Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về công tác BĐTV bằng tài sản tại NHTM. Phân tích và đánh giá thực trạng công tác BĐTV bằng tài sản tại BIDV Hải Vân, rút ra những ưu điểm, tồn tại và hạn chế, tìm ra nguyên nhân chủ yếu.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG HỒ HƯNG NGHIỆP HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐẢM BẢO TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: PGS.TS LÊ THẾ GIỚI Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MÙI Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 29 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng nghiệp vụ quan trọng hoạt động ngân hàng nghiệp vụ ẩn chứa nhiều rủi ro Tình trạng khó khăn tài ngân hàng thường phát sinh từ khoản cho vay có vấn đề, bắt nguồn từ số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủ nguyên tắc tín dụng, sách cho vay khơng hợp lý tình trạng suy thối ngồi dự kiến kinh tế Một khoản vay dù đánh giá tốt hàm chứa khả rủi ro định Chính nguyên tắc hoạt động cho vay, việc thẩm định đánh giá khách hàng tính hiệu phương án kinh doanh đầu tư, cho vay phải có bảo đảm; nghĩa khách hàng vay phải chứng minh nguồn trả nợ dự phịng ngồi nguồn thức Phần nhiều trường hợp nguồn trả nợ dự phòng ngân hàng khách hàng thỏa thuận tài sản cụ thể Tài sản bảo đảm nâng cao ý thức trách nhiệm sử dụng có hiệu vốn vay, ý thức trả nợ hạn khách hàng mà “sợi dây bảo hiểm” Ngân hàng đề phòng khách hàng xảy rủi ro nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho ngân hàng Công tác bảo đảm tiền vay tài sản đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng việc thực số khó khăn, vướng mắc Vì vậy, việc hồn thiện cơng tác NHTM nói chung cần phải thực biện pháp tạo đà để đẩy nhanh tiến trình lành mạnh hố hoạt động tài ngân hàng Chính lý đó, tác giả chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác đảm bảo tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân” để nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa sở lý luận khoa học thực tiễn hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân, từ đưa giải pháp kiến nghị để góp phần hồn thiện công tác BĐTV tài sản chi nhánh thời gian tới Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề lý luận công tác BĐTV tài sản NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác BĐTV tài sản BIDV Hải Vân, rút ưu điểm, tồn hạn chế, tìm nguyên nhân chủ yếu - Đề xuất giải pháp nhằm hoàn thiện công tác BĐTV tài sản BIDV Hải Vân * Câu hỏi nghiên cứu - Những nội dung cơng tác BĐTV tài sản gì? Những tiêu chí để đánh giá kết cơng tác gì? - Cơng tác BĐTV tài sản BIDV Hải Vân thời gian qua có thành công hạn chế nào? - Cần phải làm để hồn thiện cơng tác BĐTV tài sản BIDV Hải Vân Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề lý luận thực tiễn công tác BĐTV tài sản BIDV Hải Vân - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: nghiên cứu BIDV Hải Vân + Thời gian: nghiên cứu từ năm 2011 đến năm 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp: - Phương pháp lịch sử - Phương pháp thống kê - Phương pháp so sánh - Phương pháp tổng hợp phân tích - Các phương pháp khác * Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Về học thuật: Luận văn hệ thống hóa lý luận công tác đảm bảo tiền vay tài sản NHTM Về thực tiễn: Luận văn phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác đảm bảo tiền vay BIDV Hải Vân, qua nêu thành tựu đạt hạn chế tồn Trên sở đề xuất giải pháp mà áp dụng Chi nhánh nhằm khắc phục tồn tại, hạn chế nêu ố cục đề tài Luận văn phần mở đầu, phần kết luận, tài liệu tham khảo mục lục, gồm có chương: Chƣơng 1: Lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản ngân hàng thương mại Chƣơng 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân Chƣơng 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG LÝ LUẬN CƠ ẢN VỀ CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 ẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay Ngân hàng thương mại a Khái niệm RRTD rủi ro mà dòng tiền hẹn trả theo hợp đồng từ khoản cho vay chứng khốn đầu tư khơng trả đầy đủ RRTD loại rủi ro phức tạp nhất, việc quản lý phịng ngừa khó khăn, xảy đâu, lúc RRTD không phát sử lý kịp thời nảy sinh rủi ro khác b Đặc điểm rủi ro tín dụng - RRTD ngân hàng loại rủi ro mang tính tất yếu - RRTD loại rủi ro mang tính gián tiếp - RRTD loại rủi ro mang tính đa dạng phức tạp c Hậu rủi ro tín dụng cho vay gây - Đối với ngân hàng Việc không thu hồi nợ (gốc, lãi khoản phí) làm cho nguồn vốn NHTM bị thất thoát, làm cho lợi nhuận bị giảm sút Nếu lợi nhuận khơng đủ ngân hàng cịn phải dùng vốn tự có để bù đắp thiệt hại Điều làm ảnh hưởng đến quy mô hoạt động NHTM Tỷ lệ nợ xấu cao làm cho uy tín, niềm tin vào tiềm lực tài ngân hàng bị suy giảm, dẫn đến làm giảm khả huy động vốn ngân hàng - Đối với khách hàng Cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng khách hàng bị hạn chế rủi ro tín dụng buộc NHTM ho c thắt cho vay hay chí phải thu hẹp quy mô hoạt động Các chủ thể gửi tiền vào ngân hàng có nguy khơng thu hồi khoản tiền gửi lãi ngân hàng lâm vào tình trạng phá sản - Đối với kinh tế Rủi ro tín dụng có ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế mức độ thấp, rủi ro tín dụng khiến hội tiếp cận vốn mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh ho c tiêu dùng khách hàng bị hạn chế, ảnh hưởng xấu đến khả tăng trưởng kinh tế Khi có ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn dẫn đến phá sản, hiệu ứng dây chuyền dễ xảy toàn hệ thống ngân hàng, gây nên khủng hoảng toàn kinh tế, ảnh hưởng tiêu cực đến đời sống xã hội phát triển đất nước 1.1.2 ảo đảm tiền vay Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm BĐTV việc NHTM áp dụng biện pháp nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay b Vai trò bảo đảm tiền vay - BĐTV vừa nguồn thu nợ vừa tác động đến nghĩa vụ trả nợ, ngăn ch n tình trạng lạm dụng sử dụng vốn thiếu tính tốn khách hàng rào cản đối tượng vay có chủ định lừa đảo - BĐTV biện pháp nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng NHTM c Các hình thức bảo đảm tiền vay - BĐTV tài sản - BĐTV không tài sản d Nguyên tắc bảo đảm tiền vay - TCTD có quyền lựa chọn định việc cho vay có bảo đảm tài sản ho c cho vay không bảo đảm tài sản - Khách hàng vay khơng có bảo đảm tài sản vi phạm cam kết HĐTD, TCTD có quyền áp dụng biện pháp bảo đảm tài sản ho c thu hồi nợ trước hạn - TCTD có quyền xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ khách hàng vay ho c bên bảo lãnh không thực ho c thực không nghĩa vụ trả nợ cam kết - Sau xử lý TSBĐ tiền vay, khách hàng vay ho c bên bảo lãnh chưa thực ho c thực chưa đủ nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng có quyền yêu cầu khách hàng vay ho c bên bảo lãnh có trách nhiệm tiếp tục thực nghĩa vụ trả nợ cam kết 1.2.3 ảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm BĐTV tài sản việc khách hàng vay cam kết nguồn trả nợ lãi dự phòng tài sản cầm cố, chấp, tài sản hình thành tương lai khách hàng vay ho c bảo đảm tài sản bên thứ ba nhằm phòng ngừa rủi ro, tạo sở kinh tế pháp lý để ngân hàng thu hồi khoản nợ cho khách hàng vay nguồn thu nợ thức khơng thể thực cam kết Về chất, BĐTV tài sản việc bên bảo đảm xác nhận HĐTD quyền bên nhận bảo đảm tài sản mà bên bảo đảm đưa để bảo đảm cho khoản vay Trong trường hợp bên bảo đảm không thực nghĩa vụ trả nợ, bên nhận bảo đảm có tồn quyền định tài sản b Vai trị bảo đảm tiền vay tài sản BĐTV tài sản có vai trị quan trọng khơng ngân hàng mà kinh tế - BĐTV tài sản giúp cho ngân hàng có đủ sở pháp lý để có nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu thứ không thực - BĐTV tài sản ràng buộc ý thức trách nhiệm vật chất, buộc khách hàng phải thận trọng, sử dụng vốn vay cách hiệu hợp pháp, tạo lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng hạn đồng thời thu hồi TSBĐ thuộc sở hữu c Các hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Cầm cố tài sản - Thế chấp tài sản - Bảo lãnh tài sản bên thứ ba - Bảo đảm tiền vay tài sản hình thành tương lai - Ngồi ra, bảo đảm tín dụng cịn có hình thức: ký quỹ, ký cược cho thuê tài chính, bảo lãnh, L/C 1.2 CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN 1.2.1 Khái niệm Công tác BĐTV tài sản ngân hàng tổng hợp sách, tổ chức, quy trình biện pháp mà ngân hàng thực thi BĐTV tài sản nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.2 Nội dung cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản a Chính sách bảo đảm tiền vay tài sản - Lựa chọn hình thức bảo đảm tiền vay tài sản - Lựa chọn tài sản bảo đảm tiền vay - Định giá tài sản - Xác định tỷ lệ cho vay tối đa b Tổ chức máy quản lý công tác bảo đảm tiền vay tài sản - Mơ hình tập trung Cơng tác BĐTV tài sản thực tập trung chủ yếu phận/phịng ban thực - Mơ hình chun mơn hóa Việc tổ chức cơng tác BĐTV tài sản phân công công việc, trách nhiệm cụ thể cho phận/phòng ban Mỗi phận/phòng ban đảm trách cơng việc theo hướng chun sâu c Quy trình công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra hồ sơ TSBĐ Bước 2: Thu thập thông tin: Bước 3: Thẩm định phê duyệt nhận bảo đảm Bước 4: Lập ký hợp đồng bảo đảm, hoàn thành thủ tục pháp lý liên quan Bước 5: Nhận TSBĐ hồ sơ TSBĐ Bước 6: Quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ Bước 7: Xử lý giải chấp TSBĐ d Kiểm sốt tn thủ cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Nhân viên phận kiểm soát nội có trách nhiệm tiến hành kiểm tra hoạt động trình CBTD thực nghiệp vụ BĐTV tài sản - Kiểm tra tính đầy đủ, hợp lệ hồ sơ TSBĐ - Kiểm tra công tác bàn giao TSBĐ theo quy định - Kiểm tra cơng tác quản lý TSBĐ chứng từ có liên quan - Kiểm tra tuân thủ quy định giám sát xử lý TSBĐ - Tổ chức kiểm tra đột xuất tình hình quản lý TSBĐ Quá trình nhằm kiểm tra để tìm sai sót mà CBTD mắc phải cơng tác BĐTV tài sản Từ kịp 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.1 KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân a Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) b Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Vân 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức, quản lý 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh IDV Hải Vân giai đoạn từ năm 2011 – 2013 Bảng 2.1 Một số tiêu kinh doanh chủ yếu Chi nhánh từ 2011-2013 Đơn vị: Tỷ đồng, % Stt Chỉ tiêu Huy động vốn cuối kỳ Huy động vốn ĐCTC Huy động vốn CK KHDN Huy động vốn CK dân cư Huy động vốn bình quân Huy động vốn ĐCTC Huy động vốn BQ KHDN Huy động vốn BQ dân cư Dư nợ tín dụng cuối kỳ Dư nợ tín dụng KHDN Dư nợ tín dụng cá nhân Dư nợ tín dụng bình qn Dư nợ tín dụng BQ KHDN 2011 1.109 58 556 495 793 39 349 406 2.531 2.363 169 2.388 2.244 Năm 2012 1.518 264 576 678 1.154 197 417 540 2.616 2.333 282 2.566 2.350 Tăng trưởng 2013 2012/2011 2013/2012 1.905 37 26 343 351 30 705 22 856 37 26 1.464 45 27 262 411 33 471 20 13 731 33 35 2.590 -1 2.288 -1 -2 302 67 2.507 -2 2.243 -5 11 Dư nợ tín dụng BQ cá nhân Cơ cấu, chất lượng TD (%) Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ Dư nợ TDH/Tổng DN Thu dịch vụ ròng Lợi nhuận trước thuế 144 216 264 50 23 1,0% 79% 9,7 48,9 0,07% 52% 14,1 41,3 0,46% 68% 14,9 56,3 -15 36 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh hàng năm BIDV Hải Vân) a Công tác huy động vốn Công tác huy động vốn chi nhánh đ c biệt quan tâm nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu, xuyên suốt điều hành kinh doanh chi nhánh Năm 2013 tốc độ tăng trưởng huy động vốn cuối kỳ đạt 26%, tốc độ tăng trưởng huy động vốn bình quân đạt 27% b Tình hình cho vay Trong năm qua, dư nợ tín dụng cuối kỳ chi nhánh mức 2.500 tỷ đồng có xu hướng giảm Tốc độ tăng trưởng dư nợ cuối kỳ giảm 1% Trong cơng tác tín dụng tổ chức kinh tế giảm 1%/năm Dư nợ tín dụng dân cư năm 2012 tăng trưởng cao đạt 68% so với năm 2011, sang năm 2013 mức tăng 7% Dư nợ tín dụng chủ yếu trung dài hạn tập trung vào số khách hàng lớn Chất lượng tín dụng ln kiểm sốt ch t chẽ, tỷ lệ nợ xấu ln trì mức nhỏ 1% c Kết hoạt động kinh doanh Với tăng trưởng huy động vốn, tín dụng dịch vụ năm qua cộng với chất lượng tín dụng trì mức lý tưởng (nợ xấu trì 1%) hiệu hoạt động chi nhánh nhờ có gia tăng đáng kể Từ mức lợi nhuận trước thuế đạt năm 2011 49 tỷ đồng đến năm 2013 lợi nhuận chi nhánh đạt mức 56,3 tỷ đồng Đây mức lợi nhuận điều kiện cạnh tranh ngành ngân hàng ngày gay gắt 12 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.2.1 Chính sách bảo đảm tiền vay IDV Hải Vân a Nguyên tắc bảo đảm tiền vay tài sản b Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản c Điều kiện tài sản bảo đảm d Danh mục tài sản bảo đảm tiền vay e Phương pháp định giá giá trị tài sản bảo đảm f Thứ tự ưu tiên toán TSBĐ BIDV g Xác định mức cho vay tối đa 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Hải Vân Việc phân công công việc quy trình BĐTV tài sản BIDV Hải Vân cịn số hạn chế: - Cơng việc tập trung chủ yếu vào CB QLKH, bước quy trình có tham gia CB QLKH - Việc thẩm định, định giá loại tài sản chưa có phận thẩm định chuyên trách - Chưa có phận chuyên xử lý tài sản có nợ xấu phát sinh - Việc thu thập thông tin, phân tích, đánh giá TSBĐ cịn chưa chun nghiệp 2.2.3 Nội dung thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản IDV Hải Vân Bước 1: Nhận kiểm tra hồ sơ TSBĐ Bước 2: Thu thập thông tin Bước 3: Thẩm định phê duyệt nhận tài sản bảo đảm Bước 4: Lập ký hợp đồng bảo đảm, hoàn thành thủ tục 13 pháp lý có liên quan Bước 5: Nhận TSBĐ hồ sơ TSBĐ Bước 6: Quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ Bước 7: Xử lý giải chấp TSBĐ 2.2.4 Kiểm sốt tn thủ cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản + Kiểm tra lại xem hồ sơ TSBĐ có đầy đủ giấy tờ, giấy tờ có hợp pháp hay khơng + Kiểm tra lại thông tin pháp lý, khả chuyển nhượng tài sản thị trường phương pháp định giá có chưa + Kiểm tra giấy tờ công chứng, chứng thực giấy tờ liên quan đến GDBĐ tuân thủ theo quy định pháp luật + Kiểm tra TSBĐ khách hàng bàn giao có tài sản hay khơng Đối với tài sản chấp, xem thử chứng từ hồ sơ đầy đủ chưa + Cán kiểm tra với CB QLKH kiểm tra việc quản lý TSBĐ, tình trạng TSBĐ, tính tn thủ quy định khách hàng vay giữ TSBĐ, kiểm tra hồ sơ BĐTV 2.2.5 Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Hải Vân a Kết hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản Cho vay có bảo đảm tài sản ln chi nhánh quan tâm áp dụng, đ c biệt khách hàng lần đầu quan hệ, khách hàng chưa đủ niềm tin quan hệ tín dụng Tốc độ tăng dư nợ có bảo đảm tài sản cao so với dư nợ khơng có bảo đảm tài sản Tuy nhiên qua năm gần đây, khoản nợ xấu bảo 14 lãnh bên thứ ba chi nhánh xảy ra, mà dư nợ cho vay bảo đảm bên thứ ba chiếm tỷ trọng cao dự nợ cho vay tài sản cầm cố khách hàng b Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản Bảng 2.8 Kết công tác BĐTV tài sản Đơn vị tính: Hồ sơ, Tỷ đồng, % STT 10 11 12 13 Năm Số hồ sơ BĐTV tài sản tiếp nhận Số hồ sơ BĐTV tài sản thẩm định Số HSBĐTVBTS cho vay Dư nợ có BĐTV tài sản Số hồ sơ BĐTV tài sản phát sinh nợ xấu Tỷ lệ hồ sơ BĐTV tài sản phát sinh nợ xấu/Tổng số hồ sơ BĐTV tài sản cho vay Tỷ lệ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản/Tổng dư nợ Nợ xấu có bảo đảm tài sản Tỷ lệ nợ xấu có bảo đảm tài sản Số phải trích lập DPRR cho vay có bảo đảm tài sản Nợ thu hồi sau xử lý tài sản cho vay bảo đảm tài sản Mức vốn tổn thất cho vay bảo đảm tài sản bù đắp quỹ dự phòng Số trường hợp xử lý TSBĐ không trả đủ nợ vay lãi 2011 2012 2013 1.078 1.132 1.365 1.045 1.122 1.350 937 2.106 985 2.237 1.135 2.183 18 22 27 1,9 2,2 2,4 83,2 85,5 84,3 25,0 0,99 1,6 0,06 11,5 0,44 17,1 1,2 8,3 12,3 5,7 14,6 1,4 0,7 2,2 2 (Nguồn: phòng quản lý rủi ro BIDV Hải Vân) Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Hải Vân thực tốt 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.3.1 Những thành công - Hiệu kinh doanh chi nhánh không ngừng tốt lên ổn định, mức độ an toàn chi nhánh nâng cao - Luôn chủ động áp dụng biện pháp, chủ trương để đa dạng hóa loại tài sản chấp, cầm cố danh mục TSBĐ - Chi nhánh ln tạo mức độ an tồn hoạt động tín dụng năm qua - Hồ sơ tài sản lưu giữ kho chi nhánh tương đối ch t chẽ an toàn, chưa lần xảy hư hỏng hay mát - Chất lượng thẩm định tài sản chi nhánh ngày nâng cao - Việc kiểm tra việc chấp hành chủ trương, sách, chế độ thực thường xuyên - Nếu khách hàng vay khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng người bảo lãnh đứng thực nghĩa vụ trả nợ thay - Chi nhánh đề cao việc thỏa thuận trường hợp phải xử lý TSBĐ, hợp tác bình đẳng bên, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hang - Chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho cán việc nghiên cứu Hoạt động kinh doanh chi nhánh ngày hiệu an toàn hoạt động cho vay 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế - Chính sách BĐTV tài sản BIDV cứng 16 nhắc, mang tính chủ quan - Chưa nắm bắt kịp xu hướng tăng giảm giá loại TSBĐ - Hiện chi nhánh vận dụng phương pháp định giá khơng qn, có chồng chéo - Cơng tác thẩm định cịn nhiều thiếu sót, mang tính chủ quan CB QLKH - Quy trình cho vay có BĐTV tài sản cịn gây nhiều phiền hà cho khách hàng, hồ sơ đòi hỏi nhiều, thủ tục rườm rà - Việc quản lý TSBĐ chưa CB QLKH trọng - Việc xử lý TSBĐ g p nhiều khó khăn, thường nhiều thời gian để xử lý TSBĐ nhằm thu hồi nợ vay - Đã xuất sai sót chủ quan phận kiểm sốt nội - Hệ thống cơng nghệ thơng tin chưa hồn thiện, việc xử lý giao dịch liên quan đến BĐTV chậm b Nguyên nhân - CB QLKH nắm kiến thức loại TSBĐ chưa nhiều - Số lượng CB QLKH cịn mỏng, tuổi nghề cịn ít, chưa có nhiều kinh nghiệm công việc, đ c biệt công tác thẩm định tài sản - Việc định giá lại tài sản chưa kịp thời, điều kiện thị trường có nhiều biến động, làm suy giảm giá trị TSBĐ tiền vay - Công tác dự báo thẩm định chưa đề cao - TSBĐ tiền vay phong phú, tài sản có đ c điểm riêng m t kỹ thuật, vị trí địa lý, tính khoản, mức độ giảm suất giá trị theo thời gian, … - Thông tin TSBĐ thị trường ít, chưa 17 cập nhật kịp thời - Cán khơng có thời gian để cập nhật kịp thời văn bản, quy định liên quan đến nghiệp vụ - Chưa có phận chuyên xử lý TSBĐ - Một số trường hợp khách hàng thiếu thiện chí, khơng chủ động phối hợp chi nhánh trình xử lý tài sản - Các văn pháp luật cịn chưa rõ ràng, đơi chồng chéo lẫn nhau, nhiều điểm bất cập đăng ký giao dịch bảo đảm, tài sản hình thành tương lai - Số lượng cán kiểm sốt nội phải kiểm tra nhiều nghiệp vụ - Hệ thống công nghệ thông tin mà chi nhánh áp dụng cũ, xảy thường xuyên trường hợp nghẽn mạng Chưa xây dựng hệ thống quản lý TSBĐ KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCPĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay vốn thành phố Đà Nẵng giai đoạn tới a Định hướng đạo Ngân hàng Nhà nước năm 2014 - Dự kiến tốc độ tăng trưởng năm 2014 khoảng 12-14% Vốn 18 tín dụng tiếp tục tập trung ưu tiên cho khu vực nông nghiệp, nông thôn; doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp kinh doanh hàng xuất hỗ trợ phần vốn để thức đẩy sản xuất - Chỉ đạo TCTD nâng cao hiệu quản lý kinh doanh, tiết kiệm chi phí áp dụng lãi suất cho vay mức hợp lý - Tiếp tục tái cấu hệ thống NHTM b Dự báo xu hướng phát triển kinh tế Thành phố Đà Nẵng - Phát triển mạnh ngành công nghiệp đô thị Ưu tiên phát triển ngành dịch vụ, dịch vụ chất lượng cao thương mại, tài – ngân hàng Tiếp tục đầu tư, xây dựng sở hạ tầng cho sản xuất, du lịch cách đồng Ngoài cần hoàn thiện hệ thống hạ tầng thương mại, nâng cao hiệu hoạt động xuất nhập Tiếp tục tạo điều kiện, hỗ trợ cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh địa bàn thành phố 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh IDV Hải Vân giai đoạn 2014 -2015 a Mục tiêu chung - Đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ - Đẩy mạnh công tác huy động tiền gửi dân cư để có ổn định nguồn vốn huy động - Chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng, đ c biệt dịch vụ ngân hàng bán lẻ đại - Tuyệt đối tuân thủ quy định hoạt động tín dụng - Đề sách, giải pháp lĩnh vực hoạt động theo hướng đẩy mạnh sản phẩm bán lẻ, dịch vụ ngân hàng đại nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng - Tiếp tục trì phát triển khách hàng bền vững; - Điều hành lãi suất cách linh hoạt, hiệu quả, đảm bảo an 19 toàn hoạt động, nâng cao khả tự chủ tài - Nâng cao lực điều hành cấp lãnh đạo - Nâng cao thị phần địa bàn - Xây dựng chế động lực, gắn thu nhập CBCNV vào kết cơng việc nhằm động viên, khuyến khích cán hồn thành tốt cơng việc giao - Chú trọng công tác phát triển mạng lưới kênh phân phối số lượng lẫn chất lượng đảm bảo đáp ứng tiêu chí Hội sở b Mục tiêu cụ thể Bảng 2.9 Các tiêu định hướng đến năm 2015 Đvt : Tỷ đồng,% STT Tên tiêu Định hướng đến năm 2015 Huy động vốn cuối kỳ 3.000 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 2.800 Thu dịch vụ ròng 20 Tỷ lệ nợ xấu 1% Chênh lệch thu chi 100 Lợi nhuận trước thuế 70 (Nguồn: Định hướng hoạt động đến năm 15 BIDV Hải Vân) 3.1.3 Định hƣớng IDV Hải Vân hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản - Tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm tài sản Mục đích để bảo tồn an tồn cho hoạt động cho vay chi nhánh - Tiếp tục bổ sung TSBĐ, đa dạng hoá danh mục tài sản cầm cố, chấp - Xây dựng hệ thống thông tin phục vụ tốt cho công tác thẩm định, định giá - Tăng cường bồi dưỡng CB QLKH - Tăng cường tính minh bạch, nâng cao lực kiểm tra, kiểm 20 tốn nội bộ, đảm bảo an tồn hiệu hoạt động kinh doanh - Thực đầy đủ ch t chẽ quy định BĐTV tài sản nhằm gắn trách nhiệm khách với hiệu phương án kinh doanh 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC VAY ẢO ĐẢM TIỀN ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 3.2.1 Tăng cƣờng công tác quản lý tài sản bảo đảm - CB QLKH cần ý quản lý tăng cường công tác kiểm tra, đánh giá lại TSBĐ - Phối kết hợp phịng ban thực quy trình nghiệp vụ cách ch t chẽ thống - Đối với tài sản như: phương tiện vận tải, dây chuyền cơng nghệ, máy móc thiết bị có kỹ thuật phức tạp, chi nhánh nên thuê chuyên gia kiểm tra TSBĐ - CB QLKH cần thường xuyên kiểm tra, giám sát tình trạng, số lượng TSBĐ cầm cố kho hàng ho c kho khách hàng - Đối với tài sản hình thành tương lai, CB QLKH cần kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn, tiến độ hình thành tài sản, cường độ sử dụng, bảo quản khách hàng để hạn chế rủi ro - Cần xây dựng mối quan hệtốt với quyền địa phương, quan có liên quan để quản lý TSBĐ dễ dàng - Hạn chế việc cho khách hàng mượn hồ sơ TSBĐ - Xây dựng hệ thống quản lý khai thác liệu, phát triển phần mềm chuyên dụng để theo dõi việc xuất nhập TSBĐ cách khoa học 3.2.2 Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định TS Đ - CB QLKH phải tuân thủ thực nghiêm túc quy trình cơng tác BĐTV tài sản BIDV NHNN - Nâng cao nhận thức vai trị cơng tác thẩm định tài sản 21 cho CB QLKH - Chi nhánh cần thành lập phận thẩm định riêng, cán thẩm định đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ để thực công tác thẩm định tài sản, thẩm định dự án cách hiệu - Xây dựng hệ thống thông tin chọn lọc thông tin đáng tin cậy loại TSBĐ thị trường để làm nguồn thông tin thẩm định - Thực việc kiểm tra kỹ lưỡng cam kết khách hàng TSBĐ không bị tranh chấp, phép giao dịch, để phòng trường hợp phải xử lý TSBĐ không xảy tranh chấp - Việc mua bảo hiểm cho TSBĐ biện pháp nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng trường hợp có tổn thất xảy - Cần có văn hướng dẫn chi tiết phương pháp định giá cho loại tài sản cụ thể - Xây dựng hệ thống tiêu định giá TSBĐ để phục vụ cho công tác định giá đạt hiệu cao - Cập nhật kịp thời đầy đủ thông tin bất động sản, động sản nhằm phục vụ cho việc định giá tài sản khách hàng - Những trường hợp bảo đảm bảo lãnh bên thứ ba, CB QLKH phải thường xuyên kiểm tra theo dõi lực tài bên bảo lãnh, để bảo đảm việc thực nghĩa vụ bên thứ ba có yêu cầu 3.2.3 Mở rộng danh mục TS Đ Chi nhánh cần mở rộng danh mục tài sản cách bổ sung thêm TSBĐ quyền khai thác tài nguyên Những doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực thương mại có số vốn lưu động lớn lại tập trung vào giá trị hàng tồn kho Biện pháp dùng để tài trợ cho việc nhập 22 nguyên liệu thô hàng hóa khác 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác xử lý tài sản bảo đảm - Chi nhánh cần thành lập phận chuyên trách xử lý nợ - Trong trường hợp khách hàng không trả nợ vay đến hạn, chi nhánh cần phải chủ động việc thỏa thuận với khách hàng để đưa hướng giải quyết, biện pháp xử lý tốt cho hai bên - Việc xử lý TSBĐ cần tiến hành khẩn trương, kiên nhằm nhanh chóng giải vốn vay bị ứ đọng - Chi nhánh cần tạo lập mối quan hệ tốt với quan chức để trình xử lý tài sản, đ c biệt QSD đất tài sản gắn liền với đất 3.2.5 Tăng cƣờng công tác kiểm soát tuân thủ - Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động quản lý TSBĐ thông qua việc kiểm kê cuối tháng, cuối quý, cuối năm - Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ chun mơn cho cán làm cơng tác kiểm tra - Trong q trình kiểm tra, trường hợp phát sai sót, yêu cầu CB QLKH phải có kế hoạch chỉnh sửa cụ thể, tránh để dây dưa, dẫn đến rủi ro cho chi nhánh 3.2.6 Nâng cao trình độ nghiệp vụ ý thức trách nhiệm cán QLKH - Chú trọng vào công tác tuyển dụng đạo tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao, giáo dục đạo đức nghề nghiệp - Chi nhánh cần giáo dục “ý thức tập thể” cho cán mình, để cán xác định ý thức làm việc lợi ích ngân hàng hết thay lợi ích cá nhân - Cán làm cơng tác tín dụng phải khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn, thường xun tìm hiểu ngành nghề, lĩnh vực 23 khác để phục vụ cho công việc - Cần có bố trí chức vụ phù hợp với lực, sở trường, nguyện vọng cá nhân - Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên môn vấn đề xã hội khác - Chi nhánh cần có có chế khuyến khích, khen thưởng hợp lý cán QLKH 3.2.7 Hoàn thiện hệ thống thông tin phục vụ cho công tác ĐTV tài sản - Cán QLKH phải lấy thông tin từ nhiều nguồn khác để phục vụ cho việc thẩm định cho vay khách hàng - Chi nhánh cần sớm xây dựng hệ thống thông tin khách hàng tại, thiết lập cập nhật phần mềm để theo dõi - Xây dựng cập nhật phần mềm để theo dõi, tra cứu thông tin TSBĐ quản lý - Có nghĩa vụ trách nhiệm phải cung cấp thơng tin xác, đầy đủ, thường xuyên cho phận thông tin - Cần trao đổi thông tin, học hỏi kinh nghiệm cán khác hệ thống thông qua buổi hội nghị, hội thảo, - Phải cập nhật thông tin tài sản, tình hình tài chính, để dự đốn khuynh hướng phát triển, áp lực cạnh tranh, đối thủ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.3.2 Kiến nghị Uỷ ban Nhân dân thành phố Đà Nẵng quan chức địa bàn thành phố 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ ngành liên quan 24 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản hoạt động quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh nói chung, nhằm hạn chế thấp khả vốn cho vay nói riêng Trong phạm vi, đối tượng giới hạn, luận văn đạt kết sau: - Làm rõ số vấn đề lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản NHTM như: sách bảo đảm tiền vay tài sản, phương pháp định giá tài sản, nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản - Luận văn đánh giá toàn diện thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh tín dụng (hoạt động cho vay) BIDV Hải Vân Trên sở đó, phân tích sách bảo đảm tiền vay, tìm hiểu kết quả, tồn giải pháp chi nhánh áp dụng - Trên sở lý luận thực tiễn, luận văn đề xuất số giải pháp BIDV Hải Vân nhằm hồn thiện hoạt động cho vay có bảo đảm tài sản BIDV Hải Vân Do điều kiện thời gian lực thân có hạn, đề tài chắc cịn thiếu sót Rất mong nhận quan tâm góp ý kiến Quý thầy cô bạn bè để luận văn hoàn thiện ... phòng quản lý rủi ro BIDV Hải Vân) Kết công tác bảo đảm tiền vay tài sản BIDV Hải Vân thực tốt 15 2.3 ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM,. .. ĐỘNG NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.1.1 Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Hải Vân a Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng. .. ngành ngân hàng ngày gay gắt 12 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ẢO ĐẢM TIỀN VAY ẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HẢI VÂN 2.2.1 Chính sách bảo đảm tiền vay IDV Hải Vân