Đang tải... (xem toàn văn)
Đã hết năm 2013, hệ thống ngân hàng đã được cải thiện đáng kể với không ít những mảng màu tươi hơn nhưng nhìn tổng thể, những mảng màu này vẫn chưa đủ để làm che lấp những mảng màu xám do tích tụ từ những năm trước đây. Vì thế, bức tranh hệ thống ngân hàng Việt nam năm 2013 vẫn là sự đan xen của những mảng màu sáng tối.Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, thời gian qua là quãng thời gian khó khăn nhất trong nhiều năm qua. Những điểm nghẽn của nền kinh tế vẫn chưa thông. TTTT và TTCK vẫn còn nhiều bất ổn nội tại. Song, với những nỗ lực thường xuyên, liên tục, cả hệ thống đã bước đầu vượt qua những khó khăn. Nhờ đó, không những rủi ro của hệ thống giảm bớt với những chuyển biến tích cực như thanh khoản khả quan hơn, lãi suất huy động đã giảm 23% và lãi suất cho vay giảm 35% ngang bằng mức 2006, mà quá trình tái cơ cấu và kết quả hoạt động của hệ thống ngân hàng cũng đã có những cải thiện đáng kể.
Đã hết năm 2013, hệ thống ngân hàng cải thiện đáng kể với khơng mảng màu tươi nhìn tổng thể, mảng màu chưa đủ để làm che lấp mảng màu xám tích tụ từ năm trước Vì thế, tranh hệ thống ngân hàng Việt nam năm 2013 đan xen mảng màu sáng tối Đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam, thời gian qua quãng thời gian khó khăn nhiều năm qua Những điểm nghẽn kinh tế chưa thơng TTTT TTCK nhiều bất ổn nội Song, với nỗ lực thường xuyên, liên tục, hệ thống bước đầu vượt qua khó khăn Nhờ đó, khơng rủi ro hệ thống giảm bớt với chuyển biến tích cực khoản khả quan hơn, lãi suất huy động giảm 2-3% lãi suất cho vay giảm 3-5% - ngang mức 2006, mà trình tái cấu kết hoạt động hệ thống ngân hàng có cải thiện đáng kể NHỮNG MẢNG MÀU SÁNG Thứ nhất, trình tái cấu ngân hàng đạt kết ban đầu đáng khích lệ Được đánh giá ngành nỗ lực "bộ ba" tái cấu kinh tế (ngân hàng - doanh nghiệp Nhà nước - đầu tư công) ([1]), ngành ngân hàng chủ động triển khai tái cấu hệ thống ngân hàng theo mục tiêu Chính phủ NHNN xác định Đến nay, NHNN tiếp nhận phương án tái cấu 24/25 NHTM: phê duyệt phương án tái cấu 12/25 ngân hàng, phê duyệt phương án tái cấu 12/25 ngân hàng; tiếp nhận thẩm định 13/13 phương án tái cấu TCTD phi ngân hàng Không vốn mà nhân ngành ngân hàng có xáo trộn lớn Sự thay đổi nhân diễn cấp, từ cấp thấp, cấp trung cấp cao Song nhìn từ góc độ tích cực động thái cần thiết để sàng lọc lại đội ngũ nhân ngành ngân hàng vốn tuyển dụng nhiều thời điểm “ra ngõ gặp ngân hàng” cách 6-7 năm Hơn nữa, môi trường kinh doanh khó khăn u cầu, đòi hỏi đội ngũ nhân cao hơn, khơng trình độ chun mơn nghiệp vụ mà kỹ đạo đức nghề nghiệp, qua sàng lọc, ngành ngân hàng có đội ngũ lao động tinh để phát triển cách bền vững Một tín hiệu đáng mừng dấu hiệu cho thấy “mảng sáng” hoạt động ngân hàng ngày rộng tốc độ mở rộng mạng lưới tiếp tục tăng lên thời gian tới sau kế hoạch mở rộng mạng lưới ngân hàng thức “cởi trói”([2]), đồng thời có quản lý chặt chẽ Điều không giúp động hóa thị trường lao động ngành ngân hàng mà giúp tránh tình trạng phát triển cục số địa bàn lớn Thứ hai, hiệu kinh doanh ngân hàng cải thiện đáng kể Thời gian qua, dù lãi suất huy động liên tục giảm mạnh lúc “kịch trần” người dân tiếp tục gửi tiền vào tổ chức tín dụng với kỳ hạn dài kênh đầu tư an toàn hiệu so với kênh đầu tư khác Tính đến cuối tháng 12/2013, tiền gửi VND dân cư tăng 15,61% gần mức tăng trưởng 16% năm 2012, ngoại tệ tăng 13,7%, VND tăng cao 15,93% so với năm 2012 Giai đoạn 2011-2012, ngành ngân hàng lao đao hậu tình trạng tăng trưởng q nóng với điều kiện tín dụng nới lỏng q mức trước Hàng loạt giải pháp đưa để hạ nhiệt tín dụng, tổng lợi nhuận toàn ngành ngân hàng năm 2012 sụt giảm gần 50% so với năm 2011 ([3]) Sang năm 2013, giải pháp tín dụng tiếp tục điều hành linh hoạt theo hướng “tái tạo” đường cong lãi suất, mở rộng tín dụng đơi với an tồn hoạt động TCTD, phù hợp với mục tiêu điều hành sách tiền tệ, đồng thời tiếp tục thực giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh nhằm hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý Nhờ đó, đến ngày 27/12/2013, tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống đạt 11%, gần sát mục tiêu 12% Điều thể nỗ lực lớn ngành ngân hàng nhìn vào tốc độ tăng tín dụng tháng năm 2013 thấy rằng, tín dụng bắt đầu tăng trưởng dương từ quý II Cơ cấu tín dụng bước hợp lý, hiệu an toàn hơn, tập trung vốn vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tín dụng lĩnh vực ưu tiên Nhờ đó, tăng trưởng kinh tế mức hợp lý ngân hàng bắt đầu có lãi trở lại, ngân hàng nhỏ Khơng có vậy, hoạt động tồn hệ thống ngân hàng có biểu an tồn hiệu Tính đến cuối tháng 31/10/2013, tỷ lệ dư nợ tín dụng huy động vốn thị trường giảm xuống 86,19% so với 98% cuối năm 2012 100% năm trước; tỷ lệ an tồn vốn (CAR) có giảm nhẹ, mức cao với 13,64%, cao nhiều so với quy định tối thiểu 9% mà NHNN áp dụng; khoản cải thiện dồi so với giai đoạn trước; vốn điều lệ tăng 6,02%; vốn chủ sở hữu tăng 6,33% ngày tiệm cận tới quy mô vốn điều lệ; tổng tài sản Có tăng 6,66% so với cuối năm 2012 Thứ ba, xử lý nợ xấu đạt thành cơng bước đầu đáng khích lệ Tăng nợ xấu lại với tốc độ chóng mặt khơng ăn mòn lợi nhuận ngân hàng mà nguyên nhân gây nghẽn tín dụng suốt thời gian qua Chưa vấn đề nợ xấu lại nhận nhiều quan tâm nhiều giai tầng xã hội đến Đây không vấn đề bàn thảo diễn đàn khoa học mà họp cấp Chính phủ chí chương trình giải trí truyền hình Tuy chưa thực khả quan theo báo cáo, tỷ lệ nợ xấu tính đến tháng 11/2013 4,55% - tiếp tục giảm so với tháng 10 4,73% Tốc độ gia tăng nợ xấu bình quân sau quý giảm đáng kể (2,2%/tháng so với mức 3,91% năm 2012) Việc xử lý nợ qua VAMC có tiến triển định tính đến ngày 24/12, VAMC mua gần 32.000 tỷ đồng dư nợ gốc gần 30 TCTD Dự kiến, năm 2014 VAMC mua khoảng 100-150 nghìn tỷ đồng Hiện nhiều nhà đầu tư không nước mà quốc tế quan tâm muốn mua lại khoản nợ Nhờ nỗ lực Chính phủ, NHNN liệt TCTD việc xử lý nợ xấu, nên tỷ lệ nợ xấu giảm mạnh từ mức 8,86% tổng dư nợ cuối năm 2012 xuống 4,55% đến tháng 11/2013 Ba nguyên nhân góp phần làm cho tình hình khoản hệ thóng ngân hàng cải thiện đáng kể Không không lo ngại tình hình khoản hệ thống ngân hàng mà nhìn nhận tổng thể rủi ro khoản hệ thống ngân hàng khơng có bất ổn nhiên khoản hệ thống ngân hàng căng thẳng, thị trường liên ngân hàng ách tắc, số tổ chức tín dụng rơi vào tình trạng khoản liên tục (ln rơi vào tình trạng cân đối kỳ hạn huy động cho vay…) NHỮNG MẢNG MÀU TỐI Mặc dù vượt qua khó khăn bước đầu chặng đường đổi trước mắt hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều chơng gai Mơi trường vĩ mơ cải thiện nhiều chưa ổn định Năng lực cạnh tranh kinh tế có tăng nhẹ, thấp so với khu vực (xếp thứ 70/148 quốc gia) Lạm phát kiềm chế mức 6,81% chủ yếu tổng cầu suy giảm, sức mua doanh nghiệp người dân mức thấp Tính khoản hệ thống ngân hàng dồi chưa ổn định, nợ xấu giảm mức cao, thị trường BĐS có dấu hiệu “tan giá” chưa đủ “độ ấm” cần thiết nên khoản thấp Vì thế, chướng ngại vật phía trước đặt nhiều thách thức không nhỏ hệ thống ngân hàng giai đoạn tới Cụ thể: Một là, tổng cầu suy giảm gây khó khăn cho việc hấp thụ vốn, ngân hàng khó khăn việc mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng khoản vay Tuy tăng trưởng tín dụng từ quý II trở bắt đầu dương tăng đặn qua tháng đạt mục tiêu đề khả hấp thụ vốn thấp nên dù nay, lãi suất cho vay giảm nhiều, dòng vốn chưa thể luân chuyển thông suốt Một mặt nợ xấu tồn đọng, doanh nghiệp không dễ trả được, kể phát mại TSBĐ, khiến cho ngân hàng thận trọng Một mặt khác tình trạng thừa cung thiếu cầu nên doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn nên nhu cầu vay vốn giảm Thực tế cho thấy, lợi nhuận doanh nghiệp niêm yết ngành cao su quý III/2013 giảm 30%, ngành khoáng sản giảm gần 60%, nganh than thép chí lỗ lớn([4]) Vì vậy, dù lãi suất hạ, nhiều gói ưu đãi thiết kế, song giải nên việc mở rộng tín dụng gắn với nâng cao chất lượng khoản vay khó khăn Hai là, nợ xấu rào cản hoạt động ngân hàng Đây vấn đề đề cập tới mà đã, vấn đề cộm hệ thống ngân hàng Dù nhìn vào số thấy nợ xấu giảm mức độ giảm thực tế chưa thể đánh giá Đây vấn đề phức tạp không đơn tính tốn số cộng trừ việc xử lý nợ xấu phụ thuộc nhiều vào điều kiện kinh tế vĩ mô thị trường, tiêu thụ hàng hố chậm, lực tài khả trả nợ doanh nghiệp thấp Thị trường BĐS chậm phục hồi, TTTC trì trệ gây khó khăn cho việc bán, xử lý TSBĐ tiền vay để thu hồi nợ Trong giải pháp điều hành kinh tế vĩ mô, tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường BĐS ln có độ trễ cần phải có thời gian phát huy tác dụng Đã vậy, giải pháp xử lý nợ xấu lại chưa triển khai đồng mà chủ yếu TCTD tự xử lý nợ xấu nên làm giảm mức độ lành mạnh tài chính, hiệu kinh doanh TCTD ngắn hạn Cơ chế, sách xử lý TSBĐ nhiều vướng mắc, phức tạp, chậm khắc phục, hoàn thiện để tạo điều kiện thuận lợi cho xử lý nợ xấu VAMC thành lập, mua nợ, song việc giải số nợ vấn đề Tỷ lệ nợ xấu cao, đặc biệt nợ có khả vốn lớn lại bối cảnh hoạt động kinh doanh ngân hàng khó khăn lãi suất giảm nhanh, tín dụng khó tăng, chi phí hoạt động cao[5] khiến áp lực lợi nhuận đè nặng lên vai ngân hàng, ngân hàng diện tái cấu trúc ngân hàng lớn Bản thân ngân hàng, để kiểm soát nợ xấu phải cho vay thận trọng Thế nhưng, nợ xấu từ khoản vay cũ không ngừng phát sinh, nợ nhóm 2, chuyển sáng nhóm 4, kéo theo trích lập DPRR cao lên lợi nhuận hẹp dần Các ngân hàng thừa nhận khó đạt tiêu kinh doanh dù xây dựng kế hoạch thận trọng chi phí dự phòng q cao (có ngân hàng mà tổng chi phí dự phòng tăng gấp đơi so với kỳ) nên khả hoàn thành tiêu mong manh Ba là, khu vực DNNN thực tái cấu chậm, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Hơn năm qua, tiến trình cổ phần hóa chậm chạp, năm 2012 nước cổ phần hóa có 13 doanh nghiệp, 14% kế hoạch tháng đầu năm nay, có thêm 16 doanh nghiệp cổ phần hóa Việc thối vốn ì ạch thị trường BĐS, TTCK xuống Thối vốn theo tư bán để cắt lỗ, để phân bổ lại nguồn lực Vì thế, khơng không thực chức “lực đẩy” cho phát triển kinh tế mà ảnh hưởng lớn tới hoạt động kinh doanh ngân hàng, đối tượng khách hàng lớn NHTM, nơi hấp thụ vốn kinh tế nơi tạo cải vật chất cho xã hội nên tháo gỡ nút thắt từ phía doanh nghiệp coi mà giải pháp quan trọng để cải thiện hoạt động tín dụng Đối với DNNN, tập trung nguồn lực hiệu khu vực thấp nhiều so với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi doanh nghiệp tư nhân Tái cấu kinh tế thông qua cổ phần DNNN nhiệm vụ cấp bách trước bối cảnh suy thối kinh tế gần Khơng thế, cần nâng cao lực cạnh tranh cho doanh nghiệp để làm đầu tàu cho kinh tế năm tới Muốn vậy, doanh nghiệp phải định giá tài sản xác dựa tính cơng khai, hiệu quả, có chế độ tài phù hợp với chuẩn mực quốc tế Việc áp dụng chế kiểm toán độc lập cần thiết để minh bạch hóa, đảm bảo độ tin cậy từ thơng tin tài chính, kế tốn doanh nghiệp MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐỀ XUẤT Để giải vấn đề này, cần có giải pháp mang tính đồng bộ, là: Thứ nhất, phía phủ Hồn thiện hành lang pháp lý Hệ thống quy định pháp lý liên quan đến công tác quản trị rủi ro khoản hoạt động NHTM dừng lại mức sơ khai, cần phải hồn thiện thêm nhiều khía cạnh NHNN Việt Nam cần ban hành quy chế rủi ro khoản để hướng dẫn cho NHTM trình hoạt động Quy chế cần có quy định rõ về: tiêu đo lường rủi ro khoản chất lượng tài sản có, tài sản khoản lực vay dòng tiền, phân bố tài sản nghĩa vụ tài (cơng nợ) theo ngày đến hạn đo lường khoản hạng mục ngoại bảng, cơng cụ tài phát sinh Ngoài quy chế rủi ro khoản cần phải quy định nguyên tắc nhằm nâng cao hiệu công tác tra chỗ, giám sát từ xa NHNN Việt Nam NHTM nhằm phát hiên sớm dấu hiệu rủi ro khoản có biện pháp xử lý kịp thời Xây dựng hệ thống cảnh báo sớm NHNN Việt Nam cần xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro khoản NHTM dựa phân tích số liệu từ tài khoản toán mở NHNN, hệ thống toán bù trừ qua ngân hàng hay hệ thống toán điện tuwrlieen ngân hàng mà NHNN đóng vai trò làm đầu mối tốn Thơng qua phân tích số liệu giao dịch qua hệ thống này,NHNN đánh giá tình hình thực nghĩa vụ dự trữ bắt buộc NHTM Việt Nam, tỉ trọng giao dịch vay vốn thị trường liên ngân hàng nhằm bù đắp thiếu hụt khoản hàng ngày, tình hình vay thấu chi NHNN để đáp ứng nhu cầu khoản cho khách hàng, số lượng lệnh toán bị treo ngân hàng khơng đủ tiền để tốn…từ đưa cảnh báo sớm mức độ thiếu hụt tạm thời cho cacs NHTM, NHNN cần phân tích dự báo tình hình tài NHTM khoảng thời gian tới nhằm phân loại ngân hàng gặp khó khăn khoản tương lai, từ có biên pháp xử lý kịp thời Thứ hai, giải pháp NHTM Không phủ nhận kết đạt trình tái cấu ngân hàng, rõ ràng, dừng lại thay đổi lượng mà chưa có biến đổi thực chất Là chủ thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp cho kinh tế, thế, dòng vốn khơng thể khơi thơng thân ngân hàng hoạt động không hiệu Vì thế, cần cần đẩy nhanh, dứt điểm tái cấu hệ thống ngân hàng, đồng thời thắt chặt sở hữu chéo nguyên nhân gây khủng hoảng ngân hàng, song để kiểm tra, giám sát đối tượng sở hữu chéo, minh tài cổ đơng tham gia sở hữu vốn ngân hàng không đơn giản, NHTM chưa niêm yết Song làm không tạo ổn định hệ thống mà đảm bảo không để xảy khủng hoảng niềm tin thị trường Bên cạnh đó, cần khuyến khích ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh cho vay số lĩnh vực ưu tiên nay, cho vay nông nghiệp, nông thôn, cho vay DNNVV, cho vay công nghiệp hỗ trợ xuất Bổ sung thêm lĩnh vực ưu tiên doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động cho vay có tác dụng kích cầu thị trường để giảm tồn kho cho doanh nghiệp (như cho vay mua nhà, cho vay xây dựng nông thôn ) doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao sản xuất bảo vệ môi trường Tạo chu trình khép kín cho tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ sản phẩm nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, giảm nợ xấu hệ thống ngân hàng (thông qua việc đưa sản phẩm tín dụng cho vay theo chuỗi người nuôi, thu mua, chế biến thuỷ sản xuất khẩu, cho vay liên kết chủ đầu tư bất động sản với nhà thầu xây dựng, người cung cấp vật liệu xây dựng người mua nhà ) Tăng cường kiểm sốt mục đích vay vốn công tác tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Thứ ba, giải pháp doanh nghiệp Giải phóng hàng tồn kho phương thuốc hữu dụng tạo “hứng thú” cho doanh nghiệp việc đẩy mạnh mở rộng SXKD trở lại Thực tế cho thấy, số tồn kho thời điểm 01/10/2013 tồn ngành cơng nghiệp chế biến, chế tạo tăng 9,7% so với thời điểm năm 2012, số ngành có số tồn kho tăng thấp giảm là: Sản xuất trang phục tăng 7,8%; sản xuất thiết bị điện tăng 7,4%; dệt tăng 2,7%; sản xuất sản phẩm từ kim loại đúc sẵn (trừ máy móc, thiết bị) giảm 6,9%; sản xuất sản phẩm từ khoáng phi kim loại khác giảm 13,7%; sản xuất xe có động giảm 42,3%; Tuy nhiên ngành có số tồn kho tăng cao như: Sản xuất đồ uống tăng 165,6%; sản xuất thuốc, hoá dược dược liệu tăng 54,8%; sản xuất giấy sản phẩm từ giấy tăng 38,2%; sản xuất hóa chất sản phẩm hóa chất tăng 23,3%; sản xuất, chế biến thực phẩm tăng 23,2%; sản xuất da sản phẩm có liên quan tăng 19,6%; sản xuất kim loại tăng 18,4% Tỷ lệ tồn kho toàn ngành công nghiệp chế biến, chế tạo tháng 9/2013 74% Song theo số chuyên gia kinh tế, mức giảm chủ yếu doanh nghiệp khơng sản xuất giảm sản xuất đáng kể Khi hàng sản xuất không tăng thêm, hàng tồn bán chút đỉnh nên giúp hàng tồn kho giảm Hiểu theo nghĩa việc hàng tồn kho giảm tháng trở lại điều vừa mừng, vừa lo Điều cho thấy, hàng tồn kho không giải quyết, doanh nghiệp khơng có nhu cầu mở rộng SXKD – mà kênh chính, muốn hướng tín dụng vào rõ ràng khó khăn tháng tới Để giảm hàng tồn kho, cần tập trung giải pháp giúp tăng tổng cầu Đặc biệt tăng truyền thông củng cố niềm tin Đồng thời, cần sửa đổi quy định ngân hàng Nhà nước hạn chế cho vay tiêu dùng Bởi lẽ sản xuất tiêu dùng hai mặt trình ln chuyển hàng hố dịch vụ Nếu khuyến khích cho vay sản xuất lại “khoá chặt” cho vay tiêu dùng, chặn đầu sản xuất, khơng kích thích tiêu thụ sản phẩm, khơng thể giải nút thắt tồn kho khoản kinh tế Bên cạnh giải pháp tăng cầu cá nhân, cần có giải pháp tầm cỡ để tăng đầu tư Chính phủ, tạo hiệu ứng lan tỏa tăng tổng cầu có khả tốn Đó mấu chốt vấn đề Bên cạnh giải pháp nỗ lực từ phía thân ngân hàng doanh nghiệp, cần cần có tâm đạo, điều hành từ quan quản lý Nhà nước việc giải bất ổn hệ thống quán mục tiêu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng xác định rõ ràng lộ trình triển khai để ngân hàng chủ động xây dựng phương án cách hợp lý khả thi Chặng đường phía trước kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng nhiều gian nan thử thách năm 2014 dự báo năm vượt khó Song dự đoán sáng sủa kinh tế Mỹ châu Á, khu vực Đông Nam Á cộng với lợi ích từ Hiệp định Đối tác kinh tế Chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP) mở hội rộng cho Việt Nam hội thu hút vốn nước ngồi, từ góp phần hâm nóng thị trường nội địa, kích cầu nước Vẫn biết để làm sáng tranh ngân hàng Việt nam năm 2014 tươi sáng quan trọng giai đoạn 2013-2014 coi giai đoạn lề công cải cách đổi Tuy nhiên, thành cơng hay khơng phù thuộc vào bước chuẩn bị điều kiện để tạo nên hiệu ứng cộng hưởng lan tỏa, từ tạo bước ngoặt cần thiết toán khơng đơn giản Lời giải đầy đủ cho tốn đến từ thân hệ thống ngân hàng ... vay…) NHỮNG MẢNG MÀU TỐI Mặc dù vượt qua khó khăn bước đầu chặng đường đổi trước mắt hệ thống ngân hàng Việt Nam nhiều chơng gai Mơi trường vĩ mô cải thiện nhiều chưa ổn định Năng lực cạnh tranh. .. khoản tốn mở NHNN, hệ thống toán bù trừ qua ngân hàng hay hệ thống toán điện tuwrlieen ngân hàng mà NHNN đóng vai trò làm đầu mối tốn Thơng qua phân tích số liệu giao dịch qua hệ thống này,NHNN đánh... góp phần hâm nóng thị trường nội địa, kích cầu nước Vẫn biết để làm sáng tranh ngân hàng Việt nam năm 2014 tươi sáng quan trọng giai đoạn 2013- 2014 coi giai đoạn lề công cải cách đổi Tuy nhiên,