Tiếu luận công nghệ blockchain trong ngân hàng

Theo khảo sát trên 600 nhà điều hành các tổ chức tài chính lớn tại 15 nước thực hiện bởi PwC, 28% cho biết công nghệ này sẽ là chìa khoá cạnhtranh của ngành tài chính ngân hàng trong tươ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT

ĐẠI HỌC QUỐC GIA TP HỒ CHÍ MINH

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT

Hồ Thị Thúy Hằng – C18604030

TP HỒ CHÍ MINH - 2019

CAM KẾT THAM GIA HOÀN THÀNH TIỂU LUẬN

Công Ty TNHH Đầu Tư

Thương Mại Khang Thịnh

Các thành viên đãđóng góp nội dung

và làm việc theo sựphân công chung

Vì vậy, cả nhómđồng ý đánh giámức độ đóng gópcủa thành viên bằngnhau

MỤC LỤC

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BLOCKCHAIN 2

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG BLOCKCHAIN HIỆN NAY 4

CHƯƠNG 3: LỢI ÍCH 7

CHƯƠNG 4: THÁCH THỨC 11

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN 13

TÀI LIỆU THAM KHẢO 14

CÔNG NGHỆ BLOCKCHAIN TRONG NGÂN HÀNG

Tóm tắt

Làn sóng Cách mạng công nghiệp 4.0 với những công nghệ như Dữ liệulớn (Big Data), Trí tuệ nhân tạo (AI) bên cạnh đó với khả năng chia sẻ thôngtin dữ liệu minh bạch theo thời gian thực tế, tiết kiệm không gian lưu trữ và

có tính bảo mật cao, công nghệ Blockchain là một trong những công nghệ nổibật gần đây Blockchain đã mở ra cuộc chạy đua trong nhiều ngành nghề khácnhau, một trong những ngành đang có cuộc chạy đua rầm rộ nhất là tài chínhngân hàng Theo khảo sát trên 600 nhà điều hành các tổ chức tài chính lớn tại

15 nước thực hiện bởi PwC, 28% cho biết công nghệ này sẽ là chìa khoá cạnhtranh của ngành tài chính ngân hàng trong tương lai gần Bài viết giới thiệu vềBlockchain, thực trạng, lợi ích, thách thức và kiến nghị trong ngành Ngânhàng trong thời gian tới

CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ

2

Hình 1: Sơ đồ hoạt đồng của Blockchain

Về công nghệ, các giao dịch được xác minh bởi thuật toán chữ ký số dựatrên đường cong Elliptic (Elliptic Curve Digital Signature Algorithm -ECDSA) và được xác nhận bởi chuỗi các quá trình xử lý lần lượt các hàmbăm SHA256 Mỗi khối trong Blockchain chứa tất cả thông tin giao dịch củakhối đó trong 1 cây Merkle - là một cây nhị phân có thứ tự được xây dựng từmột dãy các đối tượng dữ liệu sử dụng hàm băm để đạt hiệu quả cao trongviệc lưu trữ và xác minh với lượng dữ liệu lớn các giao dịch Khi có một giaodịch không hợp lệ, hệ thống sẽ loại bỏ nó bằng cách chọn theo số đông Càng

có nhiều máy tính tham gia vào hệ thống ngang hàng Blockchain thì sứcmạnh xử lý và độ an toàn của hệ thống Blockchain đó càng cao

Blockchain là một cơ sở dữ liệu phân tán Các máy tính liên tục thực hiệnviệc kiểm toán độc lập bằng cách xác minh dữ liệu nhận về và so sánh vớichữ ký của giao dịch đó Các ưu việt chính của Blockchain bao gồm: khôngthể làm giả hay can thiệp; không thể phá hủy; không thể thay đổi, bảo mật dữliệu tuyệt đối minh bạch và hợp đồng thông minh

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG

BLOCKCHAIN HIỆN NAY

Cơ quan xử lý tín dụng trực tuyến Bureau trực thuộc Hiệp hội Ngân hàng

Ba Lan đã ghi lại lịch sử tín dụng của khoảng 150 triệu người châu Âu bằngviệc tạo ra giải pháp Blockchain để xử lý dữ liệu của khách hàng Tập đoànngân hàng lớn nhất Tây Ban Nha – Banco Santander tiên phong trong ứngdụng công nghệ Blockchain vào hoạt động đã xây dựng một hệ thống thanhtoán One Pay FX trên nền tảng Blockchain

Mục tiêu chính của hệ thống Blockchain là tối ưu hóa việc thanh toán giữachâu Âu và Nam Mỹ bằng việc sử dụng sổ cái phân tán Ngân hàng JPMorgan

đã tin tưởng, tương lai của Blockchain đến nỗi mà họ đã thành lập riêng mộtdoanh nghiệp để nghiên cứu và ứng dụng công nghệ này Hiện tại, ngân hàngnày đang thử nghiệm các ứng dụng cho các hoạt động tài chính

HSBC thông báo cùng ING Bank vừa thực hiện thành công giao dịch tàitrợ thương mại đầu tiên thông qua Tín dụng thư được thực hiện hoàn toàn trênnền tảng công nghệ Blockchain cho Cargill, một tập đoàn quốc tế về nôngnghiệp và thực phẩm đã giảm thời gian thanh toán L/C từ 5 - 10 ngày xuốngcòn 24 giờ

Theo Reuters, Ngân hàng Hoàng gia Canada (RBC) đang thử nghiệm dùngBlockchain cho các khoản thanh toán giữa các chi nhánh ở Mỹ và Canada.Công nghệ Blockchain hiện được cho chạy song song với hệ thống chính củaRBC, cho phép nhà băng này theo dõi các khoản thanh toán qua lại giữa Mỹ

và Canada theo thời gian thực

Blockchain sẽ giúp tăng tốc độ, giảm tính phức tạp và hạ chi phí cho khâuthanh toán Ngân hàng RBC đã phát triển hệ thống Blockchain từ trước đó tạimột trung tâm đặt ở Toronto, sử dụng phần mềm do tổ chức mã nguồn mởchuyên về Blockchain Hyperledger cung cấp

Trước đó, CNBC đưa tin Hãng IBM đang xây dựng công nghệ Blockchaindành riêng cho bảy ngân hàng lớn nhất châu Âu (gồm Deutsche Bank, HSBC,KBC, Natixis, Rabobank, Societe Generale và Unicredit) để tăng hiệu quảgiao thương quốc tế cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) Ngân hàngWells Fargo và Commonwealth Bank of Australia cũng từng dùngBlockchain để xử lý và thực hiện các chuyến xuất khẩu cotton từ Mỹ sangTrung Quốc

4

Trong năm 2018, Daimler - hãng xe Đức sở hữu thương hiệu Benz, hợp tác cùng Ngân hàng Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) sửdụng Blockchain cho một giao dịch tài chính trị giá 100 triệu euro Theothông cáo của Daimler, công ty này đã phát hành trái phiếu doanh nghiệp đểvay số tiền trên từ LBBW và ba ngân hàng khác bằng Blockchain song songvới quy trình theo luật pháp thông thường.

Mercedes-Blockchain sẽ tự động hóa toàn bộ quá trình này, từ lập và thực thi hợpđồng đến xác nhận trả nợ và trả lãi Điều này giúp tiết kiệm chi phí nhân lực

để thực hiện một số bước thủ công như hiện nay, trong khi tránh được việcphải lập nhiều hợp đồng, trao đổi với các nhà đầu tư, tiến hành thanh toán,còn bên cho vay cũng phải áp dụng các cơ chế quản trị, kiểm soát phức tạp.Tập đoàn ngân hàng nước ngoài Trung Quốc, Limited viết tắt là Ngân hàngOCBC, là một tập đoàn dịch vụ tài chính ngân hàng đa quốc gia có trụ sở tạiTrung tâm OCBC, Singapore.Ngân hàng đầu tiên tại Đông Nam Á dùng

Blockchain trong thanh toán OCBC Bank sẽ sử dụng sản phẩm thiết kế bởi

OCBC Bank và công ty giải pháp thanh toán ngân hàng BCS InformationSystems (BCSIS)dựa trên nên tảng công nghệ Blockchain (khối chuỗi) trongdịch vụ chuyển tiền nội địa và quốc tế, làm tăng hiệu suất, sự minh bạch,giảm chi phí và cải thiện trải nghiệm cho khách hàng

Infosys đã hợp tác với bảy ngân hàng tư nhân ở Ấn Độ, bao gồm ICICIBank Ltd, Axis Bank Ltd, Kotak Mahindra Bank Ltd, Yes Bank Ltd, IndusẤnBank Ltd, RBL Bank Ltd và South Indian Bank Ltd để phát triển Ấn ĐộTrade Kết nối (ITC) như một mạng lưới giao dịch Blockchain để tạo thuận lợicho việc xử lý và thực hiện các giao dịch ngân hàng mà không cần các hệthống tin cậy yêu cầu các quy trình xem xét của con người Người mua, ngườibán, ngân hàng và nhà quản lý sẽ có quyền truy cập vào mạng Blockchain, họ

có thể thực hiện các giao dịch theo cách minh bạch, an toàn và tự động

Sanat Rao, Giám đốc kinh doanh tại Infosys Finacle cho biết, công nghệBlockchain cung cấp các cơ hội chưa từng có để chuyển đổi ngân hàng nhưchúng ta biết Giống như bất kỳ công nghệ đổi mới nào, việc sử dụng các ứngdụng dựa trên Blockchain sẽ tăng dần từ những người chấp nhận sớm đếnnhững người khác sẽ tham gia dựa trên lợi ích đã được chứng minh và hữuhình Tại Infosys Finacle, chúng tôi cam kết tái cấu trúc ngân hàng và cungcấp một lực đẩy liên tục trong việc hợp tác với khách hàng của chúngtôi Theo đuổi điều này, số hóa các quy trình tài chính thương mại sử dụngcông nghệ sổ cái phân tán mang lại tiềm năng to lớn để loại bỏ ma sát, cắtgiảm chi phí và tăng doanh thu thông qua các sản phẩm kinh doanh mới hiện

có thể sử dụng các công nghệ hiện đại

Ấn Độ Trade Connect tự hào cải thiện 75% trong thời gian chu kỳ cho thưtín dụng Nó đã giành giải thưởng Celent Model Bank cho năm 2018 và có kếhoạch mở rộng trong danh sách bảy ngân hàng hiện tại trong mạng lưới củamình Các quy trình tài chính thương mại hiện tại đang bị ảnh hưởng bởi các

hệ thống và thách thức kế thừa, chẳng hạn như sự nhanh nhẹn và minh bạch,

và gian lận Do đó, Infosys Finacle đã tạo ra hệ sinh thái này, hợp tác với cácbên liên quan khác nhau để giải quyết những vấn đề này và cho thấy Proof ofConcept là bước đầu tiên trong việc chuyển đổi hoàn toàn mô hình trên quy

mô toàn cầu

Hình 2: Thử nghiệm Blockchain tại 3 ngân hàng tại Việt Nam

Tại Việt Nam, tháng 7/2018, CTCP Thanh toán Quốc gia Việt Nam(NAPAS) đã phối hợp cùng ba ngân hàng VietinBank, VIB và TPBank, thựchiện thử nghiệm thành công giao dịch chuyển tiền liên ngân hàng bằngBlockchain sau bốn tuần triển khai… Mục tiêu khi làm thử nghiệm là đánhgiá tính khả thi, hiệu quả thực tế khi áp dụng công nghệ, xác định ảnh hưởng

hệ thống đến hạ tầng trung tâm như NAPAS Điều này cho thấy, công nghệnày đang dần trở nên phổ biến và các ngân hàng không nằm ngoài xu thế

6

CHƯƠNG 3: LỢI ÍCH

Thứ nhất, định danh KYC (Know Your Customer)

Yêu cầu xác minh danh tính khách hàng (KYC) là một trong những nguyênnhân dẫn đến sự chậm trễ cho các giao dịch ngân hàng, và thường mất khoảngvài ngày, đôi khi đến vài tuần để hoàn tất các bước thủ tục Khảo sát củaThomson Reuters vào năm 2017 cho thấy thời gian trung bình để hoàn thànhcác thao tác kiểm tra KYC là 32 ngày, tăng thêm 4 ngày so với năm 2016.Khảo sát cũng chỉ ra 85% khách hàng có trải nghiệm không tốt với KYC và12% khách hàng đã phải thay đổi ngân hàng chỉ vì những thủ tục rườm rà.Nhờ bản chất phi tập trung, Blockchain ghi chép dữ liệu theo phương thức

sổ cái phân tán trên nền tảng các máy tính ngang hàng (P2P) Khi cần khaithác và sử dụng dữ liệu với sự đồng ý của khách hàng, các ngân hàng sẽ cóthể thu thập, xác nhận và chia sẻ dữ liệu một cách hiệu quả và chính xác Hiệntại, OCBC, HSBC và Tokyo Mitsubishi đều đã tiến hành thử nghiệm côngnghệ Blockchain trong các giao dịch KYC tại thị trường châu Á

Thứ hai, đẩy nhanh quá trình thanh toán

Vì Blockchain giúp loại bỏ các yêu cầu xác minh từ các bên thứ ba trongquá trình chuyển khoản ngân hàng, dẫn đến thời gian xử lý thanh toán nhanhhơn và các khoản phí bổ sung được loại bỏ Lấy ví dụ, các giao dịch tài chínhtrên nền tảng Ethereum Blockchain thường chỉ mất vài phút để xác nhận,trong khi một giao dịch chuyển khoản ngân hàng thông thường có thể mất tới

ba ngày

Tại Kenya, BitPesa đang sử dụng phương pháp này để cho phép các công

ty thực hiện thanh toán nhanh hơn, rẻ hơn giữa các nước châu Phi mà khôngphải phụ thuộc vào cơ sở hạ tầng ngân hàng địa phương chậm và không hiệuquả, theo báo cáo của Citi Research

Tại Nhật Bản, một nhóm các ngân hàng có kế hoạch ra mắt vào mùa xuânnăm 2017 với dịch vụ xử lý thanh toán dựa trên blockchain sẽ hỗ trợ thanhtoán trong nước và xuyên biên giới theo thời gian thực với chi phí thấp hơn sovới các dịch vụ truyền thống

Thanh toán liên ngân hàng cũng được giải quyết một cách triệt để bằngcông nghệ Blockchain Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) đã hợp tác với các

tổ chức tín dụng lớn như Mitsubishi UFJ Financial Group, Bank of America,Merrill Lynch, Credit Suisse để triển khai mạng lưới thanh toán trênBlockchain nhằm mục đích tăng cường chuyển tiền xuyên quốc gia và phòngchống nạn rửa tiền

Tập đoàn tài chính Mitsubishi UFJ (MUFG) đã hợp tác với nền tảng phânphối đám mây lớn của Mỹ, Akamai Technologies, để phát hành một mạnglưới thanh toán toàn cầu trên Blockchain, với khả năng xử lý một triệu giaodịch mỗi giây Ngoài ra, Viện Công nghệ Massachusetts (MIT), Đại họcStanford, Đại học Carnegie Mellon và Đại học California, Berkeley cũngđang hợp tác phát triển một hệ thống thanh toán trực tuyến thông quaBlockchain, hỗ trợ lên tới 10.000 giao dịch mỗi giây

Thứ ba, minh bạch và đơn giản hoá các hoạt động thương mại

Nhờ số hóa văn bản và tự động hóa các thủ tục, công nghệ chuỗi khối nàygiảm bớt rủi ro và loại bỏ sự chậm trễ, trùng lặp trong các hoạt đông thươngmại Ngoài ra, Blockchain còn cải thiện sự minh bạch khi tất cả các bên liênquan đều có thể xem tiến trình giao dịch trong thời gian thực

Khảo sát năm 2017 của Ngân hàng Phát triển châu Á (ADB) chỉ ra rằngnhu cầu về tài chính thương mại toàn cầu chưa được đáp ứng là 1.500 tỷUSD, trong đó 40% là từ khu vực châu Á – Thái Bình Dương Các doanhnghiệp tham gia thị trường tài chính hy vọng công nghệ blockchain sẽ giúp họphục vụ được nhiều khách hàng hơn và nâng cao chất lượng dịch vụ cung cấpcho khách hàng

IBM, UBS và một số ngân hàng quốc tế khác (bao gồm Caixa,CommerzBank và Bank of Montreal) đã liên kết với nhau để tạo ra một nềntảng tài chính thương mại toàn cầu dựa trên Blockchain Cơ quan tiền tệ HồngKông cũng tuyên bố ra mắt nền tảng tài chính thương mại trực tuyến trên nềntảng Blockchain vào tháng 11/2018

Gần đây, HSBC Ấn Độ và Ngân hàng ING, Brussels, đã hỗ trợ giao dịchtài chính thương mại thông qua Blockchain đầu tiên của Ấn Độ Giao dịchđược thực hiện cho tập đoàn dầu khí Reliance Industries của Ấn Độ và mộtkhách hàng tại Hoa Kỳ - Tricon Energy

Thứ tư, Blockchain có thể giảm chi phí tài chính thương mại

8

Nhiều sáng kiến đang tập trung vào việc áp dụng Blockchain để tăng tốc vàgiảm chi phí tài chính thương mại, một số được coi là “chín muồi” cho sựgián đoạn bởi vì hiện tại nó thường liên quan đến các quy trình thủ công dựatrên giấy tốn kém, tốn thời gian Trong một bằng chứng gần đây về khái niệm,Ngân hàng Commonwealth Úc, Wells Fargo và Brighann Cotton đã thực hiệnnhững gì được cho là giao dịch dựa trên Blockchain toàn cầu trực tiếp đầutiên liên quan đến hai ngân hàng; giao dịch liên quan đến một quy trình hợptác để theo dõi và trả tiền cho một lô hàng bông giữa hai đơn vị Brighann ởTexas và Trung Quốc

Đơn vị tài chính của IBM đang làm việc trên một hệ thống blockchain đểgiải phóng vốn bằng cách giải quyết tranh chấp với khách hàng nhanhhơn; các thử nghiệm của họ cho thấy thời gian giải quyết có thể giảm từ 44ngày xuống 10 ngày Theo báo cáo từ Tập đoàn tư vấn Boston ước tính rằngcác công nghệ bao gồm Blockchain có thể giảm chi phí vận hành và tuân thủgiao dịch trên giấy từ 10% đến 15%

Giải pháp Blockchain sẽ làm giảm chi phí và gánh nặng hành chính đối vớingân hàng và khách hàng Ước tính rằng các công nghệ Blockchain có thểlàm giảm chi phí cơ sở hạ tầng của ngân hàng khoảng 15 – 20 tỷ USD mộtnăm vào năm 2020 – như tuyên bố trong “FinTech 2.0 Paper” của SantanderInno Ventures

Thứ năm, hợp đồng thông minh

Đối với các ứng dụng tài chính thương mại, một khả năng chính của côngnghệ blockchain là hợp đồng thông minh Đây là những chương trình nhỏ, tựthực hiện được lưu trữ trên sổ cái phân tán, tự động thực hiện thanh toán hoặccác hành động khác khi các điều kiện cụ thể được đáp ứng

Ví dụ: hợp đồng có thể kích hoạt xử lý thanh toán tự động khi một công tyxác minh rằng họ đã nhận được một lô hàng, do đó đẩy nhanh giao dịch vàgiảm khả năng xảy ra lỗi dịch vụ xử lý thanh toán Năm 2016, tập đoàn tàichính R3 và các ngân hàng thành viên đã hoàn thành các nguyên mẫu tàichính thương mại sử dụng hợp đồng thông minh để xử lý các giao dịch baothanh toán và thư tín dụng

Bảng: Quy trình giao dịch truyền thống so với Blockchain

Quy trình truyền thống

Blockchain, IOT và hợp đồng thông minh Tính minh bạch: Tất cả các đối tác

trong chuỗi cung ứng cập nhật dữ liệu

theo thời gian thực trong một hệ thống

Không Có

Hiệu quả chi phí: Không có tài liệu vật

lý hoặc vận chuyển Không có rủi ro

trùng lặp hoặc mất mát

Không Có

Tùy chỉnh: Phù hợp, chính sách bảo

Thuận tiện: Tất cả các bên làm việc

cùng một sổ cái, tất cả trực tuyến và

ngay lập tức

Không Có

Bảo mật: Dữ liệu có thể kiểm chứng và

không thay đổi để giảm rủi ro gian lận Không Có

10