CHO VAY TIEU DUNG THE CHAP

Dành cho những khách hàng đang có nhu cầu mua nhà hoặc xây dựng sữa chữa nhà. Thời gian cho vay tối đa là 20 năm đối với cho vay mua nhà và 15 năm đối với cho vay xây dựng sữa chữa nhà. Ngoài ra, Ngân hàng còn tài trợ tối đa đến 90% nhu cầu mua nhà – xây dựng sữa chữa nhà.

Chương 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TIÊN PHONG – CHI NHÁNH TÂN BÌNH 1.1 Giới thiệu ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình 1.1.1 Tổng quan ngân hàng Tiên Phong Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (gọi tắt “TPBank”) thành lập theo giấy phép số 123/GP – NHNN, cấp ngày 05/05/2008 Thống đốc Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam, với vốn điều lệ ban đầu 1000 tỷ đồng Giấy CNĐKKD số 0102744865 Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 12/05/2008, đăng ký thay đổi lần thứ 11 ngày 19/01/2011 TPBank kế thừa mạnh công nghệ đại, kinh nghiệm thị trường tiềm lực tài cổ đơng chiến lược bao gồm: Tập đồn Vàng bạc Đá q DOJI, Tập đồn Cơng nghệ FPT, Tổng Công ty Viễn thông MobiFone, Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) Tập đồn Tài SBI Ven Holding Pte Ltd.,Singapore TPBank nỗ lực mang lại giải pháp, sản phẩm tài ngân hàng hiệu nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ động Dựa tảng công nghệ tiên tiến trình độ quản lý chuyên sâu, TPBank ngân hàng tiên phong xu hướng dịch vụ ngân hàng đại, hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số số Việt Nam Với nỗ lực TPBank nhận phần thưởng xứng đáng: Bằng khen Thủ tướng Chính phủ, Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Tạp chí Global Financial Market Review trao tặng giải thưởng “Ngân hàng Số sáng tạo Việt Nam 2014” Đặc biệt, tháng 11/2014, TPBank vinh dự Á quân chương trình bình chọn “Ngân hàng điện tử u thích Việt Nam“- MyEbank, đó, đứng vị trí số Mobile Banking, Top Internet Banking Với tuyên ngôn thương hiệu “Vì chúng tơi hiểu bạn”, TPBank mong muốn lấy tảng “sự thấu hiểu” khách hàng để xây dựng phong cách chất lượng dịch vụ ngân hàng hàng đầu Hiểu để sẻ chia, hiểu để đồng hành với khách hàng, để sáng tạo sản phẩm dịch vụ tốt phù hợp đem lại giá trị gia tăng cao cho khách hàng Đó kim nam cho phát triển bền vững mà TPBank hướng đến Logo Hình tam giác khép kín với đỉnh thể tiêu chuẩn phong cách phục vụ mà TP Bank hướng tới: Chuyên nghiệp – Sáng tạo – Hướng đến khách hàng Sơ đồ tổ chức Sứ mệnh: TPBank ứng dụng công nghệ để cung cấp tới khách hàng sản phẩm dịch vụ tài hiệu quả, giản đơn tảng hoạt động ngân hàng bền vững Tâm nhìn: TPBank mong muốn trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, có tảng hoạt động bền vững, ln tạo hội điều kiện tốt để khách hàng cổ đông cán nhân viên đạt mục tiêu sống tài hiệu giản đơn Phương hướng hoạt động: TPBank nỗ lực mang lại giải pháp, sản phẩm tài ngân hàng hiệu nhất, hướng tới phân khúc khách hàng trẻ động Dựa tảng công nghệ tiên tiến trình độ quản lý chuyên sâu, TPBank ngân hàng tiên phong xu hướng dịch vụ ngân hàng đại, hướng tới mục tiêu trở thành Ngân hàng số số Việt Nam  giá trị cốt lõi tảng để TPBank xây dựng thương hiệu, xứng đáng với tin tưởng khách hàng, cổ đông điều kiện cần để TPBank đạt mục tiêu chiến lược tương lai: LIÊM CHÍNH: Liêm khiết, trực, đạo đức nghề nghiệp phẩm giá hàng đầu với cán ngân hàng SÁNG TẠO: Mỗi cá nhân cần đổi nhận thức, sáng tạo đột phá giải pháp, liệt thực nhằm mang lại giá trị đích thực cho Ngân hàng Khách hàng CẦU TIẾN: Mỗi cá nhân phấn đấu tự hoàn thiện thân, phát huy sở trường, lực nội tại, tiềm cá nhân đơn vị Ngân hàng tạo điều kiện tốt để cá nhân vươn tới hoàn hảo HỢP LỰC: Là cộng lực, hợp tác, gắn bó chia sẻ công việc, nhận thức rõ giá trị cá nhân nằm giá trị Ngân hàng BỀN BỈ: Là kiên định, vững chí vượt qua khó khăn, thách thức để đến thành cơng  Q trình phát triển Bảng 1.1: Q trình phát triển ngân hàng Tiên Phong 5/2008 Nhận giấy phép thành lập TPBank hoàn tất việc triển khai 6/2008 8/2008 9/2008 10/2008 6/2009 8/2009 9/2009 5/2010 9/2010 10/2010 1/2011 11/2011 6/2012 7/2012 8/2012 3/2013 7/2013 8/2013 9/2013 10/2013 1/2014 2/2014 3/2014 hệ thống ngân hàng lõi Flex-cube Khai trương TPBank; Ký kết hợp tác chiến lược toàn diện với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam khung hợp tác chung với Ngân hàng Citibank Khai trương TPBank chi nhánh Hà Nội; Chính thức tham gia mạng toán lớn Việt Nam – SmartLink; Ra mắt hệ thống ngân hàng tự động MiniBank 24/7 Chính thức cơng ty đại chúng Khai trương TPBank chi nhánh TP.HCM; Ra mắt dịch vụ Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp Khai trương TPBank chi nhánh Cần Thơ kỉ niệm năm thành lập TPBank Khai trương chi nhánh Hải Phòng Khai trương chi nhánh Đà Nẵng Khai trương Sở giao dịch TPBank Hà Nội Khai trương chi nhánh Sài Gòn Khai trương chi nhánh Thăng Long Khai trương chi nhánh Đồng Nai chi nhánh An Giang Khai trương Quỹ tiết kiệm Khâm Thiên Quỹ tiết kiệm Nguyễn Trãi Khai trương PGD Lê Ngọc Hân Khai trương PGD Phú Xuyên Khai trương PGD Đinh Tiên Hoàng Khai trương điểm giao dịch mới: TPBank Hai Bà Trưng, TPBank Linh Đàm, TPBank Mỹ Đình, TPBank Đơng Đơ Ra mắt giải pháp công nghệ eCounter – eGold thẻ tiêu dùng Đa tiện ích – giải pháp cơng nghệ thông minh lần Việt Nam Khai trương TPBank Hà Thành TPBank Hải Phòng Khai trương TPBank Ba Đình Khai trương TPBank Cộng Hòa TPBank Tân Bình TPBank khai trương chi nhánh Bến Thành TPBank khai trương chi nhánh Bình Dương TPBank khai trương chi nhánh Đà Nẵng (Nguồn: tpb.vn)  Một số thành tựu đạt Bảng 1.2: Một số thành tưu Ngân hàng Tiên Phong 12/2009 12/2010 12/2012 03/2013 11/2013 12/2013 04/2014 09/2014 11/2014 Chứng nhận Ngân Hàng Thanh Toán Đạt Chuẩn Cao 2009 STP Awards - Wells Fargo trao tặng Doanh nghiệp Việt Nam vàng 2010 - Bộ Công thương Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ vừa trao tặng Dịch vụ Tin & Dùng Việt Nam 2012 - Thời báo kinh tế Việt Nam trao tặng cho dịch vụ Ngân hàng điện tử Thương hiệu mạnh Việt Nam 2012 - Thời báo kinh tế Việt Nam trao tặng -Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu (Vietnam Outstanding Banking Awards 2013) - Giải thưởng bình chọn khuôn khổ diễn đàn Ngân hàng Đông Nam Á 2013 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam phối hợp Tập đoàn Dữ liệu quốc tế IDG ASEAN tổ chức -Dịch vụ Tin & Dùng Việt Nam 2013 - Thời báo kinh tế Việt Nam trao tặng cho dịch vụ Ngân hàng điện tử Bằng khen Thủ tướng Chính phủ thành tích xuất sắc cơng tác tái cấu cho TPBank Chủ tịch HĐQT Đỗ Minh Phú - Giải thưởng doanh nghiệp doanh nhân “Thương mại, Dịch vụ Việt Nam năm 2013” lần thứ VI - Giải thưởng “Thương hiệu Mạnh Việt Nam 2013” Thời báo Kinh tế Việt Nam trao tặng Thống đốc Ngân hàng Nhà nước trao tặng Bằng khen cho 04 cá nhân 03 tập thể TPBank “Đã có thành tích xuất sắc góp phần hồn thành nhiệm vụ Ngân hàng 2012-2013” - Giải Mobile Banking, Giải Nhì “Ngân hàng điện tử u thích Việt Nam”, thi My Ebank 2014 báo điện tử VnExpress tổ chức, Công ty CP Dịch vụ thẻ Smartlink làm cố vấn chuyên môn Ngân hàng Nhà nước Đơn vị bảo trợ; - Giải thưởng Ngân hàng Số Sáng tạo Việt Nam 2014 (Most Innovative Digital Bank Vietnam 2014) tạp chí chuyên ngành tài ngân hàng uy tín hàng đầu giới Global Financial Market Review (GFM) trao tặng 12/2014 03/2015 06/2015 07/2015 - Nhận khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước “Đã có thành tích việc đầu tư, ứng dụng công nghệ đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử” - Nhận giải thưởng “Ngân Hàng Đi Đầu Về Dòng Sản Phẩm Thẻ ‘Đồng Thương Hiệu Viễn Thông’ 2014” (“Leadershipin ‘Telco Co-brand’ Segment Product Launch 2014”) cho sản phẩm thẻ Đồng thương hiệu MobiFone-TPBank Visa Platinum Tổ chức thẻ Quốc tế Visa trao tặng TPBank lần thứ vinh danh giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” lần thứ 11 Thời báo kinh tế Việt Nam tổ chức TPBank nhận danh hiệu “Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam 2015” - “Best Retail Bank Vietnam 2015” Tạp chí chuyên ngành Tài ngân hàng uy tín hàng đầu giới Global Financial Market Review (GFM) trao tặng TPBank nhận danh hiệu “Ngân hàng số sáng tạo Việt Nam 2015” – “Most Innovative Digital Bank Vietnam 2015” Tạp chí chuyên ngành Tài ngân hàng uy tín hàng đầu giới Global Financial Market Review (GFM) trao tặng (Nguồn: tpb.vn) 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình Tên viết tắt: TPBank Tân Bình Địa chỉ: 301 Nguyễn Văn Trổi, phường 1, quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh Điện Thoại: 08.54010066 Fax: 08.54496129 Ngân hàng Tiên Phong chi nhánh Tân Bình thức khai trương đưa vào hoạt động ngày 1/10/2010 với tên gọi TienPhong Bank Lê Văn Sỹ đặt số 352-354, Lê Văn Sỹ, quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh Đến ngày 2/10/2013, Ngân hàng Tiên Phong - chi nhánh Tân Bình đổi tên thành TienPhong Bank Tân Bình chuyển địa điểm số 301 Nguyễn Văn Trổi, phường 1, quận Tân Bình, TP Hồ Chí Minh Ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình cánh tay nối dài hệ thống TPBank địa bàn quận Tân Bình khu vực lân cận chiến lược mở rộng mạng lưới phục vụ cung cấp đa sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng TPBank – chi nhánh Tân Bình nằm gần Sân bay Tân Sơn Nhất, khu vực đông dân cư, lại nằm tuyến đường lớn Hoàng Văn Thụ - Nguyễn Văn Trổi - Nam Kỳ Khởi Nghĩa nối từ quận Tân Bình đến quận quận với đội ngũ nhân viên trẻ, động, chun nghiệp nhiệt tình điểm mạnh để thu hút khách hàng đến với chi nhánh 1.1.3 Cơ cấu tổ chức ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình Ban Ban Giám Giám Đốc Đốc Phòng Phòng khách khách hàng hàng cá cá nhân nhân Phòng Phòng khách khách hàng hàng doanh doanh Phòng Phòng hỗ hỗ trợ trợ tín tín dụng dụng nghiệp nghiệp Phòng Phòng dịch dịch vụ vụ khách khách hàng hàng Sơ đồ: Bộ máy tổ chức TPBank Tân Bình ( Nguồn: Ngân hàng Tiên Phong - chi nhánh Tân Bình ) Giám đốc chi nhánh: thực nhiệm vụ quyền hạn theo ủy quyền chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng Tiên Phong mặt nghiệp vụ liên quan đến kinh doanh, chịu trách nhiệm trước pháp luật , trước hội đồng quản trị định Phòng kinh doanh (phòng khách hàng cá nhân, phòng khách hàng doanh nghiệp phòng hỗ trợ tín dụng): thực nghiệp vụ cho vay, sử dụng nguồn vốn khả dụng vay đảm bảo thu hồi vốn cho ngân hàng, chịu trách nhiệm thẩm định khách hàng, đánh giá tài sản chấp mức vay thuộc thẩm quyền, tổ chức theo dõi, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, nhắc nhở khách hàng trả nợ đến hạn… Phòng dịch vụ khách hàng: thực dịch vụ chuyển tiền tiết kiệm, tiền gửi toán, dịch vụ toán, chuyển tiền, dịch vụ toán quốc tế, cung ứng chấp thuận phương tiện toán cho khách hàng, dịch vụ thu/chi hộ, trung gian toán theo ủy nhiệm khách hàng, thực nghiệp vụ kho quỹ,… 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình 1.2.1 Ứng sổ tiết kiệm Dành cho khách hàng có gửi số tiết kiệm quầy tiết kiệm điện tử nhận hạn mức lên tới 80% giá trị gửi tiết kiệm mở sổ tiết kiệm Ngoài ra, khách hàng không cần cầm cố sổ tiết kiệm, thủ tục đơn giản thuận tiện 1.2.2 Vay cầm cố giấy tờ có giá Dành cho khách hàng sở hữu Sổ tiết kiệm/ Giấy tờ có giá/ Vàng giữ hộ mở TPBank Sổ tiết kiệm/ Giấy tờ có giá Ngân hàng khác Ngân hàng không giới hạn hạn mức cho vay tối đa tỷ lệ cho vay đến 95% 1.2.3 Vay tiêu dùng trả góp tín chấp Hỗ trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng cưới hỏi, du lịch, mua sắm trang thiết bị nội thất, đồ gia dụng, với giá trị khoản vay lên tới 200 triệu đồng thời gian vay lên tới 48 tháng 1.2.4 Vay thấu chi chấp Đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn khách hàng thông qua hạn mức thấu chi cấp tài khoản tốn Hạn mức lên tới 500 triệu đồng với thời hạn lên tới năm 1.2.5 Vay thấu chi tín chấp Để đáp ứng nhu cầu chi tiêu đột xuất khách hàng Khách hàng chi tiêu vượt số tiền có tài khoản lên tới 100 triệu đồng tối đa 12 tháng mà không cần chấp tài sản hay bảo lãnh công ty 1.2.6 Vay kinh doanh Dành cho khách hàng có nhu cầu kinh doanh không đủ vốn Hạn mức cho vay lên tới 85% phương án vay vốn thời gian vay phụ thuộc vào mục đích sử dụng vốn khả trả nợ 1.2.7 Vay tiêu dùng chấp Dành cho khách hàng có dự định du lịch, cưới hỏi, hay mua sắm trang thiết bị nội thất, đồ gia dụng Chỉ với tài sản đảm bảo ô tô nhà/đất thuộc sở hữu khách hàng người thân gia đình, ngân hàng hỗ trợ lên tới 60% giá trị ô tô 45% bất động sản 1.2.8 Vay mua tơ Dành cho khách hàng có nhu cầu mua sắm xe ô tô cũ Ngân hàng tài trợ tối đa 100% giá trị xe mua thời hạn cho vay lên tới 60 tháng 1.2.9 Vay mua nhà Dành cho khách hàng có nhu cầu mua nhà xây dựng sữa chữa nhà Thời gian cho vay tối đa 20 năm cho vay mua nhà 15 năm cho vay xây dựng sữa chữa nhà Ngoài ra, Ngân hàng tài trợ tối đa đến 90% nhu cầu mua nhà – xây dựng sữa chữa nhà Các hình thức cho vay Ngân hàng Tiên Phong đa dạng hoá phương thức sử dụng vốn cho phù hợp với nhu cầu, lãi tính số tiền số ngày thực tế nên giúp khách hàng tối ưu chi phí thuận tiện 1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Tiên Phong –chi nhánh Tân Bình 1.3.1 Hoạt động huy động vốn Đối với ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng, định tồn phát triển ngân hàng phát triển chung toàn xã hội Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng kịp thời cung ứng nguồn vốn cho cá nhân , tổ chức kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh,… có nhu cầu vay vốn Trong thời gian qua, TPBank không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, đổi phong cách giao dịch tạo thoải mái tuyệt đối cho khách hàng, tối ưu hố lợi ích khách hàng, đẩy mạnh thương hiệu cách thường xuyên quảng cáo đại hố cơng nghệ ngân hàng Nhờ giúp cho thao tác quản lý nghiệp vụ thực cách nhanh xác Bên cạnh đó, ngân hàng chủ động cấu lại nguồn huy động vốn sử dụng vốn đảm bảo cấu tài sản hợp lý Chính nhờ lý nên kết hoạt động huy động vốn TPBank đạt kết đáng kể 10 Hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn: chi tiết theo phụ lục – danh mục hồ sơ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay kèm theo Quy định 2.2.4 Quy trình thẩm định xét duyệt cấp tín dụng giải ngân Thẩm định xét duyệt cấp tín dụng: Theo Quy chế phê duyệt tín dụng; Quy trình thẩm định xét duyệt tín dụng dành cho khách hàng cá nhân văn sửa đổi, bổ sung, thay (nếu có) Quy trình giải ngân: Tn theo Quy trình thực giải ngân tín dụng tập trung Hỗ trợ tín dụng Khối Vận hành; Quy trình thực giải ngân tín dụng đơn vị kinh doanh văn sữa đổi, bổ sung, thay (nếu có) 2.2.5 Kiểm tra sau cho vay Đối với kiểm tra mục đích sử dụng vốn Sau giải ngân đơn vị kinh doanh thực gửi thông báo xe chấp cấp lưu hành xe cho khách hàng theo Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng cho Khách hàng cá nhân văn sửa đổi, bổ sung, thay (nếu có) Đối với kiểm tra nguồn trả nợ khách hàng: Chuyên viên khách hàng thực kiểm tra tình hình hoạt động nguồn trả nợ khách hàng theo Quy định kiểm tra sau cho vay văn sửa đổi, bổ sung, thay (nếu có) Đối với việc kiểm tra thực hiện/chấp hành cam kết khách hàng: Thực kiểm tra sau vay theo quy định Cấp phê duyệt khoản vay Quy trình thực hiện: theo Quy định kiểm tra sau cho vay văn sửa đổi, bổ sung, thay (nếu có) 2.3 Quy trình cho vay tiêu dùng chấp ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình 2.3.1 Tiếp xúc, hướng dẫn khách hàng điều kiện tín dụng giấy tờ cần thiết 24 Đối với khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu: cán tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký thơng tin khách hàng, điều kiện vay vốn tư vấn việc thiệt lập hồ sơ vay Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng: cán tín dụng kiểm tra sơ điều kiện vay, hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay Hồ sơ bao gồm: - Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu TPBank) - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, bên trả nợ cùng, bên bảo lãnh … - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn - Tài liệu chứng minh thu nhâp: Hợp đồng lao động, Xác nhận lương, Hợp đồng cho thuê nhà, thuê xe, giấy phép kinh doanh… người vay người đồng trả nợ - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo 2.3.2 Tiếp nhận kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ khách hàng cung cấp Thông qua quan phát hành kênh thơng tin khác, cán tín dụng làm đầu mối tiếp nhận, kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của: hồ sơ pháp lý; hồ sơ khoản vay; hồ sơ chứng minh tài chính; hồ sơ bảo đảm tiển vay 2.3.3 Điều tra, thu thập, tổng hợp thơng tin khách hàng Cán tín dụng phải thực tế gia đình/ nơi sản xuất kinh doanh khách hàng để tìm hiểu thêm thơng tin về: Gia đình khach hàng vay vốn, mục đích vay vốn, nguồn thu nhập thường xuyên khách hàng, đánh giá tài sản bảo đảm nợ vay (nếu có) 2.3.4 Kiểm tra, xác minh thơng tin Q trình kiểm tra xác minh thơng tin khách hàng thực qua nguồn sau: Hồ sơ vay vốn trước khách hàng, thông qua trung tâm thơng tin tín dung (CiC), quan quản lý trực tiếp khách hàng xin vay,v.v… 2.3.5 Thẩm định hồ sơ lập tờ trình 25 Sau nhận đủ hồ sơ vay vốn từ khách hàng, nhân viên tín dụng tiến hành: - Gửi hồ sơ tài sản đảm bảo cho nhân viên định giá tài sản để định giá tài sản chấp, cầm cố - Nhân viên thẩm định thẩm định lập tờ trình thẩm định tài sản Trong trường hợp: - Các hồ sơ tín dụng bắt buộc phải có ý kiến Phòng phân tích tín dụng theo quy định - Theo định Giám đốc Chi nhánh, Trưởng phòng giao dịch định BTD/HĐTD/ Giám đốc khối Tài sản đảm bảo  Bất động sản a Điều kiện loại bất động sản nhận sau:  Chỉ nhận tài sản bảo đảm bất động sản thuộc sở hữu khách hàng, vợ/chồng khách hàng bên thứ ba bố mẹ đẻ, bố mẹ vợ/chồng, con, anh chị em ruột khách hàng  Tài sản đảm bảo bất động sản thuộc loại A3, A4, A5 địa bàn Hà Nội, Hồ Chí Minh loại A4, A5, A6 địa bàn khác theo quy định phân loại, xếp loại tài sản bảo đảm TPBank thời kỳ  Không nhận tài sản bảo đảm đất nông nghiệp khơng tính giá trị định giá đất nơng nghiệp b Ô tô  Là xe nhập xe sản xuất/ lắp ráp nước  Chỉ nhận tài sản bảo đảm tơ thuộc sở hữu khách hàng vay vốn xe du lịch xe bán tải 09 chỗ  Không nhận tài sản bảo đảm xe xuất xứ từ Trung Quốc, xe nguồn gốc hợp pháp Định giá tài sản đảm bảo Theo Quy định nhận, thẩm định quản lý tài sản bảo đảm văn sửa đổi, bổ sung, thay Mua bảo hiểm vật chất xe suốt thời hạn khoản vay Khách hàng mua bảo hiểm theo năm mua bảo hiểm suốt thời hạn vay 26 (Hồ sơ bảo hiểm gồm:  Bản gốc Giấy chứng nhận bảo hiểm/ Bản gốc xác nhận Công ty bảo hiểm (Trong trường hợp khách hàng làm Giấy chứng nhận bảo hiểm)  Bản gốc Giấy chuyển quyền thụ hưởng Bảo hiểm cho TPBank (nếu Giấy chứng nhận bảo hiểm người thụ hưởng bảo hiểm)  Hóa đơn Thuế giá trị gia tăng Phiếu thu ủy nhiệm chi giấy tờ tương đương: Sổ phụ tài khoản, Xác nhận khách hàng tốn phí bảo hiểm Công ty bảo hiểm…) 2.3.6 Quyết định cho vay thông báo kết cho khách hàng Nhân viên tín dụng trình bày ý kiến tình hình khách hàng với hội đồng tín dụng để hội đồng định cho vay hay không tùy theo giá trị khoản vay Quyết định hội đồng tín dụng đánh thành văn lưu vào hồ sơ tín dụng Cán tín dụng thơng báo việc cấp từ chối cấp tín dụng cho khách hàng Trường hợp khách hàng yêu cầu thông báo văn bản: Cán tín dụng soạn thảo, trình trưởng/phó phòng khách hàng cá nhân kiểm sốt nội dung, trình giám đốc/phó giám đốc chi nhánh ký, đóng dấu thơng báo tín dụng trước gửi cho khách hàng: Thông báo từ chối cấp tín dụng phải nêu rõ lý từ chối Thơng báo đồng ý cấp tín dụng phải thể đúng, đầy đủ nội dung điều kiện cấp tín dụng cấp có thẩm quyền chi nhánh định văn phê duyệt tín dụng tài sản có (nếu có) 2.3.7 Hồn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo Căn vào kết phê duyệt cho vay Hội đồng tín dụng, nhân viên tín dụng chuyển giao tồn hồ sơ cho bên Hỗ trợ tín dụng để giải ngân Nhân viên tín dụng chuyển hồ sơ tài sản đảm bảo kèm Phúc đáp Thông báo kết xét duyệt khoản vay cho nhân viên Hỗ trợ tín dụng để hoàn tất thủ tục pháp lý tài sản đảm báo cho khoản vay Đối với việc cho vay đảm bảo Chứng thư bảo lãnh Ngân hàng, Chứng thư bảo lãnh công ty,… nhân viên tín dụng tiến hành kiểm tra tính xác thực 27 hợp pháp Chứng từ thư bảo lãnh, tiến hành photo thư bảo lãnh, lưu vào hồ sơ Bản thư bảo lãnh cho vào phong bì lưu vào kho Khi khách hàng hồn thành thủ tục pháp lý tài sản đảm bảo nợ vay, nhân viên tín dụng tiến hành thủ tục nhận quản lý tài sản đảm bảo 2.3.8 Lập hợp đồng tín dụng Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền vay, vào nhu cầu thực tế khách hàng nội dung phê duyệt Hội đồng tín dụng thực hồn tất, nhân viên tín dụng tiến hành soạn Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ sau soạn xong, nhân viên tín dụng chuyển cho khách hàng bên có liên quan ký, sau trình lên cấp có thẩm quyền ký 2.3.9 Tạo tài khoản vay Giải ngân khoản vay Nhân viên tín dụng tiếp nhân hồ sơ từ phận thẩm định tài sản bảo đảm chuyển trả Nhân viên tín dụng kiểm tra đầy đủ chứng từ : hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp/cầm cố/bảo lãnh tài sản bảo đảm chứng quan nhà nước, chứng từ giao dịch bảo đảm tài sản Nhân viên tín dụng lập giấy đề nghị rút vốn kiêm khế ước nhận nợ vay theo mẫu ngân hàng tiến hành ký kết với khách hàng Nhân viên tín dụng trình cho ban giám đốc chi nhánh duyệt khế ước nhân nợ vay khách hàng Nhân viên tín dụng chuyển hợp đồng tín dụng khế ước cho phận kế toán để tiến hành giải ngân tiền vay 2.3.10 Lưu trữ hồ sơ khách hàng Nhân viên tín dụng tiến hành lưu trữ hồ sơ tín dụng khách hàng theo quy định TPBank 2.3.11 Kiểm tra, theo dõi khoản cấp tín dụng Kiểm tra, theo dõi nợ vay/tái sản bảo đảm định kỳ hay đột xuất, lập thành văn bản, có xác nhận khách hàng Nếu phát vi phạm cam kết với TPBank, nhân viên 28 tín dụng báo cáo với cấp thẩm quyền Kết kiếm tra đánh giá lực, uy tín khách hàng thực cam kết với TPBank, tạo đièu kiện cho việc thẩm định lần vay vốn sau a Kiểm tra mục đích sử dụng vốn: Khách hàng tự kê khai mục đích sử dụng vốn Bảng kê khai cam kết mục đích sử dụng vốn cam kết hồn tồn chịu trách nhiệm mục đích sử dụng vốn b Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm  Tài sản bảo đảm ô tô: Sau giải ngân đơn vị kinh doanh thực gửi thông báo xe chấp cấp lưu hành xe cho khách hàng theo Quy định sản phẩm cho vay mua ô tô tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân Chuyên viên khách hàng thực kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm theo quy định kiểm tra sau cho vay với tần suất tháng/lần kể từ ngày giải ngân Định giá lại theo Quy định chung nhận, thẩm định quản lý tài sản bảo đảm  Tài sản bảo đảm bất động sản: Kiểm tra tình trạng tài sản bảo đảm định kì tháng/lần Thẩm định giá lại theo Quy định chung nhận, thẩm định quản lý tài sản bảo đảm c Kiểm tra nguồn trả nợ khách hàng: Chuyên viên khách hàng thực kiểm tra tình hình hoạt đọng nguồn trả nợ khách hàng theo Quy định kiểm tra sau cho vay Bảng 2.1: Tần suất kiểm tra nguồn trả nợ Mụ c Nội dung phát sinh Tần suất kiểm tra nội dung Nguồn trả nợ Khách hàng không Định kỳ 06 tháng/lần phát sinh chậm trả Khách hàng phát sinh Kiểm tra sau phát sinh chậm trả thực chậm trả 10 ngày kiểm tra định kỳ 03 tháng/lần Nếu sau lần kiểm tra khách hàng không phát sinh chậm trả thực kiểm tra định kỳ 06 tháng/lần Khách hàng phát sinh Thực kiểm tra nga sau phát sinh chậm trả nợ nhóm Định kỳ tháng/lần tháng kỳ phát trình sử dụng hạn mức sinh nợ nhoms2 Nếu sau tháng liên tục kiểm tra kể từ khách 29 hàng phát sinh nợ nhóm 2, khách hàng không phát sinh chậm trả chậm trả 10 ngày thực theo Tần suất tương ứng nêu mực Khách hàng phát sinh Thực theo Quy định kiểm tra sau cho vay nợ nhóm q trình sử dụng hạn mức (Nguồn: Quy định sản phẩm cho vay tiêu dùng chấp Ngân hàng Tiên Phong) 2.3.12 Xử lý phát sinh Sau cấp tín dụng, xảy phát sinh khác với thoả thuận kí kết Nhân viên tín dụng xem xét tình hình thực tế, đưa kiến nghị trình cấp thẩm quyền phê duyệt điều chỉnh cần thiết Một số phát sinh thường gặp: Điều chỉnh, gia hạn nợ vay; miễn, giảm lãi tiền vay; thu nợ trước hạn; vấn đề liên quan đến tài sản đảm bảo a Thu nợ trước hạn - Nhân viên tín dụng tiếp nhận đơn yêu cầu lý trược hạn khách hàng (nếu khách hàng yêu cầu) lập giầy đề nghị thu nợ vay (khoản vay buộc phải thu hồi trước hạn), trình cấp có thẩm quyền ký duyệt tính tốn, điều chỉnh lãi, phí, lãi phạt (nếu có)… - Nhân viên hỗ trợ tín dụng thực lý tài khoản vay b Điều chỉnh, gia hạn nợ vay - Khi nhận Giầy đề nghị (theo mẫu) cấu lại thời hạn trả nợ từ phía khách hàng - Căn vào Giấy đề nghị, nhân viên tín dụng tiến hành khảo sát, đánh giá tình hình tài hoạt động khách hàng, Sau lập tờ trình thẩm định khách hàng, phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, nguồn trả nợ nêu rõ lý gia hạn nợ/điều chỉnh kì hạn nợ ý kiến đề xuất đồng ý hay khơng đồng ý, trình Hội đồng tín dụng xét duyệt - Hội đồng tín dụng phê duyệt gia hạn nợ/điều chỉnh kỳ hạn nợ theo hình thức duyệt tờ trình lập biên c Miễn giảm lãi vay 30 Khách hàng nộp hồ sơ đề nghị miễn, giảm lãi vay gặp khó khan việc trả lãi vay, hồ sơ bao gồm: Giấy đề nghị miễn, giảm lãi theo mẫu; kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ; tài liệu chứng minh nguyên nhân, mức độ tổn thất tài sản, khó khan tài chính; báo cáo tài đến thời điểm gần d Chuyển nợ hạn Trong trường hợp sau : - Đến hạn trả nợ, khách hàng không trả đủ nợ đến hạn phải trả không đồng ý gia hạn/điều chỉnh hạn nợ - Có định thu hồi nợ trước hạn vòng 30 ngày khách hàng khơng tốn đủ nợ vay Xử lý: - Nhân viên tín dụng lập tờ trình thẩm định khách hàng việc xét duyệt chuyển nợ hạn trình cấp thẩm quyền - Căn vào phê duyệt cấp có thẩm quyền, nhân viên hỗ trợ tín dụng thực chuyển nợ hạn - Nhân viên hỗ trợ tín dụng lập thư báo cho khách hàng việc chuyển nợ hạn đồng thời lập biên bàn giao hồ sơ cho phận xử lý nợ để theo dõi, khởi kiện thu nợ vay - Căn vào hồ sơ nợ hạn, TPBank phận xử lý thực thu hồi nợ theo quy định 2.3.13 Thu nợ gốc, lãi vay Nhân viên tín dụng theo dõi tình hình trả nợ khách hàng Các khoản nợ, lãi đến hạn phải thông báo cho khách hàng trước ngày làm việc 2.3.14 Thanh lý khoản cấp tín dụng Ngân hàng áp dụng hình thức sau để giải trừ trách nhiệm bên vay bên cho vay: 31 Thanh lý tín dụng mặc nhiên, khoản tín dụng chấp nhận quy định, kế toán tất toán tài khoản cho vay, giải tỏa hợp đồng có liên quan đến cầm cố, chấp, hồ sơ lưu trữ Thanh lý bắt buộc: Ngân hàng pháp lý để yêu cầu người vay thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng Cán tín dụng kiểm tra tình trạng giấy tờ, tài sản đảm bảo, lập biên giao trả tài sản đảm bảo nợ vay trình trưởng phận tín dụng kiểm sốt, trưởng phòng tín dụng trình giám đốc ký duyệt Nhìn chung, quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng Tiên Phong – Chi nhánh Tân Bình chặt chẽ Thực tốt cơng việc, kiểm sốt cho vay, phòng chống rủi ro từ khâu nên tỷ lệ nợ q hạn khơng khả thu hồi thấp với tỷ lệ tương đối nhỏ Công tác thu lãi đạt kết cao, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên bên cạnh mặt tích cực ngân hàng số hạn chế như: Quy trình tín dụng cho vay thơng qua q nhiều cấp duyệt, tạo trễ nãi tiến dộ công việc, đồng thời không phân rõ trách nhiệm cá nhân phán nào, làm cho trách nhiệm quy tập thể Trong quy trình tín dụng, nghiệp vụ phát sinh liên quan tới khoản vay tập trung vào nhân viên tín dụng làm cho cơng việc họ tải, xử lý nhiều vấn đề, làm hiệu công việc giảm 2.4 Thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình Bảng 2.2: Tình hình nhóm nợ năm 2012 – 2014 TPBank Tân Bình (Đơn vị: Tỷ đồng) Năm Chỉ tiêu Năm 2012 Số % tiền Năm 2013 Số % tiền Năm 2014 Số % tiền 32 2013/2012 Chênh +/-% lệch 2014/2013 Chênh +/-% lệch Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Tổng 225,4 51,4 9,1 1,7 1,3 288,9 78 17,8 3,1 0,6 0,5 100 230,1 51,72 17,7 5,9 2,1 307,52 74,8 16,8 5,8 1,9 0,7 100 210,3 30,3 18,1 1,9 2,4 263 78 11,5 6,9 0,7 0,9 100 4,7 0,32 8,6 4,2 0,8 18,62 2,1 0,6 94,5 247,1 61,5 6,4 -19,8 -21,42 0,4 -4 0,3 -44,52 -0,86 -41,4 2.3 -67,8 14,3 -14,5 (Nguồn báo cáo thường niên ngân hàng Tiên Phong năm 2012-2014) Qua bảng 2.52 ta thấy cấu tổng dư nợ , nợ nhóm chiếm tỷ trọng cao cụ thể năm 2012 225,4 tỷ đồng, năm 2013 230,1 tỷ đồng, năm 2014 210,3 tỷ đồng Với mức tăng nhẹ ,năm 2013 tăng 2,1 % so với năm 2012, nhiên đến cuối năm 2014 lại giảm nhẹ 0,86% so với năm 2013 Chiếm tỷ lệ tương đối cấu nợ nhóm đạt mức tăng nhẹ vào năm 2013 so với năm 2012 0,6%, nhiên đến năm 2014 lại giảm mạnh 41,4% so với năm 2013 Lý sách Chi Nhánh năm kinh tế gặp khó khăn việc giảm tỷ trọng nhóm nợ giúp Chi Nhánh giảm thiểu rủi ro tương lai Các nhóm nợ xấu bao gồm nhóm 3, nhóm 4, nhóm chiếm tỷ trọng thấp lại có chiều hướng tăng thay đổi phức tạp Với nhóm nợ năm 2013 tăng mạnh từ 9,1 tỷ đồng lên 17,7 tỷ đồng có xu hướng tăng nhẹ vào năm 2014 với mức tăng 2,3 % tương đương với 0,4 tỷ đồng Nhóm với mức tăng 4,2 tỷ đồng năm 2013 so với năm 2012 giảm tỷ đồng sau năm 2014 Đáng ý nhóm tỷ trọng tăng tới 61,5% năm 2013 tăng nhẹ 14,3% vào năm 2014 Nhận xét: Việc quản lý rủi ro tín dụng theo nhóm nợ giúp Chi Nhánh dễ kiểm sốt Qua bảng số liệu nhận thấy tình hình dự nợ nhóm an tồn (nhóm 1, nhóm 2) chiếm tỷ trọng cao so với nhóm nợ xấu (nhóm 3, nhóm 4,nhóm 5) điều tín hiệu đáng mừng cho nỗ lực TPBank Tân Bình việc kiểm sốt nợ xấu cho Ngân hàng Tiên Phong nói riêng cho tồn Hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung Tuy nhiên phân tích tỷ lệ nợ xấu có chiều hướng tăng, diễn biến phức tạp , TPBank Tân Bình cần nỗ lực để giảm mức nợ xấu 33 34 Chương 3: SO SÁNH VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 3.1 Đánh giá quy trình tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình Nhờ việc hạn chế tối đa nhân viên, ngân hàng tiết kiệm lượng chi phí quản lý đáng kể, góp phần làm tăng nguồn vốn để cung ứng cho thị trường khát vốn Không thế, với việc khách hàng vay vốn tiếp xúc với cán tín dụng thời gian tiếp xúc với vốn khách hàng nhanh hơn, cán tín dụng dễ dàng nắm bắt, hiểu rõ khách hàng mục đích vay vố số nhu cầu khác tương lai ngân hàng Từ đó, trì tìm kiếm thêm khách hàng tiềm thơng qua khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thế nhưng, vấn đề đặt gần tất cơng việc quy trình cán tín dụng thực hiện, từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định tín dụng, đến việc soạn thảo hợp đồng tín dụng, kiểm sốt khoản vay, lý hợp đồng giải chấp tài sản bảo đảm Một cán tín dụng hồn thành bước trên, đơi lúc mắc sai lầm làm việc (ví dụ như: cán tín dụng gây khó khăn cho khách hàng để đạt mục đích cá nhân, cán tín dụng khách hàng cấu kết với để làm giả hồ sơ,v.v ) Những sai lầm dễ dẫn tới hậu khó lường sau Và thực tế với cấu tổ chức khó chun mơn hóa nghiệp vụ cho cán tín dụng, dễ dẫn đến việc làm giảm chất lượng suất làm việc cá nhân cán tín dụng nói riêng ngân hàng Tiên Phong nói chung 3.2 So sánh lý thuyết học thực tế Ngân hàng Quy trình tín dụng quy trình quan trọng cấu ngân hàng thương mại , đời từ sớm, đúc kết từ nhiều trình hoạt động nhiều ngân hàng thương mại lớn giới, nhiều thời gian để hình thành lại thành quy trình hồn thiện Chính nhờ nó, mà ngân hàng ngày phát triển 35 dựa đúc kết Từ bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đến việc định cho vay , giải ngân, lý nợ…Tùy theo mục tiêu ngân hàng mà quy trình thực cách khác để phù hợp với hoạt động ngân hàng Qua nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Tân Bình thấy năm hoạt động vừa qua chi nhánh nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng kết đáng khích lệ Mặc dù gặp khơng khó khăn q trình kinh doanh chi nhánh vượt qua đạt mục tiêu đề ra, đồng thời khắc phục hạn chế năm trước Tuy nhiên hoạt động nhiều hạn chế chịu nhiều ảnh hưởng nhân tố chủ quan khách quan Để thực tốt công tác cho vay tiêu dùng, ngân hàng Tiên Phòng dựa vào quy trình tín dụng bản, kết hợp với việc điều chỉnh thêm vào số chi tiết để hình thành quy trình tín dụng thích hợp với tình hình hoạt động mục tiêu phát triển riêng ngân hàng Sự khác biệt đưa hai bảng sau: 36 Bảng 3.1: Tóm tắt quy trình tín dụng quy trình tín dụng tiêu dùng thực tế ngân hàng Tiên Phong Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tiêu dùng thực tế ngân B1:Lập hồ sơ đề nghị cấp tín hàng Tiên Phong – chi nhánh Tân Bình B1:Tiếp xúc hướng dẫn khách hàng điều dụng kiện tín dụng giấy tờ cần thiết B2:Tiếp nhận kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ khách hàng cung cấp B3:Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin khách hàng B4:Kiểm tra, xác minh thông tin B2:Phân tích tín dụng B5:Phân tích, thẩm định tín pháp lý, khả tài chính, mục đích vay tài sản bảo đảm B6:Lập báo cáo thẩm định cho vay B7:Trình hồ sơ vay, thơng bao định cho B3:Quyết định ký hợp đồng vay tín dụng B8:Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, công chứng hợp đồng chấp đăng ký giao dịch bảo đảm B4:Giải ngân B9:Giải ngân B5:Giám sát tín dụng B10:Kiểm tra sau cho vay B11:Thu nợ lãi gốc B6:Thanh lý hợp đồng tín dụng B12:Xử lý phát sinh B13:Thanh lý hợp đồng tìn dụng B14:Giải chấp tài sản bảo đảm, xóa đăng ký giao dịch bảo đảm Bảng 3.2: Sự khác biệt quy trình tín dụng quy trình tín dụng thực tế ngân hàng Tiên Phong 37 Quy trình tín dụng Quy trình tín dụng tiêu dùng ngân hàng Tiên Phong – chi Sự khác Gồm bước nhánh Tân Bình Dựa quy định, hoạt động quy trình tín dụng ngân hàng, đưa quy trình quy trình chi tiết, rõ ràng hơn, phù hợp tín dụng tiêu dùng Gồm 14 bước ngân hàng Tiên Chưa nói rõ nhiệm vụ thuộc Có phân chia nhiệm vụ, trách Phong – chi nhánh ai, phận nhiệm cho nhân viên, Tân Bình phận Hầu hết cán tín Chưa nói rõ hồ sơ dụng thực liên quan Đề cập cụ thể giấy tờ cẩn thiết liên quan đến tín dụng Dễ hiểu, giảm thiểu độ rủi ro 38 ... đồng thời đem lại lợi nhuận cho ngân hàng từ khoản vay 2.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Có đặc điểm cho vay tiêu dùng là: Một là: cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế Thu nhập... loại cho vay tiêu dùng: 2.1.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp: Người vay trả nợ ( gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần , theo kỳ hạn định thời hạn cho vay. Phương... Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh cơng ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là khoản cho vay