Bài tập lớn: Biện pháp bảo lãnh và thế chấp để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh Bộ luật dân sự 2015 I)Những vấn đề lý luận chung về biện pháp bảo lãnh và thế chấp để bảo đảm cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh1.Những vấn đề lý luận chung về biện pháp bảo lãnh2.Thế chấp và thế chấp để đảm bảo cho việc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnhII)Tìm hiểu một vụ việc về bảo lãnh trên cơ sở quy định của pháp luật dân sự Việt Nam hiện hành1.Bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ trong hoạt động ngân hàng2.Thế chấp tài sản để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trong quan hệ với ngân hàng3.Đi vào phân tích cụ thể vụ việc thực tế4.Hiện tượng bất cập trong vấn đề bảo lãnh, thế chấp tại ngân hàng
MỞ ĐẦU Hợp đồng dân giao dịch xây dựng dựa thỏa thuận chủ thể tham gia Cũng yếu tố chủ quan mà việc giao kết hợp đồng dân chứa đựng yếu tố rủi ro Bởi vậy, để đảm bảo quyền lợi nghĩa vụ chủ thể, pháp luật dân quy định cụ thể biện pháp bảo đảm nghĩa vụ dân Trong thực tế, thấy biện pháp bảo đảm sử dụng phổ biến gây nhiều vướng mắc giao dịch dân Bài tiểu luận xin vào tìm hiểu nhận thức sâu sắc số biện pháp bảo đảm ấy: biện pháp bảo lãnh NỘI DUNG I) Những vấn đề lý luận chung biện pháp bảo lãnh chấp để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Những vấn đề lý luận chung biện pháp bảo lãnh 1.1 Định nghĩa: Theo điều 361 BLDS 2005 quy định: “Bảo lãnh việc người thứ ba (say gọi bên bảo lãnh) cam kết với bên có quyền (sau gọi bên nhận bảo lãnh) thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ (sau gọi bên bảo lãnh), đến thời hạn mà bên bảo lãnh không thực thực khơng nghĩa vụ Các bên thoả thuận việc bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bên bảo lãnh khả thực nghĩa vụ mình.” 1.2 Đặc điểm Biện pháp bảo lãnh có đặc điểm riêng biệt so với biện pháp bảo đảm khác: Về chủ thể: quan hệ bảo lãnh xuất bên thứ ba Quan hệ bảo lãnh ln có ba bên chủ thể: bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh, bên bảo lãnh với ba quan hệ nghĩa vụ dân sự: bên có quyền – bên có nghĩa vụ, bên bảo lãnh – bên nhận bảo lãnh, bên bảo lãnh – bên bảo lãnh Bảo lãnh biện pháp bảo đảm mang tính đối nhân Về thời điểm thực nghĩa vụ bảo lãnh: Nếu bên bảo lãnh bên nhận bảo lãnh khơng có thỏa thuận thêm bên bảo lãnh phải thực nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn mà bên có nghĩa vụ khơng thực hiện, thực khơng đủ nghĩa vụ khơng khả thực nghĩa vụ Tính phụ thuộc nghĩa vụ bảo lãnh vào nghĩa vụ bảo lãnh: nghĩa vụ bảo lãnh nghĩa vụ phụ, thể hợp đồng phụ bảo đảm cho hợp đồng chính, điều kiện để thực hợp đồng Khi nghĩa vụ bị xác định vơ hiệu khơng làm phát sinh hiệu lực biện pháp bảo lãnh 1.3 Hình thức: “Việc bảo lãnh phải lập thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng Trong trường hợp pháp luật có quy định văn bảo lãnh phải cơng chứng chứng thực.” (điều 362 BLDS 2015) Thế chấp chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh 2.1 Thế chấp Khoản điều 342 BLDS 2005 quy định: “Thế chấp tài sản việc bên (sau gọi bên chấp) dùng tài sản thuộc sở hữu để bảo đảm thực nghĩa vụ dân bên (sau gọi bên nhận chấp) khơng chuyển giao tài sản cho bên nhận chấp.” Là biện pháp bảo đảm, chấp có đặc điểm chung biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự, bên cạnh đó, chấp có đặc trưng sau: Là biện pháp bảo đảm đối vật quyền bên nhận chấp đa phần mang tính đối nhân Khơng có chuyển giao tài sản Một tài sản chấp trước nhiều bên nhận chấp để bảo đảm nhiêu nghĩa vụ dân 2.2 Thế chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Việc bảo đảm thực nghĩa vụ dân biện pháp bảo lãnh diễn nhiều hình thức với nhiều đối tượng khác Thế chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh việc áp dụng biện pháp bảo đảm chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ bên bảo lãnh, nhận tài sản bảo đảm bên thứ ba việc bên có quyền nhận tài sản bảo đảm thuộc quyền sở hữu hợp pháp bên bảo lãnh để bảo đảm cho việc thực nghĩa vụ bên có nghĩa vụ (bên bảo lãnh) Hợp đồng bảo đảm ký kết trường hợp hợp đồng bảo đảm tài sản bên thứ ba II) Tìm hiểu vụ việc bảo lãnh sở quy định pháp luật dân Việt Nam hành Trong thực tế vụ việc cụ thể bảo lãnh chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh phổ biến, lĩnh vực bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng Những vụ việc điển hình việc tranh chấp hợp đồng tín dụng bảo lãnh tài sản người thứ ba, sau vụ việc thế: Công ty cổ phần Phú Cường sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đứng tên ơng Nguyễn Văn Dũng ( diện tích 400 m2 ) để chấp ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Hà Nội Hợp đồng tín dụng số 234/HĐ ký kết ông Dũng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Hà Nội với thời hạn 24 tháng ( 24/2/2006 đến 24/2/2008 ), lãi suất vay ngân hàng 1,1% / tháng Hợp đồng chấp ký văn phòng cơng chứng ơng Dũng cơng ty CP Phú Cường Ơng Dũng người ủy quyền cho Công ty CP Phú Cường sử dụng giấy chứng nhận quyền sử dụng đất mang tên Trong hợp đồng chấp, định giá giá trị tài sản gia đình ơng Dũng tỷ đồng, vay mức tối đa 1,6 tỷ đồng Hợp đồng ký kết ba bên: bên bảo lãnh ( Công ty CP Phú Cường ), bên nhận bảo lãnh ( Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội ), bên bảo lãnh ( Ông Dũng ) Tuy nhiên, chưa đầy năm vay vốn, công ty CP Phú Cường không trả lãi hạn, ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội u cầu gia đình ơng Dũng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh khoản vay Công ty CP Phú Cường với số tiền 977.717.997 đồng ( tạm tính đến ngày ký giấy ) “Nếu đến ngày 20/12/2006 hộ gia đình ơng Dũng khơng tốn số nợ hạn thay cho Công ty CP Phú Cường hộ gia đình ơng Dũng phải bàn giao tài sản đảm bảo cho Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội để xử lý nợ” Tiếp theo, ngày 29/5/2007 Chi nhánh Ngân hàng Phương Đông tiếp tục có thơng báo mời bên vay bên bảo lãnh đến ngân hàng làm việc Sau đó, ngày 13/8/2007, ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội tiếp tục gửi cho gia đình ơng Dũng thơng báo tồn số nợ hạn với tổng số 1.106.820.343 đồng Cũng theo thông báo này, ông Dũng công ty CP Phú Cường không thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng khởi kiện bên vay, bên bảo lãnh hành vi chiếm dụng bất hợp pháp Trước hết, để giải vụ việc này, cần tìm hiểu quy định hoạt động ngân hàng kết hợp với quy định BLDS 2005 việc bảo lãnh chấp để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Bảo lãnh thực nghĩa vụ hoạt động ngân hàng Bảo lãnh ngân hàng cam kết bên bảo lãnh bên có quyền ( Ngân hàng ) việc thực nghĩa vụ tài thay cho bên có nghĩa vụ ( bên bảo lãnh ) chủ thể không thực nghĩa vụ cam kết với bên có quyền Theo đó, kiện bên có nghĩa vụ vi phạm nghĩa vụ bên có quyền điều kiện làm phát sinh việc thực nghĩa vụ bảo lãnh Việc khách hàng ( người bảo lãnh ) phải cam kết hoàn trả cho bên bảo lãnh số tiền trả thay xem hệ tất yếu việc thực nghĩa vụ giao dịch bảo đảm Tuy nhiên, cần lưu ý hệ tất yếu phát sinh bên bảo lãnh vi phạm nghĩa vụ bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh Như vậy, thấy quan hệ bảo lãnh ngân hàng xuất phát từ chất mối quan hệ giao dịch bảo đảm khơng phải quan hệ cấp tín dụng Cam kết bảo lãnh mang tính chất đơn vụ, có bên bảo lãnh có nghĩa vụ ngân hàng Đồng thời, phải hiểu rằng, quan hệ làm phát sinh nghĩa vụ bảo lãnh, người bảo lãnh người thứ ba, quan hệ bảo lãnh xét tới, người bảo lãnh người trực tiếp giao kết Bên nhận bảo lãnh ( Ngân hàng ) Bên bảo lãnh Bên bảo lãnh ( khách hàng ) Đặc điểm: Quan hệ bảo lãnh có đầy đủ đặc điểm biện pháp bảo lãnh trên, ra, đặc thù nghiệp vụ bảo lãnh mà quan hệ bảo lãnh mang đặc điểm riêng: Chủ thể quan hệ bảo lãnh phải chủ thể đáp ứng điều kiện pháp luật quy định Thực tế, chủ yếu chủ thể tham gia quan hệ bảo lãnh tổ chức tín dụng thành lập hoạt động thep pháp luật Việt Nam Bảo lãnh ngân hàng mang tính độc lập, xảy tranh chấp nghĩa vụ khách hàng ngân hàng mà khơng thuộc phạm vi nghĩa vụ bảo lãnh bên bảo lãnh không liên quan Bảo lãnh ngân hàng loại bảo lãnh ln thu phí Đối tượng để thực nghĩa vụ bảo lãnh tài sản Thế chấp tài sản để đảm bảo thực nghĩa vụ quan hệ với ngân hàng Việc chấp để đảm bảo hoạt động bảo lãnh với ngân hàng mang đặc điểm biện pháp đảm bảo thực nghĩa vụ dân nói chung đặc điểm biện pháp chấp nói riêng Ngồi ra, mang đặc điểm riêng mang tính nghiệp vụ ngân hàng: Tài sản chấp thường có giá trị lớn Tài sản chấp phải định giá: theo nguyên tắc hoạt động vay vốn ngân hàng thương mại vốn vay tối đa 70% giá trị tài sản bảo đảm Các thủ tục mang tính trọng thức: Việc chấp tài sản phải lấp thành văn bản, lập thành văn riêng ghi hợp đồng Trong trường hợp pháp luật có quy định văn chấp phải công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm Đi vào phân tích cụ thể vụ việc thực tế 3.1 Chủ thể: Trước hết cần xác định vụ việc có ba quan hệ pháp luật Theo đó, ta có cặp chủ thể sau: Bên có quyền bên có nghĩa vụ: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội công ty CP Phú Cường Bên nhận bảo lãnh bên bảo lãnh: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội ông Dũng Bên bảo lãnh bên bảo lãnh: Ông Dũng công ty CP Phú Cường 3.2 Đối tượng Trong quan hệ cho vay ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội công ty CP Phú Cường, đối tượng tiền, cụ thể khoản tiền 1,6 tỷ đồng mà phía ngân hàng cho công ty vay Trong quan hệ bảo lãnh ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Hà Nội ông Dũng, đối tượng việc thực nghĩa vụ thay cho bên có nghĩa vụ trường hợp quy định, việc thực nghĩa vụ ông Dũng đảm bảo thực biện pháp chấp nhà ngân hàng định giá tỷ gia đình ơng Dũng Trong quan hệ thứ ba, đối tượng tài sản mà công ty CP Phú Cường phải tốn cho ơng Dũng ơng Dũng thay công ty thực nghĩa vụ với ngân hàng 3.3 Quyền nghĩa vụ bên: Vì đề tài tiểu luận hướng tới biện pháp bảo lãnh việc dùng chấp để đảm bảo việc thực nghĩa vụ bảo lãnh nên sâu phân tích quyền nghĩa vụ bên quan hệ dân thứ hai, quan hệ bảo lãnh ngân hàng ( bên nhận bảo lãnh ) ông Dũng ( bên bảo lãnh ) Quyền nghĩa vụ ông Dũng – bên bảo lãnh: Quyền bên nhận bảo đảm áp dụng theo điều Điều 349 BLDS 2005 ''Quyền bên chấp tài sản'', Điều 19 Điều 47 Quyết định 27/ QĐ – NH1 Thống đốc ngân hàng nhà nước việc ban hành quy chế chấp cầm cố tài sản bảo lãnh vay vốn ngân hàng sau: Kiến nghị bên nhận bảo lãnh tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay bên bảo lãnh cần thiết Nhận lại giấy tờ tài sản chấp chấm dứt bảo lãnh Yêu cầu bên bảo lãnh hoàn trả khoản tiền nợ mà bên bảo lãnh trả thay Được sử dụng, khai thác công dụng, hưởng hoa lợi từ tài sản Nghĩa vụ bên bảo lãnh áp dụng theo điều 348 BLDS 2005 ''Nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh'', Điều 18 điều 46 Quyết định 27/ QĐ – NH1 sau: Đôn đốc bên bảo lãnh trả nợ, lãi hạn cho bên nhận bảo lãnh Thực nghĩa vụ trả nợ, lãi, tiền phạt (nếu có) thay cho bên bảo lãnh đến hạn trả nợ mà bên bảo lãnh khơng trả tồn phần nợ cho bên nhận bảo lãnh Đề nghị quan Công chứng Nhà nước Uỷ ban nhân dân cấp huyện chứng thực hợp đồng chấp tài sản Giao gốc giấy tờ quyền sở hữu tài sản chấp trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Vì bên chấp giữ tiếp tục khai thác, sử dụng tài sản chấp nên phải: Bảo quản tài sản chấp giữ giá trị ký hợp đồng; áp dụng biện pháp cần thiết; không bán, trao đổi, chuyển nhượng, cho, tặng tài sản chấp Chịu chi phí phát sinh kiểm định, định giá, công chứng đấu giá tài sản chấp Quyền nghĩa vụ chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Đông bên nhận bảo lãnh: Theo nguyên tắc chung hợp đồng dân sự, quyền bên tướng ứng nghĩa vụ bên ngược lại Quyền bên nhận bảo đảm áp dụng theo điều Điều 351 BLDS 2005 ''Quyền bên nhận chấp tài sản'', Điều 21 Điều 49 Quyết định 27/ QĐ – NH1 sau: Giữ gốc giấy tờ quyền sở hữu tài sản chấp Kiểm tra tài sản chấp có biện pháp nhắc nhở bên chấp thực hợp đồng thấy có biểu khơng thực nghĩa vụ bảo lãnh Yêu cầu bên bảo lãnh có biện pháp đơn đốc bên bảo lãnh trả nợ gốc, lãi hạn Yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn mà bên bảo lãnh không trả toàn phần nợ vay (bao gồm nợ gốc, lãi, tiền phạt hạn) Được chủ động trích tài khoản tiền gửi bên bảo lãnh yêu cầu nộp tiền để trả nợ thay cho bên bảo lãnh bên bảo lãnh không thực đầy đủ nghĩa vụ bảo lãnh đến hạn Được quyền yêu cầu đấu giá đề nghị quan có thẩm quyền tổ chức đấu giá tài sản chấp bên bảo lãnh để trả nợ thay cho bên bảo lãnh; toán nợ, lãi tiền phạt (nếu có) từ tiền thu đấu giá tài sản chấp Nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh áp dụng theo điều 350 BLDS 2005 ''Nghĩa vụ bên nhận bảo lãnh'', Điều 20 điều 48 Quyết định 27/ QĐ – NH1 sau: Bảo quản giấy tờ quyền sở hữu tài sản tài sản chấp bên bảo lãnh giá trị ký hợp đồng bảo lãnh trường hợp thoả thuận bên bảo lãnh chấp tài sản Trả lại giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản tài sản chấp cho bên bảo lãnh chấm dứt việc bảo lãnh 3.4 Phương hướng giải quyết: Trong vụ việc này, trước hết cần xác định Công ty CP Phú Cường hoàn thành nghĩa vụ trả lãi hợp đồng với chi nhánh ngân hàng hay chưa Cùng với đó, cần xem xét trình tự thủ tục ngân hàng thông báo xử lý tài sản nhà Trong trường hợp xác định Công ty CP Phú Cường không thực không thực nghĩa vụ với chi nhánh ngân hàng, nghĩa vụ nằm phạm vi ơng Dũng bảo lãnh ngân hàng có quyền xử lý tài sản bảo lãnh Ơng Dũng sau thực nghĩa vụ bảo lãnh với ngân hàng, quyền yêu cầu bên bảo lãnh công ty CP Phú Cường thực nghĩa vụ phạm vi bảo lãnh, khơng có thoả thuận khác Trong trường hợp xác định Công ty Phú Cường không vi phạm nghĩa vụ hay khả thực nghĩa vụ nghĩa vụ bị vi phạm khơng thuộc phạm vi bảo lãnh ơng Dũng khơng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh Lúc tranh chấp xảy Công ty CP Phú Cường chi nhánh ngân hàng TMCP Phương Đông liên quan đến hợp đồng vay vốn Hiện tượng bất cập vấn đề bảo lãnh, chấp ngân hàng Thực tế đời sống có nhiều trường hợp Ngân hàng cho vay, khách hàng nhờ bên thứ đưa tài sản vào để bảo đảm nghĩa vụ dân sự, hợp đồng bên thứ Ngân hàng không xác định rõ hợp đồng bảo lãnh, chấp hay chấp để thực nghĩa vụ bảo lãnh Nhiều ngân hàng thực hợp đồng cho vay có bên thứ ba dùng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ lại xác định hợp đồng chấp Một phần nguyên văn hướng dẫn thi hành Luật Đất đai 2003 quy định rõ: “Bảo lãnh quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất hiểu chấp quyền sử dụng đất cho người thứ vay vốn theo quy định Bộ luật dân sự” Và “việc bảo lãnh quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng… chuyển thành việc chấp quyền sử dụng đất, quyền sử dụng rừng, quyền sở hữu rừng sản xuất rừng trồng người thứ 3” Luật Nhà năm 2005 quy định pháp luật liên quan đề cập đến việc chấp, không nhắc đến từ bảo lãnh Từ dẫn đến việc hầu hết hợp đồng bảo đảm ngân hàng chấp ( cầm cố ) không ký hợp đồng bảo lãnh Vì vậy, xảy tranh chấp, Tòa án xem xét lại hợp đồng giao kết xác định hợp đồng chấp ký thực chất phải hợp đồng bảo lãnh, dẫn đến tun hợp đồng vơ hiệu Các ngân hàng dễ đứng trước nguy tài sản bảo đảm, bên bảo đảm chối bỏ trách nhiệm KẾT BÀI Bảo lãnh chấp tài sản để đảm bảo nghĩa vụ bảo lãnh đặc biệt thể ưu hợp đồng dân thương mại Bên có quyền đảm bảo quyền lợi bên có nghĩa vụ khơng có khả thực nghĩa vụ Đồng thời, quan hệ dân có liên quan đến người thứ ba, 10 từ nâng cao ý thức thực nghĩa vụ bên bảo lãnh bên bảo lãnh 11 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật Dân sự, Nxb Lao Động, Hà Nội, 2014 Giáo trình Luật Dân Việt Nam ( tập ), Trường Đại học Luật Hà Nội, Nxb Công an Nhân dân, Hà Nội, 2014 Bình luận khoa học Bộ luật Dân 2005, Bộ Tư pháp – Viện khoa học pháp lý, Chủ biên PGS.TS Hoàng Thế Liên, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội, 2013 Bài báo: Nguy hàng vạn hợp đồng chấp ngân hàng vơ hiệu, http://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/nguy-co-hang-van-hop-dong-the-chapcua-ngan-hang-vo-hieu-14176.html Bài báo: Xử án tín dụng: Rối chuyện chấp, bảo lãnh, http://vietrustlaw.com.vn/home/index.php? option=com_content&task=view&id=683&Itemid=0 Cơ sở liệu văn pháp luật trung ương, http://vbpl.vn/TW/Pages/vbpq-lichsu.aspx?ItemID=9120&Keyword= Thông tin dịch vụ bảo lãnh chấp ngân hàng Vietcombank, http://www.vietcombank.com.vn/Corporates/Guarantee/ Thông tin dịch vụ bảo lãnh chấp ngân hàng Agribank, http://www.agribank.com.vn/51/1481/khach-hang-ca-nhan/bao-lanh.aspx Thông tin dịch vụ bảo lãnh chấp ngân hàng BIDV, http://bidv.com.vn/Sanphamdichvu/Khachhangdoanhnghiep/Tin-dung-baolanh.aspx 10 Các hình thức bảo lãnh ngân hàng, http://bichvan.vn/cac-hinh-thuc-bao- lanh-ngan-hang-ctbv185.html 11 Quyền bên thứ ba với hợp đồng chấp quyền sử dụng đất, http://www.luatdaiviet.vn/xem-tin-tuc/quyen-cua-ben-thu-ba-voi-hop-dong-thechap-quyen-su-dung-dat 12 ... m2 ) để chấp ngân hàng TMCP Phương Đơng – Chi nhánh Hà Nội Hợp đồng tín dụng số 23 4/HĐ ký kết ông Dũng Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Hà Nội với thời hạn 24 tháng ( 24 /2/ 2006 đến 24 /2/ 2008... KHẢO Bộ luật Dân sự, Nxb Lao Động, Hà Nội, 20 14 Giáo trình Luật Dân Việt Nam ( tập ), Trường Đại học Luật Hà Nội, Nxb Công an Nhân dân, Hà Nội, 20 14 Bình luận khoa học Bộ luật Dân 20 05, Bộ Tư... chung hợp đồng dân sự, quyền bên tướng ứng nghĩa vụ bên ngược lại Quyền bên nhận bảo đảm áp dụng theo điều Điều 351 BLDS 20 05 ''Quyền bên nhận chấp tài sản'', Điều 21 Điều 49 Quyết định 27 / QĐ – NH1