Nâng cao hiệu quả cho vay xuất khẩu gạo tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam (agribank) chi nhánh sài gòn (luận văn thạc sĩ)

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ HƯƠNG LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ HƯƠNG LAN NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH SÀI GÒN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 38 34 02 01 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGÔ HƯỚNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2019 i LỜI CAM ĐOAN Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sỹ trường đại học Luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn ng̀n đầy đủ luận văn TP Hờ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Vũ Hương Lan năm 2019 ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình tìm tịi đề tài nghiên cứu thực luận văn, vô cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình, nghiêm khắc thầy hướng dẫn khoa học PGS.TS Ngô Hướng đờng hành tơi hồn thành luận văn Tơi gửi lời cảm ơn đến thầy cô Khoa Sau đại học, trường Đại học Ngân hàng TP.HCM tạo điều kiện cho tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn lãnh đạo cán tín dụng Agribank Chi nhánh Sài Gịn, người nơng dân, doanh nghiệp, thương lái thu mua lúa gạo Cần Thơ, Đồng Tháp, quan, ban ngành liên quan hỗ trợ thơng tin cần thiết suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn gia đình, người cán ngân hàng nghỉ hưu động viên đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn cơng trình nghiên cứu tâm huyết cách tốt Tuy nhiên, thời gian nghiên cứu hạn chế, khả có hạn nên luận văn cịn thiếu sót, sơ suất Tơi mong nhận ý kiến đóng góp từ phía thầy bạn Chân thành cảm ơn! TP Hờ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Vũ Hương Lan năm 2019 iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii PHẦN MỞ ĐẦU 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI CÂU HỎI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU DỰ KIẾN ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI .6 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại .7 1.1.2 Khái niệm Cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.3 Khái niệm cho vay xuất 1.1.4 Các hình thức cho vay tài trợ xuất ngân hàng thương mại 1.1.5 Vai trị hoạt động tín dụng xuất 12 1.2 HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13 1.2.1 1.2.2 mại Khái niệm hiệu cho vay xuất ngân hàng thương mại 13 Các tiêu đo lường hiệu cho vay ngân hàng thương 14 iv 1.2.3 Các yếu tố tác động đến hiệu cho vay xuất ngân hàng thương mại 18 1.3 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ 27 1.3.1 Ngân hàng Nông nghiệp Thái Lan 27 1.3.2 Ngân hàng Nông nghiệp Philippines 28 1.3.3 Bài học rút cho Agribank Chi nhánh Sài Gòn 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN TỪ NĂM 2013 – 2017 30 2.1 TÌNH HÌNH XUẤT KHẨU GẠO CỦA VIỆT NAM TỪ NĂM 2013 – 2017 30 2.1.1 Đặc điểm gạo xuất Việt Nam: 31 2.1.2 Thị trường xuất gạo giai đoạn 2013 – 2017 .34 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN 40 2.2.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Sài Gòn 40 2.2.2 Vai trò cho vay xuất gạo hoạt động Agribank Chi nhánh Sài Gòn 42 2.2.3 Các quy định cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gịn 43 2.2.4 Quy trình cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gòn 48 2.2.5 Lãi suất cho vay xuất gạo 48 2.2.6 Tăng trưởng cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2013 – 2017 .49 2.2.7 Tỷ trọng cho vay xuất gạo so với tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2013 – 2017 52 2.2.9 Nợ xấu cho vay xuất gạo giai đoạn 2013 – 2017 .54 2.2.8 Các hình thức tài trợ cho vay xuất gạo Chi nhánh Sài Gòn 56 2.3 THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN 57 v 2.3.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mơ tăng trưởng .57 2.3.2 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn 58 2.3.3 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 69 2.3.4 Nhóm tiêu phản ánh giá trị gia tăng từ tín dụng xuất 72 2.4 KHẢO SÁT VÀ PHÂN TÍCH MỘT SỐ NGUYÊN NHÂN TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ VAY XUẤT KHẨU GẠO CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN .76 2.4.1 Thông tin đối tượng khảo sát 76 2.4.2 Đánh giá khách hàng cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gòn từ kết khảo sát .77 2.4.3 Đánh giá hiệu cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gòn 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN .85 3.1 NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP TRONG CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO 85 3.1.1 Sự phát triển công nghệ sản xuất nông nghiệp 85 3.1.2 Hiệu cho vay gắn liền với hiệu xuất gạo 91 3.1.3 Định hướng phát triển Agribank thời gian tới 93 3.1.4 Định hướng cho vay xuất gạo Agribank chi nhánh Sài Gòn thời gian tới 94 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO .94 3.2.1 Nhóm giải pháp với Nhà nước quan quản lý Nhà nước 94 3.2.2 Nhóm giải pháp Agribank Trung ương 95 3.2.3 Nhóm giải pháp Agribank chi nhánh Sài Gòn 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 101 KẾT LUẬN CHUNG 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC .107 vi DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt Agribank NHNo&PTNT NHNN TCTD NHTM TMCP HMTD HĐTD HĐTV VAMC IPCAS ĐBBTS VLĐ NNNT NN&PTNT HTX VinaFood II VND USD XK CN DN Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần Hạn mức tín dụng Hợp đờng tín dụng Hội đờng thành viên Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Hệ thống toán nội kế toán ngân hàng Đảm bảo tài sản Vốn lưu động Nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp Phát triển nông thôn Hợp tác xã Công ty cổ phần – Tổng công ty Lương thực Miền Nam Đồng Việt Nam Đồng đô la Mỹ Xuất Chi nhánh Doanh nghiệp vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Giá xuất gạo Việt Nam từ năm 2013 – 2017 32 Bảng 2.2: Số lượng Giá trị xuất gạo Việt Nam từ năm 2013 – 2017 35 Bảng 2.3: Kim ngạch xuất gạo nông sản từ năm 2013 – 2017 38 Bảng 2.4: Lãi suất cho vay ngắn hạn VND, USD Agribank so với bình quân thị trường giai đoạn 2013 – 2017 .49 Bảng 2.5: Dư nợ tăng trưởng cho vay xuất gạo Chi nhánh Sài Gòn từ năm 2013 – 2017 .50 Bảng 2.6: Tỷ trọng Cho vay xuất gạo so với Tổng dư nợ toàn Chi nhánh 53 Bảng 2.7: Nợ xấu Chi nhánh Sài Gòn từ 2013 – 2017 54 Bảng 2.8: Quy mô tăng trưởng Dư nợ Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2017 58 Bảng 2.9: Tỷ lệ doanh số cho vay theo kỳ hạn tổng doanh số cho vay lĩnh vực NNNT Chi nhánh Sài Gòn 59 Bảng 2.10: Tỷ lệ doanh số cho vay XK gạo so với doanh số cho vay ngắn hạn NNNT Chi nhánh Sài Gòn 60 Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền vay Chi nhánh từ năm 2013 – 2017 62 Bảng 2.12: Chỉ tiêu Hệ số thu nợ Agribank chi nhánh Sài Gòn từ năm 2103 – 2017 64 Bảng 2.13: Nợ xấu cho vay xuất gạo Chi nhánh Sài Gòn từ 2013 – 2017 66 Bảng 2.15: Tỷ lệ thu lãi từ cho vay lĩnh vực so với lợi nhuận tồn Chi nhánh Sài Gịn từ 2013 – 2017 69 Bảng 2.16: Doanh số toán quốc tế từ năm 2013 – 2017 72 Bảng 2.17: Doanh số mua bán ngoại tệ từ năm 2013 – 2017 74 Bảng 2.18: Khảo sát lãi suất cho vay 77 Bảng 2.19: Khảo sát thủ tục cho vay 78 Bảng 2.20: Khảo sát mức vốn cho vay .79 Bảng 2.21: Khảo sát kết thu nhập từ vay vốn ngân hàng 80 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Danh mục biểu đồ 2.1: Các loại gạo xuất Việt Nam 31 Danh mục biểu đồ 2.2: Tăng giảm Giá gạo xuất Việt Nam từ 2013 - 2017 33 Danh mục biểu đồ 2.3: Thị trường xuất gạo Việt Nam theo khu vực địa lý 34 Danh mục biểu đồ 2.4: Số lượng Giá trị xuất gạo Việt Nam từ 2013 - 2017 36 Danh mục biểu đồ 2.5: Tỷ trọng giá trị xuất gạo so với giá trị nông sản xuất 39 Danh mục biểu đồ 2.6: Tăng trưởng Dư nợ cho vay xuất gạo so với tăng trưởng Dư nợ tồn Chi nhánh Sài Gịn từ 2013 - 2017 .51 Danh mục biểu đồ 2.7: Tỷ trọng Cho vay xuất gạo so với Tổng dư nợ toàn Chi nhánh từ 2013 - 2017 53 Danh mục biểu đồ 2.8: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Sài Gòn từ 2013 2017 55 Danh mục biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Sài Gịn so với tồn hệ thống Agribank từ 2013 - 2017 56 Danh mục biểu đồ 2.10: Tỷ lệ Doanh số cho vay xuất gạo so với Doanh số cho vay ngắn hạn lĩnh vực NNNT 61 Danh mục biểu đồ 2.11: Tỷ trọng dư nợ ngoại tệ cho vay xuất gạo Chi nhánh Sài Gòn từ 2013 - 2017 63 Danh mục biểu đồ 2.12: Hệ số thu nợ Chi nhánh Sài Gòn giai đoạn 2013 - 2017 65 Danh mục biểu đồ 2.13: Tỷ trọng Dư nợ có TSĐB Chi nhánh từ 2013 - 2017 68 Danh mục biểu đồ 2.14: Tỷ lệ sinh lời từ Cho vay so với Dư nợ lĩnh vực Chi nhánh từ 2013 - 2017 71 105 Sở Khoa học Công nghệ TP.HCM, Trung tâm Thông tin & Thống kê KH&CN – Xu hướng nghiên cứu ứng dụng hệ thống canh tác thông minh nông nghiệp 4.0 Phạm Vũ Lửa Hạ - Một số hoạt động tín dụng nơng thơn số nước Châu Á Nguyễn Văn Tiến - Vòng quay tín dụng nói hiệu tín dụng – http://www.cantholib.org.vn/Database/Content/2231.pdf Lê Hoàng Tuấn – “Hoạt động cho vay xuất nhập hàng nông sản ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Tây Ninh” (Luận văn Th.S – ĐHNH năm 2015) Lê Minh Tuấn – “Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” (Luận văn Th.S – ĐHNH năm 2017) Nguyễn Anh Tiệp - “Hiệu cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triền Việt Nam” (Luận văn Th.S – ĐHNH năm 2017) Nguyễn Văn Toán - “Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh 11 TP.HCM” (Luận văn Th.S – ĐHNH năm 2017) CÁC WEBSITE THAM KHẢO: - Tác động từ thị trường đến giá gạo xuất Việt Namhttp://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/tac-dong-tu-thi-truong-dengia-gao-xuat-khau-cua-viet-nam-110175.html - Đầu tư cho nông nghiệp chiếm 6% tổng đầu tư tồn xã hội – https://www.thesaigontimes.vn/281466/Dau-tu-cho-nong-nghiep-chichiem-6-tong-dau-tu-toan-xa-hoi.html - Người trờng lúa thu nhập thấp – http://tnnn.hoinongdan.org.vn/sitepages/news/1096/40569/nguoi-tronglua-thu-nhap-qua-thap - Xuất gạo giảm kỷ lục vòng 10 năm qua – 106 https://vietnamnet.vn/vn/kinh-doanh/dau-tu/xuat-khau-gao-giam-ky-luctrong-vong-10-nam-qua-346536.html - Ngành lúa gạo Việt Nam u ám cảnh báo tương lai - https://vov.vn/kinh-te/nganh-lua-gao-viet-nam-nam-2016-u-am-va- canh-bao-tuong-lai-582551.vov - Xuất gạo Việt Nam giai đoạn 1989 – 2017file:///Users/VHL/Desktop/LV/GẠO%20NÔNG%20NGHIỆP%20/Xuất %20khẩu%20gạo%20Việt%20Nam%20giai%20đoạn%201989%20%202017%20%20Hiệp%20Hội%20Lương%20Thực%20Việt%20Nam.webarchive - Tỷ trọng xuất gạo bình quân qua Châu lục 29 năm – https://www.vietfood.org.vn/thi-truong/thong-ke/79-ty-trong-xuat-khaugao-binh-quan-qua-cac-chau-luc-trong-29-nam-1989-2017.html - - Nhọc nhằn nông nghiệp, nông thôn nông dân https://vietnamnet.vn/vn/tuanvietnam/nhoc-nhan-nong-nghiep-nongthon-va-nong-dan-347707.html GDP 2017 - Tổng cục thống kê https://www.gso.gov.vn/default.aspx?tabid=382&idmid=2&ItemID=18 667 - Ngành lúa gạo Việt Nam – U ám cảnh báo https://vov.vn/kinh-te/nganh-lua-gao-viet-nam-nam-2016-u-am-vacanh-bao-tuong-lai-582551.vov - Tình hình kinh tế - xã hội TP.HCM năm 2017 http://www.pso.hochiminhcity.gov.vn/c/document_library/get_file?uuid =2905c3af-49c4-495e-adc3-3330b81e7deb&groupId=18 - Trung Quốc tăng thuế nhập gạo nếp http://vneconomy.vn/thi-truong/trung-quoc-tang-thue-nhap-khau-gaonep-20170807083433735.htm - Thúc đẩy doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp http://baochinhphu.vn/Thuc-day-doanh-nghiep-dau-tu-vao-nongnghiep/Ket-qua-thuc-hien-chinh-sach-tin-dung-phuc-vu-phat-triennong-nghiep-nong-thon/342570.vgp 107 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 01: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Phần I: GIỚI THIỆU Xin chào Ơng/Bà Tơi Vũ Hương Lan - Học viên cao học, trường Đại học Ngân hàng TP Hờ Chí Minh Hiện tơi thực đề tài nghiên cứu “NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GỊN” Ơng/Bà vui lịng cho tơi khoảng 45 phút để trao đổi quan điểm Ông/Bà hoạt động cho vay xuất gạo Trước bắt đầu trao đổi, xin lưu ý với Ơng/Bà khơng có quan điểm hay sai Tất chia sẻ thẳng thắn chi tiết Ông/Bà nội dung liên quan đến cho vay xuất gạo vô quý giá với nghiên cứu Phần II: NỘI DUNG PHỎNG VẤN Bên câu hỏi liên quan đến yếu tố tác động đến hiệu cho vay xuất gạo Agribank Chi nhánh Sài Gịn Xin Ơng/Bà vui lịng trả lời câu hỏi bên dưới: Thông tin người khảo sát Họ tên: …………………………………………………………………………… Địa chỉ: ………………………………………………………………………… Nghề nghiệp: …………………………………………………………………… Nội dung khảo sát Xin cho biết Ơng/Bà vay vốn Agribank Chi nhánh Sài Gịn thuộc diện nào?  Doanh nghiệp  Hộ gia đình  Cá nhân Xin cho biết, số tiền vay vốn Agribank Chi nhánh Sài Gòn? …………………………………………………….…………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………… ………………… Xin cho biết, thời gian vay vốn bao lâu?  03-06 Tháng  09 Tháng 108  12 Tháng  Trên 12 tháng Xin cho biết Agribank Chi nhánh Sài Gòn cho vay vốn để sản xuất/thu mua lúa gạo có đáp ứng đủ nhu cầu?  Đáp ứng đủ  Không đủ Đáp ứng 60% Đáp ứng 70% Đáp ứng 80% Đáp ứng 90% Đáp ứng 100% Xin Ơng/Bà cho biết việc vay vốn có phải đảm bảo tài sản không?  Không cần tài sản đảm bảo  Có tài sản đảm bảo  Tín chấp Ngồi ra, Ơng/Bà cịn ý kiến khác? …………………………………………………….………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………… ………………… Xin cho biết việc vay vốn Agribank Chi nhánh Sài Gịn dàng, nhanh chóng khơng?  Dễ tiếp cận  Trung bình  Khó tiếp cận  Nếu dễ tiếp cận xin cho biết nguyên nhân:  Thủ tục vay vốn đơn giản  Thuộc đối tượng vay vốn  Nếu tiếp cận chưa đáp ứng đủ vốn, xin cho biết ngun nhân:  Khơng có tài sản đảm bảo tiền vay 109  Có tài sản chưa cấp GCNQSD GCNQSH  Tài sản đảm bảo khơng đủ  Khó tiếp cận, xin cho biết ngun nhân:  Thủ tục phức tạp  Khơng có phương án sản xuất kinh doanh Ngồi ra, Ơng/Bà cịn ý kiến khác? …………………………………………………….…………………………………… ……………………………………………………………………………………………… ………………………………………… ………………… Xin cho biết thu nhập cơng ty, gia đình có tăng lên từ vay vốn để sản xuất/thu mua lúa gạo?  Gia tăng  Không tăng Thu nhập tăng 10% Thu nhập tăng 10% Thu nhập tăng 20% Thu nhập tăng 30% Thu nhập tăng 40% Thu nhập tăng 50% Thu nhập tăng 50% Không xác định Khơng trả lời Xin cho biết Ơng/Bà có nợ q hạn Agribank Chi nhánh Sài Gịn?  Khơng có nợ hạn   Có nợ hạn Nếu có nợ hạn, xin cho biết nguyên nhân?  Thiên tai, dịch bệnh  Kinh doanh thua lỗ  Sử dụng vốn sai mục đích vay  Khác 110 Xin cho biết, lãi suất cho vay Agribank Chi nhánh Sài Gòn cao hay thấp so với NHTM khác?  Lãi suất cao  Lãi suất mức trung bình  Lãi suất thấp Lãi suất thấp 0,5% - 1%/năm Lãi suất thấp 1,5% - 2%/năm Lãi suất cao 0,5% - 1%/năm Lãi suất cao 1,5% - 2%/năm Mức khác 10 Xin cho biết nhân tố sau tác động đến hiệu vay vốn Agribank Chi nhánh Sài Gịn khách hàng? Nhân tố Khơng tác Ít tác động Tác động động Tỷ lệ cho vay/ Giá trị tài sản đảm bảo Thời gian thẩm định phê duyệt vay vốn Chi phí hờ sơ vay vốn Thời gian đăng ký chấp TSĐB Quy định Agribank CN Sài Gòn trả nợ gốc, lãi Việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Thương hiệu Agribank CN Sài Gòn Cơ sở vật chất, thái độ nhân viên 111 11 Xin cho biết Agribank Chi nhánh Sài Gịn có ưu đãi cho vay sản xuất lúa, xuất gạo không?  Có ưu đãi  Khơng ưu đãi  Nếu có cho vay ưu đãi, xin cho biết cụ thể ưu đãi theo chương trình nào? …………………………………………………….………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… Ngồi ra, Ông/Bà ý kiến khác? …………………………………………………….………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………… ………………… 12 Theo Ơng/Bà, Agribank Chi nhánh Sài Gịn cần phải làm để nâng cao hiệu cho vay xuất gạo?  Nâng cao tính chuyên nghiệp cán nhân viên  Giảm lãi suất cho vay  Nâng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo  Thủ tục nhanh gọn Ngoài ra, Ơng/Bà cịn ý kiến khác? …………………………………………………….………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………… ………………… Trân trọng cảm ơn ! 112 PHỤ LỤC 02: QUY TRÌNH CỤ THỂ VAY THEO HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay theo Hạn mức tín dụng Agribank Chi nhánh Sài Gịn: Giải thích theo sơ đồ: Tiếp nhận nhu cầu hồ sơ vay vốn Thực hiện: Người thẩm định (Cán tín dụng) Tiếp nhận hồ sơ cho vay khách hàng: Yêu cầu khách hàng cung cấp hồ sơ theo Danh mục hồ sơ cho vay khách hàng, gồm: - Hồ sơ pháp lý khách hàng (bản có chứng nhận theo quy định): Quyết định thành lập (nếu pháp luật quy định phải có); Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh; Điều lệ doanh nghiệp; Văn bổ nhiệm cử người đứng đầu tổ chức theo quy định điều lệ; Giấy chứng nhận đầu tư; Quyết định giao vốn; 113 Danh sách thành viên sáng lập; Văn uỷ quyền người đại diện theo pháp luật - Hồ sơ kinh tế: Báo cáo tài năm liền kề; Báo cáo tài q gần - Hờ sơ vay vốn: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn; Các hợp đờng mua bán hàng hố, cung ứng dịch vụ, chứng từ liên quan đến sử dụng vốn; Văn cấp có thẩm quyền việc chấp thuận cho cầm cố, chấp tài sản bảo lãnh để vay vốn; Các giấy tờ liên quan đến tài sản đảm bảo theo quy định… Ký nhận Danh mục hồ sơ cho vay với khách hàng Thẩm định khoản vay – Trình báo cáo thẩm định Thực hiện: Người thẩm định (Cán tín dụng) - Thu thập thông tin khách hàng vay vốn, phương án sử dụng vốn - Rà sốt, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ cho vay - Thu thập thơng tin quan hệ tín dụng khách hàng người có liên quan từ Trung tâm Thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam (CIC) – Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Phối hợp với phận quản lý thông tin khách hàng (CIF) thực đăng ký thông tin cấp mã khách hàng hệ thống IPCAS (hệ thống toán nội kế toán khách hàng), khách hàng chưa có mã - Chấm điểm, xếp hạng khách hàng theo quy định hệ thống xếp hạng khách hàng Agribank - Đánh giá khả cân đối nguồn vốn cho vay phương án sử dụng vốn sở tài liệu phần nguồn vốn - Thẩm định điều kiện vay vốn: Đánh giá lực pháp luật dân lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật khách hàng; Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn; Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn, như: tính pháp lý phương án, tổng nguồn vốn cần sử dụng, doanh thu, chi phí, lợi nhuận, ng̀n trả nợ khách hàng, thị trường đầu ra, đầu vào… Phân tích khả tài khách hàng, gờm: kinh doanh có hiệu quả, năm trước liền kề có lãi, trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ luỹ kế phải có phương án khắc phục lỗ khả thi có khả trả 114 nợ đầy đủ hạn thời hạn cam kết; khơng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm thẩm định cho vay; Có vốn đối ứng tham gia = Vốn lưu động ròng + Vốn khác - Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh áp dụng lãi suất thoả thuận: Xếp hạng khách hàng đạt từ A trở lên; có điểm tài theo xếp hạng khách hàng đạt từ 65 điểm trở lên; Khơng có nợ nhóm 02 năm gần nhất; Vốn đối ứng tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Thẩm định đảm bảo tiền vay: thực theo quy định hệ thống Agribank - Xác định loại cho vay, phương thức cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, đồng tiền cho vay, đờng tiền trả nợ, loại phí - Lập báo cáo thẩm định theo quy định Agribank chịu trách nhiệm tính hợp pháp, hợp lệ, tính trung thực, tính xác nội dung báo cáo thẩm định chịu trách nhiệm đề xuất mình; Ký tắt trang báo cáo thẩm định trình Người kiểm sốt khoản vay tồn hờ sơ - Khoản vay vượt thẩm quyền định Agribank chi nhánh Sài Gịn, lập Tờ trình Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền (Agribank hội sở) - Quản lý, lưu giữ hờ sơ Kiểm sốt hồ sơ vay vốn – Đề xuất cho vay hay không Thực hiện: Người kiểm sốt khoản vay (Trưởng phịng KHDN) - Kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hờ sơ cho vay - Rà soát ký kiểm soát kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Kiểm sốt tính đầy đủ, tính xác nội dung Báo cáo thẩm định - Đề xuất cho vay hay không cho vay Ký tắt trang Báo cáo thẩm định chịu trách nhiệm đề xuất Trình Người định cho vay - Nếu khơng đờng ý cho vay: Nêu rõ lý trình Người định cho vay xem xét định - Quản lý, lưu trữ hồ sơ Quyết định cho vay Thực hiện: Người định cho vay (Giám đốc chi nhánh Sài Gịn) 115 - Nếu đờng ý cho vay: Trường hợp vượt thẩm quyền Agribank chi nhánh Sài Gòn: Người định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay ký Báo cáo thẩm định, giao Ban/Phịng Khách hàng lập hờ sơ trình Agribank (hội sở) nơi phê duyệt vượt thẩm quyền 4* Nếu từ chối cho vay: Thông báo nêu rõ lý từ chối Gửi hồ sơ vượt thẩm quyền lên hội sở - Tái thẩm định khoản vay - Đơn vị tiếp nhận hờ sơ: trụ sở chính: Ban khách hàng - Thực tiếp nhận hồ sơ: Trưởng Ban Khách hàng phân công Người tái thẩm định xử lý hồ sơ Tái thẩm định Thực hiện: Người tái thẩm định: Rà sốt tính đầy đủ, hợp lệ, tính xác hờ sơ Đánh giá lực pháp luật dân lực hành vi dân người đại diện theo pháp luật, tính khả thi phương án sử dụng vốn, khả tài khách hàng… Soạn thảo văn phê duyệt cho vay thông báo từ chối cho vay Quản lý, lưu trữ hồ sơ Đề xuất tới người kiểm soát hồ sơ tái thẩm định Thực hiện: Người kiểm sốt khoản vay: Kiểm sốt tính hợp lệ, đầy đủ hồ sơ cho vay chi nhánh trình; kiểm sốt nội dung báo cáo thẩm định; Đề xuất phê duyệt không phê duyệt cho vay Ký tắt trang Báo cáo tái thẩm định Nếu đề xuất cho vay: Ký tắt thơng báo trình Tổng giám đốc, tờ trình HĐTV Nếu đề xuất khơng phê duyệt cho vay phải nêu rõ lý báo cáo Người phê duyệt cho vay Đề xuất tới Tổng Giám đốc phê duyệt khoản vay vượt thẩm quyền Agribank chi nhánh Sài Gòn Thực hiện: Tổng giám đốc Tổng giám đốc ghi ý kiến đồng ý phê duyệt cho vay Báo cáo thẩm định ký Tờ trình trình HĐTV Tổng giám đốc đề xuất tới HĐTV 116 Khoản vay thuộc thẩm quyền HĐTV: Hờ sơ trình HĐTV: Ban Khách hàng chuẩn bị hờ sơ, tài liệu trình HĐTV (qua Ban Thư ký HĐTV), gồm: + Báo cáo Thẩm định Ban khách hàng + Biên họp Hội đờng tín dụng Trụ sở + Tờ trình Tổng giám đốc Lưu đờ quy trình tái thẩm định, phê duyệt Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền 10 Nếu HĐTV phê duyệt cho vay, hồ sơ chuyển cho Người quản lý nợ cho vay hội sở để soạn thảo HĐTD, trình Người kiểm sốt khoản vay 10* Nếu HĐT không đồng ý cho vay Nêu rõ lý trả lời khách hàng 11 Kiểm soát HĐTD Thực hiện: Người kiểm soát khoản vay: kiểm soát nội dung điều kiện HĐTD… ký tắt trang HĐTD, trình Người có thẩm quyền ký kết HĐTD Người đại diện có thẩm quyền Agribank khách hàng ký kết HĐTD Hợp đồng đảm bảo tiền vay (nếu có): thực theo quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank Khai báo, phê duyệt thông tin hệ thống IPCAS vượt thẩm quyền Căn báo cáo tuân thủ nội dung theo văn phê duyệt Agribank chi nhánh Sài Gòn, Người giám sát khoản vay vượt thẩm quyền phán đăng ký thơng tin tín dụng, Người kiểm soát khoản vay thực phê duyệt thơng tin tín dụng hệ thống IPCAS 12 Bàn giao quản lý hồ sơ khoản vay cho Người tái thẩm định hội sở 13 Trả hồ sơ cho Ban khách hàng hội sở Người tái thẩm định bàn giao tồn hờ sơ cho vay HĐTV phê duyệt cho Ban khách hàng quản lý hồ sơ 14 Trả hồ sơ ký cho chi nhánh Sài Gòn 15 Giao hồ sơ để giải ngân cho khách hàng 117 Tại Agribank chi nhánh Sài Gòn: Giám đốc chi nhánh Trưởng phịng KHDN bàn giao tồn hồ sơ cho Người quản lý nợ cho vay lưu giữ theo quy định Sau khách hàng trình Hờ sơ xin giải ngân, Người quản lý nợ cho vay Kiểm tra hồ sơ giải ngân, lập báo cáo đề xuất giải ngân 16 Giao hồ sơ cho Giao dịch viên giải ngân Người quản lý nợ cho vay trực tiếp bàn giao hồ sơ cho Giao dịch viên phải lập phiếu giao nhận hồ sơ 17 Thực giải ngân Khách hàng đưa giấy Giải ngân cho Giao dịch viên Giao dịch viên kiểm sốt hờ sơ khớp nhập thơng tin giải ngân hệ thống IPCAS hạch toán chấp/cầm cố tài sản đảm bảo (nếu có), giải ngân cho khách hàng (chuyển khoản, tiền mặt…) lập Giấy nhận nợ 18 Xác nhận IPCAS Kiểm sốt viên thực kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ hờ sơ giải ngân, tính xác giao dịch IPCAS, thực duyệt giao dịch hạch toán giải ngân, xác nhận giao dịch cuối ngày IPCAS Người quản lý nợ cho vay đóng dấu “ĐÃ CHO VAY” (ngày, tháng, năm, số tiền vay, chữ ký) hố đơn tài chính, gửi khách hàng hố đơn chính, lưu photo vào hồ sơ giải ngân 19 Lưu hồ sơ Thực hiện: Giao dịch viên, Kiểm soát viên, Người quản lý nợ cho vay 20 Giám sát khoản vay, thu nợ Thực hiện: Người quản lý nợ vay xác định ngày trả nợ (gốc, lãi) Giấy nhận nợ đăng ký kỳ hạn trả nợ hệ thống IPCAS - Mỗi khách hàng có nhu cầu nhận nợ mới, khách hàng phải lập Giấy nhận nợ, thời hạn, lãi suất theo Giấy nhận nợ Người quản lý nợ vay thường xuyên theo dõi nợ đến hạn, tháng lập danh sách nợ đến hạn, đánh giá khả trả nợ thực tế khách hàng thông báo nợ (gốc, lãi) đến hạn cho khách hàng 118 Đôn đốc trả nợ: Người quản lý nợ vay có trách nhiệm theo dõi nguồn thu khách hàng qua tài khoản tiền gửi, nguồn thu khác để chủ động đôn đốc, thu nợ đến hạn, nợ phải thu hồi trước hạn, nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, nợ bán VAMC - Thực thu nợ đến hạn: + Trường hợp khách hàng có đủ tiền trả nợ: Giao dịch viên hạch tốn thu nợ gốc, lãi, phí (nếu có) + Trường hợp khách hàng khơng đủ điều kiện trả nợ: Giao dịch viên thực thu nợ theo thứ tự: Thu nợ nội bảng trước, ngoại bảng sau; Đối với khoản vay bị hạn, thu gốc trước, thu lãi sau + Trường hợp khách hàng vi phạm nội dung HĐTD, Giao dịch viên hạch toán thu nợ trước hạn theo quy định Agribank Xác nhận giao dịch cuối ngày: Kiểm soát thực xác nhận giao dịch Giao dịch viên thực - Kiểm tra, giám sát sau cho vay Kiểm tra sử dụng vốn vay lần đầu phải thực chậm vòng 30 ngày kể từ ngày giải ngân Nội dung kiểm tra, giám sát: Người quản lý nợ thực kiểm tra nội dung: việc sử dụng vốn vay có mục đích vay; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng; trạng tài sản đảm bảo; tình hình tài doanh nghiệp; xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng có rủi ro xảy ra… Người quản lý nợ khách hàng lập Biên kiểm tra sau cho vay Báo cáo xử lý qua kiểm tra, giám sát: Nếu phát có rủi ro, Người quản lý nợ vay đề xuất biện pháp xử lý: giám sát dịng tiền, tạm ngừng giải ngân, giảm hạn mức tín dụng… - Kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng Thực hiện: Người quản lý nợ cho vay; Người kiểm soát khoản vay; Người định cho vay Thời điểm kiểm tra, giám sát: Ít 12 tháng 01 lần khách hàng có dư nợ từ 05 tỷ đồng trở lên 119 Nội dung kiểm tra, giám sát: : Việc sử dụng vốn vay có mục đích vay; đánh giá phương án sử dụng vốn khả trả nợ khách hàng; trạng tài sản đảm bảo; tình hình tài doanh nghiệp; xác định mức độ thiệt hại phương án sử dụng vốn khách hàng có rủi ro xảy ra… Kết thúc kiểm tra, giám sát: Agribank chi nhánh Sài Gòn tiến hành lập Biên kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng - Báo cáo, xử lý qua kiểm tra, giám sát Thực hiện: Người quản lý nợ cho vay; Người kiểm soát khoản vay; Người định cho vay Trường hợp khách hàng vi phạm HĐTD, Hợp đồng bảo đảm tiền vay, Người quản lý nợ vay lập báo cáo đề xuất xử lý trình Người kiểm sốt khoản vay xem xét Căn vào đề xuất Người quản lý cho vay, Người kiểm soát khoản vay, Người định cho vay định hình thức xử lý theo nguyên tắc có lợi cho Agribank phù hợp với quy định liên quan ... THỰC TRẠNG CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN 2.2.1 Giới thiệu Agribank Chi nhánh Sài Gòn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Sài Gòn tiền... ngành nông nghiệp nước nhà Làm để Agribank Chi nhánh Sài Gòn đẩy mạnh nâng cao hiệu cho vay xuất gạo, tác giả lựa chọn đề tài :“NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY XUẤT KHẨU GẠO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ... USD XK CN DN Tiếng Việt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Tổ chức tín dụng Ngân hàng thương mại