Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ KIM DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 TP HCM, THÁNG 5/2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH LÊ KIM DUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ThS PHẠM THANH NHẬT TP HCM, THÁNG 5/2018 NHẬN XÉT CỦA NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp.HCM, ngày …… tháng …… năm 2018 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học ii NHẬN XÉT CỦA HỘI ĐỒNG XÉT DUYỆT ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Tp HCM, ngày …… tháng …… năm 2018 Chủ tịch Hội đồng xét duyệt iii TÓM TẮT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam từ chuyển đổi sang kinh tế thị trƣờng có bƣớc tiến vững hội nhập kinh tế giới Sự mở rộng giao lƣu hợp tác kinh tế quốc tế nhƣ phát triển mạnh mẽ nội đất nƣớc dẫn đến việc cạnh tranh ngày gay gắt NHTM Trƣớc tình hình đó, ngân hàng BIDV – HCM bắt kịp xu hƣớng tăng trƣởng tín dụng lúc huy động vốn bắt đầu bƣớc vào giai đoạn dƣ thừa nguồn, tập trung đầu tƣ nguồn lực đáng kể hƣớng đến đối tƣợng KHDN, mà trọng tâm hoạt động cho vay KHDN Mục tiêu đề tài nghiên cứu nhằm nhấn mạnh tầm quan trọng hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM, hoạt động đem lại nhiều nguồn thu lớn cho Chi nhánh Nghiên cứu trả lời câu hỏi tiêu phản ánh kết hoạt động cho vay KHDN tiêu liên quan BIDV – HCM giai đoạn từ năm 2013 – 2017, thành tựu mà BIDV – HCM đạt đƣợc hoạt động cho vay KHDN, hạn chế tồn nguyên nhân xảy hạn chế Ngồi ra, đề tài nghiên cứu đƣa số giải pháp cần thiết hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM thời gian tới, từ giúp Chi nhánh nâng cao quy mô, lợi nhuận kinh doanh Phƣơng pháp sử dụng phƣơng pháp định tính, số liệu đƣợc thu thập từ số liệu báo cáo kết hoạt động minh doanh Chi nhánh giai đoạn từ năm 2013 – 2017 đƣợc tổng hợp, thống kê, đối chiếu, so sánh phân tích Ngồi ra, số liệu đƣợc lấy từ nhiều nguồn tài liệu đáng tin cậy nhƣ báo cáo từ hội nghị Chi nhánh, báo điện tử, trang web thống, luận văn/luận án trƣờng đại học có độ tin cậy cao Kết nghiên cứu cho thấy tiêu quy mô hiệu hoạt động kinh doanh ảnh hƣởng lớn đến hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM Tóm lại, KHDN phân khúc khách hàng mang nhiều tiềm cho BIDV – HCM phát triển hoạt động cho vay KHDN đƣợc BIDV – HCM triển khai thực nhiều năm qua, hoạt động mang lại nhiều nguồn lợi nhuận to lớn cho chi nhánh Vì vậy, việc mở rộng quy mơ nâng cao hiệu cho iv vay KHDN việc làm cần thiết Chi nhánh, đặc biệt thị trƣờng có nhiều tiềm nhƣ TPHCM, giúp Chi nhánh phát triển nữa, giữ vững vị kinh doanh hiệu hàng đầu khu vực hệ thống v LỜI CAM ĐOAN Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận TP.HCM, ngày tháng Ký tên năm 2018 vi LỜI CẢM ƠN Đƣợc phân công quý thầy cô khoa Tài chính, Trƣờng Đại học Ngân hàng TPHCM, sau gần ba tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam” Để hoàn thành nhiệm vụ đƣợc giao, nỗ lực học hỏi thân có hƣớng dẫn tận tình thầy cơ, cô chú, anh chị BIDV chi nhánh TPHCM Em chân thành cảm ơn thầy giáo – ThS Phạm Thanh Nhật, ngƣời hƣớng dẫn cho em suốt thời gian thực tập Mặc dù thầy bận công tác giảng dạy nhƣng không ngần ngại dẫn em, định hƣớng cho em, để em hoàn thành tốt nhiệm vụ Một lần em chân thành cảm ơn thầy chúc thầy dồi sức khoẻ Xin cảm ơn tất bạn bè, anh chị BIDV – HCM đặc biệt phòng Khách hàng doanh nghiệp giúp đỡ, dìu dắt em suốt thời gian qua Tất ngƣời nhiệt tình giúp đỡ số lƣợng cơng việc phòng ngày tăng lên nhƣng anh chị dành thời gian để hƣớng dẫn nhiệt tình Tuy nhiên kiến thức chun mơn hạn chế thân thiếu nhiều kinh nghiệm thực tiễn nên nội dung khóa luận tốt nghiệp khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận góp ý, bảo thêm q thầy để khóa luận tốt nghiệp đƣợc hoàn thiện Một lần xin gửi đến thầy Phạm Thanh Nhật, bạn bè anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp 1, BIDV – HCM lời cảm ơn chân thành tốt đẹp nhất! vii MỤC LỤC TÓM TẮT KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP iii LỜI CAM ĐOAN .v LỜI CẢM ƠN vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT xi DANH MỤC SƠ ĐỒ xii DANH MỤC BIỂU ĐỒ xiii DANH MỤC BẢNG xiv CHƢƠNG 1: .5 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức NHTM 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng .6 1.1.2.2 Chức trung gian toán cung ứng phƣơng tiện toán cho kinh tế 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 1.1.3 Vai trò của ngân hàng thƣơng mại kinh tế 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Những vấn đề cho vay khách hàng doanh nghiệp .10 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp 10 1.2.2 Khái niệm cho vay 11 1.2.3 Nguyên tắc cho vay 11 1.2.4 Phân loại cho vay doanh nghiệp .12 1.2.5 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 14 1.2.6 Vai trò cho vay doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.7 Rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 17 viii 1.2.7.1 Khái niệm rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 17 1.2.7.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .18 1.3 Những nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại .19 1.3.1 Các tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.3.1.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 19 1.3.1.2 Nhóm tiêu chí phản ánh hiệu hoạt động cho vay KHDN .21 1.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 25 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng .25 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng doanh nghiệp 29 CHƢƠNG 2: .34 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 34 2.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh 34 2.1.1 Giới thiệu sơ lƣợc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 34 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh TPHCM (Gọi tắt BIDV – HCM) 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức BIDV – HCM 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh BIDV – HCM giai đoạn từ năm 2013 – 2017 39 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn BIDV – HCM .39 2.1.4.2 Tình hình dƣ nợ cho vay BIDV - HCM 41 2.1.4.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV – HCM 43 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay BIDV – HCM .45 68 gian tới nhƣ SCTV, Saigontourist, Môi trƣờng đô thị TP.HCM, đơn vị thành viên Kido Group,… để mở rộng quan hệ cho vay thu lợi nhuận Khai thác khách hàng từ nhiều nguồn khác nhƣ: tham gia hội nghị, chƣơng trình kết nối, khai thác sở liệu doanh nghiệp quan ban ngành địa phƣơng nhƣ Sở Tài chính, Sở Kế hoạch Đầu tƣ, Cục thuế,… để tiếp cận, kết nối với doanh nghiệp, tìm hiểu tình hình tài doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để tƣ vấn giới thiệu sản phẩm cho vay phù hợp 3.2.2 Xây dựng sách định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV – HCM cần tăng trƣởng quy mô CVDN bám sát mục tiêu HSC giao, gắn với kiểm soát chất lƣợng khoản vay, trọng cơng tác xử lý thu hồi nợ xấu, dòng vốn CVDN tập trung vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh, hỗ trợ cho đầu tƣ phát triển kinh tế đất nƣớc theo định hƣớng Chính phủ Thêm vào đó, BIDV – HCM cần đẩy mạnh tăng trƣởng quy mô, đảm bảo gia tăng thị phần gắn liền với chuyển dịch cấu nguồn vốn cho vay theo hƣớng tăng trƣởng bền vững tối ƣu hiệu Tập trung phát triển khai thác khách hàng mới, đặc biệt phân khúc KHDN vừa nhỏ thuộc lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ, nông nghiệp công nghệ cao doanh nghiệp FDI, giảm bớt phụ thuộc vào khách hàng lớn có Nim hoạt động chƣa cao Sàng lọc lại khách hàng truyền thống, ƣu tiên cho vay doanh nghiệp có HĐKD hiệu Xây dựng kế hoạch tiếp cận, thu hút khách hàng mới; tiếp cận khách hàng từ TCTD khác qua việc đẩy mạnh mua nợ tốt, áp dụng sách ƣu đãi lãi suất, phí, Đối với KHDN vip, ƣu tiên cho vay (về lãi suất, thời gian giải ngân, ) KHDN có hệ thống xếp hạng tín nhiệm tốt, có kết HĐKD tốt, phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khơng có nợ xấu chi nhánh Mua bán nợ, cho vay trả nợ TCTD: Qua trình làm việc, nay, số khách hàng hoạt động lâu năm, có doanh thu tốt, có tài sản bảo đảm phần lớn quan hệ tín dụng TCTD Các khách hàng hầu nhƣ tài sản chấp TCTD khác Do đó, BIDV – HCM muốn phát triển khách hàng 69 cần thiết thực mua bán nợ cho vay trả nợ trƣớc hạn (phù hợp với Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN hiệu lực ngày 15/03/2017) Vì vậy, có hai đề xuất đƣợc đƣa cho BIDV – HCM: - Thực mua bán nợ: Tuân thủ theo quy định BIDV, hoàn thiện trình tự thủ tục mua bán nợ Trình cấp thẩm quyền thủ tục bàn giao hồ sơ sau ký hợp đồng bên (i) Bên mua nợ chuyển tiền để bên bán nợ tiến hành thu nợ nhận bàn giao tồn hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản chấp (ii) Đối với hồ sơ tài sản chấp, bên mua nợ tiến hành cơng chứng (nếu có) nhận biên lai nộp hồ sơ đăng ký giao dịch đảm bảo - Cho vay trả nợ trƣớc hạn TCTD: Hội sở xem xét cho Chi nhánh đƣợc xem xét, định cho vay trả nợ TCTD uy tín (theo quy định Thơng tƣ 39/2016/TT-NHNN, có hiệu lực từ 15/03/2017) thẩm quyền phán chi nhánh KHDN vừa nhỏ Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành chính, cải cách tồn diện quy trình nghiệp vụ góp phần nâng cao chất lƣợng nguồn vốn cho vay, nâng cao chất lƣợng phục vụ, hƣớng tới khách hàng Kiểm soát chặt chẽ rủi ro cho vay vào lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro nhƣ cho vay trung, dài hạn, cho vay lĩnh vực bất động sản, dự án BOT, BT giao thông BIDV – HCM cần thực xếp phân loại khách hàng hữu phòng KHDN thành 03 nhóm: khách hàng tiềm năng, khách hàng cần trì, khách hàng vãng lai Đối với loại khách hàng có sách phù hợp giá, tốc độ phục vụ thời gian giải ngân nhƣ sách chăm sóc tƣơng ứng BIDV – HCM chủ động xây dựng sở liệu khách hàng mục tiêu theo thứ tự ƣu tiên nhƣ sau: 70 - Khách hàng ngừng quan hệ tín dụng, khách hàng mở tài khoản Chi nhánh nhƣng chƣa phát sinh nhiều giao dịch - Khách hàng khách hàng: khẩn trƣơng xây dựng sở liệu khách hàng lớn khách hàng quan hệ tín dụng, giao dịch BIDV – HCM (thông qua hồ sơ giải ngân, lịch sử giao dịch,…) - Khách hàng từ nguồn khác: tham gia hội nghị, chƣơng trình kết nối, khai thác sở liệu doanh nghiệp quan ban ngành địa phƣơng nhƣ Sở Tài chính, Sở Kế hoạch Đầu tƣ, Cục thuế,… để tiếp cận, kết nối với doanh nghiệp Với nhóm khách hàng nhƣ tạo điều kiện cho CBTD dễ dàng việc tiếp cận, tìm hiểu khách hàng để tƣ vấn giới thiệu sản phẩm, dịch vụ cho vay KHDN phù hợp 3.2.3 Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên tín dụng Hiện nay, số lƣợng nhân thuộc khối bán buôn chiếm 19.7% số lƣợng nhân viên tiêu kinh doanh chiếm đến 75% kế hoạch tồn Chi nhánh Do đó, BIDV – HCM cần kịp thời xây dựng chƣơng trình, kế hoạch đào tạo thƣờng xuyên cấp Chi nhánh cấp phòng để trao đổi nghiệp vụ, nâng cao lực chuyên môn, lực tƣ vấn cho khách hàng nhƣ rút ngắn thời gian tác nghiệp Thêm vào đó, tổ chức thi nhằm tìm hiểu sản phẩm cho vay KHDN, nghiệp vụ để tạo điều kiện cho nhân viên trao đổi kinh nghiệm, trau dồi kiến thức nghiệp vụ để ứng dụng tốt vào cơng việc thực tế Có chế độ thƣởng phạt rõ ràng cho nhân viên để khuyến khích tinh thần học hỏi ý thức hăng say làm việc Từ đó, nâng cao đƣợc trình độ chun môn CBTD, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN, phấn đấu hoàn thành kế hoạch kinh doanh giai đoạn năm 2018 – 2020 Công tác tuyển dụng nhân chi nhánh cần phải đƣợc trọng, tiến hành cách công khai minh bạch, đảm bảo công nhân đƣợc tuyển dụng Nhân đƣợc tuyển dụng cần đáp ứng đƣợc yêu cầu tuyển dụng tối 71 thiểu BIDV – HCM nhƣ trình độ chun mơn phù hợp với vị trí tuyển dụng, kỹ giao tiếp xử lý tình tốt, có đạo đức nghề nghiệp khả chịu đựng áp lực công việc tốt 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay Xây dựng khu vực tƣ vấn, giới thiệu sản phẩm cho KHDN, đặc biệt KHDN vip, tránh làm thời gian chờ đợi KHDN Xây dựng quy trình cho vay qn, đồng phòng ban Hiện đại hóa thủ tục quy trình cho vay, giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ nhƣng đảm bảo chất lƣợng khoản cho vay Cần có phối hợp tốt phòng ban, đẩy nhanh tiến độ cơng việc Bộ phận QLKH, QTTD phận liên quan cần theo dõi sát sao, hoàn thành đầy đủ, chức trách nhiệm vụ, đảm bảo công việc thực có kết quả, tiến độ, sở để thể tính chun nghiệp văn hóa, nghiệp vụ chuyên môn tiếp xúc với khách hàng Căn khả nhu cầu thực tế, có đề xuất để BIDV – HCM xây dựng, thực giải pháp để cải tiến quy trình, sách cho vay sau: - Chƣơng trình theo dõi thu phí, thu lãi tự động - Chƣơng trình theo dõi quản lý việc bổ sung chứng từ - Chƣơng trình theo dõi quản lý, nhắc nhở thu nợ đến hạn - Chƣơng trình định hạng tín dụng (xếp hạng nội khách hàng) - Chƣơng trình quản lý dòng tiền KHDN 3.2.5 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Giai đoạn từ năm 2018 – 2020, BIDV – HCM cần tiếp tục đẩy mạnh công tác quản trị, đảm bảo an tồn, kiểm sốt nợ xấu Cụ thể: - Đẩy nhanh tiến độ bán tài sản/ khởi kiện/ thu hồi nợ từ khách hàng nợ xấu - Theo dõi sát tình hình hoạt động khách hàng có dấu hiệu khó khăn, tháo gỡ vƣớng mắc, tránh phát sinh thêm nợ nhóm cần ý 72 - Đánh giá khoản nợ xấu khó có khả thu hồi để đăng ký xử lý nợ ngoại bảng năm 3.2.6 Cải tiến công nghệ, hệ thống thông tin Hệ thống BIDV cần đầu tƣ trang thiết bị, không ngừng xây dựng hệ thống CNTT hoàn chỉnh: nâng cấp hệ thống tƣờng lửa, hệ thống IPS/IDS với công nghệ cho mạng WAN/LAN; trang bị hệ thống phòng chống virus có quyền, đƣợc cập nhật thƣờng xuyên dùng cho toàn hệ thống BIDV; trang bị hệ thống NPS để thực kiểm sốt truy cập mạng LAN tồn hệ thống nhằm nâng cao khả bảo mật cho hệ thống; xây dựng trung tâm phục hồi thảm họa theo chuẩn quốc tế; hệ thống lƣu trữ SAN nhƣ sách an ninh, bảo mật, an toàn hệ thống để giảm thiểu rủi ro từ hoạt động CNTT BIDV ngân hàng Việt Nam có Trung tâm dự phòng sử dụng hệ thống máy chủ dự phòng cơng nghệ lƣu trữ với giải pháp tiên tiến nhất, đảm bảo hoạt động Ngân hàng liên tục kể xảy thảm họa thiên tai thảm họa khác Năm 2015, BIDV đƣợc cấp chứng quốc tế ISO/IEC 27001:2013 – chứng ISO cho hệ thống quản lý an tồn thơng tin phiên giới Với lợi nhƣ trên, BIDV – HCM cần tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình ngân hàng đại, tiên tiến, hƣớng tới thơng lệ, đảm bảo minh bạch, công khai, hiệu quả, ƣu tiên phát triển chiến lƣợc Ngân hàng số cách toàn diện tất mặt hoạt động kinh doanh 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp Để giữ chân đƣợc khách hàng cũ thu hút thêm đƣợc nhiều khách hàng tiềm năng, đòi hỏi BIDV – HCM phải có sản phẩm cho vay KHDN vơ đa dạng phong phú Đây vừa giải pháp giúp BIDV – HCM định vị đƣợc thƣơng hiệu riêng nâng cao lực cạnh tranh với đối thủ địa bàn Có đề xuất sau cho BIDV – HCM: 73 Hoàn chỉnh sản phẩm, dịch vụ cho vay KHDN sẵn có để ngày phù hợp với nhu cầu KHDN Đa dạng hóa loại hình sản phẩm cho vay KHDN sở áp dụng công nghệ tại, liên tục cải tiến chất lƣợng dịch vụ cho vay KHDN, hàng tháng có phiếu đánh giá chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ cho vay gửi KHDN đánh giá Song song với xây dựng sách lãi suất phù hợp dựa vào phân khúc KHDN, ngành nghề kinh doanh (ƣu tiên giảm lãi suất lĩnh vực Chính phủ ƣu tiên phát triển nhƣ: phát triển nông nghiệp – nông thôn; kinh doanh hàng xuất khẩu; phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; kinh doanh, ứng dụng công nghệ cao), xếp hàng tín nhiệm, tài sản đảm bảo, từ đó, giúp KHDN có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu vay vốn 3.3 Các khuy n nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Chính phủ cần kiểm sốt tốt tỷ lệ lãi suất tốc độ tăng trƣởng kinh tế nhằm hạn chế việc tăng trƣởng tín dụng hệ thống NHTM Hơn nữa, cần trọng kiểm soát tỷ lệ lạm phát nhằm đạt đƣợc mục tiêu kinh tế, tăng trƣởng tín dụng an toàn hệ thống NHTM Các quan liên quan cần có giải pháp giải khó khăn việc xử lý, phát mại TSĐB KHDN không thực nhƣ điều khoản thỏa thuận hợp đồng, nhằm đảm bảo quyền lợi NHTM 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần hạn chế nới lỏng sách tiền tệ thời gian dài, kiểm soát tăng trƣởng chất lƣợng tín dụng chặt chẽ Thứ hai, NHNN nên xem xét kỹ việc đƣa sách tiền tệ thời gian tới, kiểm soát chặt chẽ cung tiền phù hợp với tốc độ tăng trƣởng GDP danh nghĩa tại, tăng trƣởng tín dụng có dấu hiệu nóng, vƣợt xa tốc độ tăng 74 trƣởng GDP danh nghĩa dẫn tới nguy bùng nổ lạm phát bong bóng tài sản giai đoạn sau Thứ ba, cần khẩn trƣơng xây dựng hoàn thiện quy định, pháp lý hoạt động cho vay TCTD Đây tiền đề việc tạo môi trƣờng kinh doanh lành mạnh, bình đẳng an tồn TCTD Thêm vào đó, rà sốt lại thiếu sót, lỗ hỏng để kịp thời sửa đổi, bổ sung văn luật môi trƣờng kinh doanh, hoạt động cấp tín dụng TCTD ban hành trƣớc nhằm tạo ổn định minh bạch môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh công cho doanh nghiệp Thứ tƣ, NHNN cần trọng, nâng cao chất lƣợng tra, giám sát hệ thống ngân hàng mà đặc biệt lĩnh vực cho vay KHDN nhằm kịp thời ngăn chặn hành vi không tuân thủ theo quy định cho vay đƣa trƣớc Từ đó, giúp cho hoạt động cho vay KHDN phát triển cách lành mạnh, công bền vững 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Thứ nhất, BIDV cần tích cực xử lý nợ xấu gắn liền với tăng trƣởng quy mô cho vay KHDN cách hiệu Đây hoạt động có mối liên hệ chặt chẽ, tác động trực tiếp lẫn Bên cạnh việc thực giải pháp xử lý nợ xấu mà chi nhánh thực nhƣ thông qua công ty quản lý khai thác tài sản; xử lý dự phòng; phân loại đánh giá nợ để cấu lại nợ…, cần tập trung giải pháp để tăng trƣởng cho vay KHDN hiệu nhƣ xây dựng sách định hƣớng tăng trƣởng cho vay KHDN dài hạn, phù hợp với loại hình doanh ngiệp, từ tăng thu nhập, bù đắp chi phí tạo lan tỏa tích cực từ hoạt động cho vay KHDN BIDV Thứ hai, BIDV cần chủ động đánh giá trạng xây dựng lộ trình triển khai sáng kiến để đáp ứng tiêu chuẩn quản lý rủi ro Basel II yêu cầu quan quản lý Trong thời gian tới, BIDV cần tiếp tục tích cực triển khai dự án trang bị giải pháp quản lý khoản vay nhằm hỗ trợ công tác đề xuất, thẩm định phê 75 duyệt tín dụng tồn hệ thống, giúp quản lý thông tin tập trung, rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ tín dụng, tăng hiệu chất lƣợng xử lý hồ sơ, nâng cao tính minh bạch, an tồn hệ thống ngân hàng, góp phần phục vụ triển khai Basel II theo quy định NHNN Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống an ninh tiên tiến để đảm bảo an toàn cho toàn hệ thống, tránh rủi ro gián đoạn trình thực nghiệp vụ, gây thời gian không cho CBTD mà khách hàng Thứ ba, BIDV cần hồn thiện quy trình, thủ tục cấp tín dụng KHDN, tránh để lỗ hỏng nhƣ hạn chế rủi ro khơng đáng có hoạt động cho vay KHDN Cùng với đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay KHDN công nghệ đại, tích hợp nhiều tiện ích để phục vụ đồng thời nhiều nhu cầu khách hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa tảng sở lý luận NHTM cho vay KHDN chƣơng 1, sở đánh giá phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM giai đoạn từ năm 2013 – 2017 kèm với phân tích thành tựu mà chi nhánh đạt đƣợc thời gian qua, hạn chế nguyên nhân tồn hoạt động cho vay KHDN chƣơng 2, chƣơng tác giả đƣa số giải pháp từ nội BIDV – HCM để phát triển hoạt động cho vay KHDN nhƣ giải pháp xây dựng sách cho vay KHDN, giải pháp nguồn nhân lực, giải pháp công nghệ, giải pháp kiểm soát rủi ro hoạt động cho vay KHDN Đồng thời có khuyến nghị với BIDV, NHNN, Chính phủ để có sách nhằm tạo điều kiện thuận lợi để BIDV – HCM phát triển hoạt động cho vay KHDN thời gian tới 76 KẾT LUẬN Sự phát triển nhanh chóng kinh tế thị trƣờng song song với nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp yếu tố quan trọng góp phần giúp cho hoạt động cho vay KHDN NHTM nói chung BIDV – HCM nói riêng ngày phát triển Hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM hoạt động chiếm tỷ trọng lớn dƣ nợ tín dụng thu nhập từ tín dụng Khơng mang lại nguồn thu nhập đáng kể cho chi nhánh mà hoạt động cho vay KHDN đóng vai trò to lớn phát triển kinh tế thị trƣờng, giúp cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn để đầu tƣ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, mở rộng quy mơ, đầu tƣ máy móc trang thiết bị, tạo sản phẩm thu lợi nhuận Chính vậy, hoạt động cho vay KHDN ngày phát triển thể vai trò quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Là NHTM với lịch sử hình thành lâu đời, uy tín, thƣơng hiệu lực tài ln có vị vững hệ thống NHTM Việt Nam, BIDV – HCM với cố gắng nỗ lực thời gian qua đƣa quy mơ tín dụng lên thứ địa bàn TPHCM thứ hệ thống BIDV Qua trình nghiên cứu hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM để thực mục đích đề tài, khóa luận thể đƣợc nội dung sau: Trình bày khái quát NHTM khái niệm doanh nghiệp khái niệm cho vay Đề tài nêu lên nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHDN Trên sở đánh giá phân tích thực trạng hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM giai đoạn từ 2013 – 2017, khóa luận nêu lên đƣợc thành tựu mà chi nhánh đạt đƣợc, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHDN BIDV – HCM Khóa luận đƣa số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN, số khuyến nghị BIDV, NHNN Chính phủ Việt Nam 77 Tuy nhiên, số giải pháp mà tác giả đƣa đƣợc nhìn nhận dƣới góc độ chủ quan tác giả nên đơi số thiếu sót hạn chế mong q thầy đóng góp thêm để đề tài có ý nghĩa thực tiễn, áp dụng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHDN giải khó khăn việc triển khai thực hoạt động BIDV nói chung BIDV – HCM nói riêng 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu ti ng Anh Chen TY and TL Yeh, 1998 A Study of Efficiency Evaluation in Taiwan’s Banks, Int J Service Industry Managament Timothy Clark, Astrid Dick, Beverly Hirtle, Kevin J.Stiroh, and Robard, 2007 The Role of Retail Banking in the U.S Banking Industry: Risk, Return, and Industry Structure The Economic Policy Review, Volume 13, Number 13 Vahram Stepanyan & Kai Guo, 2011 Determinants of Bank Credit in Emerging Market Economies, IMF Working Paper, No 11/51 Tài liệu ti ng Việt Bùi Diệu Anh (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng NXB Thống kê Dƣơng Tuấn Anh (2015), Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng doanh nghiệp lớn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Bình Dương, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM Lê Tấn Phƣớc 2016, Một số yếu tố tác động đến tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam, tạp chí Tài kỳ II tháng 12/2016, truy cập < http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/mot-so-yeu-to-tac-dong-dentang-truong-tin-dung-ngan-hang-thuong-mai-viet-nam-100787.html>, [ngày truy cập: 28/03/2018] Lƣu Nhật Phƣơng (2013), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHTMCP Phương Đơng, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Kinh tế TPHCM Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 v/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập DPRR việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Ngân hàng Nhà nƣớc, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 v/v Quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 79 Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh TP Hồ Chí Minh, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2013, 2014, 2015, 2016, 2017; Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam, Báo cáo thƣờng niên 2017 Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát Triển Việt Nam, Quy định số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/06/2015 v/v Trình tự, thủ tục, thầm quyền cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp 10 Nguyễn Hoàng Anh Vũ (2015), Nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Thương Tín – Chi nhánh Bình Dương, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM 11 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 12 Nguyễn Minh Kiều (2012), Quản trị rủi ro tài Đại học mở TP Hồ Chí Minh chƣơng trình giảng dạy kinh tế Fulbright, NXB Tài 13 Nguyễn Thị Kim Nhung, Phạm Thị Thu Hiền, Nguyễn Thị Thúy Quỳnh (2017), Một số vấn đề rủi ro tín dụng NHTM, truy cập [ngày truy cập: 16/04/2018] 14 Nguyễn Thị Thu Thủy (2010), Pháp luật hoạt động cho vay NHTM DNNVV Việt Nam, Luận văn thạc sỹ, ĐH Quốc Gia Hà Nội 15 Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại NXB Tài 16 Phạm Đình Hƣớng (2017), Nâng cao hiệu cho vay bán lẻ NHTMCP Cơng Thương Việt Nam – CN Sài Gòn, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Kinh tế TPHCM 17 Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 18 Quốc hội, Luật số 47/2010/QH12 ngày 17/06/2010, Luật Tổ chức tín dụng 80 19 Thanh Nga 2018, Ngành Xây dựng năm 2017 – tăng trưởng cao, truy cập < http://www.baoxaydung.com.vn/news/vn/thoi-su/nganh-xay-dung-nam-2017tang-truong-cao.html> [ngày truy cập: 01/05/2018] 20 Trần Trọng Huy (2013), Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận án tiến sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM 21 Trƣơng Thị Hồng Hạnh (2015), Mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bình Phước, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng ĐH Ngân hàng TPHCM 81 PHỤ LỤC Abstract In recent years, Vietnam's economy has transformed to a market economy and making steady progress in integration with the world economy The expansion of international economic exchanges and co-operation as well as the strong internal development of the country lead to the increasingly intense competition among commercial banks In present, BIDV - HCM has caught up the trend of credit growth while mobilizing capital to enter the period of redundancy, focusing on investing considerable resources towards the target group, which is focusing on the lending business The objective of this research project is to emphasize the importance of BIDV - HCM's corporate lending, a major source of revenue for the Branch The study will also answer questions on indicators reflecting the results of BIDV's lending and related indicators in the period from 2013 to 2017 BIDV HCM achieved in the lending business, remaining limitations and causes of such limitations In addition, the research project will also provide some solutions needed to provide financial support to BIDV - HCM in the upcoming time, thus helping the branch to improve its scale and profitability in business The method used in this study is qualitative method, data are collected from the report on business results of the branch in the period from 2013 to 2017 and collected, compare and analyze In addition, the data is derived from a variety of reliable sources such as reports from branch conferences, online journals, official websites, academic papers and dissertations high The results show that indicators on scale and business performance have a great impact on lending activities at BIDV - HCM In summary, corporate business is a segment of potential customers for BIDV - HCM and the development of corporate lending has been implemented by BIDV - HCM for many years, an activity that brings many sources of profits and great chances for branches Therefore, expanding the scale and improving the efficiency of corporate loans is a necessary job of the Branch, especially in the potential market such as Ho Chi Minh 82 City, which will help the Branch develop more, remain strong position in the region's top-performing business and systems ... cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh 5 CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH. .. thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh Chƣơng 3: Giải pháp cho hoạt động cho. .. CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 34 2.1 Khái quát hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt