Quản Trị Hạn Mức Tín Dụng Đối Với Các Doanh Nghiệp Hoạt Động Kinh Doanh Xuất Khẩu Cà Phê

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - TRẦN THỊ THỦY NGA QUẢN TRỊ HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH XUẤT KHẨU CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH (HDBANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số: 60340102 TP HỒ CHÍ MINH, tháng 04 năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM - TRẦN THỊ THỦY NGA QUẢN TRỊ HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH XUẤT KHẨU CÀ PHÊ CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HỒ CHÍ MINH (HDBANK) LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Mã số : 60340102 HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Trương Quang Dũng TP HỒ CHÍ MINH, tháng 04 năm 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn TRẦN THỊ THỦY NGA ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin trân cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng quản lý đào tạo sau đại học Trường Đại học Kỹ thuật Cơng nghệ TP.Hồ Chí Minh, q Thầy Cơ giáo tận tình truyền đạt kiến thức quý báu, giúp đỡ tơi q trình học tập nghiên cứu Xin trân trọng cảm ơn vị lãnh đạo tập thể cán công nhân viên Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (HDBank) cung cấp thông tin, tài liệu hợp tác trình thực luận văn Đặc biệt lần cảm ơn đến cán lãnh đạo doanh nghiệp hoạt động xuất cà phê có giao dịch HDBank dành chút thời gian để thực phiếu điều tra quan điểm doanh nghiệp, từ tơi có liệu để phân tích, đánh giá Tôi xin trân trọng cảm ơn tập thể lớp cao học 11SQT12 ngành Quản trị kinh doanh – khóa 2011-2012 Trường Đại học Kỹ thuật Cơng Nghệ TP.Hồ Chí Minh, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ, cổ vũ, động viên tơi suốt q trình học tập nghiên cứu Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến TS Trương Quang Dũng nhiệt tình dành nhiều thời gian, công sức trực tiếp hướng dẫn suốt q trình triển khai, hồn thiện luận văn Tác giả luận văn TRẦN THỊ THỦY NGA iii TÓM TẮT LUẬN VĂN Đề tài “Quản trị hạn mức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất cà phê Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank)” nhằm mục đích giúp cho nhà quản trị HDBank kiểm soát hạn mức tín dụng xuất cà phê tốt Thơng qua đề xuất giải pháp giúp đẩy mạnh phát triển kinh doanh xuất cà phê Luận văn bao gồm ba phần cốt lõi để giải vấn đề nêu trên: Thứ nhất, luận văn xây dựng hệ thống sở liệu quản trị; chức quản trị; hạn mức tín dụng xuất khẩu; quản trị hạn mức tín dụng xuất Thứ hai, trình bày thực trạng quản trị hạn mức tín dụng hoạt động xuất cà phê HDBank Đồng thời nêu lên số nhận xét chung tình hình xuất cà phê Việt Nam Khảo sát 30 doanh nghiệp xuất cà phê có giao dịch HDBank nhóm yếu tố: dễ dàng thuận tiện giao dịch với HDBank; công nghệ ngân hàng; giao tiếp chăm sóc khách hàng; sách tín dụng hạn mức tín dụng Kết q trình khảo sát đóng góp vào việc hình thành nên cảm nhận khách hàng vấn đề hạn mức tín dụng HDBank Thứ ba, dựa vào kết mà HDBank đạt áp dụng sách tín dụng xuất cà phê vào thực tế; dựa vào số phân tích triển vọng thị trường cà phê quốc tế, Việt Nam, doanh nghiệp lớn HDBank cấp hạn mức tín dụng kinh doanh xuất cà phê; dựa vào kết khảo sát, đưa nhóm giải pháp lớn nhằm cải thiện q trình kiểm sốt hạn mức tín dụng đẩy mạnh xuất cà phê: nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp kinh doanh xuất cà phê; nhóm giải pháp liên quan đến tổ chức thực sách hạn mức tín dụng xuất cà phê; nhóm giải pháp liên quan đến kiểm sốt hạn mức tín dụng iv ABSTRACT My Project on "Management of credit for businesses in trading coffee export in Ho Chi Minh Development Bank (HDBank)" aims to help for HDBank administrators control credit limit on exporting coffee better.Through this,there are proposed solutions that help accelerate the development in exporting coffee business This thesis consists of three core components to solve the above problems: Firstly, the thesis constructs database system on construction management; administrative functions; export credit; management export credit Secondly, the present status of credit management for the export of coffee in HDBank Also a number of general comments on the export of Vietnamese coffee Survey 30 Coffee Exporters are dealing HDBank on groups of factors: the ease and convenience in dealing with HDBank; banking technology; communication and customer care; credit policy and credit Results of the survey process is to contribute to the formation of customers' perception of credit problems of HDBank Thirdly, based on HDBank results achieved when applying the export credit policy on coffee exports at present; based on some analysis of the international coffee market outlook, Vietnam, big businesses granted by the HDBank term export credit business coffee; based on the results of the surveys, offer great solutions to improve process control credit and coffee boost exports: policy solutions related to credit and grant credit to business enterprises coffee exports; solutions related to the implementation of credit policies on coffee exports; solutions related to credit control v MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Tóm tắt iii Abstract iv Mục lục v Danh mục từ viết tắt ix Danh mục bảng biểu x Danh mục hình xi Trang MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT QUẢN TRỊ HẠN MỨC TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG XUẤT KHẨU 1.1 Quản trị 1.1.1 Khái niệm quản trị 1.1.2 Chức quản trị 1.2 Hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất 1.2.1 Hạn mức tín dụng 1.2.1.1 Khái niệm tín dụng 1.2.1.2 Đặc điểm tín dụng 1.2.1.3 Vai trò tín dụng 10 1.2.1.4 Phân loại tín dụng 12 1.2.1.5 Hạn mức tín dụng 15 1.2.2 Hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất 15 1.3 Quản trị hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất 18 1.3.1 Quản trị mức tính dụng 18 vi 1.3.2 Quản trị mức tính dụng hoạt động kinh doanh xuất 23 1.4 Tổng quan hoạt động xuất cà phê 25 1.4 Thực trạng ngành cà phê Việt Nam 25 1.4.2 Phương thức giao dịch mua bán xuất cà phê 26 1.4.3 Những tiềm ẩn rủi ro khó khăn doanh nghiệp xuất cà phê 29 1.5 Tóm tắt chương 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ HẠN MỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH XUẤT KHẨU CÀ PHÊ CỦA HDBANK 33 2.1 Tổng quan HDBank 33 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.3 Văn hóa doanh nghiệp 34 2.1.4 Định hướng phát triển 35 2.1.5 Quản trị thương hiệu 35 2.1.6 Chiến lược phát triển 37 2.1.7 Mạng lưới hoạt động 37 2.1.8 Một số kết hoạt động HDBank 40 2.2 Khái quát hoạt động xuất cà phê doanh nghiệp xuất cà phê HDBank cấp hạn mức tín dụng 42 2.2.1 Khái quát hoạt động xuất cà phê 42 2.2.2 Các doanh nghiệp xuất cà phê HDBank cấp hạn mức tín dụng 44 2.3 Thực trạng quản trị hạn mức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất cà phê HDBank 46 2.3.1 Các sách cấp hạn mức tín dụng doanh nghiệp xuất cà phê HDBank 46 vii 2.3.2 Quá trình tổ chức thực hạn mức tín dụng doanh nghiệp xuất cà phê HDBank 52 2.3.3 Quá trình kiểm sốt hạn mức tín dụng xuất HDBank 55 2.3.4 Kết nghiên cứu khảo sát quản trị hạn mức tín dụng xuất cà phê HDBank 57 2.3.4.1 Phương pháp khảo sát phân tích 57 2.3.4.2 Kết chấm điểm 59 2.3.5 Một số yếu tố khác ảnh hưởng đến quản trị hạn mức tín dụng HDBank 61 2.4 Tóm tắt chương 62 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN TRỊ HẠN MỨC TÍN DỤNG CHO HOẠT ĐỘNG XUẤT KHẨU CÀ PHÊ CỦA HDBANK 64 3.1 Phân tích xu hướng phát triển ngành cà phê Việt Nam giới 64 3.1.1 Triển vọng thị trường giới 64 3.1.2 Triển vọng thị trường Việt Nam 67 3.1.3 Thách thức ngành cà phê Việt Nam 69 3.1.3.1 Diện tích gieo trồng cà phê 69 3.1.3.2 Lao động, chi phí sản xuất 70 3.1.3.3 Sản xuất nhỏ lẻ, phân tán 71 3.1.3.4 Các doanh nghiệp xuất cà phê nước dần lợi 72 3.2 Dự báo hoạt động xuất cà phê Doanh nghiệp xuất cà phê HDBank cấp hạn mức tín dụng 73 3.3 Một số giải pháp khắc phục nâng cao hiệu quản trị hạn mức tín dụng hoạt động xuất cà phê HDBank 76 3.3.1 Nhóm giải pháp liên quan đến sách tín dụng cấp hạn mức tín dụng doanh nghiệp xuất cà phê 76 viii 3.3.2 Giải pháp liên quan đến tổ chức thực sách hạn mức tín dụng xuất cà phê 80 3.3.3 Nhóm giải pháp liên quan đến kiểm sốt hạn mức 83 3.3.4 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao thuận tiện, dễ dàng giao dịch giao tiếp chăm sóc khách hàng HDBank 86 3.4 Kiến nghị 88 3.4.1 Với quan nhà nước 88 3.4.2 Với hiệp hội cà phê Việt Nam 89 3.4.3 Với Ban Giám đốc HDBank 89 3.5 Tóm tắt chương 90 Kết luận 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 PH Ụ LỤC 85 dài Áp dụng chế xử lý nợ xấu từ nguồn dự phòng rủi ro theo quy định pháp luật khoản nợ xấu tồn đọng lâu Thực phân cấp ủy quyền cho đơn vị kinh doanh định áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay việc định xử lý tài sản chấp, cầm cố khởi kiện… Ngân hàng cần phải hoàn thiện hệ thống thơng tin mơ hình chấm điểm xếp hạng khách hàng hỗ trợ cho công tác phòng ngừa hạn chế rủi ro Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội ngày trở nên cần thiết quan trọng cơng tác quản lý rủi ro nói chung, đặc biệt rủi ro tín dụng nói riêng ngân hàng HDbank cần phải hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội nhằm thực phân loại khoản nợ, đánh giá chất lượng tín dụng, trích lập dự phòng hoạt động tín dụng có kiểm sốt tín dụng hiệu Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bao gồm mơ hình chấm điểm khách hàng doanh nghiệp, cá nhân định chế tài Ngồi ra, hệ thống xây dựng tiêu chí để chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo nhóm ngành nghề khác Bên cạnh đó, hệ thống thiết kế số sản phẩm tín dụng đặc thù riêng HDbank Đây công cụ hiệu công tác thẩm định, định cho vay giúp HDbank đánh giá xác mức độ rủi ro khoản vay, phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, sở để nâng cao chất lượng quản lý tín dụng trích lập dự phòng phù hợp Ngân hàng cần phải tuân thủ quy định phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro quy định an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng11 Để đối phó với khoản nợ xấu có khả vốn, HDBank phải trích dự phòng rủi ro 11 Hiện nay, nội dung liên quan đến kiểm soát xử lý rủi ro tín dụng điều chỉnh tương đối toàn diện; nhiên dừng lại mức độ định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, thông tư Ngân hàng Nhà nước ban hành Đó Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Thơng tư số 15/2006/TT-NHNN ngày 10/8/2006 Ngân hàng Nhà nước quy định tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn tổ chức tín dụng; Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19/4/2005 việc ban hành quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 86 hàng năm Họ coi “của để dành” nhằm bù đắp cho thất q trình cho vay Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN (22/4/2005) rõ rằng, nợ có chất lượng kém, tỉ lệ trích lập dự phòng lớn Cụ thể hơn, nợ nhóm (nợ đủ tiêu chuẩn) khơng trích rủi ro, nợ nhóm (nợ cần ý) trích 5%, nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn) trích 20%, nợ nhóm (nợ nghi ngờ) trích 50% nợ nhóm (nợ có khả vốn) trích 100% Ngồi ra, HDBank phải trích lập trì dự phòng chung 0,75% tổng giá trị khoản nợ từ nhóm đến nhóm Điều đáng ý, số tiền trích lập dự phòng cụ khấu trừ tùy theo tính khoản giá trị tài sản đảm bảo từ thấp đến cao Trong đó, tiền gởi tiết kiệm khấu trừ cao (100%), bất động sản (50%) tài sản khác (từ 30 đến 95% ) Trên sở đó, tất khoản nợ cho vay HDBank phải trích lập dự phòng để xử lý rủi ro năm theo quy định nêu 3.3.4 Nhóm giải pháp liên quan đến nâng cao thuận tiện, dễ dàng giao dịch giao tiếp chăm sóc khách hàng HDBank Kết khảo sát cho thấy hai nhóm yếu tố thuận tiện, dễ dàng giao dịch giao tiếp chăm sóc khách hàng đóng góp 13,33% việc hình thành nên chất lượng công tác quản trị hạn mức tín dụng HDBank có mức tác động lớn đến quan tâm, để ý, đánh giá khách hàng cơng tác hạn mức tín dụng HDBank Do việc nâng cao, hoàn thiện nhóm yếu tố có ý nghĩa lớn cụ thể hóa thơng qua số gợi ý sau: (i) Xây dựng chế phản ứng nhanh chóng, Ý kiến khách hàng nguồn cho sáng tạo HDBank Thơng qua việc lắng nghe, HDBank nhận tin tức hữu hiệu vào tin tức để tiến hành sáng tạo mới, thúc đẩy phát triển ngân hàng, tạo giá trị kinh doanh cao Đương nhiên, HDBank đòi hỏi nhân viên quản lí phải nhận biết xác u cầu khách hàng, truyền đạt xác cho nhà quản trị cấp cao yêu cầu mong muốn khách hàng 87 (ii) Chịu khó thu nhập tin tức khách hàng, HDBank cần thiết làm tốt cơng việc thu nhập quản lí tin tức khách hàng Trước hết, nhân viên quản lí cần phán đoán HDBank nên thiết lập quan hệ học hỏi với loại khách hàng Sau đó, nhân viên quản lí giải thích để khách hàng hiểu được: Nếu họ cung cấp tin tức cá nhân, HDBank phục vụ tốt nữa; đồng thời cung cấp thông tin để khách hàng hiểu sách HDBank (iii) Phục vụ tận tình Khách hàng tảng mà HDBank dựa vào sinh tồn phát triển Nhân viên phục vụ khách hàng cần phải lấy khách hàng làm trung tâm, đứng góc độ khách hàng, thơng qua việc chủ động quan sát, thăm hỏi chu đáo, trao đổi thân thiện, nhắc nhở thiện ý v.v… để tạo nên bầu không khí vui vẻ, nắm bắt tín hiệu khách hàng Nếu việc phục vụ nhân viên HDBank xuất phát từ thiện chí, vui vẻ, tự nguyện, nhân viên HDBank mang đến cho khách hàng niềm vui Nhân viên HDBank tận tâm với khách hàng họ gắn bó với HDBank (iv) Tận tâm thực chức trách Tận tâm thực chức trách yêu cầu nhân viên Nhân viên phục vụ khách hàng cần phải nhiệt huyết với công việc, chăm thực chức trách, cương vị, nghiêm khắc tôn trọng lời hứa, tuân thủ nghiêm khắc đạo đức, cạnh tranh lành mạnh, tiên phong thi đua giành vị trí nhân viên tiêu biểu, hoàn thành nhiệm vụ xuất sắc, để lãnh đạo yên tâm, để khách hàng hài lòng Trong hoạt động dịch vụ khách hàng, cần phải thu phục tình cảm khách hàng muốn kết giao với nhân viên phục vụ nhiệt tình Duy trì thái độ nhiệt tình phục vụ cao sở để làm tốt công việc phục vụ khách hàng (v) Kĩ phục vụ chu đáo Là đòn bảy sức mạnh nâng trình độ phục vụ khách hàng lên mức cao Nhân viên phục vụ khách hàng cần phải thích ứng với phát triển xã hội, tinh thông kiển thức chuyên môn, mở rộng kĩ phục vụ, thành thạo phương án kết nối với khách hàng, rèn luyện lĩnh phục vụ cứng rắn, không ngừng đáp ứng nhu cầu phục vụ ngày gia tăng khách hàng Nói cách cụ thể, nhân viên phục vụ khách hàng cần phải có đầy đủ chức cơng việc 88 như: Phân tích động thái khách hàng, nắm nhu cầu khách hàng, giúp đỡ quản lý tiền bạc khách hàng, người tư vấn tốt cho khách hàng, kết nối tình cảm với khách hàng, cung cấp phục vụ chất lượng cao (vi) Xác định rõ nguyên nhân để tuột khách hàng kiên khắc phục - Nguyên nhân từ chất lượng dịch vụ Chất lượng dịch vụ khơng ổn định, thiếu tính sáng tạo, hay q cứng nhắc v.v… - Môi trường phục vụ thiếu vệ sinh, trình tự phục vụ lộn xộn, thái độ phục vụ lực phục vụ yếu kém, hiệu suất phục vụ thấp, cấu phục vụ lạc hậu, quy trình phục vụ bế tắc, thời gian phục vụ lâu, hạng mục phục vụ không đầy đủ, thiếu khuyết khâu phục vụ, số lượng phục vụ ỏi, biện pháp phục vụ không thông suốt, không thuận tiện, phục vụ thiếu cá tính, thiếu tính sáng tạo, chi phí khơng hợp lí v.v… - Ăn mặc khơng chỉnh tề, lời nói hành động khơng đồng nhất, thiếu thành ý tôn trọng khách hàng, thiếu tinh thần trách nhiệm lòng yêu nghề, kiến thức hẹp, lực không cao, tố chất yếu v.v… 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Với quan nhà nước Nhà nước nên tiếp tục trì ban hành sách cho ngành café xuất café theo hướng nhằm khắc phục ảnh hưởng xấu định hướng phát triển bền vững ngành cà phê Việt Nam Các sách bao gồm:  Khuyến khích doanh nghiệp nước tăng lượng hàng xuất khẩu;  Thu mua tạm trữ cà phê nhằm hạn chế tốc độ giảm giá cà phê thị trường nước quốc tế;  Chính sách tín dụng ưu đãi khoan nợ, giãn nợ, lãi suất thấp, cho đối tượng tham gia trồng, chế biến tiêu thụ cà phê;  Giảm thuế đất nông nghiệp 50% cho hộ trồng cà phê  Định hướng sản xuất cà phê chất lượng cao bền vững, thay dần phương thức sản xuất cũ 89 Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần phải có chế sách phù hợp cho vay cà phê nhằm hạn chế khó khăn cho Ngân hàng thương mại DN Chính phủ, Bộ Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, quan ban ngành cần có chế sách hợp lý, đồng để hỗ trợ kịp thời cho DN sản xuất xuất cà phê Đồng thời, cần có dự báo, định hướng cho người dân giá thị trường tiêu thụ… khoanh vùng vùng kinh tế trọng điểm phát triển cà phê để hạn chế tối đa rủi ro sản xuất kinh doanh 3.4.2 Với hiệp hội cà phê Việt Nam  Có sách, quy định cụ thể DN nước – DN có nguồn tài mạnh, thu mua trực tiếp cà phê từ hộ nông dân, nhằm đảm bảo lợi ích cao cho người gieo trồng hỗ trợ DN nước kinh doanh xuất cà ph ê điều kiện lãi xuất ngân hàng  Khi giá rớt, mua giá bình ổn cho nơng dân để nơng dân n tâm trồng kinh doanh cà phê, tránh thua lỗ ảnh hưởng mùa vụ năm sau  Yêu cầu doanh nghiệp sử dụng hợp đồng tương lai để bảo vệ giá nhằm giảm thiểu rủi ro thấp 3.4.3 Với Ban Giám đốc HDBank  Cần xây dựng chiến lược phát triển cho ngân hàng giai đoạn có tầm nhìn đến năm 2020, chiến lược định hướng đi, kế hoạch hành động cho toàn thể hệ thống HDBank từ thuận tiện cho cơng tác quản trị hạn mức nói chung lĩnh vực xuất café nói riêng  Để đáp ứng nhu cầu vốn DN cà phê nước tăng hạn mức tín dụng thời gian vay vốn, HDBank cân đối nguồn vốn, đảm bảo đủ vốn kịp thời cho niên vụ Chủ động tham gia giải toán vốn cho cà phê thể tâm cao HDBank thực có hiệu Nghị định 41/2010/NĐCP Chính phủ Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn  Ban lãnh đạo HDBank trọng trình tổ chức thực hiện, quan tâm đến việc tìm kiếm, tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng đội ngũ cán có trình độ, 90 có tâm huyết bám sát khách hàng Họ cầu nối NH DN phận kiểm soát rủi ro, ngăn ngừa rủi ro, quản trị hạn mức tín dụng hữu hiệu  Hình thành quan niệm “đồng hành doanh nghiệp”; không coi doanh nghiệp khách hàng, đối tượng vay bị kiểm soát khoản vay mà phải tham gia, lắng nghe hỗ trợ, chung sức với DN DN có thành cơng NH có thành cơng lớn ngược lại  HDBank cần phải yêu cầu DN cung cấp chi tiết thông tin DN PA kinh doanh cho HDBank để hạn chế rủi ro tránh thua lỗ sản xuất kinh doanh cà phê nhằm đảm bảo an tồn vốn khả tốn, trả nợ cho ngân hàng 3.5 Tóm tắt chương Chương 3, tác giả triển khai nội dung sau: - Phân tích xu hướng ngành café nước giới - Dự báo hoạt động xuất café nói chung doanh nghiệp – khách hàng truyền thống HDBank nói riêng - Đưa nhóm giải pháp nhằm nâng cao hạn mức tín dụng xuất café cho HDBank liên quan đến sách cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp xuất cà phê; liên quan đến tổ chức thực sách; liên quan đến kiểm soát hạn mức - Cuối cùng, tác giá đưa số kiến nghị với phủ, hiệp hội café việc cải thiện tín dụng xuất café; cải thiện hạn mức tín dụng café Tác giả hy vọng với phân tích, dự báo giải pháp có ý nghĩa mang tính định hướng cho q trình quản trị hạn mức tín dụng HDBank 91 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh (HDBank) ngân hàng thương mại cổ phẩn thành lập vào ngày 11/02/1989 theo Quyết định số 47/QĐ-UB Ủy ban Nhân dân TPHCM Là ngân hàng TMCP nước với vốn điều lệ ban đầu tỷ đồng Đến thời điểm 3/2012 mức vốn điều lệ 5.000 tỷ đồng Trong giai đoạn tự 2008 – 2012, HDBank ln dành khoản tín dụng định từ 1000 đến 2000 tỷ cho hoạt động cho vay xuất café; tập chung vào nhóm công ty lớn xuất café: Công ty TNHH OLAM Việt Nam; Công ty CP Đầu Tư XNK cà phê Tây Nguyên; Công ty TNHH MTV XNK 2/9 ĐakLak; Công ty TNHH Trường Ngân; Công ty Chế Biến XNK Nông sản thực phẩm Đồng Nai; Công ty TNHH XNK Trang Huy HDBank triển khai trình quản trị hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất cà phê, bao gồm nội dung sau đây: sách cấp hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp xuất cà phê HDBank thơng qua hình thức tài trợ trước sau xuất khẩu; trình tổ chức thực hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp xuất cà phê q trình kiểm sốt hạn mức tín dụng Với phương pháp thống kê mô tả phân tích số liệu tác giả tổng hợp kết đóng góp khách hàng cơng tác quản trị hạn mức tính dụng xuất café HDBank Bên cạnh thành cơng, quản trị hạn mức tín dụng HDBank nhiều vấn đề thiếu sót; từ tác giả đưa nhiều biện pháp hỗ trợ cho công tác quản trị hạn mức tín dụng xuất HDBank, giúp đẩy mạnh phát triển kinh doanh xuất cà phê Mặc dù cố gắng, đề tài nghiên cứu tác giả khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế; tác giả mong nhận góp ý quý thầy bạn để đề tài hồn thiện 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dương Thị Bình Minh (2004) Giáo trình lý thuyết tài - tiền tệ NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Văn Tiến (2010) Giáo trình kinh tế tiền tệ ngân hàng NXB thống kê, TP.HCM Nguyễn Minh Kiều (2011) Tín dụng thẩm định – Tín dụng ngân hàng NXB Lao động xã hội, TP.HCM Nguyễn Thị Ngọc Trang (2007) Quản trị rủi ro tài NXB Thống kê, TP.HCM Nguyễn Thị Mùi (2005) Quản lý kinh doanh tiền tệ NXB Tài chính, TP.Hà Nội Nguyễn Trang Nhung (2009 - 2011) Báo cáo thường niên ngàng hàng cà phê, 20/12/2012, www.agromonitor.vn Nguyễn Vũ Thùy Ninh (2010 - 2012) Báo cáo thường niên ngàng hàng cà phê, 20/12/2012, www.agromonitor.vn Phan Thị Minh Châu (2011) Quản trị học NXB Phương Đông, TP.HCM Phan Thị Cúc (2008) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống kê, TP.HCM 10 Vũ Công Tuấn (2005) Thẩm định dự án đầu tư NXB Thành phố, TP.HCM 11 Việt Nam bỏ lỡ nhiều hội sử dụng FDI hiệu hơn, 21/12/2012, http://vnexpress.net/ 12 Con đường cà phê tây nguyên thách thức mới, 30/12/2012, http://danviet.vn/ 13 Giá cà phê, 20/12/2012 http://giacaphe.com/25030/cong-ty-tnhh-mtv-xnk-29-dat-san-luong-10000-tan-ca-phe-co-chung-nhan-trong-nien-vu-2011-2012/ 14 Các tài liệu liên quan khác … PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT VỀ MỨC ĐỘ HÀI LỊNG Kính gửi Anh/Chị, tơi Trần Thị Thủy Nga – thuộc nhóm nghiên cứu Trường Đại học Kỹ thuật cơng nghệ TP Hồ Chí Minh Hiện thực đề tài nghiên cứu: “Quản trị hạn mức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất cà phê ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh (HDBank)” Bảng khảo sát gửi đến Anh/Chị nhằm mục đích ghi nhận lại ý kiến cá nhân Anh/Chị vấn đề nghiên cứu Xin lưu ý: Khơng có câu trả lời hay sai, tất ý kiến Anh/Chị có giá trị cho nghiên cứu chúng tơi Chúng tơi hồn tồn giữ bí mật thông tin cá nhân Anh/Chị sử dụng cho mục đích nghiên cứu Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý phát biểu Đối với phát biểu, anh chị cách đánh dấu X vào các số từ đến 5; theo quy ước 1: hồn tồn khơng đồng ý, 5: hồn tồn đồng ý; Số lớn anh/chị đồng ý hồn tồn khơng đồng ý Biến hồn tồn đồng ý Các phát biểu Mức độ đồng ý Sự dễ dàng thuận tiện giao dịch với HDBank C1 Thủ tục giao dịch HDBank dễ dàng nhanh chóng C2 HDBank có địa điểm giao dịch thuận tiện cho khách hàng C3 HDBank có mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch rộng khắp 5 HDBank có tài liệu, sách, ảnh giới thiệu, hướng dẫn dịch vụ ngân hàng tiện lợi, dễ hiểu Cơng nghệ ngân hàng C4 C5 HDBank có hệ thống trang thiết bị đại C6 Hệ thống trang website HDBank cập nhật thơng tin tài cách nhanh Hệ thống chuyển khoản ATM, internetbank nhanh hiệu 5 HDBank ln có dịch vụ thơng báo cho khách hàng thông tin cần thiết thông qua mạng điện thoại Giao tiếp chăm sóc khách hàng Cán tín dụng HDBank thực công việc hỗ trợ doanh nghiệp cách chuyên nghiệp, chu đáo C10 Cán tín dụng thường xuyên liên lạc, bám sát gắn bó với doanh nghiệp công việc liên quan C11 Thời gian giải đáp thắc mắc xử lý cố HDBank nhanh chóng, kịp thời C12 Cán tín dụng đơn vị kinh doanh vui vẻ nhiệt tình chu đáo với khách hàng Chính sách tín dụng hạn mức tín dụng 5 5 C13 Các khoản phí dịch vụ HDBank doanh nghiệp hợp lý C14 Chính sách lãi suất HDBank hợp lý có khả cạnh tranh cao C15 Hạn mức tín dụng linh hoạt phù hợp với khách hàng thời điểm cho vay C16 HDBank xây dựng sách hạn mức tín dụng ưu đãi cho khách hàng truyền thống uy tín C17 HDBank ln giải ngân kiểm sốt tốt khoản vay hạn mức cấp cho khách hàng 5 5 C7 C8 C9 C18 HDBank ln đưa gói giải pháp tín dụng hợp lý với thời kỳ để hỗ trợ khách hàng C19 Quy mơ hạn mức tín dụng HDBank hợp lý với khách hàng C20 HDBank ln có điều chỉnh sách để thu hút khách hàng tiềm 5 CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA CÁC ANH CHỊ PHỤ LỤC TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TRƯỚC KHI GIAO HÀNG HDBank tài trợ cho doanh nghiệp bổ sung vốn kinh doanh thu mua dự trữ nguyên vật liệu sản xuất hàng xuất hàng hóa chưa có hợp đồng xuất Tiện ích: - Tài trợ linh hoạt từ thu mua nguyên vật liệu doanh nghiệp có nguồn thu từ xuất - Tài trợ hợp đồng xuất với nhiều phương thức toán: T/T, D/P, D/A, L/C,CAD - Lãi suất cạnh tranh, linh hoạt Nguồn: HDBank - Thủ tục đơn giản, nhanh chóng - Quý doanh nghiệp nhân viên giàu kinh nghiệm HDBank tư vấn miễn phí vấn đề liên quan để có phương án tối ưu - Xem xét cho vay không cần tài sản bảo đảm Doanh nghiệp có nhiều kinh nghiệm uy tín lĩnh vực xuất Nguồn: HDBank PHỤ LỤC CHIẾT KHẤU HỐI PHIẾU KÈM THEO BỘ CHỨNG TỪ HÀNG XUẤT KHẨU HDBank nhận chiết khấu hối phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất đáp ứng nhu cầu sau doanh nghiệp muốn sử dụng số tiền thu từ hơp đồng xuất áp dụng sách trả chập cho đối tác kinh doanh (nhà nhập khẩu) Đặc điểm: Chiết khấu hố phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất toán theo phương thức nhờ thu kèm chứng từ (D/P, D/A) tín dụng chứng từ (L/C) Tiện ích: - Thủ tục chiết khấu đơn giản; - Thời gian giải hồ sơ giải ngân nhanh chóng; Nguồn: HDBank - Cấp hạn mức chiết khấu cho Doanh ghiệp để sử dụng có nhu cầu; - Tỷ lệ chiết khấu cao; - Lãi suất cạnh tranh Nguồn: HDBank PHỤ LỤC QUAN ĐIỂM ICO VỀ NHU CẦU CÀ PHÊ TRONG THỜI GIAN TỚI Phát biểu hội nghị thường niên Tổ chức Cà phê Quốc tế (ICO) diễn ngày 23/3/2012, ông Roberio Oliveira Silva, giám đốc điều hành ICO nhận xét, nhu cầu cà phê giới tiếp tục mạnh năm nay, song nguồn cung dồi từ Braxin giúp giới khơng rơi vào tình cảnh thiếu hụt trầm trọng Giám đốc ICO Vụ trưởng Vụ Cà phê thuộc Bộ Nơng nghiệp Braxin Ơng dự báo sản lượng nước sản xuất xuất cà phê nhiều giới đạt 50 triệu bao vụ 2012/13 bắt đầu thu hoạch vào đầu tháng Những kỳ vọng vào nguồn cung dồi từ Braxin cộng với việc bán non Nguồn: http://tongcongty15.com.vn hàng vụ nông dân nơi khiến cho giá cà phê arabica sàn giao dịch ICE New York sụt giảm 21% kể từ đầu năm tới nay, xuống mức thấp 17 tháng Ông Silva cảnh báo, sụt giảm giá cà phê đe dọa nguồn cung tương lai, nhiều người chán nản khơng quan tâm chăm sóc trồng Ơng bày tỏ quan điểm ủng hộ giá cà phê tăng cao để khuyến khích sản xuất "Tơi hy vọng thị trường hiểu mối quan hệ cung cầu - giá trả công xứng đáng cho người trồng cà phê" Nguồn: http://tongcongty15.com.vn PHỤ LỤC QUAN ĐIỂM ICO VỀ NGUỒN CUNG CÀ PHÊ Tổ chức Cà phê Quốc tế (ICO) vừa hạ dự báo sản lượng cà phê toàn cầu, tăng dự báo nhu cầu tiêu thụ giới mặt hàng Sản lượng cà phê giới niên vụ 2011-2012 đạt 131,3 triệu bao có trọng lượng 60 kg, thấp 600.000 bao so với mức 131,9 triệu bao lần dự báo trước Nguyên nhân việc ICO hạ dự báo chủ yếu sản lượng cà phê Nguồn: Tanzania chịu ảnh hưởng bất lợi thời tiết khô hạn http://www.caphenguyenchat.net Đối với sản lượng cà phê niên vụ 2012-2013, ICO tỏ thận trọng diễn biến thời tiết khó lường Brazil, nước sản xuất cà phê lớn giới “Triển vọng sản lượng niên vụ 2012-2013 trái chiều Brazil, Việt Nam số nước sản xuất khác kỳ vọng mức sản lượng cao hơn, thay đổi thời tiết gây tác động bất lợi sản lượng”, ICO nhận xét Nguồn: http://www.caphenguyenchat.net ... 12 1.2.1.5 Hạn mức tín dụng 15 1.2.2 Hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất 15 1.3 Quản trị hạn mức tín dụng hoạt động kinh doanh xuất 18 1.3.1 Quản trị mức tính dụng ... hệ thống sở liệu quản trị; chức quản trị; hạn mức tín dụng xuất khẩu; quản trị hạn mức tín dụng xuất Thứ hai, trình bày thực trạng quản trị hạn mức tín dụng hoạt động xuất cà phê HDBank Đồng thời... doanh nghiệp xuất cà phê HDBank cấp hạn mức tín dụng 44 2.3 Thực trạng quản trị hạn mức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất cà phê HDBank 46 2.3.1 Các sách cấp hạn mức tín dụng