Cho vay DNVVN tại NHTMCP sài g n thƣơng tín – chi nhánh thăng long

1 MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG .iv DANH MỤC BIỂU ĐỒ v DANH MỤC SƠ ĐỒ .v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Kết cấu khóa luận: .3 CHƯƠNG NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay NHTM .4 1.1.3 Phân loại cho vay NHTM .6 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Khái niệm đặc điểm DNVVN 1.2.2 Đặc điểm cho vay DNVVN so với đối tượng khác 1.2.3 Quy trình cho vay DNVVN NHTM .10 1.3 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay DNVVN .12 1.3.1 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay DNVVN 12 1.3.2 Nhóm tiêu định tính 15 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN 16 1.4.1 Các nhân tố bên 16 1.4.2 Các nhân tố bên 19 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN – CHI NHÁNH THĂNG LONG 21 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín chi nhánh Thăng Long 21 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.1.3 Bộ máy tổ chức Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 22 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank – Chi nhánh Thăng Long .22 2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 26 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long .26 2.2.2 Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank- CN Thăng Long 26 2.2.3 Lãi thu từ cho vay DNVVN 39 2.2.4 Tình hình dự phòng rủi ro 40 2.3 Đánh giá chung thực trạng cho vay khách hàng DNVVN Sacombank-chi nhánh Thăng Long 41 2.3.1 Kết đạt 41 2.3.2 Hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 43 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 47 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long 47 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 48 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNVVN 48 3.3.2 Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN, tăng cường công tác quản lý dư nợ cho vay DNVVN 49 3.3.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 52 3.3.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng .53 3.4 Một số kiến nghị .54 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước .54 3.4.2 Kiến nghi với Sacombank 55 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN 56 KẾT LUẬN 58 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 DANH MỤC BẢNG STT Bảng 2.1 Tên bảng Tình hình huy động vốn ngân hàng Thương mại cổ Trang 23 Bảng 2.2 phần Sài Gịn Thương tín giai đoạn 2014 - 2016 Tình hình hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại cổ 24 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 phần Sài Gịn Thương tín giai đoạn 2014 - 2016 Doanh số cho vay DNVVN năm 2014 - 2016 Dư nợ cho vay DNVVN Dư nợ cho vay DNVVN chia theo thời hạn vay Dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo thành phần 25 27 28 29 31 Bảng 2.8 Bảng 2.9 kinh tế Kết phân loại nợ cho vay DNVVN theo nhóm Dự phịng rủi ro cho vay DNVVN 32 36 DANH MỤC BIỂU ĐỒ STT Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Tên biểu đồ Doanh số cho vay DNVVN năm 2014 - 2016 Dư nợ cho vay DNVVN Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo lĩnh vực kinh tế Thu lãi từ hoạt động cho vay DNVVN Trang 26 27 30 34 DANH MỤC SƠ ĐỒ ST Tên sơ đồ T Quy trình cho vay DNNVV NHTM Bộ máy tổ chức Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Trang 12 22 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BĐS Cty TNHH DN DNNVV DSCV KH NH NHNN NHTM TSBĐ Bất động sản Công ty Trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh số cho vay Khách hàng Ngân hàng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương Mại Tài sản bảo đảm MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Trong năm qua, Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO, kinh tế nước ta có bước phát triển đáng kể, tốc độ tăng trưởng vượt kế hoạch đề Đi với tăng trưởng đời phát triển nhanh chóng DNVVN, cụ thể tính đến 31/12/2015, nước ta hiệncó 520.000 chiếm 96,81% tổng số 543.963 doanh nghiệp (theo Phịng Thương mại Cơng nghiệp Việt Nam - VCCI) Tuy nhiên, bùng nổ số lượng vậy, "sức khỏe" tính hiệu DNVVN đặt nhiều vấn đề, mà phần lớn DN có vốn tự có ít, huy động bên ngồi hạn chế, khơng đủ điều kiện tiếp cận thị trường vốn, lực tự huy động khơng có Do đó, vốn khó khăn lớn điểm yếu DNVVN Chính thế, NH chỗ dựa vững chắc, giải toán vốn cho DN Sacombank NH hàng đầu Việt Nam, cấu khách hàng Sacombank- Thăng Long có khoảng 70% khách hàng DN, đặc biệt Khối khách hàng DNVVN chiếm 90% tổng dư nợ cho vay khối khách hàng DN đem lại nguồn lợi nhuận cho Chi nhánh Tuy nhiên, DNVVN lại tiềm ẩn rủi ro NH kinh nghiệm quản lý sử dụng vốn nhiều DNVVN chưa thực tốt, chưa thực hiệu Thực tế Sacombank - Chi nhánh Thăng Long cho thấy nhiều bất cập tỷ lệ nợ hạn nợ xấu Chi nhánh tăng cao năm vừa qua Do đó, cần thiết có hành động, biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN, vừa nhằm thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận đồng thời giảm thiểu rủi ro Từ vấn đề nêu trên, tác giả định lựa chọn đề tài “Cho vay DNVVN NHTMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long” sâu, nghiên cứu hoạt động Chi nhánh Thăng Long làm đề tài Khóa luận tốt nghiệp cho Mục đích nghiên cứu Hệ thống hóa lý luận hoạt động cho vay DNVVN hệ thống ngân hàng thương mại, làm rõ thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Trên sở đưa vài kiến nghị nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay DNVVN Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng: Cơ sở lý luận thực tiễn hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Phạm vi: Đề tài tập trung nghiên cứu, tìm hiểu cụ thể vấn đề hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu: Bên cạnh phương pháp luận vật biện chứng vật lịch sử, thống kê, mơ tả, so sánh phân tích, đề tài sử dụng phương pháp thu thập phân tích, xử lý liệu từ nhiều kênh thơng tin để đạt mục tiêu nghiên cứu 4.1 Thu thập số liệu Dữ liệu thu thập thông qua báo cáo tài chính, tổng hợp kết kinh doanh, báo cáo dư nợ qua năm từ 2014-2016 chi nhánh ngân hàng Bên cạnh tác giả thu thập thêm liệu từ nguồn sách báo cụ thể là: giáo trình nghiệp vụ ngân hàng mơn Ngân hàng – Chứng khốn, giáo trình chuyên môn sở kiến thức, định hướng cho đề tài khóa luận; với báo thương mại, kinh tế, sách Nhà nước, phủ, trang Website hữu ích để thấy rõ mối quan hệ ngân hàng kinh tế quốc gia quốc tế thông qua đánh giá từ tác động nhân tố môi trường tới hoạt động ngân hàng Ngoài ra, tác giả tham khảo khóa có đề tài tương tự từ anh, chị khóa trước, để rút số học kinh nghiệm quý báu, đồng thời dựa đưa hướng mới, khác thực khóa luận 4.2 Phương pháp xử lý thông tin Sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu khoa học kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh, phân tích từ số liệu thu thập qua báo cáo tài chính, tổng hợp kết kinh doanh, báo cáo dư nợ chi nhánh giai đoạn nghiên cứu….đi từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu nghiên cứu khóa luận Kết cấu khóa luận: Ngồi phần mở đầu kết luận, nội dung khóa luận tốt nghiệp kết cấu thành chương: CHƯƠNG 1: Những lý luận hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại CHƯƠNG 2: Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG 3: Giải pháp hoàn thiện phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Đối tượng khách hàng mà chi nhánh hướng tới rộng, nhiêu đối tượng cho vay chủ yếu KH truyền thống, khách hàng có giao dịch hay quan hệ tín dụng NH đơi thân quen mà khâu thẩm định cho vay Chi nhánh bỏ qua nhiều bước, điều ảnh hưởng lớn đến chất lượng vay Hơn nữa, Chi nhánh, cán tín dụng chưa phân công cách chuyên sâu, cán phân công quản lý nhiều KH thuộc nhiều loại nhiều lĩnh vực kinh doanh khác Do đó, phân chia chưa hợp lý khơng phát huy hiệu cơng tác thẩm định  Quá trọng vào vấn đề TSBĐ Trong q trình thẩm định tín dụng, NH cịn trọng vào vấn đề TSBĐ Tuy nhiên, mức độ an tồn khoản vay khơng nằm vấn đề TSBĐ Một vay có TSBĐ khơng hẳn an toàn ngược lại TSBĐ cho thấy NH thu hồi rủi ro xảy đến với vay DNVVN có vốn kinh doanh thấp, nhỏ 10 tỷ, nói TSBĐ DN có giá trị khơng cao, đặc biệt khơng đáng kể với dự án trung dài hạn Mặt khắc, nguồn trả nợ chủ yếu DN nguồn thu từ dự án, quan trọng việc thẩm định tính khả thi dự án đầu tư không nên đặt nặng vấn đề TSBĐ 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan  Nguyên nhân thuộc DNVVN Việc liên kết NH DNVVN nhiều hạn chế nguyên nhân không xuất phát từ phía NH Tâm lí cẩn trọng NH cho vay phần lớn xuất phát từ thân DN Thứ nhất: Tính minh bạch tài DN chưa cao, đặc biệt việc sử dụng hệ thống kế tốn chuẩn, lập báo cáo tài chưa đạt u cầu Chính điều gây nhiều khó khăn cho NH q trình thẩm định, nghi ngờ tình hình hoạt động kinh doanh DN hạn chế phê duyệt cho vay Thứ hai: DNVVN thiếu hiểu biết dịch vụ thủ tục NH Bản thân DNVVN thường bị động vay vốn NH, thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây thời gian, tốn chi phí cho NH DN Thứ ba: Khả lập dự án đầu tư yếu thiếu tính thuyết phục Các DNVVN chưa có kinh nghiệm chưa đầu tư kĩ lưỡng để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu rủi ro xảy nên phương án sản xuất kinh doanh nhiều thiếu sót Các NH thường gặp khó khăn thẩm định khơng đánh giá xác tính khả thi dự án, dấn đến hạn chế khả cho vay NH Thứ tư: Các DNVVN hạn chế nhiều vốn Thường dự án xin vay vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải đảm bảo nguồn vốn tự có từ 2040% tổng vốn đầu tư, bên cạnh phải có đủ tài sản chấp để đảm bảo cho vốn vay Điều khiến cho việc tiếp cận vốn doanh nghiệp trở nên khó khăn, ảnh hưởng lớn đến dự án hoạt động kinh doanh sản xuất doanh nghiệp Thứ năm: Năng lực quản lý, kinh doanh máy quản lý, người lãnh đạo chưa cao, định đưa thường mang thiên hướng nhân người lãnh đạo, đẫn đến hoạt động DN khơng hiệu chí cịn thua lỗ Điều làm ảnh hưởng đến định cho vay NH Thậm chí NH cho vay nguy DN khơng hồn trả nợ cho NH cao  Nguyên nhân từ môi trường kinh tế  Tình hình kinh tế nước giới có nhiều biến động gây bất lợi Năm 2014-2016 giai đoạn kinh tế dần chuyển mình, dù vượt qua khủng hoảng kinh tế cịn nhiều khó khăn Bên cạnh đó, tình hình trị bất ổn tồn cầu ảnh hưởng đến kinh tế nước, ảnh hưởng đến nhiều mặt hàng hóa thiết yếu xăng dầu hay tài sản có giá trị vàng, đồng dola Những biến đổi tác động tới định người dân DNVVN việc nắm giữ tài sản đầu tư  Mơi trường pháp lý chưa hoàn thiện thực hiệu Môi trường pháp lý cho hoạt động cho vay chưa đầy đủ, nhiều bất cập, chưa đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Hệ thống pháp luật nước ta nói chung Hệ thống cho tổ chức tín dụng hoạt động nói riêng có nhiều chuyển biến sửa đổi tích cực song cịn nhiều chồng chéo, hoạt động thiếu ổn định, tính đồng gây khó khăn cho NH DN việc tổ chức thực  Sự cạnh tranh gay gắt thị trường ngân hàng Hiện địa bàn quận Đống Đa, chi nhánh gặp cạnh tranh liệt từ NH khác Số lượng NH Chi nhánh NH nước tăng lên đáng kể khu vực với mật độ ngày dày đặc NH đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV), NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPbank), NH TMCP Ngoại Thương (Vietcombank), Ngoài cạnh tranh NH ngồi hệ thống Chi nhánh cịn có nhiều đối thủ khác hệ thống cạnh tranh địa bàn khiến cho việc huy động vốn mở rộng tín dụng KH gặp nhiều khó khăn CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SACOMBANK – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng cho vay DNVVN NH Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long Năm 2016 năm mà kinh tế nước kinh tế giới gặp nhiều khó khăn theo nhiều dự đốn tình tình năm 2017 kinh tế có chiều hướng lên so với năm 2016, nhiên hứa hẹn nhiều khó khăn hoạt động kinh doanh sản xuất kinh tế nói chung hoạt động ngành ngân hàng nói riêng Là ngân hàng thuộc nhóm tăng trưởng tín dụng NHNN cơng bố, với mức tăng trưởng 17%, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín nói chung chi nhánh Thăng Long nói riêng cố gắng đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, nâng cao chất lượng mở rộng quy mơ tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn cho khu vực quận Đống Đa nói riêng thành phố Hà Nội nói chung  Những nhiệm vụ chủ yếu cần thực hiện: Theo dõi thị lãi suất huy động NHNN để có điều chỉnh khung lãi suất phù hợp với sản phẩm, với mục tiêu Chi nhánh mà đảm bảo tuân thủ thị Bên cạnh cần mở rộng mạng lưới phòng giao dịch quỹ tiết kiệm trực thuộc, đa dạng thêm hình thức huy động vốn, nâng cao phong cách chăm sóc KH nhằm thu hút nhiều lượng tiền gửi vào Chi nhánh Cải thiện chất lượng khoản cho vay DNVVN cũ việc giải tình trạng nợ hạn nợ xấu mức cao Đốc thúc chuyên viên tín dụng kiểm tra hồ sơ, rà soát lại dư nợ cho vay DN, đặc biệt KH nợ hạn để nhanh chóng có biện pháp thu hồi vốn cho Chi nhánh, nhằm giảm tỷ lệ nợ hạn nợ xấu xuống mức cho phép Tăng trưởng thêm dư nợ tín dụng, đặc biệt dư nợ cho vay DNVVN mà đảm bảo hoạt động tín dụng lành mạnh, an tồn có hiệu Mở rộng phạm vi cho vay đến thành phần kinh tế xã hội, tăng thị phần cho vay khách hàng sản xuất kinh doanh tiêu dùng có tình hình tài lành mạnh, có lịch sử vay nợ tốt, tạo tín nhiệm ngân hàng Nâng cao chất lượng thẩm định KH mới, tái thẩm định lại KH truyền thống KH có nhu cầu vay lại, kiên từ chối khoản vay khơng có dấu hiệu an tồn, cho dù KH thân thiết Chi nhánh 3.2 Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 3.3.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt hợp lí DNVVN Chính sách KH xây dựng dựa việc nghiên cứu KH, xác định rõ nhu cầu KH tại, tương lai kì vọng KH vào Chi nhánh để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích KH Việc xây dựng sách KH linh hoạt hợp lý giúp cho Sacombank - Chi nhánh Thăng Long tăng cường khả tiếp cận KH, quảng bá hình ảnh NH, mở rộng thị phần hoạt động Chính sách KH Sacombank - Chi nhánh Thăng Long DNVVN cần trọng vấn đề sau:  Thứ nhất, chăm sóc gìn giữ mối quan hệ với KH có sẵn Đây phận khách hàng DNVVN tham gia gửi tiền, có quan hệ tín dụng, sử dụng dịch vụ NH Chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn phổ biến cho DN thông tin mà DN yêu cầu, tối đa hóa thỏa mãn DN Củng cố lượng khách hàng DNVVN truyền thống giúp Sacombank - Chi nhánh Thăng Long khẳng định uy tín vị mình, ổn định thị phần hoạt động tảng để thu hút KH  Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu đánh giá thị trường để nâng cao lực cạnh tranh Sacombank - Chi nhánh Thăng Long Một phần quan trọng Chính sách KH nghiên cứu nhu cầu KH để đưa sản phẩm hợp lí hiệu Các DNVVN hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mơ khác Do với đối tượng KH này, Chi nhánh phân đoạn thị trường theo tiêu chí quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu…để biết DN gặp khó khăn gì, có lợi gì, cần NH Từ Sacombank - Chi nhánh Thăng Long xây dựng hình thức cho vay, dịch vụ phù hợp với nhu cầu DN, giải vấn đề khó khăn DN Nghiên cứu thị trường có nghĩa đánh giá, nắm bắt hoạt động NHTM khác địa bàn cạnh tranh từ Chi nhánh khác hệ thống NH Sacombank Thị phần hoạt động Sacombank - Chi nhánh Thăng Long ngày có nguy bi thu hẹp lại, đòi hỏi Chi nhánh phải đánh giá lực đối thủ cạnh tranh, đồng thời nắm bắt hoạt động quảng bá NH Từ xây dựng chiến lược cạnh tranh cho Sacombank Chi nhánh Thăng Long  Thứ ba, chủ động tìm kiếm mở rộng, đa dạng hóa đối tượng KH để đạt cấu cho vay hợp lí Trong thời buổi cạnh tranh ngày gay gắt nay, để nâng cao vị mình, Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải chủ động tìm kiếm KH, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng KH DNVVN Mặt khác, trình tìm kiếm, Chi nhánh phải kết hợp hình thức tiếp thị, phồ biến thông tin cần thiết hoạt động NH, thiết lập trì mối quan hệ bền vững với DN Để hoạt động cho vay đạt hiệu cao, Chi nhánh phải điều chỉnh cấu dư nợ cho vay cho hợp lí 3.3.2 Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN, tăng cường công tác quản lý dư nợ cho vay DNVVN Như phân tích phần thực trạng hoạt động cho vay DNVVN, nợ hạn nợ xấu vấn đề nhức nhối, làm ‘’đau đầu’’ lãnh đạo Chi nhánh Nó tiêu phản ánh rõ chất lượng khoản vay dấu hiệu báo trước cho thiệt hại mà Sacombank - Chi nhánh Thăng Long phải gánh chịu Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN đồng nghĩa với việc trì tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu mức hợp lý, cho phép tổng dư nợ cho vay DNVVN; với việc ngăn ngừa nợ hạn, nợ xấu phát sinh giải dứt điểm nợ hạn, nợ xấu tồn Việc giải khoản nợ hạn, nợ xấu DNVVN trình vơ phức tạp, nhiên vấn đề cấp thiết mà Sacombank Chi nhánh Thăng Long phải tâm xử lý  Nhanh chóng thu hồi khoản nợ hạn nợ xấu ngắn hạn Trong ngắn hạn, Chi nhánh cần tập trung nguồn lực sẵn có trợ giúp từ Hội sở để nhanh chóng thành lập “ban xử lý nợ” với nguồn nhân lực có kinh nghiệm việc xử lý khoản nợ hạn nợ xấu Tập hợp kiểm tra cách có hệ thống khoản cho vay nằm diện nợ hạn nợ xấu để có hướng xử lý chuyên biệt Đánh giá mức độ nghiêm trọng khoản nợ, xem xét mức độ để chia cấp xử lý Thông thường nợ xấu nợ hạn phân tích khía cạnh ngun nhân chia thành nợ có khả thu hồi nợ khơng có khả thu hồi Nợ có khả thu hồi: Chi nhánh không nên dùng biện pháp mạnh khiến DNVVN khó khăn lại khó khăn Sau xem xét kỹ nguyên nhân tình hình tài DN, Chi nhánh nhận thấy tình hình sản xuất kinh doanh DN cịn triển vọng, có khả tạo nguồn thu trả nợ Chi nhánh áp dụng nhiều hình thức giúp KH giảm bớt gánh nặng tài hàng tháng, hàng kỳ trả nợ hình thức gia hạn nợ, giãn nợ hay cho KH vay thêm giúp đỡ họ khắc phục khó khăn Tuy nhiên hình thức phải dựa thái độ hợp tác nỗ lực trả nợ khách hàng Nợ khơng có khả thu hồi: Sau đánh giá, phân tích xem xét cách kỹ càng, Chi nhánh chắn tình hình tài KH khơng cịn khả hồn trả nợ cho Chi nhánh Khi Chi nhánh cần có biện pháp thu hồi tài sản chấp để thu nợ Đối với khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi phát mại tài sản chấp biện pháp giúp Chi nhánh thu hồi khoản vốn tín dụng cấp Tuy nhiên phát mại tài sản biện pháp, liều thuốc cuối để Chi nhánh cứu vãn lại khoản vay bị lại gặp nhiều khó khăn việc định giá tài sản, chưa có chế phù hợp việc phát mại tài sản chấp, thủ tục xử lý tài sản chấp nhiều vướng mắc nhiều thời gian Bên cạnh theo quy định NHNN thường muốn NH sử dụng khoản dự phịng rủi ro vốn để bù đắp cho thiệt hại, sau dùng đến hình thức phát mại tài sản Vì vậy, trước mắt Chi nhánh nên sử dụng tài sản chấp thuê tài chính, hay dùng làm tài sản góp vốn liên doanh, góp vồn đầu tư khách hàng giữ nguyên quyền sở hữu tài sản, đồng thời giải khó khăn hệ thống pháp lý nhiều bất cập NH nên chọn TSBĐ phù hợp với hai bên NH DN, dễ tìm thị trường tiêu thụ có nợ hạn, nợ xấu xảy  Tăng cường công tác quản lý khoản vay Ngăn ngừa nợ hạn phát sinh: Trong toàn Chi nhánh dốc hết nguồn lực để giải thu hồi khoản nợ hạn nợ xấu Chi nhánh cần kết hợp nhiều biện pháp khác để ngăn ngừa nợ hạn phát sinh Với phương châm phòng chống từ xa, chi nhánh cần liên tục theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng, đánh giá mức độ rủi ro xảy cho khoản nợ để sớm phát khoản mục nợ có khả cao chuyển thành nợ hạn, có biện pháp can thiệp giúp đỡ DN trả nợ hạn Quản lý, kiểm sốt khoản vay: cơng việc thuộc phương pháp ngăn ngừa nợ hạn Chi nhánh thực sau giải ngân khoản vay Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay KH Đánh giá hoạt động kinh doanh, khả toán, trả nợ cách thường xuyên định kỳ Ngoài ra, cán tín dụng cần phải đánh giá biến động thị trường liên quan đến hoạt động kinh doanh mà NH cung cấp vốn để có nhận định đúng, phát rủi ro tiềm ẩn đặt sở để xử lý phát sinh xảy sau Cơng tác thu hồi nợ: công tác quan trọng để đảm bảo cho khoản vay không bị chuyển thành nợ q hạn Cán tín dụng cần tính tốn thông số liên quan đến nghĩa vụ trả nợ khách hàng kỳ hạn trả nợ, thời gian trả nợ định kỳ, số tiền lãi, gốc phải hoàn trả Sau lên kế hoạch cụ thể cho kỳ trả nợ, kiểm tra tài khoản trả nợ khách hàng, có chậm trễ cần nhắc nhở khách hàng toán nợ hạn 3.3.3 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Để đảm bảo hiệu hoạt động cho vay DNVVN địi hỏi nhiều yếu tố, người nhân tố trung tâm, yếu tố định thành bại quản lý vốn, tài sản NH Chất lượng nhân ngày đòi hỏi cao để đáp ứng kịp thời với thay đổi nhanh chóng mơi trường kinh doanh hoạt động tín dụng ngân hàng Nền kinh tế ngày phát triển hoạt động NH ngày tinh vi phức tạp, cán NH có đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chuyên môn để lĩnh hội ứng dụng khoa học tiên tiến Hơn nữa, hoạt động tín dụng, cán tín dụng người trực tiếp tiếp cận yêu cầu vay vốn, đứng đại diện cho NH tiếp cận, tìm hiểu KH, vai trò họ lớn định cấp hay khơng cấp tín dụng NH, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Nhận thức tầm quan trọng nhân tố “con người’’, Chi nhánh cần có nhiều biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng máy tín dụng, đặc biệt đội ngũ cán phụ trách nghiệp vụ tín dụng Cụ thể chiến lược, sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo đào tạo nâng cao chun mơn Trong có vấn đề cần đặc biệt lưu tâm nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chun mơn hóa cán cho quy trình  Vấn đề sắp xếp, chun mơn hóa cán cho quy trình cơng việc Trong thực tế để thực vay cán tín dụng người thực hầu hết công đoạn Họ phải tìm kiếm KH, làm cơng tác tiếp nhận hồ sơ, thẩm định KH, giải ngân, thu nợ, xử lý nợ…tất công việc, vấn đề liên quan đến khoản vay Với quy trình trách nhiệm cán tín dụng q lớn họ khơng thực cho vay mà không tránh khiếm khuyết Vì cần phải phân tích u cầu nhiệm vụ cơng đoạn để chun mơn hóa cơng việc cán tín dụng theo hướng công việc chuyên môn 3.3.4 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng Một nguyên nhân lớn làm hạn chế chất lượng cho vay DNVVN chất lượng thẩm định cho vay Đây khâu thẩm tra KH, thông tin mà KH cung cấp, dự án vay nhiều tiêu chí, từ cán tín dụng đề xuất Chi nhánh định cho vay hay khơng cho vay Vì chất lượng khoản vay phụ thuộc nhiều vào cơng tác thẩm định Chỉ cần sai sót nhỏ cơng tác thẩm định mang lại nhiều rủi ro va nguy xấu cho Chi nhánh sau Chính vậy, muốn nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN trước mặt phải làm tốt công tác thẩm định Một số giải pháp mà Chi nhánh cần áp dụng ngắn hạn là:  Nâng cao chất lượng thu thập thông tin Thông tin cứ, sở tồn cho q trình thẩm định Thơng tin cung cấp xác trung thực điều kiện tiên cho định thẩm định, định cho vay xác hiệu Ngược lại, thơng tin sai lệch, khơng xác, đầy đủ cán thẩm định khơng có nhìn, đánh giá đắn KH, khoản vay, dễ gây định sai lầm Vì trình thu thập thông tin phải thực cách nghiêm túc, khoa học có tính chuẩn mực cao Bên cạnh việc thu thập thơng tin từ KH cán tín dụng cần thu thập thơng tin bên ngồi từ nhiều nguồn khác nhau, thức lẫn khơng thức Thơng tin thức tham khảo từ Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN - CIC, quan chức địa phương nơi khách hàng sinh sống kinh doanh…Thơng tin khơng thức trực tiếp khảo sát sở KH, tìm hiểu qua mối quan hệ, đối tác KH, từ tổ chức tín dụng mà KH có mối quan hệ từ mối quan hệ cũ cán tín dụng  Nâng cao chất lượng xử lý thông tin Khi có thơng tin xác cơng việc q trình thẩm định xử lý thông tin thu thập Nếu công việc thực khơng hiệu thơng tin số, liệu vô nghĩa Để thực tốt việc phân tích cần có giải pháp cụ thể: Xử lý phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp, lưu trữ cách khoa học theo nhóm, hồ sơ để thuận tiện cho việc tra cứu, tìm kiếm Xây dựng thực hệ thống tiêu đánh giá, hệ thống thang chấm điểm khách hàng xin cấp tín dụng: từ hệ thống chấm điểm này, Chi nhánh xếp hạng mức độ tín nhiệm hay mức độ tài DN, làm cho định giải ngân 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 3.4.1.1 Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh, thống NHNN Việt Nam cần ban hành sách tiền tệ ổn định mang tính mục tiêu dài hạn ngắn hạn, giúp cho NHTM hoạch định phương hướng hoạt động, tạo tính chủ động cho NHTM Chính sách tiền tệ cần có thống nhất, hợp với xu hướng phát triển đất nước, ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động NHTM Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh thành phần kinh tế, tạo mơi trường pháp lý bình đẳng cơng cho NHTM tham gia kinh doanh Việc tạo mơi trường pháp lý thống nhất, bình đẳng giúp cho NHTM xây dựng sách phát triển, hoạt động kinh doanh sách tín dụng nói chung hay hoạt động cho vay DNVVN nói riêng 3.4.1.2 Nâng cao quy mô chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - CIC Thơng tin đóng vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nói chung , hoạt động cho vay DNVVN NH nói riêng Trong thơng tin cung cấp từ Trung tâm thơng tin tín dụng nguồn thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng KH tổ chức tín dụng khơng phép cơng bố thơng tin KH bên ngồi Do việc Nhà nước tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia cần thiết giúp cho NHTM tránh tình trang thơng tin không cân xứng Việc chia sẻ thông tin thực hữu ích tổ chức tín dụng, đặc biệt NHTM nhỏ khơng có đủ kinh nghiệm chi phí để điều tra thơng tin 3.4.2 Kiến nghi với Sacombank 3.4.2.1 Lập ban xử lý nợ hỗ trợ chi nhánh giải vấn đề tồn trước mắt Hội sở Vùng cần nhanh chóng phân tích đánh giá đề tồn đọng Chi nhánh để có biện pháp trợ giúp kịp thời Cụ thể với tình hình nợ ngắn hạn hạn nợ xấu tăng cao vùng cần lập ban xử lý nợ, cử chuyên viên xử lý nợ có trình độ kinh nghiệm xuống Chi nhánh, trực tiếp điều hành trình kiểm tra xử lý nợ Chi nhánh Có thể mua lại khoản nợ chuyển khoản nợ thu hồi Chi nhánh sang Công ty quản lý tài sản AMC để xử lý khoản nợ, giảm bớt số lượng áp lực khoản nợ Chi nhánh Bên cạnh hỗ trợ vốn để Chi nhánh tái cho vay khoản nợ tình hình khó khăn 3.4.2.2 Ban hành thêm văn bản, chỉ thị hướng dẫn cụ thể Mọi hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Chi nhánh ln phải tn thủ theo văn bản, quy định hướng dẫn hệ thống NH Những văn xem chất xúc tác bôi trơn cho hệ thống thẩm định hoạt động cách trơn tru chuẩn mực Chính vậy, việc ban hành văn hướng dẫn chi tiết, có hệ thống yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNVVN Phát hành nâng cấp Sổ tay tín dụng: phiên cũ bộc lộ nhiều thiếu sót, đặc biệt NH Sacombank có nhiều biến đổi lớn thực việc tái cấu cuối năm 2015 đầu 2016 Do cần tiến hành ban hành Chính sách tín dụng để làm cơng cụ hỗ trợ đắc lực cho cán tín dụng làm việc hiệu Luôn cập nhật điều hành, thông tư từ NHNN để kịp thời ban hành thị hướng dẫn cho hoạt động tín dụng NH vận hành nhịp nhàng Pháp luật 3.4.2.3 Có sách tuyển chọn, nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng sách khen thưởng rõ ràng Một mạnh Sacombank có đội ngũ cán trẻ khỏe, nhiệt huyết có trình độ chun mơn cao Bên cạnh mơi trường làm việc Sacombank mơi trường động có chất lượng đào tạo tốt Vì vậy, để phát huy mạnh này, NH cần có sách tuyển dụng rõ ràng, thu hút tài đồng thời cần thường xuyên tổ chức lớp, đợt đào tạo nghiệp vụ (cho nhân viên mới), nâng cao nghiệp vụ (cho nhân viên cũ) để ngày đáp ứng yêu cầu khắt khe cơng việc Có quy chế ưu đãi, sách khen thưởng khích lệ tinh thần đặc biệt cá nhân, tập thể hoàn thành tiêu tốt, có thành tích vượt trội NH 3.4.3 Kiến nghị với DNVVN Để phát triển hoạt động cho vay NH DNVVN khơng NH cần có thay đổi mà thân DN phải tự hoàn thiện chủ động để đáp ứng yêu cầu cho vay NH 3.4.3.1 Tăng cường tính lành mạnh minh bạch tài Để nâng cao tính minh bạch hoạt động tài mình, DN áp dụng rộng rãi chế độ kế toán đơn giản, thống thực nghiêm túc chuẩn mực kế toán Nhà nước ban hành Điều tạo điều kiện cho NH tiếp cận báo cáo tài DN cách dễ dàng hơn, từ tạo niềm tin NH Bên cạnh đó, minh bạch tài có giá trị kiểm tốn cơng ty kiểm tốn uy tín Khi làm điều này, hình ảnh uy tín DN mắt NH nói riêng mắt nhà đầu tư nói chung cải thiện đáng kể 3.4.3.2 Chủ động tiếp cận nghiên cứu chế sách ngân hàng DNVVN cần chủ động việc tìm hiểu chế, sách pháp luật nhà nước lĩnh vực hoạt động kinh doanh DN cần chuẩn bị cho điều kiện đầy đủ, chủ động tìm đến với NH DN xây dựng mối quan hệ với NH trước xin vay thông qua việc sử dụng sản phẩm dịch vụ NH quản lý ngân quỹ, trả lương cho công nhân viên qua tài khoản NH… Mặt khác, DN cần tìm hiểu dịch vụ NH, nâng cao hiểu biết sách thủ tục cho vay NH để đáp ứng yêu cầu hồ sơ, giấy tờ NH cách sớm nhất, giảm bớt thời gian xem xét định cho vay, nhờ đó, DN nhanh chóng nhận nguồn tài trợ từ NH 3.4.3.3 Nâng cao ý thức hiệu việc sử dụng vốn vay DNVVN cần có trách nhiệm việc sử dụng vốn vay cách an tồn, có hiệu quả, đảm bảo sử dụng vốn mục đích Trong q trình sử dụng vốn, DNVVN cần theo dõi chặt chẽ việc phân bổ nguồn vốn, tiến độ sản xuất tránh tình trạng lãng phí Hơn DNVVN cần nêu cao ý thức nghĩa vụ trả nợ gốc lãi hạn, khơng chây ì, tn thủ điều ký kết hợp đồng tín dụng với NH KẾT LUẬN Với số lượng DNVVN chiếm 96% DN kinh tế, thị trường cho vay DNVVN trở thành thị trường tiềm NHTM Nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chiến lược để khai thác có hiệu tiềm thị trường tín dụng NHTM nói chung Sacombank – Chi nhánh Thăng Long nói riêng Trong thời gian thực tập Chi nhánh, tiếp với công việc, cho em nhiều kiến thức kinh nghiệm từ thực tế Và sau thời gian nghiên cứu vấn đề này, khóa luận em hồn thành nhiệm vụ sau: Thứ nhất, giới thiệu, hệ thống hóa làm rõ vấn đề hoạt động cho vay DNVVN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014-2016, từ rút kết đạt hạn chế nguyên nhân Thứ ba, từ hạn chế nguyên nhân rút ra, em đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN chi nhánh Đồng thời khóa luận đưa số kiến nghị cụ thể với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín, Cơ quan quản lý Nhà nước DNVVN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp hoàn thiện nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng ... ng? ?n hàng TMCP Sài G? ? ?n Thương t? ?n chi nhánh Thăng Long 2.1.1 Lịch sử hình thành phát tri? ?n Ng? ?n hàng thương mại cổ ph? ?n Sài G? ? ?n Thương T? ?n – Chi nhánh Thăng Long (t? ?n viết tắt Sacombank Thăng. .. đồng t? ?n dụng ảnh hưởng đ? ?n khả cho vay thành ph? ?n kinh tế 21 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NG? ?N HÀNG TMCP SÀI G? ? ?N THƯƠNG T? ?N – CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Giới... cho vay trung dài h? ?n có tăng trưởng qua n? ?m 2.2 Ph? ?n tích thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long 2.2.1 Quy trình cho vay DNVVN Sacombank – Chi nhánh Thăng Long Cũng