1. Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay, hoạt động bảo lãnh ngân hàng đã trở thành một sản phẩm dịch vụ vô cùng quan trọng, không thể thiếu trong hoạt động ngân hàng thương mại hiện đại. Nếu như trước đây, thu nhập của ngân hàng chỉ được đóng góp khoảng dưới 10% từ phí bảo lãnh ngân hàng thì nay thu nhập từ bảo lãnh có thể đóng góp tới 30-40% thu nhập cho ngân hàng. Bên cạnh đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng cũng mang đến cho ngân hàng không ít các rủi ro trong đó bao gồm cả rủi ro tín dụng. Một phần đáng kể nợ xấu của ngân hàng hiện nay phát sinh từ hoặc liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Không ít trường hợp ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng từ đó làm phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu cho chính ngân hàng; hay cũng có thể kể đến việc ngân hàng chịu thiệt hại về uy tín, hình ảnh và thương hiệu từ những tranh chấp phát sinh từ bảo lãnh ngân hàng. Định hướng phát triển của ngân hàng thương mại là đi theo hướng giảm phụ thuộc thu nhập của ngân hàng vào lãi tiền vay mà thay vào đó là mở rộng sang các hoạt động khác mà ngân hàng có thể thu phí trong đó phải kể đến hoạt động bảo lãnh. Vì vậy, việc tăng cường quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh là một yêu cầu cấp thiết, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải đầu tư thời gian, tiền của, nhân lực. Với mong muốn tìm hiểu, nghiên cứu cặn kẽ hơn về nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, đưa ra những biện pháp phòng ngừa và quản trị hiệu quả đối với rủi ro từ hoạt động bảo lãnh, tôi đã lựa chọn đề tài luận văn “Quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Chương Dương làm đề tài luận văn của mình. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài Mục đích nghiên cứu của đề tài hướng đến việc làm rõ đẩy đủ bản chất hoạt động bảo lãnh, đặc điểm hoạt động bào lãnh và vai trò của hoạt động bảo lãnh ngân hàng đối doanh nghiệp và nền kinh tế. Đồng thời, tìm hiểu được nguyên nhân phát sinh rủi ro trong hoạt động bảo lãnh ngân hàng, các biện pháp phòng ngừa, ngăn chặn và quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh nhằm tăng cường quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh, tạo thêm thu nhập cho ngân hàng cũng như tạo thêm lòng tin của khách hàng vào nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương. 3. Câu hỏi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu nhằm trả lời các câu hỏi sau: -Bảo lãnh ngân hàng là gì? -Đặc điểm của hoạt động bảo lãnh ngân hàng và vai trò của hoạt động bảo lãnh ngân hàng với nền kinh tế. -Rủi ro trong hoạt động bảo lãnh là gì và phát sinh từ đâu? -Nội dung quản trị rủi ro trong hoạt động bảo lãnh? -Các biện pháp nào có thể giúp ngân hàng nhận biết, đo lường và ngăn chặn rủi ro phát sinh liên quan đến hoạt động bảo lãnh. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài Đối tượng nghiên cứu là quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại; Phạm vi nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương trong thời gian từ năm 2013 đến hết năm 2016 và chỉ giới hạn nghiên cứu về rủi ro bảo lãnh đối với các thỏa thuận giao dịch bằng hợp đồng dân sự giữa các bên trong đối tượng khách hàng là tổ chức kinh tế. 5. Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận theo chủ nghĩa duy vật biện chứng, thống kê, so sánh, đối chiếu Với các dữ liệu thứ cấp thu thập được, Luận văn áp dụng việc phân tích dữ liệu theo phương pháp so sánh, kết hợp với phương pháp logic, lý thuyết hệ thống, diễn giải và quy nạp để phân tích, chứng minh và đánh giá vấn đề. Luận văn sẽ sử dụng nguồn dữ liệu thứ cấp, dựa trên các bảng biểu theo dõi về bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương và các báo cáo kết quả kinh doanh giai đoạn từ năm 2013 đến hết năm 2016; Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 26/05/2015 về bảo lãnh ngân hàng, Quy chế bảo lãnh của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015), Quy trình bảo lãnh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2015), Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương từ 2013-2016. 6. Đóng góp của luận văn Thứ nhất, luận văn hệ thống hóa lại khung lý thuyết về bảo lãnh ngân hàng và quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng, các công việc của hoạt động quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng, nguyên nhân chủ quan và khách quan dẫn đến bảo lãnh ngân hàng. Thứ hai, luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương; thực tế những rủi ro hoạt động bảo lãnh đã từng xảy ra; phân tích cụ thể nguyên nhân chủ quan và khách quan. Trên cơ sở đó, luận văn đã đưa ra những giải pháp tăng cường quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương. Thứ ba, luận văn đưa ra những đề xuất kiến nghị đối với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để hoàn thiện hơn hoạt động bảo lãnh cũng như tăng cường quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ ĐỨC QUANG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG HÀ NỘI - 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ ĐỨC QUANG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO MINH PHÚC HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả luận văn Vũ Đức Quang LỜI CẢM ƠN Đầu tiên, em xin trân trọng cảm ơn PGS.TS Đào Minh Phúc tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giảng viên Viện Ngân hàng Tài Chính – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội truyền đạt, cung cấp kiến thức bổ ích, mang tính thực tiễn cao suốt trình học tập Em xin chân thành cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương giúp đỡ, cung cấp thơng tin hữu ích tạo nhiều điều kiện cho em trình làm luận văn Tác giả luận văn Vũ Đức Quang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN i LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG 1.1 Hoạt động bảo lãnh ngân hàng 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại bảo lãnh 1.1.3 Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng 1.2 Rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 11 1.2.1 Khái niệm 11 1.2.2 Đặc điểm 12 1.2.3 Phân loại 12 1.2.4 Nguyên nhân rủi ro 13 1.2.5 Tác động tiêu cực rủi ro hoạt động bảo lãnh .17 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng 18 1.3.1 Khái niệm 18 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng 18 1.3.3 Quy trình quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng 25 1.3.4 Các nhân tổ tác động đến hoạt động quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng .30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 34 2.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 34 2.1.1 Về lịch sử hình thành .34 2.1.2 Cơ cấu tố chức 34 2.1.3 Tình hình hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương .35 2.2 Thực trạng hoạt động bảo lãnh rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 37 2.2.1 Về hoạt dộng bảo lãnh .37 2.2.2 Rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương .39 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Chương Dương 53 2.3.1 Thực trạng quản trị rủi ro 53 2.3.2 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Chương Dương .61 Kết luận chương .70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 71 3.1 Định hướng quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 71 3.1.1 Tăng cường hoạt động thẩm định, nhận diện rủi ro bảo lãnh trước phát hành bảo lãnh 71 3.1.2 Nâng cao chất lượng công tác đo lường rủi ro hoạt động bảo lãnh 72 3.1.3 Thắt chặt quản lý với hoạt động kiểm soát rủi ro bảo lãnh 72 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 73 3.2.1 Nhóm giải pháp cơng tác khách hàng 73 3.2.2 Nhóm giải pháp cơng tác cán 74 3.2.3 Nhóm giải pháp công nghệ thông tin 76 3.2.4 Nhóm giải pháp quy trình, quy chế .78 3.3 Kiến nghị .80 3.3.1 Với phủ 80 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 80 3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 82 Kết luận chương 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BLNH NHNN NHNT/VCB TCTD HĐQT Basel II HSĐT TTCBL CTQ TNHH CTCP TMCP CN GHTD DPRR BHYT BHXH NSNN Chú thích Bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Tổ chức tín dụng Hội đồng quản trị Phiên thứ Hiệp ước Basel Hồ sơ đòi tiền Thỏa thuân cấp bảo lãnh Cấp thẩm quyền Trách nhiệm hữu hạn Công ty cổ phần Thương mại cổ phần Chi nhánh Giới hạn tín dụng Dự phòng rủi ro Bảo hiểm y tế Bảo hiểm xã hội Ngân sách nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động VCB Chương Dương 35 Bảng 2.2: Một số tiêu tương quan hoạt động bảo lãnh 38 Bảng 2.3: Số lượng bảo lãnh phát hành 39 Bảng 2.4: Tương quan thư bảo lãnh VCB Chương Dương so với TCTD khác địa bàn Hà Nội .40 Bảng 2.5: Giá trị thư bảo lãnh bình quân .40 Bảng 2.6: Cơ cấu bảo lãnh 42 Bảng 2.7: Bảo lãnh ký quỹ 100% 43 Bảng 2.8: Nợ xấu từ bảo lãnh 44 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng huy động vốn – tín dụng 36 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng số dư bảo lãnh bình quân 38 Biểu đồ 2.3: Tương quan số dư bảo lãnh bình quân dư nợ bình quân 39 Biểu đồ 2.4: Tương quan giá trị bảo lãnh số lượng thư bảo lãnh phát hành 41 Biểu đồ 2.5: Tương quan thư bảo lãnh ký quỹ 100% so với tổng thể 43 Biểu đồ 2.6: Tương quan giá trị bảo lãnh ký quỹ 100% so với tổng thể 44 HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietcombank Chương Dương 35 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VŨ ĐỨC QUANG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG 73 động khách hàng để bổ sung thêm điều kiện phù hợp với việc cấp bảo lãnh lần Chú trọng công tác kiểm tra sau phát hành bảo lãnh Yêu cấu cán thẩm định cam kêt thực kiểm tra định kỳ tối thiểu 03 tháng/ lần hoạt động khách hàng hợp đồng cấp bảo lãnh để nắm bắt tình hình, sớm nhận diện rủi ro phát sinh để có biện pháp phịng ngừa, giảm thiểu rủi ro cách sớm hiệu 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương 3.2.1 Nhóm giải pháp công tác khách hàng Thứ nhất, tăng cường công tác kiểm tra thực tế, tiếp xúc trao đổi thông tin trực tiếp với khách hàng Nhìn chung, rủi ro bảo lãnh hay rủi ro tín dụng xuất phát từ thiếu thông tin dẫn đến định sai lầm Vì vậy, để khắc phục hạn chế công tác quản trị rủi ro bảo lãnh, cán thẩm định VCB Chương Dương cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động khách hàng trực tiếp sở kinh doanh, nhà xưởng tăng cường công tác trao đổi với khách hàng Trước hết, việc thường xuyên có buổi kiểm tra doanh nghiệp khơng giúp cán thẩm định có thơng tin liên tục cập nhật tình trạng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng mà bên cạnh cịn kiểm chứng lại hiểu biết thân khách hàng, giúp cập nhật thêm thông tin vận hành khách hàng, khó khăn khách hàng gặp phải trình hoạt động, nhu cầu khách hàng đề kịp thời đề xuất biện pháp tháo gỡ khó khăn, giúp khách hàng có điều kiện thuận lợi việc sản xuất kinh doanh, giảm thiểu rủi ro cho thân khách hàng ngân hàng Việc tiếp xúc trao đổi thông tin với lãnh đạo doanh nghiệp, cán kế toán hay cán bán hàng khác giúp cán thẩm định tiếp cận nắm bắt kịp thời tính 74 hình doanh nghiệp, làm sâu sắc gần gũi mối quan hệ khách hàng ngân hàng Thứ hai, tăng cường việc triển khai sản phẩm bảo lãnh chủ động tới khách hàng Việc tăng cường bán sản phẩm bảo lãnh, sản phẩm tín dụng chủ động đến khách hàng phương diện quản trị rủi ro giúp cán thẩm định chủ động tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng yêu cầu VCB Chương Dương đáp ứng đáp ứng để khách hàng có sở đàm phán với đối tác, tạo chủ động việc nhận biết giảm thiểu rủi ro từ khách hàng ký kết hợp đồng Bên cạnh đó, việc triển khai bảo lãnh chủ động từ khách hàng có nhu cầu, giúp cán thẩm định chủ động việc chuẩn bị hồ sơ cho khách hàng, xếp thời gian tốt cho công tác thẩm định để đưa báo cáo thẩm định, chất lượng khách quan, đề xuất biện pháp quản trị rủi ro thực khả thi hiệu khách hàng nhu cầu cụ thể Thứ ba, tăng cường kiểm soát sau phát hành bảo lãnh Hoạt động kiểm soát sau phát hành bảo lãnh quan trọng việc phát cố, sai khác việc thực nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng, có nguy dẫn tới việc Bên nhận bảo lãnh gửi thư đòi tiền tới ngân hàng Việc kiểm tra sau phát hành bảo lãnh cần thực định kỳ đột xuất tối thiểu 01 tháng/ lần Đối với bảo lãnh có thời gian phát hành ngắn từ 1-2 tháng hết hiệu lực, việc kiểm tra thực sau phát hành bảo lãnh tối đa vòng 10 ngày kể từ phát hành bảo lãnh Việc kiểm tra sau phát hành bảo lãnh giúp cán thẩm định đánh giá việc triển khai thực nghĩa vụ khách hàng, đánh giá tính thiện chí khách hàng việc thực nghĩa vụ bảo lãnh khó khăn ban đầu hướng giải khách hàng để triển khai hoạt động bảo lãnh thuận lợi 75 Hàng tháng, cán thẩm định cần tiếp tục trì cơng việc kiểm tra, giám sát tiến độ thực nghĩa vụ bảo lãnh khách hàng cơng trình u cầu khách hàng xuất trình biên ghi nhận tiến độ cơng việc thực 3.2.2 Nhóm giải pháp công tác cán Đề xuất thứ điều chuyển bớt khách hàng tổ chức cho phòng giao dịch để giảm tải lượng khách hàng 02 phòng nghiệp vụ quản lý Như phân tích, cán thẩm định 02 phòng nghiệp vụ Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng bán lẻ phải quản lý khối lượng lớn khách hàng liên tục giải nhiều nghiệp vụ bảo lãnh phát sinh Trong đó, phòng giao dịch chi nhánh lượng khách hàng tín dụng lại từ 1-2 khách hàng tổ chức với nhu cầu phát sinh giao dịch không thường xuyên Với định hướng Hội đồng quản trị Vietcombank đẩy tín dụng phịng giao dịch, Vietcombank Chương Dương bổ nhiệm nhiều phó phịng giao dịch có kỹ năng, kinh nghiệm tín dụng bổ sung cán làm cơng tác tín dụng phịng giao dịch; nhiên lượng khách hàng Phòng giao dịch nhỏ Do đó, Vietcombank Chương Dương cần phân phối lại danh sách khách hàng điều chuyển bớt lượng khách hàng Phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng bán lẻ quản lý cho Phòng giao dịch thực quản lý để giảm tải cho 02 phòng Khách hàng doanh nghiệp Phòng khách hàng bán lẻ Từ đó, khối lượng cơng việc phân phối đồng đều, giảm thời gian tác nghiệp cho cán thẩm định trụ sở chi nhánh giúp cán có nhiều thời gian việc quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh, giảm sát khách hàng tốt Đề xuất thứ hai đào tạo chuyên sâu bảo lãnh ngân hàng Hầu hết cán Vietcombank Chương Dương sau đợt tuyền dụng chưa thực có hiểu biết bảo lãnh ngân hàng, nhiều chương trình đào tạo Ngân hàng chưa trọng vào hoạt động bảo lãnh mà tập trung nhiều vào hoạt động cho vay Nhắc đến rủi ro tín dụng, định nghĩa 76 dừng mức nói vể rủi ro khách hàng khơng hoàn trả nợ vay ngân hàng; cách diễn đạt làm sinh viên nghĩ đến hoạt động cho vay Vì vậy, việc đào tạo bảo lãnh ngân hàng tuyển nhân viên vô quan trọng Trước hết, giúp định hình lại suy nghĩ cho cán sản phẩm ngân hàng cung cấp có bảo lãnh, sản phẩm vơ phổ biến đem lại nguồn lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro phức tạp Thứ ba đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ định kỳ Do công việc hàng ngày phát sinh với khối lượng lớn chi phí đào tạo coi chi phí đáng kể, thực tế cho thấy cơng tác đạo tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng dừng lại số hoạt động hướng dẫn ban hành sản phẩm, hội nghị tín dụng mà khơng phải tất cán tín dụng tham gia Trong đó, tầm quan trọng cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ CBTD vơ cần thiết Chủ tịch Nghiêm Xuân Thành có lần phát biểu trước toàn thể cán Vietcombank sau: “Thà bỏ 500 tỷ đồng để đào tạo cho cán bỏ 500 tỷ đồng cho việc trích lập dự phịng rủi ro nợ xấu” Điều cho thấy cơng tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD cụ thể hoạt động bảo lãnh cẩn thiết Việc nhân viên đào tạo đẩy đủ trang bị cho nhân viên kiến thức cần thiết nâng cao bảo lãnh ngân hàng, giúp làm vừng thêm hàng phòng thủ Ngân hàng trước rủi ro bảo lãnh xảy lúc nào.| Thứ ba, tổ chức việc trao đổi, truyền đạt kinh nghiệm tính tác nghiệp gặp phải tổng kết Nhìn chung, việc đào tạo nâng cao trinh độ quan trọng việc học hỏi, trao đổi truyền đạt kinh nghiệm nhân viên nhân viên nội Ngân hàng thường đem lại nhiều hứng thú chia sẻ cho cán tăng thêm tinh thần gắn bó đồn kết tập thể Sự trao đổi, học tập kinh nghiệm lẫn nhân viên nhân viên giúp ngun tắc quy trình khơ khan trở nên dễ tiếp cận hẳn cách ngồi 77 đọc tài liệu Những học truyền miệng, kỹ kỹ xảo nghề nghiệp truyền đạt tốt qua buổi gặp mặt, giao lưu 3.2.3 Nhóm giải pháp công nghệ thông tin Thứ nhất, thiết lập hệ thống sở liệu bảo lãnh Hiện tại, có thực tế khơng thể phủ nhận hệ thống công nghệ thông tin tàng Vietcombank cịn nhiều yếu kém, khơng hỗ trợ nhiều cho hoạt động tác nghiệp hàng ngày lẫn công tác thống kê báo cáo Hầu hết thủ tục tác nghiệp hàng ngày CBTD phụ thuộc vào thân CBTD, việc theo dõi thủ cơng dễ dẫn đến nhiều thiếu sót, hạch tốn khơng đẩy đủ không nguyên tắc chung mà Ban Điều hành đề Trước có hỗ trợ tổng thể việc thay hệ thống corebanking mới, Chi nhánh tự xây dựng phần mềm riêng để theo dõi bảo lãnh phục vụ cho công tác tác nghiệp phát hành bảo lãnh trở nên nhanh gọn hơn, giảm thiểu thời gian soạn thảo, đánh giúp ích nhiều cho CBTD công tác thống kê, báo cáo giải trình Thực tế, cơng việc phát sinh hàng ngày CBTD lớn mà nguyên nhân thiếu hỗ trợ quản trị từ hệ thống phần mềm, công cụ hỗ trợ Việc xây dựng hệ thống phần mềm thông tin bảo lãnh giảm bớt thời gian khối lượng công việc việc soạn thảo văn túy, giúp CBTD có thêm thời gian thẩm định giúp Ban lãnh đạo có biện pháp tổng thể việc theo dõi, thống kê định hưởng hoạt động bảo lãnh Thứ hai, thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro bảo lãnh nhóm khách hàng Việc thiết lập hệ thống đánh giá rủi ro bảo lãnh với nhóm khách hàng bước nâng cao hệ thống thông tin bảo lãnh Thông qua việc theo dõi, tổng hợp liệu bảo lãnh từ phát hành đến kết thúc, qua thời gian cộng với liệu thực tế phát sinh hàng ngày, Ngân hàng xây dựng biểu đồ thống kê loại hình bảo lãnh phát hành mức độ rủi ro loại bảo lãnh Rõ ràng, việc có nhìn tổng thể chất lượng sản phẩm bảo lãnh Ngân hàng cơng cụ hữu ích hiệu 78 việc quản trị rủi ro bảo lãnh Ban lãnh đạo nhìn thấy cách tổng quát loại bảo lãnh thường xảy rủi ro đâu, khâu nào, đặc điểm đặc điểm dễ nhận trước có thiệt hại thực tế giúp Ngân hàng tiết kiệm nhiều chi phí thay cho việc bỏ thời gian nguồn lực tài để xử lý rủi ro thực xảy Thứ ba, Tạo kênh thông tin chia sẻ thực tế rủi ro bảo lãnh, chi tiết loại rủi ro, nguyên nhân rủi ro, hướng khắc phục, tồn hạn chế Việc đánh giá bao quát, tổng thể rủi ro chưa thể thực khiến Ngân hàng giảm thiểu rủi ro bảo lãnh khơng có chia kiến thức thơng tin gữa CBTD phận hàng ngày phát sinh nghiệp vụ bảo lãnh Rủi ro xảy nơi học kinh nghiệm cán sau tiếp xúc xử lý thành công vụ việc liên quan đến bảo lãnh chia vơ hữu ích với bạn bè đồng nghiệp Tuy nhiên, Vietcombank chưa xây dựng hệ thống Cùng việc rủi ro bảo lãnh xử lý xong giúp Vietcomabank tránh rủi ro tạm thời vào thời điểm Việc xây dựng kênh thống tin rủi ro, chia học kinh nghiệm giúp học kinh nghiệm tăng giá trị lên nhiều lần giúp lớp phòng thủ rủi ro Ngân hàng thêm vững 3.2.4 Nhóm giải pháp quy trình, quy chế Thứ nhất, tổ chức học tập phổ biến kiến thức, cập nhật đỗi quy trình quy chế bảo lãnh cho tất lãnh đạo phòng cán thẩm định Một nguyên nhân hạn chế việc quản trị rủi ro bảo lãnh VCB Chương Dương xuất phát từ việc chậm cập nhật thơng tin hướng dẫn Quy trình, quy chế Vì vậy, việc tổ chức học tập phổ biến kiến thức, cập nhật đối quy trình quy chế bảo lãnh việc làm tối quan trọng cần thiết Thơng thường, việc ban hành quy trình quy chế bảo lãnh tổ chức kèm theo buổi học phổ biến kiến thức theo hình thức học cầu truyền hình trực tuyến từ phịng ban Trụ sở tới tất chi nhánh để phổ biến giải đáp thắc mắc liên quan đến quy trình quy chế Vì vậy, việc tham gia đầy đủ nghiêm túc cán trực tiếp thực sản phẩm bảo lãnh vơ cần 79 thiết kênh trao đổi, phổ biến kiến thức tốt nhanh để cán nắm bắt thực quy trình quy chế bảo lãnh Tiếp đó, Lãnh đạo phòng ban tác nghiệp tiếp nhận thơng tin quy trình quy chế ban hành cần phân công nhân cụ thể phụ trách nghiên cứu sâu quy trình, quy chế để nắm rõ sâu sắc nội dung quy trình quy chế phổ biến rộng rãi cho cán phòng Thứ hai, thường xuyên tổ chức buổi học để cán tác nghiệp trao đổi, tháo gỡ khúc mắc liên quan đến việc thực thi quy trình quy chế để Ban Giám đốc lãnh đạo phòng lắng nghe giải đáp tìm biện pháp tháo gỡ Nhìn chung, quy trình quy chế mang tính chất cẩm nang dẫn mang tính chung khái quát để triển khai nghiệp vụ Tuy nhiên, thực tế triển khai sản phẩm dịch vụ vô đa dạng với nhiều khách hàng, nhiều nhu cầu khác đòi hỏi từ thực tế kinh doanh, việc triển khai quy trình quy chế bảo lãnh thực tế gặp khơng khó khăn vướng mắc cán tác nghiệp cần hỗ trợ, giải đáp thắc mắc, đạo gỡ khó kịp thời từ phía lãnh đạo phịng lãnh đạo chi nhánh Việc tổ chức buổi học trao đổi giúp cán chưa gặp phải khó khăn việc triển khai nghiệp vụ bảo lãnh tới khách hàng có thêm hiểu biết, có thêm kinh nghiệm để ứng phó với điều kiện, địi hỏi đặc biệt từ phía khách hàng Hoặc chí, cán tác nghiệp đưa ý kiến, quan điểm để xử lý vấn đề, tăng cường tính chủ động giải cơng việc tình Việc tổ chức buổi học tập, trao đổi kinh nghiệm khơng thiết phải buổi trao đổi kéo dài, tổ chức ngồi mà buổi họp ngắn từ 15-30 phút vào đầu sáng, cuối chiều thời điểm thích hợp để tạo linh hoạt, tránh việc cán phải xếp thời gian hay bị ảnh hưởng, gián đoạn công việc khác Thứ ba, thường xuyên ghi lại trường hợp khó 80 khăn, vướng mắc cơng việc tác nghiệp để phịng tổng hợp trình ban lãnh đạo, kiến nghị định ký lên Trụ sở để giải đáp thắc mắc sửa đổi, cập nhật quy trình quy chế phù hợp với thực tế kinh doanh Nhiều khó khăn vướng mắc triển khai sản phẩm bảo lãnh, quản trị rủi ro bảo lãnh khơng thể giải chi nhánh mà phải có tham gia hỗ trợ từ Trụ sở Vietcombank Vì vậy, việc thường xun tổng hợp khó khăn, vướng mắc cần tháo gỡ để trình lên Trụ sở cơng việc cần thiết, đóng góp VCB Chương Dương cho việc hồn thiện sản phẩm bảo lãnh, q trình quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Thứ tư, Ban lãnh đạo chi nhánh hướng dẫn ứng xử rủi ro bảo lãnh trường hợp xảy quy trình xử lý Rủi ro bảo lãnh phân tích, tồn cách khách quan tất yếu Những quy trình, hướng dẫn, thơng tin Ngân hàng bảo lãnh dừng mức độ lý thuyết thực tế bảo lãnh phát sinh nhiều rủi ro khó lường Tuy nhiên, khơng phải khó lường mà Ngân hàng khơng thể tìm cách ngăn chặn phòng ngừa rủi ro từ bảo lãnh kể rủi ro thực tế xảy Ban hành hướng dẫn ứng xử rủi ro bảo lãnh xảy bước thiểu hồn thiện quy trình quy chế Vì thân rủi ro xác suất xảy thấp, nhiều CBTD chưa thể nắm rõ bước cần thiết để tiếp nhận xử lý rủi ro Một rủi ro tiếp nhận xử lý cách đem đến thiệt hại cho Ngân hàng Quy trình tiếp nhận, xử lý rủi ro giúp cho Ngân hàng giảm thiểu thiệt hại xảy ra, đảm bảo tính chuyên nghiệp hoạt động giảm thiếu thấp ảnh hưởng tới uy tín thương hiệu Ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Với phủ - Thúc đẩy q trình tái cấu trúc kinh tế theo hướng nâng cao lực cạnh tranh, tránh khủng hoảng, phục hồi nhanh phát triển; 81 - Cải cách nhanh mạnh thủ tục hành để doanh nghiệp tập trung nhiều cho hoạt độg sản xuất kinh doanh để nâng cao hiệu quả; 3.3.2 Với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Bổ sung thêm sản phẩm thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước sản phẩm bảo lãnh khách hàng Ngân hàng nhà nước cần bổ sung sản phẩm thông tin bảo lãnh qua sản phẩm thơng tin tín dụng từ Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước bao gồm thông tin số dư bảo lãnh ngân hàng, mức ký quỹ, lịch sử nhận hồ sơ đòi tiền số lần ngân hàng phải thực thay nghĩa vụ bảo lãnh, giá trị bảo lãnh ngân hàng phải toán thay Những thông tin vô quan trọng điều kiện sản phẩm bảo lãnh ngày trở thành sản phẩm phổ biến ngân hàng, đem lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng đồng thời mang lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Việc bổ sung thông tin bảo lãnh giúp tổ chức tín dụng đánh giá tốt rủi ro cấp bảo lãnh khách hàng có biện pháp quản trị hiệu Hoàn thiện chế hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung Nhiều quy định bảo lãnh Ngân hàng quy định Thông tư 07/2015/TTNHNN bảo lãnh ngân hàng cón chung chung, thiếu cụ thể dẫn đến việc triển khai hoạt động bảo lãnh nhiều tổ chức tín dụng cịn mang tính tự phát, chưa thống chưa tạo tính đồng việc triển khai dịch vụ bảo lãnh ngân hàng Vì vậy, Ngân Hàng Nhà Nước cần có nghiên cứu cách chi tiết, kỹ lưỡng nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng để triển khai dịch vụ bảo lãnh ngân hàng TCTD thêm bản, đảm bảo giảm thiếu tranh chấp không đáng có quy định chưa rõ ràng Nâng cao vai trò quản lý Ngân hàng Nhà nước đối hoạt động bảo lãnh ngân hàng Nhiều rủi ro pháp lý liên quan đến bảo lãnh ngân hàng buông lỏng 82 quản lý Ngân hàng Nhà Nước với hoạt động bảo lãnh Thư bảo lãnh coi văn quan trọng ngân hàng, nhiên nhiều loại Thư bảo lãnh phát hành tùy tiện, dễ làm giả, không đảm bảo thẩm quyền người ký phát Thư bảo lãnh Ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ tiêu chuẩn chức vụ người quyền ký phát Thư bảo lãnh để giảm thiểu việc NHTM lẩn tránh trách nhiệm thực thi nghĩa vụ bảo lãnh thời gian vừa qua, gây ảnh hưởng xấu đến sản phẩm nhiều lợi ích bảo lãnh ngân hàng Phối hợp nhiều với Bộ Cơng Thương, Bộ Tài thống văn mẫu biểu bảo lãnh Luật Đầu Thầu Khi mẫu văn bảo lãnh thực cịn nhiều thiếu sót, lỗ hổng không bảo đảm đẩy đủ quyền lợi cho ngân hàng phát hành bảo lãnh Bên bảo lãnh sử dụng mẫu bảo lãnh theo Luật Đấu Thầu Tranh chấp bảo lãnh thường xảy Thư bảo lãnh văn pháp lý để từ đối chiếu quy rõ trách nhiệm cho bên tham gia Mẫu bảo lãnh Luật đấu thầu thường nhiều quan nhà nước, doanh nghiệp nhà nước sử dụng Tuy nhiên, nội dung Mẫu bảo lãnh diễn đạt thiếu cụ thể, thiếu quy định chi tiết dẫn đến việc sử dụng loại mẫu đem đến nhiều rủi roc ho ngân hàng, buộc ngân hàng phải tư vấn điều chỉnh nội dung thư bảo lãnh để bảo vệ quyền lợi khách hàng; lí khiến nhiều nhà thầu uy tín bị loại bỏ đơn vị mời thầu cứng nhắc không chấp nhận Mẫu bảo lãnh không quy định theo luật 3.3.3 Với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Hồn thiện quy trình, quy chế bảo lãnh Quy trình, quy chế sản phẩm coi hành lang pháp lý, cẩm nang, quy chuẩn hành đồng áp dụng cho cán tín dụng học hỏi, tìm hiểu sản phẩm giúp ngân hàng hạn chế hành động sai quy chuẩn Việc ban hành, hồn thiện sớm quy trình, quy chế bảo lãnh đảm bảo rõ ràng, dễ hiểu, bám sát với đời sống kinh tế diễn ra, phù hợp với quy định pháp luật 83 hành, đảm bảo hướng dẫn đẩy đủ chi tiết cho CBTD trình thực thi cung cấp sản phẩm đến với khách hàng giúp cho khơng q trình quản lý, kiểm sốt rủi ro VCB mà giúp cho sản phẩm bảo lãnh VCB trở nên tốt hơn, đem đến nhiều lợi ích cho khách hàng Đầu tư cải tiến hệ thống core banking bảo lãnh Đầu tư phát triển hệ thống core banking, đại hóa phần mềm hỗ trợ hoạt động ngân hàng xu tất yếu đảo ngược Càng ngày, khoa học kỹ thuật ngày phát triển mạnh giúp ích cho người có điều kiện sống tốt hơn, giải phóng sức lao động, giúp phát triển sản phẩm mới, cách tiếp cận sản phẩm dịch vụ truyền thống Việc cải tiến hệ thống công nghệ thông tin bảo lãnh ngân hàng cần nằm lộ trình đầu tư cải tiến VCB Nó giúp cho cán tác nghiệp giải phóng sức lao động, giảm thời gian quản lý lưu trữ hồ sơ, tăng cường lực quản lý cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro khơng đáng có cho cán quản lý định phát hành bảo lãnh Thiết lập kênh trao đổi chi nhánh bảo lãnh quản trị rủi ro bảo lãnh Việc thiết lập kênh thống tin trao đổi cán tín dụng, chi nhánh để tạo nơi chia sẻ , học hỏi kinh nghiệm lẫn cán tín dụng việc tận dụng trí thơng minh công đồng, phát triển bền vừng dựa vào việc lan tỏa tri thức, lan tỏa kinh nghiệm từ giúp VCB xây dựng văn hóa riêng, sắc riêng, tăng cường đoàn kết, hợp tác chi nhánh làm giàu thêm hiểu biết thực tiễn cán 84 Kết luận chương Hoạt động bảo lãnh ngân hàng hoạt động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh hàng ngày VCB Chương Dương đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro cần quản trị Để giảm thiểu hạn chế rủi ro, VCB Chương Dương có định hướng đa dạng hóa hoạt động bảo lãnh ngân hàng thơng qua đa dạng hóa loại bảo lãnh phát hành, đa dạng hóa khách hàng đảm bảo tuân thủ chặt chẽ quy định bảo lãnh Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số nhóm giải pháp cơng tác khách hàng, nhóm giải pháp cơng tác cán bộ, nhóm giải pháp cơng nghệ thơng tin nhóm giải pháp quy trình quy chế để tăng cường quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ hoạt động bảo lãnh ngân hàng VCB Chương Dương Đồng thời, luận văn đưa kiến nghị hoàn thiện hành lang pháp lý bảo lãnh, môi trường kinh tế, phối hợp ban ngành hoàn thiện khung pháp lý hướng dẫn để thực thi hoạt động bảo lãnh ngân hàng Cuối cùng, luận văn đưa nhóm giải pháp với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam bao gồm giải pháp nâng cao hệ thống công nghệ thông tin, cải tiến nâng cấp corebanking quan tâm nhiều đến công tác đào tạo cán 85 KẾT LUẬN Hoạt động bảo lãnh ngân hàng mảng hoạt động quan trọng Ngân hàng ngày Ngân hàng Việt Nam trọng phát triển Trong năm gần đây, hoạt động bảo lãnh ngân hàng nói riêng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Chương Dương đạt bước tăng trưởng vượt bậc, đảm bảo hoàn thành tiêu kế hoạch Tổng Giám đốc giao phó Nhưng, hoạt động bảo lãnh ngân hàng tồn nhiều điểm yếu, cần khắc phục, sửa chữa nhằm mục đích nâng cao chất lượng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng, giảm thiểu thiệt hại vật chất phi vật chất khơng đáng có; để đảm bảo cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung đảm bảo cho việc phát triển lành mạnh chi nhánh hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Với 80 trang nghiên cứu, luận văn đạt kết sau: Thứ nhất, luận văn tổng kết lại lại sở lý luận liên quan đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng, đưa khái niệm vai trò, đặc điểm bảo lãnh ngân hàng rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Đồng thời đưa hướng dẫn cụ thể chi tiết cách thức quản trị hiệu quản rủi ro hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thứ hai, luận văn giới thiệu hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương đưa thông tin quan trọng thể đươc bước phát triển VCB Chương Dương giai đoạn 2013-2016 mơ hình hoạt động, chế hoạt động phòng ban nghiệp vụ liên quan Đồng thời, phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh VCB Chương Dương để từ thấy hạn chế cần khắc phục, sửa chữa để đảm bảo hoạt động bảo lãnh ngân hàng trở nên lành mành, rủi ro kênh tạo lợi nhuận tốt cho Chi nhánh 86 Thứ ba, để có sở đưa giải pháp quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh VCB Chương Dương, luận văn trình bày định hướng hoạt động bảo lãnh chi nhánh giai đoạn tới đến 2020 Kết hợp vỡi nguyên nhân dẫn đến vấn đề tồn hoạt động Chương II, luận văn hướng nâng cao chất lượng quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh chi nhánh mở rộng hệ thống Vietcombank nói chung Đồng thời đưa số kiến nghị với Chính phủ Quốc hội, với NHNN để tạo điều kiện mở rộng hoạt động bảo lãnh ngân hàng cho NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chrinko R.S Guill (2000)“A framework for assessing credit risk in depository institution” Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 bảo lãnh ngân hàng; Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương; Bảng theo dõi liệu bảo lãnh giai đoạn 2013-2016; Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương; Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 – 2016; Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương; Hồ sơ bảo lãnh Công ty Cổ phần Tâm Gia, Công ty TNHH LEXIM Công ty TNHH Fuji Electric Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Quyết định Hội đồng quản trị số 995/QĐ-VCB-CSTD ngày 16/09/2015; Peter S Rose (2001),Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân; Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH2 ngày 16/06/2010; Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Bộ luật dân số 91/2015/QH13 ngày 24/11/2015; ... trạng quản trị rủi ro hoạt động bảo lãnh ngân hàng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương Dương Hiện tại, VCB Chương Dương việc quản trị rủi ro bảo lãnh thực 03 giai đoạn bảo lãnh. .. sau: - Bảo lãnh ngân hàng gì? - Đặc điểm hoạt động bảo lãnh ngân hàng vai trò hoạt động bảo lãnh ngân hàng với kinh tế - Rủi ro hoạt động bảo lãnh phát sinh từ đâu? - Nội dung quản trị rủi ro hoạt. .. TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG 34 2.1 Sơ lược Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Chương