K24B - NGUYỄN HOÀNG LAN - PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CN HOÀNG MAI

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh NGUYỄN HOÀNG LAN Hà Nội – 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI Ngành: Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: 83.40.101 Họ tên học viên: NGUYỄN HOÀNG LAN Người hướng dẫn: TS NGUYỄN VĂN CẢNH Hà Nội – 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu số liệu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm về lời cam đoan danh dự Hà Nội, ngày 20 tháng 05 năm 2019 Tác giả Nguyễn Hoàng Lan MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề lý luận về phát triển tín dụng các ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng Thương mại 11 1.1.3 Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại 18 1.1.4 Khái niệm cần thiết phát triển tín dụng cá nhân 21 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng 23 1.2.1 Nhân tố khách quan 23 1.2.2 Nhân tố chủ quan 26 1.3 Các tiêu chí đánh giá mức độ phát triển tín dụng cá nhân 28 1.3.1 Các tiêu định lượng 28 1.3.2 Các tiêu định tính 30 1.4 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại 31 1.4.1 Ngân hàng TMC Kỹ Thương Việt Nam – Chi nhánh Hải phòng 31 1.4.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Bắc Ninh 32 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HỒNG MAI 35 2.1 Khái qt tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động 39 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 47 2.2.1 Tổng quan về hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 47 2.2.2 Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 50 2.3 Đánh giá chung về phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 59 2.3.1 Những kết đạt 59 2.3.2 Những tồn hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 61 2.3.3 Nguyên nhân tồn 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI 67 3.1 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 67 3.1.1 Mục tiêu phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai đến năm 2025 tầm nhìn đến năm 2030 67 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai đến năm 2020 tầm nhìn đến năm 2030 69 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 71 3.2.1 Giải pháp chung cho việc phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 71 3.2.2 Giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai 83 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất 85 3.3.1 Kiến nghị NHNN 85 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 PHỤ LỤC 92 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nước ngồi TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần 10 DNTD Dư nợ tín dụng 11 DSCV Doanh số cho vay 12 VCB Hoàng Mai Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – STT Chi nhánh Hoàng Mai DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ Cơ cấu tổ chức hoạt động VCB Hoàng Mai năm 2018 37 Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động VCB Hoàng Mai giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay theo kỳ hạn VCB Hồng Mai giai đoạn 2016 - 2018 43 Hình 2.3 Cơ cấu dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng VCB Hoàng Mai giai đoạn 2016-2018 44 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh VCB Hoàng Mai 47 năm 2016 đến 2018 47 Sơ đồ 2.5 Quy trình nghiệp vụ tín dụng cá nhân 49 Bảng 2.6 Bảng phân loại đánh giá hài lịng về chất lượng tín dụng 53 TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động nay, môi trường hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro hơn, các ngân hàng thương mại cần có bước phù hợp để có điều chỉnh, thích nghi kịp thời với chuyển dịch thị trường Xu chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại đại đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, coi phát triển bán lẻ, phát triển tín dụng cá nhân mục tiêu chiến lược nhằm mở rộng hoạt động kinh doanh Phát triển tín dụng cá nhân ngày thể tầm quan trọng định hướng phát triển mang tính chiến lược Ngân hàng Khách hàng an toàn, phát triển hoạt động hiệu nền tảng kinh doanh an toàn, hiệu tổ chức tín dụng Chương tập trung nghiên cứu các sở lý thuyết về hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại nói riêng, nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng, kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân số ngân hàng thương mại Chương tập trung phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai Trong nêu rõ hoạt động cụ thể phát triển tín dụng cá nhân thơng qua sản phẩm, quy trình cho vay kết đạt được, tồn hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng Chương đưa số giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai cở sở đáp ứng định hướng, mục tiêu phát triển ngân hàng thời gian tới Các giải pháp pháp triển bao gồm giải pháp chung cho việc phát triển tín dụng cá nhân các giải pháp cụ thể số sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai số kiến nghị Ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để đẩy mạnh phát triển tín dụng cá nhân ngày hiệu quả, đáp ứng yêu cầu, tiềm phát triển đơn vị LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Từ trở thành thành viên thức Tổ chức Thương mại giới WTO đến nay, Việt Nam thực sách mở cửa sâu rộng lĩnh vực ngân hàng, cho phép ngân hàng 100% vốn nước thành lập Việt Nam khuyến khích ngân hàng nước tìm kiếm các nhà đầu tư chiến lược nước ngồi để tăng vốn, cải thiện công nghệ nâng cào trình độ quản lý rủi ro Sự tham gia các ngân hàng nước ngồi theo lộ trình mở cửa hiệp định tự đặt áp lực cạnh tranh ngày tăng đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có bước cải tổ mạnh mẽ để phát triển toàn diện nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động so với thời gian trước, để có thích ứng kịp thời với biến động thị trường, chủ động hoạt động kinh doanh có thay đổi kịp thời đáp ứng đạo vĩ mô Ngân hàng Nhà nước Tín dụng cá nhân hoạt động ngân hàng “mảnh đất màu mỡ” để ngân hàng phát triển, mở rộng mạng lưới gia tăng lợi nhuận Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn cấu lợi nhuận ngân hàng thương mại định hướng phát triển mang tính chiến lược ngân hàng thời gian tới Muốn giữ vững thị phần phát triển, ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động kinh doanh các Ngân hàng thương mại, tín dụng xem hoạt động mang lại lợi nhuận từ 70 - 80% thu nhập Ngân hàng, có Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Xu chung định hướng phát triển các Ngân hàng thương mại đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân, điều thể rõ thơng qua lợi nhuận hoạt động tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại ngày chiếm tỷ trọng lớn, chiếm 40-50% thu nhập từ hoạt động cho vay ngân hàng Việc đẩy mạnh phát triển tín dụng, với việc chuyển dịch cấu vốn vay từ tập trung chủ yếu vào tín dụng doanh nghiệp sang tăng cường, đẩy mạnh tín dụng cá nhân thực đồng thời, định hướng phát triển mang tính chiến lược Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hồng Mai nói riêng Với định hướng Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam trở thành Ngân hàng số Việt Nam về Bán lẻ, hoạt động phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai các Chi nhánh VCB khác tập trung đẩy mạnh, mà mục tiêu mang tính cấp thiết Ngân hàng thời gian tới Xuất phát từ thực tiễn hoạt động sở lý luận nên trên, tơi chọn vấn đề: “Phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi Nhánh Hoàng Mai” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong thời gian qua có nhiều cơng trình nghiên cứu về lý luận, thực hiển đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Có thể kể đến số cơng trình như: - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển tín dụng bán lẻ hộ gia đình Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam” Đoàn Thị Hồng Nga thực năm 2010; Luận văn làm rõ số vấn đề lý luận phát triển tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại, đồng thời hạn chế đưa số giải pháp nhằm phát triển tín dụng bán lẻ Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam” Nguyễn Ngọc Lê Ca thực năm 2011 Luận văn xây dựng sở lý thuyết về tín dụng cá nhân, vai trị tín dụng cá nhân, sản phẩm tín dụng cá nhân đặc thù Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.Trong luận văn thực trạng phát triển tín dụng cá nhân có đánh giá kết đạt nguyên nhân tồn hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung Tuy nhiên, luận văn viết quan điểm góc nhìn tầm vĩ mơ, góc nhìn hệ thống nói chung Trong đó, hoạt động tín dụng cá nhân chi nhánh ngân hàng, cụ thể Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – đơn vị kinh doanh có đặc điểm, yếu tố khách quan, đặc thù ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng cá nhân chi nhánh ... về phát triển tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai phân tích thực trạng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam. .. luận tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân. .. phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại + Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân các ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá kết phát triển tín dụng cá nhân Ngân