luận văn tài chính ngân hàphát triển cho vay kinh doanh đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn agribank – PGD nghĩa đô, chi nhánh hà nội

LỜI CẢM ƠN Trên thực tế khơng có thành công mà không gắn liền với hỗ trợ, giúp đỡ dù hay nhiều, dù trực tiếp hay gián tiếp người khác Trong suốt thời gian từ bắt đầu học tập giảng đường đại học đến nay, em nhận nhiều quan tâm, giúp đỡ q Thầy Cơ, gia đình bạn bè Với lòng biết ơn sâu sắc nhất, em xin gửi đến cán công nhân viên Ngân hàng Agribank – PGD Nghĩa Đô với nhiệt tình tâm huyết để hướng dẫn cho chúng em suốt thời gian thực tập Phòng giao dịch Em xin chân thành cảm ơn Ts Nguyễn Thị Minh Hạnh tận tâm hướng dẫn chúng em qua buổi nói chuyện, thảo luận đề tài nghiên cứu Nếu khơng có lời hướng dẫn, dạy bảo em nghĩ luận văn em khó hồn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn cô Bài luận văn thực khoảng thời gian tháng Trong trình thực tập viết luận văn, kiến thức em hạn chế nhiều bỡ ngỡ Do vậy, không tránh khỏi thiếu sót điều chắn, em mong nhận ý kiến đóng góp quý báu quý Thầy Cô bạn học lớp để kiến thức em lĩnh vực hoàn thiện i MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC HÌNH vi DANH MỤC CÁC BẢNG vi LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN .4 1.1 Khái quát khách hàng cá nhân hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.3 Cho vay kinh doanh KHCN NHTM .5 1.2 Phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM 1.2.1 Quan điểm phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM 1.2.2 Nội dung phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay kinh doanh KHCN NHTM 10 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay kinh doanh KHCN NHTM 12 1.3.1 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng .12 1.3.2 Nhóm nhân tố bên tác động đến Ngân hàng 13 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHNNPTNT AGRIBANK PGD NGHĨA ĐÔ – CHI NHÁNH HÀ NỘI – HÀ NỘI 15 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Agribank – PGD Nghĩa Đô .15 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 15 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Phòng giao dịch 16 2.1.3 Cơ cấu máy tổ chức PGD 17 ii 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Cầu Giấy, PGD Nghĩa Đô 18 2.2 Thực trạng hoạt động phát triển cho vay kinh doanh NHNN Agribank – PGD Nghĩa Đô .20 2.2.1 Cơ sở pháp lý quy định cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân 20 2.2.2 Tình hình phát triển cho vay kinh doanh KHCN Ngân hàng AgribankPGD Nghĩa Đô 28 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân PGD Nghĩa Đô .35 2.3.1 Kết đạt 35 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 36 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NNPTNT AGRIBANK PGD NGHĨA ĐÔ – CHI NHÁNH HÀ NỘI – HÀ NỘI 39 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân .39 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank – PGD Nghĩa Đô 39 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay kinh doanh KHCN Agribank – PGD Nghĩa Đô 40 3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay kinh doanh KHCN 40 3.2 Giải pháp phát triển cho vay kinh doanh KHCN Ngân hàng NNPTNT Agribank – chi nhánh Nghĩa Đô 41 3.2.1 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm 41 3.2.2 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng 42 3.2.3 Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân 42 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân 43 3.3.1 Kiến nghị với NHNN phủ .43 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank .43 KẾT LUẬN .45 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO iii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT PGD KH NHTM CIC TCTD TGĐ CBNV CBCCVC BĐS NNPTNT KHCN SXKD GTCG HĐTD ĐVKD TSĐB KƯNN CTD CKS KSV ĐKGDBĐ CVKHCN HSTD HMTD TMCP LSCV HĐMB DNCV/KHCN Phòng Giao Dịch Khách hàng Ngân hàng thương mại Trung tâm tín dụng Quốc gia Việt Nam Tổ chức tín dụng Tổng giám đốc Cán nhân viên Cán công nhân viên chức Bất động sản Nông nghiệp phát triển nông thôn Khách hàng cá nhân Sản xuất kinh doanh Giấy tờ có giá Hợp đồng tín dụng Đơn vị kinh doanh Tài sản đảm bảo Khế ước nhận nợ Cấp tín dụng Cục kiểm sát Kiểm sát viên Đăng ký giao dịch bảo đảm Chuyên viên khách hàng cá nhân Hồ sơ tín dụng Hạn mức tín dụng Thương mại cổ phần Lãi suất cho vay Hợp đồng mua bán Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân iv DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam –PGD Nghĩa Đô 17 Hình 2.2: Biểu đồ cho vay kinh doanh KHCN tổng dư nợ Phòng giao dịch 29 Hình 2.3: Biểu đồ cột số lượng KHCN vay kinh doanh Phịng giao dịch 31 Hình 2.4: Biểu đồ thu nhập từ cho vay Chi nhánh 35 DANH MỤC CÁC BẢNG Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Việt Nam –PGD Nghĩa Đô 17 Hình 2.2: Biểu đồ cho vay kinh doanh KHCN tổng dư nợ Phịng giao dịch 29 Hình 2.3: Biểu đồ cột số lượng KHCN vay kinh doanh Phịng giao dịch 31 Hình 2.4: Biểu đồ thu nhập từ cho vay Chi nhánh 35 v LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện kinh tế Việt Nam, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng định chế tài phi Ngân hàng ngày trở nên gay gắt Điều địi hỏi Ngân hàng muốn tồn tài phát triển phải không ngừng nâng cao đổi hiệu hoạt động mình, đồng thời phải ln tìm kiếm hướng để phù hợp với điều kiện nhu cầu khách hàng Trong năm vừa qua, Ngân hàng không ngừng nghiên cứu cung cấp dịch vụ, sản phẩm tín dụng đa dạng thỏa mãn nhu cầu khác kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay ý Cho vay hoạt động kinh doanh mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Về chất, Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động cho vay có lãi nguồn thu Ngân hàng để trả lãi suất huy động tiền gửi khách hàng gửi tiền trì máy Ngân hàng Trong tình hình đó, Ngân hàng NNVPTNT Agribank khơng ngừng hồn thiện nâng cao sản phẩm cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội, em thấy Ngân hàng dù có quan tâm định đến khoản mục cho vay khách hàng cá nhân, nhiên hoạt động chưa trọng nhiều Vì tìm hiểu phân tích hoạt động tín dụng, hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân điều cần thiết với PGD Xuất phát từ thực tế đó, em định lựa chọn đề tài : “ Phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội, Hà Nội Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Tìm hiểu nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Đề xuất định hướng, giải pháp có sở khoa học thực tiễn nhằm phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội Nhiệm vụ nghiên cứu: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội - Nghiên cứu đề xuất giải pháp để phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay khách hàng cá nhân vay kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội + Về không gian: Nghiên cứu thực trạng Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội cho vay KHCN để kinh doanh địa bàn + Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm 2016 – 2018 giải pháp đề xuất năm 2020 Phương pháp nghiên cứu Vận dụng phương pháp thống kê mơ tả; phân tích tổng hợp so sánh; phân tích số để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội - Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập xử lý thơng tin qua hai nguồn chính: Dùng liệu nội tổng hợp từ phịng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội; dùng liệu thu thập nguồn khác : sách báo, tài liệu tham khảo, phương tiện truyền thông, thông tin thương mại,… - Phương pháp phân tích tổng hợp so sánh: Dựa vào phương pháp để phân tích, đánh giá so sánh tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank PGD Nghĩa Đơ nói chung hoạt động cho vay kinh doanh KHCN qua thời kỳ nói riêng Trên sở thấy thay đổi q trình hoạt động giai đoạn nghiên cứu để tìm ngun nhân thay đổi đó, tìm quy luật nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân chi nhánh, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay - Phương pháp số: Sử dụng số dùng để đánh giá tăng lên hay giảm xuống tiêu đánh giá Phương pháp giúp xác định thị phần tỷ lệ cho vay kinh doanh KHCN so với khoản cho vay khác chi nhánh, từ đánh giá tình hình phát triển hoạt động cho vay kinh doanh khác hàng cá nhân chi nhánh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành chương: Chương I: Cơ sở lý luận phát triển cho vay kinh doanh KHCN NHTM Chương II: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHNNPTNT Agribank - PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội – Hà Nội Chương III: Giải pháp phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân NHNNPTNT Agribank - PGD Nghĩa Đô, Chi nhánh Hà Nội – Hà Nội CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 Khái quát khách hàng cá nhân hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân - Khái niệm : Về bản, khách hàng cá nhân NHTM cá nhân hộ gia đình, tổ hợp tác có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, hộ gia đình Đây mảng thị trường đầy tiềm khối lượng khách hàng đông nhu cầu khách hàng ngày cao nhờ đại hóa đời sống mức sống người dân ngày lên Số lượng chủ thể khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn xã hội - Đặc điểm : Khác với khách hàng doanh nghiệp tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân có số lượng lớn, nhu cầu vay vốn đa dạng lại không thường xuyên chịu ảnh hưởng tương đối lớn mơi trường kinh tế, văn hóa – xã hội Chính vậy, khu vực khác nhau, nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân khác Một khách hàng cá nhân lúc sử dụng nhiều dịch vụ Ngân hàng thương mại như: vay thẻ tín dụng, trả lương qua tài khoản ATM, rút tiền theo hạn mức, tự động trích tài khoản gửi tiết kiệm hàng tháng, trả tiền điện, nước, dịch vụ sinh hoạt thông qua tài khoản Ngân hàng,… thông qua dịch vụ đại qua mạng internet hay thiết bị di động Do đối tượng dịch vụ khách hàng cá nhân cá nhân hộ gia đình nên giá trị lần cung cấp dịch vụ thường không lớn Khách hàng cá nhân nên nhu cầu họ khơng có tính lặp lại, ví dụ họ mua nhà lần nên vay lần để mua nhà thường xuyên vay tiền Ngân hàng tài trợ vốn lưu động doanh nghiệp Vì vậy, muốn có hiệu ngồi việc tăng số lượng khách hàng Ngân hàng cần xây dựng hệ thống dịch vụ có tính tích hợp cao, kết hợp việc cung ứng nhiều sản phẩm cho khách hàng Các khách hàng loại dịch vụ thường không phân bố tập trung khu vực địa lý rộng, họ vừa muốn sử dụng dịch vụ Ngân hàng muốn tiết kiệm thời gian, chi phí lại, họ muốn sử dụng dịch vụ cách dễ dàng nhanh chóng yêu cầu xác an tồn 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM Hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận Ngân hàng Một NHTM có chức trung gian tốn, trung gian tài chức tạo tiền Trong chức toán thực chủ yếu qua hoạt động toán Ngân hàng Chức trung gian tài thực qua hoạt động tiền gửi cho vay, hoạt động cho vay hoạt động mang lại lợi nhuận cho NHTM thơng qua tiền lãi mà Ngân hàng nhận Đây hoạt động truyền thống NHTM Cho vay hoạt động Ngân hàng đưa tiền cho khách hàng sử dụng với cam kết hoàn trả tiền gốc tiền lãi thời hạn quy định Hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng lớn khoản mục tín dụng NHTM thường định lượng theo hai tiêu : Doanh số cho vay kỳ dư nợ cuối kỳ Hoạt động cho vay hoạt động truyền thống đem lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng, nguồn thu phụ thuộc vào quy mô, thời hạn lãi suất khoản vay Cả yếu tố có mối liên hệ khăng khít với Tiền cho vay nợ với cá nhân cơng ty nhận vay đó, lại tài sản có Ngân hàng mang lại thu nhập cho Ngân hàng Tiền cho vay loại tài sản lỏng so với tài sản Có khác chúng khơng thể chuyển thành tiền mặt trước khoản vay đáo hạn Hoạt động cho vay, liền với lợi nhuận thu rủi ro tiềm ẩn tổn thất xảy lớn Các khoản tiền vay có xác suất vỡ nợ cao nhiều so với khoản tiền khác Do thiếu tính lỏng có rủi ro cao nên lãi suất cho vay tương đối lớn, nguồn thu lợi tức chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động cho vay Do đó, việc quản lý hoạt động cho vay Ngân hàng yêu cầu thận trọng kể từ khâu thẩm định cho vay thu hồi vốn 1.1.3 Cho vay kinh doanh KHCN NHTM Hoạt động cho vay kinh doanh KHCN hoạt động chiếm phần khơng nhỏ đóng góp vào nguồn thu nhập NHTM KHCN đối tượng hướng tới NHTM, đặc biệt Chi nhánh thành lập nhu cầu khách hàng cá nhân đa dạng phát triển theo phát triển xã hội Cho vay kinh doanh KHCN (hay gọi cho vay kinh doanh KHCN) hình thức tài trợ Ngân hàng cho khách hàng cá nhân có quan hệ kinh tế mà Ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền sử dụng khoản tiền với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng nhằm phục vụ mục đích kinh doanh khách hàng Hay nói cách khác “ Cho vay kinh doanh KHCN hình thức cho vay mà Ngân Bảng 2.7: Dư nợ cho vay bình quân KHCN vay kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Tốc độ Chỉ tiêu Số tiền tăng Số tiền trưởng Tốc độ Số tiền tăng trưởng (%) Dư nợ CV KDKHCN Dư nợ CV KDKHCN bình quân (%) 20.874 28.265 35% 35.421 25,32% 59,64 68,6 15,03% 76,34 11,27% (Nguồn: Ngân hàng Agribank - Phịng giao dịch Nghĩa Đơ ) Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh Phòng giao dịch tăng trưởng năm qua dư nợ bình quân cho vay kinh doanh KHCN tăng lên Sự gia tăng dư nợ tương xứng với gia tăng số lượng khách hàng nên dư nợ bình quân có tăng trưởng tương đối tốt Năm 2016, dư nợ bình quân KHCN vay kinh doanh đạt 20.874 triệu đồng sang năm 2017, tổng dư nợ cho vay kinh doanh KHCN tăng 35%, đạt 28.265 triệu đồng Đến năm 2018, mức dư nợ Phòng Giao dịch 35.421 triệu đồng; tăng 25,32% so với năm 2017 Với mức dư nợ bình quân khách hàng 76 triệu đồng, nói mức dư nợ bình qn tương đối thấp Bảng 2.8: Dư nợ cho vay KHCN kinh doanh thời hạn giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2017 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng (%) Dư nợ CV KDKHCN 20.874 100% 28.265 100% 35.421 100,00% Dư nợ ngắn hạn Dư nợ trung dài hạn 18.764 2.110 89,9% 10,11% 22.128 6.137 78,29% 21,71% 26.695 8.726 75,36% 24,64% (Nguồn: Ngân hàng Agribank -Phịng giao dịch Nghĩa Đơ) Thời hạn vay vốn KHCN vay kinh doanh thường ngắn hạn Bởi hoạt động kinh doanh KHCN thường có thời gian quay vòng vốn, chu kỳ kinh doanh 33 năm Và khoản vay chủ yếu để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động kinh doanh, mua hàng hóa nên khách hàng chủ yếu vay vốn ngắn hạn, vay để đầu tư TSCĐ phục vụ mục đích kinh doanh nên dư nợ trung dài hạn khơng cao Có thể thấy dư nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng chủ đạo ( 75 – 90% ) tỷ trọng dư nợ cho vay kinh doanh KHCN Cụ thể năm 2016, dư nợ ngắn hạn 18.764 triệu đồng, dư nợ trung dài hạn 2.110 triệu đồng ( chiếm 10,11%); năm 2018, tỷ lệ dù có giảm bớt dư nợ ngắn hạn chiếm 75,36% tổng dư nợ cho vay kinh doanh KHCN – 26.695 triệu đồng; dư nợ trung dài hạn đạt 8.726 triệu đồng ( chiếm 24,64%) 2.2.3.2 Kiểm soát rủi ro cho vay kinh doanh KHCN Để hạn chế rủi ro xảy cho vay nói chung cho vay hộ kinh doanh nói riêng, Phịng giao dịch thực nhiều biện pháp để phòng ngừa rủi ro CBTD phải tiến hành kiểm tra trước, sau cho vay, đánh giá khả trả nợ khách hàng từ nguồn tiền thu nhập lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh bên cạnh điều kiện cần TSĐB Tiến hành tái thẩm định để chắn không xảy việc thẩm định sai hay hồ sơ không hợp lệ, tiến hành quản lý lưu trữ hồ sơ khách hàng trả nợ xong Ngồi ra, Phịng Giao dịch triển khai dịch vụ nhắc nợ qua SMS nhằm đôn đốc thu hồi nợ giúp khách hàng chủ động trả nợ đến hạn Vì thế, giai đoạn 2016 – 2018, Phịng giao dịch Nghĩa Đơ không để xảy nợ xấu Đây thành tích đáng ghi nhận Để đạt thành cơng vậy, Phịng Giao Dịch Nghĩa Đơ thực tốt bước sau: - Một là, xây dựng hệ thống quy trình thẩm định tái thẩm định cách chặt chẽ, hiệu Việc tiến hành tái thẩm định lần hai giúp hạn chế tối đa sai sót CBTD khâu thẩm định, đồng thời giúp cho PGD Nghĩa Đô tránh rủi ro - Hai là, tiến hành lưu giữ hồ sơ theo dõi sau khách hàng trả nợ xong Việc theo dõi giúp cho PGD Nghĩa Đơ nắm bắt mức độ tín nhiệm tín dụng khách hàng giao dịch Nếu khách hàng có lịch sử tín dụng tốt tạo điều kiện vay vốn ngược lại - Ba là, tài sản đảm bảo yếu tố tiên khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn kinh doanh Việc yêu cầu tài sản đảm bảo giúp cho PGD Nghĩa Đô dễ dàng xử lý khoản vay nợ không trả thời hạn cách phát mại tài sản khách hàng không trả nợ, dù yêu cầu tài sản đảm bảo trở ngại không nhỏ KHCN làm giảm doanh thu PGD 2.2.3.2 Sự tăng trưởng thu nhập cho vay kinh doanh KHCN 34 Mục tiêu cuối Ngân hàng thương mại lợi nhuận mang lại hoạt động kinh doanh cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân thực mang lại ý nghĩa việc cho vay góp phần nâng cao thu nhập cho Ngân hàng Cùng với phát triển quy mơ thu nhập cho Ngân hàng Cùng với phát triển quy mô thu nhập từ cho vay hộ kinh doanh Chi nhánh cải thiện qua năm Bảng 2.9: Thu nhập cho vay kinh doanh KHCN giai đoạn 2016 – 2018 Đơn vị: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 2017/2016 (%) Tổng thu nhập CV KDKHCN Tỷ trọng Cho vay khác Tỷ trọng 14.637 4.954 33,8% 9.683 66,2% 20.857 7.626 36,6% 13.231 63,4% 25.975 8.481 32,7% 17.494 67,3% Chênh lệch 2018/2017 (%) 42% 53,94% 24,54% 11,21% 36,64% 32,22% (Nguồn: Ngân hàng Agribank -Phịng giao dịch Nghĩa Đơ ) Từ bảng thu nhập kết từ cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân giai đoạn 2016 – 2018 ta thấy, tổng thu nhập tới từ việc cho vay kinh doanh PGD tăng dần qua năm Năm 2016, mức thu đạt 4.954 triệu đồng, sang năm 2017 tăng mạnh lên 7.626 triệu đồng ( 53,94% ) Tuy nhiên, mức tăng trưởng năm 2018 lại giảm mạnh 11,21%, đạt 8.481 triệu đồng Nguyên nhân suy giảm năm 2018, Ngân hàng thương mại địa bàn đưa mức lãi suất hấp dẫn Agribank, cụ thể đối thủ ACB, BIDV đưa mức lãi suất thấp từ 0,1 – 0,3% / năm Do đó, mức thu nhập từ cho vay khác qua năm gần tăng mức độ tăng trường dư nợ bù đắp tốc độ giảm lãi suất cho vay 35 Hình 2.4: Biểu đồ thu nhập từ cho vay Chi nhánh 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân PGD Nghĩa Đô 2.3.1 Kết đạt Đối với hoạt động cho vay kinh doanh KHCN Ngân hàng Agribank – PGD Nghĩa Đô đạt kết sau: - Dư nợ cho KHCN hộ kinh doanh tăng trưởng qua năm số tuyệt đối lẫn tương đối chiếm tỷ trọng ngày tăng tổng dư nợ Điều làm giảm thiểu việc tìm đến khoản tín dụng đen sở cho vay nặng lãi, qua làm tăng vốn đầu tư vào kinh tế, góp phần thúc đẩy mở rộng kinh doanh địa bàn - Phịng Giao dịch Nghĩa Đơ trọng đến việc đa dạng hóa sản phẩm cho KHCN vay kinh doanh cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ lần chủ yếu Việc đa dạng sản phẩm cho vay kinh doanh KHCN giúp đáp ứng nhu cầu khách hàng, đối tượng cho vay chi nhánh, tạo điều kiện để mở rộng tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro Cho KHCN vay kinh doanh tạo điều kiện cho khách hàng vay kinh doanh mở rộng thị trường lĩnh vực thương mại, dịch vụ - Cho khách hàng cá nhân vay kinh doanh phát triển theo sản phẩm, dịch vụ khác Ngân hàng phát triển theo Bảo hiểm, mở tài khoản tiền gửi toán, mở thẻ ATM, SMS Banking, gửi tiết kiệm, chuyển tiền,… qua tạo điều kiện để Ngân hàng thực bán chéo sản phẩm, giúp khách hàng biết đến sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng 36 - Việc kiểm sốt rủi ro hoạt động cho vay nói chung cho KHCN vay kinh doanh nói riêng PGD chi nhánh Nghĩa Đô thực tốt Trong năm 2016 – 2018, PGD Nghĩa Đô không xảy tình trạng phát sinh nợ xấu, qua góp phần tăng uy tín, tạo sở cho việc phát triển sau PGD Có kết PGD thực nhiều biện pháp từ khâu thẩm định theo dõi sau cho vay để hạn chế tối đa khả phát sinh nợ xấu - Việc gia tăng sản phẩm cho KHCN vay kinh doanh nên dư nợ tăng theo đáng kể tất yếu dẫn đến số lượng khách hàng gia tăng qua năm, điều giúp cho thương hiệu Ngân hàng Agribank ngày phát triển - Quy trình cho vay nói chung cho KHCN vay kinh doanh nói riêng Phịng Giao Dịch thực quy định CBTD thường xuyên tham gia lớp đào tạo, hướng dẫn quy trình, quy định cho vay đảm bảo CBTD hiểu rõ công việc làm - Thu nhập từ cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân có tăng trưởng đặn suốt năm qua Dù cịn gặp nhiều khó khăn Agribank ln trì tăng trưởng tương đối đáng nể 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết mà PGD đạt cho KHCN vay kinh doanh cịn tồn số hạn chế định : Thứ nhất: Mặc dù dư nợ cho KHCN vay kinh doanh năm vừa qua tăng nhiên tốc độ tăng trưởng chưa tương xứng với tiềm PGD, dư nợ cho vay chiếm tỷ trọng tương đối thấp tổng dư nợ cho vay Hiện nay, dư nợ KHCN vay kinh doanh chiếm khoảng 11,8% tổng dư nợ cho vay PGD, số ỏi Thứ hai: Dù đa dạng sản phẩm cho vay nhìn chung sản phẩm cho vay kinh doanh KHCN PGD đơn điệu, chưa có khác biệt đa dạng so sánh với NHTM khác Cho KHCN vay kinh doanh PGD chủ yếu tập trung vào việc cho vay vốn ngắn hạn để sản xuất kinh doanh dịch vụ ( lần ) Đây sản phẩm cho vay truyền thống, chưa tạo hấp dẫn hay thu hút quan tâm cá nhân kinh doanh địa bàn quận Cầu Giấy nói riêng Hà Nội nói chung Bên cạnh sản phẩm đưa không phù hợp với điều kiện Phòng giao dịch nên việc thực hiệu Thứ ba: Ngân hàng chưa thực quan tâm đến phát triển đối tượng cho vay tín chấp, định cho vay ngồi điều kiện cần tính khả thi, hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh điều kiện đủ tài sản đảm bảo Các khoản cho KHCN vay kinh 37 doanh Chi nhánh có tài sản đảm bảo, nhiên có số lượng khoản vay khơng có tài sản đảm bảo Thứ tư: Cơ cấu cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân PGD chưa cân đối: việc cho vay theo phương thức lần chiếm tỉ trọng cao, chiếm 65% tổng dư nợ cho vay kinh doanh KHCN Phương thức cho vay hạn mức tín dụng dù chi nhánh quan tâm chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhiều trường hợp chưa linh hoạt việc giải với khách hàng chưa phù hợp với điều kiện kinh doanh thực tế gây nên khó khăn cho khách hàng trình theo dõi nhân hàng 2.3.2.2 Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay kinh doanhđối với KHCN Phòng Giao dịch Nghĩa Đô Nguyên nhân chủ quan - Sự tải nhân viên: Cán tín dụng dù trải qua đào tạo nhiên việc gặp phải tải số lượng nhân viên ít, dẫn đến việc thẩm định, đánh giá khách hàng chưa xác dẫn đến việc khơng tư vấn kịp thời hay đưa định chưa xác CBTD người thực tất khâu cho vay từ tìm kiếm khách hàng, thẩm định, tái thẩm định, giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, thu hồi nợ, kiểm sốt sau nợ Ngồi ra, hồ sơ vay 500 triệu đồng phải trình lên chi nhánh làm tăng thêm cơng việc cho CBTD chi nhánh `- Hạn chế công tác truyền thông marketing: Công tác marketing sản phẩm cho KHCN vay kinh doanh chưa thực đến với hộ dân địa bàn Sự phát triển phương tiện truyền thông, mạng xã hội nhiều NHTM khác địa bàn triển khai mảng markerting Phòng giao dịch nhiều hạn chế Ngân hàng thường tiến hành phát tờ rơi phố đông người, phương pháp không mang lại nhiều hiệu Ngồi ra, việc chăm sóc khách hàng dù có triển khai khơng trọng, chưa có chế, hoạch định khách hàng - Về khả xử lý thu thập thông tin: Việc thu thập thông tin để lưu trữ gặp nhiều khó khăn khách hàng xa trụ sở PGD cán khơng có sẵn đầu mối tin cậy để phân tích, nắm bắt dễ rơi vào đặt trước khách hàng thiếu trung thực Các thông tin khách hàng lập cung cấp nên tính xác khách quan tài liệu khó để kiểm chứng Việc thẩm định thường dựa thông tin chủ quan khách hàng cung cấp - Về uy tín quy mơ Chi nhánh: Số lượng Ngân hàng, đặc biệt khối Ngân hàng thương mại cổ phần địa bàn Hà Nội ngày nhiều, Ngân hàng Agribank - PGD 38 Nghĩa Đô phải cạnh tranh với Ngân hàng có quy mô địa bàn, lượng tiền nhàn rỗi khách hàng có hạn nên việc cho vay kinh doanh Chi nhánh gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế - xã hội sách quan nhà nước: Môi trường kinh tế năm vừa qua biên động mạnh, kinh tế khó khăn, vươn lên cạnh tranh gay gắt từ NHTM khác khiến cho hoạt động phát triển cho vay kinh doanh KHCN gặp phải nhiều khó khăn Đồng thời, sách Chính phủ Ngân hàng nhà nước đưa nhằm kiềm chế lạm phát ảnh hưởng không đến hoạt động cho vay Ngân hàng Tình trạng thông tin bất cân xứng: Nguồn thông tin khách hàng cá nhân vay kinh doanh cịn ít, thiếu tính xác, minh bạch sổ sách kế tốn thiếu chuyên nghiệp xây dựng hồ sơ vay vốn, khó xác nhận để đưa kết thẩm định xác, tạo tâm lý e ngại định cho vay Việc cần có tài sản đảm bảo khách hàng trở ngại cho vay Ngân hàng chưa mạnh dạn việc cho vay tín chấp Chịu ảnh hưởng từ sách tín dụng Hội sở chính: Sự phát triển hoạt động cho vay kinh doanh Chi nhánh chịu ảnh hưởng lớn từ sách tín dụng Hội sở ban xuống, quy trình nội dung thẩm định tín dụng Chi nhánh phải có thống theo đạo 39 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KINH DOANH ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NNPTNT AGRIBANK PGD NGHĨA ĐÔ – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân 3.1.1 Định hướng phát triển Agribank – PGD Nghĩa Đô Nâng cao vị Chi nhánh hệ thống Ngân hàng Vị Chi nhánh thể thông qua nhiệm vụ hoạt động chức Chi nhánh PGD Nghĩa Đô thực chức NHTM, hoạt động lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng Nhiệm vụ PGD Nghĩa Đô chủ yếu nhằm tăng lợi nhuận, góp phần phát triển cho tồn hệ thống tiền tệ Ngân hàng, góp phần tạo mơi trường vĩ mơ thuận lợi cho phát triển tăng trưởng bền vững kinh tế, xã hội Đổi cấu máy Ngân hàng Đổi cấu tổ chức Agribank – PGD Nghĩa Đô theo hướng tinh gọn, chuyên nghiệp đại Cơ cấu lại điểm giao dịch theo hướng tập trung không áo dụng cấu tổ chức, chức năng, nhiệm,vụ đồng với tất điểm giao dịch Chi nhánh Phát triển hệ thống giám sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Xây dựng hoàn thiện hệ thống giám sát hoạt động tín dụng đại nhằm đáp ứng yêu cầu thực tiễn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng nhằm phát triển PGD Nghĩa Đơ, thực theo nguyên tắc chuẩn mực hoạt động giám sát tín dụng Hồn thiện điều kiện tiên cho hệ thống giám sát mang lại hiệu Đối với mơ hình tổ chức, hoạt động nhân viên giám sát hoạt động tín dụng theo hướng nâng cao tính độc lập đồng thời thống chuyên môn, nghiệp vụ đạo điều hành Bên cạnh hồn thiện sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát khoản vay Đổi nâng cao hiệu phương pháp giám sát nghiệp vụ tín dụng Nâng cao hiệu chất lượng nghiệp vụ giám sát từ xa tra chỗ dựa sở kết quả; kiểm toán hoạt động nội kiểm toán độc lập làm cơng cụ hỗ trợ Bên cạnh hồn thiện sở sách Chi nhánh hoạt động tra, kiểm tra – giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam giám sát khoản vay Giảm lệ thuộc từ tín dụng đầu tư tài Tín dụng mảng mang lại nguồn thu cho PGD Nghĩa Đơ Đặc biệt năm tới, Chi nhánh xác định nâng cao tăng trưởng tín dụng sau năm liền chịu nhiều ảnh hưởng từ sách thắt chặt tiền tệ Tuy nhiên, xu hướng khẳng định mạnh năm tới chuyển dịch nguồn thu Ngân hàng theo 40 hướng gia tăng tỷ trọng mảng dịch vụ, kinh doanh vàng ngoại tệ cấu Đây xem bù đắp cho co cụm khó khăn hoạt động đầu tư tài năm qua dự báo nhiều trở ngại vài năm tới Công tác tổ chức đào tạo cán Phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích người tham gia nghiên cứu nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ Tổ chức hội thảo hình thức tập huấn nghiệp vụ chế chế độ hướng dẫn đợt hoạt động lớn Phát triển dịch vụ Chi nhánh Phát triển hệ thống dịch vụ Chi nhánh đa dạng đáp ứng đủ nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng dịch vị Ngân hàng truyền thống phát triển dịch vụ Ngân hàng mới, đại Với mục tiêu giữ vững danh hiệu Ngân hàng lớn Việt Nam, Ngân hàng Agribank nói chung PGD Nghĩa Đơ nói riêng bước sức phấn đấu tăng trưởng mạnh quy mơ lẫn chất lượng Trong giai đoạn tới, tồn hệ thống Ngân hàng Agribank bước qua giai đoạn phát triển mới, phấn đấu xây dựng quảng bá thương hiệu Agribank lên tầm cao 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay kinh doanh KHCN Agribank – PGD Nghĩa Đô Về nói mục tiêu PGD Nghĩa Đơ – Chi nhánh Hà Nội thời gian tới tăng cường hoạt động cho vay KHCN, tiếp tục mở rộng sản xuất đổi trang thiết bị, nhập cơng nghệ đại, nhanh chóng tiếp cận trình độ khoa học giới Đồng thời với việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN đặc biệt khoản vay kinh doanh Chi nhánh quan tâm ban lãnh đạo nỗ lực cố gắng không ngừng nghỉ đội ngũ cán nhân viên tín dụng Đi sâu vào xem xét đánh giá cách toàn diện kĩ lưỡng mục đích sử dụng khoản vay khách hàng, từ có định tài trợ đắn, đưa hoạt động cho vay KHCN trở thành sản phẩm hoạt động kinh doanh mang lại hiệu quả, trở thành mạnh cho PGD Nghĩa Đô 3.1.3 Mục tiêu phát triển cho vay kinh doanh KHCN Mục tiêu Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đô phải trở thành PGD hàng đầu với lợi NGÂN HÀNG thuộc TOP ĐẦU TẠI VIỆT NAM Sở hữu sản phẩm dịch vụ khách hàng vượt trội, mạng lưới quốc tế, hoạt động hiệu có thương hiệu khách hàng tín nhiệm Áp dụng cơng nghệ thơng tin đại, cung cấp dịch vụ tiện ích, thuận lợi đến loại hình vay vốn 41 - Đối với khách hàng : Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đô cam kết mang lại cao cho khách hàng giải pháp tài trọn gói sáng tạo, đáp ứng nhu cầu đa dạng thay đổi dựa thấy hiểu khách hàng - Đối với nhân viên : Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đô tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp, thú vị có mức đãi ngộ xứng đáng giúp nhân viên học hỏi, sáng tạo cống hiến để thành đạt nghiệp - Đối với đối tác : Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đơ cam kết tối đa hóa lợi ích cho cổ động đối tác nhờ tăng trưởng mạnh bền vững với hệ thống quản trị doanh nghiệp hiệu quản lý rủi ro chặt chẽ Phát triển dịch vụ Ngân hàng nhắm tới đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu kinh doanh, sản xuất kinh doanh Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng mở rộng tín dụng doanh nghiệp tư nhân hộ sản xuất kinh doanh Thường xuyên nghiên cứu bổ sung quy trình nghiệp vụ theo hướng đơn giản, thuận tiện giảm thiểu thủ tục giúp khách hàng có nhu cầu sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn Ngân hàng Agribank cách dễ dàng Với nhóm khách hàng cá nhân hộ gia đình : Ngân hàng Agribank - PGD Nghĩa Đô giữ vững khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh, phát triển khách hàng có thu nhập trung bình trở lên, vừa khách hàng truyền thống, vừa khách hàng tiềm năng, mở rộng phát triển mạnh mẽ tương lai 3.2 Giải pháp phát triển cho vay kinh doanh KHCN Ngân hàng NNPTNT Agribank – chi nhánh Nghĩa Đơ Nhìn nhận lực tiềm phát triển KHCN vay kinh doanh, sở định hướng mục tiêu Ngân hàng NNPTNT Agribank, để phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tận dụng hội để phát triển cho vay kinh doanh KHCN, Ngân hàng Agribank – Phịng giao dịch Nghĩa Đơ cần thực giải pháp sau : 3.2.1 Tăng cường mối quan hệ với khách hàng truyền thống đôi với việc khai thác khách hàng tiềm Hiện nay, để tìm khách hàng khó mà giữ chân khách hàng cũ cịn khó Vì vậy, bên cạnh tạo niềm tin cho khách hàng cần phải thực biện pháp để trì mối quan hệ với khách hàng Các khách hàng cá nhân kinh doanh truyền thống chi nhánh đa số thuộc lĩnh vưc thương mại dịch vụ Giữ vững mối quan hệ với khách hàng này, sở thơng tin chi nhánh có sẵn tình hình kinh doanh giúp tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro, cung cấp thêm sản phẩm dịch vụ khác bên cạnh cho vay 42 Một năm lần nhiều hơn, Chi nhánh tổ chức hội nghị nhằm tri ân khách hàng cá nhân kinh doanh khách hàng truyền thống khách hàng tiềm Qua hội nghị khách hàng, Ngân hàng đánh giá tổng quát tình hình hoạt động cho vay kinh doanh KHCN, đồng thời nắm bắt nhu cầu, tâm tư nguyện vọng khách hàng khó khăn, vướng mắc họ gặp phải q trình vay vốn Ngồi Ngân hàng thấy mặt đạt hạn chế cho vay kinh doanh để có giải pháp phù hợp thời gian tới Qua hội nghị hình thức tuyên truyền quảng cáo khách hàng dịch vụ Ngân hàng để khách hàng cũ giới thiệu đến khách hàng có nhu cầu kênh tuyên truyền hiệu Ngoài ra, Ngân hàng ứng dụng phát triển CNTT vào việc chăm sóc khách hàng chúc mừng sinh nhật, chúc tết,… khách hàng tin nhắn điện thoại Khi khách hàng nhận quan tâm, chăm sóc vào dịp đặc biệt họ có thiện cảm với Ngân hàng, từ hình thành mối quan hệ gắn bó lâu dài, tin tưởng lẫn Từ có mối quan hệ thân thiết hoạt động cho vay kinh doanh chi nhánh phát triển Tùy theo xếp Phòng giao dịch tiến hành khảo sát, điều tra nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân kinh doanh hàng năm để có sách cho vay phù hợp với khách hàng mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ Chi nhánh để có biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hài lịng Ngồi ra, khách hàng cá nhân kinh doanh có đăng kí kinh doanh, Chi nhánh liên hệ với Tổ cửa UBND Quận để xin thông tin cá nhân kinh doanh này, từ tiếp cận, giới thiệu sản phẩm vay cung cấp dịch vụ khác 3.2.2 Nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt hoạt động tín dụng Cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng công cụ quan trọng, thông qua họt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót có nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt ngăn chặn sai sót xảy q trình thực nghiệp vụ tín dụng sai sót cán tín dụng gây Cần tăng cường nâng cao nghiệp vụ cán bộ, có cán nắm vững nghiệp vụ cơng tác kiểm sốt vận hành hiệu cao 3.2.3 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân Từ việc xây dựng hệ thống tiêu đánh giá khách hàng, Ngân hàng sàng lọc, phân loại khách hàng tốt Hiện dù PGD xây dựng bước đâu hệ thống, nhiên áp dụng với số khách hàng lớn Do đó, để thực tốt công tác cho vay, PGD Nghĩa Đô cần mở rộng đối tượng chấm điểm để nâng cao chất lượng nghiệm 43 vụ tránh bỏ sót khách hàng tiềm hạn chế rủi ro khách hàng có lịch sử tín dụng xấu Và đề xuất đưa thông tin để đánh giá khách hàng không thu thập phương pháp hỏi trực tiếp khách hàng mà cần phải kiểm tra lại phương thức khác 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Agribank – Phịng Giao dịch Nghĩa Đơ 3.3.1 Kiến nghị với NHNN Chính phủ 3.3.1.1 Đối với Ngân hàng nhà nước - Nhiều văn pháp luật Ngân hàng nhà nước cịn mang tính chung chung Do NHTM vào văn để xây dựng văn bản, quy định riêng cho Ngân hàng chưa phù hợp Trong thời gian tới Ngân hàng nhà nước cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh để Ngân hàng thương mại theo thực cho sát với thực tế - Ngân hàng nhà nước cần thường xuyên giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, kịp thời phát dấu hiệu sai phạm, chấn chỉnh kịp thời Đồng thời thực động viên khen thưởng Ngân hàng thực tốt chế, sách quy định Ngân hàng nhà nước 3.3.1.2 Đối với phủ Nền kinh tế hội nhập sâu rộng đòi hỏi hệ thống pháp lý phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Luật pháp sở pháp lý cần thiết, vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Do để tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng thực hoạt động kinh doanh mình, cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức năng, nhiệm vụ quan, đơn vị, tránh thủ tục phiền hà, cản trở hoạt động kinh doanh TCTD hộ kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank - Ngân hàng NPTNT Agribank cần có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ kịp thời có văn Ngân hàng nhà nước, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ cho vay cá nhân kinh doanh - Ban hành phương thức cho vay kinh doanh cá nhân để tạo khác biệt mang tính cạnh tranh với Ngân hàng địa bàn - Đưa sách quy định đào tạo lại cán tồn hệ thống nhằm nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán Ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng 44 - Cần thiết lập trang web nội để trao đổi nghiệp vụ trực tuyến Vì trình thực nhiệm vụ CBTD gặp vướng mắc mà chưa thể giải đưa câu hỏi vào trang Phòng ban trụ sở người ban hành văn bản, nắm quy định thực tư vấn trả lời thắc mắc cho CBCNV toàn hệ thống Ngân hàng NNPTNT Agribank - Áp dụng linh hoạt lãi suất cho vay, nâng cao tỷ trọng cho vay khơng có đảm bảo tài sản cho vay có đảm bào tài sản hình thành từ tương lai cá nhân kinh doanh Cá nhân kinh doanh vay vốn thường quan tâm nhiều đến lãi suất cho vay ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận họ Do vậy, chi nhánh cần áp dụng lãi suất linh hoạt dựa lãi suất mà Ngân hàng cấp đưa dựa nhằm đảm bảo nguồn thu nhập Chi nhánh lợi ích khách hàng Đối với khách hàng có tình hình kinh doanh tốt quan hệ thân thiết, dư nợ lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp lãi suất ưu đãi Với dự án ngắn hạn nên đa dạng hóa lãi suất cho phù hợp với chu kì kinh doanh khách hàng Việc mở rộng cho vay tài sản đảm bảo phần tồn khoản vay, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ tương lai làm tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ, từ làm tăng thêm thu nhập cho Ngân hàng giải khó khăn lớn vốn tài sản chấp cá nhân kinh doanh Tuy nhiên, việc mở rộng cho vay khơng có bảo đảm tài sản, cho vay có đảm bảo tài sản hình thành tương lai phải nằm cấu dư nợ hợp lý không áp dụng với hộ kinh doanh vay vốn mà phải lựa chọn khách hàng truyền thống có tín nhiệm cao 45 KẾT LUẬN Hoạt động Ngân hàng vấp phải không khó khăn thử thách lớn cần phải nỗ lực vượt qua Điều thể hai phía : Quản lý Nhà nước Ngân hàng Nhà nước hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng Mặc dù có nhiều đổi so với trước song cịn khơng tồn chưa tháo gỡ, tổ chức lẫn điều hành thực tế; Từ hoạch định chế, sách đạo thực hiện; từ kiến thức kĩ thực hành Trong điều kiện hoạt động kinh doanh NHTM chất lượng tín dụng đóng vai trị quan trọng định đến thành công hay thất bại Ngân hàng Ngành Ngân hàng huyết mạch kinh tế, địi hỏi quan tâm Đảng, phủ, ngành, cấp để có mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việc nghiên cứu giải pháp phát triển cho vay cá nhân kinh doanh có ý nghĩa thân NHTM kinh tế xã hội giúp cho việc đời sống người dân ngày nâng cao Phát triển cho vay cá nhân kinh doanh vấn đề khơng q khó đa dạng nên giải pháp, kiến nghị đề xuất nêu luận văn đóng góp nhỏ tổng thể biện pháp nhằm phát triển cho vay kinh doanh Ngân hàng NNPTNT Agribank – PGD Nghĩa Đơ nói riêng NHTM nói chung Chúng phát huy tác dụng có phối hợp đồng cấp, ngành liên quan đến trình thực hiện, tạo điều kiện cho đề tài ứng dụng vào thực tế cách hiệu Qua thời gian nghiên cứu thực tế làm việc Ngân hàng NNPTNT Agribank – PGD Nghĩa Đô, em lựa chọn đề tài nghiên cứu xin đề xuất số giải pháp phát triển cho vay kinh doanh KHCN Ngân hàng NNPTNT Agribank– PGD Nghĩa Đô Hy vọng nội dung đề tài góp phần làm phát triển hệ thống Ngân hàng Xin chân thành cảm ơn! 46 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, NXB Thống Kê, 2007 PGS.TS Nguyễn Thị Phương Liên, Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng Thương Mại, Đại Học Thương Mại GS.TS Định Văn Sơn, TS Vũ Xuân Dũng (2013), Giáo trình Tài doanh nghiệp, NXB Thống Kê, Hà Nội “ Quy trình cấp tín dụng”, “ Quy chuẩn cho vay KHCN” Ngân hàng NNPTNT Agribank Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Ngân hàng NNPTNT Agribank – PGD Nghĩa Đô Cẩm nang tín dụng Ngân hàng NNPTNT Agribank Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng nước khách hàng”, Hà Nội Peter S Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính ... triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa. .. Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội - Nghiên cứu đề xuất giải pháp để phát triển cho vay kinh doanh khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội Đối. .. nhân vay kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Agribank – PGD Nghĩa Đô, chi nhánh Hà Nội + Về không gian: Nghiên cứu thực trạng Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp phát triển