Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam

bộ giáo dục đào tạo tài học viƯn tµi chÝnh  NGUYỄN THỊ MINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Hà Nội – 2019 bé gi¸o dơc đào tạo tài học viện tài  NGUYỄN THỊ MINH PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 09.34.02.01 LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS NGHIÊM VĂN BẢY TS NGUYỄN XUÂN ĐIỀN Hà Nội - 2019 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành luận án này, tơi nhận giúp đỡ, đóng góp, động viên nhiều tổ chức cá nhân, xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc tới tất tổ chức, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ q trình nghiên cứu hồn thành luận án Trước hết, tơi xin chân thành bày tỏ lòng kính trọng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Nghiêm Văn Bảy thầy giáo TS Nguyễn Xuân Điền tận tình hướng dẫn, động viên, giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận án Tôi xin cảm ơn Ban Giám đốc, Khoa Sau đại học, Khoa Ngân hàng & Bảo hiểm, Bộ môn Nghiệp vụ Ngân hàng Học viện Tài Hà Nội giúp đỡ, góp ý tạo điều kiện tốt cho tơi q trình nghiên cứu hồn thành luận án Tơi xin cảm ơn ý kiến đóng góp vơ q báu nhà khoa học ngồi Học viện Tài để tơi hồn thiện luận án Trân trọng cảm ơn quan, ban ngành, Agribank cung cấp số liệu tận tình giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Tơi xin cảm ơn Ban Giám hiệu trường ĐHCN Việt-Hung đồng nghiệp Khoa Kinh tế Quản lý góp ý, động viên, tạo điều kiện thời gian hỗ trợ kinh phí học tập để tơi hồn thành chương trình đào tạo trình độ Tiến sĩ khóa 20152018 Học viện Tài Hà Nội Sau cùng, tơi xin cảm ơn gia đình bố mẹ tơi, chồng tơi, anh, chị, em người thân, bạn bè bên cạnh, giúp đỡ, tạo điều kiện tốt để tơi có đủ nghị lực tập trung để hoàn thành luận án Một lần xin trân trọng cảm ơn TÁC GIẢ LUẬN ÁN LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận án công trình nghiên cứu khoa học tơi thực hướng dẫn TS.Nghiêm Văn Bảy TS.Nguyễn Xuân Điền Kết nghiên cứu luận án trung thực khơng có phần chép bất hợp pháp từ cơng trình nghiên cứu tác giả khác Các nội dung mà tơi có kế thừa, tham khảo từ nguồn tài liệu trích dẫn đầy đủ theo quy định nêu rõ danh mục tài liệu tham khảo, giúp đỡ thể lời cảm ơn TÁC GIẢ LUẬN ÁN MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Stt 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 Chữ viết tắt NHTM TDTD CNTT GDP Agribank NH DN BIDV TMCP KH TS NHNN BHXH KBNN TCKT CBNV EFA KMO DNV&N SP_TDTD SPNH PTSP_TDTD PTSP Sig SPSS 26 Asean 27 WTO Giải nghĩa NHTM TDTD Công nghệ thông tin Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thương mại cổ phần Khách hàng Tài sản Ngân hàng Nhà nước Bảo hiểm xã hội Kho bạc Nhà nước Tài kinh tế Cán nhân viên Phân tích nhân tố khám phá Kaiser - Merer - Olkin Doanh nghiệp vừa nhỏ SP_TDTD Sản phẩm ngân hàng Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng Phát triển sản phẩm Mức ý nghĩa quan sát Phần mềm thống kê cho khoa học xã hội Hiệp hội quốc gia Đông Nam Á (Association of Southeast Asian Nations) Tổ chức Thương mại giới (World Trade Organization) DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ DANH MỤC CÁC HÌNH DANH MỤC CÁC PHỤ LỤC Phụ lục 1: Quy trình kiểm định nhân tố ảnh hưởng Phụ lục 2: Mã hóa kết khảo sát Phụ lục 3: Phiếu khảo sát khách hàng Phụ lục 4: Phiếu khảo sát cán nhân viên ngân hàng Phụ lục 5: Kết điều tra khách hàng (Thống kê mô tả) Phụ lục 6: Kết mẫu điều tra cán nhân viên ngân hàng Phụ lục 7: Tổng hợp kết kiểm định độ tin cậy Cronbach’s alpha Phụ lục 8: Tổng hợp phương sai giải thích Phụ lục 9: Ma trận nhân tố xoay Phụ lục 10: Kết kiểm định phương sai phần dư thay đổi Phụ lục 11: Ma trận hệ số nhân tố Phụ lục 12: Bảng tổng hợp điểm trung bình phân theo biến Phụ lục 13: Kết phân tích sâu ANOVA Phụ lục 14: Các thang đo mơ hình nghiên cứu PTSP_TDTD Phụ lục 15: Đặc điểm, quy trình cho vay sản phẩm tín dụng tiêu dùng 10 Phụ lục 15: Đặc điểm, quy trình cho vaycác sản phẩm tín dụng tiêu dùng (1) Cho vay mua nhà trả góp (b) Quy trình cho vay Sau tiếp nhận đầy đủ hồ sơ xin vay khách hàng, không 10 ngày làm việc, đơn vị trực tiếp cho vay phải trả lời khách hàng việc định cho vay hay không cho vay Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn - Đánh giá, khẳng định tính hợp lệ hồ sơ đề nghị vay vốn, phù hợp nội dung hình thức hồ sơ khách hàng cung cấp đối chiếu với quy định hành có liên quan - Thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng vay vốn - Đánh giá cụ thể khả tài chính, sở tính tồn lại nguồn thu, khả trả nợ khách hàng - Lập biên kiểm định, định giá tài sản chấp, cầm cố , bảo lãnh (nếu có) Trường hợp tài sản chấp ngơi nhà hình thành từ vốn vay NH lấy theo giá bán cơng ty bán nhà - Lập tờ trình: theo mẫu cán phải điền thông tin tối thiểu phải đủ thông tin sau:Tên địa khách hàng; Số tiền vay; Mục đích kế hoạch sử dụng tiền vay, phương thức xin vay; Thời hạn vay; Lãi suất vay; Nguồn thu nhập hàng tháng để trả nợ, phân tích cụ thể để có sở thực tế đánh giá, bao gồm nguồn thu nguồn thu bổ sung Tuy nhiên việc xác định nguồn thu nhập (chủ yếu lương) để đưa vào tờ trình áp dụng cán làm việc doanh nghiệp, công ty…thông qua bảng lương xác nhận thủ trưởng đơn vị Còn cá nhân, hộ dân buôn bán, kinh doanh cần xác định nguồn thu ổn định thường xuyên, điều phụ thuộc lớn vào khả khai báo thật hộ, cá nhân; Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay; Kiến nghị cho vay hay khơng cho vay Sau hồn thành tờ trình hồ sơ khách hàng, cán trực tiếp cho vay chuyển hồ sơ cho phụ trách phận trực tiếp cho vay người định cho vay xem xét phê duyệt Hồ sơ tín dụng xét duyệt cho vay: - Trong phạm vi quyền hạn ủy quyền, nội dung báo cáo tờ trình phận trực tiếp cho vay hồ sơ vay vốn, người định cho vay gia định sau: + Đồng ý cho vay: Cán trực tiếp cho vay dự thảo trình phụ trách phận trực tiếp cho vay: Hợp đồng vay vốn kèm theo lịch rút vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay thông báo gửi khách hàng điều kiện ràng buộc (nếu có).Phụ trách phận trực tiếp cho vay kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm sốt trang hợp đồng tín dụng, ký kiểm sốt cơng văn, giấy tờ có liên quand cán trực tiếp cho vay dự thảo Trình tồn tài liệu cho người định cho vay ký kết.Sau hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay văn khác (nếu có) ký kết bên, cán trực tiếp cho vay lấy dấu, lấy số công văn gửi theo quy định.Khai báo (hợp đồng + tài khoàn) theo quy định Phân loại hồ sơ, lưu trữ hồ sơ theo quy định + Từ chối cho vay: Cán trực tiếp cho vay dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay.Trình phụ trách phận trực tiếp cho vay ký thông báo trả lời khách hàng Trả lại khách hàng hồ sơ xin vay vốn kèm theo thông báo từ chối cho vay trường hợp khách hàng yêu cầu + Yêu cầu bổ sung/ kiểm tra lại thông tin: trường hợp này, người định cho vay ghi rõ nội dung thơng tin cần tìm hiểu thêm chuyển trả toàn hồ sơ cho phận trực tiếp cho vay thực bước Thủ tục phát tiền vay: - Đối với tài sản hình thành từ vốn vay NH, việc phát tiền vay thực theo bước sau: + Sau bên mua bên bán nhà, đất thỏa thuận với phương thức toán phần tiền mua nhà, NH gửi cho bên bán cam kết toán + Khách hàng toán trước phần vốn tự có cho bên bán nhà để bên bán giao hồ sơ nhà, đất hỗ trợ làm thủ tục chuyển nhượng, sang tên + Sau có giấy tờ sở hữu nhà, đất đứng tên mình, khách hàng ký hợp đồng chấp tài sản bàn giao hồ sơ gốc cho NH + Khách hàng ký hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ kiêm giấy đề nghị giải ngân + NH giải ngân số tiền cho vay theo hợp đồng tín dụng để khách hàng tốn số tiền lại cho bên bán thức nhận bàn giao nhà, đất, hộ chung cư mua - Trường hợp nhà chưa hình thành, chủ đầu tư yêu cầu bên mua nhà toán trước phần cho chủ đầu tư để xây dựng (trong trường hợp khách hàng phải dùng đến vốn tự có để toán) Nhưng trị giá nhà lớn chủ đầu tư yêu cầu bên mua nhà phải toán phần lớn tiền trước (trên 50% giá trị nhà), bên mua nhà có 50% vốn, phần lại phải vay NH Như NH phải cho khách hàng rút trước phần tiền vay để tốn chưa có đầy đủ giấy tờ nhà Lúc NH đặt mối quan hệ với chủ đầu tư thỏa thuận với chủ đầu tư khách hàng sau xây xong có đủ giấy tờ gốc nhà đó, chủ đầu tư giao trực tiếp tồn giấy tờ gốc cho NH (tránh tình trạng khách hàng bán chấp cho tổ chức tín dụng khác) Trường hợp NH chủ đầu tư khơng có mối quan hệ với NH nên hạn chế cho rút vốn theo hình thức mà phát hành cam kết tốn với chủ đầu tư tốn nốt phần tiền lại sau nhận đủ gốc giấy tờ nhà nhà hoàn thiện - Đối với trường hợp tài sản bảo đảm nợ tài sản hình thành từ vốn vay sau hồn tất thủ tục chấp, cầm cố, bảo lãnh, bước thực sau: + Đơn vị trực tiếp cho vay gửi công văn thông báo cho công ty bán nhà việc đồng ý tài trợ cho việc mua nhà khách hàng Công ty bán nhà vào thông báo đề nghị khách hàng toán phần tiền vốn tự có mua nhà cho cơng ty bán nhà + Cán tín dụng kiểm tra phần tiền vốn tự có khách hàng trả cho cơng ty bán nhà Sau ký song hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ, nhập tài sản bảo đảm, tiền vay chuyển thẳng vào tài khoản công ty bán nhà NH Kiểm tra sau cho vay: - Sau phát tiền vay, cán trực tiếp cho vay phải kiểm tra mục đích mua nhà khách hàng, tình hình tài sản bảo đảm nợ, kiểm tra giám sát việc trả vốn lãi hàng tháng cho NH - Trường hợp phát khách hàng tự động bán tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng khơng trả nợ gốc lãi hạn, cán trực tiếp cho vay phải lập tờ trình báo cáo phụ trách phận trực tiếp cho vay để trình người định cho vay có biện pháp xử lý kịp thời Thanh lý nợ vay: Sau thu hồi đầy đủ nợ vay chi phí phát sinh (nếu có) cán tín dụng hướng dẫn khách hàng thực thủ tục lý hợp đồng tín dụng thực thủ tục giải chấp tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh cho khách hàng, trừ trường hợp khách hàng đề ghị bảo lưu hồ sơ để đảm bảo cho khoản vay sau Một số tình xảy với khoản vay cách thức giải quyết: - Khi khoản vay đến hạn không trả nợ: + Gia hạn nợ khách hàng có yêu cầu sau hết thời gian gia hạn nợ mà khách hàng khơng có khả trả nợ, NH có quyền yêu cầu khách hàng khỏi nhà đem tài sản (nếu tài sản hình thành từ vốn vay NH) để đấu giá Điều khoản phải nêu chi tiết, rõ ràng hợp đồng tín dụng để xảy tranh chấp NH dễ phát mại theo luật + Phát mại tài sản thấy khách hàng khó có khả trả nợ khơng có thiện chí trả nợ, tránh để lâu ngày tài sản bị hao mòn, xuống cấp làm giảm giá trị + Trường hợp khách hàng đơn vị trực tiếp cho vay buộc phải xử lý tài sản hình thành từ vốn vay (nhà ở) theo quy định hợp đồng bảo đảm khách hàng chống đối, khơng thực cần có phối hợp với quan pháp luật để có can thiệp kịp thời - Khách hàng vay NH thời hạn 10 năm hết năm thứ có nhu cầu bán tài sản hình thành từ vốn vay NH để đến chỗ khác chưa trả hết nợ NH Giấy tờ gốc tài sản NH giữ, người mua yêu cầu phải có giấy tờ tài sản tốn NH hồn trả giấy tờ chấp sau khách hàng vay trả hết nợ gốc, lãi Trường hợp đơn vị trực tiếp cho vay linh động phối kết hợp với khách hàng thu tiền người mua chỗ trước giao giấy tờ, tài sản - Khách hàng trả trước trường hợp hợp đồng tín dụng quy định trả số tiền cố định: + Nếu khách hàng trả trước số tiền tương đương số tiền phải trả phạm vi tháng khơng đặt vấn đề tính tốn lại lãi suất + Nếu khách hàng trả số tiền lớn số tiền phải trả vòng tháng khơng tính lãi số tiền gốc phải trả ngồi tháng (2) Cho vay cán cơng nhân viên a Quy định chung b.Quy trình cho vay thu nợ Phương thức cho vay trực tiếp CBCNV Kiểm tra thẩm định xét duyệt cho vay Hồ sơ vay vốn CBCNV cung cấp: - Chứng minh thư nhân dân - Đơn xin vay Tùy trường hợp cụ thể nêu rõ mục sau + CBCNV phải cam kết văn sử dụng vốn vay cam kết hợp đồng tín dụng; cam kết trả nợ trước hạn thực biện pháp bảo đảm tài sản lập bảng kê tài sản cam kết chấp, cầm cố cho NH trường hợp vi phạm hợp đồng + Trường hợp vay để đầu tư thực phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ đơn xin vay phải nêu rõ dự án phương án kinh doanh phương án trả nợ, kèm theo giấy tờ liên quan (nếu có) theo quy định pháp luật; + Trường hợp CBCNV vay vốn để phục vụ đời sống, đơn xin vay nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay phương án trả nợ NH; - Giấy xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập CBCNV mức thu nhập từ tiền lương, trợ cấp thu nhập khác mà CBCNV chi trả thường xuyên, ổn định thời hạn vay vốn Thẩm định cho vay: - Trên sở hồ sơ tín dụng mà CBCNV cung cấp cán trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định cho vay, cụ thể: + Kiểm tra hồ sơ nhằm bảo đảm hồ sơ tín dụng khách hàng đủ với quy định hành quy chế cho vay CBCNV + Tiến hành xem xét uy tín quan quản lý chi trả thu nhập CBCNV trừ trường hợp CBCNV thuộc bộ, ngành, Nhà nước, NH, lực lượng vũ trang + Tiến hành thẩm định khả tài chính, khả trả nợ khách hàng vay: cán trực tiếp cho vay cần làm việc trực tiếp với tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập để xác định cụ thể mức thu nhập từ tiền lương, trợ cấp thu nhập hợp pháp khác mà CBCNV chi trả thường xuyên, ổn định thời hạn định cách thức trả lương như: kỳ trả lương; phương thức trả lương; tiền mặt hay chuyển khoản vào tài khoản CBCNV mở NH - Cán trực tiếp cho vay lập tờ trình thẩm định: ghi rõ quan điểm: đồng ý cho vay và/hoặc với điều kiện ràng buộc; từ chối cho vay nêu rõ lý Trường hợp đồng ý cho vay, cán trực tiếp cho vay vào nhu cầu vay vốn CBCNV, khả trả nợ vay gốc lãi từ tiền lương, trợ cấp khoản thu nhập hợp pháp khác mức chi tiêu bảo đảm cho sống gia đình CBCNV thời hạn vay, thỏa thuận với tổ chức quản lý chi trả thu nhập để đề xuất mức cho vay khơng có bảo đảm tài sản CBCNV; phương thức thu nợ gốc, lãi CBCNV trực tiếp đem tiền nộp trả nợ NH NH trích từ tài khoản tiền gửi CBCNV đến tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập CBCNV để thu nợ theo thỏa thuận với quan quản lý chi trả thu nhập - Phụ trách phận trực tiếp cho vay: + Kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng, tờ trình cán trực tiếp chon vay; + Ký tên, ghi ý kiến nhận xét đánh giá nêu rõ quan điểm đồng ý cho vay hay từ chối cho vay, nêu rõ lý - Người định cho vay: hồ sơ, tài liệu phận trực tiếp cho vay cung cấp, người định cho vay xem xét định: (i) đồng ý cho vay; (ii) yêu cầu bổ sung, kiểm tra thông tin;(iii) từ chối cho vay Quy trình phát tiền vay Trên sở hợp đồng tín dụng ký, giấy nhận nợ khách hàng vay, NH phát tiền vay tiền mặt chuyển khoản thông qua tài khoản CBCNV vay vốn mở NH tổ chức hạch toán kế toán theo chế độ hành Kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay thu nợ - Cán trực tiếp cho vay theo dõi việc trả nợ gốc, lãi CBCNV có với thỏa thuận hợp đồng tín dụng ký; - Trường hợp vay vốn để phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh khách hàng tùy trường hợp cụ thể (có thể 06 tháng/1 lần) cán trực tiếp cho vay thực kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, tình hình thực phương án sản xuất kinh doanh khách hàng - Thực việc thu nợ gốc, lãi theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng Cách thức cho vay thông qua đầu mối: Bước 1: thỏa thuận với quan quản lý thu nhập - Cán trực tiếp cho vay tiến hành xem xét, lựa chọn quan quản lý thu nhập có uy tín, bảo đảm khả chi trả lương, thu nhập cho CBCNV Trên sở đề xuất phụ trach phận trực tiếp cho vay để trình người định cho vay lựa chọn quan quản lý thu nhập - Phối hợp với quan quản lý thu nhập thơng báo cho tồn thể CBCNV chủ trương cho vay tín chấp NH, - Cùng với quan quản lý thu nhập ký thỏa thuận vấn đề : + Lãnh đạo quan quản lý thu nhập cử người đại diện quan chịu trách nhiệm hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn cho CBCNV đơn vị Lập danh sách CBCNV vay vốn, tổng số tiền vay; + Xác nhận điều kiện vay vốn cho toàn thể danh sách CBCNV vay mức thu nhập, khả trả nợ, mức tiền vay…và chịu trách nhiệm tính xác, hợp lý thông tin này; + Phối hợp thu nợ gốc/lãi cách trích từ thu nhập lương hàng tháng CBCNV chuyển trả cho NH thông qua tài khoản tiền gửi doanh nghiệp NH, thông qua tài khoản trung gian tiền mặt + Chịu trách nhiệm thông bào kịp thời cho NH thay đổi liên quan đến việc làm thu nhập chuyển công tác, kỷ luật buộc việc, nghỉ việc theo chế độ, chết, tích…đồng thời chịu trách nhiệm với NH tìm biện pháp thu giữ khoản tiền lương, phụ cấp, khoản tiền bảo hiểm xã hội khoản thu nhập hợp pháp khác để trả nợ gốc, lãi cho NH + Lãnh đạo quan cử người đại diện quan sở có ủy quyền tồn người vay vốn, chịu trách nhiệm thực ký hợp đồng toàn người vay vốn, chịu trách nhiệm thực ký hợp đồng vay vốn nguyên tắc với NH + Có thể đàm phán chế độ trả phí hoa hồng cho đầu mối nguyên tắc bảo đảm tính hiệu quả, tiết kiệm nhân lực tăng cao khả kiểm soát khoản vay Bước 2: Quy trình xét duyệt cho vay: - Cán trực tiếp cho vay: lập 01 tờ trình cho vay tồn danh sách khách hàng, ghi tổng số tiền vay, lãi suất bảng kê số tiền, thời hạn cho vay CBCNV sở: + Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ CBCNV lập; + Danh sách tồn thể CBCNV vay có xác nhận quan quản lý thu nhập; + Ủy quyền toàn người vay vốn việc cử người đại diện vay vốn có xác nhận quan quản lý thu nhập + Tờ trình cán trực tiếp cho vay lập ghi rõ quan điểm: đồng ý cho vay và/ với điều kiện ràng buộc, hay từ chối cho vay nêu rõ lý - Phụ trách phận trực tiếp cho vay: + Kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng, tờ trình cán trực tiếp cho vay; + Ký tên, ghi ý kiến nhận xét đánh giá nêu rõ quan điểm đồng ý cho vay hay từ chối cho vay, nêu rõ lý - Người định cho vay: hồ sơ, tài liệu phận trực tiếp cho vay cung cấp, người định cho vay xem xét định: (i) đồng ý cho vay; (ii) yêu cầu bổ sung, kiểm tra thông tin;(iii) từ chối cho vay Bước 3: Ký hợp đồng nguyên tắc với người đại diện phát tiền vay: - Ký kết hợp đồng tín dụng nguyên tắc với người đại diện ủy quyền, quy định trach nhiệm người đại diện sau: + Trên sở ủy quyền người vay, người đại diện nhận nợ với NH NH giải ngân trực tiếp cho người vay theo danh sách nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng người vay; + Chịu trách nhiệm thu nợ cách trích trừ lương hàng tháng CBCNV chuyển trả cho NH thông qua tài khoản tiền gửi DN NH tiền mặt + Chịu trách nhiệm thông bào kịp thời cho NH thay đổi liên quan đến việc làm thu nhập chuyển công tác, kỷ luật buộc thơi việc, nghỉ việc theo chế độ, chết, tích…đồng thời chịu trách nhiệm với NH tìm biện pháp thu giữ khoản tiền lương, phụ cấp, khoản tiền bảo hiểm xã hội khoản thu nhập hợp pháp khác để trả nợ gốc, lãi cho NH - Người đại diện thực ký nhận nợ tổng số tiền vay toàn thể CBCNV với NH giải ngân cho CBCNV CBCNV ký giấy nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng theo danh sách kèm theo Bước 4: Thu nợ gốc lãi - Cán trực tiếp cho vay theo dõi định kỳ trả lương doanh nghiệp, bám sát người đầu mối để thu nợ Đến trước kỳ hạn trả nợ, cán trực tiếp cho vay chịu trách nhiệm tính lãi kỳ hạn nợ gốc đến hạn CBCNV lập bảng kê chi tiết gửi người đại diện - Trên sở bảng kê thu nợ cán trực tiếp cho vay gửi, người đại diện chịu trách nhiệm thu nợ lãi chuyển vào tài khoản trung gian mở NH để trả nợ trực tiếp trả nợ tiền mặt - Người đại diện chịu trách nhiệm thu nợ gốc theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng nguyên tắc giấy nhận nợ kiêm hợp đồng tín dụng để thu nợ gốc trả nợ NH thông qua tài khoản trung gian tiền mặt (3)Cho vay du học: a Quy định chung b Quy trình cho vay Nhận kiểm tra hồ sơ đề nghị vay: Cán trực tiếp cho vay nhận hồ sơ đề nghị vay vốn khách hàng gồm hồ sơ pháp lý, hồ sơ vay vốn, hồ sơ bảo đảm tiền vay hồ sơ khác có liên quan Thẩm định hồ sơ đề nghị vay vốn: - Cán trực tiếp cho vay tiến hành thẩm định sở hồ sơ khách hàng cung cấp liên hệ trực tiếp với quan làm dịch vụ du học Việt Nam để thẩm định thông tin việc du học khách hàng Nội dung thẩm định gồm: + Đánh giá tính hợp lệ hồ sơ đề nghị vay vốn, phù hợp nội dung hình thức hồ sơ khách hàng cung cấp đối chiếu với quy định hành có liên quan + Thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng vay vốn + Thông qua hồ sơ vay vốn (sổ hộ giấy tờ có liên quan khác giấy chứng nhận đăng ký kết hôn/giấy khai sinh…) để kiểm tra mối quan hệ người vay vốn với người du học + Xem xét việc học người du học có hợp lệ khơng + Đánh giá cụ thể khả tài chính, nguồn thu nhập khách hàng (trừ trường hợp vay vốn chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng phát hành) đối chiếu với nhu cầu vay, chi phí du học để tính tốn nguồn thu, khả trả nợ khách hàng + Thực kiểm định, định giá tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Trường hợp vay vốn chấp sổ tiết kiệm, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, trái phiếu kho bạc giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng phát hành, thực theo quy định việc phong tỏa tài sản bảo đảm - Cán trực tiếp cho vay lập tờ trình gồm nội dung tối thiểu:Tên, địa khách hàng, nhân thân khách hàng.Số tiền vay; Mục đích kế hoạch sử dụng tiền vay;Phương thức xin vay: giải ngân trực tiếp hay thông qua phát hành thẻ; Thời hạn vay; Lãi suất vay; Nguồn thu nhập hàng tháng để trả nợ, phân tích cụ thể để có sở thực tế đánh giá, bao gồm nguồn thu nguồn thu bổ sung Tuy nhiên, việc xác định nguồn thu nhập (chủ yếu lương) để đưa vào tờ trình áp dụng cán làm việc doanh nghiệp, công ty…thông qua bảng lương xác nhận thủ trưởng đơn vị Còn cá nhân, hộ dân buôn bán, người trực tiếp kinh doanh cần xác định nguồn thu ổn định thường xuyên; Tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh giá trị tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh nợ vay; Đề xuất cho vay hay không cho vay nêu lý - Sau hồn thành tờ trình hồ sơ khách hàng, cán trực tiếp cho vay chuyển hồ sơ cho phụ trách phận trực tiếp cho vay - Phụ trách phận trực tiếp cho vay kiểm tra ghi ý kiến đánh giá khách hàng nêu rõ quan điểm: đồng ý cho vay; đồng ý cho vay với điều kiện; yêu cầu thẩm định thêm; từ chối cho vay nêu lý trình lên người định cho vay Trường hợp phụ trách phận trực tiếp cho vay ủy quyền định cho vay phụ trách phận trực tiếp cho vay định cuối - Người định cho vay kiểm tra lại hồ sơ phận trực tiếp cho vay nêu rõ quan điểm: đồng ý cho vay; đồng ý cho vay với điều kiện; yêu cầu thẩm định thêm; từ chối cho vay nêu lý Thủ tục ký hợp đồng tín dụng:Nếu đồng ý cho vay, trước ký hợp đồng tín dụng, cần kiểm tra: - Đối với tài sản bảo đảm bất động sản, khách hàng xuất trình giấy tờ chứng minh nộp trước tối thiểu 30% chi phí du học Tuy nhiên, u cầu khách hàng phải xuất trình giấy tờ trước giải ngân - Hộ chiếu Visa (nếu có) lưu học sinh (NH lưu sao) - Sau ký hợp đồng chấp, cầm cố hợp đồng tín dụng Thủ tục phát tiền vay: Nếu hợp tín dụng ký trước có Visa, trước giải ngân, khách hàng phải xuất trinh visa chứng từ chứng minh nộp tối thiểu 30% chi phí du học (nếu chấp bất động sản Để giải ngân, NH thỏa thuận với khách hàng tiến hành giải ngân theo số phương thức sau: - Giải ngân theo thủ tục thông thường sở yêu cầu tốn phía nước ngồi: + Khách hàng xuất trình giấy u cầu nộp tiền phía nước ngồi, giấy phép NHNN (trong trường hợp phải xin phép), ký giấy nhận nợ, giấy tờ liên quan khác (nếu có) + NH giải ngân vào tài khoản khách hàng để khách hàng chuyển trả phía nước ngồi; NH chuyển trả trực tiếp cho phía nước sở lệnh chuyển tiền khách hàng - Giải ngân thơng qua phát hành thẻ tín dụng Trường hợp này, NH tiến hành sau: + Sau ký hợp đồng tín dụng cho vay du học khách hàng có đủ hồ sơ giải ngân, phận trực tiếp cho vay có thơng báo với phận thẻ để làm thủ tục phát hành thẻ tín dụng dùng để giải ngân + Chủ thẻ tín dụng gồm chủ thẻ (người vay hợp đồng tín dụng) thẻ phụ (du học sinh) + NH thỏa thuận với chủ thẻ hạn mức thẻ tín dụng cho bảo đảm mức chi tiêu tháng (tiền học phí, tiền ăn ở…) cho lưu học sinh, đồng thời khống chế mức dư nợ tích lũy khơng vượt giá trị vay hợp đồng tín dụng + Trước phát hành thẻ tín dụng, khách hàng vay (chủ thẻ chính) phải cam kết nhận nợ vô điều kiện tất khoản tốn phát sinh thẻ tín dụng (tương tự trường hợp giải ngân L/C) Định kỳ, NH thông báo mức dư nợ thực tế cho khách hàng Có thể thỏa thuận điều hợp đồng tín dụng + Việc sử dụng tốn qua thẻ tín dụng chủ thẻ phụ tiến hành bình thường theo quy định toán thẻ Đến kỳ tốn cuối tháng, sở thơng báo phận thẻ (xem xét việc chi tiêu thẻ dùng để chi phí cho việc du học), phận trực tiếp cho vay tiến hành dùng nguồn từ tài khoản vay trả cho khoản phát sinh thẻ tín dụng tháng + Thời điểm nhận nợ khách hàng tính từ phát sinh số dư tài khoản vay + Khi hết thời hạn giải ngân giải ngân hết giá trị hợp đồng tín dụng (bất trường hợp đến trước) phận trực tiếp cho vay chịu trách nhiệm thông báo cho phận thẻ để tiến hành hủy bỏ hiệu lực thẻ tín dụng Kiểm sốt vốn vay - Theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng thông qua phát tiền vay (giấy thơng báo nộp tiền học…) - Theo dõi tình hình trả nợ gốc, lãi khách hàng xem có đủ, hạn khơng - Trong q trình theo dõi, kiểm tra, phát biến động bất lợi đến việc trả nợ khách hàng việc, lương…(khơng áp dụng với trường hợp cho vay có bảo đảm chứng từ có giá) cán trực tiếp cho vay báo cáo phụ trách phòng để trình người định cho vay có biện pháp xử lý phát sinh: + Không tiếp tục cho giải ngân, thông báo với phận thẻ hủy thẻ; + Điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ; + Chuyển nợ hạn; + Trả nợ trước hạn; + Miễn giảm lãi, xử lý nợ từ quỹ dự phòng rủi ro… - Kiểm tra tình hình tài sản bảo đảm Quy trình thu nợ: - Do tính chất đặc thù hình thức cho vay mà thời gian giải ngân kéo dài suốt trình học tập du học sinh, nên việc thu nợ tiến hành song song với thời hạn giải ngân (thời gian ân hạn theo thỏa thuận) - Kỳ hạn trả lãi, gốc số tiền gốc trả kỳ xác định theo thỏa thuận với khách hàng, tùy vào khả tài khách hàng - Trường hợp tài sản bảo đảm giấy tờ có giá đến hạn khách hàng không trả, phận trực tiếp cho vay tiến hành thủ tục trích tiền từ giấy tờ có giá để thu nợ Trong trình thu nợ khách hàng khơng thực cam kết tùy theo mức độ vi phạm, phận trực tiếp cho vay xem xét trình người định cho vay có cho tiếp tục giải ngân hay khơng có thơng báo với phận thẻ để hủy thẻ trường hợp không đồng ý tiếp tục giải ngân (4) Cho vay mua ô tô a Quy định chung sản phẩm b Đặc thù sản phẩm Điều kiện vay vốn: Ngoài đáp ứng đủ điều kiện vay vốn theo quy định cho vay hành NH quy định khác pháp luật, khách hàng phải đáp ứng yêu cầu sau: Đồi với khoản vay hạng chuẩn: - Là công dân Việt Nam từ 25 đến 50 tuổi - Có thu nhập hàng tháng từ triêu VND trở lên - Tại thời điểm xem xét cấp tín dụng, khơng có nợ qua hạn tổ chức tín dụng - Có bảo đảm tài sản tài sản hình thành từ vốn vay chấp, cẩm cố tài sản khác khách hàng bên thứ Đối với khoản vay hạng vàng: - Đủ điều kiện khoản vay hạng chuẩn - Có thêm điều kiện sau: + Có thu nhập hàng tháng từ 15 triệu đồng trở lên + Hiện giữ vị trí quản lý cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương trở lên) Đối với khoản vay hạng bạch kim: - Đủ điều kiện khoản vay hạng vàng - Có thêm điều kiện sau: + Có thu nhập hàng tháng từ 30 triệu đồng trở lên + Hiện giữ vị trí quản lý cấp trưởng phòng (hoặc cấp trưởng tương đương trở lên) Mức cho vay: - Mức vay vốn tối thiểu: 50 triệu đồng - Mức vay vốn tối đa: Đối với trường hợp tài sản bảo đảm xe tơ khách hàng mua Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa 60% giá trị xe theo định giá NH (gồm VAT) không vượt 25 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa 70% giá trị xe theo định giá NH (gồm VAT) không vượt 30 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa 80% giá trị xe theo định giá Chi nhánh(gồm VAT)mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng + Đối với trường hợp tài sản bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay: Khoản vay hạng chuẩn: Mức cho vay tối đa 25 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng vàng: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng Khoản vay hạng Bạch kim: Mức cho vay tối đa 30 tháng thu nhập khách hàng Đồng thời tỷ lệ cho vay tối đa áp dụng chung cho ba hạng vay trường hợp sau: + Nếu tài sản bảo đảm giấy tờ có giá có tính khoản cao gồm: chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm tổ chức tín dụng; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc mức cho vay tối đa 100% giá trị xe song phải đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm đủ trả nợ gốc, lãi chi phí phát sinh khác (nếu có) + Nếu tài sản bảo đảm bất động sản hạn mức cho vay tối đa 100% giá trị xe không 70 % giá trị tài sản bảo đảm Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay NH khách hàng thỏa thuận Phương thức áp dụng lãi suất: - Đối với trả góp: Lãi suất cho vay trả góp có điều chỉnh theo định kỳ 06 tháng/ lần 12 tháng/lần Vào lần thay đổi lãi suất, NH xác định lại mức trả góp định kỳ ký lại thỏa thuận với khách hàng lịch trả nợ chi tiết - Đối với trả dần: Lãi suất cho vay điều chỉnh theo thông báo NH lãi suất điều chỉnh định kỳ theo thỏa thuận - Lãi suất hạn: NH thỏa thuận với khách hàng việc áp dụng lãi suất hạn trường hợp khoản vay chuyển sang nợ hạn, không vượt 150% lãi suất cho vay Các loại phí: Phí trả nợ gốc trước hạn: trả nợ gốc trước hạn năm khoản vay phí 1,0% số tiền nợ gốc trả trước hạn Nếu trả nợ gốc trước hạn năm thứ khoản vay, phí 0,5% số tiền nợ gốc trả trước hạn Nếu trả nợ gốc trước hạn từ năm thứ 03 tính từ ngày bắt đầu rút vốn miễn phí trả nợ trước hạn Khách hàng khơng phải trả phí trả trước hạn trường hợp NH yêu cầu trả nợ trước hạn Phí phạt chậm trả: Mỗi lần chậm trả nợ theo kỳ hạn thỏa thuận, khách hàng phải trả khoản phí phạt 100.000 đồng/lần Phí thẩm định: Áp dụng tất khách hàng vay phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng Hiện nay, NH miễn phí cho khách hàng Phí cam kết: Áp dụng tất khách hàng vay phê duyệt khoản vay ký hợp đồng tín dụng không rút vốn không rút vốn hết Hiện nay, NH miễn phí cho khách hàng Giải ngân: - Trường hợp chấp tài sản hình thành từ vốn vay: việc giải ngân thực khách hàng vay tốn hết phần vốn tự có hoàn tất việc mua bảo hiểm vật chất xe + Nếu giải ngân sau khách hàng tiến hành thủ tục đăng ký lưu hành xe, NH giải ngân khách hàng xuất trình giấy hẹn nhận đăng ký xe ô tô quan nhà nước có thẩm quyền Đến thời hạn quy định giấy hẹn, NH phối hợp với khách hàng để nhận giấy đăng ký xe lưu giữ an toàn Trong trường hợp khách hàng ủy quyền cho bên bán xe tiến hành thủ tục đăng ký bên bán xe phải xuất trình giấy hẹn nhận đăng ký xe ô tô ký cam kết bàn giao giấy đăng ký xe cho NH + Nếu giải ngân trước khách hàng tiến hành thủ tục đăng ký lưu hành xe quan nhà nước có thẩm quyền, NH phải có biện pháp, phối hợp với bên bán xe, khách hàng nhằm đảm bảo kiểm soát việc đăng ký lưu hành xe quyền lưu giữ giấy tờ đăng ký xe - Trường hợp cầm cố, chấp tài sản khác khách hàng vay bên thứ ba: Việc giải ngân tiến hành khách hàng vay tốn hết phần vốn tự có hoàn tất thủ tục bảo đảm tiền vay Trả nợ vay: Căn mức cho vay khả trả nợ khách hàng, NH thống với khách hàng lịch trả nợ vay theo phương thức sau: - Phương thức trả góp: Hàng tháng quý - Phương thức trả thông thường: Kỳ hạn trả nợ hàng tháng hàng quý Kỳ hạn trả nợ lãi với kỳ trả nợ gốc theo kỳ hạn riêng Số tiền nợ gốc trả kỳ tăng dần Số tiền lãi trả kỳ: tính theo dư nợ gốc thực tế - Trả nợ gốc trước hạn: khách hàng phải toán khoản phí phạt trả nợ trước hạn theo quy định Đối với phương thức trả góp, lần trả nợ trước hạn, khách hàng trả số tiền lãi xác định thực tế chưa phát sinh Tuy nhiên, NH khách hàng phải ký lại thỏa thuận lịch trả nợ Khách hàng chọn giảm số kỳ trả nợ giảm số tiền phải trả hàng kỳ hai lựa chọn Cơ cấu lại nợ: Trường hợp khách hàng có nhu cầu NH chấp thuận cấu lại thời hạn trả nợ số tiền trả nợ kỳ thời hạn vay vốn phải điều chỉnh tương ứng Trường hợp khoản vay phải chuyển sang nợ hạn, NH áp dụng lãi phạt hạn cho kỳ hạn thực tế Bảo đảm tiền vay: - Thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay: khách hàng phải mua bảo hiểm vật chất xe giá trị tối thiểu 100% trị giá xe người thụ hưởng NH suốt thời gian vay vốn NH giữ hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô NH giữ giấy tờ đăng ký xe, khách hàng giữ để lưu hành Trên sao, NH ghi thời hạn hiệu lực Thời hạn hiệu lực NH định tùy thuộc vào mức độ uy tín khách hàng khơng q thời hạn lại hợp đồng bảo hiểm vật chất xe Hết thời hạn khách hàng phải đến NH để yêu cầu cấp khác - Cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay bên thứ 3: Tài sản khác bao gồm giấy tờ có giá có tính khoản cao chứng tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu, sổ tiết kiệm tổ chức tín dụng; trái phiếu Chính phủ; tín phiếu Kho bạc; Bất động sản Trường hợp tài sản bảo đảm tài sản mà pháp luật quy định phải bảo hiểm, khách hàng vay phải mua bảo hiểm cho tài sản với giá trị bảo hiểm tối thiểu 100% giá trị nợ vay suốt thời gian vay vốn, hợp đồng bảo hiểm phải ghi rõ NH người thụ hưởng số tiền bảo hiểm Hồ sơ vay vốn:Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ; Chứng minh thư người vay (xuất trình chính, NH lưu sao); Hợp đồng mua bán ô tô; Giấy tờ chứng minh thu nhập, khả tài khách hàng; Các giấy tờ tài sản bảo đảm c.Tiện ích, ưu đãi kèm theo sản phẩm Ưu đãi lãi suất vay: NH xem xét giảm mức lãi suất vay so với mức NH công bố tối đa 0,2%/năm khách hàng trả lương hàng tháng qua tài khoản khách hàng mở NH thời gian liên tục từ 01 năm trở lên Thẻ tín dụng: Nếu khách hàng có nhu cầu, NH xem xét phát hành thẻ tín dụng khơng phải ký quỹ cho khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô sở nguyên tắc sau: - Đối với khách hàng Bạch kim vay nhỏ 300 triệu VND khách hàng hạng vàng vay số tiền nhỏ 150 triệu VND phát hành miễn phí thể tín dụng gold card có hạn mức 50 triệu VND - Đối với khách hàng đủ điều kiện sử dụng khoản vay hạng chuẩn, số tiền vay nhỏ 100 triệu VND phát hành miễn phí thể tín dụng silver card có hạn mức 20 triệu VND - Nếu khách hàng phát sinh nợ hạn, NH có quyền khóa thẻ tín dụng khách hàng Trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm khoản vay, nguồn thu từ bán tài sản dùng để trả nợ vay khoản nợ thẻ tín dụng (gốc, lãi, phí) có - Khi tất tốn khoản vay giải chấp tài sản cho khách hàng, sở quy định phát hành thẻ tín dụng, NH phải xem xét việc cho phép khách hàng tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng hay khơng ... TDTD Công nghệ thông tin Tổng sản phẩm nội địa (Gross Domestic Product) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam Thương mại... động NHTM Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn vấn đề Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam làm đề tài nghiên cứu cho luận án tiến sĩ Đề tài... Việt Nam- Agribank ngân hàng thương mại (NHTM) hàng đầu giữ vai trò chủ đạo chủ lực phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn Agribank ngân hàng lớn Việt Nam