Giải pháp gia tăng thu nhập ngoài lãi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TỪ THỊ THÙY DƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH TỪ THỊ THÙY DƯƠNG GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGỒI LÃI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG TP HỒ CHÍ MINH - 2019 LỜI CAM ĐOAN Đề tài “Giải pháp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ” tác giả Từ Thị Thùy Dương thực Tôi xin cam đoan nghiên cứu cá nhân hướng dẫn PGS.TS Trầm Thị Xuân Hương Các số liệu, kết nghiên cứu luận văn xác, trung thực chưa công bố trước Ngoại trừ tài liệu tham khảo ghi rõ nguồn không tham khảo nguồn khác mà khơng trích dẫn theo quy định Cần Thơ, ngày ….tháng….năm 2019 Ký tên Từ Thị Thùy Dương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 SỰ CẦN THIẾT CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.2 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3 MỤC TIÊU VÀ CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA CỦA ĐỀ TÀI 1.6 KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: VẤN ĐỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 GIỚI THIỆU SƠ LƯỢC VỀ VIETINBANK CẦN THƠ 2.1.1 Khái quát Vietinbank Cần Thơ 2.1.2 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CẦN QUAN TÂM TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 12 2.3 PHÁT HIỆN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU – YÊU CẦU ĐẶT RA VỀ GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH 13 CHƯƠNG 3: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN 16 3.1 TÓM TẮT LÝ THUYẾT LIÊN QUAN 16 3.1.1 Khái niệm 16 3.1.2 Đặc điểm nguồn thu nhập lãi 18 3.1.3 Phân loại nguồn thu nhập lãi ngân hàng: 19 3.1.4 Vai trò thu nhập ngồi lãi ngân hàng: 20 3.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập lãi ngân hàng 20 3.1.6 Các tiêu chí đánh giá hiệu thu nhập ngồi lãi ngân hàng: 22 3.2 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN THU NHẬP NGỒI LÃI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 23 3.3 XÁC ĐỊNH PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU/ PHƯƠNG PHÁP TIẾP CẬN PHÙ HỢP VỚI ĐỀ TÀI 27 3.3.1 Phương pháp nghiên cứu 27 3.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 27 Chương 4: THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 4.1 THỰC TRẠNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA VIETINBANK CẦN THƠ 29 4.1.1 Đánh giá hiệu thu nhập lãi 29 4.1.2 Phân tích cấu thu nhập lãi 31 4.2 ĐÁNH GIÁ CHUNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA VIETINBANK CẦN THƠ 39 4.2.1 Những kết đạt 40 4.2.2 Hạn chế 40 Chương 5: GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 44 5.1 CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI 44 5.1.1 Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm: 44 5.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngoại tệ tài trợ thương mại 45 5.1.3 Giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực 46 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP 46 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN 47 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 49 Kết luận 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO 51 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT FDI : Vốn đầu tư trực tiếp nước KH : Khách hàng KHBL : Khách hàng bán lẻ KHDN : Khách hàng doanh nghiệp MBNT : Mua bán ngoại tệ NHNN : Ngân hàng Nhà nước TMCP : Thương mại cổ phần TTTM : Tài trợ thương mại TNNL : Thu nhập lãi Vietinbank : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Vietinbank Cần Thơ : Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.3: Tình hình tăng trưởng tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.4: Cơ cấu tín dụng giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.5: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2016 – 2018 Bảng 2.6: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2018 10 Bảng 4.1: Tỷ trọng thu nhập lãi tổng thu nhập……………………… 30 Bảng 4.2: Thu nhập phí dịch vụ giai đoạn 2016 – 2018 33 Bảng 4.3: Cơ cấu thu nhập phí phân theo loại khách hàng giai đoạn 2016 – 2018 34 Bảng 4.4: Thu nhập từ kinh doanh ngoại tệ TTTM giai đoạn 2016 – 2018 37 Bảng 4.5: Chi tiết thu nhập hồn dự phòng rủi ro thu khác lãi 39 Bảng 4.6: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Cần Thơ năm 2018 42 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Tốc độ tăng trưởng thu nhập lãi tổng thu nhập…………… 29 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu thu nhập lãi giai đoạn 2016 – 2018………………… 31 Biểu đồ 4.3: Cơ cấu thu nhập phí phân theo khoản mục………………………… 35 TĨM TẮT Nghiên cứu thực với mục đích: (1) Đánh giá thực trạng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018; (2) Tìm nguyên nhân hạn chế đề xuất giải pháp phù hợp nhằm gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn tới Nghiên cứu sử dụng phương pháp phân tích thống kê kết hợp với so sánh tổng hợp liệu thứ cấp để đánh giá thực trạng thu nhập ngồi lãi Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Trên sở đó, nghiên cứu tìm hạn chế hoạt động kinh doanh lãi ngân hàng Từ đó, nghiên cứu đề xuất giải pháp khắc phục hạn chế, cụ thể: (1) Tăng cường bán chéo sản phẩm để gia tăng thu nhập từ phí; (2) Tập trung nâng cao hiệu kinh doanh ngoại hối tài trợ thương mại; (3) Cải thiện sở vật chất, chất lượng nguồn nhân lực nhằm đáp ứng yêu cầu đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngồi lãi Tóm lại, mặt thực tiễn nghiên cứu đóng góp đánh giá rõ ràng cụ thể hiệu kinh doanh lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Đồng thời, giải pháp đề xuất có tính khả thi phù hợp Từ khóa: ngân hàng thương mại, thu nhập ngân hàng, thu nhập lãi 40 4.2.1 Những kết đạt  Thu nhập từ phí dịch vụ tăng trưởng tốt chiếm tỷ trọng cao thu nhập lãi Thu nhập từ phí dịch vụ Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 có tốc độ tăng trưởng tốt Tỷ trọng thu nhập phí dịch vụ chiếm 50% tổng thu nhập lãi ngân hàng dự kiến tiếp tục tăng trưởng năm Như vậy, tập trung cải thiện thu nhập phí dịch vụ trực tiếp góp phần tăng trưởng thu nhập lãi ngân hàng Thu nhập lãi từ phân khúc khách hàng bán lẻ có cải thiện tốt Mức độ đóng góp phân khúc khách hàng bán lẻ vào tổng thu nhập lãi ngân hàng giai đoạn vừa qua ngày cao Tỷ trọng phí bán lẻ tổng thu phí chiếm đến 74,95% Với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ tới doanh thu phí dịch vụ từ phân khúc khách hàng tiếp tục tăng trưởng Do đó, việc xem xét cải thiện chất lượng dịch vụ bán lẻ công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ bán lẻ cần phải trọng 4.2.2 Hạn chế  Tỷ lệ đóng góp thu nhập ngồi lãi vào tổng lợi nhuận ngân hàng thấp Như phân tích, thu nhập ngồi lãi chiếm tỷ lệ nhỏ tổng thu nhập ngân hàng Thời gian qua, thu nhập ngồi lãi có tốc độ tăng trưởng thấp so với thu nhập lãi nên tỷ trọng đóng góp tổng thu nhập chưa có nhiều cải thiện Hoạt động Vietinbank Cần Thơ thời gian qua phụ thuộc nhiều vào thu nhập lãi Đây đặc thù kinh doanh chi nhánh nhiều năm qua Chính mà dù giai đoạn gần có trọng đến sản phẩm dịch vụ phi tín dụng hiệu đem lại chưa cao  Hoạt động kinh doanh lãi chưa đa dạng Hoạt động kinh doanh lãi ngân hàng tập trung vào mảng: thu nhập phí dịch vụ kinh doanh ngoại hối, thu phí tài trợ thương mại Trong thu nhập phí dịch vụ đóng vai trò chủ đạo Ngun nhân số nghiệp 41 vụ kinh doanh lãi Vietinbank Cần Thơ chưa đủ điều kiện nhân sở vật chất để phê duyệt thực Ví dụ dịch vụ ngân quỹ giữ hộ tài sản, kinh doanh vàng chứng khoán, số nghiệp vụ đầu tư kinh doanh khác Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ thu phí từ tài trợ thương mại có xu hướng sụt giảm mạnh Nguyên nhân hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại ngân hàng gắn liền với hoạt động cho vay số khách hàng doanh nghiệp lớn Trong đó, phân khúc khách hàng vấp phải cạnh tranh liệt từ ngân hàng đối thủ Đồng thời, Phòng Khách hàng Doanh nghiệp có cán tín dụng kiêm nhiệm không thành lập phận tài trợ thương mại riêng Do năm 2018 dư nợ khách hàng doanh nghiệp lớn ngân hàng giảm kéo theo khoản mục phí tài trợ thương mại kinh doanh ngoại hối giảm  Một số sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu thu phí dịch vụ cao chưa trọng Tận dụng công nghệ để cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đại, giảm tải cho quầy giao dịch xu hướng chung ngành ngân hàng Sản phẩm thẻ dịch vụ ngân hàng điện tử sản phẩm dịch vụ mũi nhọn Vietinbank Tuy nhiên, Vietinbank Cần Thơ tỷ trọng thu nhập từ phí thẻ ngân hàng điện tử thấp tốc độ tăng trưởng chậm Ngoài ra, sản phẩm khác bảo hiểm bancassurance (sản phẩm kết hợp cơng ty bảo hiểm ngân hàng) có thu nhập phí hoa hồng cao, đem lại hiệu tốt kinh doanh lãi chưa phát triển Vietinbank Cần Thơ  Công tác bán chéo sản phẩm dịch vụ chưa trọng tỷ lệ khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ thấp Nguồn liệu khách hàng cụ thể trình bày Bảng 4.6 cho thấy số lượng khách hàng có liệu ngân hàng chưa sử dụng sản phẩm dịch vụ lên đến 47.155 khách hàng chiếm tỷ trọng 44,90% Số lượng khách hàng sử dụng 1,2 sản phẩm dịch vụ tổng cộng 51.275 khách hàng chiếm tỷ trọng 48,82% Một phần nguyên nhân giá trị hình ảnh thương hiệu Vietinbank 42 Cần Thơ địa bàn chưa biết đến rộng rãi Ngoài trừ sản phẩm dịch vụ truyền thống khách hàng chưa bị thu hút nhiều sản phẩm dịch vụ khác Cán bán hàng chưa trọng vào công tác bán chéo sản phẩm, khai thác khách hàng hữu Bảng 4.6: Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Vietinbank Cần Thơ năm 2018 STT Số lượng sản phẩm Số lượng Tỷ trọng dịch vụ sử dụng khách hàng Không sử dụng 47.155 44,90% sản phẩm dịch vụ 29.713 28,29% sản phẩm dịch vụ 21.562 20,53% sản phẩm dịch vụ 4.826 4,59% sản phẩm dịch vụ 1.174 1,12% Từ sản phẩm dịch vụ 601 0,57% Tổng cộng 105.031 100,00% (Nguồn: Vietinbank Cần Thơ) Kết luận Từ kết đạt hạn chế phân tích, giải pháp gia tăng thu nhập ngồi lãi Vietinbank Cần Thơ cần tập trung giải pháp: Thứ nhất, nhóm giải pháp tăng cường thu phí dịch vụ ngân hàng cách tập trung bán chéo sản phẩm cho nhóm khách hàng hữu Thứ hai, nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngoại hối tài trợ thương mại Thứ ba, nhóm giải pháp tăng cường cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực làm tiền đề đa dạng hoạt động kinh doanh lãi Tóm tắt chương Chương đánh giá thực trạng thu nhập lãi Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2016 – 2018 thông qua tiêu đánh giá Bên cạnh đó, chương phân tích rõ cấu thu nhập lãi ngân hàng Từ đó, tác giả tổng kết mặt hạn chế xác định nguyên nhân hạn chế hoạt động kinh doanh lãi Vietinbank Cần Thơ Đây sở để đề 43 giải pháp thiết thực nhằm gia tăng thu nhập lãi cho ngân hàng chương 44 Chương 5: GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH CẦN THƠ GIAI ĐOẠN SẮP TỚI 5.1 CÁC GIẢI PHÁP GIA TĂNG THU NHẬP NGOÀI LÃI 5.1.1 Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm: Dữ liệu khách hàng hữu, đặc biệt nguồn khách hàng tiền gửi khách hàng doanh nghiệp chi lương Vietinbank Cần Thơ lớn Đây điều kiện tiên giúp tạo tảng cho công tác bán chéo sản phẩm để gia tăng thu nhập Trong sản phẩm dịch vụ đem lại hiệu cao cần phải trọng như: thẻ, ngân hàng điện tử bảo hiểm bancassurance Khi bắt đầu tiếp cận khách hàng tiền vay tiền gửi yêu cầu cán nhân viên phải thực bán sản phẩm theo gói phù hợp với nhu cầu khách hàng Hiện nay, Vietinbank cung cấp nhiều gói sản phẩm theo nhiều đối tượng khách hàng để cán nhân viên trực tiếp kinh doanh tiếp thị cho khách hàng Khách hàng tiền vay bán kèm gói sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế bảo hiểm tiền vay Khách hàng tiền gửi bán kèm gói sản phẩm thẻ ghi nợ, ngân hàng điện tử bảo hiểm nhân thọ Mục tiêu đề khách hàng giao dịch phải sử dụng gói sản phẩm dịch vụ để tiết kiệm thời gian nhân lực bán chéo sản phẩm Thúc đẩy hợp tác, liên kết với tổ chức doanh nghiệp Nguồn khách hàng tổ chức doanh nghiệp có quan hệ giao dịch Vietinbank Cần Thơ chiếm số lượng lớn Việc thúc đẩy hợp tác liên kết với tổ chức doanh nghiệp tạo kênh bán chéo sản phẩm dịch vụ hiệu cho ngân hàng Phân cơng cán quan hệ khách hàng chăm sóc đối tượng khách hàng tổ chức doanh nghiệp tiềm Thường xuyên trì quan hệ hợp tác tìm hiểu nhu cầu khách hàng để có giải pháp đáp ứng nhu cầu Đối với khách hàng có 45 mơ hình kinh doanh theo chuỗi mơ hình kinh doanh nhiều đại lý nên tiếp thị gói sản phẩm dịch vụ cho đơn vị vệ tinh kèm để tăng cường liên kết với khách hàng Việc tổ chức hội nghị hợp tác với tổ chức doanh nghiệp vơ cần thiết nhằm tìm hiểu nhu cầu, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiện ích thiết kế riêng cho khách hàng Bên cạnh tổ chức doanh nghiệp khách hàng hữu ngân hàng cần tạo thêm nhiều mối quan hệ với tổ chức doanh nghiệp tiềm đặc biệt đoàn thể tổ chức kinh tế xã hội địa phương Tham gia vào chương trình tài trợ cho tổ chức doanh nghiệp hình thức quảng bá hình ảnh tăng cường hợp tác liên kết Hiện tại, hệ thống Vietinbank triển khai thu ngân sách nhà nước thu hộ kinh phí cơng đồn tồn quốc Đây hội để khai thác khách hàng bán chéo sản phẩm hiệu Do ngân hàng cần giao lưu hợp tác toàn diện với Kho Bạc Nhà nước, Chi Cục thuế Liên đoàn lao động quận huyện địa phương Bên cạnh đó, trường học đặc biệt trường cao đẳng đại học nguồn khách hàng tiềm sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 5.1.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngoại tệ tài trợ thương mại Hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại Vietinbank Cần Thơ phụ thuộc lớn vào doanh nghiệp lớn có quan hệ tín dụng ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng chưa có phận chuyên môn riêng để khai thác mảng kinh doanh lãi Cần thành lập Tổ tài trợ thương mại kinh doanh ngoại tệ Phòng Khách hàng doanh nghiệp theo hướng chun mơn hóa Chú trọng khai thác thêm khách hàng đặc biệt đối tượng khách hàng doanh nghiệp FDI để giảm bớt phụ thuộc vào khách hàng doanh nghiệp lớn hữu Hoạt động kinh doanh ngoại tệ nên trọng phân khúc khách hàng bán lẻ nhận kiều hối Thực quảng bá dịch vụ nhận kiều hối 46 ngân hàng kèm theo quà tặng cho khách hàng Có bù đắp sụt giảm thu nhập bị ảnh hưởng khách hàng doanh nghiệp lớn vay vốn ngân hàng 5.1.3 Giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực Để đáp ứng điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh lãi, ngân hàng nên trọng đến tăng cường cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực Thứ nhất, cần cải tạo lại sảnh giao dịch sang trọng, sở hạ tầng cho khang trang hơn, chuẩn nhận diện thương hiệu Thực rà soát đánh giá lại tiến hành cải tạo hệ thống máy ATM cho bắt mắt hơn, thu hút ý khách hàng Các quầy giao dịch cần thiết kế lại cho đủ chuẩn để thực nghiệp vụ đặc thù kinh doanh vàng, chứng khoán Hệ thống kho lưu trữ ngân hàng phải rà soát cải tạo để đạt chuẩn thực dịch vụ giữ hộ tài sản dịch vụ ngân quỹ khác Thứ hai, cần xem xét nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thực đào tạo chuyên sâu để đáp ứng yêu cầu chuyên môn kinh doanh vàng, chứng khốn Từ có sở để đa dạng hoạt động kinh doanh ngồi lãi tìm kiếm thu nhập 5.2 CHỨNG MINH TÍNH PHÙ HỢP VÀ KHẢ THI CỦA CÁC GIẢI PHÁP Các giải pháp đưa dựa sở lý thuyết tham khảo ý kiến lãnh đạo đơn vị thơng qua q trình kinh nghiệm cơng tác tác giả Do giải pháp thực phù hợp thực tế mang tính khả thi cao Giải pháp tăng cường bán chéo sản phẩm giải pháp phù hợp với tình hình ngân hàng Theo thống kê Vietinbank, số lượng khách hàng sử dụng từ sản phẩm dịch vụ trở lên Vietinbank Cần Thơ chiếm tỷ trọng 21,5% tổng nguồn khách hàng Như việc đẩy mạnh bán chéo sản phẩm cho khách hàng hữu giải pháp thực cần thiết Hiện Vietinbank có nhiều gói sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng nhu cầu sử dụng 47 nhiều đối tượng khách hàng Khó khăn bán chéo sản phẩm nằm nguyên nhân chủ quan đội ngũ bán hàng chưa có nhiều động lực bán chưa tạo lập thói quen bán Giải pháp cần phối hợp chặt chẽ với giải pháp nâng cao kỹ bán hàng cán nhân viên để đạt hiệu tốt Ngoài cần tạo thêm nhiều chương trình thi đua bán hàng tăng cường phối hợp phòng ban để kích thích động lực cán nhân viên kinh doanh Thứ hai, giải pháp tăng cường hiệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ tài trợ thương mại Đội ngũ nhân viên phục vụ hoạt động trước kiêm nhiệm Tuy nhiên nguồn nhân lực có chất lượng cao kinh nghiệm lĩnh vực phong phú Do việc thành lập tổ chun mơn tập trung hồn tồn vào hoạt động kinh doanh đặc thù đem lại hiệu cao mà khơng tốn nhiều chi phí Ngồi ra, việc thực chương trình quảng bá kiều hối để nâng cao doanh thu kinh doanh ngoại tệ thích hợp Hoạt động kinh doanh bán lẻ có xu hướng ngày đóng góp nhiều vào thu nhập ngân hàng Do việc gia tăng tỷ trọng phân khúc hoạt động kinh doanh ngoại tệ cần thiết có khả thi Cuối cùng, giải pháp cải thiện sở vật chất chất lượng nguồn nhân lực Hiện có nhiều nghiệp vụ kinh doanh lãi chi nhánh chưa đủ điều kiện phê duyệt thực Do giải pháp cần thiết để đa dạng hóa hoạt động kinh doanh lãi cho ngân hàng Việc cải thiện sở vật chất tăng cường chất lượng nguồn nhân lực không hỗ trợ gia tăng thu nhập ngồi lãi mà có đóng góp vào hiệu kinh doanh chung Vì giải pháp cần thiết mang tính khả thi cao 5.3 XÂY DỰNG KẾ HOẠCH THỰC HIỆN Kế hoạch thực giải pháp gia tăng thu nhập lãi Vietinbank Cần Thơ thực theo bước sau: 48 Bước 1: Tiến hành rà soát đánh giá sảnh giao dịch điểm giao dịch mạng lưới điểm đặt máy ATM Lên phương án cải tạo sửa chữa đáp ứng yêu cầu mở rộng nghiệp vụ kinh doanh Đơn vị thực hiện: Phòng Hành chánh Tổ chức Phòng Tổng hợp Dựa kết rà soát đánh giá, đơn vị lên phương án thực cải tạo lại sảnh giao dịch điểm giao dịch, cải tạo quầy giao dịch kho lưu trữ ngân hàng Việc lên kế hoạch thực phải tính tốn kỹ lưỡng giải pháp u cầu chi phí cao Do đó, phương án cải tạo vượt mức mà Chi nhánh định trình trụ sở phê duyệt sau Cần ưu tiên thực phương án cải tạo nằm hạn mức chi phí mà Chi nhánh thực Bước 2: Rà sốt lại Khung chấm điểm lực cán Khung đánh giá KPI hàng tháng, bổ sung tiêu bán chéo sản phẩm Đơn vị thực hiện: Phòng Hành chánh Tổ chức Phòng Tổng hợp Trên sở tham khảo ý kiến phòng nghiệp vụ Chi nhánh Phòng Nhân Tiền lương trụ sở chính, đơn vị rà soát lại Khung chấm điểm lực cán Khung đánh giá KPI hàng tháng Tính toán lại tỷ trọng tiêu bán chéo sản phẩm 02 khung đánh giá cho tạo động lực bán hàng cho cán nhân viên Đồng thời đơn vị đề xuất chương trình thi đua bán hàng để khuyến khích nỗ lực cán nhân viên kinh doanh Bước 3: Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán nhân viên kiểm tra giám sát chất lượng đào tạo Đơn vị thực hiện: Phòng KHDN, Bán lẻ Phòng Hành chánh Tổ chức Dựa yêu cầu đào tạo khóa học đào tạo chun mơn Trường Đào tạo Nguồn nhân lực Vietinbank đưa hàng năm, đơn vị lên phương án đào tạo Rà sốt đội ngũ cán nhân viên nòng cốt để gửi đào tạo chuyên sâu Trong sau trình đào tạo cần phải có kế hoạch kiểm tra định kỳ chất lượng cán nhân viên để có điều chỉnh tốt 49 Bước 4: Thực liên kết hợp tác với tổ chức doanh nghiệp đồng thời lập kế hoạch bán chéo sản phẩm chi tiết Đơn vị thực hiện: Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ Phòng Kế tốn Các đơn vị dựa liệu nguồn khách hàng doanh nghiệp tổ chức tiềm Phòng Khách hàng Doanh nghiệp Phòng Kế tốn để phối hợp Phòng Bán lẻ lên kế hoạch hợp tác liên kết kết hợp với chào bán gói sản phẩm cho khách hàng Đồng thời, đơn vị lên kế hoạch tổ chức buổi hội nghị tri ân khách hàng hội thảo hợp tác liên kết để tạo thêm nhiều hội bán hàng Bước 5: Tiến hành chiến dịch truyền thông marketing liên quan đến chương trình kiều hối Đơn vị thực hiện: Phòng Tổ chức Hành chánh phối hợp phòng ban có liên quan Chiến dịch truyền thơng marketing có hiệu đòi hỏi ngân hàng cần phải có tư vấn từ đơn vị chuyên nghiệp Do đó, Phòng Tổ chức Hành chánh lựa chọn đơn vị tư vấn truyền thống để lên kế hoạch hành động Sau 3-6 tháng ngân hàng tiến hành đánh giá lại hiệu chiến dịch truyền thông để có phương hướng hoạt động tương lai 5.4 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ GỢI Ý HƯỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO Đề tài nghiên cứu đáp ứng mục tiêu cụ thể là: đánh giá thực trạng thu nhập ngồi lãi; tìm hiểu ngun nhân dẫn đến việc hạn chế thu nhập lãi giải pháp giúp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tuy nhiên trình thực đề tài hạn chế mặt thời gian nên tác giả lựa chọn sử dụng phương pháp phân tích số liệu thứ cấp Kết nghiên cứu chưa chứng thực qua mơ hình kinh tế lượng nên mang nhiều tính chủ quan tác giả Với kết tìm nghiên cứu mở hướng nghiên cứu cụ thể loại hoạt động kinh doanh phi truyền thống Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Ngoài với nghiên cứu sau liên quan đến lĩnh vực thu nhập ngồi 50 lãi xem xét sử dụng số liệu sơ cấp mơ hình kinh tế lượng để kiểm định lại kết nghiên cứu Tóm tắt chương Chương luận văn đưa giải pháp để gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Tác giả chứng minh tính phù hợp khả thi giải pháp kể đồng thời đưa kế hoạch cụ thể để thực Ngoài tác giả có nhận định hạn chế đề tài đề xuất hướng nghiên cứu tương lai Kết luận Gia tăng thu nhập lãi cấu tổng thu nhập ngân hàng định hướng phát triển hầu hết ngân hàng thương mại nước giới Gia tăng tỷ trọng thu nhập ngồi lãi khơng góp phần giúp nâng cao hiệu kinh doanh mà hạn chế rủi ro hoạt động cho ngân hàng Do đó, việc nghiên cứu đánh giá thực trạng đề xuất giải pháp gia tăng thu nhập lãi vô cần thiết ngân hàng giai đoạn Đề tài phân tích thực trạng thu nhập ngồi lãi dựa số liệu thứ cấp ngân hàng giai đoạn 2016 – 2018 Kết hợp với phương pháp phân tích dựa sơ lý thuyết thực tiễn đơn vị để tìm hiểu hạn chế hoạt động kinh doanh phi truyền thống ngân hàng Từ đưa giải pháp phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh ngân hàng mang tính khả thi cao Trong trình nghiên cứu, nhiều lý chủ quan lẫn khách quan đề tài nhiều mặt hạn chế tác giả mong muốn với kết nghiên cứu đóng góp thiết thực cho hiệu kinh doanh lãi Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Hoàng Ngọc Tiến Võ Thị Hiền, 2010 Trao đổi phương pháp tính tỷ lệ thu nhập ngồi tín dụng ngân hàng thương mại Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng 48, 36-39 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010 Lê Long Hậu Phạm Xuân Quỳnh, 2017 Ảnh hưởng thu nhập lãi đến hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam giai đoạn 2006 – 2016 Tạp chí Ngân hàng 124, 11-22 Nguyễn Đức Quỳnh, 2019 Yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến thu nhập lãi ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Tài Ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, 2017 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại NXB Thống Kê Nguyễn Minh Sáng Nguyễn Thị Thùy Trang, 2018 Tác động thu nhập lãi đến rủi ro khả sinh lời ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Khoa học Đại học Đà Lạt, trang 118-132 Nguyễn Thị Diễm Hiền Nguyễn Hồng Hạt, 2015 Thu nhập lãi hiệu tài ngân hàng thương mại Việt Nam Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 127, 20-25 Ngân hàng Nhà nước 2016 Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định tỷ lệ an toàn vốn ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, 2016 – 2018 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 10 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ, 2016 – 2018 Bảng cân đối kế toán 11 Quốc hội, 2010 Luật Các Tổ chức tín dụng NXB Chính trị - Hành chánh, Hà Nội 12 Phạm Thanh Bình 2005 Nâng cao lực cạnh tranh hệ thống NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập khu vực quốc tế Đề tài trọng điểm cấp ngành, mã số KNHTĐ 2003.01 52 13 Trương Quang Thông, 2010 Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài Tài liệu tiếng Anh Ali Idiab Mohamed Idiab Prof.Dr Mohamed Sabri Haron and Dr Shofian Bin Hj.Ahmad, 2011 Commercial Banks & Historical Development Journal of Applied Sciences Research, 7, 1024-1029 Ann NyoKabi Wang’Ondu, 2017 Factors influencing non-interest income in commercial banks in Kenya, University of Nairobi Barry Williams and Laurie, 2010 Bank risk and return: the impact of bank noninterest income International Journal of Managerial Finance, (3),220-244 Baele cộng sự, 2007 Does the stock market value bank diversification? Journal of Banking and Finance, 31,1999-2023 Berger A N & Humphrey D B .1992 Measurement and efficiency issues in commercial banking In Z Griliches Ed Output measurement in the service sectorsx Studies in Productivity and Efficiency, pp 245–300 Chicago: The University of Chicago Press Chiorazzo et al, 2008 Income Diversification and Bank Performance: Evidence from Italian Banks Journal of Financial Services, 33, 181-203 Demsetz and Strahan, 1997 Diversification, size and risk at bank holding companies Journal of Money Credit and Banking, 29(3), 300-313 DeYoung and Ronald, 2001 Product Mix and Earnings Volatility at Commercial Banks: Evidence from a Degree of Total Leverage Model Journal of Finacial Intermediation, 10, 54-84 DeYoung Rice, 2004 Non-interest Income and Financial Performance at U.S.A Commercial Bank The Financial Review 39(1), 456-478 10 Gürbüz et al, 2013 Income Diversification and Bank Performance: Evidence From Turkish Banking Sector BDDK Bankacılık ve Finansal Piyasalar 11 Gujarati, 2004 Basic Econometrics 4th edition McGraw - Hill Irwin 12 Kirat Daiff, 1995 Accounting Commercial Banks Page Cairo House 53 13 Hausman,1978 Specification Tests in Econometrics Econometrica 1251 – 1271 14 Huseyin Cetin, 2018 The impact of Non-Interest Income on Banks’ Profitabilities Journal of Advanced Management Science 6(3) 161-163 15 Klein Saidenberg, 1997 Diversification organization and efficiency: evidence from bank holding companies Working Papers 97-27 Wharton School Center for Financial Institutions University of Pennsylvania 16 Lepetit cộng sự, 2008 Bank income structure and risk: An empirical analysis of European banks Journal of Banking & Finance.32(8) 1452-1467 17 Mahmoud Shehab 1987 Frozen Money Banks &Economy Mars Publishing House Riyadh, pp: 105 18 Markus K.Brunnermeier, Gang Dong and Darius Palia, 2012 Banks’ NonInterest Income and Systemic Risk AFA 2012 Chicago Meetings Paper 19 Mingqi Li Tiananqi Feng, 2015 Relationship between Noninterest Income and Bank Valuation: Evidence from The U.S Bank Holding Companies Simon Fraser University 20 Meri Papavangjeli and Eralda Leka, 2016 Micro- and macroeconomic determinants of net interest margin in the Albanian banking system, 2002-2014, MPRA Paper No.78604, posted 25 April 2017 11:55 UTC 21 Mohammad Musleh Eldeen, Business Banks Translation of Hussein Mahmoud Saleh Kuwait Dar Scientific Research for Publication and Distribution, pp.11 onwards 22 Odesanmi Wolfe, 2007 Revenue diversification and insolvency risk: Evidence from banks in emerging economies Social Science Research Network; 23 Paul Hague, 2006 Chapter Introduction to Qualitative Research A Practical Guide to Market Research Grosvenor House Publishing Ltd Stockport, pp.7593 54 24 Pennathur AK and Subrah M.V, 2012 Income diversification and risk: does ownership matter? An empirical examination of Indian banks Journal of banking and finance 36(4), 2203-2215 25 Revell, 1979 Inflation and financial institutions Financial Times London 26 Ron J.Feldman Jason Schmidt, 1999 Noninterest income: A potential for profits risk redution and some exaggerated claims Fedgazette 11, 20-21 27 Shaker Qazwini, 1989 Lectures Economy of Banks Court of Publications undergraduate.Algeria, pp 24 28 Santomero Chung, 1992 Evidence in support of broader bank powers Vol 1.: Blackwell Saunders; 29 Stiroh, 2004 Diversification in banking: Is noninterest income the answer? Journal of Money Credit and Banking 36(5), 853-882 30 Thi Canh Nguyen cộng sự, 2015 Risk and Income Diversification in the Vietnamese Banking System Journal of Applied & Banking 5(1), 99-115 31 You Vithyea, 2014 The linkage between bank net interest margins and noninterest income: The case of the Cambodian Banking industry MPRA Paper No 58230, posted September 2014 05:29 UTC ... Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ - Chương 5: Giải pháp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ 4 CHƯƠNG 2: VẤN ĐỀ THU NHẬP NGOÀI LÃI TẠI NGÂN HÀNG... thực trạng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ - Đề xuất giải pháp phù hợp nhằm gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ Để đạt... lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ? Những giải pháp giúp gia tăng thu nhập lãi Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Cần Thơ giai đoạn tới? 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN