Phân tích tình hình cho vay vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện phong điền tỉnh thừa thiên huế

luận văn, khóa luận, chuyên đề, đề tài

PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NH No&PTNT) Việt Nam với mạng lưới rộng lớn gắn bó với với nông nghiệp, nông thôn và nông dân, là tổ chức được Đảng và nhà nước giao nhiệm vụ đưa các chương trình và chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông thôn vào cuộc sống. NH No&PTNT thực hiện cho vay phù hợp với nguyện vọng của nông dân là giải pháp khuyến khích nông dân làm giàu, làm chủ cuộc sống bằng sức lực của họ, đem lại hiệu quả kinh tế xã hội, tận dụng nguồn lao động dôi thừa, hạn chế cho vay nặng lãi làm thay đổi bộ mặt nông thôn và góp phần làm lành mạnh nền tài chính quốc gia. Chi nhánh NH No&PTNT Thừa Thiên Huế thực hiện văn bản quyết định 72 ngày 31/03/2004 của HDQT NH No&PTNT Việt Nam. Quyết định 67/1999/QDTT ngày 03/03/1999 về một số chính sách tín dụng của ngân hàng phục vụ phát triển nông thôn đã giúp đỡ một số hộ nông dân thiếu vốn có điều kiện mở rộng sản xuất, thoát khỏi cảnh nghèo đói, từng bước vươn lên làm giàu. Thừa Thiên Huế là một tỉnh có sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, mức sống nông dân còn thấp, thời tiết khí hậu khắc nghiệt, việc tiêu thụ nông sản phẩm còn gặp nhiều khó khăn .do đó, việc mở rộng cho vay vốn đến nông dân là việc làm có ý nghiã rất lớn. Xuất phát từ thực tế và từ những nhận thức trên; được sự nhất trí của nhà trường, ban giám đốc chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế; bản thân sau khi nghiên cứu và tìm hiểu trong quá trình thực tập tại đơn vị đã được sự giúp đỡ tận tình của cán bộ ngân hàng và giáo viên hướng dẫn tôi đẫ chọn đề tài " Phân tích tình hình cho vay vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế” Nghiên cứu đề tài này nhằm mục đích đánh giá quá trình triển khai cho vay vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Phong Điền tỉnh Thừa Thiên Huế, từ đó dùng làm căn cứ để phân tích và giải quyết vấn đề thực tiễn để cho đồng vốn của ngân hàng đến với người nông dân ngày càng nhiều hơn, hiệu quả hơn và an toàn hơn. Để tiền hành nghiên cứu chúng tôi đã dùng phương pháp nghiên cứu sau: + Phương pháp duy vật biện chứng nhằm xây dựng tiền đề lý luận của đề tài trên cơ sở xem xét sự vật, hiện tượng của sự biến động biến đổi của nó trong mối quan hệ phổ biến và liên hệ chặt chẽ, đánh giá sự biến động và phát triển của sự vật hiện tượng trong điều kiện lịch sử cụ thể. + Phương pháp thu thập số liệu để làm cơ sở nghiên cứu đề tài. + Tham khảo ý kiến cán bộ bộ và khách hàng để thu thập thông tin. + Phương pháp phân tích tổng hợp số liệu nhằm đưa ra con số cụ thể và ý nghĩa con số này. + Phương pháp so sánh và một số phương pháp khác. PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU Chương I: CƠ SỞ KHOA HỌC 1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG. 1.1.1 Khái niệm về tín dụng và sự ra đời của tín dụng. - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị được biểu hiện bằng hình thái tiền tệ hoặc tài sản hiện vật từ người vay sang người đi vay với những điều kiện nhất định sau một thời gian nhất định người cho vay thu lại một lượng giá trị danh nghĩa lớn hơn ban đầu. - Sự ra đời và phát triển của tín dụng: Tín dụng ra đời từ rất lâu, nó xuất hiện ngay sau khi chế độ nguyên thuỷ và đã phát triển qua nhiều thời kỳ cho đến nay. Điều kiện để tín dụng ra đời đó là sự phân công lao động xã hội và sự xuất hiện sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất. Xét về mặt xã hội, sự xuất hiện chế độ sở hữu về tư liệu sản xuất là cơ sở hình thành phân hoá xã hội: của cải, tiền tệ có xu hướng tập trung vào một nhóm người, trong khi đó nhóm người khác có thu nhập thấp hoặc thu nhập không đáp ứng đủ nhu cầu tối thiểu của cuộc sống, đặc biệt khi gặp rủi ro biến cố thất thường xảy ra đòi hỏi ra đời của tín dụng để giải quyết mâu thuẫn xã hội, thực hiện điều hoà nhu cầu tạm thời của cuộc sống. Song song với quá trình phát triển kinh tế qua các chế độ của xã hội, nhiều hình thức tín dụng ra đời như: tín dụng nặng lãi, tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng hợp tác xã., tín dụng quốc tế . Loại hình tín dụng sau ra đời trên cơ sở hình thức tín dụng trước. Cùng với sự đòi hỏi của nền kinh tế nó đã đáp ứng được những đòi hỏi mà loại hình tín dụng trước không cung ứng được. Tuy nhiên, tại một thời kỳ cụ thể thì có thể có nhiều loại tín dụng cùng tồn tại nhưng có loại thì phát triển, có loại thì kìm hãm. 1.1.2 Sự cần thiết của tín dụng. Do đặc điểm của vốn tiền tệ của các đơn vị sản xuất kinh doanh vận động liên tục qua các giai đoan của quá trình tái sản xuất. Trong nền kinh tế sản xuất hàng hoá và quá trình tái sản xuất của nền kinh tế thì việc dùng tiền tệ để tiến hành sản xuất và quản lý sản xuất kinh doanh không thể thiếu. Mặt khác, sự vận động của nền kinh tế tuỳ thuộc vào quá trình sản xuất lưu thông hàng hoá, do đó nếu phạm vi mua bán không khớp nhau về số lượng và thời gian sẽ dẫn đến cùng một lúc có những đơn vị kinh tế có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi, lại có những đơn vị kinh tế có nhu cầu tạm thời về vốn cần được bổ sung tạm thời về vốn cần được bổ sung ngay để tiến hành sản xuất liên tục. Hiện tượng đó xảy ra một cách thường xuyên và phổ biến trong nền kinh tế, thực tế đó là mâu thuẫn phát sinh trong quá trình vận động tiền tệ đòi hỏi giải quyết bằng phương pháp tiến hành tập trung và phân phối lại tiền tệ trên nguyên tắc có hoàn trả để điều hoà giữa những cung và cầu trong phạm vi xã hội. Sự tạm thời nhàn rỗi hay nhu cầu cần thiết hay nhu cầu thiếu hụt cần bổ sung không thể tự điều hoà giữa các đơn vị kinh tế với nhau mà cần có một cơ quan tín dụng chuyên nghiệp để tập trung và phân phối vốn một cách có hiệu quả nhất. Có thể nói rằng: Do tồn tại nền kinh tế nhiều thành phần. Do yêu cầu tăng cường quản lý nền kinh tế, thúc đẩy thực hiện chế độ hạch toán trong các đơn vị sản xuất kinh doanh đòi hỏi sự có mặt của tín dụng 1.1.3 Bản chất của tín dụng và tín dụng ngân hàng: Tín dụng thể hiện ra bên ngoài là sự chuyển giao quyền sử dụng tài sản giữa người đi vay và người cho vay nhưng thực chất bên trong nó chứa đựng mối quan hệ giưa người đi vay và người cho vay. - Trong thực tế, tín dụng hoạt động đa dạng và phong phú ở bất cứ dạng nào tín dụng cũng được thể hiện hai mặt: Thứ nhất, người sở hữu một số tiền hoặc hàng hoá chuyển giao cho người khác sử dụng. Thứ hai, đến hạn do hai bên thoả thuận, người sử dụng hoàn lại cho người sở hữu một giá trị lớn hơn, phần tăng thêm được gọi là phần lời( còn gọi là lãi suất). - Tầm vi mô: ngân hàng với tư cách là người cho vay đối với doanh nghiệp, ngân hàng kiểm soát được việc sử dụng vốn của doanh nghiệp trước, trong và sau khi cho vay. + Trước cho vay, nó đánh giá khả năng vay vốn. Người đi vay phải báo cáo tình hình kinh doanh doanh nghiệp lãi, lỗ cung cấp những thông tin sơ bộ để ngân hàng đánh giá khả năng tài chính của doanh nghiệp đó . + Trong khi dùng vốn ngân hàng được quyền kiểm soát việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp đi vay. + Sau khi cho vay: thông qua việc trả vốn nhanh hay chậm,có phát sinh nợ hay không, nợ quá hạn hay trong hạn.từ đó đánh giá tình hình hoạt động kinh doanh và tài chính của doanh nghiệp. - Tầm vĩ mô: thông qua việc kiểm soát mức cung tiền tệ mà đánh giá nền kinh tế phát triển nhanh hay chậm. Tín dụng ngân hàng là công cụ tín dụng tập trung, thông qua đó doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng để tăng quy mô sản xuất, tăng năng xuất lao động, đổi mới thiết bị. Tín dụng ngân hàng giúp cho các doanh nghiệp đầu tư vào những ngành có tỷ xuất lợi nhuận cao, kích thích cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp chuyển hoạt động sản xuất kinh doanh theo hướng có lợi. Thông qua hình thức tín dụng này các doanh nghiệp trở nên mềm dẻo, linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của mình. Đặc trưng của tín dụng là sự vận động trên cơ sở cả vốn lẫn lãi. Nhờ vậy mà các hoạt động của tín dụng ngân hàng đã kích thích các doanh nghiệp vay vốn sử dụng có hiệu quả. 1.2 CƠ SỞ THỰC TIỄN. 1.2.1 Các chủ trương chính sách về tín dụng nông nghiệp, nông thôn ở nước ta * Chủ trương của Đảng và nhà nước ta đối với việc tăng cường tín dụng cho nông nghiệp và nông thôn: Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đã đề ra chương trình phát triển nông nghiệp và kinh tế nông thôn: "điều chỉnh việc phân bổ vốn nhà nước, huy động thêm nguồn vốn để tăng đáng kể vốn đầu tư và tín dụng cho nông, lâm,ngư nghiệp và kinh tế nông thôn". - Từng bước tăng đầu tư cho nông nghiệp và nông thôn. + Trước hết cơ sở hạ tầng ( đường, thuỷ lợi, điện, trường học, trạm) chú ý vùng cao, vùng sâu, vùng xa. + Khuyến khích đầu tư vào lĩnh vực trực tiếp phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn. - Từng bước tăng đầu tư vào lĩnh vực trực tiếp phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn. - Về tín dụng: + Mở rộng, tăng dần vốn trung, dài hạn. + Ưu đãi lãi xuất và có thời hạn trả nợ riêng cho các chương trình ưu tiên về nông nghiệp, nông thôn… + Mở rộng việc cho nông dân vay vốn bằng nhiều hình thức phù hợp từng loại cây trồng,vật nuôi ( trước hết là giống, vật tư thiết yếu, dịch vụ kỹ thuật). Chính phủ đã ra nghị định số 14/CP ngày 02/03/1999 ban hành quy định về chính sách cho vay vốn để phát triển nông, lâm , ngư nghiệp và kinh tế nông thôn. Đồng thời có quyết định số 67/1999/QĐ - TTG ngày 30/03/1999 của thủ tướng Chính Phủ về một số chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển ngông nghiệp và nông thôn cụ thể như sau: Các chính sách về nguồn vốn, về cơ chế tín dụng, thời hạn cho vay, về mạng lưới phục vụ và giao dịch của các ngân hàng và về xử lý rủi ro quy định trong quyết định 67/1999/QĐ- TTG ngay 30/03/1999 của Thủ Tướng Chính phủ đã đặt cơ sở pháp lý cho ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, thực hiện đường lối công nghiệp hoá, hiện đại hoá của Đảng và có hiệu lực thi hành lâu dài, tháo gỡ mọi khó khăn, vướng mắc để đạt được mục đích mở rộng tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn là yêu cầu cao nhất của quyết định, tiếp tục đổi mới hoạt động ngân hàng. Báo cáo chính trị của ban chấp hành TW Đảng khoá VIII trình đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX của Đảng đã chỉ rõ đường lối kinh tế và chiến lược phát triển " .tăng cường sự chỉ đạo và các nguồn lực cần thiết cho công nghiệp hoá và hiện đại hoá nông thôn .". Chính sách về cơ chế tuyển dụng gồm 3 nội dung chính là phân loại tín dụng, đối tượng và thời hạn cho vay, cơ chế đảm bảo tiền vay. Chính sách phân loại cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn Một là, loại cho vay thông thường ( loại 1) bao gồm hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng đối với mọi thành phần kinh tế theo lãi xuất kinh doanh thương mại và theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành, trong đó, ngân hàng được quyền lựa chọn khách hàng để cho vay và phải tự chịu trách nhiệm về việc cấp tín dụng của mình.trường hợp rủi ro do nguyên nhân khách quan bất khả kháng, nhà nước có chính sách xử lý thích hợp. Hai là, loại cho vay ưu đãi lãi suất, thực hiện theo quyết định riêng của Thủ Tướng Chính Phủ và luật khuyến khích đầu tư trong nước ( loại 2 ). Ngân hàng chỉ được lựa chọn khách hàng trong danh mục mà chính phủ nêu ra và có quyền từ chối cho vay không đủ điều kiện vay vốn đã quy định trong quy chế cho vay hiện hành do thống đốc ngân hàng nhà nước ban hành đối với loại cho vay thông thường. Nếu đồng ý cho vay thì ngân hàng cho vay phải có trách nhiệm thu hồi vốn và lãi đúng hạn, ngân hàng phải thực hiện các quy định cụ thể trong từng quyết định riêng của thủ tướng chính phủ và chỉ có thể giải ngân sau khi nhận được thông báo rõ về nguồn vốn ưu đãi lãi suất. Ba là, loại tín dụng theo chính sách nhà nước ( loai 3 ), người vay không thực hiện quy định về đảm bảo tiền vay. Trong loại cho vay này, ngân hàng thương mại đóng vai trò và phải chịu trách nhiệm của bên uỷ thác là giải ngân trong phạm vi vốn được uỷ thác và phải thu hồi được vốn, lãi từ người vay để hoàn trả cho bên được uỷ thác, chứ không phải để làm dịch vụ giải ngân đơn thuần. Do các điều kiện cho vay vốn của loại cho vay này rất lỏng lẻo nên rất khó đảm bảo an toàn vốn đã cho vay và tiềm ẩn nguy cơ thâm hụt lớn về tài chính đối với ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cho vay phải tổ chức hạch toán kế toán thống kê riêng loại cho vay này để có đầy đủ căn cứ báo cáo thủ tướng chính phủ xem xét giải quyết rủi ro do không thu hồi được vốn và cả rủi ro không thu hồi được lãi gây ảnh hưởng khó khăn về tài chính khi thực hiện nhiệm vụ chính sách. Việc chia hoạt động tín dụng nông nghiệp và nông thôn thành 3 loại cho vay như trên nhằm phân định rõ ràng ranh giới hoạt động kinh doanh thương mại với nhiệm vụ thực hiện chính sách của ngân hành thương mại qua đó làm rõ trách nhiệm để các tổ chức an tâm đẩy mạnh mở rộng tín dụng ở cả 3 loại cho vay đó, tạo cơ sở chính sách và pháp luật để các ngân hàng xác định đúng đắn chính sách khách hàng của mình, đảm bảo cho mọi đối tượng trong ngân háng và nông thôn đều được vay vốn ngân hàng. * Chính sách về đối tượng cho vay và thời hạn cho vay: Đối tượng cho vay là nhu cầu vốn bằng tiền để thực hiện mục đích mua sắm hàng hoá, vật tư hoặc chi trả dịch vụ của người vay. Mục đích mở rộng tín dụng được nhất quán trong chính sách về đối tượng cho vay trong quyết định 67 là mọi nhu cầu vốn hợp pháp và cần cho phát triển nông nghiệp và nông thôn (bao gồm các nhu cầu ngắn, trung và dài hạn trong sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và xây dựng cơ sở hạ tầng nông thôn) đều là đối tượng có thể cho vay theo loại thông thường. Vì thế, trong quyết đinh này, các đối tượng cho vay có thể cho vay theo loại thông thường được diễn đạt dưới dạng "mở" không giới hạn trong danh mục cụ thể mà tuỳ thuộc vào khả năng trả nợ từ nguồn thu nhập tổng hợp người vay và tính toán, ấn định thời hạn trả nợ phù hợp với năng lực thực tế, tránh gò ép người vay trả nợ gốc trước khi có thu nhập bằng tiền. Nói chung, hai loại vay I và III đều có giới hạn và đối tượng cho vay chủ yếu tập trung giải quyết các nhu cầu vốn cần thiết để phát triển sản xuất, khả năng trả nợ của các đối tượng khách hàng này và nguồn vốn cho vay đều bị hạn chế trong phạm vi chính sách đã được nhà nước quyết định. Mỗi đối tượng cho vay, dù được quyết định chi tiết đến mấy cũng là những khái niệm dùng để khái quát hoá phạm vi cho vay. Trong phạm vi đó, hai bên đi vay và cho vay cùng xác định cần thiết để hoàn thành dự án, phương án kinh doanh đã được hai bên chấp nhận. Đến lúc này, một hoặc một số thành phần cụ thể của đối tượng cho vay đã chuyển đổi danh tính nên được gọi là mục đích sử dụng tiền vay, cái mà theo tư duy ngân hàng, nhất là ở thời bao cấp nếu người vay vi phạm không thể chấp nhận được. Tuy nhiên để tạo sự thông thoáng về chính sách tín dụng quyết đinh 67 đã không nhấn mạnh mục đích sử dung tiền vay và thay vào đó họ phải đặc biết quan tâm đến phương án sản phẩm rất cụ thể và thị trường tiêu thụ nó có đáng tin cậy không để có quyết định tín dụng đúng đắn. Nếu sản phẩm của người vay vốn làm ra không được thị trường chấp nhận tiêu thụ, dù người vay đã sử dụng tiền vay hoàn toàn đúng mục đích, dù thời hạn cho vay đã xác đinh rất đúng thì rủi ro tín dụng vẫn phát sinh. Trong khi kinh tế thị trường , mục đích sử dụng tiền vay không chỉ do bên vay đề xuất mà cả hai bên đi vay và cho vay cùng xác định và ghi rõ trong hợp đồng tín dụng, nếu có sai lầm trong việc xác định mục đích sử dụng tiền vay thì cả hai bên ngân hàng và người vay cùng chia sẽ trách nhiệm, cùng cộng tác, cùng tồn tại, phải trả nợ là nguyên tắc của tín dụng những kỳ hạn trả nợ là cái hoàn toàn có thể linh hoạt và không thể coi đó là cái mốc để ngân hàng lấy cớ phạt lãi quá hạn đối với người vay. Nghiên cứu nắm vững tình hình cung cầu trên thị trường về từng mặt hàng cụ thể để xây dựng và chỉ đạo thực hiện kế hoạch tín dụng đã và đang trở thành yêu cầu và cụ thể để xây dựng và chỉ đao thực hiện kế hoạch tín dụng đã và đang trở thành yêu cầu hết sức bức bách nhằm nâng cao chất lượng cấp tín dụng, bảo đảm an toàn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. * Chính sách đảm bảo tiền vay Cơ chế đảm bảo tiền vay trong quyết định 67 của Thủ Tướng Chính Phủ và điều kiện vay vốn phải có đảm bảo cho tuyệt đại đa số người vay là các hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp và các doanh nghiệp nhà nước được giao làm đầu mối xuất khẩu gạo, nhập khẩu phân bón, nhằm tạo cơ chế pháp lý để các tổ chức tín dụng yên tâm cấp tín dụng cho đối tượng người vay, để đơn giản hoá thủ tục vay vốn. Vì thế tự nó đã làm đảm bảo khá vững chắc rồi, bên cạnh đó lại có sự hậu thuẫn của nhà nước khi xảy ra rủi ro bất khả kháng nên việc cho vay các khách hàng đương nhiên là có đảm bảo tin cậy. * Các quy định về cho vay: Cho vay là hoạt động cung ứng vốn tín dụng chủ yếu của NH No&PTNT đối vối mọi thành phần kinh tế trên địa bàn hoạt động về mục đích cho vay: Việc cho vay là nhằm tạo điều kiện và khuyến khích phát triển sản xuất ra hàng hoá nông, lâm, ngư, diêm nghiệp phát triển công nghiệp chế biến, mở rộng các ngành nghề sản xuất mới, kinh doanh dịch vụ Tạo công ăn việc làm, nâng cao hiệu quả kinh doanh trong ngành nông nghiệp, góp phần xây dựng một nông thôn giàu có, văn minh. Về nguyên tắc cho vay: - Hộ vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết trong giấy đề nghị vay vốn và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai trái trong quá trình sử dụng vốn. Nguyên tắc này được đặt ra là nhằm đảm bảo cho việc thực hiện mục đích đã đề ra của tín dụng Việc phát triển tiền vay phải gắn liền với tiền thực hiện chương trình dự án sản xuất kinh doanh. - Hộ vay vốn phải hoàn trả đủ gốc và lãi đúng thời hạn về điều kiện vay vốn: Hộ vay vốn phải có phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với chương trình mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất của vùng, địa phương. Điều kiện này để thực hiện nguyên tắc sử dụng vốn đúng mục đích và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho tổ chức tín dụng. Về thủ tục đối với hộ vay vốn ngân hàng đầu tiên phải đưa đến ngân hàng hồ sơ xin vay vốn bao gồm: giấy đề nghị vay vốn ngân hàng, đầu tiên phải cung cấp đầy đủ số liệu cho ngân hàng về dự án sản xuất đơn giản (nếu có); trên cơ sở đó ngân hàng xem xét cho vay hay không cho vay - để lập sổ vay vốn (hay hợp đồng tín dụng ). - Hộ vay vốn phải là người thường trú và làm việc tại địa phương . Nếu là hộ ở địa phương khác phải có giấy xác nhận của UBND phường, xã nơi có hộ khẩu thường trú và được UBND địa phương nơi đến cho phép tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh. - Hộ vay vốn phải có vốn tự có: vốn tự có bao gồm vốn bằng tiền, giá trị vật tư, giá trị ngày công lao động. Vốn tự có theo quy định đối với vốn ngắn hạn tối thiểu la 10% và đối với vốn trung dài hạn tối thiểu là 20%, vốn tự có này đã và sẽ tham gia vào tổng nhu cầu vốn của dự án xin vay. - Hộ vay vốn phải có tải sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh. Đối với hộ gia đình, ngân hàng cho vay đến 10 triệu đồng người vay không phải thế chấp tài sản, chỉ nộp kèm đơn xin vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (có xác nhận đất không có tranh chấp ). - Đối với hộ làm kinh tế hàng hoá, kinh tế trang trại mang tính chất sản xuất hàng hoá lớn, ngân hàng cho vay đến 20 triệu đồng người vay cũng không phải thế chấp tài sản, hay cầm cố hoặc được bảo lãnh của bên thứ ba. Đối với đối tượng vay sản xuất con giống thuỷ hải sản có thể cho vay đến 50 triệu đồng không phải thế chấp tài sản. Ngoài ra, vượt quá mức vay nói trên hộ vay phải thực hiện biện pháp đảm bảo tiền vay bằng các hình thức thế chấp tài sản hoặc cầm cố bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. Về thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay theo chu kỳ sinh trưởng của cây trồng vật nuôi, thời gian luân chuyển vật tư hàng hoá và khấu hao tài sản máy móc thiết bi. Thời hạn cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng . tận tình của cán bộ ngân hàng và giáo viên hướng dẫn tôi đẫ chọn đề tài " Phân tích tình hình cho vay vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT huyện Phong. NHNo&PTNT HUYỆN PHONG ĐIỀN TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Tình hình cơ bản của ngân hàng No&PTNT huyện Phong Điền. 2.1.1. Sơ lược về tình hình kinh tế xã hội huyện