V1 CHO VAY MUA OTO SEABANK THANH hóa

MỤC LỤC Danh mục viết tắt Danh mục hình Danh mục bảng LỜI MỞ ĐẦU DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Viết đầy đủ Nghĩa tiếng việt PGD Phòng giao dịch Phòng giao dịch BHTN Bảo hiểm thất nghiệp Bảo hiểm thất nghiệp BHXH Bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội CP Cổ phần Cổ phần LĐ Lao động Lao động NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại TM Thương Mại Thương Mại HĐQT Hội đồng quản trị Hội đồng quản trị ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc tế Standardization NLĐ Người lao động Người lao động TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Huy động vốn qua năm Hình 2.2: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn 2013 – 2015 Hình 2.3: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 Hình 2.4: Biểu đồ cho vay ngắn hạn trung hạn Hình 2.5: Biểu đồ cho vay theo mục đích 2013 -2015 Hình 2.6: Biểu đồ hoạt động toán ngân quỹ 2013 – 2015 Hình 2.7: Biểu đồ hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Hình 2.8: Biểu đồ tăng trưởng hoạt động tín dụng 2013- 2015 Hình 2.9: Biểu đồ cho vay tín dụng theo sản phẩm Hình 2.10: Biểu đồ số lượng khách hàng qua năm DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Huy động vốn qua năm Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn 2013-2015 Bảng 2.3: Hoạt động toán ngân quỹ 2013-2015 Bảng 2.4: Các hoạt động kinh doanh khác 2013 -2015 Bảng 2.5: Tình hình tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Bảng 2.6: Bảng doanh số cho vay tín dụng 2013 -2015 Bảng 2.7: Bảng số lượng khách hàng năm 2013 -2015 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Việt Nam hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới, tự hóa thương mại mở cửa kinh tế Việt Nam thực với mục tiêu kinh tế thị trường tự đặc biệt kể từ gia nhập WTO TPP Điều làm thay đổi môi trường kinh doanh Việt Nam vừa thách thức vừa hội để doanh nghiệp phát triển Để tồn phát triển môi trường đầy thách thức vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm giải đắn để giúp cho doanh nghiệp minh tạo lợi cạnh tranh thị trường ngày cạnh tranh khốc liệt Đặc biệt lĩnh vực ngân hàng tài chính, mà đối thủ cạnh tranh nước với lợi vốn, lợi quy mô lợi kinh nghiệm quản lý hoạt động thách thức vô to lớn ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Seabank nói riêng Là ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, ngân hàng TMCP Đông Nam Á hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Tuy nhiên giai đoạn 2010-2015, tác động suy thối kinh tế, khủng hoảng tài tồn cầu, sách thắt chặt tín dụng, hoạt động NHTM có SeABank gặp thử thách thực như: khó khăn hoạt động huy động vốn tăng trưởng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu gia tăng, khó khăn kiểm sốt rủi ro… đồng thời bộc lộ tồn làm chất lượng hoạt động SeABank nói chung hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh nói riêng chưa thực hiệu Nhận thức tầm quan trọng cấp thiết vấn đề trên, sau thời gian thực tập Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch, với mong muốn hiểu sâu cơng tác tín dụng ngắn hạn, em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - Sở Giao Dịch “ Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung cho vay ngắn hạn nói riêng NHTM Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 Thứ ba, xác định hạn chế nguyên nhân khách quan, chủ quan, từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Khóa luận tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank – Sở Giao Dịch từ năm 2008 đến năm 2010 Phương pháp nghiên cứu • Phương pháp điều tra phân tích, so sánh tiêu hoạt động cho vay ngắn hạn SeABank – Sở Giao Dịch giai đoạn 2008 – 2010 • Phương pháp phân tích theo nhân tố ảnh hưởng, từ tìm tồn nhằm đề xuất giải pháp, phương hướng giải Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận kết cấu làm 03 chương: Chương 1: Lý luận chung tín dụng chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP SeABank – Sở Giao Dịch Mục tiêu nghiên cứu - Làm rõ sở khoa học việc cho vay tiêu dùng - Tìm hiểu phương pháp cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên - Đề giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank - PGD Khâm Thiên Phạm vị nghiên cứu: Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank - PGD Khâm Thiên thuộc phạm vi Hà Nội Kết cấu, nội dung đề tài Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan vè hoạt động cho vay tiêu dung ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam- Techcombank Khâm Thiên Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam - PGD Techcombank Khâm Thiên Hà Nội, ngày 06 tháng 04 năm 2016 Sinh viên CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 1.1 Khái quát hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương 1.1.1 Khái niệm cho vay Cho vay phương thức tài trợ có tính truyền thống nghề Ngân hàng Hình thức biểu cụ thể là: Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo yêu cầu mục đích tiêu dùng khách hàng khách hàng đáp ứng yêu cầu Ngân hàng đặt 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng đáp ứng cho tất khách hàng sử dụng vốn khách hàng phải đáp ứng điều kiện Ngân hàng đặt Qui mô hợp đồng cho vay từ nhỏ đến lớn, với nhu cầu vay nhỏ đến dự án lớn mức rủi ro cao hay thấp, mức thu hồi vốn nào, tài sản chấp uy tín khách hàng ảnh hưởng đến mức lãi suất ngân hàng qui định cụ thể Ngoài với thời gian sử dụng vốn khác lãi suất khác 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại a Đối với ngân hàng Cho vay hoạt động Ngân hàng, hoạt động mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Cho vay Ngân hàng lớn mà mức dư nợ thấp chứng tỏ Ngân hàng làm ăn có hiệu quả, uy tín Ngân hàng lớn Cho vay Ngân hàng ngày chứng tỏ nhiều người biết đến Ngân hàng Như vấn đề huy động vốn, huy động nguồn tiền nhàn rỗi dân cư gửi vào ngân hàng nhiều Từ tạo điều kiện mở rộng mạng lưới Ngân hàng nhờ ngày phát triển ngày đa dạng hóa hình thức cho vay từ mà nâng cao thu nhập cho ngân hàng b Đối với khách hàng Nhờ có Ngân hàng cho vay mà khách hàng thực dự định, dự án Do mang lại lợi nhuận cho khách hàng hay giải vấn đề mà khách hàng gặp phải vấn đề đột xuất, cấp bách Tuy vật khách hàng cần phải tính tốn đến khả chi trả để việc chi tiêu hợp lý c Đối với kinh tế Cho vay Ngân hàng làm cho khách hàng thực dự án mình, tốt việc thúc đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa, tạo thêm ăn việc làm cho xã hội tạo khả lưu thông vốn nhanh, từ thúc đẩy kinh tế phát triển tăng trưởng 1.1.4 Các hình thức cho vay NHTM Phân loại cho vay việc xếp khoản cho vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Việc phân loại cho vay có sở khoa học tiền đề để thiết lập quy trình cho vay thích hợp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Phân loại cho vay dựa vào sau đây: a Theo thời hạn cho vay Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động doanh nghiệp nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ năm đến năm năm Cho vay trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trugn hạn nguồn hình thức vốn lưu động thường xuyên doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp thành lập Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn năm năm Đây loại hình cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp b Theo mục đích vay Cho vay kinh doanh: loại tín dụng cấp cho nhà doanh nghiệp, chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất lưu động hàng hóa Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân mua sắm nhà cửa, xe cộ… c Cho vay người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hãng bán lẻ nhu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hố, hình thức cho vay tiêu dùng hãng bán trả góp Nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng, nhu cầu du lịch… Đối với lực lượng khách hàng rộng lớn Nhiều hãng lớn tự tài trợ chủ yếu phát hành cổ phiếu trái phiếu Nhiều công ty tài cạnh tranh với ngân hàng cho vay làm thị phần cho vay doanh nghiệp ngân hàng bị giảm sút buộc ngân hàng phải mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Người tiêu dùng có thu nhập đặn để trả nợ ngân hàng số trường hợp người tiêu dùng có thu nhập cao, thu nhập tương đối ổn định Vay tiêu dùng giúp họ nâng cao mức sống, tìm kiếm cơng việc có mức thu nhập cao d Theo mức độ tín nhiệm khách hàng Cho vay khơng có bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp bảo lãnh người thứ ba, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh, quản trị hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân kỹ thuật mà không cần nguồn thu nợ bổ sung thứ hai Cho vay có bảo đảm: loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh người thứ ba Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn e Theo đối tượng tham gia quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng 10 thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thưởng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, PGD xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo thực công tác tiếp thị PGD chưa có chiều sâu, chưa sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lược kinh doanh dài hạn tương lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà cơng tác cần có xác nhận quyền địa phương quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hồn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lượng khách hàng đông, đồng thời ln phải đảm bảo tính chân thực xác từ thơng tin mà khách hàng cung cấp, trình thẩm định diễ tốn thời gian cơng sức cán tín dụng Tất điều làm cho doanh số cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên chưa cao so với số PGD cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing ngân hàng, hình thức định vị thị trường PGD chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với ngân hàng Khách hàng chủ yếu tập trung thành phố lớn, tỉnh thành khác gần số lượng vay vốn Vì vây PGD cần phải đưa chiến lược marketing lâu dài cho ngân hàng Về nợ hạn PGD Khâm Thiên thu hồi điều xuất phát từ PGD khách hàng: Về phía PGD Khâm Thiên: Có thể nhân viên tín dụng chưa đủ trình độ để phân tích khách hàng khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguồn thu khách hàng khó kiểm sốt, số lượng khách hàng cho vay tiêu dùng PGD lớn Nhân viên tín dụng có thơng tin khách hàng Khách hàng nợ q hạn đôn đốc nhắc nhở Do nợ hạn PGD tồn đọng 46 Về phía người vay: Khách hàng khơng trả nợ cho PGD nhiều nguyên nhân khác - Có thể họ kinh doanh thua lỗ, khơng có nguồn trả nợ cho ngân hàng - Có thể họ có khả trả nợ cho PGD họ chần chừ khơng hồn nghĩa vụ toán cho PGD với hy vọng sử dụng lâu vốn ngân hàng Thứ tư: Hoạt động kinh doanh ngoại hối nhiều hạn chế Vài năm trở trước, hoạt động kinh doanh ngoại hối, vàng, chứng khốn thường góp phần làm nên lợi nhuận Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, gần thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối sụt giảm nhiều ngân hàng, có Techcombank Khâm Thiên, thu thập hoạt động kinh doanh ngoại hối giảm liên tục từ 2013 đến 2015 Đây vấn đề cần ý Techcombank Khâm Thiên b Nguyên nhân hạn chế Nguyên nhân khách quan: Yếu tố pháp luật: Mức thu nhập ổn định thu nhập thơng tin quan trọng q trình đánh giá khả trả nợ khách hàng Tại Việt Nam,đối với chương trình cho vay tín chấp, khách hàng khơng làm việc khu vực nhà nước dù có thu nhập cao khơng coi ổn định Vì vậy, có nhiều chương trình cho vay đưa cho vay tín chấp cho đối tượng ngồi quốc doanh chưa thực mà dừng lại cho vay cán cơng nhân viên Yếu tố văn hóa – xã hội: Đây yếu tố có tác động mạnh đến hoạt động tín dụng ngân hàng, đặc biệt hoạt động TDTD Quy mô hoạt động TDTD PGD chưa cao bắt nguồn từ thói quen, tâm lý người tiêu dùng Ví dụ như, cho vay mua nhà chấp, chưa đến 20% tín dụng nhà cấp qua khu vực PGD thức phủ Yếu tố kinh tế: Như biết, môi trường kinh tế xã hội gây ảnh hưởng đinh tới hoạt động ngân hàng, thể qua tiêu nhu tốc độ tăng trưởng kinh tế,tỷ lệ lạm phát 47 Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh PGD gay gắt Không đối mặt với PGD nước mà PGD PGD nước Việt Nam với tiềm lực mạnh vượt trội hẳn so với NHTM nước Nếu TDTD hình thức tín dụng giai đoạn phát triển ban đầu nước ta, PGD nước ngồi, hình thức phổ biến phát triển cách đa dạng Nguyên nhân phía PGD Techcombank -Khâm Thiên Thứ nhất: Hoạt động TDTD PGD chưa thực quan tâm trọng mức Hiện nay, hầu hết PGD đánh giá mảng cho vay tiêu dùng dân cư thị trường đầy tiềm chưa trọng khai thác Điều xuất phát từ đặc điểm khoản TDTD quy mô hợp đồng nhỏ Doanh số cho vay tiêu dùng PGD Khâm Thiên chưa cao so với số PGD cổ phần khác chủ yếu hoạt động marketing PGD, hình thức định vị thị trường PGD chưa đủ mạnh để lôi kéo khách hàng đến với PGD Hiện PGD Khâm Thiên cơng tác tiếp thị chưa có chiều sâu, chưa thực sâu vào nghiên cứu phân loại thị trường, phân loại khách hàng Mà thực việc làm cần thiết nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu đối tượng khách hàng, đặc biệt người tiêu dùng Thứ hai: Quy trình thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp gây tâm lý e ngại cho khách hàng Khác với người nước ngồi hoạt động tốn qua ngân hàng Tại Việt Nam, người dân chưa quen thuộc với ngân hàng, họ khơng thích lệ thuộc vào PGD người Việt Nam có tư tưởng dựa vào gia đình, bạn bè người thân nhiều Họ cảm thấy tin tưởng dễ dàng việc vay mượn Chính hồ sơ chuẩn bị theo điều kiện mà khiến cho khách hàng tốn nhiều thời gian gây tâm lý e ngại cho khách hàng Tại PGD, quy trình thủ tục cho vay phức tạp, gây trở ngại cho khách hàng đến vay vốn ngân hàng Nếu thủ tục đơn giản thơng thống 48 làm giảm tâm lý e ngại khách hàng Nhờ đó, PGD thu hút ngày nhiều khách hàng Thứ ba: Công nghệ PGD chưa đáp ứng nhu cầu Không riêng PGD mà phần lớn NHTM nước, việc ứng dụng cơng nghệ quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng nhiều hạn chế Ví dụ như:việc phát hành sử dụng thẻ NHTM nước ta chưa đồng Hầu PGD phát hành loại thể riêng sử dụng máy hệ thống PGD Chính điều gây khó khăn bất tiện cho khách hàng Trong quản lý tín dụng nói chung TDTD nói riêng, việc theo dõi, lưu trữ nợ thông tin khách hàng chưa thuận tiện gây khó khăn cho PGD việc đánh giá phân loại khách hàng Trong điều kiện môi trường cạnh tranh nay, công nghệ yếu tố tăng mạnh cạnh tranh cho ngân hàng Do vậy, để nâng cao chất lượng hoạt động, PGD cần coi trọng việc cơng nghệ hóa, đại hóa Thứ tư: Trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Cán nhân viên PGD mặt ngân hàng Một đội ngũ cán nhân viên nhiệt tình, có trình độ chun mơn tốt góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Tại PGD , có lớp học ngắn ngày bồi dưỡng nghiệp vụ, phổ biến chủ trương, sách thơng tin thị trường Thế đội ngũ cán mỏng, tuổi đời trẻ nên thiếu kinh nghiệm trình độ hiểu biết sâu ngành PGD nên hạn chế việc triển khai nhiệm vụ 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK KHÂM THIÊN 3.1 Định hướng phát triển tín dụng tiêu dùng Techcombank- Khâm Thiên thời gian tới Trong bối cảnh tình hình kinh tế giới nước có nhiều biến động phức tạp, sách vĩ mơ thay đổi nhanh chóng, cộng với tâm lý người dân lo sợ khủng hoảng kinh tế diễn diện rộng khiến cho ngân hàng đối mặt với ngày nhiều khó khăn thử thách Đội ngũ ban lãnh đạo Techcombank với hệ thống ngân hàng nước phấn đấu vượt qua khó khăn , đảm bảo an toàn hệ thống, thực nghiêm túc chủ trương thắt chặt tiền tệ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng nhà nước, đồng thời đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Ưu tiên tâp trung đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tài đa dạng, có chất lượng cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt nhóm khách hàng có thu nhập trung bình cao, trẻ tuổi thành đạt có yêu cầu dễ thích nghi với dịch vụ ngân hàng tài Thực chiến lược phát triển tồn diện dịch vụ tài trọn gói phục vụ doanh nghiệp vừa nhỏ thuộc thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt doanh nghiệp tập trung khu công nghiệp thuộc số ngành có tiềm phát triển Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm TDTD đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm soát vồn vay 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng tín dụng tiêu dùng Techcombank Khâm Thiên 3.2.1 Tăng cường chiến lược marketing ngân hàng Cùng với trình hội nhập quốc tế Việt Nam, hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam ngày chịu áp lực cạnh tranh từ ngân hàng nước 50 Hiện ngân hàng đứng đầu giới lĩnh vực tài ngân hàng có danh tiếng có mặt Việt Nam Citigroup, HSBC, UBS, Mitsubishi Tokyo Financial Group, … Mối đe dọa ngân hàng Việt Nam gia tăng khơng thua ngân hàng giới công nghệ, vốn, quản trị, sản phẩm v.v mà cách thức thỏa mãn nhu cầu khách hàng Cho nên ngân hàng Việt Nam cần phải coi trọng hoạt động Marketing Thực tế cho thấy, PGD hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với địa điểm thuận lợi PGD số lượng khách hàng đến PGD thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, PGD nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó PGD chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Trong thời gian tới, PGD cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp Mix, với 7P quan trâm trú trọng tới cách cụ thể chi tiết hớn: Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, PGD thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường: Phải nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm: Để tồn phát triển,các sản phẩm PGD phải đáp ứng nhu cầu thị trường Yêu cần đặt PGD cần phải có nghiên cứu, phân tích đánh giá thị trường mà hoạt động Chỉ có phân tích đánh giá xác thị trường PGD đề kế hoạch hoạt dộng tương lai gần xây dựng chiến lược kinh doanh tổng thể lâu dài Việc nghiên cứu đưa sản phẩm phù hợp với thời kỳ phát triển kinh tế giúp cho PGD tiếp cận thường xuyên bắt kịp với xu thị trường a Place: ln giữ phòng giao dịch gọn gàng sẽ, có hệ thống âm ánh sáng tốt phục vụ cho người giao dịch cảm thấy an tâm gửi nhận tiền 51 Ln có hoa tươi bàn giao dịch nơi cho khách chờ đảm bảo có wifi miễn phí, kẹo ăn khách ngồi chờ, đầy đủ chỗ ngồi thoáng mát… b Product: Nâng cao chất lượng sản phẩm: Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh PGD diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn PGD cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, PGD có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng TDTD tạo điều kiện cho việc mở rộng TDTD Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng TDTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng TDTD Nếu khoản TDTD mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho PGD mà làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng TDTD chưa hiệu Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm: Sản phẩm cho vay ô tô trả góp: PGD làm việc trực tiếp với hãng xe đại lý hãng xe Một mặt PGD cho vay hãng xe phương án kinh doanh xe, mặt khác PGD cho vay người khách có nhu cầu mua xe từ hãng xe này, sản phẩm tạo nên sản phẩm chọn gói Việc hợp tác với hãng xe giúp cho PGD cá nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ xe, nhà cung cấp, thị trường kinh doanh xe, xu hướng tiêu dùng đại Ngoài việc hợp tác kinh doanh với hãng xe giới thiệu tới người tiêu dùng sản phẩm vay trả góp PGD Sản phẩm cho vay nhà chung cư: PGD Khâm Thiên làm việc trực tiếp với đơn vị xây nhà chủ nhà đầu tư dự án Việc kết hợp với đơn vị xây nhà để bán cần áp dụng có lựa chọn Phương án giúp cho PGD thẩm định đánh giá lực thi công đơn vị xây dựng, chất lượng công 52 trịnh sản phẩm đẩm bảo sau cho ngân hàng Khi khách hàng mua nhà tìm đến đơn vị xây dựng họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua chà PGD , trường hợp khách hàng nhu cầu vay vốn, PGD đấp ứng Việc cho vay chấp tài sản đảm bảo không diễn đơn PGD khách hàng vay vốn phương án nhận chấp thông thường mà ban quản lý dự án phải tham gia vào khâu liên quan Đối với nhà trung cư thường chưa có đầy đủ giấy tờ để tiến hành chấp theo quy định pháp luật nên việc sử dụng tài sãn làm tài sản chấp bắt buộc phái có thêm ràng buộc quan chủ đầu tư Chủ đầu tư có trách nhiệm hồn thiện giấy tờ sở hữu nhà cho người mua nhà đồng thời cps trách nhiệm bảo quản trao lại toàn chứng từ gồc cho PGD thủ tục hoàn thiện Sản phẩm cho vay du học: Đối tượng du học Việt Nam chủ yếu cho học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông tốt nghiệp đậi học Do đó, để mở rộng cho vay du học PGD tổ chức quảng bá giới thiệu sản phẩm qua hai kênh: Trực tiếp đến trường phổ thông trung học trường đại học để tổ chức buổi họp mặt, hội thảo để giới thiệu chương trình du học giải đáp thắc mắc Tuy nhiên, kênh tính hiệu khơng cao học sinh, sinh viên khơng phải người định tài khố học Tiếp thị cơng ty tư vấn tổ chức cho học sinh, sinh viên du học nước Hướng hiệu người đại diện đến gặp gỡ trao đổi với cơng ty thường đóng vai trì định việc chọn cho em họ du học Do vậy, thông qua kênh thông tin giúp cho bậc phụ huynh hiểu sản phẩm cho vay du học PGD khả cung cấp tài hỗ trợ phương tiện tốn chuyển tiền thơng qua phương thức toán thẻ Ngân hàng Sản phẩm đảm bảm lương: Những khoản vay thường có quy mơ nhỏ, tốn nhiều cho chi phí việc xét duyệt thẩm định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn thu hồi nợ PGD cử cán tín dụng thẩm định thơng tin khách hàng: thu nhập, tính ổn định thu nhập từ đưa định cho vay Định kỳ, 53 theo thoả thuận PGD khach hàng sau tiền lương chuyển vào tài khoản PGD tiến hành chuyển khoản số tiền mà khách hàng phải trả định kỳ c Price ( giá): Ngân hàng dùng lãi suất để nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng khác Để tăng khả cạnh tranh, PGD Khâm Thiên tăng hay hạ lãi suất để cạnh tranh ngân hàng khác Ngân hàng dùng lãi suất cao, yêu cầu người vay phải mua bảo hiểm thất nghiệp, nhân thọ bảo hiểm cho hàng hoá mua Việc đưa mức lãi suất (tăng giảm so với lãi suất cũ) khác với lãi suất ngân hàng khác ảnh hưởng tới định lựa chọn ngân hàng để vay vốn khách hàng Chính thế, PGD Khâm Thiên nên sử dụng công cụ lãi suất linh hoạt dựa lãi suất Ngân hàng Nhà nước để tăng khả cạnh tranh cho Bên cạnh có sách thu phí phù hợp ưu khách hàng đặc biệt: Miễn phí giao dịch cho khác hàng có số lượng giao dịch lớn, giao dịch nhiều lần ngày, giao dịch thông qua hệ thống Banking Internet… d Promotion ( xúc tiến hỗn hợp): Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo Cán tín dụng tích cục tiếp thị để tìm kiếm khách hàng nhu nhân viên bán sản phẩm thông thường Đông thời phải tranh thủ ủng hộ nhiệt tình cán lãnh đạo để qua việc tiếp cận tập hợp nhu cầu người dân việc tiến hàng thực nghiệp vụ diễn suôn sẻ Hàng năm, PGD nên tổ chức hội nghị, hội thảo khách hàng, qua tạo mối quan hệ thân thiết với khách hàng Đẩy mạnh hình thức quảng cáo tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ Ngồi ra, tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm Bên cạnh đó, việc tổ chức hội nghị khách háng cón giúp PGD có nhìn xác chất lượng phục vụ thông qua ý kiến khách hàng 54 Đồng thời giúp PGD có biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ Như vậy, PGD ngi tư vấn tài đáng tin cậy cho khách hàng nâng cao hiệu đấu tư tiêu dùng Quảng cáo internet phương tiện truyền thông đài, báo, mạng xã hội: đầu tư trọng cho việc quảng cáo thông qua hình thức Internet quản bá hình ảnh, giới thiệu Website nâng cao hiệu tìm kiếm cơng cụ tìm kiếm, quản cáo thơng qua Google… e Process: hồn thiện quy trình cho vay Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng, bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống PGD Techcombank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho tồn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng Trên sở quy trình cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà PGD phục vụ Đồng thời PGD Khâm Thiên cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp PGD nâng cao hiệu khoản vay 3.2.2 Không ngừng đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng Một PGD với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh PGD thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Trong tương lai xu hướng tiêu dùng giao dịch không tiền mặt mà thẻ tất yếu Do PGD Khâm Thiên cần có đầu tư công nghệ 55 thông tin để giúp việc giao dịch nhanh chóng thuận tiện, giảm bớt thủ tục giấy tờ không cần thiết Đây yếu tố phát triển sống cua hệ thống Ngân hàng nói chung va PGD Khâm Thiên nói riêng Để hoạt động tiêu dùng có hiệu quả, nhiệm vụ cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng tiền vay khách hàng sau giải ngân Thơng qua hệ thống mạng máy tính, họ theo dõi việc trả lãi, gốc khách hàng Do đó, hệ thống máy tính phải đủ mạnh đáp ứng yêu cầu cán tín dụng, tránh trường hợp khách hàng trả lãi gốc hạn mà hệ thống máy tính chậm chạp việc nhập liệu hay gặp cố việc cập nhật thông tin Công nghệ đại kết hợp với cán tín dụng giỏi tạo dịch vụ tốt an toàn cho khách hàng Do PGD Khâm Thiên cần tăng cường lực lượng cán tin học, kỹ thuật PGD đồng thời phổ biến kiến thức công nghệ PGD tới toàn CBCNV PGD Ngoài ra, PGD cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa 3.2.3 Nâng cao số lượng chất lượng nguồn nhân lực Chất lượng sản phẩm dịch vụ PGD phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp a Chính sách đào tạo nâng cao trình độ Các cán nhân viên PGD Khâm Thiên trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên Techcombank PGD thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên PGD với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm gần với PGD lớn nước đặc biệt PGD nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học công nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo PGD cần trọng vào vấn đề sau 56 - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành PGD nói chung, hệ thống PGD Techcombank nói riêng - Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh PGD marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, PGD Khâm Thiên cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào PGD cán cơng nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên PGD góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Techcombank nói chung PGD Khâm Thiên nói riêng b Chính sách khen thưởng đãi ngộ Bên cạnh sách đào tào sách đãi ngộ: PGD Khâm Thiên áp dụng sách đãi ngộ người tài như: Có mực khen thưởng, ngộ với nhân viên xuất sắc tuần, tháng, quý, năm Thường xuyên tổ chức buổi dã ngoại, du lịch để tăng cường khả làm việc giao tiếp nhóm phòng ban Mở thi nhằm khuyến khích động viên cho toàn CBCVN PGD Cho nhân viên xuất sắc gia đình du lịch nước ngồi, thưởng tháng, q cho nhân viên có thành tích xuất sắc 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Techcombank Đảm bảo quy trình nhanh chóng, tránh thủ tục rườm thời gian khách hàng Đồng thời ngân hàng xây dựng luật tín dụng cho tổ chức tín dụng Tiếp tục nghiên cứu hồn thiện quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Techcombank từ đưa quy trình chuẩn cho PGD phù hợp với địa điểm nơi có PGD Có sách hỗ trợ nhanh chóng cho PGD khách hàng khách hàng VIP PGD, đưa định mức lãi suất gói sản phẩm phù hợp thu hút cho vay tiêu dùng khách hàng Bổ sung nguồn nhân lực chất lượng cao cho PGD nói chung PGD Khâm Thiên nói riêng Đây phận số lượng khách hàng đến vay vốn lớn nhân viên tín dụng phải đáp ứng số lượng khách hàng ấy, đảm 57 bảo khách hàng thỏa mãn nhu cầu vay vốn tốt Nguồn nhân lực cần qua đào tạo có kinh nghiệp việc giao tiếp với khách hàng nghiệp vụ ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước trở thành cầu nối ngân hàng với tiến đến xây dựng hệ thống liên ngân hàng hoàn thiện, vững mạnh đại Tạo sức mạnh Ngân hàng thương mại đủ sức cạnh tranh với ngân hàng khác khu vực giới Có sách hỗ trợ đào tạo để hỗ trợ việc nâng cao trình độ cán ngân hàng: Ngân hàng Nhà nước đưa điều kiện tối thiểu cán ngân hàng, điều đòi hỏi cán ngân hàng khơng ngừng phải nâng cao trình độ thân Với vai trò nhà lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước đứng tổ chức khoá huấn luyện, đào tạo nghiệp vụ, củng cố chuyên môn cho cán tín dụng hay tổ chức buổi giao lưu, học hỏi kinh nghiệm ngân hàng với Đặc biệt với nhóm cán tín dụng, họ cần trang bị kĩ kiến thức kinh tế xã hội nói chung ngành nghề xã hội nói riêng Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục ưu tiên cho ngành sản xuất hàng tiêu dùng, ngành dịch vụ nhằm tạo điều kiện kích cầu tiêu dùng nước, có nghĩa tạo điều kiện cho việc phát triển hoạt động TDTD NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho Ngân hàng Thương mại phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho Ngân hàng thương mại NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Nghiên cứu kỹ tình hình thị trường trước đưa văn khác có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường từ đưa văn xác có tuổi đời kéo dài 58 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cùng với mở rộng hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội thách thức Ngân hàng Đê tồn phát triển đòi hỏi Ngân hàng phai tìm hướng chiến lược sáng suốt nắm bắt xu hướng tiêu dùng người dân Có thể khẳng định tương lai không xa TDTD loại hình tín dụng chủ đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng TDTD Phòng gia dịch Techcombank Khâm Thiên với mục tiêu mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn, cho vay dịch vụ thực biện pháp tăng cường hồn thiện cơng tác đầu tư đẩy mạnh trình phát triển hội nhập, với giúp đỡ tổ chức, ngân hàng Techcombank đặc biệt nỗ lực không ngừng cán cơng nhân viên tồn chi nhánh suốt thời gian qua, hoạt động đầu tư phát triển nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung phát triển liên tục đạt thành tựu to lớn Sự phát triến PGD Khâm Thiên đóng góp phần vào lớn mạnh hệ thống ngân hàng Techcombank phát triển toàn kinh tế thời kỳ hội nhập Tuy nhiên PGD Khâm Thiên có nhiều khó khăn đòi hỏi phải có thay đổi sách phương thức hoạt động kinh doanh 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đại học kinh tế quốc dân, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, 2004 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, năm 2004 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, năm 2003 Báo cáo thường niên Techcombank năm 2012 – 2015 Bản tin Techcombank 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tín dụng, tài liệu tập huấn nghiệp vụ NH TMCP Techcombank – Khâm Thiên năm 2013, 2014, 2015 CÁC WEBSITE THAM KHẢO Saga.com.vn Vneconomy.vn www.techcombank.com.vn www.diendandoanhnghiep.com 60 ... quy trình cho vay Cho vay trực tiếp: Ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng 10 Cho vay gián tiếp: hình thức cho vay thơng... kiên cho khách hàng có nhu cầu du học f Dựa vào sản phẩm cho vay o Cho vay theo o Cho vay theo hạn mức tín dụng o Cho vay theo hạn mức thấu chi 1.2.5 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay tiêu... khoản cho vay bảo đảm tài sản chấp Thơng thường khoản cho vay chấp chịu mức lãi thấp so với hình thức cho vay khác giá trị tài sản chấp phần giảm bớt rủi ro người cho vay Đây hình thức cho vay