Hoạt động quản trị danh mục cho vay tại ngân hàng vietinbank

hoạt động quản trị danh mục cho vay tại ngân hàng Vietinbank. Tìm hiểu về danh mục cho vay của NHTM Vietinbank, hiểu rõ mục tiêu của nội dung quản trị danh mục cho vay và phân tích, đánh giá công tác quản trị danh mục cho vay; đưa ra một số kiến nghị giúp việc quản trị danh mục cho vay của ngân hàng Vietinbank hiệu quả hơn.

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Mục tiêu nghiên cứu: 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Phương pháp nghiên cứu: NỘI DUNG Giới thiệu tổng quan ngân hàng thương mại Vietinbank tầm nhìn, sứ mệnh chiến lược NHTM 1.1 Giới thiệu ngân hàng Vietinbank 1.2 Ngành nghề kinh doanh 1.3 Tầm nhìn sứ mệnh .5 1.4 Mục tiêu chiến lược Nhận diện loại hình NHTM Vietinbank, đối tượng khách hàng mục tiêu NHTM đó, sản phẩm tín dụng bật NHTM 2.1 Loại hình NHTM Vietinbank 2.2 Đối tượng khách hàng mục tiêu NHTM 2.2.1 Đối tượng khách hàng cá nhân 2.2.2 Đối tượng khách hàng doanh nghiệp .6 2.3 Các sản phẩm tín dụng bật 2.3.1 Sản phẩm tín dụng với khách hàng cá nhân 2.3.2 Sản phẩm tín dụng với khách hàng doanh nghiệp Tổng quan chung quy mô, cấu , chất lượng danh mục cho vay: 3.1 Định nghĩa: 3.2 Tình hình cho vay Vietinbank từ năm 2015 đến 3.2 Quy mô, cấu, chất lượng danh mục cho vay Nội dung quản trị danh mục cho vay .14 4.1 Chính sách chiến lược tín dụng ngân hàng công thương Việt Nam 14 4.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng Vietinbank 16 4,2,1, Các nguyên tắc việc thiết kê mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng 16 4,2,2, Mơ hình tổ chức quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Vietinbank 16 2.3 Nhiệm vụ chức phòng ban .18 4.3 Mục tiêu quản trị danh mục cho vay 21 4.4 Phương pháp quản trị danh mục cho vay 21 4.5 Phương pháp công cụ quản trị rủi ro 23 Đánh giá hoạt động cho vay Vietinbank 27 5.1 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân: 27 5.1.1 Những tồn tại, hạn chế: 27 5.1.2 Nguyên nhân: 29 5.2 Kiến nghị .30 5.2.1 Đối với quan quản lý Nhà nước: .30 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a 5.2.3 Kiến nghị với quan ban ngành liên quan 31 5.2.4 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam: 32 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Hiện Việt Nam xu hội nhập với kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam ngày phát triển Bên cạnh kéo theo cạnh tranh gay gắt công ty thị trường Trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều bước chuyển mình, ngành ngân hàng với vị kinh tế đóng vai trò quan trọng góp phần thúc đẩy tiến trình Các ngân hàng thương mại Việt Nam đưa nhiều sản phẩm dịch vụ để mở rộng thị trường Tuy nhiên, hoạt động cho vay Ngân hàng chiếm tỉ trọng lớn đóng góp phần không nhỏ tạo nên lợi nhuận ngân hàng Vì vây, hoạt động quản trị danh mục cho vay biện pháp quan trọng nhằm đạt kết kinh doanh tốt Chúng em lựa chọn chủ đề “tìm hiểu hoạt động quản trị doanh mục cho vay ngân hàng thương mại Vietinbank” để nghiên cứu mục tiêu quản trị danh mục cho vay đưa số kiến nghị giúp việc quản trị danh mục cho vay hiệu Mục tiêu nghiên cứu: Tìm hiểu danh mục cho vay NHTM Vietinbank, hiểu rõ mục tiêu nội dung quản trị danh mục cho vay phân tích, đánh giá công tác quản trị danh mục cho vay; đưa số kiến nghị giúp việc quản trị danh mục cho vay ngân hàng Vietinbank hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay VietinBank Phạm vi nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Phương pháp nghiên cứu: Đề tài sử dụng phương pháp: - Phương pháp logic - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp vẽ biểu đồ NỘI DUNG Giới thiệu tổng quan ngân hàng thương mại Vietinbank tầm nhìn, sứ mệnh chiến lược NHTM 1.1 Giới thiệu ngân hàng Vietinbank  Tên đăng ký tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM  Tên đăng ký tiếng Anh: VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE  Tên giao dịch: VietinBank  Giấy phép thành lập: Số 142/GP-NHNN Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 3/7/2009  Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp: Mã số doanh nghiệp: 0100111948 Do Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hà Nội cấp lần đầu ngày 3/7/2009 Đăng ký thay đổi lần thứ 11 ngày 1/11/2018  Vốn điều lệ: 37.234.045.560.000 đồng  Vốn chủ sở hữu: 67.455.517.000.000 đồng (tại thời điểm 31/12/2018)  Địa hội sở chính: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hồn Kiếm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam  Số điện thoại: (84-24) 3942 1030  Số fax: (84-24) 3942 1032  Website: www.vietinbank.vn  Mã cổ phiếu: CTG 1.2 Ngành nghề kinh doanh Hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam thực giao dịch ngân hàng bao gồm: - Huy động nhận tiền gửi ngắn hạn, trung hạn dài hạn từ tổ chức cá nhân - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tổ chức cá nhân sở tính chất khả nguồn vốn Ngân hàng - Thanh toán tổ chức cá nhân - Thực giao dịch ngoại tệ, dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu, giấy tờ có giá khác dịch vụ ngân hàng khác Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép 1.3 Tầm nhìn sứ mệnh - Tầm nhìn chiến lược: Trở thành Tập đồn tài ngân hàng dẫn đầu Việt Nam, ngang tầm khu vực, đại, đa năng, hiệu cao - Sứ mệnh kinh doanh: Là ngân hàng số hệ thống ngân hàng Việt Nam, cung cấp sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế 1.4 Mục tiêu chiến lược Mục tiêu trung - dài hạn VietinBank trở thành ngân hàng có quy mơ lớn với hiệu hoạt động tốt Hệ thống Ngân hàng Việt Nam vào năm 2020 VietinBank xác định trọng tâm chiến lược giai đoạn là: - Tiếp tục tăng trưởng kinh doanh có chọn lọc, hiệu quả, bền vững, chuyển dịch mạnh cấu khách hàng, cấu thu nhập - Tiếp tục tự động hóa dịch vụ với tiện ích cao, cải thiện mạnh mẽ chất lượng dịch vụ, đẩy mạnh dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt trọng dịch vụ tốn ứng dụng tảng công nghệ đại - Nâng cao lực tài chính, tăng cường hiệu hoạt động ngân hàng công ty con, công ty liên kết; cải thiện suất lao động, quản trị hiệu chi phí Đây mục tiêu tham vọng, bối cảnh thị trường ngân hàng đa dạng gia tăng cạnh tranh mảng trung gian tốn từ cơng ty cơng nghệ ngân hàng Nhận diện loại hình NHTM Vietinbank, đối tượng khách hàng mục tiêu NHTM đó, sản phẩm tín dụng bật NHTM 2.1 Loại hình NHTM Vietinbank VietinBank ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam 2.2 Đối tượng khách hàng mục tiêu NHTM 2.2.1 Đối tượng khách hàng cá nhân - NHTM Nhà nước Vietcombank hướng đến khách hàng mục tiêu cá nhânmột lượng khách hàng có tiềm lớn sản phẩm sách tín dụng mà ngân hàng hướng tới 2.2.2 Đối tượng khách hàng doanh nghiệp - Doang nghiệp đối tượng khách hàng chủ yếu tồn ngành ngân hàng thương mại nói chung khách hàng mục tiêu ngân hàng thương mại Vietinbank nói riêng Với mục tiêu trở thành ngân hàng tương lai nên Vietinbank hướng đến khách hàng doanh nghiệp cách xây dựng sản phẩm tín dụng cho cho phù hợp với doanh nghiệp 2.3 Các sản phẩm tín dụng bật 2.3.1 Sản phẩm tín dụng với khách hàng cá nhân * Cho vay tiêu dùng Cho vay mua nhà, xây dựng hay sửa chữa nhà cửa nhận quyền sử dụng  đất  Cho vay mua nhà dự án  Cho vay mua ô tô  Cho vay du học  Cho vay tín chấp  Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giá trị có giá * Cho vay sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh siêu nhỏ   Sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ  Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn  Cho vay kinh doanh chợ  Cho vay mua ô tô  Cho vay nhà hàng khách sạn  Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá 2.3.2 Sản phẩm tín dụng với khách hàng doanh nghiệp * Cho vay ngắn hạn Dịch vụ cho vay ngắn hạn tín dụng bán lẻ Vietinbank đời với mong muốn đáp ứng nhanh chóng kịp thời nhu cầu vay vốn lưu động để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Dịch vụ gồm có: Cho vay vốn lưu động, cho vay doanh nghiệp vi mơ có tài sản đảm bảo chắn, cho vay thấu chi… * Cho vay trung dài hạn Đây dịch vụ giúp ngân hàng Vietinbank đồng hành doanh nghiệp giúp doanh nghiệp có vốn mở rộng sản xuất kinh doanh đầu tư cho dự án Thời gian gói vay thường từ 12 tháng đến 60 tháng * Cho vay chuyên biệt Đây dịch vụ cho doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn nhằm phục vụ mục đích chun biệt như:  Cho vay mua ô tô (là tài sản cố định phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, nhu cầu lại hay kinh doanh vận tải)  Cho vay tạm trữ thóc gạo vụ đơng xn để giúp doanh nghiệp thu mua thóc gạo theo mùa vụ Tổng quan chung quy mô, cấu , chất lượng danh mục cho vay: 3.1 Định nghĩa: Hoạt động cho vay ngân hàng hiểu hoạt động kinh doanh thơng qua chuển giao có thời hạn lượng giá trị từ phía ngân hàng cho người vay, với cam kết hoàn trả gốc lãi từ phía người vay đáo hạn Danh mục cho vay ngân hàng tập hợp loại cho vay thuộc sở hữu ngân hàng, xếp theo tiêu thức khác nhau,được cấu theo tỷ lệ định, phục vụ cho mục đích quản trị ngân hàng Danh mục cho vay công cụ để nhà quản trị định hướng cho hoạt động cấp tín dụng, nhằm đảm bảo tính lành mạnh, mức độ chun mơn hóa, tính đa dạng tài sản cho vay, giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mức độ tối đa đạt lợi nhuận mong muốn.Với ý nghĩa đó, danh mục cho vay tồn dạng kế hoạch (định hướng thực hiện) quản lý thực suốt trình hoạt động ngân hàng Thông qua thiết kế danh mục cho vay kế hoạch, nhà quản trị đưa số dự kiến tỷ trọng dư nợ ngành kinh tế/ khu vực địa lý chiếm tổng thể danh mục Điều có ý nghĩa quan trọng việc định hướng cho vay ngân hàng 3.2 Tình hình cho vay Vietinbank từ năm 2015 đến Theo số liệu từ báo cáo tài Vietinbank mức dư nợ tín dụng Vietinbank năm 2015 - 2018 tăng lên Năm 2015 - 2017 mức dư nợ tăng (mỗi năm tăng 100.000 tỉ đồng), dư nợ tín dụng VietinBank đến 31/12/2017 đạt gần 840 nghìn tỷ đồng,tăng trưởng 18% so với năm 2016, dù vậy, năm 2017-2018, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 6,1%,(tức 50000 tỉ đồng) Mức tăng không đạt kế hoạch ĐHĐCĐ Năm 2017 trở đi, mức dư nợ tín dụng Vietinbank có chững lại Trong q 4/2018, dư nợ tín dụng Theo số liệu từ báo cáo tài Vietinbank mức dư nợ tín dụng Vietinbank năm 2015 - 2018 tăng lên Năm 2015 - 2017 mức dư nợ tăng (mỗi năm tăng 100.000 tỉ đồng), dư nợ tín dụng VietinBank đến 31/12/2017 đạt gần 840 nghìn tỷ đồng,tăng trưởng 18% so với năm 2016, dù vậy, năm 2017-2018, dư nợ tín dụng cuối kỳ tăng 6,1%,(tức 50000 tỉ đồng) Mức tăng không đạt kế hoạch ĐHĐCĐ Năm 2017 trở đi, mức dư nợ tín dụng Vietinbank có chững lại Trong q 4/2018, dư nợ tín dụng Vietinbank giảm 26000 tỷ Cả năm 2019, VietinBank đặt kế hoạch tăng trưởng tín dụng có 6-7%, nửa so với ngân hàng lớn khác Tuy nhiên dư nợ cho vay bình quân năm 2018 tăng 17,6%, đảm bảo tiêu hiệu Cơ cấu dư nợ chuyển dịch tích cực đồng tiền phân khúc khách hàng, dư nợ bình quân phân khúc khách hàng bán lẻ khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tăng 31% 29,5% Tỉ lệ nợ xấu/ dư nợ tín dụng năm 2014-2016 đạt 1% nhiên năm 2017-2-18 tỉ lệ tăng lên 1%, năm 2018 (1,6%) tăng 41,6% so với năm 2017 (1,13%) Lợi nhuận trước thuế giai đoạn 2014-2017 tăng lên năm 2018 lợi nhuận giảm thấp năm 2017 26,9% Qua thấy hoạt động phòng ngừa rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng Vietinbank cần phải khắc phục thêm 3.2 Quy mô, cấu, chất lượng danh mục cho vay - Danh mục cho vay theo đối tượng khách hàng theo loại hình doanh nghiệp Việt Nam Đồng thời chịu trách nhiệm thực tiêu bán lẻ giao thời kỳ - Nhiệm vụ: Tư vấn khách hàng, quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý nợ, nghiên cứu phát triển thị trường, tác nghiệp, cung cấp thơng tin Phòng quản lí rủi ro: tham mưu cho giám đốc cơng tác quản lí rủi ro quản lí nợ xấu, nợ xử lí rủi ro; quản lí giám sát danh mục cho vay, đầu tư đảm bảo giới hạn tín dụng khách hàng Thẩm định tái thẩm định khách hàng, phương án, dự án đề nghị cấp tín dụng…Thực chức đánh giá, quản lí rủi ro toàn hoạt động ngân hàng theo đạo NHCT VN Phòng kế tốn - Chức năng: Tham mưu cho Ban lãnh đạo chi nhánh cơng tác hạch tốn kế tốn, quản lý tài chính, tiêu nội Quản lý hệ thống máy tính điện tốn, quản lý, kiểm kê tài sản, công cụ dụng cụ,…tại chi nhánh - Nhiệm vụ: Hỗ trợ chuyển giao khách hàng, bán/bán chéo sản phẩm, dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Tiếp nhận chứng từ, kiểm sốt, hạch tốn xác, đầy đủ, kịp thời giao dịch tài liên quan đến khách hàng theo chế độ kế toán Tiếp nhận giấy tờ, hồ sơ liên quan đến khách hàng từ phòng để thực kiểm sốt, hạch tốn, giải ngân, thu nợ, thu lãi, tất toán khoản vay…quản lý, lưu giữ hồ sơ Tiếp nhận xử lý giao dịch tra soát/khiếu nại khách hàng Phối hợp với phòng Tiền tệ khơ quỹ thực dịch vụ thu chi tiền mặt với khách hàng, cung ứng dịch vụ giữ tài sản, hồ sơ thông tin,…theo dõi hạch tốn, tiếp quỹ ATM Trích nộp thuế,… Thực kiểm sốt, quản lý, trì hệ thống thơng tin điện tốn Thực nghiệp vụ khác có liên quan Phòng Tiền tệ kho quỹ: - Chức năng: Tham mưu ban lãnh đạo chi nhánh công tác quản lý, sử dụng tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo…của chi nhánh nơi giao dịch, kho bảo quản đường vận chuyển - Nhiệm vụ: Quản lý tồn tiền mặt, tài sản q, giấy tờ có giá, ấn quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo…của chi nhánh nơi giao dịch, kho bảo quản đường vận chuyển Giám sát theo dõi kho tiền tài sản chuyên dùng Thực dịch vụ: nhận gữ tài sản, cho thuê ngăn tủ sắt, két sắt,… Kiểm kê định kỳ đột xuất theo yêu cầu Tổ chức thu hồi, bán, bồi hoàn séc du lịch cho khách hàng Nhận thu tờ séc thương mại Phòng tổng hợp: - Chức năng: Tham mưu cho ban lãnh đạo chi nhánh công tác lập, xây dựng, giao kế hoạch, tổng hợp báo cáo chi nhánh, xử lý nợ có vấn đề - Nhiệm vụ: Theo dõi, đôn đốc thực hiện, đề xuất biện pháp chỉnh sửa, khắc phục tồn chưa tốt sau tra, kiểm tra, kiểm toán nội nhằm phòng ngừa, hạn chế rủi ro Phân tích tình hình tài chính, tham mưu cho Ban giám đốc điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh Tính tốn, phân bổ, đánh giá mức độ hoàn thành tiêu kinh doanh cho phận nghiệp vụ chi nhánh Lưu giữ hồ sơ, số liệu liên quan đến hoạt động kinh doanh chi nhánh Thực công tác quản lý rủi ro hoạt động chi nhánh Xử lý nợ có vấn đề, phòng chống rửa tiền, chống tài trợ khủng bố - Phòng tổ chức hành chính: Chức năng: Tham mưu cho Ban giám đốc chi nhánh công tác quản lý cán bộ, văn phòng, hành quản trị chi nhánh Nhiệm vụ: Thực cơng tác nhân sự, cơng tác văn phòng, hành quản trị như: phân bổ nhân sự, lập kế hoạch lao động,quản lý tiền lương, lập kế hoạch mua sắm tài sản, văn phòng phẩm Chịu trách nhiệm thực cơng việc hành xin giấy phép kinh doanh, xin chứng nhận quyền sử dụng đất, thực công tác xây dựng bản, nâng cấp sửa chữa phòng làm việc, ATM…giám sát việc sử dụng tơ, điện thoại, máy vi tính,… Phòng giao dịch: Chức năng: Thực nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng, cung cấp dịch vụ ngân hàng nghiệp vụ khác thuộc phạm vi ủy quyền Tổng giám đốc/ Giám đốc Phối hợp phòng ban khác nghiên cứu thị trường, tham mưu hổ trợ Ban giám đốc chi nhánh việc quản lý, tổ chức hoạt động kinh doanh Quản lý toàn tiền mặt, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn quan trọng, hồ sơ tài sản đảm bảo… theo phân cấp, ủy quyền phòng giao dịch, bảo đảm an toàn kho quỹ nơi giao dịch, đường vận chuyển, kho bảo quản Nhiệm vụ: Tìm kiếm, tư vấn quan hệ khách hàng, thẩm định tín dụng, quản lý nợ, huy động vốn, cung cấp dịch vụ ngân hàng, tác nghiệp nhiệm vụ khác Mối quan hệ phòng, tổ chi nhánh mối quan hệ phối hợp, hỗ trợ thực chức năng, nhiệm vụ giao 4.3 Mục tiêu quản trị danh mục cho vay Danh mục cho vay tập hợp khoản vay mà ngân hàng cung ứng tai thời điểm Cho vay hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, dó đó, khơng quản lý chặt chẽ, có phương pháp quản lý hiểu rủi ro mà ngân hàng gặp phải lớn - Mục tiêu quản trị danh mục cho vay Vietinbank:  Xây dựng chiến lược cụ thể cho ngân hàng  Giảm thiểu rủi ro  Quản lý nguồn vốn, đem lại lợi nhuận tối đa cho ngân hàng  Giúp ngân hàng vượt qua hạn chế thị trường sách có 4.4 Phương pháp quản trị danh mục cho vay Trước xu phát triển, hội nhập kinh tế quốc tế đất nước, thể chế tín dụng có thay đổi quan trọng, là: chuyển từ lãi suất cố định, sang lãi suất khung đến lãi suất thoả thuận; tách tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại; bổ sung nghiệp vụ tín dụng mới; mở rộng đối tượng tiếp cận tín dụng; trao quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm cho NHTM… Bước phát triển sách tín dụng VietinBank trình kế thừa, phát huy giá trị sẵn có, thay đổi để thích nghi với biến động môi trường kinh tế, xã hội phù hợp pháp luật thời kỳ, tiếp cận nhanh chóng xu mới, thông lệ quốc tế, phương pháp quản lý tiên tiến… Giá trị cốt lõi chuyển từ tư bao cấp sang tư tín dụng thị trường Theo tín dụng hướng tới phục vụ nhu cầu hợp lý khách hàng, tạo lợi nhuận sở chấp nhận rủi ro kèm, định tín dụng dựa đánh giá lợi ích, rủi ro có biện pháp kiểm sốt rủi ro VietinBank chuyển đổi mơ hình tổ chức máy tín dụng tồn hệ thống với chức độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả giám sát chức năng, theo chức nghiên cứu tham mưu ban hành sách tín dụng tách biệt với chức quản lý khách hàng, thẩm định đề xuất tín dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro quản lý danh mục tín dụng (phòng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý khoản nợ bị suy giảm khả trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm sốt nội bộ) Nhờ đó, q trình đổi mang lại kết quan trọng Bên cạnh đó, Vietinbank thực sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt thời kỳ, giải có hiệu tình trạng thừa vốn, tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; ứng xử tín dụng hợp lý với đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng thiết lập, có ưu tiên cho khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có lực tài mạnh, lĩnh vực then chốt kinh tế, chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ tích cực xử lý nợ xấu Nhờ đó, quy mơ tín dụng VietinBank tăng bình qn hàng năm 31% đến tăng gần 170 lần so với lúc thành lập), đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý kinh tế, góp phần quan trọng vào cơng cơng nghiệp hố, đại hố đất nước Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay… điều chỉnh theo hướng tích cực Chất lượng tín dụng nâng cao trở thành Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp Vietinbank trọng quản lý điều hành tập trung chế, sách, quy trình tín dụng, thực phân quyền cho cá nhân, đơn vị trình thực Hoạt động tín dụng diễn thống toàn hệ thống, đảm bảo giới hạn chấp nhận rủi ro thơng qua tiêu chuẩn cấp tín dụng, biện pháp quản lý tín dụng, đảm bảo dù khách hàng quan hệ tín dụng chi nhánh nào, hưởng lợi sản phẩm tín dụng Đồng thời, cá nhân, đơn vị quyền chủ động thực thông qua việc phân cấp, uỷ quyền Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc cấp có thẩm quyền sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng đơn vị lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý người uỷ quyền Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng thiết lập thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng, đó, khách hàng xếp loại mức độ rủi ro - Xếp hạng tín dụng cá nhân: bao gồm phần: tiêu chấm điểm thông tin cá nhân(thân nhân ) tiêu chấm điểm quan hệ với ngân hàng Mơ hình chấm điểm cá nhân Vietinbank sử dụng số âm để giảm trừ điểm đạt khách hàng có tiêu chí xếp hạng nằm vùng nguy hiểm nặng nề tới khả tài dành cho việc trả nợ ngân hàng - Xếp hạng tín dụng doanh nghiệp: gồm 14 tiêu tài theo hướng dẫn NHNN Việt Nam, phân theo nhóm ngành mức quy mơ doanh nghiệp Các nhóm tiêu phi tài mơ hình bao gồm: lưu chuyển tiền tệ, lực kinh nghiệp quản lý, uy tín giao dịch với ngân hàng đặc điểm hoạt động khác Mỗi đối tượng khách hàng Vietin đưa gói tín dụng khác Đối với khách hàng cá nhân có cho vay tiêu dùng cho vay sản xuất, gói có sản phẩm khác cho vay du học, cho vay mua oto, cho vay mua nhà…Với dói tín dụng đa dạng giúp khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu => Phương pháp quản lý danh mục theo kế hoạch 4.5 Phương pháp công cụ quản trị rủi ro Thứ thành lập khối QTRR Xây dựng thực chiến lược QTRR Năm 2015 năm để VietinBank thực Chiến lược kinh doanh trung hạn (2015 - 2017), phải kể đến gắn kết chủ điểm kinh doanh chủ điểm QTRR hoạt động hỗ trợ khác Nhận thức vai trò hỗ trợ, song hành đơn vị Trụ sở (TSC), chi nhánh (CN) hệ thống thực tốt mục tiêu kinh doanh, năm 2015, hoạt động QTRR tiếp tục triển khai rộng khắp với trụ cột, bao gồm: Mơ hình tổ chức; văn sách; cơng cụ đo lường rủi ro; cơng tác báo cáo phân tích, giám sát; hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin nâng cao văn hóa, nhận thức QTRR Trong thời gian đầu thành lập, Khối QLRR đối diện với nhiều khó khăn thách thức, song khó khăn lại “cú hích” quan trọng, tạo động lực để tồn lãnh đạo, nhân viên Khối QLRR không ngừng trăn trở, tìm tòi đường phù hợp để đưa Khối lên Cùng với thay đổi mơ hình tổ chức hoạt động VietinBank, Khối QLRR tham gia xây dựng, bổ sung, cập nhật hoàn thiện hệ thống chế sách VietinBank, đảm bảo phát huy tính thực tiễn, hỗ trợ thúc đẩy tăng cường hiệu công tác QLRR hoạt động kinh doanh phù hợp thông lệ quốc tế Trải qua năm xây dựng phát triển, Khối QLRR đạt thành tựu to lớn như: Khối QLRR phối hợp với Khối CNTT triển khai xây dựng chương trình Hồ sơ rủi ro chi nhánh - Mis-Risk (là hệ thống cung cấp thông tin đa chiều cho cấp quản lý sở thống tồn diện rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động toàn hàng theo chi nhánh); Hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng (EWS) để phát hiện, cảnh báo rủi ro kịp thời, phát triển cấu phần LOS đảm bảo quản lý trình đo lường rủi ro, xếp hạng khách hàng, cấp quản lý tín dụng chặt chẽ, khoa học dựa tảng công nghệ đại Thứ hai xây dựng Mô hình vòng kiểm sốt Mơ hình vòng kiểm sốt QTRR theo thơng lệ quốc tế, mơ hình vòng nghiên cứu, định hình cho giai đoạn trung hạn bước đầu ứng dụng VietinBank, bao gồm: VKS thứ đơn vị có chức tiếp xúc khách hàng xử lý giao dịch có vai trò người sở hữu rủi ro (risk owner) mảng việc phụ trách; VKS thứ đơn vị có chức giám sát rủi ro, có tính độc lập tương khách hàng giao dịch, hỗ trợ tư vấn cho VKS thứ việc quản lý chốt kiểm soát để ứng phó rủi ro sở hữu; VKS thứ - kiểm tốn nội bộ, tính độc lập cao so với vòng trước, chịu trách nhiệm trước HĐQT tính hiệu kiểm sốt rủi ro toàn hàng Mục tiêu đặt phát huy vai trò kiểm sốt trước đơn vị tuyến đầu (đơn vị kinh doanh & tác nghiệp trực tiếp TSC) vai trò giám sát từ xa, kiểm tra chỗ đơn vị có chức kiểm tra, QLRR nhằm phát sớm rủi ro trọng yếu, giảm thiểu tổn thất cho ngân hàng Do đó, việc ứng dụng mơ hình VKS cần thực linh hoạt, phù hợp với thay đổi tổ chức mơ hình Khối thống lại, làm rõ số chức năng, nhiệm vụ bị chồng chéo, trùng lắp bỏ sót Ngồi ra, VietinBank triển khai công tác kiểm tra theo trục dọc, tăng cường công tác phối kết hợp kiểm tốn nội đơn vị Vòng 1, Vòng tận dụng tối đa nguồn lực Việc ứng dụng mơ hình vòng kiểm sốt góp phần giảm chồng chéo công việc, chức nhiệm vụ phòng, ban, đơn vị, đồng thời tăng hiệu quản trị rủi ro suất hoạt động thông qua kết nối đầu mối Thứ ba cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng Hạn mức tín dụng cấp cho khách hàng thiết lập thơng qua hệ thống xếp hạng tín dụng, đó, khách hàng xếp loại mức độ rủi ro để dễ dàng việc kiểm soát trích lập DPRR.Vietinbank xây dựng hệ thống XHTD áp dụng riêng cho cá nhân doanh nghiệp, sử dụng kết hợp tiêu định tính để chấm điểm bổ sung cho tiêu định lượng, có hướng dẫn chi tiết để thực chấm điểm nhằm hạn chế rủi ro.Hệ thống tiêu tài đánh giá mơ hình xếp hạng dựa theo khung hướng dẫn NHNN có diều chỉnh vài hệ số thống kê ngành theo tính tốn từ liệu hệ thống thơng tin tín dụng Vietinbank Bên cạnh đó, nhằm tăng cường thơng tin hai chiều tăng hiệu QTRR, hệ thống Quản lý hồ sơ rủi ro (Riskprofile) nghiên cứu xây dựng bước đầu triển khai cấp CN Theo đó, đơn vị TSC đề xuất biện pháp kiểm tra, giám sát, theo dõi hỗ trợ cho CN có mức độ rủi ro cao nhằm giảm thiểu mức độ ảnh hưởng tần suất xảy Các chi nhánh nắm vấn đề cần khắc phục để chủ động xử lý, thực biện pháp cải thiện, nâng cao lực quản lý rủi ro Năm 2015, VietinBank thực đánh giá rủi ro hoạt động cho 90 quy định/quy trình, với 50 sản phẩm, dịch vụ ban hành/sửa đổi/ngừng triển khai nghiệp vụ trọng yếu Từ hoạt động nhận diện “lỗ hổng” tiềm ẩn rủi ro chỉnh sửa kịp thời, góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh VietinBank an toàn, bền vững Không thể không nhắc đến thành công Chương trình “Nhà quản lý rủi ro hoạt động thơng minh” Chương trình tập hợp nhiều ý tưởng khả thi cán bộ, nhân viên toàn hệ thống nhằm nhận diện rủi ro trọng yếu, đề xuất biện pháp hạn chế rủi ro nghiệp vụ cụ thể, góp phần chuyển thể văn hóa QTRR vào văn hóa doanh nghiệp cách có hiệu Triển khai lộ trình tuân thủ Basel II Giai đoạn vừa qua, VietinBank có bước chuẩn bị để định hình xây dựng ngân hàng ngang tầm khu vực; đồng thời định hướng phát triển bền vững dựa tảng mơ hình QTRR theo chuẩn mực quốc tế Đặc biệt, VietinBank 10 ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (NHNN) lựa chọn thực phương pháp tiên tiến việc triển khai Basel II Với định hướng triển khai Basel II, năm qua nhiều dự án quan trọng VietinBank QTRR triển khai đạt kết ấn tượng Theo đó, VietinBank hồn thành phương pháp tính vốn cho rủi ro trọng yếu, phương pháp đo lường theo dõi rủi ro khoản, rủi ro lãi suất sổ ngân hàng theo thông lệ quốc tế phù hợp với hướng dẫn NHNN VietinBank đơn vị tiên phong khởi động dự án trọng điểm: Dự án Thu thập kiện tổn thất (LDC), Dự án Tính toán tài sản rủi ro theo yêu cầu Basel II (RWA)… Điều chắn tạo thay đổi lợi ích to lớn cho VietinBank Có thể nói, cơng tác QTRR VietinBank dần hoàn thiện, tiệm cận nhanh yêu cầu theo thông lệ quốc tế Thông qua công cụ QTRR sách, cơng tác kiểm tra giám sát, biện pháp QTRR khác, VietinBank hoạt động an toàn, hiệu quả, đáp ứng kỳ vọng NHNN ngân hàng top đầu khu vực, hội nhập tốt với tài quốc tế Đánh giá hoạt động cho vay Vietinbank Những điểm bật ngân hàng vietinbank  Có quy mơ tổng tài sản nguồng vốn chủ sở hữu đứng đầu hệ thống ngân hàng Việt Nam  Thị phần độ tín nhiệm cao nên chiếm niềm tin khách hàng  Tốc độ tăng trưởng tín dụng, vốn chủ sở hữu, tổng tài sản tăng mạnh giai đoạn ngân hàng có nhiều biến động  Chất lượng tín dung Vietinbank kiểm soát mức tốt, khả sinh lời ổn định hiệu quản lí chất lượng  Dư nợ tín dụng chiếm tỉ trọng cao tổng tài sản vượt mức so với nguồn vốn huy động  Chị phí hoạt động lớn nên gặp rủi ro khiến tài sản tăng cao lợi nhuận không nhiều 5.1 Những tồn tại, hạn chế nguyên nhân: 5.1.1 Những tồn tại, hạn chế: Hạn chế quy chế, sản phẩm cho vay tín dụng, cụ thể là: *Sản phẩm cho vay tiêu dùng nhiều hạn chế, đơn điệu: - Các sản phẩm CVTD Vietinbank chủ yếu sản phẩm truyền thống, đợn điệu, thiếu tính liên kết với - Ngân hàng tập trung cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng số hình thức cho vay như: cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay du học; cho vay tiêu dùng khác mà chưa triển khai rộng rãi sản phẩm cho vay tiêu dùng khác tài trợ cho vay tiêu dùng cách phát hành thẻ tín dụng, cho vay xuất lao động, cho vay theo hạn mức thấu chi Do đó, ngân hàng chưa tận dụng triệt để tiềm thị trường tín dụng tiêu dùng khai thác hiệu tiềm lực ngân hàng Số lƣợng khách hàng vay hạn chế: Các hình thức cho vay tiêu dùng chị nhánh đa dạng phong phú nên số lượng khách hàng biết sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa nhiều Bên cạnh đó, điều kiện để khách hàng có khoản vay tiêu dùng khó khăn, hạn chế chung hệ thống NHTM Việt Nam, thể điều kiện chấp tài sản Ngân hàng có điều kiện bắt buộc phải có tài sản chấp cấp tín dụng theo hình thức Tuy nhiên, việc định giá tài sản đảm bảo phát mại tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn Quy trình, quy chế cho vay Vietinbank – Còn tuân thủ theo quy trình chung tồn hệ thống nên phức tạp, rƣờm rà chƣa phù hợp với khách hàng: - Khách hàng có nhu cầu vay vốn cần đến ngân hàng thực theo quy trình vay vốn ngân hàng quy định Để hoàn thành hồ sơ theo yêu cầu ngân hàng, khách hàng gặp khơng khó khăn nhiều thời gian Khi hồ sơ hồn thành cán tín dụng phải tiến hành thẩm định, q trình gây thời gian chi phí - Quy chế, quy trình cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa linh hoạt, chịu giới hạn khung quy định Vietinbank, chúng tồn đọng điều khoản hạn chế, chưa đáp ứng nhu cầu thị trường, mức cho vay, thời hạn vay, loại vay, yêu cầu đòi hỏi hồ sơ chứng từ chứng minh thu nhập, chứng minh sử dụng vốn khắt khe gây trở ngại khách hàng - Thêm vào đó, trình quản lý, xử lý thu hồi nợ rườm rà gây khó khăn cho khách hàng Như vậy, quy trình quy chế cho vay đơn giản hơn, thuận tiện hơn, gây tốn thời gian chắn nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh Công nghệ ngân hàng hạn chế, chưa phát triển: Mặc dù hệ thống NHCT Việt Nam thực công nghệ hóa đại hóa số lĩnh vực phận tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chưa có ứng dụng cách đồng hoàn thiện Hơn nữa, việc quản lý, lưu trữ nợ thông tin khách hàng chưa thuận tiện, gây khó khăn việc quản lý, xem xét phân tích thơng tin khách hàng Công tác tiếp thị marketing, xây dựng củng cố thƣơng hiệu chƣa tốt: - Tâm lý chủ quan chi nhánh có uy tín chỗ đứng thị trường nên hoạt động marketing chưa chi nhánh quan tâm mức -tổ chức nghiệp vụ tiếp thị, quảng cáo NH yếu, chưa hiệu - Trong thị trường bán lẻ, Vietinbank chưa có nghiên cứu mức, chưa xác định phân khúc khách hàng cách tỉ mỉ, rõ ràng, chưa xác định nhóm khách hàng mục tiêu - Cơng tác quảng cáo tiếp thị chưa chi nhánh thực hiệu thiếu chiến lược rõ ràng thiếu nguồn kinh phí để thực Khó khăn nhân sự: - Các cán tín dụng chi nhánh có trình độ cao việc ứng dụng vào thực tiễn chưa linh hoạt nhạy bén Những cán trẻ nhiệt tình, động thiếu kinh nghiệm, thiếu hiểu biết đầy đủ mặt kinh tế, cán có kinh nghiệm lại khơng động linh hoạt - Số lượng cán cho vay tiêu dùng chưa nhiều cán phải quản lý nhiều khách hàng, việc ảnh hưởng trực tiếp đến khâu kiểm soát sau q trình cho vay thu nợ, thiếu sót khó tránh khỏi 5.1.2 Nguyên nhân: Nguyên nhân chủ quan: Về phía Ngân hàng: - Chính sách tín dụng: thủ tục cho vay nhiều phức tạp, điều làm tăng thời gian chi phí giao dịch, từ ảnh hưởng đến hiệu hoạt động NH - Thơng tin tín dụng: thơng tin tín dụng điều kiện khơng thể thiếu mở rộng tín dụng cho NH Trong năm gần đây, Chi nhánh không ngừng nâng cao hiệu torng công tác thu thập xử lý thông tin đặt loại báo, tạp chí Ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy thơng tin tín dụng thường khơng đầy đủ, xác thiếu tính thời - Bên cạnh đó, trình độ cán Chi nhánh phần trẻ, số năm kinh nghiệm chưa cao thiếu nhiều thơng tin Tuy chi nhánh đẩy mạnh công tác đào tạo đào tạo lại cán kết chưa thực mong muốn Về phía khách hàng: Một khó khăn chị nhánh thực cho vay tiêu dùng khâu chứng minh thu nhập khả trả nợ khách hàng Nếu đối tượng cho vay cán công nhân viên hưởng lương việc xác định thu nhập tương đối dễ dàng thơng qua bảng lương hàng tháng Ngồi ra, khách hàng có nguồn thu ngồi khác khó xác định Đối với khách hàng vay khơng có bảng lương khách hàng phải chứng minh thu nhập với cán cho vay Nếu việc chứng minh khơng đủ sức thuyết phục ngân hàng không đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng Điều hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay chi nhánh, ảnh hưởng hoạt động cho vay sử dụng vốn ngân hàng Thói quen tâm lý tiêu dùng khách hàng yếu tố tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng Quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng thấp bắt nguồn từ thói quen tâm lý tiêu dùng ngưới Việt Nam Như trình bày phần trên, thủ tục cho vay ngân hàng thường rườm rà rắc rối khiến nhiều người ngại đến ngân hàng Khác với nước phương tây, người dân Việt Nam có thói quen tích lũy, tiết kiệm để mua sắm vay từ bạn bè, người thân tìm đến ngân hàng Nguyên nhân khách quan: - Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, chưa đồng bộ, thể chế tín dụng nhiều chồng chéo, khó khăn Các quy chế hoạt động chưa ban hành, đạo, hướng dẫn, quy định an tồn tín dụng chưa phù hợp Nhiều chủ trương sách ban hành (đất đai, xây dựng, giáo dục, ) chưa vào sống - Khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng trực tiếp đến nước ta: Do kinh tế khó khăn, nhiều doanh nghiệp phải giảm quy mô hoạt động dẫn đến đợt cắt giảm nhân Điều ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân gián tiếp đến hoạt động khách hàng Người dân có xu hướng tiết kiệm nhiều chi tiêu, chí cắt giảm chi tiêu Hiện tượng gây ảnh hưởng lớn đến trình cho vay - Hiện nay, nhận tiềm hoạt động cho vay tiêu dùng nên nhiều ngân hàng lớn Vietcombank, Agribank, ACB, Techcombank, BIDV,… tung nhiều chương trình khuyến mãi, lợi ích hấp dẫn để thu hút khách hàng Bên cạnh đó, với kinh nghiệm lĩnh vực cho vay tiêu dùng tiềm lực lớn, ngân hàng nước gia nhập vào thị trường ngân hàng Việt Nam gần đây, tạo áp lực cạnh tranh thu hút khách hàng ngân hàng nước Do đó, khách hàng đứng trước nhiều lựa chọn muốn vay tiêu dùng Điều gây hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Vietinbank Chính vậy, Vietinbank cần thực đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng nâng cao chất lượng sản phảm để đáp ứng nhu cầu khách hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với quan quản lý Nhà nước: Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Chính Chính phủ nên triển khai mạnh mẽ chủ trương kích cầu nội địa với chương trình “người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”, biện pháp kích cầu ngân hàng thương mại thực chương trình hỗ trợ cho vay tiêu dùng trả góp hình thức tín chấp với lãi suất ưu đãi Như vậy, phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phòng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do đó, khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng nhu cầu trên.Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai Chính phủ NHNN nên có chủ trương cho phép thành lập cơng ty thơng tin tín dụng tư nhân hoạt động song song với CIC Đây dấu tích cực cho việc phát triển tín dụng cá nhân nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Khi thơng tin người vay rõ ràng minh bạch thủ tục thuận tiện thơng thống - Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế -Mơ hình cấp tín dụng ổn định -Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ - Đẩy mạng công tác quảng bá thương hiệu - Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin 5.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước a) Hoàn thiện cách thức giám sát ngân hàng b) Xây dựng, hoàn thiện hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng ngân hàng c) Hướng dẫn, đạo NHTM thực chế tài Nhà nước nhằm an tồn hố hoạt động tín dụng 5.2.3 Kiến nghị với quan ban ngành liên quan + Hoàn thiện ổn định sách phát triển kinh tế xã hội + Hồn thiện mơi trường pháp lý + Xây dựng lộ trình áp dụng quy định, sách 5.2.4 Đối với NHTMCP Công thương Việt Nam: Là đơn vị trực tiếp đạo hoạt động chi nhánh, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần có sách khuyến khích việc mở rộng cho vay tiêu dùng: - Hoạch định chiến lược phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, xác định biện pháp phát triển hoạt động chp vay tiêu dùng phù hợp với ngân hàng cho đạt kết tốt - Chỉ thị ngân hàng tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người – hai yếu tố coi chìa khóa dẫn mở cánh cửa thành cơng cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng - Đưa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng mà ngân hàng cung ứng dựa việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ tổ chức tín dụng nước quốc tế - Khi có thay đổi quy chế sách cho vay tiêu dùng cần nhanh chóng thơng báo cho chi nhánh, đặc biệt phải hướng dẫn cụ thể trường hợp, tránh xảy sai sót khơng đáng có KẾT LUẬN Trong hoạt động NHTM, quản lý danh mục cho vay cơng việc khó khăn phức tạp Nó đòi hỏi khả dự báo, tầm nhìn chiến lược hoạch định, chặt chẽ trình thực uyển chuyển, linh hoạt việc điều chỉnh Mục tiêu tập thảo luận tập trung vào nghiên cứu thực tiễn công tác quản lý danh mục cho vay Ngân hàng Công Thương Việt Nam giai đoạn 2016 - 2019 từ hạn chế đề xuất giải pháp thích hợp để hồn thiện hoạt động Bài thảo luận tập hợp đầy đủ có tính hệ thống lý luận danh mục cho vay, rủi ro danh mục cho vay quản lý danh mục cho vay Các nội dung phương pháp quản lý danh mục cho vay kế hoạch làm rõ, bao gồm hoạch định mục tiêu, thiết lập phương án danh mục cho vay, xây dựng máy tổ chức quản lý, giám sát, điều chỉnh danh mục… Từ phân tích để rút học kinh nghiệm cho hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.Phan Thị Thùy Linh 2.Lương Nhật Lệ 3.Trịnh Thị Hồng Nhung 19A4000365 19A4000335 19A4000465 4.Trần Thị Nguyệt 5.Trần Thị Ngọc Thùy 19A4000455 19A4000612 Danh mục tham khảo: Báo cáo tài NHTM Vietinbank năm 2015-2018 https://www.vietinbank.vn/vn/ca-nhan https://www.vietinbank.vn/vn/doanh-nghiep/ https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/ket-noi-thuong-mai http://investor.vietinbank.vn/InvestorNews.aspx?lang=VN https://www.vietinbank.vn/web/home/vn/about/index.html http://investor.vietinbank.vn/FinancialReports.aspx http://www.tapchicongthuong.vn/ ... “tìm hiểu hoạt động quản trị doanh mục cho vay ngân hàng thương mại Vietinbank để nghiên cứu mục tiêu quản trị danh mục cho vay đưa số kiến nghị giúp việc quản trị danh mục cho vay hiệu Mục tiêu... hiểu danh mục cho vay NHTM Vietinbank, hiểu rõ mục tiêu nội dung quản trị danh mục cho vay phân tích, đánh giá cơng tác quản trị danh mục cho vay; đưa số kiến nghị giúp việc quản trị danh mục cho. .. 4.3 Mục tiêu quản trị danh mục cho vay Danh mục cho vay tập hợp khoản vay mà ngân hàng cung ứng tai thời điểm Cho vay hoạt động chủ yếu, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng, dó đó, khơng quản