Trong bối cảnh nền kinh tế thị trường cạnh tranh hiện nay khách hàng là nhân tố quyết định sự tồn tại của ngân hàng. Ngân hàng nào dành được mối quan tâm và sự trung thành của khách hàng, ngân hàng đó sẽ thắng lợi và phát triển. Chiến lược kinh doanh hướng đến khách hàng đang trở thành chiến lược quan trọng hàng đầu của các ngân hàng.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH CỘNG HÒA CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Mậu Bá Đăng Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH – MARKETING CHUYÊN NGÀNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI NHÁNH CỘNG HÒA CHUYÊN NGÀNH: NGÂN HÀNG Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Mậu Bá Đăng Tp Hồ Chí Minh, tháng năm 2016 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, trước hết cho phép tơi gởi lời cảm ơn đến thầy cô giảng viên Khoa Tài - Ngân hàng thuộc Trường Đại học Tài - Marketing Với quan tâm, dạy dỗ bảo tận tình thầy với giúp đỡ nhiệt tình bạn nhóm lớp mà đến tơi hoàn thành báo cáo, với đề tài: “MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH CỘNG HỊA” Để có kết cho phép bày tỏ lời cảm ơn chân thành đến Thạc sĩ Nguyễn Mậu Bá Đăng - người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình hồn thành báo cáo thực hành nghề nghiệp Tôi xin gởi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh/ chị nhân viên Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa tạo điều kiện cho tơi học hỏi, trao đổi q trình thực tập Cuối cùng, tơi xin kính chúc q thầy cơ, anh chị VPBank Cộng Hòa dồi sức khỏe thành công công việc Xin chân thành cảm ơn LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Cộng Hòa” kết q trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập với tinh thần nghiêm túc Số liệu khóa luận có nguồn gốc rõ ràng đáng tin cậy Sinh viên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đơn vị thực tập NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Giảng viên hướng dẫn NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN Giảng viên phản biện -i- MỤC LỤC CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .3 1.1.2.Đặc điểm hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.Chức ngân hàng thương mại .4 1.1.4 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại .5 1.2.Hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .6 1.2.1.Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các đặc điểm cho vay tiêu dùng .6 1.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.2.3.1.Căn vào phương thức hoàn trả 1.2.3.2.Căn vào mục đích vay 1.2.3.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.2.4.Vai trò cho vay tiêu dùng 1.2.4.1.Đối với người tiêu dùng .9 1.2.4.2.Đối với nhà sản xuất 1.2.4.3.Đối với NHTM 10 1.2.4.4.Đối với kinh tế - xã hội .10 1.3.Rủi ro cho vay tiêu dùng .10 1.3.1.Khái niệm rủi ro tín dụng .10 1.3.2.Tác động rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 10 1.4.Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.4.1.Nhân tố ngân hàng 11 1.4.2.Nhân tố khách hàng 12 1.4.3.Nhân tố ngân hàng 13 1.5.Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 13 1.5.1.Khái niệm nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 13 1.5.2.Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 14 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 15 - ii - – CHI NHÁNH CỘNG HÒA 15 1.6.Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 15 1.6.1.Tổng quan ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 15 1.6.1.1.Lịch sử hình thành phát triển: 15 1.6.1.2.Ý nghĩa biểu tượng: 16 1.6.1.3.Định hướng phát triển: .16 1.6.1.4.Cơ cấu tổ chức: 17 1.6.2.Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 18 1.6.3.Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Cộng Hòa 19 1.6.4.Kết hoạt động kinh doanh VPBank Cộng Hòa 20 1.6.4.1.Cho vay 20 1.6.4.2.Huy động vốn 22 1.7 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa26 1.7.1.Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 26 1.7.1.1.Cơ chế tín dụng 26 1.7.1.2.Cơ chế bảo đảm tiền vay TCTD 27 1.7.1.3.Các sản phẩm cho vay tiêu dùng 28 1.7.1.4.Kết cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam 31 1.7.2.Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa 32 1.7.2.1.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng 33 1.7.2.2.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mức vốn vay .36 1.7.2.3.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo 39 1.7.2.4.Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng 42 1.7.3.Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 44 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CỘNG HÒA 49 1.8.Định hướng ngân hàng VPBank - chi nhánh Cộng Hòa .49 - iii - 1.9.Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa 50 1.10.Một số kiến nghị đề 54 1.10.1.Đối với phủ 54 1.10.2.Đối với Ngân hàng nhà nước .54 1.10.3.Đối với Ngân hàng VPBank 55 1.10.4.Đối với Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 55 tài sản đảm bảo tài sản năm 2013 580 triệu đồng chiếm 79,33% Tuy nhiên, năm 2014 NQH bình quân tăng 0.902 triệu đồng chiếm 76,25% 2015 0.889 triệu đồng chiếm 71,64% Đây chuyển biến có lợi cho ngân hàng, dấu hiệu tốt để ngân hàng tiếp túc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 1.7.2.4 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng Hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa đa dạng phong phú đối tượng tài trợ vốn cho vay mua xe máy, mua nhà, sửa chữa nhà, mua đất….để tiện cho việc phân tích ta chia thành nhóm cho vay tiêu dùng mua nhà, sữa chữa nhà cho vay tiêu dùng mua xe, ô tô, điện máy Bảng 2.9: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng ĐVT: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Số tiền TT(%) Doanh số cho vay 23.953 100 35.325 100 43.886 100 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe, ô tô, điện máy 10.527 13.426 43,95 56,05 12.673 22.652 35,88 64,12 15.139 28.747 34,5 65,5 Doanh số thu nợ 8.875 100 12.060 100 14.327 100 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe, ô tô, điện máy 3.016 5.859 33,98 66,02 3.634 8.426 30,13 69,87 3.289 10.538 26,45 73,55 Dư nợ bình quân 7.158 100 9.063 100 12.756 100 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe, ô tô, điện máy 1.890 4.916 26,9 73,1 2.873 6.190 31,7 68,3 3.064 9.692 24,02 75,98 NQH bình quân 728 100 1.183 100 1.241 100 Mua nhà, sửa chữa nhà Mua xe, ô tô, điện máy 262 466 35,99 64,01 392 971 43,14 66,86 582 659 46,9 53,1 (Nguồn: BCTH Phòng tín dụng VPBank Cộng Hòa) Ta thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ mua nhà sữa chữa nhà chiếm tỷ lệ thấp khoảng 35% Doanh số cho vay, doanh số thu nợ với mục đích mu axe máy, điện máy chiếm tỷ trọng cao 60% Năm 2013, doanh số cho vay mua nhà, sửa chữa nhà 10.527 triệu đồng chiếm 43,95%, năm 2014 12.637 triệu đồng chiếm 35,88%, năm 2015 15.139 triệu đồng chiếm 34,5% Doanh số cho vay mua xe, ô tô, điện máy 13.426 triệu đồng chiếm 56,05% đến năm 42 2015 28.747 triệu đồng chiếm 65.5% tổng doanh số thu nợ Đối với doanh số thu nợ năm 2015, doanh số thu nợ mua nhà, sữa chữa nhà đạt 3.016 triệu đồng doanh số thu nợ mua xe, ô tô, điện máy 5.859 triệu đồng, sang năm 2011 tiêu đạt 8.426 triệu đồng cao mua nhà, sữa chữa nhà 4.792 triệu đồng năm 2015 với doanh số thu nợ 3.789 triệu đồng chiếm 73,55% Tốc độ tăng doanh số thu nợ cao tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay mục đích chứng tỏ dù vay tiêu dùng với mục đích gián tiếp tạo tính ổn định thu nhập khách hàng vay Trong đó, việc thu nợ khách hàng mua nhà, sữa chữa nhà tăng cao 60%, cao tốc độ tăng doanh số cho vay mục đích Điều thể cố gắng lớn cán tín dụng cơng tác thu hồi nợ Biểu đồ 2.8 : Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn Như phân tích trên, tỷ trọng doanh số cho vay mục đích mua xe máy, điện máy ngày tăng lại giảm mục đích mua nhà, sửa chữa nhà Vì nên tỷ trọng dư nợ bình quân theo mục đích sử dụng vốn tổng dư nợ bình quân thay đổi theo tỷ lệ tương ứng Trong năm 2013 dư nợ bình qn mục đích mua xe, ô tô, điện máy đạt 4.916 triệu đồng chiếm 73,1% đến năm 2015 tỷ lệ chiếm 75,98% với dư nợ bình qn mua xe, tơ…là 9.692 triệu đồng tăng so với năm 2014 6.190 triệu đồng cao dư nợ bình quân mua nhà, sửa chữa nhà 2.873 Bên cạnh tỷ trọng nợ q hạn bình qn mục đích vay tổng nợ hạn bình quân năm thay đổi theo xu hướng tương tự doanh số cho vay dư nợ bình quân Nhưng điều đáng mừng nợ hạn bình quân mua xe, ô tô, điện máy năm 2015 giảm số tương đối lẫn tuyệt 43 đối so với năm 2013 năm 2014; mục đích mua xe máy, điện máy giảm 36 triệu đồng tương đương với 64,28%, với mục đích mua nhà, sửa chữa nhà giảm 132 triệu đồng tương đương với 53,1% Nợ hạn giảm thấp nhờ cán tín dụng chủ động ngăn chặn nợ hạn phát sinh, phát dư nợ có tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp chủ động xử lý, tạo nguồn để xử lý rủi ro dư nợ hạn cũ tồn đọng 1.7.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 2.2.4.1 Kết đạt Cơng tác kiểm sốt thu hổi nợ: Nhờ thực tốt cơng việc kiểm sốt sau vay, tăng cường phòng ngừa rủi ro từ khâu duyệt nên nợ hạn cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ thấp, cao 3,3% năm 2014 năm 2015 tỷ lệ 2,8% Tỷ lệ tốt so với tình trạng chung ngân hàng Các sản phẩm bán lẻ ngày đa dạng phong phú với mức lãi suất áp dụng cực thấp nhiều phương án vay vốn cho khách hàng lựa Đối tượng khách hàng: lúc thành lập, khách hàng vay chủ yếu khách hàng quen thuộc người than cán VPBank Thời gian gần đây, VPBank tích cực thực chiến dịch tiếp thị nên thu hút nhiều khách hàng quan trọng Phòng kinh doanh thực số chương trình chăm sóc khách hàng quảng cáo qua số phương trình thong đại chúng nên thu hút thêm nhiều khách hàng, đặc biệt khách hàng vay mua ô tô xây nhà 2.2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng 44 khoản vay thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn Tỷ lệ nợ hạn: phân tích phần trên, tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng VPBank chưa phải mức cao, với tình hình kinh tế khó khăn nay, dự báo gia tăng nhanh khoản nợ hạn so với gia tăng tổng dư nợ tỷ lệ nợ hạn vấn đề đáng quan tâm không VPBank mà tồn hệ thống ngân hàng Về đội ngũ cán tín dụng: chất lượng cán tín dụng nhìn chung đáp ứng u cầu trình độ chun mơn, tác phong nghề nghiệp, hạn chế nằm chỗ hầu hết nhân viên tín dụng ngân hàng có tuổi đời tuổi nghiệp trẻ nên kinh nghiệm thẩm định xử lý vấn đề phát sinh nhiều hạn chế, số lượng cán tín dụng so với khối lượng công việc cần làm Khối lượng công việc lớn ngun nhân khiến cán tín dụng khơng có thời gian kiểm tra, nắm bắt đầy đủ thông tin tình hình hoạt động khách hàng, từ phát sinh rủi ro tín dụng Tác động nên kinh tế bên Mặc dù tỷ lệ tăng trưởng kinh tế cao ổn định lạm phát diễn biến phức tạp dẫn tới khách hàng phải vay vốn kinh doanh, sản xuất thị trường lên xuống thất thường nên làm cho họ thua lỗ, khơng có khả trả nợ, điều mang đến rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Khách hàng thiểu khả tài chính, thiểu kinh nghiệm kiến thức quản lý Một số hộ cá thể cá nhân kiến thức kinh doanh thị trường nhiền hạn chế, khả chống đỡ yếu tố biến động có tính chất bất lợi khó khăn Mặt khác nhiều cá nhân chưa nhận thức đắn việc sử dụng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, có khơng cá nhân sử dụng sai mục đích, hiệu sử dụng vốn thấp Lợi dụng điểm yếu ngân hàng thương mại, nhiều khách hàng dò tìm cách lừa đảo để vay vốn Họ lập phương án sản xuât kinh doanh giả, giấy tờ chấp cầm cố giả,… để di vay nhiều ngân hàng hồ sơ 45 Sử dụng sai mục đích so với hợp đồng tín dụng khiến cho nguồn trả nợ trở nên bấp bênh Vì vậy, khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, việc tốn gốc lói hạn khó xảy ra, rủi ro tín dụng xuất Tính cạnh tranh ngân hàng: nói giai đoạn nay, lĩnh vực ngân hàng tài phát triển nhanh chóng ngân hàng có cạnh tranh gay gắt quy mô, chất lượng dịch vụ, đa dạng sản phẩm… Riêng lĩnh vực cho vay tiêu dùng có nhiều ngân hàng tham gia, từ ngân hàng lớn Vietcombank, Sacombank,… ngân hàng có quy mơ nhỏ ngân hàng cổ phần, bên cạnh đso có tham gia Cơng ty cho th tài Sự cạnh tranh giành giật thị trường tổ chức tài gây khó khăn cho VPBank Cộng Hòa việc thu hút khách hàng Trong môi trường cạnh tranh đòi hổi ngân hàng cần có mạnh, ưu trội riêng chiến lược thu hút khách hàng Từ việc tìm nguyên nhân gây hạn chế cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa, tơi xin đề số giải pháp kiến nghị với hi vọng mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 đạt kết định đem lại lợi nhuận không nhỏ cho ngân hành Bên cạnh thuận lợi, tồn khơng bất cập rủi ro tiềm ẩn, gây khó khăn cho hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Vì để tổn phát triển VPBank Cộng Hòa cần phát huy mạnh song song khắc phục hạn chế tồn cách đưa giải pháp thiết thực nhằm không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng ngân hàng 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CỘNG HÒA Để tồn phát triển, Ngân hàng cần hướng thích hợp Cho vay tiêu dùng mạnh VPBank Cộng Hòa, cần vạch định hướng phù hợp để phát triển hoạt động Trên sở đó, đưa giải pháp thiết thực nhằm khắc phục hạn chế tồn 1.8 Định hướng ngân hàng VPBank - chi nhánh Cộng Hòa Với mục tiêu xây dựng VPBank trở thành ngân hàng tín nhiệm Việt Nam về: mơi trường làm việc, văn hố doanh nghiệp trọng khách hàng, thúc đẩy hợp tác sáng tạo, linh hoạt môi trường kinh doanh thay đổi, VPBank Cộng Hòa tiếp tục phát triển song song chiến lược Ngân hàng bán lẻ đồng đô thị lớn Ngân hàng bán buôn phục vụ doanh nghiệp kinh doanh tích cực thị trường tiền tệ nước; chiến lược khách hàng sản phẩm nhằm vào thị phần mục tiêu chọn phát triển loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng gắn liền Để thực định hướng trên, VPBank Cộng Hòa xác định yếu tố định thành công chủ yếu sau: • Một quy mơ tương đối đủ lớn để thực lợi chi phí, hình ảnh, uy tín thị phần thị lớn Việt Nam; • Chính sách nguồn nhân lực động: thực tuyển chọn đào tạo đãi ngộ sở kết công việc, kết hợp tạo môi trường phát triển nghề nghiệp lâu dài; • Hiện đại hố cơng nghệ với cơng nghệ thơng tin làm nòng cốt động lực thực đổi quy trinh kinh doanh quản trị ngân hàng, đồng thời tạo sở cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới; • Một máy quản lý hữu hiệu tảng phân quyền có quản lý tạo dựng tinh thần làm việc độc lập – phổi hợp tập thể; • Một chiến lược rõ ràng khách hàng mục tiêu, sản phẩm khu vực hoạt động 49 Những yếu tố sở để VPBank Cộng Hòa tiếp tục triển khai bước chiến lược phát triển hoạch định 1.9 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa Quy trình cho vay nhân tố tác động lớn đến mở rộng cho vay tiêu dùng Thật vậy, quy trình cho vay hợp lý thuận lợi yêu cầu đặt cho ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay Tiếp nhận phương án vay vốn bước quy trình cho vay Từ phương án vay vốn khách hàng, ngân hàng nghiên cứu xem xét cách cụ thể ấn định mức cho vay hợp lý với đối tượng khách hàng Mặt khác, lãi suất cứng nhắc hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Do vậy, việc quy định mức lãi suất cho vay tiêu dùng hợp lý nội dung giải pháp xây dựng quy trình cho vay hợp lý Các ngân hàng coi cho vay tiêu dùng hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (thường cao so với hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm) Liệu điều có hợp lý khơng khoản vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng lại có lãi suất cao khoản vay nhằm mục tiêu sinh lời Do đó, ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần có sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp chi phí ngân hàng có lãi lại vừa thu hút khách hàng Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng: + Phải có đội ngũ cán giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc trực tiếp giao tiếp với khách hàng, cần phải lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải vấn đề cần khẩn trương nhanh chóng đảm báo xác, chế độ Phải có khiêm nhường tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ ln cảm thấy vừa lòng họ khơng đạt mục tiêu Đây điểm mạnh VPBank Cộng Hòa cần phát huy nữa; + Nghiên cứu áp dụng cách phân loại hợp lý nợ dựa sở rủi ro trích lập dự phòng rui ro theo chuẩn mực quốc tế để nâng cao uy tín Ngân hàng; 50 + Duy trì mối quan hệ tín dụng ổn định, lâu dài với khách hàng truyền thống, bên cạnh việc thường xuyên chủ động tìm kiếm khách hàng + Áp dụng sách ưu đãi cách mềm dẻo, hợp lý Vận dụng chế sách cách linh hoạt khuôn khổ luật pháp cho phép Đơn giản hoá thủ tục điều kiện phải đảm bảo hiệu an tồn vốn tín dụng; + Tăng cường tun truyển quảng bá sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cách rộng rãi nhằm tạo cho khách hàng biết đên hoạt động, chế sách tín dụng Ngân hàng, từ đẩy mạnh tín dụng cách bền vững; + Tăng cường khả cạnh tranh cách tạo khác biệt sản phẩm Chính đòi hỏi Ngân hàng phải ln đổi mới, cải tiến chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng khả đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho Ngân hàng; + Thường xuyên xây dựng giới thiệu sách khuyến khích ưu đãi khách hàng, quan tâm tới khó khăn thực tế nhu cầu khách hàng để từ đề biện pháp cụ thể đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, góp phần làm cho mối quan hệ đơi bên ngày bền vững Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng Trong xã hội mà cơng nghệ thơng tin đóng vai trò chủ chốt hoạt động ngân hàng khơng thể khơng phụ thuộc vào cơng nghệ này, chí phụ thuộc nhiều Có thể nói ngân hàng đại hoạt động dựa tảng công nghệ thông tin Đối với lĩnh vực cho vay tiêu dùng, VPBank Cộng Hòa, việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ,… thực máy tính, nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, thủ tục cho vay Ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy lúc máy cho điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay 51 hay khơng, áp dụng phương pháp này, thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng Làm q trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay Trong cơng tác quản trị rủi ro, việc phân loại nợ quản lý khoản nợ hạn vô quan trọng Quy định 493 việc phân loại nợ thành năm nhóm nợ tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cần phải thực cách xác chi tiết chi nhánh Như vậy, việc theo dõi sát khoản nợ để tiến hành trích lập dự phòng rủi ro đốc thúc việc thu nợ cần thiết Điều giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng cường khả thu nợ cho ngân hàng Quy định cán tín dụng phải thực tái định giá tài sản đảm bảo định kỳ 03, 06 12 tháng lần tùy loại tài sản đảm bảo, giá trị tài sản giảm phải yêu cầu khách hàng sung tài sản đảm bảo khách, giảm dư nợ vay xuống nhằm đảm bảo an tồn tín dụng cho ngân hàng Nhằm đẩy nhanh thời gian phục vụ khách hàng cần quy định mức khống chế thời gian thực loại nghiệp vụ khâu thực hiện, cần có phối hợp nhịp nhàng phận, phòng ban có liên quan cơng tác tín dụng, phải có hỗ trợ lẫn nhau, tất mục tiêu phát triển VPBank Xóa bỏ tư tưởng đùn đẩy trách nhiệm gây mâu thuẫn lẫn nhau, làm ảnh hưởng đến hiệu công việc Để làm điều này, quy trinh nên cần thiết có phân định cách rõ ràng ranh giới quyền hạn, trách nhiệm phận quy trình cho vay gồm có nhiều phận tham gia vào Tránh quy định chung chung hai phận phối hợp xử lý khâu dẫn đến tình trạng ỷ lại, đùn đẩy trách nhiệm Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Một vấn đề mà xem nhân tố định Ngân hàng công tác cán Cán xem nhân tố quan trọng chiến lược phát triển VPBank Cộng Hòa Cùng với việc đổi cơng nghệ việc đào tạo lại cho cán Ngân hàng có khả làm chủ cơng nghệ u cầu cấp thiết Mặt khác, tỷ lệ khách hàng nước ngồi cao so với nay, để đáp 52 ứng nhu cầu đối tượng đòi hỏi chất lượng dịch vụ phải cao Để làm điều yếu tố nên tảng quan trọng Ngân hàng nguồn nhân lực Nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ mang lại thu nhập lớn cho ngân hàng, để giữ vững hoạt động Ngân hàng thời buổi cạnh tranh việc nâng cao mở rộng nghiệp vụ tín dụng điều cốt yếu Vì người cán tín dụng phải có phẩm chất lực để thực công việc Nhận thực điều này, năm vừa qua VPBank Cộng Hòa khơng ngừng nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Hàng năm Ngân hàng tổ chức thi công khai tuyển nhân viên với nhiều vòng thi kiến thức chun mơn, trình độ ngoại ngữ, khả giao tiếp… tuyển chọn cán có lực thực sự, có trách nhiệm nhiệt tình với cơng việc Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, đào tạo lại cán thông qua Hội nghị chuyên đề, lớp tập huấn nước, khoá học ngắn hạn dài hạn nước ngồi Đặc biệt Ngân hàng thường xun tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cho nhu cầu trước mắt lâu dài để đưa vào quy trình đào tạo cán kế cận Đối với cán tín dụng lựa chọn số cán Ngân hàng có đủ lực kiến thức đạo đức nghề nghiệp làm cơng tác tín dụng Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, trọng kỹ đánh giá phân loại khách hàng kỹ thẩm định dự án Rèn luyện kỹ ngoại ngữ để tiếp cận khách quốc tế Để thu hút cán giỏi, nâng cao hiệu công tác họ Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ định họ như: lương, thưởng, chế độ đào tạo,… điều tạo nên động lực làm việc mạnh mẽ cán bộ, tạo hình ảnh đẹp Ngân hàng lòng khách hàng Tăng cường cơng tác kiểm sốt nội Thời gian vừa qua, VPBank khắc phục có hiệu trường hợp sai phạm cho vay, hạn chế thấp rủi ro, tổn thất, đảm bảo hoạt động an tồn Trong q trình kiểm tra kịp thời phát thiếu sót bất hợp lý chế điều hành hoạt động, tham 53 mưu cho lãnh đạo đạo khắc phục tồn tại, yếu kém, ngăn chặn sai phạm rủi ro tổn thất, đồng thời kiểm tra việc phân loại nợ phòng khách hàng để tính trích lập dự phòng rủi ro 1.10 Một số kiến nghị đề 1.10.1 Đối với phủ Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ Hồn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Cần tiếp tục trì sách nhằm ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngân hàng khách hàng vay vốn Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế toán, kiểm toán Đối với ngân hàng thương mại, nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, chất lưọng hiệu cho vay 1.10.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Nâng cao chất lượng điều hành vĩ mô tiền tệ, tín dụng Nghiên cứu định hướng dự báo tổng quan có chất lượng, xác thực xu hướng phát triển hoạt động tiền tệ, tín dụng cho NHTM Với vai trò quan đầu mối quản lý rủi ro Nhà nước lĩnh vực tiền tệ, tín dụng NHNN cần có phân tích, đánh giá, dự báo diễn biến thị trường tín dụng thời kỳ, sơ gắn kết biến số kinh tế , tiền tệ vĩ mơ thơng qua mơ hình định tính định lượng phù du Thơng qua cung cấp đánh giá, dự báo thị trường tiền tệ tín dụng để NHTM tham gia cách tin cậy hoạch định chiến lược quản lý rủi ro Tuy nhiên NHNN không nên can thiệp sâu vào hoạt động NHTM, nên quản lý tầm vĩ mô để NHTM tự chủ phát huy chịu trách nhiệm việc phát triển mở rộng, thành lâp, chấm dứt lựa chọn hình thức phân phối cung cấp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cách linh hoạt phù hợp 54 1.10.3 Đối với Ngân hàng VPBank Một là: Cần quan tâm đạo công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán Ngành Ngân hàng Đó việc tổ chức khóa đào tạo, thường xuyên bổ sung kiến thức khơng tín dụng mà kiến thức chung kinh tế, giao tiếp…Ngoài cần có buổi hội thảo chuyên ngành nhằm đào tạo cho cán tín dụng để trao đổi kiến thức kinh nghiệm công việc, từ cải thiện nâng cao kiến thức nghiệp vụ tín dụng, cơng ác thẩm định dự án Hai là: Nâng cao sở vật chất trang thiết bị phục vụ hoạt động tín dụng Ngân hàng Việc đầu tư khoa học – kĩ thuật, công nghệ đại điều kiện thiếu, đặc biệt thời đại ngày nay, thời đại mà máy móc kĩ thuật, công nghệ thông tin phát triển vũ bảo trang thiết đại giúp Ngân hàng việc cập nhật thông tin nhất,hiệu để dự tính rủi ro, thơng tin thị trường đối thủ cạnh tranh Ba là: Tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội toàn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót hạn chế rủi ro Bốn là: Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích thúc đẩy đơn vị hoạt động có hiệu Đồng thời hạn chế tình trạng tham nhũng cách kiểm điểm cá nhân vi phạm quy chế hoạt động Ngân hàng 1.10.4 Đối với Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa Thường xuyên kiểm tra, giám sát chặt chẽ hoạt động ngân hàng Chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm khơng ngừng mở rộng nâng cao chất luợng tín dụng Chi nhánh cần phải quan tâm chiến lược người để phát huy tiềm mạnh cán Chú trọng đến công tác đào tạo đào tạo lại nhằm bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ ngoại ngữ cho nhân viên để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hố nghành Ngân hàng 55 VPBank Cộng Hòa nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kĩ thuật nhằm đại hố cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhánh chóng xác Thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, hình ảnh đẹp cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lãng hoa sinh nhật doanh nghiệp …là quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm Doanh Nghiệp VPBank Cộng Hòa hiểu VPBank Cộng Hòa nên khơng ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng VPBank Cộng Hòa nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng truớc cơng chúng Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuyếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khao học… để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng Ngân hàng nên củng cố hồn thiện máy tổ chức cho phòng ban, phòng tín dụng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng VPBank Cộng Hòa “chương 2”, báo cáo khẳng định cần thiết phải đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng để đảm bảo hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Từ đưa số kiến nghị cấp độ quan quản lý Nhà nước giải pháp áp dụng cho riêng VPBank Cộng Hòa 56 KẾT LUẬN Là trung gian Tài nên rủi ro tín dụng hoạt động Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa điều khơng thể tránh khỏi Đặc biệt, giai đoạn hội nhập WTO với biến động kinh tế giới, Ngân hàng TMCP đua mở rộng mạng lưới quy mô hoạt động kinh doanh làm cho tình trạng cạnh tranh thêm liệt mức độ rủi ro tín dụng lại cao Trước tình hình đòi hỏi Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa phải hành động nhanh chóng để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng kiềm chế rủi ro tín dụng mức độ thích hợp đem lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng.Bài báo cáo kết hợp lý thuyết kiến thức thực tế để sâu phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Cộng Hòa Từ nêu lên mặt đạt mặt yếu cần khắc phục để rút học kinh nghiệm, làm sở cho giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hạn chế rủi ro tín dụng Chi Nhánh Ngân hàng Nhóm giải pháp bao gồm: Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh ngân hàng; Tiếp tục phát triển áp dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng; Nâng cao chất lượng, chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng Bên cạnh viết đưa kiến nghị với NHNN, ban nghành có liên quan rủi ro tín dụng Ngân hàng lĩnh vực cần quan tâm phối hợp đồng Nhà nước ban ngành, cấp quản lý, nhà khoa học 57 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2009 [2] PGS TS Trần Huy Hoàng, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, năm 2010 [3] TS Nguyễn Quốc Khánh – TS Nguyễn Thị Mỹ Dung, Giáo trình nhập mơn tài tiền tệ, Nhà xuất Giáo dục Việt Nam (Trang 475), năm 2012 [4] Báo cáo thường niên VPBank giai đoạn 2013 – 2015 [5] Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [6] Báo cáo thống kê tình hình vay tiêu dùng VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [7] Báo cáo tình hình dư nợ hạn VPBank – Chi nhánh Cộng Hòa giai đoạn 2013 – 2015 [8] Các văn bản, hướng dẫn, quy định VPBank [9] Các trang web: www.vpbank.com.vn www.sbv.gov.vn www.ub.com.vn [10] http://kiemtailieu.com/tai-chinh-ngan-hang/tai-lieu/cho-vay-tieu-dung/3.html [11]https://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th %C6%B0%C6%A1ng_m%E1%BA%A1i ... - Chi nhánh Cộng Hòa 44 CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH CỘNG HÒA 49 1.8.Định hướng ngân hàng VPBank -. .. 1.10.3.Đối với Ngân hàng VPBank 55 1.10.4.Đối với Ngân hàng TMCP VPBank - Chi nhánh Cộng Hòa 55 - iv - DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn sử dụng vốn VPBank Cộng Hòa giai... hình thức đảm bảo Bảng 2.9: Tình hình cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng -v- DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2013 – 2015 Biểu đồ 2.2: