỉ tiêu cơ bản như - Chỉ tiêu về dư nợ Tổng dư nợ tíndụngngânhàng bao gồm: Dư nợ vốn ngắn... nhập cao do lãi suất tíndụng trung dài hạn cao song rủi ro đối với ngânhàng cũng cao -Vòng quay vốn tíndụngNgânhàng thu nợ theo kế hoạch thoả thuận trong hợp đòng tíndụng Sau đó lại tiến hành cho vay dự án mới Vòng quay tíndụng nhỏ hơn hoặc bằng chu kỳ sản xuất kinh doanh chứng tỏ khách hàng hoàn trả nợ vay đúng hạn, có nghĩa là chất lượng tíndụng tốt và ngược lại ngânhàng phải gia hạn nợ . KIẾN THỨC CHUNG VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I. Khái quát chung về ngân hàng thương mại 1. Khái niệm ngân hàng thương mại. Lịch sử. đến tính an toàn và sinh lợi của một Ngân hàng Thương mại. II. Tổng quan về tín dụng trung - dài hạn và vai trò tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng Thương