PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK

Từ đầu năm 2013, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của thị trường và duy trì vị trí của mình trong môi trường cạnh tranh khốc liệt, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) đã bắt đầu tiến hành tái cấu trúc hệ thống với định hướng phấn đấu trở thành một trong các ngân hàng thương mại bán lẻ hiệu quả nhất. Cũng như nhiều NHTM Việt Nam khác, tín dụng không chỉ là dịch vụ căn bản tạo ra khối lượng tài sản lớn trong tổng tài sản có mà còn là nguồn thu nhập chính của ngân hàng. Trong tổng các nguồn thu, thì thu nhập từ lãi cho vay và các loại phí liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng thường chiếm từ 70% 80%. Bên cạnh những đóng góp to lớn đó, tín dụng cũng là mảng hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, tàn phá mạnh nhất lợi nhuận của Ngân hàng và là nguyên nhân chính của mọi sự đổ vỡ Ngân hàng. Vì vậy, quản trị rủi ro tín dụng là công việc chủ đạo của hoạt động quản trị của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG  - NIÊN LUẬN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN : TS Trần Thị Vân Anh SINH VIÊN THỰC HIỆN : Nguyễn Thị Thu Trang LỚP : QH 2016 E – TCNH KHOA : Tài – Ngân hàng CHƯƠNG TRÌNH ĐÀO TẠO: CTĐT Chuẩn Hà Nội – 2019 LỜI CẢM ƠN Trong trình thực hoàn thành niên luận, em nhận giúp đỡ động viên từ nhiều phía Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới giảng viên hướng dẫn – Tiến sĩ Trần Thị Vân Anh Cô không người trực tiếp giảng dạy em số môn học chuyên ngành trường thời gian qua, mà bảo tận tình, hướng dẫn em suốt thời gian nghiên cứu thực niên luận Ngoài ra, em mong muốn thông qua niên luận này, gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy cô giảng dạy trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, người ln nhiệt tình tâm huyết để mang lại cho sinh viên kiến thức bổ ích giúp chúng em có tảng chun ngành Với hiểu biết cịn hạn chế giới hạn thời gian nghiên cứu, niên luận cịn nhiều điểm thiếu sót cần khắc phục Em mong nhận lời nhận xét bảo cô giáo để niên luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Thu Trang MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT 64 DANH MỤC BẢNG 75 PHẦN MỞ ĐẦU 1 Đặt vấn đề 11 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu 22 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 323 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 324 Phương pháp nghiên cứu Tổng quan tài liệu .435 Tổng quan tài liệu Cấu trúc đề tài .756 Cấu trúc đề tài CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 87CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHTM NHTM HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG 871.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG 1.1.1 Hoạt động tín dụng 871.1.1 Hoạt động tín dụng 1.1.2 Rủi ro tín dụng 11101.1.2 Rủi ro tín dụng .11 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 12101.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng ngân hàng 12 1.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng .13111.1.4 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 13 1.1.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 19161.1.5 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng .19 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NHTM 21171.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG NHTM .21 1.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro 21171.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro 21 1.2.2 Mục tiêu rủi ro tín dụng 21181.2.2 Mục tiêu rủi ro tín dụng 21 1.2.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng .23191.2.3 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 23 1.2.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 24201.2.4 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 24 Sơ đồ 1.1 Quy trình quản trị rủi ro tín dụng 2520 1.2.5 Một số biện pháp đo lường rủi ro 27221.2.5 Một số biện pháp đo lường rủi ro 27 Ưu điểm nhược điểm mơ hình 2924 Bảng 1.2 Mơ hình xếp hạng tín dụng Moody Standard & Poor 3126 1.2.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHTM 33271.2.6 Một số tiêu đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHTM 33 1.3 VAI TRỊ CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI NHTM 37301.3 VAI TRÒ CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI NHTM 37 1.3.1 Quản trị rủi ro tín dụngRRTD sở để Ngân hàng báo cáo kiểm soát rủi ro ro 3831 1.3.2 Quản trị rủi ro tín dụngRRTD sở để Ngân hàng đề chiến lược kinh doanh 38318 1.3.3 Quản trị rủi ro tín dụngRRTD tảng để Ngân hàng phát huy lợi cạnh tranh .3932 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 4133CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .41 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 41332.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 41 2.1.1 Giới thiệu chung .41332.1.1 Giới thiệu chung 41 Trụ sở: 9-11 đường Tôn Đức Thắng, phường Bến Nghé, Quận 1, TP.HCM 4133 Điện thoại: +84 (8) 3911 6868 4133 Hotline: 1800 588 822 4133 Website: www.techcombank.com.vn 4133 Techcombank thành lập năm 1993, bối cảnh kinh tế chuyển từ chế độ kinh tế tập trung sang kinh tế thị trường Tại thời điểm đó, Việt Nam thực nhiều cải cách cho thấy thay đổi kinh tế ngoạn mục, bật tăng trưởng GDP tăng gấp hai lần thập kỷ trước 4133 Với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank hôm trở thành ngân hàng lớn hàng đầu vốn điều lệ Sự thành công Techcombank đến từ chiến lược tập trung giải nhu cầu thay đổi khách hàng Đến nay, Techcombank cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho triệu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam .4133 Với trụ sở chính, văn phịng đại diện 314 điểm giao dịch 45 tỉnh thành nước, không đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà cịn đảm bảo nhu cầu an tồn tài cho người Việt Năm 2018, số ngân hàng thương mại cổ phần lớn nước, Techcombank ngân hàng dẫn đầu tỷ lệ doanh thu ngồi lãi, chi phí doanh thu, lợi nhuận rịng tài sản, thu nhập hoạt động trung bình cán nhân viên 4133 Với Techcombank, đội ngũ quản trị đặt tầm nhìn tương lai, thành cơng khơng phải đích đến cuối mà cịn dấu ấn trình chuyển đổi Năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng, Techcombank hoàn thành thương vụ IPO lớn lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam, tiến hành niêm yết Sở GDCK Thành phố Hồ Chí Minh Sự tham gia nhà đầu tư chiến lược củng cố thêm vị Techcombank hỗ trợ họ chặng đường đến tương lai lớn mạnh .4233 Techcombank không ngừng đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mục tiêu Techcombank trở thành điểm tập trung cho giải pháp tài Với tầm nhìn sứ mệnh Techcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam, đồng hành người dân doanh nghiệp Việt Nam đường chinh phục ước mơ 4234  TẦM NHÌN 4234 Trở thành Ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam 4234  SỨ MỆNH 4234  GIÁ TRỊ CỐT LÕI .4334 2.1.2 Kết hoạt động ngân hàng thời gian qua 44352.1.2 Kết hoạt động ngân hàng thời gian qua 44 2.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .53432.2 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 54 2.2.1 Hoạt động tín dụng .53432.2.1 Hoạt động tín dụng 54 2.2.1.1 Doanh số cho vay Ngân hàng Techcombank giai đoạn 2016-2018 .55452.2.1.1 Doanh số cho vay Ngân hàng Techcombank giai đoạn 20162018 56 2.2.1.2 Cơ cấu dư nợ Ngân hàng Techcombank giai đoạn 2016-2018 58472.2.1.2 Cơ cấu dư nợ Ngân hàng Techcombank giai đoạn 2016-2018 58 2.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank .61502.2.2 Tình hình rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank .61 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn .62512.2.2.1 Tình hình nợ hạn 62 2.2.2.1 Tình hình nợ xấu 63522.2.2.1 Tình hình nợ xấu 63 2.2.2.3 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 64532.2.2.3 Một số tiêu phản ánh rủi ro tín dụng 65 - Tỷ lệ nợ xấu: Cho biết 100 đồng dư nợ cho vay có đồng nợ xấu khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 ngân hàng Năm 2017 100 đồng dư nợ cho vay có 1,61 đồng nợ xấu tăng 0,03 đồng so với năm 2016 Năm 2018 100 đồng dư nợ cho vay có 1,75 đồng nợ xấu tăng 0,14 đồng so với năm 2017 Tỷ lệ nợ xấu cao khả thu hồi vốn vay khó khăn khả vốn lớn 6654 2.3 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 66542.3 NGUYÊN NHÂN DẪN ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 66 2.3.1 Nguyên nhân rủi ro thuộc phía Ngân hàng .66542.3.1 Nguyên nhân rủi ro thuộc phía Ngân hàng .66 2.3.2 Nguyên nhân rủi ro thuộc phía khách hàng 68562.3.2 Nguyên nhân rủi ro thuộc phía khách hàng .68 - Sử dụng vốn vay không mục đích .6957 2.3.3 Nguyên nhân khác 70572.3.3 Nguyên nhân khác 70 - Thách thức kinh tế vĩ mô .7057 - Do thiếu tra giám sát ngân hàng nhà nước 7158 - Rủi ro môi trường pháp lý chưa thuận lợi 7158 - Rủi ro bất khả kháng 7159 2.4 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 72592.4 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 72 2.4.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank 72592.4.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Techcombank 72 2.4.2 Cơ chế điều hành .75622.4.2 Cơ chế điều hành 75 2.4.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank 77632.4.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Techcombank 77 Bảng 2.17 Mơ hình xếp hạng tín dụng ngân hàng Techcombank 8167 2.5 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .86712.5 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 86 2.5.1 Kết đạt 86712.5.1 Kết đạt 86 2.5.2 Các hạn chế nguyên nhân 87722.5.2 Các hạn chế nguyên nhân 88 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .9074CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 90 3.1 PHÂN TÍCH MÔI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI GIAN TỚI 90743.1 PHÂN TÍCH MƠI TRƯỜNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG THỜI GIAN TỚI 90 3.1.1 Bối cảnh kinh tế, thị trường tài tiền tệ giới 90743.1.1 Bối cảnh kinh tế, thị trường tài tiền tệ giới 94 3.1.2 Dự báo tình hình rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam thời gian tới 94773.1.2 Dự báo tình hình rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam thời gian tới 94 3.2 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG CƯỜNG CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG GIAI ĐOẠN 2019-2024 957895 3.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 95783.2.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh 95 3.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng quản trị rủi ro .97793.2.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng quản trị rủi ro 97 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK 98803.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI TECHCOMBANK .98 3.3.1 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng .98803.3.1 Nhóm giải pháp xây dựng hồn thiện sách tín dụng .98 3.3.2 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quy trình tín dụng quản trị rủi ro tín dụngrủi ro tín dụng 10284102 - Thẩm định tài sản đảm bảo 10384 - Giai đoạn phê duyệt hồ sơ 10586 - Giai đoạn kiểm tra sau vay .10586 - Nhận diện phân loại rủi ro 10687 - Hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy 10687 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 108893.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 108 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ .108893.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ 108 3.4.2 Đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam .112923.4.2 Đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam 112 KẾT LUẬN 11594KẾT LUẬN 115 TÀI LIỆU THAM KHẢO 11695TÀI LIỆU THAM KHẢO 116 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM (Techcombank) MỤC LỤC 10 121 người để bán tái sản ngân hàng tiến hành phát mại tài sản để xử lý nợ 3.3.2.2 Quản trị rủi ro tín dụng - Nhận diện phân loại rủi ro Hiện Ngân hàng Techcombank chưa có hệ thống nhận diện phân loại rủi ro kịp thời mà nhận diện rủi ro rủi ro thực nghiêm trọng Vì vậy, ngân hàng nói chung ngân hàng Techcombank Việt Nam nói riêng cần: + Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm liên quan đến dấu hiệu khách hàng thị trường hệ thống cảnh báo chung khó khăn mơi trường kinh tế ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực hay xây dựng hệ thống theo dõi thông tin khách hàng cách thường xuyên Để nhận biết ước lượng tác động dấu hiệu này, địi hỏi cán tín dụng có trình độ, nhạy bén phải quan tâm theo dõi sát tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng + Có cơng tác dự báo diễn biến kinh tế, ngành lĩnh vực tác động đến ngân hàng, khách hàng vay vốn Từ đưa định hướng, sách cụ thể cho ngành, lĩnh vực, cấp hạn mức cụ thể để chủ động phòng tránh rủi ro, tránh phản ứng chậm, gây lúng túng công tác quản trị rủi ro ngân hàng + Nên thu thập thông tin CIC định kỳ tháng tùy đối tượng khách hàng, để nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng vay Quy định nên đưa vào phần kiến nghị xét cấp tín dụng cho khách hàng - Hạn chế, bù đắp tổn thất rủi ro xảy + Xử lý nợ có vấn đề: Nợ xấu tồn tại ngân hàng nào, thiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Xử lý nợ có vấn đề cần thực Trung tâm thu nợ, tiếp xúc với khách hàng có nhiều thơng tin khách quan tình hình tài chính, trả nợ khách hàng Để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần thực bước thận trọng, không nên 121 122 nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng cũ, quan hệ lâu năm Tìm hiểu rõ thực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng: Phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng, tình trạng khả xử lý tài sản đảm bảo Lựa chọn phương pháp xử lý: cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Xử lý tài sản đảm bảo giải pháp cuối sau áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ + Nhóm gip xực trạng kinh doanh, tài sản đảm Tăng cưc gip xực trạng kinh doanh, tài Năng cưc gip xực trạng kinh doanh, tài sản đảm bảo, thái độ khách hàng: Phân tích khả phthiết lập chế xử lý nợ có vấn đề địi hỏi khách quan Ðể giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần có phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ phận có liên quan máy đủ mạnh, đủ tầm để giải vấn đề phát sinh tiến trình xử lý Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực bước thận trọng cần thiết, không nên nóng vội mà phá vỡ mối quan hệ duợc thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thp xực ng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Làm rõ thp xực ng kinh doanh, tài sản bảo đảm,hác hay phương pháp lý Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Trên thực tế, xử lý nợ xấu giao cho cán chi nhánh thực hiệu tốc độ thực chậm mối quan hệ ràng buộc trước khiến cho cán chần chừ, thiếu kiên Do đó, 122 123 có vấn đề phát sinh, chi nhánh cần thông tin tới phận liên quan giám sát tín dụng xử lý nợ để phối hợp thực Sử dụng công cụ bảo hiểm bảo đảm tiền vayS Làm rõ thp xực ng kinh doanh, tài sản bảo đảm, : RRTD phân tích xuất phát từ ngun nhân mà ngân hàng khơng lường trước Vì vậy, sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rủi ro xảy quan trọng Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp, giải thích rõ lợi ích mà khách hàng có rủi ro xảy Vì đơi khi, tập quán mà khách hàng chưa quen với việc mua bảo hiểm, họ cho việc mua bảo hiểm khơng cần thiết Xem xét kỹ tính pháp lý tài sản đảm bảo, tuân thủ quy định thủ tục pháp lý, công chứng đăng ký đầy đủ tài sản đảm bảo theo quy định trước giải ngân Qua xử lý số tài sản bảo đảm tiền vay cho thấy sở hữu tài sản khơng rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan cơng chứng khơng chịu cơng chứng hợp đồng, người mua e ngại…) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hồn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục…nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ bảo đảm tiền vay khơng đầy đủ, gây khó khăn cho q trình xử lý tài sản thu hồi nợ Ðể giảm rủi ro mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc cơng tác kiểm tra, liên tục rà sốt hồ so pháp lý thực trạng tài sản bảo đảmRquy đuy đ, tập quán mà khách hn nhân đa dạng mà đơi rủi ro ngân hàng khơng thể lường trước Vì sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất rđuy đ, 123 124 tập quán mà khách hn nhân đa dạng mà nhữ - Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm q trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu mà tổn thất vốn vay thiên tai gây quan bảo hiểm toán, giảm thiểu đáng kể tổn thất - Hoàn thikhách hàng vay phải mua bảo hiểm trình xây dựng bảo hiểm cơng trình (đối với dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa… Trên thực tế tQua xn thikhách hàng vay phải mua bảo hiểm qusở hữu tài sản không rõ ràng, khơng có giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu nên việc bán tài sản khó khăn (cơ quan cơng chứng không chịu công chứng hợp đồng, người mua e ngại…) Nguyên nhân tình trạng khách hàng ngại tốn chi phí nên khơng đăng ký sở hữu tài sản (đặc biệt nhà xưởng, cơng trình đất), ngân hàng khơng đơn đốc khách hàng hoàn thiện thủ tục tài sản bảo đảm, việc đăng ký sở hữu tài sản đất gặp nhiều khó khăn thủ tục…nên nhiều tài sản đất, đặc biệt nhà xưởng, cơng trình xây dựng đất chấp Chi nhánh chưa có giấy tờ sở hữu tài sản Do hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho q trình xử lý tài sản thu hu hn thikhách hàng vay phải mua bảo hiểm qusở hữu tiệc hoàn thiện thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau dự án hoàn thành điều kiện tín dụng, đồng thời thực nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ so pháp lý thực trạng tài sản bảo đảm + Thực nghiêm túc phân loại nợ trích lập dự phịng Hiện Techcombank trích lập dự phịng chung dự phịng cụ thể khoản vay Tuy nhiên, phần trăm trích lập dự phòng số khoản cho vay chưa với quy định nhà nước Ngoài ra, khoản nợ hạn gia hạn khách hàng khơng hồn trả Techcombank khơng thực chuyển nhóm nợ kịp thời Vì vậy, Ngân hàng cần tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển 124 125 nợ hạn trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy rủi ro cao Thực nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng kết kinh doanh mà khơng tn thủ tính xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả thu hồi nợ khoản vay, kiên chuyển nợ hạn truờng hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có nguy gây rủi ro hạ bậc nợ, thực trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất rủi ro xảy 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT VÀ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Chính phủ - Hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng Sớm bổ sung hoàn thiện dự án Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Bảo hiểm tiền gửi Luật Giám sát an tồn hoạt động ngân hàng để có chuẩn mực giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro hoạt động có hiệu Phối hợp với quan việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ khó khăn thủ tục q trình phát tài sản đảm bảo Nên có bước hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan Cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trường làm sở pháp lý để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Nghiên cứu, chỉnh sửa, hoàn thiện quy định ngoại hối, phân loại nợ, bảo đảm an tồn phù hợp với thơng lệ, chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam - Nâng cao chất lượng quản lý, điều hành 125 126 Điều hành linh hoạt sách lãi suất công cụ khác nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động kinh doanh Điều hành tỷ giá linh hoạt theo tín hiệu thị trường, khuyến khích xuất khẩu, kiểm sốt nhập khẩu, có biện pháp can thiệp kịp thời để ổn định thị trường ngoại hối Theo dõi, phân tích, đánh giá dự báo sát diễn biến kinh tế, tiền tệ nước giới, đặc biệt lĩnh vực tín dụng để đưa giải pháp phù hợp điều hành sách tiền tệ nhằm đạt mục tiêu tiền tệ, tín dụng Quốc hội Chính phủ đề Đồng thời, đảm bảo cho TCTD hoạt động định hướng NHNN hạn chế rủi ro Nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho ngân hàng thương mại thông qua việc thường xuyên tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để ngân hàng thương mại có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách tín dụng cho vừa đảm bảo phát triển hợp lý, vừa phịng ngừa rủi ro Tiếp tục hồn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an tồn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng thương mại, quy định chặt chẽ trách nhiệm ngân hàng thương mại việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp với ngành có liên quan trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mại tài sản nên có hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục, trách nhiệm Tổ chức Tín dụng, quan cơng an, quyền sở, Sở Tài nguyên Môi trường làm sở pháp ly để đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm 126 127 nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hố cơng việc thi hành án - Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng nhằm đưa hoạt động tín dụng ngân hàng vào quỹ đạo luật pháp Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thông tin thu nhập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh manh tính hình thức, nội dung tra nên cải tiến cho chương trình tra đảm bảo kiểm soát ngân hàng thương mại, thể vai trị cảnh báo, ngăn chặn phịng ngừa rủi ro khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Cần xây dựng phương án bổ sung hoán đổi cán tra chi nhánh Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính khách quan tạo mơi trường hoạt động đa dạng cho cán tra, kiểm tra trau dồi nghiệp vụ Cần phải xây dựng đội ngũ tra, giám sát nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ kiểm tra, có phẩm chất đạo đức tốt, cập nhật thơng tin sách, pháp luật, thị trường để mặt thực công tác tra, giám sát hoạt động ngân hàng thương mại, mặt khác đưa nhận định, kết luận giúp ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Nhà nước phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra Hiện hoạt động tra ngân hàng Ngân hàng Nhà nước chủ yếu kiểm tra tính tuân thủ pháp luật hoạt động ngân hàng đánh giá an toàn ngân hàng thương mại Về việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại Thanh tra Ngân hàng Nhà nước chưa thực việc cách có hệ thống, chưa có tiêu chí để thực việc đánh giá 127 128 chưa thực đánh giá toàn diện, kiến nghị cụ thể hệ thống kiểm soát rủi ro ngân hàng thương mại qua tra Vì vậy, để tra Ngân hàng Nhà nước thực vai trị đánh giá hệ thống kiểm sốt rủi ro ngân hàng thương mại, cần phải xây dựng tiêu chí cụ thể đánh giá rủi ro thực tra, nội dung hoạt động tra tuân thủ cần có giám sát, theo dõi rủi ro tiến tới xây dựng hệ thống giám sát từ xa Thanh tra ngân hàng thông qua mạng thông tin trực tuyến với ngân hàng thương mại Tuy nhiên, điều địi hỏi cơng nghệ cao quy chế nghiêm ngặt bảo mật thông tin để bảo vệ bí mật kinh doanh ngân hàng thương mại - Nâng cao chất lượng Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Một phận ngân hàng thương mại sử dụng Trung tâm thơng tin tín dụng (mạng CIC) Và điều kiện cần thiết để thực quản trị rủi ro tốt hệ thống thông tin phải đầy đủ, cập nhật, xác Chất lượng thơng tin cao rủi ro kinh doanh tín dụng Tổ chức Tín dụng giảm Vì vậy, việc hồn thiện hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết chẳng hạn là: thông tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng Tổ chức Tín dụng, phải có phân tích thông tin tổng hợp khách hàng để lưu ý ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, cần trọng đổi đại hoá trang thiết bị, thiết lập hệ thống cho việc thu nhập cung cấp thơng tin tín dụng thơng suốt, kịp thời Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách tuyển chọn tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu cơng nghệ thơng tin mà cịn phải có khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khô khan cho ngân hàng thương mại tham khảo Hiện nay, ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với CIC chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì vậy, Ngân hàng Nhà 128 129 nước nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn chặn hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phải có biện pháp khuyến khích ngân háng sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 3.4.2 Đối với Ngân hàng Techcombank Việt Nam Đn tín dNgân hàng Techcombank ViC Ngân hàng Techcombank Việt Nam nên thay đổi số điểm hoàn thiện sách khách hàng, phân loại khách hàng theo tiêu chí khứ lẫn dự đoán tương lai tiền gửi tốn chất lượng tín dụng, thu nhập mang lại cho NH, để áp dụng giá vốn phù hợp cho vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Yếu tố tâm lý khách hàng, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung tồn hệ thống Ngân hàng phải thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ khách hàng Cần thiết lập danh mục cho vay hợp lý, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội khu vực, đối tượng khách hàng cụ thể thời kỳ đồng thời phải phù hợp với sách NHNN Danh mục tín dụng phải đảm bảo yếu tố: Đa dạng hóa ngành nghề, khách hàng vay, yếu tố địa lý loại hình cho vay: Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hướng phát triển thị trường hoạt động đồng thời phải phù hợp quy mô, lực khả kiểm soát rủi ro thân ngân hàng, phù hợp định hướng phát triển lợi so sánh ngân hàng Cho phép chi nhánh có điều chỉnh số sách cho vay để phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội vùng Ngân hàng nên xây dhánh có điều chỉnh số uy tín trn nr crn khách hàng, tính khn thi chi phương án kinh doanh Trên sơ đó, ngân hàng sy dhánh có điều chỉnh số sách cho vay để phù hợp với tình hình 129 130 kinh tế - xã hội từngvay: Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hưtheo sách khách hàng cchính sNgân hàng Techcombank Ving cững điều chỉnh số sách cho vay để phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội từngvay: Phù hợp tình hình kinh tế vĩ mơ điều kiện, xu hướng phát triển thị Ngư hàng Techcombang nên ý vay nhỏ, khoản vay tín chấp áp dụng mức lãi suất cao để bù đắp rủi ro xảy q trình cấp tín dụng, phải giới hạn tỷ lệ chấp nhận được, tránh rủi ro khơng đáng có phải thường xun kiểm tra đột xuất chi nhánh để phát sai phạm hoạt động kinh doanh nhằm có biện pháp xử lý nhanh chóng kịp thời tránh để gây hậu nghiêm trọng bắt đầu xử lý Cho phép chi nhánh có điều chỉnh số sách cho vay để phù hợp với tình hình kinh tế - xã hội vùng Ngân hàng Techcombank Việt Nam nên cho phép giám đốc chi nhánh tự định linh hoạt mức lãi suất cho vay lãi suất huy động đối tượng khách hàng Tuy nhiên, phải phạm vi cho phép ngân hàng Techcombank Việt Nam NHNN Ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra đột xuất chi nhánh để phát sai phạm hoạt động kinh doanh nhằm có biện pháp xử lý nhanh chóng kịp thời tránh để gây hậu nghiêm trọng bắt đầu xử lý Cơ chế giám sát quy trình cho vay ngân hàng cần kiểm soát chặt chẽ, kiểm tra sát việc thực quy trình đề để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng cho KH Xây dựng hoàn thiện hệ thống nhận diện phân loại rủi ro kịp thời để xử lý trước rủi ro thực nghiêm trọng Thường xuyên mở khóa đào tạo nghiệp vụ lẫn đạo đức cho cán nhân viên ngân hàng Thường xuyên tổ chức điều tra khảo sát nhu cầu khách hàng để 130 131 đưa nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác Kết luận chương Từ thực trạng tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng SCB Techcombank thời gian qua, giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng tập trung xử lý tồn ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng nâng cao khả phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng, từ đề xuất giải pháp phù hợp Nâng cao chất lượng thẩm định, hồn thiện cơng cụ, kỹ thuật kiểm sốt RRTD, hoàn thiện tổ chức quản lý rủi ro, đào tạo nguồn nhân lực…góp phần tăng cường quản trị rủi ro tín dụng KHDN Đồng thời kiến nghị NHNN phủ số vấn đề để tạo lập mơi trường kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững Sự nỗ lực ngân hàng với hỗ trợ có hiệu quan có thẩm quyền chức cao quan nhà nước có thẩm quyền, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trường tín dụng an tồn hiệu cho phát triển nhanh bền vững kinh tế Việt Nam trình hội nhập 131 132 132 133 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng xảy người vay khơng hồn trả đầy đủ gốc lẫn lãi cho Ngân hàng ký kết hợp đồng tín dụng Dù nguyên nhân có ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng kinh tế Do rủi ro tín dụng vấn đề cần phải quan tâm nghiên cứu, đưa biện pháp xử lý phù hợp Quản trị rủi ro tín dụng khơng cịn vấn đề cho ngân hàng muốn tồn môi trường kinh doanh khốc liệt rủi ro Việc nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng giúp ngân hàng hạn chế tránh rủi ro cho ngân hàng mình, giúp ngân hàng tồn hoạt động có hiệu mơi trường kinh doanh đầy khó khăn biến động Sau q trình tìm hiểu hoạt động tín dụng, vấn đề quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam SCBTCB, em xin đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng SCBTCB Những giải pháp ý kiến nhỏ góp phần xây dựng hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TSCB nói riêng hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung Do cịn nhiều hạn chế thời gian nghiên cứu vốn kiến thức thực tế nên chun đề khơng tránh thiếu sót Em mong đóng góp ý kiến giáo để hoàn chỉnh đề tài Một lần em xin chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn TS Trần Thị Vân Anh nhiệt tình giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 133 134 TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Nhà nước, (2013), Thông tư 09/2013/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước, (2013), Thông tư 12/2013/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước, (2014), Thông tư 36/2014/TT-NHNN: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 kế hoạch kinh doanh 2017 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2017 kế hoạch kinh doanh 2018 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2018 kế hoạch kinh doanh 2019 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Báo cáo quản trị năm 2016 – 2018 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, Thuyết minh báo cáo tài năm 2016-2018 Nguyễn Lan Khanh (2010), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)-Thực trạng giải pháp, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Ngoại Thương, Hà Nội 10 Nguyễn Quang Đơng (2015), Quản lý rủi ro tín dụng BIDV – Chi nhánh Phú Diễn, Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Nguyễn Quang Hiện (2016), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài 12 Nguyễn Quốc Minh (2015), Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín – Chi nhành Thủ Đơ, Luận án Tiến sĩ, Đại học Thăng Long 134 135 13 Nguyễn Văn Tiến (2018), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 14 Phan Thị Thu Hà (2014), Bàn mơ hình đo lƣờng lường rủi ro lãi suất tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, Số 24, Tr 30 – 34 15 Cafef 16 Nguyễn Quang Hiện, 2016, Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội, luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Tài 17 Nguyễn Quang Đơng, 2015, Quản lý rủi ro tín dụng BIDV – Chi nhánh Phú Diễn Luận văn Thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Nguyễn Quốc Minh, 2015, Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín – Chi nhành Thủ Đô, luận án Tiến sĩ, Đại học Thăng Long 19 Phan Thị Thu Hà, 2014, Bàn mơ hình đo lƣờng rủi ro lãi suất tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, Số 24, Tr 30 – 34 20 Nguyễn Lan Khanh,2010, Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB)-Thực trạng giải pháp Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Ngoại Thương, Hà Nội 21 Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư 02/2013/TT-NHNN: Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Hà Nội 22 Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư 12/2013/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN Hà Nội 23 Ngân hàng Nhà nước, 2013, Thông tư 09/2013/TT-NHNN: Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 02/2013/TT-NHNN Hà Nội 24 Ngân hàng Nhà nước, 2014, Thông tư 36/2014/TT-NHNN: Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội 135 ... TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 4133CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. .. QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .9074CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM. .. Chương 1: Tổng quan hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) Chương