Tín dụng chính sách của ngân hàng chính sách xã hội với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh đồng tháp

TÓM TẮT LUẬN VĂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP Nghiên cứu được thực hiện trong giai đoạn 2014 – 2018 tại NHCSXH

LƯU ĐỨC HUY

TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

LƯU ĐỨC HUY

TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP

Chuyên ngành: Tài chính Công

Mã ngành: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học:

TS ĐẶNG VĂN CƯỜNG

TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này là trung thực và chưa được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Tôi cũng xin cam đoan mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cảm ơn và các thông tin trích dẫn đã được chỉ rõ nguồn gốc

Tác giả luận văn

Lưu Đức Huy

LỜI CẢM ƠN

Trước hết, tôi xin được tỏ lòng biết ơn và gửi lời cám ơn chân thành đến TS Đặng Văn Cường, người trực tiếp hướng dẫn luận văn đã tận tình chỉ bảo và hướng dẫn tôi tìm ra hướng nghiên cứu, tiếp cận thực tế, tìm kiếm tài liệu, xử lý và phân tích

số liệu, giải quyết vấn đề nhờ đó tôi mới có thể hoàn thành luận văn cao học của mình Ngoài ra, chân thành cảm ơn các thầy cô Khoa Tài Chính Công, trường đại học Kinh Tế Thành Phố Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện thuận lợi cho em học tập và thực hiện luận văn tốt nghiệp này

Đồng Tháp, ngày tháng năm 2019

Học viên

LƯU ĐỨC HUY

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH SÁCH CÁC BẢNG vii

DANH SÁCH CÁC HÌNH viii

TÓM TẮT LUẬN VĂN ix

PHẦN MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIẢM NGHÈO VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NHCSXH 7

1.1 Nghèo và sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho hộ nghèo 7

1.1.1 Khái niệm về nghèo 7

1.1.2 Chuẩn mực xác định nghèo 8

1.1.3 Nguyên nhân nghèo 9

1.1.4 Đặc tính của hộ nghèo ở Việt Nam 11

1.1.5 Sự cần thiết phải giảm nghèo và hỗ trợ hộ nghèo 11

1.2 Tín dụng chính sách và vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng chính sách 13

1.2.2 Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo 13

1.2.3 Đặc điểm tín dụng chính sách 14

1.2.4 Vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo 17

1.3 Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH 19

1.3.1 Khái quát về hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH 19

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo 22

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo 24

1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách đối với các hộ nghèo của thế giới và một số địa phương và bài học kinh nghiệm rút ra cho tỉnh Đồng Tháp 27

1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế 27

1.4.2 Kinh nghiệm tại một số địa phương 28

1.4.3 Bài học kinh nghiệm rút ra cho NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 30

Kết luận chương 1 31

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP 32

2.1 Vài nét về điều kiện tự nhiên và kinh tế xã hội tỉnh Đồng Tháp 32

2.1.1 Về tự nhiên 32

2.1.2 Về kinh tế - xã hội 34

2.2 Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Tháp 36

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Tháp 36

2.2.2 Cơ cấu tổ chức 36

2.2.3 Cơ chế hoạt động 37

2.2.4 Kết quả hoạt động tài chính 39

2.2.5 Khái quát về hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo tại NHCSXH Đồng Tháp 41

2.3 Thực trạng tín dụng chính sách đối với các hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 44

2.3.1 Tình hình hộ nghèo được vay vốn 44

2.3.2 Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn 47

2.3.3 Quy mô dư nợ và dư nợ bình quân 1 hộ nghèo 48

2.3.4 Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo 51

2.3.5 Khả năng huy động vốn 53

2.3.6 Khả năng kiểm soát và xử lý rủi ro tín dụng 58

2.3.7 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chính sách 60

2.4 Đánh giá chung về tín dụng chính sách đối công tác giảm nghèo của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 61

2.4.1 Những kết quả đạt được 61

2.4.2 Một số tồn tại, hạn chế 66

2.4.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế 68

Kết luận chương 2 74

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TẠI NHCSXH TỈNH ĐỒNG THÁP ĐỐI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN 75

3.1 Định hướng 75

3.1.1 Định hướng công tác giảm nghèo của tỉnh Đồng Tháp 75

3.1.2 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Đồng Tháp 78

3.2 Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 84

3.2.1 Giải pháp về chính sách, quy trình tín dụng chính sách đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 84

3.2.2 Cân đối nguồn vốn cho vay đối với hộ nghèo 88

3.2.3 Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn cán bộ thực hiện tín dụng chính sách thuộc hệ thống NHCSXH trên địa bàn tỉnh 89

3.2.4 Tăng cường sự phối hợp chặt chẽ giữa các ban, ngành, đoàn thể và chính quyền cơ sở để phát huy tối đa hiệu quả 90

3.2.5 Tập huấn kỹ thuật khuyến nông, lập dự án sản xuất kinh doanh cho các hộ nghèo 91

3.3 Kiến nghị 92

3.3.1 Kiến nghị đối với các ngành tỉnh, trung ương 92

3.3.2 Kiến nghị đối với UBND tỉnh, huyện 92

3.3.3 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam 93

Kết luận chương 3 95

KẾT LUẬN 96

TÀI LIỆU THAM KHẢO 97

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Giải nghĩa

BAAC Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan BRI Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia

TK&VV Tiết kiệm và vay vốn

UBND Ủy ban nhân dân

XĐGN Xóa đói giảm nghèo

DANH SÁCH CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Kết quả tài chính 2014 - 2018 40

Bảng 2.2 Lãi suất cho vay qua các thời kỳ của NHCSXH 41

Bảng 2.3 Số lượt hộ nghèo và cận nghèo lũy kế được vay vốn qua các năm 44

Bảng 2.4 Cơ cấu hộ nghèo có dư nợ tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp theo mục đích vay vốn 46

Bảng 2.5 Cơ cấu hộ cận nghèo vay vốn tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp theo mục đích vay vốn 46

Bảng 2.6 Tỷ lệ hộ nghèo và cận nghèo được vay vốn tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 47

Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay theo hình thức cho vay 49

Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay của các hộ nghèo và cận theo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp theo mục đích vay vốn 50

Bảng 2.9 Dư nợ bình quân đối với 1 hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 50

Bảng 2.10 Dư nợ bình quân 1 hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 51

Bảng 2.11 Kết quả giảm nghèo thực hiện qua 5 năm 2014 - 2018 52

Bảng 2.12 Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn thoát nghèo 52

Bảng 2.13 Nguồn vốn của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 2014 - 2018 56

Bảng 2.14 Chất lượng các khoản tín dụng chính sách cho các hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 59

Bảng 2.15 Chất lượng các khoản tín dụng chính sách cho các hộ cận nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 60

Bảng 2.16 Chênh lệch thu chi từ hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp 60

DANH SÁCH CÁC HÌNH

Hình 2.1 Sơ đồ hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội 37Hình 2.2 Quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo 43Hình 2.3 Số hộ nghèo và cận nghèo có dư nợ tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp qua

các năm 45Hình 2.4 Dư nợ cho vay đối với các hộ nghèo và cận nghèo 48Hình 2.5 Tỷ lệ thoát nghèo của các hộ được vay vốn so với mặt bằng chung của

Tỉnh 53

TÓM TẮT LUẬN VĂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VỚI CÔNG TÁC GIẢM NGHÈO TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH ĐỒNG THÁP

Nghiên cứu được thực hiện trong giai đoạn 2014 – 2018 tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp với mục tiêu phân tích thực trạng tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Trên cơ sở đó đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Kết quả nghiên cứu cho thấy, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn có xu hướng gia tăng qua các năm, tuy nhiên đến hết năm 2018 mới chỉ có 54,96% hộ nghèo được tiếp cận nguồn vốn tín dụng vẫn còn 45,04% hộ nghèo chưa được tiếp cận với nguồn vốn này Quy mô cho vay bình quân của một hộ nghèo vẫn còn thấp so với mặt bằng chung trên toàn quốc Tỷ lệ hộ thoát nghèo nhờ vay vốn vẫn còn thấp (chỉ đạt 32,38% vào năm 2018) thể hiện nguồn vốn đầu tư cho hộ nghèo chưa phát huy được hiệu quả Tỷ lệ nợ quá hạn của chương trình tín dụng đối với hộ nghèo chiếm tỷ lệ 0,80% cuối năm 2018 cao gấp 3 lần so với tỷ lệ nợ quá hạn đến cuối năm 2018 của tổng các chương trình cho vay của NHCSXH chi nhánh Đồng Tháp đang thực hiện (chỉ có 0,25%) Trên cơ sở đó, tác giả đã đề xuất 5 nhóm giải pháp để tăng cường hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp

THE ABSTRACT OF GRADUATION THESIS

POLICY CREDIT OF SOCIAL POLICY BANK WITH POVERTY

REDUCTION WORK ON DONG THAP PROVINCE

The research was conducted during the period of 2014-2018 at VBSP in Dong Thap province with the aim of analyzing the status of policy credit for poverty reduction in Dong Thap province Based on that, propose solutions to enhance policy credit activities for poverty reduction in Dong Thap province The research results show that the proportion of poor households with loans tends to increase over the years, but by the end of 2018 only 54.96% of poor households have access to credit 45.04% of poor households still do not have access to this capital The average size

of a poor household is still low compared to the national average The rate of households escaping from poverty thanks to loans is still low (only 32.38% in 2018), showing that the investment capital for poor households has not been effective The overdue debt ratio of the credit program for poor households accounted for 0.80% at the end of 2018, 3 times higher than the overdue debt ratio until the end of 2018 of the total lending programs of VBSP branches Dong Thap is in progress (only 0.25%)

On that basis, the author has proposed 5 groups of solutions to enhance policy credit activities for poor households of VBSP in Dong Thap province

Có nhiều nguyên nhân dẫn đến đói nghèo, trong đó có một nguyên nhân quan trọng là thiếu vốn sản xuất kinh doanh Chính vì vậy Đảng và Nhà nước ta đã xác định tín dụng chính sách là một mắt xích không thể thiếu trong hệ thống các chính sách phát triển kinh tế xã hội và thực hiện mục tiêu giảm nghèo

Tại Đồng Tháp, Chương trình giảm nghèo đã và đang được các cấp, các ngành tại địa phương hết sức quan tâm Nhờ vậy, đã có hàng trăm hộ thoát nghèo, trong đó

đã có nhiều hộ đã vươn lên khá giàu một cách chính đáng Tỷ lệ hộ nghèo trên địa bàn tỉnh đã giảm đáng kể Góp sức vào sự nghiệp chung đó có sự nỗ lực của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) tỉnh Đồng Tháp Cụ thể, hàng năm Ngân hàng

đã cho hàng nghìn lượt hộ nghèo vay vốn để đầu tư sản xuất kinh doanh

Dù đã đạt nhiều kết quả nổi bật, song hoạt động tín dụng chính sách đặc biệt

là hoạt động cho vay hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp vẫn còn tồn tại một số khó khăn, hạn chế nhất định Trong thời gian qua nổi lên vấn đề là chất lượng vốn tín dụng hộ nghèo còn thấp đồng thời thiếu tính ổn định; quy mô cho vay còn nhỏ lẻ Vì vậy làm thế nào để hộ nghèo nhận được và sử dụng vốn vay có hiệu quả, chất lượng tín dụng chính sách được nâng lên nhằm bảo đảm sự phát triển bền vững của nguồn vốn tín dụng, giúp cho những hộ nghèo vượt qua cảnh nghèo và thỏa mãn được nhu cầu tối thiểu trong cuộc sống là cả một vấn đề cấp thiết đặt ra

Với mong muốn tìm ra những giải pháp nhằm giải quyết các vấn đề tồn tại trong hoạt động tín dụng chính sách nói chung, hoạt động cho vay hộ nghèo tại Ngân hàng nói riêng để góp phần vào công tác giảm nghèo, tôi đã chọn đề tài luận văn của

mình là “Tín dụng chính sách của ngân hàng chính sách xã hội với công tác giảm

nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp”

2 Mục tiêu thực hiện đề tài

- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh

- Phân tích thực trạng tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Đánh giá những ưu điểm, hạn chế và tìm ra nguyên nhân của những hạn chế đối của hoạt động tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường hoạt động tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

3 Đối tượng và phạm vi thu thập dữ liệu

3.1 Đối tượng

Đối tượng nghiên cứu của đề tài: Hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

3.2 Phạm vi thu thập dữ liệu

- Phạm vi không gian: được thực hiện tại NHCSXH Đồng Tháp

- Phạm vi thời gian: tiến hành phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chính sách đối với các hộ nghèo giai đoạn 2014 - 2018 tại NHCSXH Đồng Tháp Các giải pháp được đề xuất đến năm 2025

4 Cách tiếp cận để thực hiện mục tiêu của đề tài

4.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập để phục vụ cho Luận văn bao gồm:

- Các báo cáo tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đồng Tháp của Cục thống kê tỉnh Đồng Tháp: Dân số, việc làm, tỷ lệ hộ nghèo, tỷ lệ hộ cận nghèo, tốc độ phát triển kinh tế, tình hình xã hội của tỉnh Đồng Tháp trong các năm 2014 - 2018

- Báo cáo nội bộ của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2014 - 2018 về tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo

- Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHCSXH tỉnh Đồng Tháp giai đoạn 2015-2017

- Các tài liệu có liên quan đến đề tài như các sách, báo, giáo trình, tạp chí…

- Kinh nghiệm thực tiễn về tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo tại một số NHCSXH các địa phương để rút ra các bài học kinh nghiệm của cho tín dụng chính sách đối với NHCSXH tỉnh Đồng Tháp

- Quan điểm, phương hướng và mục tiêu về tín dụng của NHCSXH đối với công tác giảm nghèo tại tỉnh Đồng Tháp

4.2 Phần mềm xử lý dữ liệu

Phần mềm xử lý dữ liệu trong Luận văn được sử dụng là phần mềm exel Các

dữ liệu thu thập về được nhập và exel và tiến hành phân tích thống kê mô tả để làm

rõ hơn tác động của tín dụng chính sách đến công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

4.3 Các phương pháp phân tích dữ liệu

Phương pháp thống kê mô tả: Dựa trên các số liệu thống kê để mô tả sự biến

động, xu hướng tín dụng chính sách của NHCSXH đối với công tác giảm nghèo tại tỉnh Đồng Tháp Mô tả tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo tại địa bàn qua đó thấy được những ưu - nhược điểm của quá trình thực hiện tín dụng chính sách,

từ đó đề xuất giải pháp phù hợp

Phương pháp so sánh: Phương pháp so sánh được sử dụng để phân tích đánh

giá tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo theo thời gian và theo các đối tượng nghèo khác nhau

Phương pháp phân tích, diễn giải, tổng hợp: Phương pháp này được sử dụng

để làm rõ, giải thích cụ thể ý nghĩa của các con số trong các bảng số liệu, diễn giải thực trạng chính sách tín dụng tại NHCSXH tỉnh Đồng tháp Đồng thời, tổng hợp các bài viết, các công trình nghiên cứu có liên quan để đưa ra các vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu

5 Tổng quan nghiên cứu

5.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu có liên quan

Đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan đến tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo Các nghiên cứu tiêu biểu như sau:

Nguyễn Hữu Dinh (2013) với bài viết “Tín dụng chính sách đối với khu vực Tây Bắc: Thực trạng và giải pháp” được đăng trên tạp chí Thị Trường Tài chính Tiền tệ số 8(377) – Tháng 4/2013 Tác giả đã phân tích kết quả thực hiện các chương trình tín dụng chính sách tại vùng Tây Bắc Trên cơ sở đó, bài viết đã phân tích những khó khăn, tồn tại trong việc thực hiện tín dụng chính sách vùng Tây Bắc như những khó khăn về nguồn vốn, về công tác tín dụng chính sách, chất lượng tín dụng chính sách Từ đó tìm hiểu nguyên nhân về những khó khăn trên và đưa ra các giải pháp khắc phục

Nguyễn Minh Phương (2013) với bài viết “Tín dụng ưu đãi đối với công tác xóa đói giảm nghèo” được đăng trên tạp chí Thị trường Tài chính tiền tệ, số 24 (393) – tháng 12/2013 Bài viết đã tổng hợp lại được các chính sách mà NHNN đã ban hành liên quan đến tín dụng chính sách cho các hộ nghèo vay vốn tại Việt Nam Bài viết khẳng định, với sự nỗ lực, năng động sáng tạo của NHCSXH, vốn tín dụng ưu đãi đã đến được nơi cần đến, tức là các hộ nghèo và các đối tượng chính sách, phát huy được hiệu quả rõ rệt Theo thống kê của NHNN, đến 31/12/2012, tổng dư nợ của các chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất của NHCSXH đạt 113.921 tỷ đồng, gấp 6,2 lần

so với năm 2005 Nguồn vốn tín dụng ưu đãi trên được tập trung vào một số chương trình tín dụng chính sách lớn như: cho vay hộ nghèo, cho vay học sinh, sinh viên, cho vay nước sạch, vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, cho vay giải quyết việc làm, cho vay hỗ trợ hồ nghèo về nhà

ở Trên cơ sở kết quả đạt được, bài báo khẳng định cần phải tiếp tục nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo và đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo

Đàm Hữu Đắc (2013) với bài viết “Ngân hàng Chính sách Xã hội giúp người dân thoát nghèo bền vững” được đăng trên tờ báo http://www.baomoi.com Bài này

viết về quá trình nỗ lực phấn đấu để tập trung nguồn lực lớn, tạo bước đột phá trong công tác giảm nghèo; nâng cao chất lượng và hiệu quả vốn tín dụng chính sách; huy động lực lượng toàn xã hội tham gia vào sự nghiệp xóa đói giảm nghèo, góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi ở khu vực nông thôn

Lâm Quân (2014) với Luận văn thạc sĩ “Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Nghệ An” Luận văn đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách Trên cơ sở đó, tác giả đã tiến hành phân tích thực trạng tín dụng hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Nghệ An từ năm 2003 – 2013 thông qua các nội dung như phát triển nguồn vốn, đối tượng thụ hưởng và doanh số cho vay, hoạt động thu nợ và thu lãi Trên cơ sở phân tích những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế, tác giả

đã đưa ra 7 nhóm giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Nghệ An

Nguyễn Thị Xuân Hương và Dương Thị Bích Diệu (2018) với bài viết “Các yếu tố ảnh hưởng đến vốn tín dụng cho hộ nghèo từ ngân hàng chính sách xã hội quận

Ô Môn, thành phố Cần Thơ” Bài viết nghiên cứu đưa ra 3 nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn tín dụng hộ nghèo : (1) Điều chỉnh lượng vốn vay cho phù hợp với từng đối tượng vay, từng mục đích vay; (2) Tăng cường công tác tuyên truyền, kiểm soát và hướng dẫn việc sử dụng vốn của hộ nghèo; (3) Tăng cường công tác tuyên truyền, kiểm soát và hướng dẫn sản xuất cho người vay vốn

Nguyễn Ngọc Quyền (2019) với bài viết “Phân tích hiệu quả sử dụng nguồn vốn tín dụng chính sách của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Bình Dương”, bài viết đăng trên tạp chí công thương tại trang web http://tapchicongthuong.vn/bai-viet/phan-tich-hieu-qua-su-dung-nguon-von-tin-dung-chinh-sach-cua-ho-ngheo-tren-dia-ban-tinh-binh-duong-63508.htm Bài viết khẳng định, giảm nghèo là một trong những chính sách của Việt Nam trong nhiều năm qua, là vì mục tiêu an sinh và công bằng xã hội Đảng, Nhà nước xem giảm nghèo vừa là mục tiêu, vừa là yêu cầu để phát triển kinh

tế - xã hội, tăng cường an ninh, quốc phòng Tác giả đã đi sâu vào phân tích kết quả cho vay đối với các hộ nghèo trong giai đoạn 2016 – 2018 tại NHCSXH tỉnh Bình Dương Kết quả phân tích cho thấy, tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo thấp so với các

chương trình cho vay khác Năm 2018 dư nợ cho vay hộ nghèo chỉ đạt 23 tỷ đồng, cho thấy quy mô tín dụng chính sách cho hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Bình Dương giảm dần thay vào đó là các chương trình cho vay khác để giúp hộ nghèo tiếp cận các dịch vụ xã hội, nâng cao đời sống nhân dân Trên cơ sở kết quả nghiên cứu, tác giả

đã đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH tỉnh Bình Dương

5.2 Các vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu và định hướng nghiên cứu của đề tài

Tổng quan các công trình nghiên cứu cho thấy, tình hình nghiên cứu về tín dụng chính sách tương đối phong phú ở các mốc thời gian khác nhau, khu vực khác nhau Các nghiên cứu đều khẳng định ý nghĩa, vai trò của tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn Đồng thời, các bài viết đã đi sâu vào phân tích thực trạng tín dụng chính sách tại các địa phương, phân tích những khó khăn mà tín dụng chính sách gặp phải ở các địa phương khác nhau Từ đó đề xuất các giải pháp để tăng cường hiệu quả của tín dụng chính sách đối với các hộ nghèo Bên cạnh đó, một số nghiên cứu đã phân tích được hiệu quả của tín dụng chính sách

Trong phạm vi nghiên cứu Luận văn, tác giả thực hiện nghiên cứu cụ thể tín dụng chính sách trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp Địa bàn này chưa có nghiên cứu nào tương tự được thực hiện Các nội dung nghiên cứu cụ thể được thực hiện trong Luận văn bao gồm: (1) Hệ thống hóa lại cơ sở lý thuyết về tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo; (2) Phân tích thực trạng tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp và (3) Đề xuất các giải pháp để tăng cường vai trò tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về giảm nghèo, tín dụng chính sách của NHCSXH

Chương 2: Thực trạng tín dụng chính sách đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh Đồng Tháp

Chương 3: Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng chính sách tại NHCSXH tỉnh Đồng Tháp đối với công tác giảm nghèo trên địa bàn

CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ GIẢM NGHÈO

VÀ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH CỦA NHCSXH 1.1 Nghèo và sự cần thiết phải hỗ trợ vốn cho hộ nghèo

1.1.1 Khái niệm về nghèo

Theo Tổ chức Liên hợp quốc (UN): “Nghèo là thiếu năng lực tối thiểu để tham gia hiệu quả vào các hoạt động xã hội Nghèo có nghĩa là không có đủ ăn, đủ mặc, không được đi học, không được khám chữa bệnh, không có đất đai để trồng trọt hoặc không có nghề nghiệp để nuôi sống bản thân, không được tiếp cận tín dụng Nghèo cũng có nghĩa là không an toàn, không có quyền, và bị loại trừ, dễ bị bạo hành, phải sống trong các điều kiện rủi ro, không tiếp cận được nước sạch và công trình vệ sinh”

Vấn đề nghèo đa chiều có thể đo bằng tiêu chí thu nhập và các tiêu chí phi thu nhập Sự thiếu hụt cơ hội, đi kèm với tình trạng suy dinh dưỡng, thất học, bệnh tật, bất hạnh và tuyệt vọng là những nội dung được quan tâm trong khái niệm nghèo đa chiều Thiếu đi sự tham gia và tiếng nói về kinh tế, xã hội hay chính trị sẽ đẩy các cá nhân đến tình trạng bị loại trừ, không được thụ hưởng các lợi ích phát triển kinh tế -

xã hội và do vậy bị tước đi các quyền con người cơ bản

Tuy nhiên, chuẩn nghèo đa chiều có thể là một chỉ số không liên quan đến mức thu nhập mà bao gồm các khía cạnh khác liên quan đến sự thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản Chỉ số nghèo đa chiều (Multidimensional Poverty Index) của quốc tế, với

ba chiều cạnh chính là: y tế, giáo dục và điều kiện sống, hiện là một thước đo quan trọng nhằm bổ sung cho phương pháp đo lường nghèo truyền thống dựa trên thu nhập

Các khái niệm trên cho thấy sự thống nhất cao của các quốc gia, các nhà chính trị và các học giả với quan điểm nghèo là một hiện tượng đa chiều, cần được chú ý nhìn nhận là sự thiếu hụt hoặc không được thỏa mãn các nhu cầu cơ bản của con người Nghèo đa chiều là tình trạng con người không được đáp ứng ở mức tối thiểu các nhu cầu cơ bản trong cuộc sống

Khái niệm nghèo đa chiều được đề cập ở Việt Nam từ năm 2013 Đo lường nghèo đa chiều cần được áp dụng để dựng nên một bức tranh đầy đủ và toàn diện hơn

về thực trạng nghèo ở nước ta Hiện nay Bộ Lao động Thương binh và Xã hội đã đề xuất xây dựng bộ tiêu chí nghèo đa chiều, đồng thời rà soát cơ chế, chính sách nhằm thực hiện giảm nghèo theo hướng đa chiều ở Việt Nam

Theo Quyết định số 59/2015/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ ngày 19 tháng

11 năm 2015 về việc ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều áp dụng cho giai đoạn

* Tiêu chí mức độ thiếu hụt tiếp cận dịch vụ xã hội cơ bản

a) Các dịch vụ xã hội cơ bản (05 dịch vụ): y tế; giáo dục; nhà ở; nước sạch và

vệ sinh; thông tin;

b) Các chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt các dịch vụ xã hội cơ bản (10 chỉ số): tiếp cận các dịch vụ y tế; bảo hiểm y tế; trình độ giáo dục của người lớn; tình trạng đi học của trẻ em; chất lượng nhà ở; diện tích nhà ở bình quân đầu người; nguồn nước sinh hoạt; hố xí/nhà tiêu hợp vệ sinh; sử dụng dịch vụ viễn thông; tài sản phục vụ tiếp cận thông tin

Thứ hai, chuẩn hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ có mức sống trung bình áp dụng cho giai đoạn 2016-2020:

* Hộ nghèo

a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 700.000 đồng trở xuống hoặc có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng từ đủ 900.000 đồng trở xuống hoặc có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt từ 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản trở lên

* Hộ cận nghèo

a) Khu vực nông thôn: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 700.000 đồng đến 1.000.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

b) Khu vực thành thị: là hộ có thu nhập bình quân đầu người/tháng trên 900.000 đồng đến 1.300.000 đồng và thiếu hụt dưới 03 chỉ số đo lường mức độ thiếu hụt tiếp cận các dịch vụ xã hội cơ bản

1.1.3 Nguyên nhân nghèo

Nghèo là hậu quả đan xen của nhiều nhóm các yếu tố, nhưng chung quy lại thì

có thể chia nguyên nhân đói nghèo của nước ta theo các nhóm sau

Nhóm nguyên nhân do bản thân hộ nghèo

- Thiếu vốn sản xuất: Các tài liệu điều tra cho thấy đây là nguyên nhân chủ yếu nhất Nông dân thiếu vốn thường rơi vào vòng luẩn quẩn, sản xuất kém, làm không đủ ăn, phải đi thuê, phải đi vay để đảm bảo cuộc sống tối thiểu hàng ngày Có thể nói: Thiếu vốn sản xuất là một lực cản lớn nhất hạn chế sự phát triển của sản xuất

và nâng cao đời sống của các hộ gia đình nghèo

- Thiếu kinh nghiệm và kiến thức làm ăn: Phương pháp canh tác cổ truyền đã

ăn sâu vào tiềm thức, sản xuất tự cung tự cấp là chính, thường sống ở những nơi hẻo lánh, giao thông đi lại khó khăn, thiếu phương tiện, con cái thất học… Những khó khăn đó làm cho hộ nghèo không thể nâng cao trình độ dân trí, không có điều kiện áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật vào canh tác, thiếu kinh nghiệm và trình độ sản xuất kinh doanh đẫn đến năng suất thấp, không hiệu quả

- Bệnh tật và sức khoẻ yếu kém cũng là yếu tố đẩy con người vào tình trạng nghèo đói trầm trọng

- Đất đai canh tác ít, tình trạng hộ nghèo không có đất canh tác đang có xu hướng tăng lên

-Thiếu việc làm do không năng động tìm việc làm, lười biếng; Mặt khác do hậu quả của chiến tranh dẫn đến nhiều người dân bị mất sức lao động, nhiều phụ nữ

bị góa phụ dẫn tới thiếu lao động hoặc thiếu lao động trẻ, khỏe có khả năng đảm nhiệm những công việc nặng nhọc

-Do phong tục tập quán của một bộ phận dân tộc: Du canh du cư dẫn đến nguyên nhân nghèo đói

-Gặp những rủi ro trong cuộc sống làm ảnh hưởng đến khả năng lao động hoặc mất mác, thiệt hại về tài sản như gặp tai nạn, bệnh tật, hỏa hoạn, thiên tai,…

Nguyên nhân do môi trường tự nhiên xã hội

Điều kiện tự nhiên khắc nghiệt đã tác động sâu sắc đến sản xuất nông nghiệp của các hộ gia đình nghèo Ở những vùng khí hậu khắc nghiệt: thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, đất đai cằn cỗi, diện tích canh tác ít, địa hình phức tạp, giao thông đi lại khó khăn, cơ sở hạ tầng thấp kém là những vùng có nhiều hộ nghèo đói nhất

1.1.4 Đặc tính của hộ nghèo ở Việt Nam

Hộ nghèo thường có những đặc điểm tâm lý và nếp sống khác hẳn với những đối tượng khách hàng khác thể hiện:

- Hộ nghèo thường rụt rè, tự ti, ít tiếp xúc, phạm vi giao tiếp hẹp

- Bị hạn chế về khả năng nhận thức và kỹ năng sản xuất kinh doanh Chính vì vậy, hộ nghèo thường tổ chức sản xuất theo thói quen, chưa biết mở mang ngành nghề và chưa có điều kiện tiếp xúc với thị trường Do đó, sản xuất mang nặng tính tự cung tự cấp, chưa tạo được sản phẩm hàng hóa và đối tượng sản xuất kinh doanh thường thay đổi

- Phong tục, tập quán sinh hoạt và những truyền thống văn hóa của hộ nghèo cũng tác động tới nhu cầu tín dụng

- Khoảng cách giữa ngân hàng và nơi hộ nghèo sinh sống đang là trở ngại, hộ nghèo thường sinh sống ở những nơi mà cơ sở hạ tầng còn yếu kém

- Hộ nghèo thường sử dụng vốn vào sản xuất nông nghiệp là chủ yếu hoặc những ngành nghề thủ công buôn bán nhỏ Do vậy, mà nhu cầu vốn thường mang tính thời vụ và rủi ro cao

1.1.5 Sự cần thiết phải giảm nghèo và hỗ trợ hộ nghèo

Nghèo là hiện tượng phổ biến của nền kinh tế thị trường và tồn tại khách quan đối với mỗi quốc gia trong quá trình phát triển; đặc biệt đối với nước ta quá trình chuyển sang nền kinh tế thị trường xuất phát điểm nghèo nàn lạc hậu tình trạng đói nghèo càng không tránh khỏi, thậm chí trầm trọng và gay gắt Như vậy, hỗ trợ hộ nghèo trước hết là mục tiêu của xã hội Giảm nghèo sẽ hạn chế được các tệ nạn xã hội, tạo sự ổn định, công bằng xã hội, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Hộ nghèo được hỗ trợ để tự vươn lên, tạo thu nhập, từ đó làm tăng sức mua, khuyến khích sản xuất phát triển Chính vì vậy, quan điểm cơ bản của chiến lược phát triển xã hội mà Đảng ta đã đề ra là phát triển kinh tế, ổn định và công bằng xã hội nhằm thực hiện mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng văn minh

Tóm lại, hỗ trợ hộ nghèo là một tất yếu khách quan Có thể khẳng định một điều: mặc dù kinh tế đất nước tăng trưởng nhưng nếu không có chính sách và chương trình riêng về giảm nghèo thì các hộ gia đình nghèo không thể thoát ra khỏi nghèo được Chính vì vậy, Chính phủ đã đề ra những chính sách đặc biệt trợ giúp hộ nghèo, nhằm thu hẹp dần khoảng cách giữa giàu và nghèo Tất nhiên, Chính phủ không phải tạo ra cơ chế bao cấp mà tạo ra cơ hội cho hộ nghèo vươn lên bằng những chính sách

- Kết hợp chương trình mục tiêu Quốc gia giảm nghèo với các chương trình kinh tế xã hội khác như: Chương trình khuyến nông, chương trình phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, chương trình phủ xanh đất trống đồi núi trọc, chương trình

hỗ trợ các xã đặc biệt khó khăn, chương trình nước sạch nông thôn, dân số kế hoạch hóa gia đình, xóa mù chữ…

- Thực hiện một số chính sách khuyến khích và giúp đỡ hộ nghèo như: miễn giảm thuế, viện phí, học phí… đối với hộ nghèo không còn khả năng lao động tạo ra nguồn thu nhập, Nhà nước trợ cấp hàng tháng và vận động các tổ chức đoàn thể, quần chúng, các nhà hảo tâm giúp đỡ dưới nhiều hình thức khác nhau

- Mở rộng sự hợp tác quốc tế với các tổ chức Chính phủ, tổ chức phi Chính phủ để giúp đỡ lẫn nhau về nguồn lực và trao đổi kinh nghiệm

Thực tế cho thấy có rất nhiều hình thức hỗ trợ để thực hiện chương trình XĐGN nhưng hình thức tín dụng có hoàn trả là có hiệu quả hơn cả Để thấy được tính ưu việt của nó chúng ta hãy đi tìm hiểu vai trò của kênh tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

1.2 Tín dụng chính sách và vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

1.2.1 Khái niệm tín dụng chính sách

Các đối tượng chính sách bao gồm:

 Hộ nghèo

 Hộ gia đình có công với cách mạng

 Hộ gia đình thương binh, liệt sỹ

 Hộ gia đình là đồng bào dân tộc thiểu số có thu nhập thấp

 Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng thường xuyên xảy ra thiên tai

 Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn (già cả, neo đơn, tàn tật…)

 Hộ gia đình đang sinh sống trong vùng đặc biệt khó khăn

Tín dụng chính sách là việc sử dụng các nguồn lực tài chính do Nhà nước huy động để cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác vay ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia, ổn định xã hội (theo Điều 1, Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002)

1.2.2 Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo là những khoản tín dụng chỉ dành riêng cho những hộ nghèo, có sức lao động, nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất trong một thời gian nhất định phải hoàn trả số tiền gốc và lãi; tuỳ theo từng nguồn có thể hưởng theo lãi suất ưu đãi khác nhau nhằm giúp hộ nghèo mau chóng vượt qua nghèo đói vươn lên hoà nhập cùng cộng đồng Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo hoạt động theo những mục tiêu, nguyên tắc, điều kiện riêng, khác với các loại hình tín dụng của các Ngân hàng Thương mại (NHTM) mà nó chứa đựng những yếu tố cơ bản sau:

Mục tiêu: Tín dụng chính sách đối với hộ nghèo nhằm vào việc giúp những hộ nghèo có vốn phát triển sản xuất kinh doanh nâng cao đời sống, hoạt động vì mục tiêu XĐGN, không vì mục đích lợi nhuận

Nguyên tắc cho vay: Cho vay hộ nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn sản xuất kinh doanh Hộ nghèo vay vốn phải là những hộ được xác định theo chuẩn mực nghèo do Bộ LĐ-TBXH hoặc do địa phương công bố trong từng thời kỳ Thực hiện cho vay có hoàn trả (gốc và lãi) theo kỳ hạn đã thoả thuận

Điều kiện: Có một số điều kiện, tuỳ theo từng nguồn vốn, thời kỳ khác nhau, từng địa phương khác nhau có thể quy định các điều kiện cho phù hợp với thực tế Nhưng một trong những điều kiện cơ bản nhất của tín dụng đối với hộ nghèo đó là: Khi được vay vốn không phải thế chấp tài sản

Bên cạnh đó tín dụng chính sách cần hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách về năng lực sản xuất kinh doanh như khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư,

đào tạo nghề, chỉ dẫn các thị trường đầu vào cho sản xuất lẫn đầu ra cho sản xuất

Một số đặc điểm nổi bật của tín dụng cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác xuất phát từ đặc điểm của chính họ là cuộc sống sinh hoạt và lao động phần lớn gắn với hoạt động nông nghiệp có tính mùa vụ cao, đa dạng về đối tượng tài trợ, chi phí giao dịch cao và rủi ro tín dụng cao

Thứ nhất, tín dụng đối với các đối tượng chính sách có mối quan hệ gắn bó

chặt chẽ với hoạt động nông nghiệp do đại bộ phận nhóm đối tượng này tập trung tại

nông thôn với nghề nông là chính Thu nhập từ sản xuất, buôn bán nông sản, gia cầm, gia súc… và tiền lương lao động làm thuê là hai bộ phận cấu thành quan trọng trong nguồn thu nhập của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác tại nông thôn Do sản phẩm từ nông nghiệp có tính chất mùa vụ cao và các khoản thu từ lao động làm thuê không ổn định, nguồn thu nhập, nhu cầu chi tiêu và tất yếu là nhu cầu vay mượn của

họ có mức độ biến động cao, khó dự báo Đặc điểm này còn bị làm trầm trọng thêm

do tình trạng mất mùa từ thiên tai, dịch bệnh hoặc những diễn biến bất lợi của giá cả hàng nông sản, gia cầm, gia súc thường xuyên xuất hiện trong khi mức độ sẵn có và khả năng tiếp cận các sản phẩm phòng ngừa rủi ro của nhóm đối tượng này tại nông thôn là rất hạn chế

Thứ hai, tín dụng chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

có đặc điểm là khá đa dạng về đối tượng được tài trợ vốn do họ cần được hỗ trợ về nhiều mặt để có thể vươn lên thoát nghèo Nhu cầu vay vốn của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác phụ thuộc nhiều vào đời sống sinh hoạt và hoạt động sản xuất kinh doanh nông nghiệp (và các nghề thủ công khác) Các khách hàng khác nhau có các nhu cầu tài trợ khác nhau như cải tạo công trình vệ sinh môi trường, chữa bệnh,

đi học nghề, đi xuất khẩu lao động cho tới nhu cầu mua vật nuôi, mua cây giống, mua vật tư sản xuất… Ngoài chi cho hoạt động sản xuất, nhu cầu chi tiêu của hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác còn bao gồm các khoản đột xuất như ốm đau và đối phó với thiên tai dịch bệnh Đây không phải là các khoản cho vay truyền thống của ngân hàng nhưng lại rất cần thiết đối với các đối tượng chính sách do nhóm đối tượng này thường dễ bị tổn thương bởi các tác nhân bên ngoài và khả năng tự chống chọi của họ với các tổn thương kể trên là rất thấp

Thứ ba, chi phí của việc cấp tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách

ở mức cao so với cho vay các đối tượng khác Điều này là do giá trị các khoản tín

dụng thường nhỏ, quay vòng nhiều cộng thêm với đặc điểm nhóm đối tượng này nằm phân tán trên một địa bàn rộng, tập trung nhiều ở các vùng nông thôn, vùng sâu, vùng

xa nên việc quản lý khoản tín dụng trở nên rất tốn kém, đòi hỏi TCTD phải có một số lượng nhân viên đủ lớn và dành nhiều nguồn lực tài chính, thời gian để tìm kiếm khách hàng, làm việc với khách hàng để thẩm định phương án vay vốn cho tới công tác giám sát sử dụng vốn vay Số lượng khoản tín dụng lớn, sự đa dạng của nhu cầu tín dụng, địa bàn rộng buộc TCTD phải đánh đổi giữa việc giảm thiểu chi phí quản

lý tín dụng và bảo đảm chất lượng tín dụng

Thứ tư, cơ sở dữ liệu về hộ nghèo và các khoản tín dụng cho hộ nghèo và các

đối tượng chính sách khác thường thiếu hụt và yếu kém cả về số lượng lẫn chất lượng Khả năng tiếp cận với các dịch vụ tài chính như tiền gửi, thanh toán của nhóm đối tượng này là rất hạn chế xuất phát từ bản thân nhu cầu và trình độ học vấn của họ cũng như mức độ đáp ứng các dịch vụ tài chính của TCTD tại khu vực nông thôn thường thấp Tương tự, các thông tin về năng lực pháp lý và tài chính của họ cũng rất

khó để thu thập và xác minh do cơ sở dữ liệu tại các địa phương (đặc biệt là tại các vùng hẻo lánh) thường không được lưu trữ đầy đủ và chính xác như các đối tượng khách hàng doanh nghiệp được đăng ký với cơ quan quản lý của nhà nước Do vậy, tình trạng thông tin bất cân xứng cao hơn so với các đối tượng khách hàng khác của ngân hàng

Thứ năm, trình độ quản lý tài chính của hộ nghèo và các đối tượng chính sách

khác không cao nên việc sử dụng vốn vay sao cho hiệu quả không phải lúc nào cũng đạt được Sự thiếu hiểu biết và không được đào tạo về quản lý tài chính với số tiền vay được từ TCTD là nguyên nhân dẫn tới việc nhóm đối tượng có thể không sử dụng

số vốn vay được vào đúng mục đích sử dụng vốn ban đầu, hoặc không sử dụng kịp thời khiến cho số vốn vay không được phân bổ phù hợp giữa các đối tượng cần chi tiêu khác nhau (ví dụ, thay vì giữ một phần vốn vay cho mục đích tài trợ cho nguyên vật liệu đầu vào là thức ăn, hộ nghèo có thể dùng toàn bộ số tiền vay được để mua con giống…)

Thứ sáu, các đối tượng chính sách không sở hữu nhiều tài sản đáp ứng được

tiêu chuẩn thông thường của TCTD về tài sản bảo đảm Hầu hết họ không có tài sản

cố định có giá trị và tính thị trường cao như quyền sử dụng đất, hoặc họ có sở hữu không nhiều nhưng lại gặp những vướng mắc khó giải quyết về thủ tục xác nhận quyền sở hữu diễn ra khá phổ biến tại nông thôn Trong khi đó, các tài sản khác có thể sử dụng để bảo đảm cho khoản vay mà các TCTD áp dụng cho các đối tượng khách hàng khác như sổ tiết kiệm, máy móc, thiết bị… thì các đối tượng chính sách gần như không có Như vậy, nguồn thu nợ thứ hai của các TCTD trong trường hợp nhóm đối tượng này không trả được nợ đã bị hạn chế đi nhiều

Thứ bảy, tín dụng chính sách cho các đối tượng chính sách không chỉ dừng lại

ở việc cung cấp vốn tín dụng chính sách với ưu đãi cho họ mà còn phải phối hợp với

các nguồn lực của xã hội nói chung và nguồn lực của nhà nước nói riêng để giúp họ phát triển toàn diện, qua đó thoát nghèo một cách bền vững

Thứ tám, tín dụng chính sách cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác

thường được triển khai qua hình thức cho vay theo nhóm (group lending) hay cho vay

gắn kết trách nhiệm (joint - liability) nhằm nâng cao hiệu quả của hợp đồng tín dụng trong trường hợp rủi ro do thông tin bất cân xứng gây ra gia tăng Việc tăng cường giám sát giữa các thành viên trong nhóm vay vốn sẽ làm giảm thiểu rủi ro đạo đức (đặc biệt là trong trường hợp cho vay không có tài sản bảo đảm) Do nhóm vay vốn muốn duy trì xác suất không trả được nợ của cả nhóm ở mức thấp nên họ không chỉ

có ý thức giảm thiểu xác suất không trả được nợ của bản thân họ mà còn cả xác suất của các thành viên khác trong nhóm Do vậy, họ có xu hướng giám sát việc sử dụng vốn vay của các thành viên khác sao cho hiệu quả nhất, đúng theo các mục đích được cam kết với ngân hàng Ngoài ra, các thành viên trong nhóm còn hỗ trợ nhau về tài chính (cũng như các hỗ trợ xã hội khác) khi một hay một vài thành viên gặp phải khó khăn về tài chính, ảnh hưởng tới năng lực trả nợ ngân hàng Nói cách khác, cho vay theo nhóm sẽ chuyển rủi ro đạo đức mà ngân hàng phải chấp nhận sang cho các thành viên trong nhóm, qua đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng (trong trường hợp ngân hàng khó giám sát sau giải ngân) và làm giảm phí tổn cho ngân hàng do tiết kiệm được nguồn lực cho công tác giám sát sau giải ngân Cho vay theo nhóm kết hợp với yêu cầu các thành viên thực hiện tiết kiệm (tự nguyện hay bắt buộc) có tác dụng khuyến khích các thành viên hỗ trợ lẫn nhau khi các thành viên trong nhóm có trách nhiệm với bản thân và nhóm

1.2.4 Vai trò của tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

Thứ nhất, là động lực giúp hộ nghèo vượt qua nghèo

Hộ nghèo do nhiều nguyên nhân gây ra như: Già, yếu, ốm đau, không có sức lao động, do đông con dẫn đến thiếu việc làm, do mắc tệ nạn xã hội, do lười lao động,

do thiếu kiến thức trong sản xuất kinh doanh, do điều kiện tự nhiên bất thuận lợi, do không được đầu tư, do thiếu vốn Trong thực tế, ở nông thôn Việt Nam bản chất của những người nông dân là tiết kiệm, cần cù, nhưng nghèo đói là do không có vốn để

tổ chức sản xuất, thâm canh, tổ chức kinh doanh Vì vậy, vốn đối với họ là điều kiện tiên quyết, là động lực đầu tiên giúp họ vượt qua khó khăn để thoát khỏi đói nghèo Khi có vốn trong tay, với bản chất cần cù của người nông dân, bằng chính sức lao động của bản thân và gia đình họ có điều kiện mua sắm vật tư, phân bón, cây, con

giống để tổ chức sản xuất thực hiện thâm canh tạo ra năng suất và sản phẩm hàng hoá cao hơn, tăng thu nhập, cải thiện đời sống

Thứ hai, tạo điều kiện cho hộ nghèo không phải vay nặng lãi, nên hiệu quả

hoạt động kinh tế được nâng cao hơn

Những hộ nghèo đói do hoàn cảnh bắt buộc hoặc để chi dùng cho sản xuất hoặc để duy trì cho cuộc sống nên họ thường là đối tượng của nạn cho vay nặng lãi ở nông thôn hiện nay Chính vì thế khi nguồn vốn tín dụng chính sách đến tận tay đa số

hộ nghèo thì các chủ cho vay nặng lãi sẽ mất dần thị trường hoạt động

Thứ ba, giúp hộ nghèo nâng cao kiến thức tiếp cận với thị trường, có điều kiện

hoạt động sản xuất kinh doanh

Cung ứng vốn cho hộ nghèo theo chương trình, với mục tiêu đầu tư cho sản xuất kinh doanh để XĐGN, thông qua kênh tín dụng thu hồi vốn và lãi đã buộc những người vay phải tính toán trồng cây gì, nuôi con gì, làm nghề gì và làm như thế nào để

có hiệu quả kinh tế cao Để làm được điều đó họ phải tìm hiểu học hỏi kỹ thuật sản xuất, suy nghĩ biện pháp quản lý từ đó tạo cho họ tính năng động sáng tạo trong lao động sản xuất, tích luỹ được kinh nghiệm trong công tác quản lý kinh tế Mặt khác, khi số đông hộ nghèo đói tạo ra được nhiều sản phẩm hàng hoá thông qua việc trao đổi trên thị trường làm cho họ tiếp cận được với kinh tế thị trường một cách trực tiếp

Thứ tư, góp phần trực tiếp vào việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, thực hiện việc phân công lại lao động xã hội

Trong nông nghiệp vấn đề quan trọng hiện nay để đi lên một nền sản xuất hàng hoá lớn đòi hỏi phải áp dụng các biện pháp khoa học kỹ thuật mới vào sản xuất Đó

là việc chuyển đổi cơ cấu cây trồng,vật nuôi và đưa các loại giống mới có năng suất

cao vào áp dụng trong thực tiễn sản xuất và phải được thực hiện trên diện rộng Để

làm được điều này đòi hỏi phải đầu tư một lượng vốn lớn, thực hiện được khuyến nông, khuyến lâm khuyến ngư những hộ nghèo phải được đầu tư vốn họ mới có khả năng thực hiện Như vậy, thông qua công tác tín dụng đầu tư cho hộ nghèo đã trực tiếp góp phần vào việc chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông thôn thông qua áp dụng tiến

bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề dịch vụ mới trong nông nghiệp đã trực tiếp góp phần vào việc phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động xã hội

Thứ năm, cung ứng vốn cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới

Giảm nghèo là nhiệm vụ của toàn Đảng, toàn dân, của các cấp, các ngành Tín dụng cho hộ nghèo thông qua các quy định về mặt nghiệp vụ cụ thể của nó như việc bình xét công khai những người được vay vốn, việc thực hiện các tổ tương trợ vay vốn, tạo ra sự tham gia phối hợp chặt chẽ giữa các đoàn thể chính trị xã hội, của cấp

tế của gia đình, quyền lợi kinh tế của tổ chức hội thông qua việc vay vốn

Thông qua các tổ tương trợ tạo điều kiện để những người vay vốn có cùng hoàn cảnh gần gũi, nêu cao tính tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau tăng cường tình làng, nghĩa xóm, tạo niềm tin ở dân đối với Đảng, Nhà nước

Kết quả phát triển kinh tế đã làm thay đổi đời sống kinh tế ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt, hạn chế được những mặt tiêu cực, tạo ra

được bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội và nông thôn

1.3 Hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH

1.3.1 Khái quát về hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH

Tháng 3/1995, Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo được thiết lập với số vốn ban đầu

là 400 tỷ đồng, trên cơ sở góp vốn của 03 ngân hàng: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo&PTNT), Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quỹ được sử dụng để cho vay hộ nghèo thiếu vốn sản xuất, kinh doanh với lãi suất ưu đãi, thấp hơn lãi suất cho vay của NHTM, thủ tục vay vốn đơn giản, người vay không phải thế chấp tài sản

Ngày 31/8/1995, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 525/TTg về việc cho phép thành lập Ngân hàng Phục vụ hộ nghèo (NHNg) trực thuộc NHNo&PTNT NHNg là một tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động không vì mục đích lợi nhuận NHNg cho vay khách hàng là các hộ nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh thông qua sự bình nghị của Tổ vay vốn và xác nhận của chính quyền cấp xã, vay vốn với lãi suất ưu đãi, không phải thế chấp tài sản và thủ tục cho vay đơn giản

Cuối năm 2002, với những thành công của NHNg, trước những yêu cầu của hội nhập kinh tế thế giới, đòi hỏi phải tách tín dụng ưu đãi ra khỏi tín dụng thương mại và yêu cầu tập trung mọi nguồn lực để thực hiện nhanh Chương trình mục tiêu quốc gia về XĐGN, Chính phủ ban hành Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002

về tín dụng đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ

để tổ chức thực hiện Theo đó, các chương trình cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác được bàn giao cho NHCSXH quản lý và cho vay

Sau 09 năm thực hiện chương trình cho vay đối với hộ nghèo để phát triển sản xuất, kinh doanh, sửa chữa nhà ở, điện thắp sáng, nước sinh hoạt và chi phí cho học tập đối với học sinh phổ thông là con của hộ nghèo, đã giúp cho nhiều hộ thoát nghèo trở thành hộ khá và hộ giàu Tuy nhiên, còn một bộ phận hộ nghèo đã thoát nghèo song chưa thực sự bền vững thuộc diện hộ cận nghèo Để tiếp tục giúp cho các đối tượng này thoát nghèo bền vững, ngày 19/5/2011 Chính phủ ban hành Nghị quyết 80/NQ-CP về định hướng giảm nghèo bền vững thời kỳ 2011-2020 và Quyết định số 1489/QĐ-TTg ngày 08/12/2012 phê duyệt Chương trình mục tiêu quốc gia giảm nghèo bền vững giai đoạn 2012-2015 Đến ngày 23/02/2013, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số 15/2013/QĐ-TTg về tín dụng đối với hộ cận nghèo Mục tiêu đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh cho hộ cận nghèo, giảm nguy

cơ tái nghèo

Để thực hiện thắng lợi mục tiêu quốc gia về giảm nghèo bền vững, ngày 24/6/2014 Quốc hội khóa 13 ban hành Nghị quyết số 76/2014/QH về đẩy mạnh thực hiện mục tiêu giảm nghèo bền vững đến năm 2020 Ngày 21/7/2015 thủ tướng Chính

phủ đã ban hành Quyết định số 28/2015/QĐ-TTg về tín dụng đối với hộ mới thoát

nghèo để phát triển sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, giảm nghèo bền vững

NHCSXH được thành lập để thực hiện tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác NHCSXH được huy động nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; tiếp nhận các nguồn vốn của Chính phủ và UBND các cấp để cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác theo cơ chế, chính sách của Chính phủ, chính quyền địa phương các cấp theo từng thời kỳ hoặc một giai đoạn nhất định

Có thể hiểu hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo là sự thoả mãn nhu cầu về sử dụng vốn giữa chủ thể NHCSXH và người vay vốn, những lợi ích kinh

tế mà xã hội thu được và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của NHCSXH

- Xét về mặt kinh tế:

+ Tín dụng chính sách giúp thoát nghèo, cuộc sống đã khá lên và mức thu nhập

đã ở trên chuẩn nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng Góp phần giảm

tỷ lệ nghèo, phục vụ cho sự phát triển và lưu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

+ Giúp cho hộ nghèo xác định rõ trách nhiệm của mình trong quan hệ vay mượn, khuyến khích hộ nghèo sử dụng vốn đúng mục đích tạo thu nhập để trả nợ Ngân hàng, tránh sự hiểu nhầm tín dụng là cấp phát

- Xét về mặt xã hội:

+ Tín dụng chính sách cho hộ nghèo góp phần xây dựng nông thôn mới, làm thay đổi cuộc sống ở nông thôn, an ninh, trật tự an toàn xã hội phát triển tốt hạn chế được những mặt tiêu cực Tạo ra bộ mặt mới trong đời sống kinh tế xã hội ở nông thôn

+ Tăng cường sự gắn bó giữa các hội viên với các tổ chức hội, đoàn thể của mình thông qua việc hướng dẫn giúp đỡ kỹ thuật sản xuất, kinh nghiệm quản lý kinh

tế gia đình Nêu cao tinh thần tương thân, tương ái giúp đỡ lẫn nhau, tăng cường tình làng nghĩa xóm, tạo niềm tin của người dân đối với Đảng và Nhà nước

+ Góp phần trực tiếp vào chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở nông thôn thông qua áp dụng các tiến bộ kỹ thuật vào sản xuất, tạo ra các ngành nghề, dịch vụ mới trong nông nghiệp đã góp phần thực hiện phân công lại lao động trong nông nghiệp và lao động

xã hội

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

a/ Luỹ kế số lượt hộ nghèo được vay vốn

Chỉ tiêu này cho biết số hộ nghèo đã được sử dụng vốn tín dụng ưu đãi trên tổng số hộ hộ nghèo của toàn quốc (toàn tỉnh), đây là chỉ tiêu đánh giá về số lượng nhằm phản ánh khả năng đáp ứng vốn đối với hộ nghèo trên địa bàn Chỉ tiêu này được tính luỹ kế từ hộ vay đầu tiên đến hết kỳ cần báo cáo kết quả

Tổng số lượt hộ

nghèo được vay vốn =

Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay vốn đến cuối

kỳ trước

+

Lũy kế số lượt hộ nghèo được vay trong kỳ báo cáo

b/Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn

Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác tín dụng để xem có bao phần trăm hộ nghèo đủ điều kiện được vay vốn đồng thời tiếp cận được với nguồn vốn chính sách; chỉ tiêu này được tính bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn trên tổng

số hộ nghèo đói theo chuẩn mực được công bố theo danh sách từng thời kỳ

c/Số tiền vay bình quân 1 hộ

Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế của các hộ nghèo hay không

Số tiền cho vay bình quân =

Dư nợ đến thời điểm báo cáo Tổng số hộ còn dư nợ đến thời điểm báo cáo

d/ Số hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo

Là chỉ tiêu quan trọng nhất đánh giá kết quả của công tác tín dụng chính sách đối với hộ nghèo Hộ đã thoát khỏi ngưỡng nghèo đói là hộ có mức thu nhập bình quân đầu người trong hộ cao hơn chuẩn nghèo hiện hành, không còn nằm trong trong danh sách hộ nghèo, có khả năng vươn lên hoà nhập với cộng đồng

-

Số hộ nghèo trong danh sách cuối kỳ

-

Số hộ nghèo trong danh sách đầu kỳ di

cư đi nơi khác

+

Số hộ nghèo mới vào trong

kỳ báo cáo

e/ Khả năng kiểm soát và xử lý rủi ro tín dụng

Cấp tín dụng cho đối tượng chính sách là các hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác khiến cho ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro xuất phát từ vấn đề năng lực tài chính và sử dụng vốn của người vay thấp, mức độ thông tin kém, tài sản bảo đảm không có hoặc có giá trị thấp, thiếu thanh khoản… Do vậy, rủi ro tín dụng cho các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực này tiềm ẩn ở mức cao, buộc ngân hàng phải thường xuyên kiểm soát và xử lý rủi ro phù hợp với các ràng buộc về tôn chỉ hoạt động, chỉ đạo của Chính phủ (nếu có), nguồn vốn, lợi nhuận hoạt động

Khi rủi ro tín dụng xảy ra, khả năng thu hồi các khoản nợ cũng là một nhân

tố cần được xem xét vì ngoài việc hạn chế được tổn thất, bảo toàn được nguồn vốn thì nó còn giúp cho khách hàng vay vốn nâng cao được ý thức trong việc hoàn trả vốn vay

f/ Khả năng huy động vốn

Để có thể đáp ứng được nhu cầu tín dụng của đối tượng chính sách, NHCSXH phải huy động được nguồn vốn từ nhiều chủ thể kinh tế, từ các cá nhân, doanh nghiệp cho tới ngân hàng, các tổ chức tín dụng phi ngân hàng… trong phạm vi trong nước lẫn ngoài nước Chỉ tiêu nguồn vốn huy động trên tín dụng đo lường khả năng huy động vốn của ngân hàng trước khi cần đến sự hỗ trợ của Chính phủ, phản ánh khả năng độc lập của ngân hàng trong việc tìm kiếm nguồn vốn

g/ Lợi nhuận (thua lỗ) từ hoạt động tín dụng chính sách

Mặc dù hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà hướng tới phục vụ hộ nghèo

và các đối tượng chính sách khác với mức chi phí lãi vay thấp nhất, lợi nhuận vẫn là một tiêu chí cần được xem xét một cách thận trọng Điều này là vì nếu ngân hàng liên tục để thua lỗ, Chính phủ không thể tiếp tục bù lỗ cho hoạt động của ngân hàng và trong dài hạn, ngân hàng sẽ không còn thực hiện được mục đích của mình là cấp vốn cho khách hàng là hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác nữa Tính bền vững của hoạt động tín dụng chính sách phụ thuộc khá nhiều vào khả năng đạt được mức lợi nhuận vừa phải trong dài hạn của ngân hàng

Từ các chỉ tiêu đánh giá ở trên, có thể thấy kết quả tín dụng chính sách thông qua hoạt động của NHCSXH cũng là một phần các chỉ tiêu phản ánh kết quả công tác giảm nghèo tại địa phương

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng chính sách đối với hộ nghèo

1.3.3.1 Các nhân tố thuộc về ngân hàng chính sách xã hội

- Chính sách và các quy trình tín dụng của NHCSXH: Nếu chính sách tín dụng

dành cho hộ nghèo rõ ràng, nhiều ưu đãi thì sẽ giúp các hộ nghèo dễ dàng hơn trong việc tiếp cận với nguồn vốn và cơ hội thoát nghèo cao hơn Mặt khác, một quy trình tín dụng chặt chẽ sẽ giúp NHCSXH giảm thiểu được những rủi ro khi cho hộ nghèo vay đồng thời giảm bớt được tình trạng cho vay sai đối tượng

- Trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức của cán bộ NHCSXH: Một đội ngũ cán bộ ngân hàng có trình độ, năng lực, phẩm chất đạo đức sẽ hạn chế được những rủi ro trong quá trình cho vay Đồng thời, cho vay đúng đối tượng, giảm thiểu tình trạng trạng gian lận trong việc làm hồ sơ cho vay, cho vay sai đối tượng Điều này sẽ làm gia tăng tính hiệu quả của tín dụng chính sách

Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác thực hiện nhanh chóng, chính xác, hiệu quả; thái độ phục vụ, tác phong làm việc của nhân viên ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được

ấn tượng tốt với khách hàng, từ đó sẽ thu hút được nhiều khách hàng hơn Thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn cho ngân hàng Do đó ngân hàng cần chú trọng đến công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên của mình đồng thời mỗi nhân viên cũng cần nâng cao tác phong làm việc, phong thái phục vụ có như vậy thì công tác huy động vốn của ngân hàng mới đạt được hiệu quả cao

- Sự phối hợp giữa NHCSXH với các các cấp chính quyền địa phương và các

tổ chức có liên quan: Sự phối hượp giữa NHCSHX với các cấp chính quyền địa phương và các tổ chức có liên quan càng chặt chẽ, sẽ giúp cho việc xác định đúng đối tượng cho vay, giám sát chặt chẽ quá trình vay vốn và kịp thời khắc phục những khó khăn mà các hộ nghèo gặp phải Từ đó ảnh hưởng đến công tác giảm nghèo trên địa bàn tỉnh

1.3.3.2 Các nhân tố bên ngoài

- Điều kiện kinh tế - xã hội của địa bàn: Hoạt động tín dụng luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát,… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện

tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường thuận lợi cho việc thu hút vốn cũng như cấp tín dụng của ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư bị thu hẹp thì quá trình tạo vốn cũng như cho vay của ngân hàng

sẽ gặp nhiều khó khăn

- Chủ trương của chính quyền địa phương về sử dụng công cụ tín dụng chính sách để giảm nghèo: Thể hiện trách nhiệm trong công tác việc rà soát phân loại và cập nhật các đối tượng chính sách, xác nhận chính xác các hộ được bình xét cho vay, kiểm tra, giám sát đối với hoạt động cho vay của NHCSXH đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng Chỉ đạo, giám sát Hội, đoàn thể và Ban quản lý tổ tiết kiệm và vay vốn, giảm thiểu những sai sót trong bình xét đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay tại địa phương Là cấp có quyền xử lý những cá nhân, tổ chức cố tình làm sai: xâm tiêu, chiếm dụng vốn, sử dụng vốn không đúng mục đích xin vay, quá hạn do lười lao động, chây ỳ gây thất thoát vốn của Nhà nước

- Năng lực quản lý vốn vay của đối tượng chính sách: Trình độ dân trí, kiến thức kỹ thuật quản lý cũng như các nguồn lực quản lý kinh doanh khác của hộ vay là chìa khóa nâng cao chất lượng và hiệu quả sử dụng vốn vayvấn đề quyết định đến khả năng hoàn trả nợ gốc tiền vay Vì vậy, năng lực và trình độ người vay là yếu tố ảnh hưởng quan trọng đến chất lượng tín dụng của đơn vị Bên cạnh đó, nhận thức của hộ vay về trách nhiệm sử dụng vốn đúng mục đích và trách nhiệm hoàn trả lãi và

nợ gốc đúng theo thỏa thuận cũng ảnh hưởng đến kết quả thu lãi và thu nợ gốc

- Ý thức đối tượng chính sách: Chính sách lãi suất ưu đãi thường nảy sinh một

số tiêu cực như: Tạo cho khách hàng tâm lý ỷ lại, tính toán làm ăn không cẩn thận và kém năng động; tạo ấn tượng cho rằng chương trình nghiêng về phúc lợi hơn là cho vay, thậm chí người vay thấy không cần thiết phải trả nợ; do lãi suất ưu đãi nên người vay có thể sử dụng sai mục đích như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn; gây tiêu cực trong cho vay, lựa chọn không đúng đối tượng vay, tranh giành vốn vay Tất cả điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng

- Sự phối hợp của chính quyền địa phương với thực hiện tín dụng chính sách: Phối hợp với Tổ chức chính trị xã hội nhận ủy thác trong việc tuyên truyền các chính

sách tín dụng, giám sát và chỉ đạo các tổ TK&VV đôn đốc hộ vay trả nợ theo quy định tất cả các nhân tổ trên đều ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ủy thác qua tổ chức CT-

XH Không phối hợp với NHCSXH đào tạo, tập huấn cho các tổ TK&VV, tuyên truyền phổ biến chính sách tín dụng ưu đãi cho các hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác đều là những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chính sách Tình trạng tổ lựa chọn người vay bị sai lệch, những người khá giả có nhiều mối quan hệ hơn, được tin tưởng hơn thường cố gắng tìm mọi cách để tiếp cận đến nguồn vốn rẻ, lãi suất thấp vì vậy mà hộ nghèo thường khó chen vào các chương trình này

1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng chính sách đối với các

hộ nghèo của thế giới và một số địa phương và bài học kinh nghiệm rút ra cho tỉnh Đồng Tháp

1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế

Nguyễn Thị Ngân Hà (2019) với bài viết “Kinh nghiệm quốc tế về phát triển, nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách xã hội” được đăng trên tạp chí tài chính.vn Trong nghiên cứu, tác giả đã tiến hành đánh giá hoạt động tín dụng chính sách của một số ngân hàng như: Ngân hàng Grameen Bank ở Bangladesh (GB); Ngân hàng Bank Rakyat Indonesia (BRI); Ngân hàng Nông nghiệp và Hợp tác xã nông nghiệp Thái Lan (BAAC) Trong quá trình phân tích, tác giả đã chỉ ra những điểm nổi bật của các ngân hàng trên thế giới giúp cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách đối với hộ nghèo Điểm nhấn sáng tạo của Ngân hàng GB là mô hình “nhóm tự quản” kết nối những người vay sống trong cùng một khu vực dân có hoàn cảnh tương tự để

họ cùng chia sẻ trách nhiệm, sàng lọc, giám sát và quản lý lẫn nhau, qua đó giảm được sự bất cân xứng thông tin trong hoạt động tín dụng

Đối với ngân hàng BRI, điểm nổi bật là ngân hàng đặc biệt tập trung vào việc huy động các nguồn tiết kiệm của dân cư, nhất là những vùng nông thôn và khách hàng nghèo Với mạng lưới rộng khắp cùng cơ chế huy động hấp dẫn nên Ngân hàng BRI đã thu hút được một nguồn lực rất lớn từ hộ nghèo để phục vụ cho nhu cầu tín dụng chính sách của chính họ Hoạt động huy động từ tiền gửi tiết kiệm nêu trên chính là chìa khóa thành công của Ngân hàng BRI

Đối với ngân hàng BAAC, tác giả đã chỉ ra một điểm thành công trong việc thực hiện tín dụng chính sách của ngân hàng đó là việc ngân hàng đã gắn kết việc cho vay với các chương trình đào tạo nghề, giải quyết việc làm cho người vay, qua đó giúp việc sản xuất kinh doanh của người vay hiệu quả hơn, đảm bảo chính sách hiệu quả và bền vững hơn

Trên cơ sở phân tích những thành công nổi bật trong hoạt động tín dụng chính sách của một số ngân hàng trên thế giới, tác giả bài viết đã rút ra 4 bài học kinh nghiệm cụ thể: (i) Về nguồn lực tài chính, đòi hỏi phải đa dạng hóa các nguồn lực tài chính cho mục tiêu giảm nghèo, tăng cường huy động nguồn vốn tiết kiệm của dân

cư nhất là những vùng nông thôn và khách hàng nghèo; (ii) Về việc phối hợp triển khai thực hiện các chương trình: Bên cạnh việc ủy thác một số nội dung công việc cho các tổ chức chính trị - xã hội nhằm từng bước xã hội hóa, thúc đẩy sự vào cuộc của toàn bộ hệ thống chính trị - xã hội trong công cuộc xóa đói, giảm nghèo chung của Nhà nước, thì việc nâng cao trách nhiệm của các cá nhân vay vốn thông qua các

tổ, nhóm cần phải phát huy hơn nữa; (iii) Ngân hàng cần phải hướng tới giảm dần các

ưu đãi về lãi suất và chuyển sang các ưu đãi về quy trình, thủ tục, điều kiện cho vay hoặc chỉ áp dụng các ưu đãi về lãi suất đối với một số đối tượng khách hàng có năng lực tài chính, sử dụng vốn vay thấp nhất; (iv) Hướng dòng vốn tín dụng đến các lĩnh vực ưu tiên ở nông thôn

1.4.2 Kinh nghiệm tại một số địa phương

Đông Hải (2017) với bài viết “Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng chính sách ở Cần Thơ” Bài viết đã đi sâu vào phân tích các giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng chính sách đã được thực hiện trên địa bàn tỉnh Cần Thơ giai đoạn 2012 – 2016 Trong đó, bài viết đã phân tích sâu 2 giải pháp nổi bật đã giúp cho tín dụng chính sách tại Cần Thơ được thực hiện một cách hiệu quả Giải pháp thứ nhất, có sự kết hợp chặt chẽ giữa NHCSXH tỉnh với chính quyền địa phương trong việc xác định đối tượng cho vay, xét duyệt cho vay, giám sát các hoạt động cho vay Chủ tịch UBND cấp xã tham gia họp giao ban hàng tháng với ngân hàng, hội đoàn thể và tổ TK&VV để chỉ đạo tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, nhất là việc xử lý nợ quá hạn, lãi