Tài chính toàn diện là việc cung cấp các sản phẩm, dịch vụ tài chính cho tất cả mọi cá nhân, tổ chức với mức giá phù hợp và cách thức thuận tiện, dặc biệt là những người dân có hoàn cảnh khó khăn hoặc sinh sống ở khu vực nông thôn, miền núi nhằm phát triển kinh tế, góp phần giảm nghèo bền vững. Để có thể tiếp cận được tất cả các đối tượng công chúng ở những nơi mà các tổ chức tài chính chưa thể vận hành, tài chính vi mô được xem là mô hình tài chính có triển vọng nhất.
PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN Ở VIỆT NAM Sinh viên: Phạm Hương Giang Khoa Quản trị, Trường Đại học Quốc tế - ĐHQG TP.HCM Email: giangphamhuong211@gmail.com Tóm tắt: Xu hướng kinh tế không dùng tiền mặt ngày trở nên mạnh mẽ, việc áp dụng chiến lược tài tồn diện điều tất yếu để Viêt Nam nhanh chóng bắt kịp với kinh tế, tài quốc gia khác giới Hiện nay, thông qua việc tăng khả tiếp cận tài tồn diện đến vùng nơng thơn, nâng cấp sản phẩm dịch vụ tài chính, mở rộng kênh phân phối, củng cố kiến thức nhân dân tài chính, kinh tế Việt Nam dần đạt đến tăng trưởng ổn định với tỷ lệ nghèo giảm năm Người dân bước thay giao dịch tiền mặt giao dịch tảng công nghệ Tuy tồn số khó khăn để thực sách tài tồn diện vùng nơng thôn, vùng núi, thành tựu kết mà tài tồn diện mang lại cho kinh tế Việt Nam tích cực đáng để mong đợi tương lai Mục tiêu viết nêu mục tiêu phát triển, định hướng phát triển tài tồn diện Việt Nam, mối quan hệ tài tồn diện với tăng trưởng kinh tế nghèo bền vững, phân tích thực trạng tài tồn diện Việt Nam, vấn đề cần xem xét phát triển tài tồn diện Việt Nam cuối đề xuất mô hình hoạt động tài tồn diện Việt Nam Từ khóa: Tài tồn diện; Việt Nam Mối quan hệ tài tồn diện với tăng trưởng kinh tế giảm nghèo bền vững Tài tồn diện trực tiếp gián tiếp góp phần huy động hiệu nguồn lực xã hội, tạo hội việc làm, thu hẹp đẩy lùi tín dụng đen Đồng thời, tài tồn diện thúc đẩy ln chuyển dòng vốn tiết kiệm đầu tư, qua thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giảm nghèo bền vững, bảo đảm an sinh trật tự xã hội, cải thiện đời sống quốc gia Tại Hội nghị APEC tổ chức Việt Nam năm 2017, Ngân hàng Nhà nước phối hợp chặt chẽ với nước APEC để tìm biện pháp thúc đẩy tài tồn diện khu avực đề xuất chủ đề tài tồn diện tín dụng cho nông nghiệp nông thôn Đề xuất dựa sở nước APEC có khu vực nơng thơn đóng vai trò quan trọng nhiều kinh tế đồng thời khu vực chịu nhiều ảnh hưởng nặng nề tác động trực tiếp biến đổi khí hậu, thiên tai, ngập mặn, lũ lụt… Hơn nữa, Đảng, Chính phủ Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan tâm tới chủ trương, sách để hỗ trợ phát triển khu vực nơng thơn Việc tập trung phát triển nguồn tín dụng giúp phát triển nông nghiệp nông thôn cách bền vững, đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế giảm nghèo Từ năm 2019, Ngân hàng Nhà nước chủ trương mở rộng nguồn tín dụng ngân hàng cho vay tiêu dùng với lãi suất thời hạn hợp lý Theo đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) dành 5.000 tỷ đồng cho vay tiêu dùng; Ngân hàng Chính sách xã hội từ ngày 01/03/2019 nâng mức tối đa cho vay tín chấp hộ nghèo từ 50 triệu đồng/hộ lên 100 triệu đồng/hộ nâng thời hạn cho vay tối đa lên 120 tháng Chủ trương bước đầu thu hút hưởng ứng người dân vùng nông thơn cải thiện điều kiện, tăng hội giúp người nghèo tiếp cận nguồn tín dụng thức từ hệ thống ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vay để tiêu dùng phát triển sản xuất, giảm nghèo bất bình đẳng xã hội Tuy nhiên, dựa nghiện cứu mối quan hệ tỉ lệ tiếp cận nguồn tín dụng người dân giảm nghèo Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB), tài tồn diện góp phần giảm nghèo bất bình đẳng xã hội mục đích tiếp cận nguồn tín dụng người dân mở rộng kinh doanh đầu tư vào giáo dục Điều xảy thường xuyên nước có thu nhập bình qn cao có sách, điều luật khích lệ, thúc đẩy phát triển kinh tế Mục tiêu, định hướng phát triển tài tồn diện Việt Nam Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20162020 tiếp tục triển khai vào giai đoạn cuối với mục tiêu đề đạt tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán thấp 10% Theo Nghị 01/NQ-CP năm 2019, Ngân hàng Nhà nước thực phát triển mơ hình tốn khơng dùng tiền mặt, áp dụng thí điểm doanh nghiệp cơng nghệ tài áp dụng cơng nghệ Định hướng chung việc phát triển tài toàn diện toàn cầu mà nước hướng tới cần có kết hợp yếu tố quan trọng: (i) Tạo hệ thống pháp lý sách hỗ trợ, (ii) Củng cố định chế tài cách tồn diện, (iii) Nâng cấp sản phẩm dịch vụ tài mở rộng kênh phân phối, song song với củng cố kiến thức nhân dân tài Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần thực chiến lược áp dụng thành công thông qua học q trình phát triển tài tồn diện nước khác khu vực Đông Nam Á Philippines, Indonesia, Malaysia Campuchia như: xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp lý hợp lý để cung cấp thông tin minh bạch cho hoạt động tài tồn diện; cải tiến dịch vụ tài chính, khuyến khích người dân giao dịch tốn qua thẻ; khuyến khích ngân hàng thành lập thêm nhiều chi nhánh nông thôn để nâng cao khả tiếp cận với người dân lao động, doanh nghiệp vừa nhỏ; tích cực tuyên truyền, giáo dục cho người dân kiến thức tài sách hỗ trợ cho vay; khuyến khích cá ngân hàng tham gia mở rộng tiếp cận tài chính, đẩy mạnh dự án thí điểm tài vi mơ Bước Nhà nước cần hồn thiện hệ thống pháp lý hợp lý minh bạch nhằm tạo sở, tảng để phát triển tài tồn diện Kiến tạo mơi trường thuận lợi với hành lang pháp lý sở hạ tầng phù hợp để tạo hội cạnh tranh công Trong đó, Nhà nước Việt Nam cần phải đưa số quy tắc tiên để tổ chức tài tuân thủ, tiêu biểu là tiêu chuẩn quản trị rủi ro theo Basel II hay quy tắc an toàn nguồn vốn, chế bảo vệ người tiêu dùng tài , đảm bảo cung cấp thông tin hiệu đến bên tham gia vào thị trường Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng khả tiếp cận thông tin dịch vụ tài khu vực nơng thơn Đa dạng hóa kênh phân phối, cung ứng sản phẩm dịch vụ theo hướng đơn giản, tiện lợi, dễ sử dụng với chi phí phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ, người dân vùng sâu vùng xa, người u Phát triển mơ hình tài vi mơ hiệu quả, tăng cường xã hội hóa, đảm bảo mục tiêu hướng đến doanh nghiệp nhỏ, người có thu nhập thấp Khuyến khích ngân hàng mở rộng chi nhánh, tích cực tuyên truyền giáo dục kiến thức tài cho người dân định quan chuyên biệt quản lý thúc đẩy tiến độ phát triển tài tồn diện Nhà nước Việt Nam nên chủ động khuyến khích ngân hàng, tổ chức phát triển dịch vụ tài tảng cơng nghệ để tối ưu hóa tiến trình phát triển bắt kịp với xu hướng giới Việt Nam có hệ thống ngân hàng tổ chức tài với nguồn nhân lực chi nhánh lớn, bao phủ nhiều vùng miền, điều kiện thuận lợi để học tập mô hình Philippines (Ou Sokpanha, 2015) Đặc điểm mơ hình lấy ngân hàng tài vi mơ làm trọng tâm để thúc đẩy tài tồn diện cách hiệu Với mơ hình này, Ngân hàng Nhà nước áp dụng vào thực tiễn theo hai định hướng, thành lập tổ chức tài vi mơ riêng biệt, đưa hoạt động tài vi mơ vào cụm ngân hàng hoạt động nước ta Thực trạng phát triển tài tồn diện Việt Nam Ở Việt Nam, tài tồn diện ngày trở nên phổ biến thông qua hệ thống chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng, tổ chức trải dài khắp nước Về kinh tế - xã hội, Việt Nam sau 30 năm đổi mở cửa có chuyển biến ngoạn mục Từ kinh tế nghèo nàn lạc hậu sau thống đất nước, Việt Nam gia nhập đội ngũ nước có thu nhập trung bình giới từ năm 2010, với qui mơ kinh tế đạt 5839,4 nghìn tỷ đồng (tương đương gần 262 tỷ USD) thu nhập bình quân đầu người khoảng 3000 USD năm 2019 Cùng với thành tích xóa đói giảm nghèo đáng ghi nhận, theo chuẩn Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ nghèo từ mức 60% giảm xuống 4% vòng 29 năm (1990-2019), giảm 1,3% so với năm 2018 Nhìn chung, kinh tế Việt Nam có thay đổi tích cực năm 2019 với tỷ lệ tăng trưởng nhanh 7,02%, đưa Việt Nam trở thành quốc gia có tỷ lệ tăng trưởng cao ổn định hàng đầu Châu Á Đây thành mà tài tồn diện mang lại cho Việt Nam, cho thấy hiệu sách Ngân hàng Nhà nước khả giúp tăng trưởng kinh tế, giảm nghèo bền vững mà sách mang lại Về khả tiếp cận tài tồn diện người dân, năm 2019, Chính phủ giao cho Ngân hàng Nhà nước nhiệm vụ xây dựng “Chiến lược tài tồn diện Quốc gia” giải pháp chủ yếu cho kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội (Nghị 01/NQ-CP ngày 1-1-2019 nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực kế hoạch phát triển Kinh tế - Xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2019) Vào cuối năm 2019, số lượng người trưởng thành (trên 15 tuổi) Việt Nam đạt mức 65,8 triệu với bình qn thu nhập đạt 3000 USD Trong đó, tỷ lệ người dân khơng có tài khoản cao, khoảng 51 triệu người trưởng thành, chủ yếu người dân vùng nơng thơn, người dân có thu nhập thấp phụ nữ 67% lực lượng lao động nước ta, phần lớn tập trung vùng nông thôn bị hạn chế khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng Tính đến 30/06/2019, hệ thống tài Việt Nam bao gồm có ngân hàng thương mại nhà nước (Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Dầu Khí Tồn Cầu, Ngân hàng thương mại TNHH MTV Đại Dương) Ngoài có ngân hàng sách, 31 ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng hợp tác xã, ngân hàng 100% vốn nước ngoài, ngân hàng liên doanh, 49 chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam, 50 văn phòng đại diện tổ chức tín dụng nước ngồi Việt Nam, 1.182 quỹ tín dụng nhân dân tổ chức tài vi mơ cấp phép Trong số 600 nghìn doanh nghiệp hoạt động tính đến cuối năm 2018, có khoảng 98% doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ chiếm 74% Theo kết khảo sát World Bank, tỷ lệ tiếp cận doanh nghiệp ngân hàng Việt Nam tốt Tỷ lệ doanh nghiệp có khoản vay 40,8%, cao tỷ lệ trung bình 33,6% cao nước Indonesia, Philippines, Malaysia (Bộ Công thương 2018) Việc thành công mở rộng hệ thống ngân hàng, nước cho phép ngân hàng nước tham gia vào thị trường Việt Nam phần làm giảm tỉ lệ hộ nghèo Việt Nam, tăng khả sử dụng dịch vụ tài nơng thơn tạo hội việc làm cho người thất nghiệp Đồng thời, việc làm tăng nguồn viện trợ tài cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khuyến khích thành lập doanh nghiệp, thu hút nhiều vốn đầu tư nước ngoài, tăng cạnh tranh doanh nghiệp, yêu cầu doanh nghiệp, ngân hàng phải nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Vì vậy, khơng quy mô hoạt động ngân hàng tăng lên mà chất lượng sản phẩm dịch vụ cải thiện để tạo nên lợi cạnh tranh Về dịch vụ toán, chuyển nhận tiền, đến hết quý III năm 2019, có 18.939 máy ATM 275.660 POS lắp đặt đưa vào sử dụng Mật độ ATM dày đặc thành phố lớn TP Hồ Chí Minh Hà Nội, chiếm 45% tổng số máy ATM nước Tuy nhiên, địa bàn nông thôn, ATM xuất số phòng giao dịch Ở vùng sâu, hệ thống máy ATM chưa lắp đặt Đến cuối năm 2018, có 97 tổ chức cung cấp dịch vụ tốn Việt Nam Trong đó, có 48 tổ chức cung cấp dịch vụ ATM, 34 tổ chức cung cấp dịch vụ POS, 78 tổ chức cung cấp dịch vụ Internet Banking 41 tổ chức cung cấp dịch vụ Mobile Banking Tính đến cuối năm 2018, số tài khoản cá nhân đạt 73,7 triệu Sau loại trừ trường hợp bị trùng lặp, số người dân có tài khoản 45,2 triệu, chiếm khoảng 60% dân số độ tuổi trưởng thành từ 15 tuổi trở lên Đến cuối năm 2019, số lượng thẻ phát hành đạt 171 triệu với 50 ngân hàng Số lượng ví điện tử đạt 6,8 triệu ví Số lượng giao dịch qua Internet Banking đạt 100 triệu giao dịch với giá trị khoảng 4.581 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 65,81% 13,46% so với kỷ năm ngoái) Số lượng giao dịch qua kênh Mobile Banking đạt 76 triệu giao dịch với 924 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 97,75% 232,3% so với kỳ năm 2018) (Ngân hàng nhà nước 2019) Việt Nam dần chuyển sang kinh tế không dùng tiền mặt, việc thực giao dịch toán, chuyển nhận tiền qua Internet hay điện thoại ngày trở nên phổ biến Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, việc triển khai dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam gặp phải số hạn chế định: dịch vụ tiện ích đại sử dụng chủ yếu khu vực thành thị; giao dịch rút tiền mặt chiếm tỷ trọng lớn so với giao dịch khác toán, chuyển khoản; Ở nhiều vùng nông thôn, việc bắt buộc trả lương qua tài khoản chí gây khó khăn cho đối tượng thụ hưởng rút tiền mặt qua ATM Tuy nhiên, việc khuyến khích người dân chuyển từ thực giao dịch tiền mặt sang giao dịch cơng nghệ giúp làm giảm tình trạng q tải chi nhánh, điểm nạp/rút khuyến khích doanh nghiệp, ngân hàng sử dụng cơng nghệ tài nhiều hơn, hướng tới xã hội phát triển, đại, tnhúc đẩy q trình hồn thiện tài tồn diện Việt Nam, biến thị trường Việt Nam trở thành thị trường tiềm doanh nghiệp, công ty đa quốc gia lớn giới Về Chính phủ, nhận tiềm hội mà tài tồn diện mang lại, bao gồm phát triển kinh tế xã hội, tăng trưởng bền vững quốc gia xóa đói giảm nghèo, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước huy động tổ chức tài tồn diện triển khai dự án mới, mở rộng phương thức, tảng toán, phát triển tài vi mơ, tăng số lượng người trưởng thành tiếp cận với hệ thống tài Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dự án mở rộng nguồn tín dụng cho vay tiêu dùng với lãi suất thời hạn hợp lý thực thi Theo đó, số tiền 5000 tỷ đồng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (Agribank) dùng vay tiêu dùng Cùng lúc, Ngân hàng Chính sách xã hội từ ngày 01/03/2019 nâng mức cho vay tín chấp hộ nghèo từ tối đa 50 triệu đồng/hộ lên tối đa 100 triệu đồng/hộ gia hạn thời hạn cho vay lên 120 tháng Chủ trương mở rộng nguồn vốn cho vay với hộ nghèo bám sát với yêu cầu mục tiêu phát triển tài tồn diện đồng thời góp phần hạn chế tình trạng có tín dụng đen nước Nhận xu hướng phát triển công ty công nghệ tài thị trường Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước thành lập Ban đạo nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp khởi nghiệp phát triển Sự cải tiến công nghệ Big Data, Blockchain, trí tuệ nhân tạo đẩy nhanh tiến độ phát triển tài tồn diện, giúp việc phổ biến thông tin đến khách hàng trở nên dễ dàng Các tổ chức tài ngân hàng quan tâm đến việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện Phần lớn ngân hàng thương mai cung cấp dịch vụ toán qua Internet Banking Mobile Banking, giúp thay đổi hành vi, thói quen tốn, tiết kiệm người dân Các dịch vụ như: toán tiền điện, nước, cước điện thoại, phí bảo hiểm, đóng học phí trở nên phổ biến thông qua công tác truyền thông Kế hoạch truyền thông kiến thức tài góp phần đẩy mạnh tiến độ Đề án “Chiến lược tài tồn diện Quốc gia”, chương trình truyền hình đời nhằm nâng cao nhận thức người dân tài chính, xã hội, góp phần giảm thiểu chi phí xã hội rủi ro cho người sử dụng dịch vụ, sản phẩm tài – ngân hàng Các sách giúp nâng cao nhận biết hệ tương lai tài tồn diện từ nhỏ, hình thành thói quen tốn, tiết kiệm tảng công nghệ cho hệ nhỏ, giúp giảm thiểu rủi ro liên quan đến tiền mặt, tài khơng đáng có Những vấn đề cần xem xét để phát triển tài tồn diện Việt Nam Theo báo cáo Tài tồn diện năm 2017 World Bank dựa kết điều tra 124 quan quản lý tài Ngân hàng trung ương đại diện cho 141 kinh tế giới, có 105/124 quan quản lý cho phép thực hoạt động đại lý Theo báo cáo Viện Chiến lược Ngân hàng Ngân hàng nhà nước Việt Nam, chi phí để thành lập đại lý thấp nhiều so với chi phí để xây dựng kênh chi nhánh truyền thống, ước tính khoảng 2% - 4% Chi phí để hoạt động trì thấp gấp lần cắt giảm chi phí hạ tầng Ở nơi quan tài chưa tiếp cận được, khách hàng có đại lý khách hàng tiềm thơng qua mơ hình đại lý ngân hàng Qua thông tư số 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn nghiệp vụ toán qua trung gian, phận trung gian cung cấp dịch vụ hỗ trợ dịch vụ cung ứng hạ tầng toán điện tử, dịch vụ hỗ trợ dịch vụ toán (thu hộ, chi hộ, chuyển tiền, nạp tiền) Việc chưa có quy định cụ thể việc ủy quyền cho đại lý dẫn đến khả quy trình làm việc đại lý với ngân hàng không thống với nhau, dễ phát sinh nhiều rủi ro trình ủy quyền Đồng thời, đại lý ngân hàng cần phải đảm bảo sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ bàn giao cần phải kiểm tra, cập nhật thông tin liên tục, việc bảo mật thông tin khách hàng phải chặt chẽ Điều khó khăn vùng nơng thôn, thành phố xa trung tâm, việc chia sẻ thông tin bảo mật chưa hỗ trợ nhiều, dẫn đến chất lượng hoạt động đại lý bị chênh lệch, không đồng Khả đáp ứng nhu cầu ngân hàng đưa đại lý không đảm bảo Tại Tờ trình đề nghị xây dựng Nghị định Chính phủ Thanh tốn khơng dùng tiền mặt, Ngân hàng Nhà nước đề xuất số quy định hoạt động đại lý toán Đa số hoạt động đại lý ngân hàng thực vùng chưa có điểm giao dịch tài ngân hàng Vì vậy, nhiệm vụ đại lý thay ngân hàng cung ứng dịch vụ: hỗ trợ rút, gửi tiền mặt; hỗ trợ chuyền tiền, tốn hóa đơn thu nhập thơng tin để xác thực Đồng thời, việc mở rộng hàng lang pháp lý để hình thành đại lý ngân hàng xây dựng hệ thống quy định tuyển chọn đại lý vận hành đại lý nên xem xét Tài tồn diện trì bền vững giữ cân an toàn sinh lời thời gian dài, vừa phục vụ lợi ích cộng đồng, vừa gia tăng lợi nhuận Đối với tổ chức tham gia thực tài tồn diện, cần trọng cơng tác quản lý điều hành, đưa thông tin minh bạch rõ ràng đến với cá nhân, tổ chức Ngoài ra, việc đẩy mạnh nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tài chính, cân lợi ích xã hội lợi nhuận cần thực Việc quản lý tài tồn diện cách hiệu tối ưu nâng cao lực tài tổ chức, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, tạo mối liên kết, thống tổ chức tài tồn diện đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục tài Theo chia sẻ chuyên gia, tổ chức tài tồn diện cần quản lý tài theo quy định hành thơng lệ tài quốc tế Bằng cách xây dựng chiến lược thu hút vốn đầu tư từ tổ chức tư nhân, đưa công nghệ kỹ thuật vào sản xuất, củng cố lực, công cụ quản trị rủi ro, Việt Nam có hội để hợp tác quốc tế vấn đề tài tồn diện Một số kiến nghị phát triển tài tồn diện Việt Nam Tài tồn diện việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tài cho tất cá nhân, tổ chức với mức giá phù hợp cách thức thuận tiện, dặc biệt người dân có hồn cảnh khó khăn sinh sống khu vực nông thôn, miền núi nhằm phát triển kinh tế, góp phần giảm nghèo bền vững Để tiếp cận tất đối tượng công chúng nơi mà tổ chức tài chưa thể vận hành, tài vi mơ xem mơ hình tài có triển vọng Tài vi mơ loại hình cung cấp dịch vụ tài cho cá nhân, tổ chức có thu nhập thấp, chưa tiếp cận dịch vụ giao dịch tài ngân hàng, góp phần thúc đẩy tài tồn diện Tài vi mơ góp phần lớn việc đem lại hội tiếp cận tài cho người nơng dân nghèo, tăng cường khả tham gia cộng đồng Có thể thấy, tài vi mơ có khả dễ dàng tiếp cận khu vực nông thôn, vùng núi, nơi mà tốn nhiều chi phí để xây dựng chi nhánh truyền thống Nhiều nghiên cứu tiếp cận với tài vi mơ phương pháp quan trọng để xóa đói giảm nghèo, hạn chế tình trạng tín dụng đen, cho vay nặng lãi Tuy nhiên, phát triển tài vi mơ thị trường Việt Nam giai đoạn đầu, sản phẩm, dịch vụ đem lại chưa đa dạng, số bền vững hoạt động tài tổ chức tài vi mơ chưa cao Dựa mục đích định hướng phát triển Việt Nam thực trạng hoạt động tổ chức tài nước ta, Ngân hàng Nhà nước nên xem xét phương thức sau để áp dụng tài vi mơ vào thực tế: Xây dựng mơ hình đại lý ngân hàng (Agent Banking) cách đưa công nghệ di động vào cửa hàng tiện lợi, trạm xăng dầu, bưu điện Phương án giúp mở rộng khả tiếp cận với cá nhân chưa phổ cập thông tin, làm giảm tắc nghẽn chi nhánh ngân hàng, mở rộng độ bao phủ tới vùng nông thôn, vùng núi mà đầu tư tốn vào trụ sở chi nhánh truyền thống Tuy nhiên, chưa có quy định cụ thể việc ủy quyền cho đại lý việc đảm bảo chất lượng đồng đại lý gặp nhiều khó khăn, nhiệm vụ đại lý dừng lại việc hỗ trợ rút, gửi tiền mặt; hỗ trợ chuyền tiền, tốn hóa đơn thu nhập thơng tin để xác thực Với mơ hình này, kể người dân không sử dụng điện thoại 10 di động tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ tài chính, hội mở dịch vụ khác bảo hiểm, tín dụng cao Tuy nhiên, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước nên tạo điều kiện phát triển cho mơ hình ngân hàng di động (Internet Banking Mobile Banking) Các hình thức tốn chuyển tiền thực lúc nơi Mơ hình giúp việc tiếp cận cá nhân, tổ chức trở nên dễ dàng hơn, góp phần thay đổi dần hành vi giao dịch, giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt chi tiêu toán Một số dịch vụ Bankplus/ViettelPay Viettel, Ví điện tử Momo, Ví điện tử Moca dần nhận ý quan tâm sử dụng công chúng Kết luận: Tại Việt Nam, tài tồn diện nhận nhiều quan tâm Nhà nước Xu hướng sử dụng sản phẩm, dịch vụ tài ngày tăng, người dùng hạn chế toán, giao dịch tiền mặt Các doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ nghèo tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên, tỷ lệ người dân phổ cập kiến thức tài sử dụng tài khoản ngân hàng vùng nơng thơn, vùng núi thấp Thơng qua mơ hình đại lý ngân hàng tảng tốn qua cơng nghệ doanh nghiệp nước, tài tồn diện Việt Nam đẩy mạnh mở rộng quy mô đến nhiều khu vực đối tượng Tài liệu tham khảo Khuê Nguyễn 2019 Tăng độ bao phủ tài tồn diện, Thời báo ngân hàng phát hành ngày 20/06/2019 shorturl.at/iuy12 Cập nhật ngày 10/09/2019 Lê Thị Khuyên, Bùi Ngọc Mai Phương 2018 Tiếp cận tài tồn diện nước ASEAN số khuyến nghị Việt Nam 09/02/2018 shorturl.at/iMOW8 Cập nhật ngày 10/09/2019 Lê Phương Lan, Nguyễn Thị Hương Thanh, Chiến lược quốc gia tài tồn diện Việt Nam – Ý nghĩa cần thiết, phát hành ngày 12/10/2017 http://khoahocnganhang.org.vn/news/vi/chien-luoc-quoc-gia-ve-tai-chinh-toan-dien-oviet-nam-y-nghia-va-su-can-thiet/ Cập nhật ngày 10/09/2019 Minh Khôi 2018 Ngân hàng đại lý: Mơ hình thúc đẩy tài toàn diện, Thời báo ngân hàng phát hành ngày 20/09/2018 shorturl.at/ryKPZ Cập nhật ngày 10/09/2019 11 Minh Khuê 2018, Thúc đẩy tài tồn diện: Nhìn từ thực tiễn, Thời báo ngân hàng phát hành ngày 10/08/2018 shorturl.at/afSZ4 Cập nhật ngày 10/09/2019 Ngân hàng nhà nước 2017-2018, Báo cáo hoạt động ngàng ngân hàng Việt Nam năm 2017,2018 Nguyễn Thị Hòa 2017 Tổng quan tài tồn diện, vai trò cơng nghệ số thúc đẩy tài tồn diện Việt Nam, 19/05/2017 Cập nhật ngày 10/09/2019 Nguyễn Phương Linh, Nguyễn Mai Hảo 2018 Chuyên đề Một số vấn đề chung tài tồn diện http://www.daotaomof.vn/bvct/chi-tiet/377/chuyen-de-32-mot-so-vande-chung-ve-tai-chinh-toan-dien.html Cập nhật ngày 10/09/2019 Trần Kim Anh 2019 Hồn thiện sách phát triển tài tồn diện, góp phần tăng trưởng kinh tế nhanh bền vững, Tạp chí tài phát hành ngày 25/01/2019 http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/hoan-thien-chinh-sach-phat-trien-tai-chinhtoan-dien-gop-phan-tang-truong-kinh-te-nhanh-va-ben-vung-302589.html 10 World Bank 2017, Báo cáo ngành ngân hàng 11 Vietnam Microfinance Working Group, Dự thảo chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, phát hành ngày 03/07/2019 https://microfinance.vn/du-thao-chien-luoc-tai-chinh-toan-dien-quoc-gia-den-nam-2025dinh-huong-den-nam-2030/ 12 Ou Sokpanha 2015 Advancing Inclusive Financial System in the next decade: A Perspective from Cambodia’s Banking sector The SEACEN centre, 278, 35-60 Kuala Lumpur, Malaysia 13 Bankervn 2019 Danh sách Ngân hàng Việt Nam tính đến Quý II/2019, phát hành ngày 09/09/2019 https://bankervn.com/danh-sach-ngan-hang/ 14.Tổng cục Thống kê dân số Việt Nam 2018 15 Báo Chính Phủ 2019 Kinh tế xã hội Việt Nam 2019, phát hành ngày 30/12/2019 http://baochinhphu.vn/Tin-noi-bat/Kinh-texa-hoi-Viet-Nam-2019-nhieu-nghich-ly-dathay-doi/383800.vgp 16 Ths Nguyễn Minh Phong, 2019 Phát triển tài tồn diện, phát hành ngày 05/04/2019 12 https://www.nhandan.com.vn/chinhtri/item/39750802-phat-trien-tai-chinh-toan-dien.html 17 ADB 2019, How financial inclusion reduce poverty, income inequality Cập nhật tháng 04/2018 https://blogs.adb.org/blog/how-financial-inclusion-reduces-poverty-income-inequality 18 Thời Báo Ngân Hàng 2017, Thúc đẩy tài tồn diện để giảm nghèo bền vững Phát hành ngày 27/02/2017 https://thoibaonganhang.vn/thuc-day-tai-chinh-toan-dien-de-giam-ngheo-ben-vung59794.html 19 Luật Việt Nam 2019, Nghị 01/NQ-CP 2019 Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2019 Cập nhật ngày 01/01/2019 https://luatvietnam.vn/chinh-sach/nghi-quyet-01-nq-cp-2019-ve-ke-hoach-phat-trienkinh-te-xa-hoi-nam-2019-169789-d1.html 20 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2019, Số lượng thẻ ngân hàng Cập nhật vào cuối quý III/2019 https://bit.ly/2v6Thh1 21.Vietnam Finance 2019, lĩnh vực toán toán điện tử qua Internet, điện thoại di động, phát hành ngày 13/06/2019 https://vietnamfinance.vn/ca-nuoc-co-45-trieu-ca-nhan-co-tai-khoan-ngan-hang20180504224224856.htm 13 ... luật khích lệ, thúc đẩy phát triển kinh tế Mục tiêu, định hướng phát triển tài tồn diện Việt Nam Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 20162020 tiếp tục triển khai vào giai... lụt… Hơn nữa, Đảng, Chính phủ Việt Nam Ngân hàng Nhà nước quan tâm tới chủ trương, sách để hỗ trợ phát triển khu vực nông thôn Việc tập trung phát triển nguồn tín dụng giúp phát triển nơng nghiệp... kiến thức tài cho người dân định quan chuyên biệt quản lý thúc đẩy tiến độ phát triển tài tồn diện Nhà nước Việt Nam nên chủ động khuyến khích ngân hàng, tổ chức phát triển dịch vụ tài tảng cơng