Phát triển dịch vụ thẻ VIB v4

ĐỀ CƯƠNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Người thực hiện: Chu Lan Anh Lớp: LC18.15.06 - Trường Học Viện Tài Chính Đề tài: Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng quốc tế VIB - Chi nhánh Long Biên PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Trong thời gian qua, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Đặc biệt, Việt Nam gia nhập WTO TPP, hội hội nhập, phát triển thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam việc hội nhập kinh tế tạo cạnh tranh ngày khốc liệt Trong điều kiện đó, việc sử dụng cách tối ưu nguồn lực chìa khóa thành cơng cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung ngân hàng Việt Nam nói riêng Trong hoạt động Ngân hàng năm gần có nhiều biến động lớn có hàng loạt ngân hàng thành lập, với khắc nghiệt thị trường đặc biệt thị trường tín dụng ngân hàng sau làm cho nhiều ngân hàng yếu gặp nhiều khó khăn buộc phải sác nhập bị mua lại ngân hàng lớn Bên cạnh chi nhánh Ngân hàng nước ngồi Việt Nam tăng dần thị phần hoạt động tín dụng mạnh cơng nghệ kinh nghiệm thị trường Việc huy động sử dụng vốn hiệu điều kiện cần đủ để Ngân hàng Thương mại tồn phát triển Một công cụ mà Ngân hàng thương mại dùng để huy động vốn chỉnh dịch vụ thẻ toán Hệ thống ngân hàng Việt Nam khơng thể tách rời hoạt động thẻ coi điều kiện cần đủ để thực tiến trình hội nhập Với xã hội đà phát triển, người không muốn giữ tiền mặt ngân hàng liên tục mở rộng chi nhánh, nâng cấp dịch vụ truyền thống cho đời nhiều dịch vụ Một dịch vụ đem lại nhiều tiện ích cho người sử dụng dịch vụ thẻ ATM Đặc biệt năm gần đây, thị trường thẻ ATM Việt Nam phát triển với tốc độ nhanh Sau thời gian em tìm hiểu nắm bắt tình hình thẻ ATM ngân hàng thị trường tình hình hoạt động dịch vụ thẻ ATM ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên, nên em mạnh dạn chọn đề tài: “Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên” Mục tiêu nghiên cứu Khóa luận hệ thống số vấn đề lý luận chung, liên quan đến ngân hàng thương mại hoạt động phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Khảo sát đánh giá hoạt động phát hành thẻ VIB – chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn năm 2014- 2016 Kết hợp số vấn đề lý luận, qua phân tích đánh giá tình hình hoạt động thực tiễn đơn vị, em xin đề xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ATM VIB giai đoạn năm 2014 – 2016 Đối tượng ngiên cứu: Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Phương pháp nghiên cứu Thông qua việc định lượng từ số liệu có khảo sát thực tế nhu cầu sử dụng thẻ, đề tài thực tổng hợp cở sở lý thuyết liên quan đến thẻ Sử dụng phương pháp thống kê mô tả, so sánh số phương pháp định lượng khác để đưa thông tin sử dụng thẻ nay, thực trạng, giải pháp, bất cập, để làm sáng tỏ, vấn đề đặt trình nghiên cứu Nguồn liệu thu thập từ báo cáo trung tâm thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên, tạp chí , website, có liên quan tổng hợp xử lý Phạm vi nghiên cứu - Phạm vi nghiên cứu đề tài: hoạt động dịch vụ thẻ toán Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên giai đoạn từ năm 2014-2016 Kết cấu khóa luận Chương 1: Cở sở lý luận phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Chương : Giải phát phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề vê toán thẻ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm cấu tạo thẻ ATM 1.1.1.1 Khái niệm thẻ ATM Thẻ phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, mà người chủ thẻ sử dụng để tốn tiền hàng hố dịch vụ sử dụng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động(ATM) hay ngân hàng đại lí phạm vi số dư tài khoản tiền gửi hạn mức tín dụng ký kết ngân hàng phát hành thẻ chủ thẻ Thẻ cơng cụ tốn ngân hàng , tổ chức tài hay công ty phát hành Tại Việt Nam thẻ ATM thường hiểu thẻ ghi nợ, hay gọi thẻ ghi nợ nội địa, loại thẻ có chức rút tiền, dựa sở ghi nợ vào tài khoản Chủ tài khoản phải có sẵn tiền tài khoản từ trước rút giới hạn tiền có tài khoản Một số ngân hàng cho phép rút đến mức 0, có số ngân hàng khác yêu cầu bắt buộc phải để lại số tiền tối thiểu tài khoản Hiện nay, khắp thê giới thẻ ATM không để giao dịch máy ATM túy, giao dịch nhiều thiết bị máy POS mà ngân hàng phát hành triển khai điểm chấp nhận tốn thơng qua hợp đồng chấp nhận thẻ Các điểm chấp nhận tốn khách sạn, nhà hàng, siêu thị, cửa hàng xăng dầu,sân bay v.v 1.1.1.2 Đặc điểm cấu tạo thẻ ATM Kể từ đời nay, cấu tạo thẻ tín dụng có thay đổi lớn nhằm tăng độ an tồn tính tiện dụng cho khách hàng Ngày nay, với nhiều thành tựu kỹ thuật vi điện tử, số loại thẻ gắn thêm chip điện tử nhằm tăng khả ghi nhớ thông tin tính bảo mật cho thẻ Thẻ làm từ nhựa cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 54mm*, dày 1mm, có góc tròn Màu sắc thẻ khác tùy theo quy định NHPH Hai mặt thẻ chứa đựng thơng tin kí hiệu khác nhau, cụ thể: + Mặt trước thẻ Nhãn hiệu thương mại thẻ Tên logo ngân hàng phát hành thẻ Số thẻ tên chủ thẻ in Ngày hiệu lực thẻ Ngoài có số đặc điểm khác như: hình chủ thẻ, hình khơng gian ba chiều, chip ( với thẻ thông minh) + Mặt sau thẻ: - Giải băng từ chứa thông tin mã hóa theo tiêu chuẩn thống như: số thẻ, ngày hết hạn, yếu tố kiểm tra an tồn khác - Ơ chữ ký dành cho chủ thẻ Ngồi ra, thẻ có thêm số yếu tố khác tùy theo quy định Tổ chức quốc tế Hiệp hội phát hành thẻ… 1.1.1.3 Phân loại thẻ ATM Nếu đứng góc độ khác để phân chia loại thẻ ta thấy thẻ ATM đa dạng Người ta nhìn nhận nhiều góc độ người phát hành, cơng nghệ sản xuất theo phương thức hồn trả Theo đặc tính kỹ thuật: -Thẻ băng từ: Được sản xuất kỹ thuật từ tính với băng từ hai hàng thông tin mặt sau thẻ Loại phổ biến 20 năm - Thẻ thông minh: Dựa kỹ thuật vi sử lý tin học nhờ gắn thẻ “chip” điện tử có cấu trúc giống máy tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm dung lượng nhớ “chip” điện tử khác Theo tiêu thức chủ thẻ phát hành: - Thẻ ngân hàng phát hành: Là loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng, sử dụng số tiền ngân hàng cấp tín dụng - Thẻ tổ chức phi ngân hàng phát hành: Là loại thẻ du lịch hay giải trí tập đồn kinh doanh lớn phát hành như: Diner Cub, Amex… Đó thẻ phát hành công ty xăng dầu, cửa hiệu lớn Theo tính chất tốn thẻ: - Thẻ tín dụng (Credit Card) : Đây loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo người chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng khơng trả lãi (nếu chủ thẻ hồn trả số tiền thời hạn) để mua hàng hóa, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn chấp nhận loại thẻ - Thẻ ghi nợ( Debit card): Đây loại thẻ có liên quan trực tiếp với tài khoản tiền chủ thẻ Loại hàng hóa mua hàng hóa, dịch vụ, giải trí giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có ( chuyển ngân ngay) vào tài khoản cửa hàng, khách sạn - Thẻ rút tiền mặt ( Casd Card) : Là loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng 1.1.2 Quy trình nghiệp vụ phát hành tốn 1.1.2.1 Quy trình nghiệp vụ phát hành thẻ ATM (4) Ngân hàng phát hành Chuyển trung tâm thẻ Nhận yêu cầu (3) định phát hành Thẩm định Nhập liệu (5) phát hành Tiếp nhận hồ sơ Chay bath (xử lý) (2) (6) Nhận thẻ từ trung tâm Khách hàng Mã hóa, in (1) (7) Mailling (9) (8) Hình 1.1: nghiệp vụ phát hành thẻ ATM Nhìn sơ đồ 1.1 ta thấy phát hành thẻ gồm bước sau: (1) Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp lại cho ngân hàng (2) Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: cán thẩm định thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hàng theo hạng đặc biệt : vip, hạng thường, trình cấp có thẩm quyền phê duyệt (3) Thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận giám đốc chi nhánh trưởng phòng nghiệp vụ) (4),(5),(6),(7),(8) Tại trung tâm, thơng tin khác hàng mã hóa, sau gửi hồ sơ trung tâm gửi kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH (9) Nhận thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận văn có chữ ký trưởng phòng nghiệp vụ người ủy quyền cho trung tâm làm thẻ, sau giao thẻ cho khách hàng Thời gian kể từ khách hàng đề nghị xin cấp thẻ đến nhận thẻ thường không ngày Nhưng tùy theo ngân hàng mà có điều chỉnh cho phù hợp như: với ngân hàng mà chi nhánh phát hành hội sở khơng có bước (3),(9); tùy theo loại thẻ thẻ ghi nợ hay thẻ tín dụng mà quy trình phát hành thẻ khơng có bước (2) Khi trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng gọi chủ thẻ Ngân hàng gọi NHPH Trong trình sử dụng thẻ để toán tiền HHDV rút tiền máy rút tiền tự động, yêu cầu cần giải trình có khúc mắc bảng kê giao dịch NHPH gửi NHPH có nghĩa vụ giải thấu đáo thắc mắc khác hàng, kịp toán cho ĐVCNT, NHTT, hướng dẫn họ thức quy trình nghiệp vụ tốn thẻ, đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng Phát hành lại, thay thế, in lại, nâng cấp thẻ ATM: Tại NHPH thẻ, chấp nhận yêu cầu in lại, thay thế, nâng cấp thẻ khách hàng cần kiểm tra lại thơng tin điều kiện đảm bảo tiền ký quỹ chấp (nếu có) Trong trường hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực In xong, NHPH kiểm tra tình trạng thẻ trường hợp thẻ 1.1.2.2 Quy trình nghiệp vụ tốn thẻ ATM Hình 1.2: nghiệp vụ tốn thẻ Nhìn sơ đồ ta thấy bước toán thẻ bao gồm: (1) NHPH phát hành thẻ cho khách hàng, khách hàng trở thành chủ thẻ (2) Chủ thẻ sử dụng thẻ để toán tiền HHDV hay rút tiền mặt (3) ĐVCNT kiểm tra thẻ thông tin chủ thẻ trước giao dịch, liên hệ với NHPH để xin cấp phép giao dịch Khi việc cấp phép hồn thành, ĐVCNT in hóa đơn, lấy chữ ký chủ thẻ (phải khớp với chữ ký mẫu thẻ) cung cấp HHDV hay ứng tiền mặt cho khách hàng trả lại thẻ (4) ĐVCNT đòi tiền từ NHTT sau nộp lại hóa đơn, chứng từ cho NHTT (nếu máy cà thẻ), sau tổng kết thiết bị đọc thẻ điện tử (5) NHTT thực ứng trả tiền cho ĐVCNT (báo Có) (6) NHTT báo có sang NHTT để đòi tiền (lập Lệnh chuyển Nợ gửi đi) (7) NHTT tiếp nhận thơng tin theo u cầu tốn liên quan từ NHTT xử lý Ghi nợ cho chủ thẻ vào tài khoản thích hợp gửi lệnh chuyển Có (báo cáo số tiền số giao dịch toán) cho NHTT 1.2 Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng bao gồm việc quản lý triển khai toàn trình phát hành thẻ, sử dụng thẻ thu nợ khách hàng Mỗi phần liên quan chặt chẽ đến việc phục vụ khách hàng quản lý rủi ro cho ngân hàng Các tổ chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng quy định việc phát hành, sử dụng thẻ thu nợ Phát hành thẻ bao gồm phát hành phát hành lại Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại việc mở rộng tăng thêm quy mô số lượng thẻ hình thức tốn thẻ ngân hàng thương mại Phát hành thẻ mới: Khi khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu nộp cho ngân hàng Cán thẩm định thực thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ phân loại khách hành theo hạng đặc biệt (VIP), hạng hạng thường trình cấp có thẩm quyền phê duyệt Sau thẩm định hồ sơ khách hàng, hồ sơ đảm bảo yêu cầu ngân hàng gửi hồ sơ trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận) Tại trung tâm, thông tin khách hàng cá nhân hố, sau gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH Nhận thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận văn có chữ ký trưởng phòng nghiệp vụ người uỷ quyền cho trung tâm thẻ Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ: Tại chi nhánh phát hành, nhận yêu cầu in lại thẻ, thay thẻ nâng cấp thẻ khách hàng phải kiểm tra lại điều kiện đảm bảo tiền ký quỹ, tài sản chấp (nếu cần) trường hợp nâng cấp thẻ, tạo liệu thay gửi nơi in thẻ để thực Sau in xong, chi nhánh phát hành kiểm tra tình trạng thẻ trường hợp nhận thẻ 1.2.2 Sự cần thiết phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.2.2.1 Đối với ngân hàng: Giá tăng thu nhập ngân hàng: 10 Các chi phí khác bao gồm: Chi phí bảo hiểm liên quan đến tài sản cố định, khoản trả lãi cho số dư tài khoản tiền gửi khách hàng ngân hàng chi phí liên quan khác, chi phí cho việc quảng cáo, Marketing sản phẩm thẻ… Ngoài ra, ngân hàng không phát hành đủ số thẻ ký kết hàng năm với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng phải chịu phạt khoản tiền tương ứng với số phát hành theo hợp đồng Có thể nói chi phí cho hoạt động kinh doanh thẻ lớn, vậy, quản lý chi phí công việc thiếu kinh doanh thẻ Tỷ lệ chi phí tốn thẻ phản ánh mặt số lượng khoản chi phí phải bỏ cho hoạt động thẻ toán, toán thẻ có chi phí thấp tổng chi phí phải bỏ nhỏ c/ Doanh thu kinh doanh thẻ Doanh thu toán thẻ giá trị giao dịch toán thẻ kỳ ngân hàng, phản ánh qua hai tiêu lợi nhuận chi phí Doanh thu tốn thẻ phản ánh phát triển mặt số lượng hoạt động thẻ, doanh số tốn cao lợi nhuận thu cao Tỷ lệ doanh thu toán thẻ phản ánh phát triển mặt số lượng hoạt động thẻ, toán cao lợi nhuận thu cao 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triền dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 1.3.1.1 Sản phẩm thẻ ngân hàng Các sản phẩm thẻ ngân hàng khác tập hợp đặc điểm, tính khác thỏa mãn nhu cầu, mong muốn đa dạng khác hàng Sản phẩm đem lại lợi nhuận nhiều cho khách hàng sản phẩm nhiều khách hàng ưa chuộng, tính cạnh tranh cao 1.3.1.2 Mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ 18 Việc lắp đặt nhiều máy ATM, mạng lưới ĐVCNT rộng khắp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, tiện lợi sản phẩm thẻ tăng lên Từ đó, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng dùng thẻ 1.3.1.3 Tiềm lực sở vật chất công nghệ ngân hàng Dịch vụ thẻ gắn liền với việc đầu từ trang thiết bị, móc đại Ngân hàng có cơng nghệ đại mang lại nhiều tiện ích hài lòng cho khách hàng, từ khuyến khích nhiều khách hàng sử dụng thẻ nhiều Muốn đầu tư vào cơng nghệ đại đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn lớn chi phí việc mua sắm, bảo dưỡng cho máy móc tương đối lớn Hơn nữa, công nghệ lại thay đổi 1.3.1.4 Nguồn nhân lực Đây nhân tố định đến thành công hay thất bại hoạt động kinh doanh, lĩnh vực thẻ Đội ngủ cán có lực, động, sáng tạo giàu kinh nghiệm thúc đẩy dịch vụ thẻ ngày hoàn thiện mở rộng Ngân hàng thực quan tâm đầu tư thích đáng cho cơng tác đào tạo nhân lực, thu hút nhân tài ngân hàng chiếm lợi kinh doanh thẻ 1.3.1.5 Chính sách Maketting ngân hàng Thơng qua sách Maketting, ngân hàng giới thiệu sản phẩm thẻ mình, từ có nhiều người biết đến sản phẩm thẻ ngân hàng hơn, kích thích khách hàng sử dụng thẻ, thu hút khách hàng Đặc biệt, làm tăng uy tín hình ảnh ngân hàng nâng cao thị trường 1.3.2 nhân tố khách quan 1.3.2.1 Điều kiện pháp lý: Một môi trường pháp lý đầy đủ hiệu lực, chặc chẽ, thống nhất, đồng đảm bảo quyền lợi cho tất bên tham gia bảo hành, sử dụng toán thẻ, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ Từ tạo tảng vững cho phát triển thẻ tương lai 19 1.3.2.2 Điều kiện mặt xã hội: + Thói quen giao dịch cơng chúng: Thẻ khó phát triển xã hội mà chi tiêu tiền mặt trở thành thói quen thay đổi công chúng + Thu nhập người dân: Thu nhập cao đồng nghĩa với mức sống cao Khi đó, người khơng muốn cầm số tiền lớn để mua hàng hóa… Hơn nữa, mức sống nâng cao, nhu cầu du lịch giải trí tăng Thẻ ATM phương tiện hữu hiệu khách hàng lựa chọn 1.3.2.3 Điều kiện mặt kinh tế : +Tiền tệ ổn định: Người dân rút tiền mặt tiêu dùng ạt đồng tiền giá rò ràng khơng muốn sử dụng thẻ trường hợp Tiền tệ ổn định tạo điều kiện mở rộng sử dụng ngược lại +Sự phát triền ổn định kinh tế: Thanh tốn thẻ khơng thể phát triển điều kiện dân cư thấp, khoản chi tiêu nhỏ lẽ nên phát triển ổn định kinh tế, tiền đề mức thu nhập cao ổn định người dân, điều kiện cần thiết hoạt động kinh doanh thẻ 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TOÁN THẺ TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.1.2.1 sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm phòng ban 21 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng VIB - chi nhánh Long Biên năm 2014 đến năm 2016 2.1.3.1 Về huy đông vốn 2.1.4.2 Về nghiệp vụ cho vay 2.1.4.3 Về kết hoạt động cho vay Ngân hàng VIB 2.2 TÌNH HÌNH KINH DOANH DỊCH VỤ PHÁT HÀNH VÀ THANH TỐN THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN TỪ NĂM 2014 ĐẾN NĂM 2016 2.2.1 Sơ lược loại thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.2.2 Kết phát hành thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.2.3 kết thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.2.4 Hoạt động mạng lưới máy ATM Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên 2.2.5 Kết kinh doanh từ dịch vụ phát hành thẻ ATM Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên năm 2014 đến năm 2016 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN 2.3.1 Kết đạt 2.3.2 Những hạn chế dịch vụ thẻ ATM Chi nhánh 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 CÁC CĂN CỨ ĐỂ XÂY DỰNG GIẢI PHÁT 22 3.1.1 Định hướng mục tiêu Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên phát triển dịch vụ thẻ ATM đến năm 2020 3.1.1.1 Định hướng 3.1.1.2 Mục tiêu 3.1.1.3 Những cở hội thách thức phát triển dịch vụ thẻ 3.2 MỘT SỐ BIỆN PHÁP ĐỂ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ ATM TẠI NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng VIB KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 ( MỖI CHƯƠNG TỐI THIỂU 15 TRANG CẢ BÀI TỐI ĐA 60- 65 TRANG)TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG VIB CHI NHÁNH LONG BIÊN 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ VIB 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (tên gọi tắt Ngân hàng quốc tế VIB Bank) thành lập theo định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/1/1996 thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam Cổ đông sáng lập VIB bao gồm cá nhân doanh nhân hoạt động thành đạt Việt Nam trường quốc tế, ngân hàng ngoại thương Việt Nam ngân hàng VIB Việt Nam Từ bắt đầu hoạt động với số vốn điều lệ ban đầu 50 tỷVNĐ, VIB phát triển để trở thành ngân hàng thương mại cổ phần dẫn đầu thị trường Việt Nam Là ngân hàng bán lẻ VIB tiếp tục cung cấp loạt sản phẩm dịch vụ tài trọn gói cho khách hàng với nòng cốt DNNVV hoạt động lành mạnh cá nhân, gia đình có thu nhập ổn định Đến cuối năm 2009 vốn điều lệ Ngân hàng Quốc tế 2400 tỷ đồng Tổng tài sản đạt gần 47000 tỷ đồng dư nợ tín dụng đạt 24000 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu mức thấp 1.63% Ngoài chi nhánh Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên ngân hàng quốc tế có 115 chi nhánh , phòng giao dịch nước Chi nhánh VIB Long biên Tên đầy đủ: Ngân hàng quốc tế (VIB) - Chi nhánh Long Biên Tên viết tăt: VIB Long Biên Vốn điều lệ: 250 tỷ Địa chỉ: Số 296 Nguyễn Văn Cừ, Phường Gia Thụy, Quận Long Biên, Thành Phố Hà Nội 24 Số điện thoại: 042 220 7022 Số Fax: 042 220 7023 042 220 7026 Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên thành lập ngày 29/11/2010 Với địa tại: Số 296 Nguyễn Văn Cừ, Phường Gia Thụy, Quận Long Biên, Thành Phố Hà Nội Sau năm thành lập, Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên có 63 cán nhân viên phục vụ gần 6.000 Khách hàng cá nhân doanh nghiệp địa phương Sản phẩm Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên cung cấp tất sản phẩm, dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp chương trình huy động tiết kiệm, khuyến mại khác Ngân hàng: - Huy động vốn (nhận tiền gửi khách hàng) VNĐ, ngoại tệ vàng - Sử dụng vốn ( cung cấp tín dụng, hùn vốn, liên doanh) VNĐ ngoại tệ - Các dịch vụ trung gian (thực toán nước, thực dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối chuyển tiền nhanh qua ngân hàng - Kinh doanh ngoại tệ - Phát hành tốn thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên có cấu tổ chức gọn nhẹ từ ngày đầu thành lập, tính đến thời điểm 7/2010, cấu tổ chức chi nhánh gồm có 28 người đến 2016 63 người Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên xếp bố trí máy phương thức hoạt động với cấu sau : 25 Sơ đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên GIÁM ĐÓC P Quan hệ khách hàng Phòng Các phòng giao dịch P.Kiểm P Hành nhân sốt nội Kế tốn ngân quỹ PGD Long Biên PGD Gia Lâm PGD Chương Dương PGD số (Nguồn : Phòng tài kế tốn) 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban - Giám đốc: Nguyễn Đình Nam - Kiểm sốt viên: Trần Đức Quỳnh Hương - Giao dịch viên: + Nguyễn Thị Thanh Hương + Lưu Thị Bích Hợp + Cao Thị Hải Ngọc - Chuyên viên quan hệ khách hàng: + Nguyễn Thị Hồng Lê + Nguyễn Thị Thanh Thúy + Trần Huy Hồng 26 + Tống Bích Phương  Ban giám đốc CN: Giám đốc chi nhánh hội đồng quản trị xem xét bổ, miễn nhiệm xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị tổng giám đốc Chịu trách nhiệm trước tổng giám đốc, trước HĐQT trước pháp luật điều hành quản lý hoạt động kinh doanh chi nhánh Trực tiếp điều hành, quản lý giám sát tình hình hoạt động chi nhánh Có quyền ủy quyền cho phận thay mặt thực số cơng việc cụ thể chịu trách nhiệm ủy quyền  Phòng quan hệ khách hàng Bộ phận tín dụng - Bao gồm trưởng phòng cán tín dụng Chức phận tín dụng : Xây dựng dự án nhỏ, thẩm định dự án đầu tư dịch vụ tín dụng khác địa bàn, phân công theo định Giám đốc ngân hàng cấp trực tiếp quản lý Xác định, lựa chọn xây dựng mạng lưới bán buôn, bán lẻ, làm đại lý giải ngân cho ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế - Tổng hợp, theo dõi tiêu kế hạch kinh doanh cà toán kế hoạch Đồng thời cân đối nguồn vốn sử dụng vốn điều hòa nguồn vốn kinh doanh chi nhánh địa bàn - Chịu trách nhiệm doanh số công tác phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp địa bàn - Đề xuất chiến lược mục tiêu doanh nghiệp thị trường khách hàng tiềm - Phát triển đào tạo nhân lực - Thực công việc khách theo phân công - Ban giám đốc 27 Bộ phận Dịch vụ Khách hàng Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản chi nhánh, thực dịch vụ toán đến cá nhân, tổ chức chuyển tiền nhanh Trực tiếp kế toán hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ toán theo quy định Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Nhận tiền gửi khách hàng hình thức tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, làm dịch vụ thu tiền mặt đơn vị - Thực công việc khác theo phân công Ban giám đốc - Chịu trách nhiệm công tác liên quan đến quản trị hỗ trợ hoạt động kinh doanh chi nhánh - Xây dựng, tổ chức, điều hành hoạt động phòng Quản trị hỗ trợ hoạt động nhằm đảm bảo hồn thành tiêu cơng việc giao - Giám sát việc hỗ trợ tín dụng đặc biệt phê duyệt việc tạo lập hợp đồng vay, đăng ký chấp Kiểm sốt tính tn thủ hồ sơ xin giải ngân trước giải ngân theo quy định Ngân hàng VIB - Đảm bảo công tác hậu cần chi nhánh, kiểm soát chứng từ chi tiêu chi nhánh - Chịu trách nhiệm trực tiếp chất lượng hoạt động Phòng kiêm vị trí Trưởng phòng kế tốn chi nhánh theo quy định Luật chế độ kế toán hành - Đề xuất chiên lược mục tiêu kinh doanh thị trường khách hàng cá nhân - Chịu trách nhiệm doanh số công tác phát triển đối tượng, khách hàng cá nhân địa bàn Bộ phận dịch vụ khách hàng doanh nghiệp Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn VNĐ ngoại tệ khách hàng doanh nghiệp Trực tiếp tiếp cận với khách hàng để thu thập thông tin cần thiết, tư vấn, phân tích hồ sơ vay doanh nghiệp, quản lý tài sản chấp, giải ngân vốn 28 vay hồ sơ duyệt giám đốc Sau theo dõi giám sát việc sử dụng vốn, tài doanh nghiệp, thu hồi nợ gốc lãi, chuyển nợ hạn Phân tích, đánh giá, chấm điểm cho khách hàng để định loại hình cho vay loại khách hàng: cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi,… Phòng DVKH DN có nhiệm vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp sau thẩm định duyệt lãnh đạo với phí hợp lý theo mức độ rủi ro với laọi hình: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ,… Thanh tốn quốc tế theo hình thức: chuyển tiền đi, mhờ thu, tín dụng chứng từ với mức phí theo quy định Ngân hàng VIB Việt nam tuỳ mức độ rủi ro chấp nhận Bộ phận dịch vụ khách hàng cá nhân Phòng dịch vụ khách hàng cá nhân có nhiệm vụ việc tiếp thị khách hàng đầu mối thực dịch vụ ngân hàng khách hàng cá nhân Các nhân viên phòng phải có nhiệm vụ thiết lập, trì, mở rộng mối quan hệ với khách hàng cá nhân, giữ khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng Ngồi ra, phòng phối hợp với phòng ban có liên quan Trung tâm kinh doanh công tác Đáp ứng nhu cầu thông thường phát triển dịch vụ dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng VIB  Các phòng giao dịch - Thực công tác phát triển khách hàng nhằm phát triển thị trường hoạt động chi nhánh - Có chức thực nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, cho vay khách hàng cá nhân, thực nghiệp vụ toán dịch vụ vãng 29 lai địa bàn nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tài khoản tổ chức kinh tế - Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng xử lý giao dịch phát sinh; mở tài khoản cho khách hàng; thực toán nước với phương thức chuyển tiền điện tử, lệnh chi, séc,…thực mua bán, trao đổi ngoại tệ giao ngay; tư vấn cho khách hàng thông tin cần thiết sử dụng dịch vụ ngân hàng tiếp nhận thông tin phẩn hồi từ khách hàng - Phê duyệt giao dịch kế toán vời khách hàng - Quản lý giao dịch viên chất lượng hoạt động nhóm - Hồn thành xác, kịp thời giao dịch khách hàng hạn mức phê duyệt thời hạn quy định giao dịch  Ban kiểm sốt viên Có nhiệm vụ kiểm tra giám sát việc chấp hành quy trình thực nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh ngân hàng, thực công việc trình làm thủ tục để giải ngân khoản tín dụng phê duyệt cho khách hàng; đồng thời đầu mối phối hợp với đoàn tra, quan pháp luật, quan kiểm toán việc tra, kiểm tra, kiểm toán hoạt động Kiểm soát: nhân viên kiểm soát tiếp nhận kiểm tra hồ sơ từ chuyên viên khách hàng sau phê duyệt yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ chưa thẩm định trước chuyển sang cho trưởng ban kiểm sốt lần cuối Hỗ trợ kinh doanh: có nhiệm vụ hỗ trợ chuyên viên khách hàng trình phân tích, thẩm định dự án, thu thập thơng tin từ nguồn khác có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, tính tốn tiêu tài dựa vào báo cáo tài dự án đầu tư khách hàng  Phòng kế tốn – ngân quỹ 30 - Tổng hợp toán số liệu hàng tháng, quý, năm, hạch toán, kết chuyển đánh giá loại ngoại tệ, vàng, lập bảng cân đối kế toán, bảng tổng kết tài sản thu thập chi phí Lập báo cáo có yêu cầu cục thuế - NHNN Tiếp nhận, kiểm tra hạch toán tổng hợp số liệu phát sinh hàng ngày, thực công tác tốn tồn chi nhánh Kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ tất loại chứng từ, quản lý tài sản cố định, công cụ dụng cụ, hạch toán - theo chế độ hành Thực cơng việc kế tốn cuối ngày, tháng, năm đối chiếu với sổ sách phận kho quỹ cân với số tiền mặt tồn kho thực tế để chuẩn bị cho việc - khóa sổ sách kế tốn Quản lý việc thu chi tiền mặt, ngân phiếu toán ngoại tệ Thực giao dịch gửi, rút tiền (tiền mặt, chuyển khoản) với khách hàng Nhận tiếp quỹ nghiệp vụ đầu ngày kết quỹ cuối ngày chuyển phòng ngân - quỹ, đảm bảo an tồn xác Giải đáp yêu cầu khách hàng, quản lý thông tin tài khoản khách hàng Tiếp xúc, giới thiệu, hướng dẫn cung cấp sản phẩm, dịch vụ liên quan đến gửi tiền, thẻ sản phẩm liên kết ngân hàng cho khách hàng Thực giải ngân, thụ nợ tiền vay (vốn, lãi) tiền mặt chuyển - khoản Chịu trách nhiệm việc kiểm sốt chứng từ cách xác, kịp thời đầy đủ  Phòng hành nhân - Xây dựng chương trình cơng tác hàng tháng, quý chi nhánh có trách nhiệm thường xun đơn đốc việc thực chương trình ban giám - đốc phê duyệt Triển khai chương trình giao ban nội chi nhánh chi nhánh Ngân hàng VIB Việt Nam trực thuộc địa bàn Tư vấn pháp chế việc thực thi nhiệm vụ cụ thể giao kết hợp đồng, hoạt động tố tụng, tranh chấp dân sự, hình sự, kinh tế, lao động, hành liên quan đến cán nhân viên tài sản chi nhánh 31 - Lưu trữ văn pháp luật có liên quan đến ngân hàng văn định chế Ngân hàng VIB Việt Nam Trực tiếp quản lý dấu chi nhánh, thực cơng tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện giao thông, bảo vệ, y tế chi nhánh Thực công tác xây dựng bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động, quản lý nhà tập thể, nhà khách, nhà nghỉ quan Đầu mối việc chăm lo đời sống vật chất tinh thần cán nhân viên Xây dựng quy định lề lối làm việc đơn vị Trực tiếp quản lý hồ sơ cán thuộc chi nhánh quản lý Thực công tác thi đua khen thưởng chi nhánh 32 ... luận phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng phát triển dịch vụ toán thẻ Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Chương : Giải phát phát triển dịch vụ thẻ toán Ngân hàng VIB. .. vị, em xin đề xuất số giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ ATM VIB giai đoạn năm 2014 – 2016 Đối tượng ngiên cứu: Giải phát phát triển dịch vụ thẻ ATM Ngân hàng VIB chi nhánh Long Biên Phương pháp... chức tài chính, ngân hàng phát hành thẻ phải xây dựng quy định việc phát hành, sử dụng thẻ thu nợ Phát hành thẻ bao gồm phát hành phát hành lại Phát triển dịch vụ toán thẻ ngân hàng thương mại