Hoàn thiện hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh ninh bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI - LUẬN VĂN THẠC SĨ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH ĐINH THỊ PHƢƠNG THANH Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã ngành : 8.34.01.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THÚC HƢƠNG GIANG Hà Nội - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Tác giả luận văn Đinh Thị Phƣơng Thanh i LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tạo điều kiện giúp đỡ Ban giám đốc, anh, chị làm việc Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Ninh Bình, đặc biệt cô giáo Nguyễn Thúc Hương Giang người hướng dẫn trực tiếp em hồn thành luận văn Trong trình làm luận văn, hạn chế thời gian kinh nghiệm, đồng thời mức độ phức tạp đề tài nên báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong đóng góp ý kiến thầy hội đồng bạn sinh viên quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 08 tháng 10 năm 2018 ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT .v DANH MỤC HÌNH VẼ, BẢNG, BIỂU vi PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .6 1.1 Huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại: 11 1.2 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động .16 1.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .18 1.2.3 Chi phí huy động vốn 19 1.2.4 Chi phí huy động vốn 20 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 22 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 22 1.3.2 Các nhân tố khách quan 26 1.4 Kinh nghiệm hoàn thiện huy động vốn số ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần nƣớc 30 1.4.1 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM tỉnh Ninh Bình 30 1.4.2 Kinh nghiệm huy động vốn NHTM tỉnh .31 1.4.3 Bài học rút cho Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ninh Bình 32 Kết luận chƣơng 33 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 34 2.1 Khái quát NHTM Cổ phần Quân Đội chi nhánh Ninh Bình .34 2.1.1 Cơ cấu tổ chức phòng ban NHTM Cổ phần Quân đội Chi nhánh Ninh Bình 35 iii 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình 41 2.2 Thực trạng huy động vốn NHTMCP Quân đội Chi nhánh Ninh Bình .46 2.2.1 Quy mơ nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn .46 2.2.2 Chi phí huy động vốn 58 2.2.3 Sự phù hợp mục đích huy động vốn sử dụng vốn 60 2.2.4 Thị phần địa bàn .62 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình 63 2.3.1 Những thành tựu đạt 63 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 67 Kết luận chƣơng 79 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 80 3.1 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động huy động vốn NH TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình thời gian tới 80 3.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình 84 3.2.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn hướng tới khách hàng doanh nghiệp tiền gửi trung dài hạn 84 3.2.2 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 87 3.2.3 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 89 3.3 Kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước .91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội 95 Kết luận chƣơng 120 KẾT LUẬN 121 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt STT Chữ viết tắt Chi nhánh CN Chính phủ CP Doanh nghiệp nhà nước DNNN Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Ngân hàng nhà nước NHNN Ngân hàng quân đội NHQĐ Ngân hàng thương mại NHTM Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội MB Ngân hàng trung ương NHTW 10 Sản xuất kinh doanh SXKD 11 Thành phần kinh tế TPKT 12 Thời hạn TH 13 Thư tín dụng L/C L/C 14 Vốn chủ sở hữu VCSH v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ Bảng Bảng 2.1 Số lượng cán 40 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn NHTM Cổ phần Quân đội Chi nhánh Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 43 Bảng 2.3 Dư nợ tín dụng NHTMCP Quân Đội Chi nhánh Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 45 Bảng 2.4 Kết kinh doanh NHQĐ CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 46 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn NHQĐ CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 48 Bảng 2.6 Vốn huy động CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 50 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tượng CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 51 Bảng 2.8 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 53 Bảng 2.9 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo thời gian CN Ninh Bình (Từ năm 2015-2017) 55 Bảng 2.10 Bảng cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn CN Ninh Bình (20152017) 56 Bảng 2.11 Chi phí huy động vốn bình qn (Từ năm 2015-2017) 59 Bảng 2.12 So sánh nguồn vốn dư nợ giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 2.13 So sánh thị phần huy động vốn .62 Bảng 2.14: So sánh lãi suất ngân hàng địa bàn tỉnh Ninh Bình 73 Bảng 2.15: Bảng đánh giá chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Quân Đội 75 Bảng 2.16: Bảng cấu phân bổ nhân huy động vốn .77 Bảng 3.1: Bảng thống kê số lượng nhân năm 2017 .89 vi Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng huy động 52 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 53 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian 55 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn 57 Biểu đồ 2.5: Thị phần huy động vốn MB Ninh Bình năm 2017 63 Hình Hình 1.1: Cơ cấu tổ chức NHQĐ CN Ninh Bình 36 vii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu với đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài số hoạt động huy động vốn Nguồn vốn mạch máu xuyên suốt quan trọng cho doanh nghiệp muốn hoạt động tồn Đối với doanh nghiệp mà sản phẩm tiền tệ NHTM nguồn vốn tảng then chốt để hoạt động phát triển Việt Nam nước phát triển, thị trường chứng khốn hình thành 10 năm qua kênh thu hút vốn lớn quốc gia, thị trường bất động sản, thị trường vàng kênh đầu tư yêu thích nhà đầu tư ngồi nước Có thể thấy, có nhiều lựa chọn cho dân chúng việc đầu tư khoản tiền nhàn rỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức chung gian tài tiết kiệm đầu tư, tác nhân dư vốn tác nhân thiếu vốn kênh huy động vốn chủ lực kinh tế Mặc dù vậy, nguồn vốn huy động NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Kể từ Việt Nam gia nhập WTO, cạnh tranh ngày trở nên khốc liệt với tham gia ngân hàng lớn giới, thách thức hội để ngân hàng thương mại Việt Nam bắt kịp cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Một cơng tác quan trọng công tác huy động vốn, công tác huy động vốn không mang ý nghĩa định thắng lợi cho kinh doanh thân ngân hàng mà tác động chi phối phát triển mặt kinh tế xã hội đất nước nói chung Công tác huy động vốn trở thành vấn đề bật hoạt động ngân hàng mục tiêu đặt cho ngân hàng huy động vốn đạt hiệu MB xây dựng phát triển suốt gần 24 năm hoạt động có chỗ đứng vững thị trường MB biết tới ngân hàng hoạt động ổn định với tốc độ tăng trưởng cao, thương hiệu MB nhận diện ngân hàng động mà trì vị ổn định để phát triển bền vững, đóng góp vào thành cơng chung khách hàng, ngân hàng cộng đồng Với mục tiêu đến năm 2021 nằm Top hệ thống ngân hàng Việt Nam hiệu kinh doanh, MB nhận thấy nguồn vốn có ý nghĩa quan trọng nhằm nâng cao lực tài chính, lực hoạt động khả cạnh tranh em chọn đề tài: “Hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Ninh Bình” Tổng quan nghiên cứu Đã có nhiều nghiên cứu định lựa chọn ngân hàng khách hàng thực giới Việt Nam, nghiên cứu khảo sát đối tượng khác nhau, thời gian địa điểm khác nhau, tạo thành nguồn tài liệu phong phú nhằm định hướng cho cơng tác hồn thiện hoạt động huy động vốn NH TMCP Quân Đội CN Ninh Bình Đề tài “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Tác giả Nguyễn Duy Hưng- Ngành QTKD khóa I (2010-2012) Viện Đại Học Mở Hà Nội Đối với đề tài này,tác giả phần hệ thống hóa vấn đề hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại, nêu nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, nêu rõ nội dung tăng cường hoạt động huy động vốn NHTM Luận văn đặc điểm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NH Kỹ thương Luận văn cho thấy thành tựu, hạn chế tình hình huy động vốn Ngân hàng Kỹ Thương nguyên nhân chủ quan khách quan tồn hạn chế việc huy động vốn Ngân hàng Kỹ Thương biến mặt hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng chưa phát triển thói quen sử dụng tiền mặt người dân Việt Nam Mặt khác, hệ thống qui định thủ tục hình thức tốn khơng dùng tiền mặt NHNN rườm rà NHNN phải trở thành cầu nối thông suốt cho hoạt động ngân hàng thương mại Đặc biệt giao dịch toán liên ngân hàng, bảo đảm hoạt động NHTM thông suốt Cho phép Ngân hàng thương mại phép mở rộng hình thức kinh doanh sở điều kiện ngân hàng để đem lại hiệu cao không ạt Cho phép mua bán loại giấy tờ có giá như: trái phiếu, cổ phiếu,… giấy tờ có giá dài hạn Cho phép vay khoản vay ưu đãi hỗ trợ mặt tài cho NHTM việc đổi công nghệ ngân hàng Mở rộng hình thức huy động, tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hình thức dịch vụ tương xứng theo kịp trình độ ngân hàng giới Ngân hàng Nhà nước cần quy định cụ thể công khai hóa thơng tin, số liệu hoạt động mà tổ chức tín dụng bắt buộc phải cơng khai cho cơng chúng biết Qua giúp khách hàng có đánh giá đắn ngân hàng đưa định đắn cho riêng 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân Đội Ngân hàng TMCP Quân Đội nên thực đồng hóa công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng, tăng cường thiết bị đại cần thiết cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động chi nhánh diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch ngân hàng Nâng cấp đường truyên tạo điều kiện cho chi nhánh xử lý nghiệp vụ giao dịch với khách hàng cách xác nhanh chóng, tránh tình trạng treo máy khiến nghiệp vụ xử lý máy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhánh việc ứng dụng công nghệ đại Phát triển hệ thống thông tin chiện đại vừa giúp cho suất lao động cán ngân hàng nâng cao mà giúp giảm bớt thời gian giao dịch đảm bảo an toàn cho khách hàng đến ngân hàng gửi tiền Ngoài cơng nghệ thơng tin ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ 111 ngân hàng, thời buổi ngân hàng có cơng nghệ thơng tin đại lợi lớn so với ngân hàng khác Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tuyển dụng quy mơ lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi Đồng thời, thường xuyên mở lớp tập huấn cho đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ hội sở Khuyến khích tinh thần tự học, có sách đãi ngộ với nhân viên giỏi lương phần thưởng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao chất lượng phục vụ ngân hàng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải chờ đợi đến với ngân hàng Tạo độc lập cho chi nhánh việc đưa hình thức huy động vốn, tránh phụ thuộc vào NHTMCP Quân Đội làm cho công tác huy động vốn trở nên cứng nhăc, không linh hoạt Công tác huy động vốn ngày phải chịu cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày tăng cao, tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo Để khuyến khích NHQĐ Ninh Bình huy động vốn, nên đề xuất với NHQĐ cho NHQĐ Ninh Bình chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh Ngân hàng Quân Đội nên ban hành lãi suất trần huy động Đầu tƣ hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cải tiến nghiệp vụ toán thủ tục giấy tờ nhanh gọn, hợp lý nâng cao tốc độ tốn, uy tín lực cạnh tranh ngân hàng Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần phải xử lý mà đảm bảo tuân thủ nguyên tắc kế toán ngân hàng cần phải đại hóa quy trình xử lý nghiệp vụ, ứng dụng công nghệ tiên tiến Chi nhánh bước áp dụng hình thức tốn đại, đồng thời tiếp tục thực cải tiến nghiệp vụ toán truyền thống cho phù hợp Mà cụ thể việc cho vào hoạt động phần mềm T24 cải thiện rõ rệt hiệu cơng tác giao dịch, ứng dụng hết tiện ích, sử dụng hiệu Tăng cường liên kết để phát triển công nghệ, mở lớp đào tạo nâng cao trình độ ứng dụng cơng nghệ cho đội ngũ nhân viên 112 Do điều kiện phòng giao dịch phải th, chật chội ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng, tâm lý cán hiệu công việc Trong giai đoạn nay, lạm phát mức cao, sức mua nội tệ sụt giảm làm tăng chi phí mặt bằng, chi điện nước, quản lý… dẫn đến tăng chi phí hoạt động, giảm lợi nhuận ngân hàng Ngân hàng cần có dự án đầu tư hợp lý điều kiện sở vật chất tạo điều kiện làm việc tăng hiệu công việc Đối với địa điểm giao dịch có sẵn cần phải có đề án cải tạo, hồn thiện địa điểm giao dịch tạo không gian giao dịch lịch sự, thuận tiện, hiệu cho ngân hàng khách hàng Trong trình mở rộng mạng lưới, cần trọng lựa chọn địa thuận lợi xây dựng sở vật chất khang trang, địa điểm giao dịch sang trọng, có nơi đỗ xe… nhân tố quan trọng thu hút khách hàng tới giao dịch Khách hàng cảm thấy an tâm hơn, hài lòng đến giao dịch địa điểm thuận tiện, sang trọng đại Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Lãi suất huy động yếu tố có vai trò quan trọng việc thu hút lượng khách hàng đến giao dịch tiền gửi ngân hàng Vì người dân có tiền nhàn rỗi gửi vào ngân hàng thường đặt mục tiêu lãi suất lên hàng đầu Lãi suất coi giá sản phẩm dịch vụ tài thường khó xác định phức tạp Để sử dụng có hiệu cơng cụ lãi suất cho việc huy động vốn ngân hàng cần phải đảm bảo yêu cầu sau : - Lãi suất phải xác định phù hợp với thời hạn huy động vốn, đảm bảo lợi ích cho khách hàng Lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phải đảm bảo cao lãi suất tiền gửi có kỳ hạn ngắn - Lãi suất huy động phải xây dựng sở lãi suất đầu ra, bù đắp chi phí có lãi - Lãi suất phải xây dựng theo nguyên tắc thị trường, phản ánh quy luật cung cầu thị trường vốn Ngân hàng phải sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo linh hoạt phù hợp với quy mô cấu nguồn vốn ngân hàng Khi có biến động thị trường lãi suất 113 phải đảm bảo mang tính cạnh tranh đồng thời phải đảm bảo lợi tức yêu cầu ngân hàng Ngoài cách phân chia lãi suất thơng thường theo kỳ hạn khoản tiền gửi hay hình thức lĩnh lãi, gốc Ngân hàng nên phân loại theo nhiều nhóm khác ( nhóm khách hàng thường xuyên , lãi suất theo vùng miền, khách hàng VIP…) để áp dụng lãi suất phù hợp cho nhóm khách hàng Đối vơi khách hàng truyền thống, khách hàng có lượng tiền gửi lớn nên có mức lãi suất cao tăng số lượng dịch vụ kèm, để giữ chân khách hàng tăng mối liên hệ khách hàng ngân hàng Ngoài ra, đối tượng khách hàng dân cư, ngân hàng cần thường xuyên khảo sát thị trường để vận dụng lãi suất linh hoạt,đồng thời đưa sản phẩm tiền gửi có lãi suất lũy tiến theo số dư tiền gửi Mặt khác, lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay có mối liên hệ chặt chẽ với Trên sở lãi suất huy động ngân hàng đưa lãi suất cho vay hợp lý Vì vậy, lãi suất tiền gửi ngân hàng phải trọng lãi suất cho vay hợp lý để đem lại hiệu kinh doanh cao cho ngân hàng bù đắp khoản chi phí bỏ mà mang lai lợi nhuận cho ngân hàng Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát triển, công tác tốn qua Ngân hàng đại hóa, ngân hàng tiến tới không trả lãi khoản tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng nước ngồi thực hiện, Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hình thức động, tăng cường khoản thu từ dịch vụ Đa dạng hóa hoạt động huy động vốn bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền đa dạng hoá hình thức gửi tiền, nguồn tốn - Mở rộng đối tượng gửi tiền Đối tượng khách hàng gửi tiền chủ yếu tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng cá nhân có thu nhập cao ngân hàng chưa trọng khai thác đối tượng khách hàng có thu nhập trung bình, lượng tiền gửi nhỏ Nếu không mở rộng đối tượng khách hàng khác kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng nguồn vốn Mặt khác, giữ tỷ trọng cao loại 114 khách hàng có đặc điểm nguồn vốn, có biến động định khách hàng có xu hướng phản ứng trường hợp lý mà số khách hàng rút tiền ngân hàng kéo theo hàng ngàn người đến rút tiền ạt làm cho ngân hàng phải đối mặt với rủi ro khoản Mặt khác, mở rộng khách hàng giúp ngân hàng thay đổi cấu vốn huy động nhóm khách hàng có đặc điểm riêng Nếu ngân hàng trọng vào nhóm khách hàng làm cho cấu nguồn vốn ngân hàng cứng nhắc Đồng thời việc trì tốt quan hệ với phận công ty, khách hàng ngành Quốc phòng, khách hàng chiến lược, ngân hàng phải đối mặt với cạnh tranh liệt hoạt động huy động vốn với ngân hàng tổ chức tài phi ngân hàng địa bàn, đặc biệt Ngân hàng thương mại nhà nước có quy mơ lớn, uy tín lâu năm ngân hàng Cơng thương, ngân hàng Ngoại thương… Vì vậy, sách chăm sóc khách hàng hay mở rộng đối tượng khách hàng gửi tiền ngân hàng coi trọng Trong công tác khách hàng, Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều loại để có sách chăm sóc phù hợp Đối với doanh nghiệp có hoạt động địa bàn ngân hàng cử cán tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho q trình hoạt động doanh nghiệp Qua ngân hàng theo dõi tình hình tài doanh nghiệp, từ thấy doanh nghiệp thừa vốn, thiếu vốn tư vấn cho doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp thành lập, ngân hàng nên chủ động tiếp cận giới thiệu sản phẩm có, ưu điểm, tạo ấn tượng tốt doanh nghiệp Ngồi ngân hàng thực sách tặng quà, cho vay khách hàng lớn khiến họ thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng - Mở rộng hình thức huy động vốn 115 Trong hoạt động đầu tư phương châm ln phải lưu ý “khơng nên bỏ trứng vào giỏ”, đặc biệt hoạt động kinh doanh tiền tệ Ngân hàng, mang đặc trưng rủi ro cao Đa dạng hóa phương pháp nhằm tăng hiệu hoạt động giảm thiểu rủi ro mắc phải Đối với công tác huy động vốn Ngân hàng việc đa dạng hóa hình thức huy động yếu tố góp phần nâng cao hiệu huy động vốn Là Ngân hàng hoạt động địa bàn phải đối mặt với tình trạng cạnh tranh gay gắt, với phương châm: huy động vốn phải phù hợp với việc sử dụng vốn, đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lược huy động đa dạng phù hợp, hoàn thiện hình thức huy động vốn truyền thống nghiên cứu áp dụng hình thức huy động vốn để đảm bảo cung cấp đủ vốn cho hoạt động kinh doanh Ngồi việc đa dạng hóa hình thức huy động, vừa kết hợp hình thức truyền thống vừa đại mở rộng hình thức sẵn có làm tăng hiệu huy động vốn dựa hình thức sẵn có vốn ưu Chi nhánh Hạn chế hiệu huy động nguồn vốn phần xuất phát kỳ hạn tiền gửi chưa đa dạng Ngân hàng Quân Đội chưa đa dạng nhiều loại kỳ hạn chưa cung cấp sản phẩm, dịch vụ đa dạng, điều hạn chế cấu cho vay khả cung cấp tài sản có tính lỏng khác nhau, khả chuyển hoán kỳ hạn tài sản không cao Ngân hàng thương mại khác Đa dạng hố kỳ hạn tiết kiệm khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm… Ngân hàng Quân Đội cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn Mở rộng hình thức tiền gửi ngồi hình thức truyền thống tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích luỹ (tiền gửi tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm học đường,…), tiết kiệm bậc thang Tiết kiệm dự thưởng chi nhánh thực theo đợt thu hút phần lớn khách hàng truyền thống thường đến giao dịch chưa quảng bá rộng rãi Khách hàng có thu nhập ổn định nhu cầu tiết kiệm cho tuổi 116 già, mua sắm thiết bị đắt tiền… thực hình thức để hưởng lãi suất cao kỳ hạn có hội nhận giải thưởng ngân hàng Cũng với mục đích tiết kiệm cho tuổi già, mua sắm nhà cửa, thiết bị đắt tiền… người có thu nhập ổn định lựa chọn hình thức tiết kiệm tích lũy Trả lãi bậc thang, áp dụng cho nhiều loại tiền gửi kỳ hạn đưa nhiều bậc thang giúp khách hàng có lựa chọn tốt Nếu rút trước thời hạn thời gian hưởng lãi suất kỳ hạn trước Ví dụ rút trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng, trước thời hạn tháng hưởng lãi suất tháng… Điều tạo thuận lợi cho khách hàng linh động việc gửi rút tiền Ngồi Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu thử nghiệm hình thức tiết kiệm tiết kiệm vàng, tiết kiệm rút dần, tiết kiệm tích điểm để trao thưởng…càng đa dạng dễ thu hút khách hàng đến giao dịch Ngân hàng cần tổ chức kiểm sốt, phân tích điều kiện, tình hình huy động vốn thời điểm để có biện pháp thiết thực nhằm tăng khả huy động vốn Bám sát địa bàn đông dân cư để mở thêm bàn tiết kiệm để tăng cường cơng tác huy động vốn Ngồi việc xem xét đưa hình thức huy động vào kinh doanh nên huy động vốn qua việc phát hành giấy tờ có trái phiếu Hiện Ngân hàng Quân Đội bắt đầu triển khai huy động vốn qua hình thức Chi phí huy động qua hình thức lớn chi phí huy động qua nguồn tiền gửi lại nhỏ chi phí nguồn tiền vay, giúp ngân hàng chủ động cấu lại nguồn vốn, tăng cường nguồn vốn trung dài hạn, nguồn có kỳ hạn dài Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu thời gian qua, thời gian tới Ngân hàng Qn Đội cần phải có thay đổi tích cực để trái phiếu thực trở thành sản phẩm hấp dẫn khách hàng Ngoài việc đầu tư mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động cần có chuyên sâu việc lựa chọn hình thức huy động phù hợp với yêu cầu tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu Có phận đánh giá, phương pháp bóc tách, phân bổ chi 117 phí hợp lý đánh giá hình thức huy động có chi phí thấp mang lại hiệu cao cho họat động huy động vốn - Phát triển đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Hiện nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Các dịch vụ ngân hàng đổi áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Nhờ đó, ngân hàng phục vụ nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, nâm hoạt động khách hàng cách rõ ràng Hiện Ngân hàng Quân Đội triển khai thành công sản phẩm ngân hàng số khách hàng ngân hàng thực giao dịch mà cần tải App MB Bank tất giao dịch khách hàng muốn thực tích hợp qua app như: Mở tài khoản, truy vấn số dư, chuyển tiền , mở sổ tiết kiệm, toán thẻ visa, vay cầm cố sổ tiết kiệm Sản phẩm khách hàng ưu chuộng Nhưng sản phẩm thẻ ATM ngân hàng Quân Đội chưa có trội so với ngân hàng khác Chi nhánh nên đầu tư phát triển máy rút tiền ATM đại, an toàn cho phép khách hàng sử dụng nhiều tiện ích Song song với việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ, chi nhánh nên áp dụng sản phẩm tiện ích cho khách hàng để mở rộng lượng tiền gửi dân Các dịch vụ là: Dịch vụ tư vấn, làm dịch vụ tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản , bảo hiểm nhân thọ Hiện tại, MB mắt hai sản phẩm bảo hiểm MIC MB Ageas life sản phẩm có mặt thị trường khách hàng biết đến chưa sức cạnh tranh ông lớn Manulife, AIA MB nên có sách truyền thơng, quảng bá rộng rãi, tạo khác biệt với nhiều ưu việt tăng sức cạnh tranh để khách hàng biết đến 118 119 Kết luận chƣơng Trên sở định hướng phát triển NHQĐ thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ninh Bình phân tích trên, từ đề xuất giải pháp thích hợp khắc phục tồn tại, hạn chế; đề xuất kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Bộ ngành Trụ sở Có thể nói, hiệu huy động vốn NHTMCP Quân Đội- Chi nhánh Ninh Bình đạt hiệu cao giải pháp đề xuất bên thực đồng thời 120 KẾT LUẬN Vốn yếu tố thiếu để mở rộng đầu tư góp phần tăng trưởng kinh tế Với chức trung gian tài “đi vay vay” vốn ln đóng vai trò quan trọng q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đặc biệt tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, NHTM cần hồn thành vai trò thực huy động vốn nhàn rỗi dân cư tổ chức để tiến hành cho vay đầu tư Ngân hàng thương mại trung gian tài chính, kênh dẫn vốn cho kinh tế, phải có đủ nguồn vốn đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Ngân hàng thương mại phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn huy động nước nước với hình thức huy động vốn ngày phong phú đa dạng hoá phù hợp với cung cầu vốn kinh tế Đồng thời phải có sách sử dụng vốn hợp lý phù hợp với huy động vốn nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng Ngày nay, NHTM nước ta ngày phát triển theo hướng đa dù thêm nhiều nghiệp vụ công tác nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn nghiệp vụ trung tâm NHTM Với động này, chuyên đề vào phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn, làm sáng tỏ vấn đề hiệu huy động vốn mặt lý luận thực tiễn Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Ninh Bình Là chi nhánh Ngân hàng Quân đội, Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ninh Bình khơng ngừng vươn lên khẳng định mình, đạt danh hiệu thi đua hệ thống Chi nhánh tiến hành đổi tự hoàn thiện cho phù hợp với xu kinh tế Đi sâu phân tích thực trạng ta thấy kết đạt được, đánh giá hiệu huy động vốn, hạn chế rút nguyên nhân hạn chế Trên sở đưa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh 121 Với thời gian thực tập, hiểu biết khả hạn chế, em mạnh dạn đưa giải pháp kiến nghị đưa đề tài, mong góp phần không nhỏ hoạt động huy động vốn Ngân hàng Quân đội chi nhánh Ninh Bình Với đặc điểm phức tạp thường xuyên thay đổi thị trường tiền tệ hoạt động kinh doanh ngân hàng, hoạt động huy động vốn cần phải nghiên cứu sâu kết hợp với hoạt động sử dụng vốn để đạt hiệu kinh doanh mục tiêu lợi nhuận ngân hàng Do thời gian nghiên cứu kinh nghiệm thân hạn chế nên vấn đề mà em nêu không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy giáo, chú, anh chị cán Chi nhánh Ngân hàng Quân Đội Ninh Bình để đề tài hồn thiện hơn, có ý nghĩa thực tiễn hơn, góp phần hồn thiện sách huy động vốn Chi nhánh 122 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đình Chiến (2008), Quản trị kênh phân phối, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Trương Đình Chiến (2010), Quản trị Marketing, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phạm Thị Gái (2011), Giáo trình Phân tích hoạt động kinh doanh, NXB Thống Kê Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Phan Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lưu Thị Hương tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, NXB Thống kê, Hà Nội Nguyễn Duy Hưng (2012), “Giải pháp nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ QTKD, Viện Đại học mở Hà Nội Ngô Thị Mai Lan (2010), “Nâng cao lực cạnh tranh hoạt động huy động vốn NH TMCP Đông Nam Á”, Luận văn thạc sỹ QTKD, Viện Đại học mở Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Đại học Kinh tế Quốc dân 11 Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 12 Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh 13 Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình năm 2015, 2016, 2017 14 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam chi nhánh Ninh Bình năm 2015, 2016, 2017 15 Báo cáo thường niên ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2015, 2016, 2017 16 Đạo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 17 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH 12 ngày 16/6/2010 18 Nghị đinh số 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 tổ chức hoạt động NHTM 19 Tạp chí Ngân hàng số, năm 2015, 2016, 2017 20 Thời báo Kinh tế Việt Nam số, năm 2015, 2016, 2017 21 Các trang web: - http ://mbbank.com.vn/default.aspx (trang thông tin nội bộ) - http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang.chn - https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc XÁC NHẬN LUẬN VĂN ĐÃ CHỈNH SỬA THEO GÓP Ý CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ NỘI DUNG CHỈNH SỬA STT TRANG Nội dung 1: Đã bổ sung trích dẫn tài liệu tham khảo cho chương Nội dung 2: Đã làm rõ thêm tiêu chí quan trọng đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng Nội dung 3: Đã bổ sung nguồn cho số bảng, hình vẽ Nội dung 4: Phần mở đầu điều chỉnh lại mục tiêu nghiên cứu Nội dung 5: Phần mở đầu chuẩn hóa lại phương pháp nghiên cứu lược bỏ phương pháp điều tra (phương pháp thu thập số liệu sơ cấp thông qua vấn trực tiếp khách hàng phiếu khảo sát in sẵn) Tôi xin cam đoan tơi chỉnh sửa theo góp ý hội đồng Hà Nội, ngày …… tháng 01 năm 2019 HỌC VIÊN (ký ghi rõ họ tên) GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN (ký ghi rõ họ tên) CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG (ký ghi rõ họ tên) ... 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH NINH BÌNH 80 3.1 Định hƣớng hồn thiện hoạt động huy động vốn NH TMCP Quân Đội chi nhánh Ninh Bình thời gian... hồn thiện hoạt động huy động vốn Vì vậy, đề tài “Hồn thiện hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Ninh Bình tác giả khẳng định chắn đề tài hoạt động huy động vốn. .. đề hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội CN Ninh Bình Chương 3: Giải pháp hồn thiện hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội