Phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh hà nội

CHƯƠNG 2: Giới thiệu tổng quan về Vietcombank Hà Nội, tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua, thực trạng phát triển hoạtđộng cho vay thể nhân của Vietcomba

LUẬN VĂN THẠC SĨ

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG THỂ NHÂN

TẠI VIETCOMBANK- CHI NHÁNH HÀ NỘI

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

PHẠM HÙNG SƠN

Hà Nội - 2017

LUẬN VĂN THẠC SĨ

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân

tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

Ngành: Tài chính-Ngân hàng-Bảo hiểm

Chuyên ngành: Tài chính-Ngân hàng

Mã số: 60340201

Họ và tên học viên: Phạm Hùng Sơn

Người hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Việt Dũng

Hà Nội - 2017

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các thông tin vàkết quả nghiên cứu trong luận văn do tôi tự tìm hiểu, đúc kết và phân tích một cáchtrung thực, phù hợp với tình hình thực tế Tôi xin chịu trách nhiệm về nghiên cứucủa mình

Tôi xin được gửi lời cảm ơn đến tất cả quý thầy cô đã giảng dạy trong chươngtrình Cao học ngành Tài chính – Ngân hàng tại Đại học Ngoại Thương, nhữngngười đã truyền đạt cho tôi những kiến thức hữu ích làm cơ sở để tôi thực hiện tốtluận văn này

Tôi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Việt Dũng đã tận tình hướng dẫntôi trong thời gian thực hiện luận văn Những gì thầy đã hướng dẫn, chỉ bảo đã chotôi rất nhiều kinh nghiệm quý báu trong thời gian thực hiện đề tài

Sau cùng, tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo cũngnhư các cán bộ nhân viên của Phòng khách hàng thể nhân – Vietcombank Hà Nội

đã tận tình giúp đỡ, hướng dẫn tôi trong quá trình thu thập dữ liệu và thông tin choluận văn này

Hà Nội, tháng 04 năm 2017

Học viên

Phạm Hùng Sơn

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN

BẢNG KÝ HIỆU VIẾT TẮT

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

TÓM TẮT LUẬN VĂN

PHẦN MỞ ĐẦU 9

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 13

1.1.1 Quan niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 13

1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại 13

1.2 Hoạt động cho vay đối với thể nhân của Ngân hàng thương mại 14

1.2.1 Khái niệm 14

1.2.2 Đặc điểm 15

1.2.2.1 Số lượng khoản vay nhiều nhưng giá trị mỗi khoản vay thường nhỏ 15

1.2.2.2 Chi phí trên một đồng vốn cho vay khá lớn 15

1.2.2.3 Cho vay thể nhân thường chịu ảnh hưởng lớn của môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội 15

1.2.2.4 Mức độ rủi ro của các khoản vay thường cao 16

1.2.3 Phân loại 16

1.2.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả 16

1.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng vay 17

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích vay 19

1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ 19

1.3 Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại 26

1.3.1 Quan điểm 26

1.3.2 Sự cần thiết phát triển cho vay thể nhân 26

1.3.3 Các tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại 28

1.3.3.1 Nhóm tiêu chí định lượng: 28

1.3.3.2 Nhóm tiêu chí định tính: 32

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại 33

1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan: 33

1.3.4.2 Các nhân tố khách quan: 36

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK –CHI NHÁNH HÀ NỘI 39

2.1 Khái quát về Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội 39

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 39

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội 41

2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 45

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội45 2.2.2 Các hình thức cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 46

2.2.3 Quy trình cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 48

2.2.4 Thực trạng phát triển cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 52

2.2.4.1 Số lượng khách hàng thể nhân và số lượng khoản vay 53

2.2.4.2 Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân 54

2.2.4.3 Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thể nhân 55

2.2.4.4 Hiệu quả hoạt động cho vay thể nhân 57

2.2.4.5 Cơ cấu cho vay thể nhân 60

2.2.4.6 Mức độ đầu tư cho hệ thống phòng giao dịch và kênh phân phối 66

2.3 Đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 66

2.3.1 Những kết quả đạt được: 66

2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân: 68

2.3.2.1 Hạn chế: 68

2.3.2.2 Nguyên nhân 71

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY

ĐỐI VỚI THỂ NHÂN TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH HÀ NỘI 75

3.1 Định hướng phát triển 75

3.1.1 Định hướng kinh doanh chung của Vietcombank Hà Nội giai đoạn 2017-2018 75

3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay thể nhân của Vietcombank Hà Nội 76

3.2 Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với thể nhân tại Vietcombank Hà Nội 78

3.2.1 Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng của Ngân hàng 78

3.2.2 Nhóm giải pháp về chính sách khách hàng thể nhân 82

3.2.2.1 Xây dựng nhóm khách hàng mục tiêu 82

3.2.2.2 Phân loại khách hàng 83

3.2.2.3 Duy trì mối quan hệ tốt và lâu dài với khách hàng 84

3.2.3 Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm 85

3.2.3.1 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng 85

3.2.3.2 Tăng cường mở rộng mạng lưới cung cấp các sản phẩm cho vay thể nhân 85

3.2.3.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm, nhất là đối với cho vay thể nhân 86

3.2.4 Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự 86

3.2.4.1 Nâng cao năng lực điều hành của bộ máy quản lý 86

3.2.4.2 Nâng cao năng lực trình độ chuyên môn và đạo đức của cán bộ khách hàng thể nhân 87

3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệ thống thông tin 88

3.3 Một số kiến nghị 89

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 89

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 91

3.3.3 Kiến nghị đối với Chính phủ, các Bộ ngành 92

KẾT LUẬN 93

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 94

NHNT Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Cho vay gián tiếp thông qua trung gian: Tổ, đội, hội, nhóm 20

Sơ đồ 1.2: Cho vay gián tiếp thông qua các công ty bán lẻ 20

Sơ đồ 1.3: Cho vay trực tiếp 24

Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức của Vietcombank Hà Nội 40

BẢNG Bảng 2.1: Chỉ tiêu huy động và dư nợ cho vay tại Vietcombank Hà Nội qua các năm 42

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội qua các năm 44

Bảng 2.3 : Số lượng khách hàng thể nhân và các khoản vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội qua các năm 53

Bảng 2.4: Doanh số cho vay Khách hàng thể nhân qua các năm 54

Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay Khách hàng thể nhân qua các năm 55

Bảng 2.6: Thu lãi từ hoạt động cho vay thể nhân qua các năm 57

Bảng 2.7: Tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu trong hoạt động cho vay khách hàng thể nhân qua các năm 58

Bảng 2.8: Cho vay khách hàng thể nhân theo loại hình qua các năm 60

Bảng 2.9: Dư nợ cho vay khách hàng thể nhân theo kỳ hạn qua các năm 63

Bảng 2.10: Dư nợ cho vay thể nhân theo tài sản đảm bảo qua các năm 65

BIỂU ĐỒ Biểu 2.1 : Tình hình dư nợ cho vay Khách hàng thể nhân qua các năm 55

Biểu 2.2: Tình hình thu lãi từ hoạt động cho vay thể nhân qua các năm 57

Biểu 2.3: Cơ cấu cho vay khách hàng thể nhân 61

Biểu 2.4: Cơ cấu cho vay khách hàng thể nhân phân theo kỳ hạn cho vay 63

TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm

có 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay đối với Thể

nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại

Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại

Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

CHƯƠNG 1: Làm rõ những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay của Ngân hàng

thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với thể nhân của Ngân hàng thươngmại nói riêng, khái niệm và sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay thể nhân, cáctiêu chí đánh giá sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân và các nhân tố ảnhhưởng đến sự phát triển của hoạt động cho vay thể nhân

CHƯƠNG 2: Giới thiệu tổng quan về Vietcombank Hà Nội, tình hình hoạt động

kinh doanh của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua, thực trạng phát triển hoạtđộng cho vay thể nhân của Vietcombank Hà Nội qua năm năm qua: về số lượngkhách hàng thể nhân và số lượng khoản vay, về quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh

số cho vay thể nhân, về quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thể nhân, vềhiệu quả cho vay thể nhân, về cơ cấu cho vay thể nhân và mức độ đầu tư hệ thốngphòng giao dịch, từ đó đưa ra những phân tích đánh giá thực trạng hoạt động chovay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội qua các năm qua Nêu ra được những nguyênnhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động cho vay thể nhân

CHƯƠNG 3: Dựa trên những định hướng hoạt động kinh doanh của Vietcombank

Hà Nội trong năm tới, luận văn đã đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạtđộng cho vay thể nhân tại Vietcombank Hà Nội bao gồm: Nhóm giải pháp về chínhsách tín dụng của Ngân hàng, nhóm giải pháp về chính sách khách hàng thể nhân,nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm, nhóm giải pháp về tổchức nhân sự, nhóm giải pháp nhằm tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị và hệthống thông tin Cuối cùng là một số kiến nghị đối với các cơ quan có thẩm quyềnnhằm tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động cho vay thể nhân

PHẦN MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Mặc dù chịu ảnh hưởng của những diễn biến phức tạp của nền kinh tế thếgiới trong những năm qua, nền kinh tế nước ta trong những năm gần đây tiếp tụcđược duy trì ổn định và tăng trưởng ở mức hợp lý: Tốc độ tăng trưởng GDP củaViệt Nam năm 2016 đạt 6,21%/năm, (năm 2015 là 6,68%/năm), thu nhập bình quânđầu người năm 2011 đạt 2.215 USD (năm 2015 là 2.109 USD/người/năm) ( TheoTổng cục Thống kê) Cùng với sự ổn định của nền kinh tế, đời sống của người dânngày càng được nâng cao, nhu cầu tiêu dùng và các nhu cầu đầu tư như mua nhàđất, ô tô, phát triển kinh doanh…của các cá nhân và hộ gia đình tăng mạnh, đặc biệt

là tại các TP lớn như Hà Nội, TP HCM Đây thực sự là mảnh đất màu mỡ cho các

Ngân hàng nhằm tìm kiếm lợi nhuận cũng như góp phần thực hiện chủ trương kíchcầu tiêu dùng và phát triển kinh tế tư nhân của Chính Phủ.

Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính của các ngân hàngthương mại ở Việt Nam Tuy nhiên, thực tế hiện nay, cho vay đối với các kháchhàng doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay của cácngân hàng Phân đoạn thị trường cho vay đối với khách hàng thể nhân (cá nhân

và hộ gia đình) mặc dù đã được các ngân hàng quan tâm nhưng chưa thực sựđược khai thác hiệu quả Trong khi đó, tại các ngân hàng nước ngoài, cùng với

sự phát triển công nghệ và kinh nghiệm lâu năm, mảng hoạt động này đã có sựphát triển vượt bậc Hiện nay, kinh tế phát triển, đời sống xã hội ngày càng caothì nhu cầu của nguời dân ngày càng đa dạng, phong phú trong đó nhu cầu vềnhà ở, trang thiết bị, học hành, du lịch, được đặt lên hàng đầu Nhiều nhu cầuphát sinh dẫn đến nhu cầu vay ngân hàng là một tất yếu Vì vậy, các ngân hàngcần nhận thức được tiềm lực phát triển rất lớn thị trường cá nhân ở Việt Nam,đặc biệt sản phẩm tín dụng tiêu dùng rất tiềm năng và là xu thế tất yếu, phù hợpvới xu hướng chung của Ngân hàng trong khu vực và thế giới

Hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoạithương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội ( Sau đây gọi là Vietcombank- Chi nhánh HàNội) đã được quan tâm phát triển trong khoảng 7 năm trở lại đây và bước đầu đã đạtđược những kết quả nhất định nhưng chưa thực sự tương xứng với tiềm năng, nguồnlực của Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội cũng như nhu cầu tín dụng thể nhân trên thịtrường tại Hà Nội: Tổng dư nợ cho vay đối với thể nhân ngày càng chiếm tỷ lệ lớn hơntrên tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh qua các năm qua Tuy nhiên các loại hình chovay chưa thực sự được đa dạng, đối tượng khách hàng vay vốn chưa được mở rộng,chưa đáp ứng được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng…

Xuất phát từ tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với khách hàng thểnhân và thực tế kém phát triển của hoạt động này tại Vietcombank- Chi nhánh HàNội, là một cán bộ đang công tác tại phòng Khách hàng Thể nhân của Ngân hàng,

tôi đã chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội” để nghiên cứu

2 Mục đích nghiên cứu:

- Hệ thống hoá các lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với kháchhàng thể nhân của Ngân hàng thương mại, từ đó làm rõ thêm về tầm quan trọng củahoạt động này trong hoạt động kinh doanh của một Ngân hàng

- Phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhântại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội, từ đó xác định những kết quả đạt được, hạnchế và nguyên nhân

- Đưa ra những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay đối vớikhách hàng thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội Trên cơ sở đó, góp phầnphát triển hoạt động cho vay nói chung của Chi nhánh

3 Đối tượng nghiên cứu và phạm vi nghiên cứu:

- Đối tượng nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay vốn đối với

khách hàng thể nhân (sau đây gọi tắt là Thể nhân) của Ngân hàng thương mại.

- Phạm vi nghiên cứu của luận văn là hoạt động cho vay vốn đối vớiThể nhân tại Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2012 đếnnăm 2016

4 Phương pháp nghiên cứu:

- Cơ sở phương pháp luận: Tác giả sử dụng phương pháp duy vật biện chứng

và duy vật lịch sử làm cơ sở phương pháp luận cho việc nghiên cứu

- Phương pháp: Áp dụng cả phương pháp định lượng và định tính trongthu thập và xử lý thông tin liên quan đến hoạt động cho vay đối với Thể nhântại Ngân hàng

- Nguồn dữ liệu: Tác giả sử dụng chủ yếu là nguồn dữ liệu thứ cấp để phântích thực trạng hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh HàNội như: Các Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của chi nhánh hàng năm, báo cáohoạt động kinh doanh ngân hàng bán lẻ từ Vietcombank TW… Ngoài ra, tác giả

còn sử dụng các báo cáo tài chính của các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn

để có sự phân tích, so sánh

5 Những đóng góp của đề tài:

- Trên phương diện lý luận: Tác giả làm rõ và nhấn mạnh được vai trò, xuhướng phát triển của hoạt động cho vay đối với thể nhân trong hoạt động chung củacác ngân hàng hiện nay

- Trên phương diện thực tiễn: Tác giả đã phân tích, đánh giá thực trạng hoạtđộng cho vay đối với thể nhân tại Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội Từ đó, đề ramột số giải pháp nhằm phát triển hoạt động này tại Vietcombank- Chi nhánh HàNội Tác giả cũng đã có một số kiến nghị hữu ích đối với Chính phủ, Các Bộ ngành,NHNN và Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nhằm hoàn thiện những vấn

đề liên quan đến đề tài nghiên cứu

6 Kết cấu luận văn:

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồmnhững phần chính sau:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về phát triển hoạt động cho vay đối với Thể

nhân của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại

Vietcombank – Chi nhánh Hà Nội

Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay đối với Thể nhân tại

Vietcombank- Chi nhánh Hà Nội

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI THỂ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại.

1.1.1 Quan niệm về hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Cho vay là một trong ba hoạt động chính của Ngân hàng thương mại bao gồm:Cho vay, huy động vốn và các hoạt động dịch vụ khác

Hoạt động cho vay của ngân hàng có thể được hiểu là một hình thức cấp tíndụng, theo đó ngân hàng (bên cho vay) giao hoặc cam kết giao cho bên vay mộtkhoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theothỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

Cho vay là chức năng kinh tế hàng đầu của các NHTM, để tài trợ cho chi tiêucủa các doanh nghiệp, cá nhân/hộ gia đình và các cơ quan chính phủ Hoạt động chovay của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết đối với tình hình phát triển kinh tế tạiđịa bàn ngân hàng hoạt động

1.1.2 Phân loại hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại

Tuỳ theo mục đích nghiên cứu, quản lý khác nhau mà người ta thường phânloại hoạt động cho vay của ngân hàng thành nhiều loại, theo những tiêu thức khácnhau Đặc biệt, ngày nay, khi mà các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càngphát triển mạnh, nhiều hình thức cho vay mới của ngân hàng được ra đời để đápứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của nền kinh tế Dưới đây là một số tiêu thứcchủ yếu để phân loại hoạt động cho vay của ngân hàng:

- Căn cứ vào đối tượng khách hàng vay vốn

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn

- Căn cứ theo thời hạn cho vay

- Căn cứ tài sản bảo đảm

- Căn cứ vào hình thái giá trị trong quan hệ cho vay

- Căn cứ vào độ rủi ro

- Căn cứ theo phương thức vay vốn

- Căn cứ vào phương thức hoàn trả vốn…

Tuy nhiên, trong phạm vi luận văn này để phục vụ cho mục đích nghiên cứu,tác giả chỉ quan tâm đến cách phân loại căn cứ vào đối tượng khách hàng vay vốn.Căn cứ vào tiêu thức này thì hoạt động cho vay được chia thành hai loại là: Cho vayđối với Doanh nghiệp và cho vay đối với Thể nhân

1.2 Hoạt động cho vay đối với thể nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm

Cho vay đối với thể nhân (hay còn gọi tắt là cho vay thể nhân) là hình thức tài

trợ vốn cho các cá nhân, hộ kinh doanh cá thể sử dụng vào mục đích phát triển sảnxuất kinh doanh cá thể hoặc tiêu dùng nhằm thoả mãn nhu cầu tiêu dùng hàng hoádịch vụ của họ trước khi tích luỹ đủ phương tiện thanh toán và tài trợ vốn đầu tư,vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh của mình

Đây là hình thức cho vay phát triển những năm gần đây và xuất phát từ nhucầu vay vốn chủ yếu cho hoạt động tiêu dùng (bao gồm cả tiêu dùng cho hoạt độngsản xuất như: mua máy móc thiết bị, công cụ lao động, nguyên vật liệu phục vụ chohoạt động sản xuất và tiêu dùng cho sinh hoạt) đang ngày một tăng cao trong nềnkinh tế Đặc biệt là tiêu dùng cho sinh hoạt vì loại hình tiêu dùng này được coi làmục tiêu cuối cùng của quá trình sản xuất, nó thúc đẩy sản xuất phát triển, khuyếnkhích quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá

Các NHTM Việt Nam hiện nay rất coi trọng phát triển loại hình cho vay này,bởi hoạt động tiêu dùng là khâu rất quan trọng trong quá trình tái sản xuất Hìnhthức cho vay này đóng vai trò quan trọng trong việc kích cầu tiêu dùng trong nềnkinh tế, đẩy nhanh quá trình tái sản xuất đồng thời gián tiếp trở thành một công cụđiều tiết nền kinh tế của Nhà nước

1.2.2 Đặc điểm

1.2.2.1 Mâu thuẫn giữa số lượng và giá trị khoản vay

Các khoản cho vay thể nhân mang tính chất nhỏ, lẻ, giá trị thấp (Ngoại trừmột số trường hợp cho vay bất động sản thì quy mô có thể lớn hơn nhưng nếu sosánh với cho vay sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp thì không đáng kể).Điều này là do nhu cầu thực tế của thể nhân chủ yếu là tiêu dùng và phát triển kinhdoanh hộ kinh doanh cá thể Tuy nhiên, số lượng khách hàng thể nhân lại nhiều hơn

so với các doanh nghiệp, bởi vì khách hàng thể nhân là những đối tượng không có

tư cách pháp nhân thông thường, họ là những cá thể không xác định như một ngườihay một hộ gia đình nào đó

Đặc điểm này đòi hỏi các NHTM muốn phát triển được cho vay thể nhânphải có những chiến lược tìm kiếm và chăm sóc khách hàng, nhằm gia tăng sốlượng khách hàng giao dịch, tạo sự tin tưởng cho khách hàng vay vốn khi đếnngân hàng

1.2.2.2 Chi phí cho vay lớn

Chi phí cho vay đối với khách hàng thể nhân bao gồm chi phí của các khâutìm kiếm, thu thập thông tin khách hàng; xác minh, xử lý các thông tin thu thậpđược; giải ngân và kiểm soát sau cho vay… Do các khoản cho vay thể nhân thường

có quy mô nhỏ, trong khi số lượng các khoản vay lại lớn nên thời gian và chi phíthẩm định thường sẽ cao hơn so với các loại hình cho vay khác

1.2.2.3 Ảnh hưởng lớn của môi trường kinh tế, văn hóa – xã hội

Cho vay thể nhân thường rất nhạy cảm với chu kỳ kinh tế Thật vậy, trongthời kỳ kinh tế mở rộng, khi người dân cảm thấy lạc quan về tương lai, họ có nhucầu vay vốn nhiều hơn, cho vay thể nhân sẽ phát triển Ngược lại, khi nền kinh tếrơi vào tình trạng suy thoái, rất nhiều khách hàng cảm thấy không lạc quan, tintưởng thì họ sẽ hạn chế vay ngân hàng

Mặt khác, nhu cầu vay vốn của khách hàng thể nhân rất đa dạng và phức tạp

do các nhóm dân cư khác nhau về thu nhập, giới tính, địa vị xã hội, độ tuổi, tập

quán, thói quen tiêu dùng… sẽ có những nhu cầu riêng và khác nhau Vì vậy, để cóthể phục vụ tốt nhất khách hàng, phát triển cho vay đòi hỏi các NHTM phải có sựphân đoạn khách hàng, từ đó có các chính sách cho vay phù hợp.

1.2.2.4 Mức độ rủi ro cao của các khoản vay

Cho vay thể nhân có đặc điểm là nguồn trả nợ thông thường là thu nhậpthường xuyên của người đi vay như lương, thưởng, trợ cấp Mức độ ổn định của cácnguồn thu nhập phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, công việc của khách hàng vayvốn Tình hình tài chính của khách hàng thể nhân có thể thay đổi nhanh chóng tùytheo tình trạng công việc, sức khỏe của họ Điều này, ảnh hưởng trực tiếp đến khảnăng thu hồi nợ của các ngân hàng

Vấn đề thông tin bất cân xứng và rủi ro đạo đức cũng có ảnh hưởng nhiều tớirủi ro của các khoản cho vay thể nhân Các thông tin của khách hàng thể nhânthường không rõ ràng và minh bạch như các báo cáo tài chính của doanh nghiệp,

1.2.3 Phân loại

1.2.3.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả.

Dựa vào phương thức hoàn trả của khoản vay người ta chia ra thành các hìnhthức cho vay cụ thể như:

Cho vay trả góp: là hình thức cho vay, theo đó ngân hàng cho phép khách

hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn cho vay đã thoả thuận thường theo thánghoặc theo quý) Cho vay trả góp thường áp dụng đối với các khoản cho vay trunghoặc dài hạn Những khoản vay này được dùng để mua sắm những tài sản có giá trịnhư nhà cửa, ô tô, máy móc thiết bị, các đồ dùng có giá trị trong sinh hoạt giađình… Số tiền mỗi lần trả được tính toán sao cho phù hợp với nguồn thu nhập củakhách hàng Nhìn chung cách cho vay trả góp hiện nay đang được áp dụng một cáchphổ biến

Cho vay thấu chi: Là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép khách

hàng vay được chi trội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giớihạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn

mức thấu chi Thấu chi là hình thức cho vay ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản dohoàn toàn thực hiện tự động bằng công nghệ ngân hàng, phần lớn là không có bảođảm và thường áp dụng cho các khách hàng có độ tín nhiệm cao, thu nhập đều đặn

và kỳ thu nhập ngắn

Cho vay từng lần: Là các khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ kinh doanh

cá thể để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời và được thanh toán một lần khi khoảnvay đáo hạn Qui mô của các khoản vay này tương đối nhỏ, phần lớn các khoản vayloại này được dùng để chi trả cho các mục đích thiếu vốn tạm thời của các cá nhântrong trường hợp họ có nhu cầu đổi nhà, mua đồ gia dụng, xây sửa nhà… trong khinhà cũ chưa bán được hoặc có GTCG chưa đến hạn nhưng lại cần tiền để chi tiêugấp hoặc các hộ kinh doanh cá thể thiếu vốn lưu động

Cho vay theo hạn mức: Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ cho vay trong đó

ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạn mức cho vay Hạn mức cho vay cóthể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Trong khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận,khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay và trả làm nhiều lần.Khách hàng vay có thể vay tới mức tối đa, hoàn trả tất cả hoặc một phần số tiền đãvay sau đó lại vay tiếp, có thể lên đến mức tối đa… cho tới khi hết thời hạn rút vốnquy định trong hợp đồng Trường hợp này chỉ áp dụng cho các hộ kinh doanh cá thểvay vốn lưu động phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh

1.2.3.2 Căn cứ vào đối tượng vay

Việc thẩm định và xét duyệt cho vay đối với khách hàng chủ yếu là dựa vàonguồn trả nợ của họ Vì vậy, việc phân loại khách hàng theo công việc và thu nhập

sẽ thuận lợi cho ngân hàng trong việc thiết kế sản phẩm để phù hợp với mọi đốitượng vay và đảm bảo trả nợ ngân hàng đầy đủ và đúng hạn

- Phân loại khách hàng theo mức thu nhập

+ Những khách hàng có mức thu nhập thấp.

Thông thường nhu cầu vay vốn của những cá nhân này rất ít, thu nhập của họkhông đủ để trang trải cho các hàng hoá dịch vụ nhằm thoả mãn những nhu cầu tiêudùng đa dạng của mỗi cá nhân hoặc nuôi sống chính bản thân Nếu những người

này có cơ hội vay vốn để mua sắm các hàng hoá dịch vụ mang tính thiết yếu nhưngnằm ngoài khả năng chi trả của họ hoặc giúp tạo công ăn việc làm cho họ và giađình là rất tốt Nhóm đối tượng này sẽ ít có cơ hội tiếp cận với nguồn vốn vây củaNgân hàng mà chủ yếu phải thông qua các đoàn, hội hay các chương trình hỗ trợ tíndụng của Nhà nước như hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội làm kinh tế trang trại…Tuynhiên, ngân hàng cần có những biện pháp quản lý các món vay một cách phù hợp đểtránh hiện tượng khách hàng không trả được nợ.

+ Những khách hàng có thu nhập trung bình.

Nhu cầu vay đối với nhóm người này có xu hướng tăng cao trong tương lai,chủ yếu sử dụng vào mục đích tiêu dùng trong sinh hoạt hoặc mua sắm những tàisản có giá trị như: nhà, căn hộ chung cư, sửa chữa nhà, họ muốn chi tiêu trước khi

họ có được một nguồn thu nhập trong tương lai nhằm nâng cao đời sống Đây lànhóm khách hàng chiếm tỷ trọng lớn trong các khoản cho vay thể nhân tại các ngânhàng Nếu các ngân hàng có chính sách tiếp cận và sàng lọc khách hàng một cáchphù hợp thì hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này sẽ mang lại hiệu quảkhá tốt

+ Những khách hàng có thu nhập cao.

Nhóm người này thường vay để chi trả cho các khoản sinh hoạt mang tính xa xỉnhư: mua biệt thự, mua ô tô, các đồ dùng cao cấp Đây chính là các đối tượng mà cácngân hàng quan tâm nhất trong việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân của mình.Nói chung nhu cầu vay của nhóm thu nhập trung bình và nhóm thu nhập caochiếm tỷ trọng lớn trong tổng mức cho vay của các Ngân hàng Vì vậy, hai nhómđối tượng này là mục tiêu chính của các NHTM đang hướng tới

- Phân loại khách hàng theo tình trạng công việc hay lao động

Thông thường nhu cầu vay của các cá nhân khác nhau phụ thuộc vào tìnhtrạng tài chính của họ, hơn nữa tình trạng tài chính lại phụ thuộc vào vị trí công táccủa họ hay công việc của các lao động cá nhân Từ đó ta có thể xếp loại khách hàngtheo tình trạng công tác hay lao động:

 Những người làm công ăn lương: Là những công nhân làm việc trong các

doanh nghiệp và được hưởng lương theo tháng

 Những người có công việc kinh doanh: Là chủ doanh nghiệp tư nhân, hộ kinh

doanh cá thể, thu nhập của họ phụ thuộc vào công việc kinh doanh của họ

 Những người hành nghề chuyên nghiệp: Các chuyên gia tư vấn, kiến trúc

sư, ca sĩ, bác sĩ…

 Những người làm nghề lao động tự do: Những người buôn bán nhỏ, làm

nghề thủ công, lao động thời vụ…

Đối với những nhóm khác nhau có mức thu nhập cũng như sự ổn định về thunhập khác nhau Điều này ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định cho vay của ngânhàng, nguồn trả nợ cả gốc và lãi của Khách hàng

1.2.3.3 Căn cứ vào mục đích vay

Căn cứ vào mục đích vay có thể chia ra các hình thức cho vay như: Cho vaymua nhà/căn hộ chung cư, xây dựng và sửa chữa nhà ở, cho vay mua biệt thự, chovay đầu tư nhà/văn phòng cho thuê, cho vay hoán đổi nhà, cho vay mua ô tô, xemáy, cho vay du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay mua đồ da dụng, cho vayđầu tư, kinh doanh chứng khoán, cho vay phát triển kinh tế tư nhân, cho vay tiêudùng hợp pháp khác,…

1.2.3.4 Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ.

 Cho vay gián tiếp:

Phần lớn cho vay của Ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạn đó Ngân hàngcũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp, Cho vay gián tiếp có thể được thựchiện một cách gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian: Tổ, đội, hội, nhóm

Sơ đồ 1.1: Cho vay gián tiếp thông qua trung gian: Tổ, đội, hội, nhóm

(1) Phân tích cho vay trước khi cho vay

(2) Ngân hàng phát tiền vay trực tiếp cho khách hàng vay

(3) Các tổ chức trung gian thu nợ từ khách hàng cho Ngân hàng

Ngoài ra, Ngân hàng có thể cho vay thông qua các Công ty bán lẻ như: cácĐại lý bán xe ô tô, xe máy, các công ty kinh doanh nhà, Công ty kinh doanh thiết bịvăn phòng, thiết bị gia dụng, các Công ty bán lẻ (gọi chung là Công ty bán lẻ) …Thay vì cho vay trực tiếp khách hàng, ngân hàng có thể cho vay thông qua nhà cung

cấp hàng hoá Đây là hình thức Ngân hàng cho vay đối với công ty bán lẻ để trên cơ

sở đó công ty bán lẻ bán chịu cho khách hàng vay vốn Ngân hàng

Sơ đồ 1.2: Cho vay gián tiếp thông qua các công ty bán lẻ

Ngân hàng ký hợp đồng mua nợ từ công ty bán lẻ, thông thường ngân hàng mua lại các khoản nợ mà công ty bán lẻ đã bán chịu cho Khách hàng vay gồm phiếughi nợ và các cam kết bảo đảm cho khoản mua chịu

(1) Công ty bán lẻ ký hợp đồng mua bán chịu hàng hoá thông thường Kháchhàng vay phải trả trước từ 20% - 40% giá trị tài sản tài sản mua trả góp và cam kếtthanh toán số tiền còn lại, người mua cũng đồng ý dùng tài sản mua trả góp làm tàisản thế chấp

(2) Công ty bán lẻ giao tài sản cho Khách hàng vay, nhưng vẫn nắm quyền sởhữu tài sản

(3) Công ty bán lẻ tập hợp các phiếu bán hàng có thoả mãn các điều kiện, tiêuchuẩn cho vay của ngân hàng, chuyển cho ngân hàng đề nghị ngân hàng mua lại cácphiếu bán hàng chịu

(4) Sau khi xem xét Ngân hàng sẽ mua lại phiếu bán hàng theo một tỷ lệ sovới số tiền ghi trên phiếu nợ, tỷ lệ này phụ thuộc vào:

+ Khả năng thanh toán của người mua hàng

Khách hàng vay

(1)(4)

(5)

(2) (3)(6)

+ Chất lượng của tài sản thế chấp

+ Thời hạn của các khoản phải thu

+ Lãi suất cho vay của ngân hàng cùng thời kỳ

+ Chi phí theo dõi, kiểm soát khoản vay

(5) Ngân hàng sẽ có quyền sở hữu đối với các khoản nợ mà ngân hàng đã mualại, đồng thời thông báo cho khách hàng biết và chuyển số tiền đang nợ công ty bán

lẻ cho ngân hàng

Thông thường các công ty bán lẻ (người bán nợ) cam kết dành ra một khoản để bùđắp một phần hay toàn bộ những tổn thất mà ngân hàng có thể phải gánh chịu nếu nhưcác khoản nợ không được thanh toán và nó cũng bảo vệ cho nhà cung cấp khỏi nhữngthiếu hụt tạm thời về tài chính và được gọi là “khoản dự trữ”

Khoản dự trữ là khoản chênh lệch tạo ra từ số tiền công ty bán lẻ cấp chongười mua để tài trợ cho hợp đồng và số tiền ngân hàng trả cho công ty bán lẻ dướihình thức chiết khấu phiếu nợ

Bên cạnh đó, Ngân hàng và công ty bán lẻ thoả thuận với nhau khi khoản dựtrữ vượt quá một tỷ lệ phần trăm nào đó của các phiếu nợ chưa thanh toán thì phầnthặng dư sẽ trả cho nhà cung cấp, tỷ lệ dự trữ thay đổi tuỳ thuộc vào mức độ rủi rocủa phiếu nợ

 Ưu điểm của cho vay gián tiếp :

Ngân hàng tiết kiệm chi phí marketing khách hàng, giảm được chi phí chovay, thẩm định khoản vay Đồng thời ngân hàng cũng dễ dàng tăng doanh số chovay, nguồn gốc cho việc mở rộng khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác

Hơn nữa, các Công ty bán lẻ cũng chịu trách nhiệm giám sát khoản cho vay trongmột giới hạn nhất định, như khách hàng không trả nợ đúng hạn, hoặc việc tái sở hữu hoặcbán các hàng hoá tái sở hữu Trong trường hợp ngân hàng có quan hệ tốt với các công

ty bán lẻ cho vay gián tiếp mang tính an toàn cao, giảm bớt rủi ro Khách hàng cóthể mua hàng hoặc sử dụng các dịch vụ trước khi họ tích luỹ đủ tiền

 Nhược điểm của cho vay gián tiếp:

Ngân hàng ít có cơ hội tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đã được công ty bán

lẻ bán chịu sản phẩm, do đó hạn chế việc kiểm soát chất lượng cho vay của cáckhoản vay này cũng như không đánh giá được khả năng thu nhập, nhân thân củakhách hàng

Thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hànghoá, cơ hội lừa đảo, xuyên tạc, giả mạo có thể xảy ra

Kỹ thuật cho vay gián tiếp có tính phức tạp cao

Do những nhược điểm trên mà các ngân hàng đều đưa ra những biện phápkiểm soát hết sức chặt chẽ khi thực hiện mô hình cho vay gián tiếp

 Cho vay gián tiếp được thực hiện thông qua các phương thức sau:

- Tài trợ truy đòi toàn bộ:

Theo phương thức này khi công ty bán lẻ bán cho ngân hàng các khoản nợ màKhách hàng vay đã mua chịu, công ty bán lẻ cam kết sẽ thanh toán cho ngân hàng toàn

bộ các khoản nợ nếu khi đến hạn Khách hàng vay không thanh toán cho ngân hàng

- Tài trợ truy đòi hạn chế:

Theo phương thức này trách nhiệm của công ty bán lẻ đối với các khoản nợ

mà Khách hàng vay mua chịu không thanh toán cho ngân hàng chỉ giới hạn trongmột chừng mực nhất định, phụ thuộc vào các điều khoản đã thoả thuận giữa ngânhàng và công ty bán lẻ

- Tài trợ miễn truy đòi:

Theo phương thức này sau khi bán các khoản nợ cho ngân hàng công ty bán lẻkhông còn trách nhiệm cho việc những người mua chịu có hoàn trả nợ được không.Phương thức này chứa đựng nhiều rủi ro nên chi phí cho các khoản vay này thường caohơn nhiều so với các khoản vay khác, đồng thời ngân hàng cũng thẩm định rất kỹ trước

khi đồng ý mua lại các khoản nợ này Thông thường các khoản vay này là những kháchhàng có uy tín cao, khả năng thu hồi lại vốn là không khó khăn.

- Tài trợ có mua lại:

Theo phương thức này sau khi thực hiện cho vay gián tiếp theo phương thứctài trợ truy đòi hoặc truy đòi một phần nếu rủi ro xảy ra, Khách hàng vay không trảđược nợ thì ngân hàng buộc phải thanh lý tài sản để thu hồi nợ Trong trường hợpnày nếu có thoả thuận trước thì ngân hàng có thể bán lại cho công ty bán lẻ để nhậnđược phần nợ mình chưa được thanh toán, kèm với tài sản đã được Khách hàng vay

sử dụng trong một thời gian nhất định

 Cho vay trực tiếp.

Cho vay trực tiếp là khoản cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc vàcho vay đối với khách hàng cũng như trực tiếp thu nợ từ Khách hàng

Sơ đồ 1.3: Cho vay trực tiếp

(1) Khách hàng vay có nhu cầu vay đến ngân hàng yêu cầu vay vốn Ngânhàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định khoản vay Trong trường hợpngân hàng đồng ý cho vay, Ngân hàng và Khách hàng vay ký kết hợp đồng tíndụng

(2) Khách hàng vay trả trước bằng vốn tự có của mình một phần số tiền muatài sản cho công ty bán lẻ

(3) Ngân hàng thanh toán nốt số tiền còn lại để mua tài sản của Khách hàngcho công ty bán lẻ và nắm giữ các chứng từ sở hữu tài sản.

(4) Công ty bán lẻ giao tài sản cho Khách hàng vay

(5) Khách hàng vay thanh toán tiền vay cho ngân hàng, số tiền mà khách hàngphải trả cho ngân hàng sẽ lớn hơn số tiền mà ngân hàng trả cho công ty bán lẻ, do

có phần lãi trả chậm Phương thức hoàn trả có thể là trả một lần hoặc trả góp

 Một số ưu điểm của cho vay trực tiếp so sánh với cho vay gián tiếp:

Nhân viên ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc tiếp cận khách hàng vàngân hàng có kinh nghiệm trong việc thẩm định khách hàng, từ đó có quyết địnhcho các khoản vay hơn là để các công ty bán lẻ thực hiện Nếu trong cho vay giántiếp, các nhân viên của các công ty bán lẻ chỉ quan tâm đến việc bán hàng hoá càngnhiều càng tốt, điều này sẽ dẫn đến việc vội vàng khi đưa ra các quyết định khi chovay, hoặc có những quyết định đầu tư không đúng mục đích Vì vậy, việc đưa raquyết định đầu tư là chính ngân hàng thì các rủi ro sẽ giảm

Cho vay trực tiếp linh hoạt hơn, linh hoạt hơn ở chỗ cuối cùng quan hệ chovay chỉ diễn ra giữa ngân hàng và Khách hàng vay Nếu khách hàng không trả được

nợ thì thì công ty bán lẻ cũng không phải chịu trách nhiệm

Khi khách hàng vay trực tiếp từ ngân hàng thì cả ngân hàng và khách hàngcùng có lợi Ngân hàng có thể phát triển khách hàng về số lượng và từ đó bán kèmcác dịch vụ khác Đối với khách hàng họ có thể được hưởng các dịch vụ khác củangân hàng nếu có phát sinh nhu cầu, nếu là khách hàng uy tín họ còn có thể đượchưởng các chính sách ưu đãi từ Ngân hàng

Ngoài ra, Ngân hàng còn cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng.Theo phương thức này khách hàng có thể nhận tiền vay thông qua thẻ tín dụng.Ngân hàng có thể phát hành thẻ tín dụng cho các khách hàng có đủ điều kiện cấpthẻ, ngân hàng ấn định hạn mức tín dụng tối đa mà chủ thẻ có thể sử dụng Chủ thẻ

có thể sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hàng hoá dịch vụ tại các cơ sở chấp nhậnthẻ của ngân hàng hoặc khách hàng có thể rút tiền mặt từ các máy rút tiền tự động

(ATM) Hàng tháng ngân hàng phát hành thẻ sẽ gửi một bản sao kê chi tiết cáckhoản thanh toán cũng như rút tiền vay mà chủ thẻ đã sử dụng thông qua thẻ tíndụng Trong một thời hạn nhất định thường là 15 ngày kể từ ngày nhận được giấybáo lần đầu tiên, khách hàng đến thanh toán toàn bộ tiền nợ mà không phải chịu lãisuất Nếu khách hàng không đến thanh toán hoặc chỉ thanh toán một phần thì phầnchưa thanh toán sẽ phải chịu lãi suất theo quy định của ngân hàng.

Hiện nay, thẻ tín dụng được ngân hàng phát hành cho bất cứ ai có nhu cầu

và đảm bảo có mức thu nhập ổn định hoặc có tài sản cầm cố, thế chấp cho mộthạn mức tín dụng để sử dụng thẻ Thẻ tín dụng ngày càng được ưa thích bởi tínhlinh hoạt của nó Người ta có thể sử dụng thẻ tín dụng như một phương thức đểtiếp cận tiền vay của ngân hàng, hạn chế dùng tiền mặt trong thanh toán các hànghoá dịch vụ

Tóm lại, cả hai cách cho vay gián tiếp và trực tiếp thì ngân hàng đều là ngườicho vay và người đi vay là khách hàng Theo cách cho vay trực tiếp ngân hàng vàKhách hàng trực tiếp gặp nhau và ngân hàng là chủ nợ của khách hàng ngay từ banđầu, còn cho vay gián tiếp ngân hàng chỉ là chủ nợ khi quyền sở hữu những khoảnphải thu được chuyển từ nhà cung cấp cho ngân hàng

1.3 Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.1 Quan điểm

Trong triết học, theo quan điểm duy vật biện chứng, phát triển là một phạmtrù dùng để chỉ quá trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phứctạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn của sự vật

Phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại có thểđược hiểu tất cả các hoạt động, các giải pháp nhằm tăng trưởng trong hoạt động chovay đối với khách hàng thể nhân của Ngân hàng thương mại cả về chiều rộng lẫnchiều sâu

Tăng trưởng về chiều rộng thể hiện ở sự tăng trưởng về quy mô doanh số

và dư nợ cho vay, số lượng khách hàng vay vốn, tỷ trọng dư nợ của cho vaykhách hàng thể nhân trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng, doanh số thu lãi từ

hoạt động cho vay thể nhân…Trong khi đó, tăng trưởng về chiều sâu thể hiện ởmức độ đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng nhu cầu nhu cầu ngày càng cao củakhách hàng, mức độ an toàn đối với các khoản vay và uy tín của ngân hàng tronghoạt động cho vay.

Một NHTM muốn phát triển được hoạt động cho vay thể nhân, bên cạnh việc

mở rộng hoạt động này cần chú ý tới chất lượng cho vay Chất lượng cho vay đảmbảo hiệu quả kinh doanh của ngân hàng về hai mặt khả năng sinh lời và giảm thiểurủi ro về sử dụng vốn Một ngân hàng nếu mở rộng cho vay khách hàng thể nhânmột cách ồ ạt mà không quan tâm nhiều đến quản trị rủi sẽ dẫn đến tình trạng nhiềukhoản vay kém chất lượng, khách hàng mất khả năng thanh toán

1.3.2 Sự cần thiết phát triển cho vay thể nhân

 Xét trên phương diện của Ngân hàng thương mại:

Trong cơ cấu tổng thu nhập của các ngân hàng thương mại, thu nhập từ hoạtđộng cho vay thể nhân chiếm tỷ trọng ngày càng cao Cho vay thể nhân trong đó cócho vay tiêu dùng được coi là cứu cánh cuối cùng của các NHTM từ thập niên 70,khi mà cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp bị cạnh tranh mạnh mẽ bởi cáccông ty tài chính, các quỹ đầu tư của thị trường trên thị trường chứng khoán

Do đặc thù của cho vay thể nhân là quy mô của các khoản vay thường nhỏnhưng số lượng các khoản vay nhiều và mức độ đa dạng cao nên việc phát triển chovay thể nhân không những giúp các NHTM mở rộng mạng lưới hoạt động, tăngnguồn thu mà còn giúp phân tán rủi ro, tăng cường sức cạnh tranh trên thị trường

Phát triển hoạt động cho vay đối với thể nhân là một xu thế đúng đắn đối vớicác NHTM hiện nay Thật vậy, trong khi thị trường khách hàng doanh nghiệpdường như đã bão hòa và chịu sự cạnh tranh gay gắt thì thị trường khách hàng thểnhân còn rất tiềm năng, là mảnh đất hết sức màu mỡ đối với các NHTM Đặc biệt là

ở Việt Nam, với hơn 86 triệu dân, tỷ lệ người dân tiếp cận với các dịch vụ Ngânhàng vẫn còn thấp, việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân là một hướng đi đúngnhằm gia tăng lợi nhuận cho các Ngân hàng

 Xét trên phương diện của khách hàng:

Phát triển hoạt động cho vay khách hàng thể nhân nhằm đáp ứng đầy đủ vàkịp thời nhu cầu vay vốn của các cá nhân và hộ gia đình

Theo các chuyên gia tâm lý học, con người có rất nhiều nhu cầu tiêu dùngthiết yếu như mua nhà, mua ô tô, xây, sửa chữa nâng cấp nhà ở… Tuy nhiên nhữngnhu cầu này thường xuất hiện ở nhiều thời điểm khác nhau, không theo một quyluật tự nhiên nào cả và thường cần được thỏa mãn càng sớm càng tốt nhằm đáp ứng,nâng cao chất lượng cuộc sống Mặt khác, các cá nhân thường cảm thấy thiếu kiênnhẫn khi tích góp những khoản nhỏ hàng tháng để hy vọng về một khoản tiền lớn cóthể thỏa mãn các nhu cầu thiết yếu trên Hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngânhàng sẽ là phương thuốc giải tỏa gánh nặng tâm lý này

Khi đời sống ngày được cải thiện, nhu cầu chi tiêu, mua sắm và đầu tư củangười dân ngày một tăng lên Vì vậy, phát triển hoạt động cho vay đối với thể nhân

là điều mà các NHTM đang hướng tới

 Xét trên phương diện kinh tế - xã hội:

Xét về mặt kinh tế:

Một trong những chỉ tiêu để đánh giá sự phồn thịnh của một nền kinh tế đó làmức cầu về hàng hóa tiêu dùng của dân cư Do đó, các chính sách nhằm kích cầu,kích thích nhu cầu mua sắm, thanh toán của người dân sẽ tác động tích cực đến tìnhhình kinh tế xã hội của mỗi quốc gia

Xuất phát từ những đặc điểm của cho vay đối với khách hàng thể nhân, cóthể thấy rằng việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân của các NHTM sẽ gópphần đáng kể trong chính sách kích cầu của Chính phủ, giúp Chính phủ đạt đượcnhững mục tiêu kinh tê – xã hội nhất định; đơn cử như việc phát triển cho vay thểnhân sẽ giúp nâng cao mức sống của người dân, thúc đẩy quá trình sản xuất – kinhdoanh, tăng thu nhập bình quân đầu người…

Xét về mặt xã hội:

Phát triển hoạt động cho vay thể nhân góp phần kích cầu tiêu dùng, kíchthích sản xuất từ đó giúp đạt được các mục tiêu xã hội như giải quyết thất nghiệp,giảm tệ nạn xã hội, tăng thu nhập cho người lao động…

1.3.3 Các tiêu chí phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại

Có rất nhiều tiêu chí để đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay thể nhân củaNHTM, trong khuôn khổ luận văn này, tác giả chia ra thanh hai nhóm tiêu chí:

1.3.3.1 Nhóm tiêu chí định lượng:

a) Quy mô và tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân:

Doanh số cho vay thể nhân là tổng số tiền mà Ngân hàng đã thực hiện chovay với đối tượng khách hàng là thể nhân trong một thời kỳ nhất định, phản ánh quy

mô hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng trong một thời kỳ nhất định

- Chỉ tiêu phản ánh quy mô tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân:

Giá trị tăng trưởng doanh số

cho vay thể nhân tuyệt đối(t) =

Tổng doanh số CVTN năm (t) -

Tổng doanh số CVTN năm (t- 1)

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay thể nhân năm (t) tăng bao nhiêu đơn

vị so với doanh số cho vay thể nhân năm (t-1) Khi chỉ tiêu này tăng lên, nghĩa là sốtiền mà Ngân hàng cho khách hàng thể nhân tăng lên, nói cách khác Ngân hàngđang mở rộng cho vay thể nhân

- Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay thể nhân:

Chỉ tiêu này cho biết doanh số cho vay thể nhân trong năm (t) tăng bao nhiêu

% so với năm (t-1) Khi chỉ tiêu này càng cao thì tốc độ tăng doanh số cho vay thểnhân càng nhanh

b) Quy mô và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay thể nhân:

Dư nợ cho vay thể nhân là số tiền mà khách hàng thể nhân đang vay nợ của Ngânhàng tại một thời điểm

- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ tuyệt đối:

Giá trị tăng trưởng dư nợ

CVTN tuyệt đối (t) =

Tổng dư nợCVTN năm (t) -

Tổng dư nợ CVTNnăm (t- 1)

- Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ:

- Tỷ trọng dư nợ cho vay thể nhân trên tổng dư nợ:

Tổng dư nợ cho vay

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay đối với khách hàng thể nhân chiếm baonhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của NHTM

Xét một cách tổng thể, hoạt động cho vay thê nhân chỉ thực sự phát triển khi

tỷ trọng dư nợ cho vay thể nhân phải ngày càng tăng và tốc độ tăng dư nợ cho vayđối với thể nhân lớn hơn hoặc bằng tốc độ tăng trưởng dư nợ của Ngân hàng

c) Chi tiêu phản ánh số lượng khách hàng thể nhân vay vốn:

Số lượng khách hàng thể nhân được xác định là tổng số khách hàng thể nhânthực hiện giao dịch vay vốn tại Ngân hàng trong một giai đoạn nhất định Số lượng

khách hàng giao dịch vay vốn phản ánh thực trạng mở rộng hoạt động cho vay thểnhân tại một ngân hàng và được xác định như sau:

Mức tăng/giảm số lượng

Số lượngKHTN năm (t) -

Số lượng KHTNnăm (t- 1)

Chỉ tiêu này phản ánh số lượng khách hàng thể nhân năm (t) tăng/giảm sovới năm (t-1) bao nhiêu đơn vị Thông qua chỉ tiêu này cho phép Ngân hàng đánhgiá được việc mở rộng quy mô và đối tượng khách hàng thể nhân qua từng năm

d) Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả hoạt động cho vay thể nhân:

- Thu lãi từ hoạt động cho vay thể nhân:

Giá trị tăng trưởng thu lãi từ

CVTN tuyệt đối (t) =

Tổng thu lãi từCVTN năm (t) -

Tổng thu lãi từCVTN năm (t- 1)Chỉ tiêu này cho biết số thu lãi từ cho vay thể nhân năm (t) tăng bao nhiêuđơn vị so với năm (t-1)

Tỷ trọng thu lãi từ cho vay thể nhân tăng hay giảm phản ánh được quy mô và

xu hướng mở rộng cho vay thể nhân của NHTM Tỷ trọng này càng cao phản ánhquy mô và xu hướng mở rộng cho vay thể nhân là có hiệu quả và tín hiệu tốt để tiếptục phát triển hoạt động cho vay thể nhân

Tổng dư nợ CVTN của ngân hàng

Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu phản ánh chất lượng của khoản vay, khả năng thuhồi nợ đúng hạn, đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng chovay tiêu dùng cao không đồng nghĩa với việc chất lượng cho vay chung của Ngânhàng đó tốt và ngược lại Thông thường, đây chỉ là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá việcphát triển cho vay tiêu dùng có đem lại rủi ro cho Ngân hàng hay không; từ đó cácNgân hàng sẽ có các giải pháp đảm bảo an toàn kịp thời và phù hợp

1.3.3.2 Nhóm tiêu chí định tính:

a) Mức độ đa dạng hóa trong sản phẩm cho vay thể nhân

Mức độ đa dạng hóa trong sản phẩm cho vay thể nhân thể hiện ở danh mụccác sản phẩm cho vay thể nhân của từng NHTM Hiện nay, khi mà nhu cầu củakhách hàng ngày càng đa dạng và phong phú, thì các sản phẩm cho vay thể nhân

cũng được thiết kế đa dạng tương ứng nhằm đáp ứng đến từng đối tượng kháchhàng, từng phân đoạn khách hàng cụ thể phụ thuộc vào mục đích vay vốn của họ.

Mặt khác, cùng với sự cạnh tranh gay gắt hiện nay giữa các ngân hàng, đểtạo nên sự khác biệt, các NHTM đã không ngừng sáng tạo, đổi mới nhằm cung cấpnhiều sản phẩm cho vay thể nhân mới Đây thực sự là chỉ tiêu để đánh giá sự pháttriển của hoạt động cho vay thể nhân của NHTM bởi vì qua đó thể hiện được mức

độ cạnh tranh của các NHTM trong phận đoạn thị trường này

b) Mức độ đầu tư cho hệ thống phòng giao dịch và kênh phân phối

Kênh phân phối là công cụ giúp các NHTM cung ứng các sản phẩm, dịch vụ

và giao tiếp với thị trường Do đặc thù của thị trường khách hàng thể nhân là rấtrộng lớn và nằm rải rác ở các khu vực dân cư nên muốn phát triển hoạt động chovay thể nhân đòi hỏi các NHTM phải xây dựng hệ thống các phòng giao dịch ởkhắp nơi, đặc biệt là tại các địa bàn có dân cư đông đúc Tuy nhiên, kênh phân phốitruyền thống này bên cạnh ưu điểm là tiếp cận được với lượng khách hàng thể nhânđông đảo, thuận tiện trong việc cung cấp dịch vụ cho vay và các dịch vụ đi kèmkhác thì cũng có nhiều nhược điểm như chi phí xây dựng, duy trì và quản lý cao,phụ thuộc nhiều vào sức mạnh tài chính của mỗi ngân hàng Chính vì lý do đó, hiệnnay các NHTM đã và đang phát triển nhiều kênh phân phối hiện đại khác nhưInternetbanking, SMS banking, phonebanking, hệ thống các máy ATM, POS…Việcphối hợp các phân phối một cách hiệu quả là một vấn đề mang tính chiến lược màcác ngân hàng cần phải chú trọng để phát triển hoạt động cho vay thể nhân

c) Uy tín của ngân hàng trong hoạt động cho vay thể nhân

Một trong những chỉ tiêu định tính đánh giá sự phát triển hoạt động cho vaythể nhân rất quan trọng là uy tín của ngân hàng trong hoạt động này Đó là hình ảnhcủa ngân hàng trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngânhàng Uy tín của mỗi ngân hàng được xây dựng, hình thành trong cả một quá trìnhlâu dài Những ngân hàng có uy tín lớn luôn thu hút được nhiều khách hàng đến vayvốn bởi ở đó khách hàng có thể yên tâm gửi gắm tài sản thế chấp của mình, giảiquyết nhu cầu vay vốn một cách nhanh chóng và với mức lãi suất hấp dẫn

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay thể nhân của Ngân hàng thương mại

1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan:

- Quy mô và uy tín của Ngân hàng:

Quy mô và uy tín của Ngân hàng là hai nhân tố đi liền với nhau, ảnh hưởngtrực tiếp đến nhận thức của khách hàng Khi có nhu cầu vay vốn điều đầu tiên màngười dân hướng đến đó là những Ngân hàng có quy mô lớn và có uy tín

Quy mô của Ngân hàng thể hiện ở quy mô về vốn tự có, tổng nguồn vốn và hệthống mạng lưới, phòng giao dịch

Quy mô về vốn tự có chứng tỏ tiềm lực tài chính của Ngân hàng, nó đóng vaitrò là “ tấm đệm lò xo” giúp Ngân hàng chống lại được các rủi ro trong các hoạtđộng kinh doanh của mình, trong đó có hoạt động cho vay thể nhân Trong tình hìnhhội nhập quốc tế ngày càng sâu sắc hiện nay, quy mô vốn tự có được các NHTMđặc biệt coi trọng Các NHTM đã và đang xây dựng lộ trình tăng vốn đảm bảo tuânthủ các quy định của Nhà nước nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh

Quy mô tổng nguồn vốn thể hiện khả năng mở rộng cho vay nói chung và chovay đối với khách hàng thể nhân nói riêng của các NHTM Để phát triển hoạt độngcho vay, trong đó có cho vay thể nhân một cách bền vững đòi hỏi các NHTM phải

có chiến lược đầu tư dài hạn, tốn kém nhiều kinh phí, hay là đẩy mạnh công tácnghiên cứu thị trường, phát triển sản phẩm Quy mô vốn lớn sẽ giúp các NHTMthực hiện mục tiêu này dễ dàng hơn

Hệ thống mạng lưới, phòng giao dịch rộng khắp tạo điều kiện cho cácNHTM tiếp cận với khách hàng, đặc biệt là các khách hàng thể nhân một cáchthuận tiện hơn Việc mở rộng mạng lưới giúp giới thiệu, cung cấp các sản phẩm,dịch vụ của ngân hàng đến với người dân trở nên gần gũi hơn; đóng góp quantrọng trong việc thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, trong đó có hoạtđộng cho vay thể nhân

- Chính sách tín dụng của Ngân hàng:

Chính sách tín dụng của Ngân hàng có ảnh hưởng sâu sắc đến việc phát triểnhoạt động cho vay thể nhân tại NHTM Tùy thuộc vào từng giai đoạn phát triển cụthể, mỗi ngân hàng có chính sách tín dụng riêng, mở rộng hoặc thắt chặt tín dụng, từ

đó ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay thể nhân

Chính sách tín dụng của Ngân hàng bao gồm một loạt các chính sách cụ thể vềlãi suất, tài sản đảm bảo, quy trình tín dụng…Mỗi chính sách này có đều có tácđộng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hoạt động cho vay đối với khách hàng thể nhân.Một chính sách lãi suất linh hoạt giúp Ngân hàng thu hút được nhiều kháchhàng hơn, từ đó mở rộng được hoạt động cho vay hơn Hay như chính sách về tàisản đảm bảo tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm thiểu được tối đa rủi ro khi pháttriển hoạt động cho vay nói chung và cho vay thể nhân nói riêng Đặc biệt là về quytrình tín dụng, khi một Ngân hàng áp dụng một quy trình tín dụng nhanh, gọn, hợp

lý nhằm “ giải phóng” khách hàng nhanh thì sẽ góp phần đáng kể trong việc pháttriển cho vay thể nhân Bởi lẽ, thông thường các khách hàng thể nhân luôn mongmuốn được sử dụng các sản phẩm vay vốn với thủ tục đơn giản, ít giấy tờ và đượcgiải quyết nhanh

- Chính sách marketing của Ngân hàng:

Chính sách marketing của Ngân hàng có ảnh hưởng chung đến hoạt động chovay nói chung và cho vay đối với khách hàng thể nhân nói riêng của một Ngânhàng Chính sách marketing đối với hoạt động thể nhân thể hiện ở các hoạt độngnhư PR, quảng cáo…nhằm quảng bá hoạt động cho vay thể nhân tới các khách hàngtiềm năng Một chính sách marketing tốt bên cạnh các chính sách khác sẽ giúpNgân hàng thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn và ngược lại

- Năng lực tài chính và quản trị rủi ro của Ngân hàng:

Năng lực tài chính của một NHTM là khả năng tạo lập nguồn vốn và sử dụngvốn phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng, thể hiện ở quy

mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả năng sinh lời và khảnăng đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Năng lực tài chính tốt tạo điềukiện cho các NHTM mở rộng hoạt động cho vay, trong đó cho vay thể nhân.

Bên cạnh năng lực tài chính, khả năng quản trị rủi ro của Ngân hàng đóng mộtvai trò quan trọng trong việc phát triển cho vay thể nhân Công tác quản trị rủi ro tốtgiúp Ngân hàng duy trì được chất lượng cho vay tốt, đảm bảo an toàn trong hoạtđộng của Ngân hàng và gia tăng lòng tin từ phía khách hàng

- Số lượng và chất lượng của đội ngũ cán bộ Ngân hàng:

Con người luôn là một nhân tố quan trọng trong bất kỳ một lĩnh vực hoạt độngnào, đặc biệt là trong lĩnh vực Ngân hàng, nơi mà các sản phẩm được cung cấp đềumang tính dịch vụ

Trước hết là đội ngũ cán bộ lãnh đạo, đây là đội ngũ tiên phong trong việc hoạchđịnh các chiến sách của Ngân hàng, trong đó có hoạt động cho vay thể nhân Trong xuthế cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng hiện nay, để phát triển mảng dịch

vụ ngân hàng bán lẻ, mà đầu tàu là hoạt động cho vay thể nhân, đòi hỏi đội ngũ lãnhđạo phải có thực sự có năng lực, tầm nhìn chiến lược và tâm huyết với nghề

Bên cạnh các cán bộ lãnh đạo, thì đội ngũ cán bộ tín dụng thể nhân, nhữngngười trực tiếp làm công tác cho vay đối với khách hàng thể nhân tại các chi nhánh,phòng giao dịch của NHTM đóng một vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sựphát triển của hoạt động này Có thể nói, đội ngũ cán bộ tín dụng là bộ mặt củaNgân hàng trong hoạt động cho vay Cán bộ tín dụng thể nhân là người trực tiếpthực hiện các nghiệp vụ tìm kiếm, giới thiệu, tư vấn và triển khai các sản phẩm chovay đến với khách hàng

thích giao dịch với những Ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại, có thương hiệutrên thị trường.

Trình độ công nghệ cũng là một nhân tố quan trọng tác động đến việc pháttriển hoạt động cho vay thể nhân Việc áp dụng công nghệ thông tin vào NHTMgóp phần tích cực vào việc giảm bớt khối lượng công việc của cán bộ tín dụng,giúp xử lý thông tin một cách nhanh chóng và bảo mật thông tin cho khách hàngđược tốt hơn

+ Tài sản đảm bảo:

Tài sản đảm bảo có thể được coi như là cứu cánh cuối cùng của Ngân hàng khikhách hàng gặp rủi ro, mất khả năng thanh toán Tài sản đảm bảo có thể là củangười vay hoặc của một bên thứ ba bảo lãnh cho người đi vay Xuất phát từ tâmquan trọng của nó mà khi thực hiện phát triển cho vay thể nhân, yếu tố tài sản đảmbảo cũng được các Ngân hàng đặc biệt quan tâm Điều này thể hiện ở trong từng sản

phẩm cho vay thể nhân luôn có quy định chi tiết về tài sản đảm bảo và các quy định

có liên quan

+ Nhu cầu thực tế của khách hàng:

Nhu cầu thực tế của khách hàng là căn cứ để Ngân hàng đưa ra các sản phẩmcho vay thể nhân phù hợp Nhu cầu thực tế của khách hàng tùy thuộc vào độ tuổi,vùng miền, tâm lý và thói quen tiêu dùng…

- Đối thủ cạnh tranh:

Cạnh tranh bao giờ cũng là động lực cho sự phát triển Việc các đối thủ cạnhtranh phát triển mạnh mẽ hoạt động cho vay thể nhân sẽ gây sức ép lên Ngân hàngtrong việc xác định thị phần, thúc đẩy việc đưa ra các sản phẩm cho vay thể nhânmới phong phú, đa dạng hơn

- Các nhân tố về môi trường pháp lý, kinh tế, chính trị và xã hội:

+ Môi trường pháp lý:

Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay nóiriêng chịu sự ảnh hưởng sâu sắc từ rất nhiều quy định pháp lý như Luật Các Tổchức tín dụng, Luật đất đai, Bộ Luật dân sự, các quy định của pháp luật về giao dịchbảo đam tài sản… Khi môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, bảo vệ được quyền lợihợp pháp của các bên tham gia, hoạt động cho vay trong đó có cho vay thể nhân sẽ

có nhiều cơ hội phát triển, người đi vay sẽ sẵn sàng vay vốn và các NHTM cũngmạnh dạn đẩy mạnh cho vay Ngược lại, khi môi trường pháp lý còn chưa chặt chẽ,thiếu đồng bộ, quyền lợi của người đi vay đặc biệt là của người cho vay không đượcbảo vệ chính đáng thì hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế

+ Môi trường kinh tế:

Môi trường kinh tế có ảnh hưởng gián tiếp đến khả năng phát triển hoạt độngcho vay thể nhân của các NHTM Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của ngườidân tăng cao và ổn định, mức sống của dân cư được cải thiện, cùng với đó là nhucầu tiêu dùng, mở rộng sản xuất kinh doanh gia tăng Điều này tạo điều kiện đẩymạnh hoạt động cho vay thể nhân phát triển Ngược lại, khi nền kinh tế lâm vào suy