Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN LÊ THẾ TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Phú Yên – năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - NGUYỄN LÊ THẾ TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS LÊ TẤN PHƯỚC Phú Yên – năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Đề tài luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phú Yên” tác giả thực Nội dung đúc kết từ trình học tập kết nghiên cứu thực tiễn thời gian qua Số liệu sử dụng trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Luận văn thực hướng dẫn khoa học TS Lê Tấn Phước Phú Yên, ngày tháng năm 2019 Người thực luận văn NGUYỄN LÊ THẾ TÀI MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT ĐỀ TÀI ABSTRACT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu 1.2 Xác định vấn đề nghiên cứu 1.3 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3.1 Mục tiêu tổng quát 1.3.2 Mục tiêu cụ thể 1.3.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận 1.4.1 Phương pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phương pháp phân tích số liệu 1.5 Ý nghĩa đề tài CHƯƠNG 2: GIỚI THIỆU VỀ NHTMCP Á CHÂU PHÚ YÊN VÀ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB PHÚ YÊN 2.1 Giới thiệu tổng quan ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) chi nhánh Phú Yên 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng Á Châu 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên 2.2 Điều kiện tự nhiên tỉnh Phú Yên 11 2.2.1 Điều kiện tự nhiên 11 2.2.2 Kết thực số tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu 11 2.2.3 Mục tiêu phát triển 12 2.3 Tình hình hoạt động ACB năm gần 14 2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu – CN Phú Yên 18 2.4.1 Đối tượng điều kiện vay tiêu dùng NHTMCP Á CHÂU 20 2.4.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 20 2.4.3 Một số sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB 20 2.5 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Á Châu chi nhánh Phú Yên 23 2.5.1 Tổng uan Ngân hàng t ên địa àn tỉnh Ph ên 23 2.5.2 Tình hình huy động vốn 23 2.5.3 Tình hình cho vay 27 2.5.4 Nợ xấu 29 2.6 Các tồn cho vay tiêu dùng ACB Ph 2.7 Xác định vấn đề nghiên cứu 31 ên giai đoạn 2016 - 2018 30 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTM Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 34 3.1 Cơ sở lý thuyết 34 3.1.1 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 34 3.1.2 Tín dụng ngân hàng 38 3.1.3 Cho vay tiêu dùng 39 3.1.4 Nguyên tắc tín dụng 40 3.1.5 Các hình thức cấp tín dụng 41 3.1.6 Rủi ro 41 3.2 Mối quan hệ chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng 43 3.3 Tổng quan nghiên cứu có liên quan 44 CHƯƠNG 4: KẾ HOẠCH THỰC HIỆN PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 46 4.1 Tăng cường công tác thu thập, xử lý thông tin tín dụng 46 4.2 Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng 46 4.3 Nâng cao số lượng chất lượng cán 47 4.4 Những cải tiến sách hoạt động 48 4.5 Cải tiến mạnh mẽ công tác quản trị bảo mật quản lý rủi ro 48 4.6 Kế hoạch nâng cao chất lượng để thu hút khách hàng 49 4.7 Định hướng phát triển kinh doanh nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên 50 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 51 5.1 Kế hoạch thực 51 5.2 Các mục tiêu phát triển bền vững (môi t ường, xã hội cộng đồng) chương t ình liên uan đến ngắn hạn trung hạn Ngân hàng 53 5.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên 55 5.4 Xác định thị t ường mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Phú Yên 57 5.5 Đối với ACB chi nhánh Phú Yên 58 5.6 Xây dựng mơ hình sản phẩm để kiểm soát tốt ph hợp với tính chất địa phương 58 5.7 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 59 Kết luận 60 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa từ viết tắt ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu VIETINBANK Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam CBNV Cán nhân viên CN Chi nhánh CTTC Công ty Tài DPRR Dự phòng rủi ro NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TMCP Thương mại cổ phần VHĐ Vốn hay động Biểu đồ 2.1 Tăng t ưởng dư nợ cho vay ACB tư năm 2014 đến 2018 15 Biểu đồ 2.2 Tăng t ưởng huy động ACB tư năm 2014 đến 2018 16 Biểu đồ 2.3: Tổng tài sản ACB từ năm 2014 đến 2018 17 Biểu đồ 2.4: Tổng dư nợ cho vay ACB từ năm 2014 đến 2018 17 Biểu đồ 2.5: Tổng tiền gửi khách hàng ACB từ năm 2014 đến 2018 18 Bảng 2.1: Kết kinh doanh ACB Phú Yên 18 Bảng 2.2: So sánh danh mục sản phẩm cho vay án l ACB Vietinbank t ên địa bàn Phú Yên 21 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2016-2018 ACB Phú Yên 24 Bảng 2.4 Tình hình huy động vốn xét theo kỳ hạn giai đoạn 2016 – 2018 25 Bảng 2.5 Hoạt động tín dụng t ong giai đoạn 2016 - 2018 ACB Phú Yên 27 Biểu đồ 2.6: Tình hình cho vay ACB Phú Yên 28 TÓM TẮT ĐỀ TÀI Cho vay tiêu dùng hứa hẹn kênh tín dụng có nhiều tiềm lợi để phát triển kinh tế - xã hội cho đất nước Vì vậy, cần có giải pháp phát triển dịch vụ vay tiêu dùng hiệu nhìn đắn vấn đề Việt Nam nói chung tỉnh Phú Yên nói riêng Nhu cầu vay vốn tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Yên lớn Vì vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ACB Phú Yên cần thiết nhằm tiếp cận khách hàng tiềm chưa khai thác hết, tăng nhận diện khách hàng chi nhánh ACB Phú Yên, ngăn chặn tín dụng đen Xuất phát từ nhu cầu trên, chọn sâu nghiên cứu theo hướng ứng dụng đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phú Yên” làm luận văn thạc sỹ Trên địa bàn tỉnh Phú Yên, tỷ lệ khách hàng có nhu cầu sử dụng vay vốn tiêu dùng cao, số lượng khách hàng có thu nhập đáp ứng quy định không nhiều, mức sống chưa cao, thu nhập người dân thấp Chi nhánh cần tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng tốt nhu cầu vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân Hoạt động đòn bẩy tốt nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt Nam nói chung người dân tỉnh Phú Yên nói riêng Mặt khác, chi nhánh ACB Phú Yên có lợi khai thác tốt khách hàng tiềm năng, địa bàn tỉnh có nhiều NHTM cạnh tranh gay gắt Từ khóa: cho vay tiêu dùng, khách hàng tiềm năng, tín dụng đen, kích thích tiêu dùng 49 tiến chất lượng dịch vụ khách hàng xây dựng văn hóa người ACB ln hướng đến khách hàng 4.6 Kế hoạch nâng cao chất lượng để thu hút khách hàng Trên địa bàn TP.Tuy Hòa tập trung nhiều hộ kinh doanh thương mại, dịch vụ, địa bàn chi nhánh cần nhắm đến phân khúc khách hàng cho vay tiêu dùng khác nhau, nâng cao chất lượng cho vay, phục vụ nhóm đối tượng khách hàngkhác nhau.Từ năm 2018 đến năm 2020 chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng bán l địa bàn, đa dạng hóa gói cho vay phù hợp với đặc điểm vùng, nhóm khách hàng Đặc biệt với tình hình phát triển du lịch tỉnh Phú Yên quan tâm, Chi nhánh cần có định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình hoạt động lĩnh vực dịch vụ, du lịch, … Khi mà lãi suất khơng lợi cạnh tranh ngân hàng, thời gian thẩm định cho vay, hồ sơ thủ tục đơn giản, sản phẩm tín dụng phư hợp, sách tín dụng linh hoạt điểm mấu chốt để đưa định khách hàng ACB Phú Yên cần nghiên cứu kĩ thị trường, sản phẩm chiến lược đối thủ cạnh tranh để có sách linh hoạt với biến động thị trường Trong trình tìm kiếm, phát triển sản phẩm cần ý xác định rõ thuộc tính đặc điểm tạo khác biệt so với ngân hàng khác tạo điểm nhấn để khách hàng ý đến thương hiệu ngân hàng Ban hành sách khách hàng hợp lý để giữ chân khách hàng truyền thống Phối hợp với quyền địa phương hỗ trợ khách hàng đủ điều kiện tiếp cận chương trình tín dụng phục vụ sản xuất kinh doanh, tiêu dung đáng khách hàng nhằm hạn chế tín dụng đen 50 4.7 Định hướng phát t iển kinh doanh t ong nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên Xây dựng chiến lược lãi suất cho vay, chiến lược khách hàng, thị trường, thị phần thời kỳ cho địa bàn, sở để có sách phù hợp khách hàng Chủ động đa dạng hình thức huy động vốn để tăng trưởng nguồn vốn địa phương, đặc biệt quan tâm huy động tiền nhàn rỗi từ dân cư nhằm nâng cao tính ổn định nguồn vốn hoạt động kinh doanh, nguồn vốn tốn có mức lãi suất r Bám sát đạo NHNN, ACB hội sở biến động lãi suất, diễn biến nguồn vốn thị trường, địa bàn để điều hành chế lãi suất linh hoạt, kịp thời, đảm bảo vừa có tính cạnh tranh, vừa hài hòa lợi ích bên, nâng cao lực cạnh tranh đảm bảo tăng trưởng tín dụng, giữ vững ổn định thị phần Triển khai thực tốt nội dung văn thoả thuận hợp tác ACB Tỉnh Phú Yên với UBN tỉnh Phú Yên Cải tiến hồ sơ thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, giải ngân nhanh chóng cho khách hàng, nhóm khách hàng thường xuyên NH Từng chi nhánh, cán NH phải chủ động tìm kiếm khách hàng Quyết liệt việc giao tiêu cá nhân, đơn vị, chi nhánh, đơn đốc đạo sát tốn cụ thể; làm tốt cơng tác thi đua, khen thưởng có chế động viên, khuyến khích khen thưởng kịp thời tập thể, cá nhân có thành tích tốt công tác cho vay chi nhánh 51 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG CHO VA TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP Á CHÂU CHI NHÁNH PHÚ YÊN 5.1 Kế hoạch thực Căn vào mục tiêu NH có tính đến điều kiện thuận lợi khó khăn nội tại, ACB Phú Yên xây dựng chiến lược kinh doanh vào năm 2019 với định hướng sau: Nguồn vốn huy động tăng 15-20% Tiền gửi dân cư chiếm 65-69% tổng nguồn vốn Tổng dư nợ tăng đạt 70% vốn tăng thêm Tỷ lệ nợ xấu 2% Tỷ lệ cho vay trung hạn 40%/ tổng dư nợ Thu ngồi tín dụng tăng 20% Số th đến cuối năm vượt 3.000 th Trích, thu nợ xử lý rủi ro quy định Kết tài tăng 20% so năm 2018, bảo đảm thu nhập cho tồn thể cán cơng nhân viên chi nhánh Tiếp tục triển khai hoạt động kinh doanh theo chiến lược phát triển giai đoạn 2014-2018 Trong bối cảnh hội nhập cạnh tranh gay gắt cần mở rộng hoạt động phải có hệ thống dịch vụ dễ dàng thuận tiện Vì vậy, cần sớm thành lập đưa vào hoạt động phòng giao dịch Tuy An trở thành điểm gia dịch thứ hai ACB địa bàn tỉnh nhằm đạp ứng nhu cầu giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hồn thiện cấu tổ chức mơ hình kinh doanh Thực phương án tái cấu đăng ký với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tập trung giải dứt điểm vấn đề tồn đọng trước năm 2018 52 Triển khai dự án chiến lược Tăng cường công tác quản lý rủi ro, rủi ro hoạt động Bên cạnh thông tin từ C C, nhân viên kinh doanh ngân hàng sử dụng hệ thống AC S để sàng lọc liệu kinh doanh cần thiết để chuẩn bị cho việc tiếp cận khách hàng tốt hơn; hệ thống thẩm định tài sản chuyên nghiệp giúp nhân viên dễ dàng truy cập vào kho liệu giá tài sản nơi thiết bị số để nhanh chóng đưa mức giá phù hợp với thị trường Thơng tin tín dụng đầy đủ, xác có hệ thống khách hàng góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng khách hàng ục đích quan trọng hệ thống thơng tin tín dụng tìm kiếm phát sớm khoản tín dụng có vấn đề đánh giá mức độ rủi ro khoản nợ, đồng thời tiêu diệt trước khả khoản tín dụng chuyển sang nợ xấu; tới, nhân viên tham gia khóa đào tạo trực tuyến Trung Tâm Đào Tạo ngân hàng thông qua hệ thống e-learning tổ chức khoa học biết tiến trình nghề nghiệp qua hệ thống CSP Những nhu cầu khách hàng đóng vai trò định hướng để họ xây dựng hệ thống công nghệ đại, đáp ứng nhu cầu bán hàng, đơn giản thủ tục, số hóa số khâu phê duyệt bảo đảm xác, bảo mật an tồn Điển việc khách hàng không cần điền biểu mẫu đến giao dịch ngân hàng rút thời gian giao dịch từ phút xuống phút ; thực tất hoạt động giao dịch khác hệ thống online tốn hóa đơn, gửi tiết kiệm việc quản lý/theo dõi chi tiêu mình; hay tiếp cận với dịch vụ chăm sóc tư vấn khoản vay trực tuyến qua chức hội thoại (chat) internet, mạng xã hội, Facebook,… 53 Đầu tư công nghệ mang đến lợi ích cho khách hàng bên ngồi tiến hành song song với việc cung cấp cho gần 10.000 nhân viên ngân hàng công cụ đào tạo làm việc mang tính tương tác cao, hiệu suất tăng lên Chi nhánh cần có kế hoạch bảo trì thường xun tồn thiệt bị cơng nghệ thông tin, đặc hệ thống kênh phân phối AT , POS, bảo đảm hệ thống vận hành thông suốt không gián đoạn nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ ặc dù công nghệ cải tiến nâng cấp liên tục tính bảo mật trọng Hệ thống công nghệ phải bảo đảm mức độ an toàn với biện pháp an ninh bảo mật phần cứng, phần mềm, truyền thông, dự án phòng chống virus hướng dẫn khách hàng khả truy cập dễ dàng Chi nhánh cần có kế hoạch khen thưởng động viên kịp thời vào cuối năm kinh doanh phát huy, sáng kiến cải tiến thực bước quy trình cho vay Tiếp tục nâng cao lực cạnh tranh, phân tích thấu hiểu khách hàng sâu hơn, tiến hành bán chéo sản phẩm dịch vụ cho khách hàng mục tiêu Năm 2017, mở đầu cho giai đoạn kế hoạch trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam năm định hướng: hài lòng khách hàng, kết tài bền vững, quản lý rủi ro an toàn, hiệu hoạt động đạo đức kinh doanh Với mục tiêu đó, ACB bước đầu xây dựng nhiều kế hoạch đột phá, thúc đẩy phát triển mặt toàn ngân hàng 5.2 Các mục tiêu phát t iển ền vững (môi t ường, xã hội cộng đồng) chương t ình liên uan đến ngắn hạn t ung hạn Ngân hàng Trong nhiều năm qua, song song với việc đảm bảo lợi ích cho cổ đơng, khách hàng nhân viên, ACB ln hồn thành trách nhiệm doanh nghiệp với cộng đồng Xuất phát từ mong muốn đóng góp nhiều vào phát triển chung toàn xã hội, hoạt động cộng đồng ACB đầu tư bản, 54 chuyên nghiệp với mục tiêu rõ ràng, gắn liền với chiến lược kinh doanh chung ngân hàng Năm 2018, ACB dành tỷ đồng ngân sách cho hoạt động cộng đồng, tập trung vào hai lĩnh vực chính, giáo dục chăm sóc người có hồn cảnh khó khăn Hoạt động cộng đồng ACB gồm hoạt động dài hạn xuyên suốt với chủ đề chung hoạt động ngắn hạn theo định hướng phát triển thời điểm, phù hợp với tình hình văn hóa xã hội địa phương Nổi bật hoạt động xã hội hành trình “Tơi u sống” – hành trình yêu thương, chia s - thực xun suốt nhiều năm qua Hành trình “Tơi u sống” ACB thực trải dài khắp miền đất nước, với nhiều hoạt động có ý nghĩa, chẳng hạn hiến máu nhân đạo thành phố Hồ Chí Minh, thành phố Cần Thơ thủ đô Hà Nội; hỗ trợ y tế, khám chữa bệnh cấp thuốc cho người nghèo tỉnh Kontum, tỉnh Ninh Thuận, tỉnh Bình Phước, tỉnh Phú Yên, tỉnh âm Đồng; trao tặng quà cho nạn nhân bị nhiễm chất độc da cam huyện Tuy An huyện Đồng Xuân, tỉnh Phú Yên, v.v Những hoạt động cộng đồng dài hạn lĩnh vực giáo dục ACB trọng bên cạnh hoạt động khác Nhận thức phát triển xã hội phụ thuộc vào lực hệ tương lai, ACB sẵn sàng tham gia vào hoạt động tài trợ, hỗ trợ giáo dục dành cho học sinh sinh viên Trong năm qua, ACB chi tỷ đồng (chiếm 37,5% tổng ngân sách) cho hoạt động cộng đồng liên quan đến giáo dục Cụ thể tài trợ học bổng, chương trình kiện giáo dục cho trường thành phố Hồ Chí Minh, tỉnh Bình ương, thành phố Đà Nẵng, tỉnh Quảng Ngãi, tỉnh Phú Yên thủ đô Hà Nội; tài trợ cải tạo nâng cấp thư viện trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (UEH), v.v Về ngắn hạn, hoạt động cộng đồng ACB phối hợp thực tổ chức nhân đạo từ thiện, quyền, tổ chức đoàn hội địa phương đẩy mạnh hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng sống nhận thức xã hội cho người dân Cùng với mục tiêu kinh doanh, lãnh đạo nhân viên ACB khuyến khích tích cực tham gia chương trình cộng đồng cách thực thi trách nhiệm công dân cộng đồng môi trường xung quanh Ngoài ra, hoạt động cộng đồng ACB phát 55 động có tác động lan tỏa, nhận ủng hộ lớn từ khách hàng, cổ đông, nhà đầu tư Năm 2018, mục tiêu hoạt động cộng đồng ACB tiếp tục thực với nghiêm túc, minh bạch, có giá trị thiết thực, ý nghĩa để góp phần vào phát triển chung xã hội 5.3 Giải pháp mở ộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh Ph Yên Hiện nay, qui định liên quan sách cho vay chi nhánh chưa có khác biệt nhóm khách hàng, khơng có sách riêng khuyến khích cấp tín dụng hay hạn chế cấp tín dụng Chính sách tín dụng hợp lý giúp cho chi nhánh tăng dư nợ cho vay đảm bảo quản trị rủi ro hiệu Khách hàng yếu tố quan trọng giúp cho chi nhánh trì hoạt động kinh doanh Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt xây dựng sách khách hàng sở phân loại khách hàng theo tiêu chuẩn phù hợp để có sách cụ thể nhóm khách hàng riêng biệt cần thiết Trong môi trường cạnh tranh nay, sách lãi suất NHNN ngày nới lỏng với giao dịch lãi suất thỏa thuận cho vay trung, dài hạn nới lỏng dần việc quản lý lãi suất ngắn hạn Chính vậy, chi nhánh cần xây dựng sách lãi suất phù hợp với loại khách hàng tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh Tập trung tăng trưởng nguồn vốn huy động nguồn vốn có tính ổn định từ dân cư Điều chỉnh cấu nguồn vốn nhằm trì nguồn vốn dài hạn mức hợp lý, khơi tăng nguồn vốn không kỳ hạn, tiền gửi toán từ TCKT, doanh nghiệp để cải thiện chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào Chi nhánh cần thực đồng thời sách để thu hút nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế, hộ gia đình cá nhân Khi nguồn vốn huy động dồi dào, khả cạnh tranh lãi suất cho vay từ chi nhánh tăng cao Nâng cao nhận thức cho 56 cán công nhân viên hiểu vai trò, tầm quan trọng cơng tác huy động vốn nhận thức đắn công tác huy động vốn, huy động vốn cần gắn với hiệu sử dụng vốn, khai thác tốt mối quan hệ xã hội cán công nhân viên công tác huy động vốn Trong thập kỉ trở lại từ năm 2007, kinh tế chịu nhiều biến động tiêu cực khủng hoảng kinh tế tồn cầu, lạm phát, suy thối,… điều ảnh hưởng không tốt đến cá nhân hay chủ thể kinh tế Hiện kinh tế dần hồi phục sau khủng hoảng, nhiên bong bóng bất động sản có dấu hiệu nóng lên, nguy tạo sốt ảo giá đất Nhà nước ban ngành kinh tế đưa cảnh báo giải pháp ngăn chặn lặp lại lịch sử năm trước Thực tế chứng minh rằng, sau bong bóng kinh tế hệ lụy kéo theo, nạn thất nghiệp, phá sản công ty ngày tăng, thị trường bất động sản đóng băng làm cho nguồn vốn đầu tư ngân hàng vào công ty, lĩnh vực bất động sản trước có nguy vốn, mục tiêu tăng trưởng tín dụng khơng thể hồn thành Thị trường bất động sản địa bàn tỉnh có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro bong bóng diện rộng; hàng loạt dự án bất động sản đưa sản phẩm thị trường, giá liên tục tăng (nhiề bất ộng ản tăng gấ ần ch t ong ng năm kéo theo xu hướng nhiều khách hàng đề nghị định giá tăng tài sản chấp để nâng hạn mức tín dụng đầu tư kinh doanh bất động sản Vì vậy, Chi nhánh ln chủ động tiếp cận, sàn lọc cho vay khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có nguồn thu nhập ổn định, nguồn trả nợ rõ ràng; khách hàng đề nghị vay đề nghị tăng hạn mức tín dụng để đầu cơ, lướt sóng bất động sản Chi nhánh thận trọng từ chối cho vay Quy trình cho vay áp dụng ACB Á Châu Phú Yên xây dựng khoa học chặt chẽ Tuy nhiên, việc thực số hạn chế từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến khâu thẩm định, xét duyệt cho vay Để đạt hiệu cao việc xét cấp tín dụng, chi nhánh cần thực thêm số nội dung 57 5.4 Xác định thị t ường mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Ph ên Chi nhánh cần hoạch định chiến lược, lập kế hoạch kinh doanh tổ chức thực kế hoạch theo mục tiêu hướng tới khách hàng, tới sản phẩm, đưa kế hoạch cho giai đoạn, phòng ban, cán nhân viên, gắn trách nhiệm quyền lợi với việc hoàn thành kế hoạch, xem tiêu chí làm sở để xét khen thưởng cuối năm Khối lượng khách hàng tài sản vơ hình NH chi nhánh cần có sách lược quan tâm mức giai đoạn cạnh tranh khốc liệt Hàng ngày, thực giao dịch với khách hàng, giao dịch viên chi nhánh cần tiến hành phát phiếu thăm dò ý kiến để nhận phản hồi chất lượng sản phẩm phong cách phục vụ từ khách hàng, trọng nhóm khách hàng vay vốn để phát triển ni trồng thủy sản Từ NH điều chỉnh kịp thời sách cho vay lãi suất cho vay, khoản phí liên quan hợp lý, tạo phong cách phục vụ chuyên nghiệp, động lịch Định kỳ sáu tháng lần, chi nhánh phải khảo sát thị trường, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh: sản phẩm cho vay, hoạt động quảng cáo, mạng lưới, tìm hiểu nhu cầu khách hàng quan trọng để biết họ cần gì, sản phẩm thị trường có đáp ứng nhu cầu họ hay chưa Từ đưa sản phẩm, sách thích hợp tạo khác biệt NH Hàng tháng, chi nhánh phải đưa hình thức quảng bá gây ấn tượng, tạo hình ảnh riêng sản phẩm dịch vụ chi nhánh 58 5.5 Đối với ACB chi nhánh Phú Yên Chi nhánh đề phương hướng hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian tới sau:  Tăng tỷ trọng dư nợ doanh số cho vay tiêu dùng tổng dư nợ doanh số chi nhánh  Từng bước hồn thiện sách cho vay tiêu dùng  Giữ vững củng cố mối quan hệ với khách hàng truyền thống đồng thời có biện pháp để thu hút khách hàng  Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng đến với khách hàng  Xây dựng phương án, kế hoạch để thường xuyên kiểm tra, giám sát khoản vay, kịp thời xử lý khoản nợ hạn, hạn chế tổn thất cho chi nhánh Việc đưa định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng giúp cán tín dụng có nhìn tổng quan rõ ràng nhiệm vụ trách nhiệm Với định hướng rõ ràng vậy, ngân hàng ACB chi nhánh Phú Yên thu kết khả quan việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh 5.6 Xây dựng mơ hình sản phẩm để kiểm soát tốt ph hợp với tính chất địa phương Triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng cho phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khác địa bàn tỉnh Phú Yên Đặc biệt khách hàng có thu nhập thấp Mặc dù nhóm khách hàng thu nhập không cao, ảnh hưởng đến khả thu hồi vốn ngân hàng, biết khai thác hợp lý, thị trường đầy tiềm cho ngân hàng Cụ thể, ta cho vay theo nhóm có 4-5 người Mỗi người nhóm ngân hàng cho vay vốn người nhóm thay ngân hàng giám sát việc 59 sử dụng vốn vay mục đích trả nợ hạn cho ngân hàng Nếu người nhóm khơng trả nợ hạn, thành viên nhóm dù có lịch sử trả nợ tốt khơng vay tiếp, họ vay vốn tiếp người vay trả nợ Do ràng buộc trách nhiệm lợi ích thành viên nhóm vay vốn, nên họ thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn mục đích trả nợ hạn Vì vậy, giảm nhiều chi phí cho ngân hàng khâu giám sát thu nợ Việc giúp cán xử lý nợ kiểm soát nợ tốt mà chi phí phát sinh lại thấp Bên cạnh đó, để khuyến khích khách hàng đồng thời đảm bảo thu hồi nợ hiệu quả, từ phía ngân hàng nên có sách ưu đãi giảm lãi suất cho vay với hạn mức cao lần vay sau với khách hàng trả nợ hạn Ngoài ra, nên chọn nhóm khách hàng quen biết gần với để họ dễ dàng giám sát 5.7 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu Với kiến thức trình học tập nghiên cứu, tác giả hoàn thiện đề tài khả Tuy nhiên, đề tài tồn số hạn chế cụ thể sau: - Đề tài chưa thể sâu phân tích, lượng hóa tiêu để đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên xác - Đề tài hạn chế phạm vi nghiên cứu số liệu nghiên cứu - Đề tài chưa thực khảo sát khách hàng cán quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Phú Yên Do vậy, có đủ điều kiện, tác giả đề xuất nghiên cứu theo hướng mở rộng phạm vi thời gian không gian, trọng việc áp dụng mơ hình đo lường cho vay tiêu dùng để tăng độ tin cậy cho đề tài 60 Kết luận Cho vay tiêu dùng xem giải pháp tối ưu cho cá nhân, nhằm thực dự định, ước mơ tài từ mà không cần đợi chờ khoảng thời gian dài để tích lũy đủ tài Hoạt động đòn bẩy tốt nhằm kích thích tiêu dùng nước, nâng cao mức sống người dân Việt Nam nói chung người dân Phú Yên nói riêng Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh Phú Yên xây dựng cách hệ thống hóa Bằng phương pháp nghiên cứu định tính, phân tích, so sánh,… kết hợp với vốn kiến thức tác giả trình nghiên cứu thực tiễn, luận văn tồn tại, hạn chế mặt tích cực hoạt động cho vay tiêu dùng ACB Phú Yên Ngoài ra, đề tài vận dụng kiến thức, học phong phú từ nghiên cứu, thực trạng hoạt động tổ chức tín dụng ngồi nước, từ xây dựng định hướng giải pháp đề cập chương chương Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nhìn chung đạt hiệu Đây kết đạt tập thể Chi nhánh ACB Phú Yên Tuy nhiên, nhiều phương diện hoạt động cho vay tiêu dùng nhiều tiềm chưa khai thác hết o đó, ngân hàng cần có biện pháp, sách tín dụng linh hoạt nhằm khai thác triệt để tiềm mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phú Yên” giải vấn đề bản:  Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM  Thực trạng cho vay tiêu dùng giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chí nhánh Phú Yên  Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên 61 Do hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn hoạt động kinh doanh NH thay đổi cạnh tranh hàng ngày, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong góp ý chỉnh sửa Thầy để luận văn hồn chỉnh ứng dụng rộng rãi thực tiễn Xin trân trọng cảm ơn! 62 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Nguyễn Đăng ờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị quốc gia Frederic S.Minskin (1998), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội http://khcn.phuyen.gov.vn Trang thông tin điện tử Sở Khoa học Công nghệ Phú Yên Ngân hàng Nhà nước 2010 , Thông tư số 12/2010/TT-NHNN hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay VNĐ khách hàng theo lãi suất thỏa thuận Ngân hàng T CP Á Châu ACB 2016 , Báo cáo thường niên 2016 lưu hành nội bộ) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) (2017 , Báo cáo thường niên 2017 lưu hành nội bộ) Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) (2018 , Báo cáo thường niên 2018 lưu hành nội bộ) Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Tài 10 Luật Các tổ chức tín dụng hợp nhất, Số 07/VBHN-VPQH, ngày 12/12/2017; 63 Danh mục e site http://www.gso.gov.vn http://www.mic.gov.vn http://www.vnanet.vn http://www.saga.vn https://ub.com.vn ... Ngân hàng 53 5.3 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHTMCP Á Châu chi nhánh Phú Yên 55 5.4 Xác định thị t ường mục tiêu cho sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ. .. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Phú Yên làm luận văn thạc sỹ Trên địa bàn tỉnh Phú Yên, tỷ lệ khách hàng có nhu cầu sử dụng vay vốn tiêu dùng. ..BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH -  - NGUYỄN LÊ THẾ TÀI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên