Hoàn thiện hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh ban mê

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐẶNG THỊ TH HÀ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BAN MÊ TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS ĐẶNG TÙNG LÂM Phản biện 1: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 2: PGS.TS NGUYỄN THỊ MINH HUỆ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nắm bắt nhu cầu người dân nhằm tăng phong phú, đa dạng hóa sản phẩm, tăng tính cạnh tranh hệ thống ngân hàng, BIDV nói chung BIDV chi nhánh Ban Mê nói riêng tích cực triển khai sản phẩm tín dụng tiêu dùng, khơng ngừng đẩy mạnh dư nợ tín dụng tiêu dùng đồng thời bảo đảm an toàn khoản nợ vay Tuy nhiên lĩnh vực mẻ nên tỷ trọng khoản vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê chưa cao, vấn đề đảm bảo chất lượng tín dụng tiêu dùng chưa quan tâm mức Với thực tế trên, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng BIDV chi nhánh ban Mê vô cần thiết Đồng thời BIDV Ban Mê khoảng thời gian gần chưa có nghiên cứu đề cập vấn đề Mặt khác, qua tổng quan tài liệu nghiên cứu, mặt học thuật tồn khoảng trống nghiên cứu Đề tài học viên nhằm đáp ứng nhu cầu nghiên cứu khoảng trống nghiên cứu nói Đó lý tơi lựa chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Ban Mê” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn mình, với hy vọng có thêm đóng góp cho phát triển hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng nói riêng BIDV chi nhánh Ban Mê Mục tiêu nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát Nghiên cứu hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê, xác định thành công, hạn chế nguyên nhân; từ đề xuất khuyến nghị góp phần hồn thiện hoạt động kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh b Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, nhiệm vụ nghiên cứu cụ thể bao gồm: - Hệ thống hóa sở lý luận kiểm sốt rủi ro tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê thời gian tới c Câu hỏi nghiên cứu Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng có đặc thù gì? Kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng bao gồm nội dung gì? Kết hoạt động kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng phản ánh qua tiêu chí nào? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng NHTM? - Hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê giai đoạn 2016-2018 đạt kết hạn chế gì? Nguyên nhân hạn chế gì? - Cần đề khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tượng nghiên cứu - Đối tượng phân tích đề tài thực tiễn hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê - Đối tượng khảo sát: Các phận liên quan đến hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh bao gồm: Phòng khách hàng cá nhân; Phòng Quản lý rủi ro 03 Phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Ban Mê: gồm PGD Hòa Bình, PGD Krơng Ana PGD Cưkuin b Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: nghiên cứu sở lý luận đánh giá phân tích hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê, từ đề xuất khuyến nghị hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh - Về không gian: Đề tài chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê - Về thời gian: Đề tài nghiên cứu thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2016-2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu đề tài sử dụng phương pháp nghiên cứu cụ thể sau: - Phương pháp hệ thống hố, phân tích tổng hợp lý thuyết - Phương pháp thu thập liệu: tác giả sử dụng phương pháp thu thập liệu sau: - Phương pháp phân tích liệu - Ngồi tác giả sử dụng phương pháp vấn, tham khảo ý kiến chuyên gia, ý kiến đối tượng có kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng - Phương pháp tổng kết kinh nghiệm Tổng quan tài liệu nghiên cứu a Các báo tạp chí khoa học (1) Bài báo “Để tín dụng tiêu dùng hướng” tác giả Khuê Nguyễn, đăng Thời báo Ngân hàng tháng 01 năm 2019 Bài báo chưa đưa mối quan hệ phát triển cho vay tiêu dùng mức độ tiềm ẩn rủi ro, giải pháp kiểm soát rủi ro tăng trưởng tín dụng tiêu dùng (2) Bài báo “Tài tiêu dùng, giải pháp tài an tồn” tác giả Nhuệ Mẫn, đăng tạp chí tài số ngày 22/05/2018 Bài báo đưa giải pháp để hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng (3) Bài báo “Một số vấn đề rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại” tác giả Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thuý Quỳnh đăng Tạp chí Tài số tháng 12/2017 Nội dung báo chủ yếu đề cập vấn đề có tính lý luận ngun nhân hệ rủi ro tín dụng, tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng, biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng chưa phát sinh tổn thất, biện pháp xử lý có tổn thất rủi ro tín dụng phát sinh (4) Bài báo “Tín dụng: tăng trưởng kiểm sốt rủi ro” tác giả Minh Khuê đăng tạp chí Ngân hàng ngày 18/05/2018 Bài báo đưa quan điểm thay đổi nhìn tín dụng: thay tiêu tín dụng đặt năm sau cao năm trước năm trở lại NHNN tập trung vào mục tiêu cao ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế mức hợp lý b Các luận văn thạc sĩ bảo vệ trường Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến hoàn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM (1) Đề tài “Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2016 tác giả Nguyễn Thị Giang Hạn chế đề tài chưa xem xét rủi ro tín dụng mối quan hệ với quy mơ tín dụng chi nhánh mà lại xem xét cách độc lập (2) Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Hàng hải Việt Nam- chi nhánh Đà Nẵng” năm 2017 tác giả Nguyễn Thị Duy Hiền Đề tài xây dựng biện pháp nhằm hoàn thiện việc kiểm soát rủi ro giúp Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Đà Nẵng phát triển tín dụng cho vay tiêu dùng an toàn ổn định (3) Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Đăk Tô, tỉnh Kon Tum” năm 2016 tác giả Nguyễn Thị Ngọc Dung Đề tài hệ thống hoá lý luận kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD chi nhánh, từ đề xuất số giải pháp để hoàn thiện hoạt động (4) Đề tài “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – chi nhánh Gia Lai” năm 2016 tác giả Nguyễn Thị Thu Loan Đề tài đề xuất giải pháp nhằm kiểm soát RRTD cho vay ngắn hạn Vietcombank chi nhánh Gia Lai (5) Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Đà Nẵng” năm 2017 tác giả Trần Thanh Nhã Luận văn đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng thời gian đến 2020 (6) Đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Quảng Nam” năm 2015 tác giả Nguyễn Thị Hồng Hải Đề tài đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị RRTD cho vay tiêu dùng phù hợp với bối cảnh hoạt động Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Quảng Nam (7) Đề tài “Hạn chế rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam- chi nhánh Quy Nhơn” năm 2015 tác giả Nguyễn Thị Minh Trang Đề tài đưa giải pháp để hạn chế RRTD sở định hướng công tác cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới (8) Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt, chi nhánh Đà Nẵng” năm 2015 tác giả Huỳnh Thị Huyền Trang Đề tài đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh (9) Đề tài “Quản trị RRTD NHTM cổ phần Quân Đội- Chi Nhánh Đà Nẵng” năm 2015 tác giả Nguyễn Hữu Khôi Đề tài nghiên cứu, hệ thống hóa vấn đề lý luận kiểm soát RRTD, nêu chi tiết nội dung, tiêu chí đánh giá kiểm sốt RRTD NHTM Tuy nhiên hạn chế tác giả chưa đưa biện pháp né tránh RRTD c Các cơng trình nghiên cứu có nội dung liên quan đến hoạt động tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam - Chi Nhánh Ban Mê Đề tài “Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam, chi nhánh Ban Mê” năm 2018 tác giả Trần Thị Dung Đề tài hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh BIDV Ban Mê Từ đề xuất khuyến nghị nhằm mục tiêu hồn thiện hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê Các khuyến nghị đề xuất với BIDV Ban Mê nói riêng Hội sở BIDV nói chung d Khoảng trống nghiên cứu Nhìn chung, đề tài nghiên cứu thường thực cho hệ thống NHTM nghiên cứu cho NH cụ thể Kết nghiên cứu nêu mặt ưu nhược điểm cơng tác kiểm sốt RRTD NH đề xuất giải pháp nhằm kiểm soát, hạn chế xử lý RRTD, nghiên cứu nêu tầm quan trọng việc định nhà quản lý kiểm soát RRTD, giúp NH kiểm soát RRTD tốt Tuy nhiên, ngân hàng thực tế cơng tác quản trị, kiểm sốt RRTD cho vay khác đặc điểm thực tiễn phát sinh đơn vị khác Ngoài ra, thời gian gần đây, BIDV Ban Mê vấn đề kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng chưa có cơng trình khoa học thực nghiên cứu Vì thế, việc nghiên cứu cơng tác kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng BIDV Ban Mê cần thiết, giúp cho ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh có hiệu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn kết cấu thành chương, bao gồm: - Chương 1: Cơ sở lý luận kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 1.1.3 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Các nguyên nhân từ phía khách hàng b Các nguyên nhân từ phía ngân hàng c Các nguyên nhân khác 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Đối với ngân hàng cho vay b Đối với khách hàng vay vốn c Đối với hệ thống ngân hàng d Đối với kinh tế 10 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1 GIỚI THIỆU VỀ BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ, cấu tổ chức máy quản lý Chi nhánh BIDV Ban Mê 2.1.3 Kết hoạt động chủ yếu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Ban Mê giai đoạn năm 2016-2018 a Hoạt động huy động vốn Bảng 2.1 Kết huy động vốn BIDV Ban Mê giai đoạn 2016 - 2018 Hoạt động huy động vốn Chi nhánh có tăng trưởng tốt quy mô thị phần huy động vốn Nguồn vốn huy động tăng trưởng ba năm 2016, 2017 2018 Cụ thể, năm 2017 huy động vốn cuối kỳ tăng 33% so với năm 2016 năm 2018 tăng 21,7% so với năm 2016 Xét mặt cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn, thị phần huy động vốn Chi nhánh thể qua tỷ trọng số dư huy động Chi nhánh so với tổng số dư huy động Chi nhánh ngân hàng địa bàn Thị phần huy động vốn chi nhánh cải thiện qua năm 2016 1,45%, năm 2017 1,69% năm 2018 thị phần huy động vốn BIDV Ban Mê chiếm 1,9%, xếp thứ 16 tăng bậc so với năm 2017 11 b Kết hoạt động cho vay Bảng 2.2 Dư nợ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay BIDV Ban Mê giai đoạn 2016 - 2018 Kết tổng hợp bảng cho thấy hoạt động cho vay BIDV Ban Mê có tăng trưởng cao, liên tục cao nhiều so với hoạt động huy động vốn c Kết tài hoạt động kinh doanh Bảng 2.3 Kết tài Chi nhánh Ban Mê qua năm 2016 - 2018 Trong điều kiện hoạt động kinh doanh ngân hàng nhiều khó khăn, lợi nhuận trước thuế Chi nhánh có mức tăng cao Năm 2016 lợi nhuận trước thuế đạt 13,5 tỷ tăng 254% tương ứng 9,69 tỷ đồng Năm 2017, lợi nhuận trước thuế tăng 111% so với năm 2016, tương ứng với mức tăng tuyệt đối 15 tỷ đồng, vượt mức kế hoạch 23 tỷ đồng Đến năm 2018, lợi nhuận trước thuế 46,9 tỷ đồng đạt 123,4% kế hoạch cuối năm trung ương giao (38 tỷ đồng), so với bình quân khu vực chiếm tỷ trọng 36,5%, so với bình qn tồn hệ thống đạt 95,7% 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 2.2.1 Đặc điểm khách hàng tiêu dùng vay vốn Chi nhánh Hầu hết đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng mang đầy đủ đặc điểm chung hoạt động cho vay Tuy nhiên đặc trưng riêng khách hàng tiêu dùng chi nhánh có đặc điểm riêng Đó là: - Dư nợ cho vay không lớn 12 - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với cho vay kinh doanh - Thời hạn cho vay khách hàng vay tiêu dùng chủ yếu trung hạn, tháng cuối năm âm lịch nhu cầu vốn tăng lên nhu cầu mua sắm dịp tết nhiều a Số lượng khách hàng tiêu dùng vay vốn Chi nhánh Bảng 2.4 Số lượng khách hàng tiêu dùng vay vốn giai đoạn 2016 - 2018 Qua bảng ta thấy số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh tăng qua năm Năm 2017 số lượng tăng thêm 550 khách hàng tương đương 42.01% năm 2018 tăng 605 khách hàng tương đương 32,54% Mặc vay sản xuất kinh doanh mục tiêu trọng tâm chi nhánh, nhiên cho vay tiêu dùng có bước tiến đáng ghi nhận, góp phần vào việc tăng trưởng tín dụng chung chi nhánh b Tình hình cho vay khách hàng cá nhân tiêu dùng Chi nhánh Với mục đích xác định mức độ đóng góp cho vay tiêu dùng tổng dư nợ nên bảng cột tỷ trọng dòng Tổng dư nợ tỷ trọng cho vay tiêu dùng/Tổng dư nợ toàn chi nhánh Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016- 2018 BIDV Ban Mê Qua bảng ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng đáng kể tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh 2.2.2 Mục tiêu hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Mục tiêu kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng chi 13 nhánh thời gian tới sau: - Tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng mức độ vừa phải (14%), gắn với yếu tố bảo đảm chất lượng, an toàn, hiệu quả, tuân thủ tốt định hướng sách tín dụng BIDV cho vay tiêu dùng - Đẩy mạnh thu hồi lãi treo, thu nợ ngoại bảng nâng cao hiệu hoạt động Triển khai đồng bộ, liệt giải pháp xử lý nợ xấu, nợ nhóm kiểm sốt tốt khơng để nợ q hạn phát sinh, khống chế tỷ lệ nợ xấu 2%, tỷ lệ nợ nhóm 2/ tổng dư nợ 5% - Đảm bảo hoạt động kinh doanh chi nhánh an toàn, hiệu phát triển bền vững điều kiện thị trường nhiều biến động, nguy RRTD ngày gia tăng - Nâng cao lực quản trị điều hành, tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát nhằm nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thiểu RRTD Thực quản lý điều hành quy trình, quy chế nghiệp vụ cụ thể 2.2.3 Tình hình hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Chi nhánh a Tổ chức máy quản lý hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh b Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng tiêu dùng Chi nhánh Chi nhánh sử dụng biện pháp kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng sau: - Né tránh rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng  Từ chối cho vay Chi nhánh thực chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ 14 thống xếp hạng tín dụng nội BIDV Căn vào kết đo lường rủi ro cho khách hàng từ hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng BIDV Ban Mê xếp thành 10 mức xếp hạng phân thành 04 nhóm khách hàng để áp dụng sách tín dụng cụ thể bảng 2.6 sau: Bảng 2.6 Các mức xếp loại tín dụng nội BIDV Ban Mê Hạng Phân loại rủi ro Chính sách tín dụng AAA Rủi ro thấp Mở rộng tín 1dụng, AA Rủi ro thấp xem xét cấp tín STT dụng ngắn hạn khơng có A Rủi ro thấp bảo đảm tối đa 100% mức cấp tín dụng Duy trì tín dụng, xem xét cấp tín dụng BBB Rủi ro thấp ngắn hạn khơng có bảo đảm tối đa 50% mức cấp tín dụng BB Rủi ro thấp B Rủi ro thấp CCC CC Duy trì tín dụng Rủi ro trung bình Rủi ro trung Hạn chế tín dụng bình C Rủi ro cao D Rủi ro cao Chấm dứt tín dụng Kết xếp hạng khách hàng điều kiện quan trọng để áp dụng sách tín dụng bảo đảm tiền vay, lãi 15 suất, phí… khách hàng Tuy nhiên, việc thực chấm điểm xếp hạng khách hàng BIDV ban Mê nhiều trở ngại để đạt kết xếp hạng xác - Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng  Thực việc phân cấp quyền phán tín dụng rõ ràng  Thực quy trình cho vay chặt chẽ  Kiểm tra giám sát khoản vay  Tổ chức tra kiểm tra định kỳ đột xuất khoản vay  Nâng cao trình độ cán lực chuyên môn đạo đức nghề nghiệp - Giảm thiểu khả năng, tổn thất RRTD gây cho vay tiêu dùng - Phân tán rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng Để phân tán rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng, chi nhánh thực đa dạng hoá danh mục cho vay, không tập trung cho vay vào mục đích - Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 2.2.4 Kết hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng a Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng phân loại từ nhóm đến nhóm cấu nhóm nợ Thực theo thơng tư số 02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam, Chi nhánh thực việc phân loại nợ đối tượng khách hàng vay tiêu dùng, cụ thể sau : 16 Bảng 2.10 Phân loại nhóm nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016 – 2018 BIDV Ban Mê Đơn vị tính: tỷ đồng Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Tỷ Dư nợ trọng Tỷ Dư nợ (%) Tổng dư nợ Năm 2018 trọng Tỷ Dư nợ (%) trọng (%) 430 100 483 100 610 100 Nhóm 426,34 99,15 479,32 99,24 605,49 99,26 Nhóm 2,06 0,48 1,78 0,37 2.38 0,39 Nhóm 0,30 0,07 0,43 0,09 0,18 0,03 Nhóm 0,99 0,23 0,29 0,06 0,67 0,11 Nhóm 0,31 0,07 1,18 0,24 1,28 0,21 3,66 0,85 3,68 0,76 4,51 0,74 vay tiêu dùng Tổng dư nợ nhóm 2nhóm (Nguồn: Báo cáo BIDV Ban Mê) Với sách cho vay tiêu dùng hợp lý, tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn định qua năm, tỷ lệ nợ xấu qua năm nằm tầm kiểm soát đạt mục tiêu Chi nhánh đề (mục tiêu năm 2018 2%), điều cho thấy Chi nhánh thực tốt việc kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng b Tỷ lệ nợ xấu Nợ xấu qua năm thay đổi giữ vững mức thấp Như thấy chi nhánh Ban Mê kiểm soát tốt việc thực tiêu Để tránh rủi ro đồng thời nâng cao lực cạnh tranh mình, thời gian tới Chi nhánh cần phải 17 giảm tỷ lệ nợ xấu Đây thực thách thức cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh yêu cầu nâng cao chất lượng tín dụng tiêu dùng đòi hỏi cấp bách thiết thực c Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay tiêu dùng Bảng 2.11 Tỷ lệ trích lập DPRR cụ thể cho vay tiêu dùng giai đoạn 2016-2018 BIDV Ban Mê Qua số liệu ta thấy, mức trích lập tỷ lệ trích lập dự phòng qua năm giảm dần Năm 2016 với tỷ lệ 1,26, đến năm 2018 0,83 Nguyên nhân tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng, bên cạnh liệt đạo Ban giám đốc việc khởi kiện hồ sơ tồn đọng lâu năm để thu hồi nợ; liệt thu hồi nợ xấu tác động lớn đến tiêu đảm bảo kế hoạch kinh doanh đề d Tỷ lệ xóa nợ ròng cho vay tiêu dùng Từ năm 2016 đến năm 2018, BIDV Ban Mê khoản xố nợ (xuất ngoại bảng) cho vay tiêu dùng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 2.3.1 Kết đạt đƣợc - Tỷ trọng nợ nhóm chiếm tỷ trọng 99% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ lệ nợ xấu nợ nhóm có biến động qua năm giữ mức cho phép Đây thực sự nỗ lực Chi nhánh việc kiểm soát chất lượng tín dụng tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn năm vừa qua - Qui trình thực cấp tín dụng chặt chẽ, nhiều phận để kiểm tra chéo tuân thủ nguyên tắc quản trị rủi ro 18 - Có tách biệt phận - Chi nhánh triển khai biện pháp chuyển giao rủi ro tín dụng - Công tác thu nợ xử lý nợ trọng có nhiều biện pháp xử lý - Công tác phân công, điều động cán quản lý khách hàng theo lực, mạnh, hợp lý thoả mãn tâm tư nguyện vọng cán Đồng thời, ban lãnh đạo áp dụng biện pháp răn đe, cảnh cáo, khiển trách cán vi phạm - Đã tổ chức buổi tập huấn liên quan đến nghiệp vụ nhận biết chữ ký, nhận biết giấy tờ thật giả, tập huấn nghiệp vụ văn luật liên quan - Chủ động đa dạng hố nhóm ngành nghề kinh doanh cá nhân vay tiêu dùng nhằm phân tán rủi ro hạn chế tượng rủi ro có hệ thống - Đã tổ chức đợt kiểm tra nội cơng tác tín dụng để hồn thiện hồ sơ tín dụng, nhắc nhở lỗi thường gặp để rút kinh nghiệm đồng thời phê bình, kiểm điểm nhắc nhở cán QLKH có hành vi vi phạm qui định vi phạm đạo đức nghề nghiệp 2.3.2 Những tồn nguyên nhân a Những tồn Mặc dù đánh giá Chi nhánh có chất lượng tốt Chi nhánh tồn số hạn chế cần khắc phục sau: - Q trình kiểm sốt rủi ro ưu tiên dựa vào giá trị tài sản bảo đảm - Việc tuân thủ bước quy trình tín dụng nhiều trường hợp chưa hồn tồn chặt chẽ 19 - Tỷ lệ nợ xấu nằm mức cho phép xét số tuyệt đối nợ xấu cao - Chưa trọng đa dạng hoá đối tượng thành phần cho vay nhằm phân tán rủi ro - Công tác thu thập thông tin khách hàng, sàng lọc, xếp hạng nội cho đối tượng cho vay tiêu dùng chưa đạt hiệu cao - Thiếu theo dõi, quản lý giám sát sau cho vay - Phân loại nợ chưa thật phản ánh chất lượng tín dụng BIDV sử dụng hệ thống phân loại nợ thủ cơng, số khách hàng vay chi nhánh khác chuyển nhóm phải có phối hợp với chi nhánh gốc chuyển nhóm nợ dẫn đến sai lệch nhóm nợ Phân loại nợ đa phần thực theo định lượng (dựa vào số ngày hạn để chuyển nhóm nợ), chưa thực phân loại nợ theo định tính - Mức mua bảo hiểm thấp vay so với khoản vay, việc mua bảo hiểm mang tính hình thức thực chiếu lệ, miễn cưỡng, mua bảo hiểm phần nhỏ số tiền vay Bên cạnh đó, xảy rủi ro để khách hàng nhận số tiền bảo hiểm qua nhiều thủ tục rườm rà b Nguyên nhân tồn * Nguyên nhân chủ quan * Nguyên nhân khách quan KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 20 3.1.1 Dự báo nhu cầu vay tiêu dùng khả RRTD BIDV chi nhánh Ban Mê có địa bàn hoạt động chủ yếu thành phố Buôn Ma Thuột địa bàn lân cận như: huyện Cukuin, Krôngana… Với định hướng đối tượng khách hàng cho vay khách hàng kinh doanh đối tượng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, nhiên điều kiện thị trường cho vay ngày khó khăn nay, việc mở rộng đối tượng cho vay điều cần thiết bắt buộc Vì nhiều biện pháp chi nhánh tăng cường, đẩy mạnh mở rộng sang lĩnh vực cho vay tiêu dùng bên cạnh chi nhánh không ngừng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tiếp tục có sách tín dụng ưu đãi cho vay tiêu dùng, khách hàng truyền thống có lịch sử quan hệ tín dụng lâu năm với chi nhánh Song song với việc phát triển quy mơ tín dụng tiêu dùng, chi nhánh tiếp tục phát huy kết đạt hoạt động kiểm soát RRTD tiêu dùng, bước cải thiện kết kinh doanh chi nhánh Bên cạnh cơng tác phát triển tín dụng với nhiệm vụ trọng tâm không phần quan trọng hoạt động huy động vốn phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp đến khách hàng sản phẩm dịch vụ, tiện ích ngày đa dạng, đại đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng, bước nâng cao tỷ trọng thu ngồi tín dụng tổng thu chi nhánh, xu hướng chung ngân hàng đại Bên cạnh tăng trưởng quy mơ tín dụng, chi nhánh cần phải có giải pháp cụ thể thời kỳ nhằm giảm thiểu RRTD tần suất mức độ chấp nhận mối quan hệ với tăng trưởng quy mơ tín dụng 21 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh Từ kết đạt thời gian qua, BIDV chi nhánh Ban Mê thời gian tới cần tiếp tục phát huy lợi có hoạt động kinh doanh, hạn chế thấp yếu tố bất lợi có khả ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh Để đạt mục tiêu chi nhánh khơng ngừng tiếp tục đổi mới, nâng cấp công tác tổ chức, quản trị điều hành, tăng cường công tác đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh đầu tư đổi công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ, kiểm soát nợ xấu Bên cạnh tăng trưởng tín dụng theo mục tiêu kế hoạch đề ra, chi nhánh cần tập trung thực hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh với định hướng sau: - Thực thẩm quyền phán tín dụng BIDV giao cho chi nhánh thời kỳ, thực phân cấp thẩm quyền phán tín dụng cấp điều hành Phòng giao dịch - Tăng trưởng tín dụng mức độ vừa phải, khơng tăng trưởng nóng, đặt mục tiêu an tồn chất lượng tín dụng hết Tích cực tìm kiếm, tiếp cận khách hàng có lực tài lành mạnh, lựa chọn dự án đầu tư, phương án kinh doanh có tính khả thi, hiệu cao, nguồn trả nợ chẳc chắn để xem xét cho vay, đảm bảo tăng trưởng đôi với chất lượng, an toàn hiệu - Cố gắng hạn chế khoản nợ xấu phát sinh, khống chế tỷ lệ nợ xấu mức 1,5% năm tới - Rà soát, đánh giá phân loại nợ chất khoản nợ theo Thông tư 02/02/2013/TT-NHNN, ngày 21/01/2013 NHNN Việt Nam Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp 22 trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Tập trung toàn nguồn lực chi nhánh cho việc thu hồi khoản nợ đến hạn, lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu cho vay tiêu dùng, giảm thiểu việc trích lập DPRR cải thiện kết hoạt động kinh doanh chi nhánh - Xây dựng thực tốt sách cho vay tiêu dùng, giữ vững khách hàng có, khơi phục quan hệ với khách hàng cũ, thu hút khách hàng đồng thời tăng cường hợp tác với khách hàng vay tiêu dùng có hiệu Mở rộng địa bàn hoạt động để tìm kiếm khách hàng tốt, kinh doanh có hiệu Tăng cường cơng tác thẩm định, kiểm tra khách hàng để có sách quan hệ với khách hàng tiêu dùng có hiệu quả, lâu dài - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm nâng cao chất lượng quản lý rủi ro, củng cố hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng để hoạt động có hiệu quản lý giám sát RRTD - Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ, lực quản lý rủi ro, lực phân tích thị trường đội ngũ CB QLKH đáp ứng yêu cầu công việc ngày cao 3.2 KHUYẾN NGHỊ HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV CHI NHÁNH BAN MÊ 3.2.1 Khuyến nghị BIDV Ban Mê a Hồn thiện hệ thống thu thập, lưu trữ thơng tin khách hàng hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội b Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 23 c Hồn thiện nâng cao kỹ năng, chất lượng cán QLKH d Nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng sau cho vay e Tăng cường hoạt động hiệu phận quản lý rủi ro f Sử dụng biện pháp kỹ thuật nhằm chuyển giao rủi ro g.Thực đa dạng hóa cho vay tiêu dùng h Xử lý cương triệt để khoản nợ có vấn đề i Thực tốt việc phân loại nợ trích lập dự phòng xử lý rủi ro 3.2.2 Khuyến nghị BIDV Hội sở - Đổi chế phân cấp, phân quyền - Hỗ trợ chi nhánh công tác đào tạo cán QLKH nói chung cán QLKH tiêu dùng nói riêng thơng qua khóa học ngắn hạn, dài hạn chi nhánh đào tạo tập trung chi nhánh đầu mối để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán - Tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát nội nhiều để chi nhánh rút kinh nghiệm, khắc phục sai sót, phòng ngừa rủi ro đặc biệt hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng tiêu dùng - Thường xuyên tổ chức buổi trao đổi thảo luận nghiệp vụ ngân hàng trực tuyến nói chung nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nói riêng Hội sở BIDV chi nhánh với để trau đổi kinh nghiệm học hỏi lẫn - Cần quan tâm đến vấn đề quản trị rủi ro danh mục tín dụng - Tăng cường đại hóa cơng nghệ cho chi nhánh 24 - Hồn thiện tiêu xếp hạng tín dụng nội dành cho khách hàng phù hợp với đối tượng khách hàng vay tiêu dùng - Phát huy vai trò quan đầu mối, có nguồn lực tốt tập trung để khai thác, xử lý qua hổ trợ thơng tin thị trường cho Chi nhánh, đồng thời cung cấp dự báo môi trường vĩ mô, biến động nên kinh tế giới vấn đề liên quan đến môi trường ngành KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành số nội dung sau: Luận văn khái quát hóa sở lý luận hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng NHTM nguyên nhân phát sinh đưa biện pháp nhằm kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng NHTM Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Ban Mê giai đoạn 2016 – 2018, sâu phân tích, lý giải thực trạng hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng chi nhánh, qua đánh giá kết đạt được, tồn nguyên nhân dẫn đến tồn ... VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng. .. trạng hoạt động kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê - Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng BIDV chi nhánh Ban Mê. .. hoạt động kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng Chi nhánh b Các biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng tiêu dùng Chi nhánh Chi nhánh sử dụng biện pháp kiểm soát RRTD cho vay tiêu dùng