PHÂN TÍCH TIỀN TỆ VÀ SỰ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY

Gắn liền với sự ra đời và phát triển của nền kinh tế hàng hóa – tiền tệ. Trong sự phát triển của nền kinh tế của các nước trên thế giới, vấn đề tiền tệ là vấn đề rất được xã hội quan tâm do tiền tệ ra đời làm cho việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ được dễ dàng, thuận tiện hơn.

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH KHOA THƯƠNG MẠI DU LỊCH MƠN HỌC: TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH TIỀN TỆ VÀ SỰ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY GVHD: NCS.ThS.NGUYỄN THỊ KIM LIÊN Lớp: DHKQ13BTT Nhóm thực : Nhóm Năm 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHIỆP TP HỒ CHÍ MINH KHOA THƯƠNG MẠI DU LỊCH BÀI TIỂU LUẬN NHĨM MƠN HỌC: TÀI CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH TIỀN TỆ VÀ SỰ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY GVHD: NCS.ThS.NGUYỄN THỊ KIM LIÊN Lớp: DHKQ13BTT Nhóm thực : Nhóm Danh sách nhóm HỌ VÀ TÊN MÃ SỐ SINH VIÊN Nguyễn Quang Minh (NT) 17103831 Nguyễn Hoàng Nhi 17108671 Quang Trọng Hiếu 17103791 Lê Đặng Tuyết Nhi 17103871 ĐÓNG GÓP Chương : Tiền tệ chức tiền tệ Hộ trợ nội dung chương BìaLời mở đầu+ Chương + Kết luận Hỗ trợ nội dung hệ thống toán nước phát triển + Giải pháp CHỮ KÝ LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học lớp DHKQ13BTT mơn Tài kinh tế hướng dẫn cô Nguyễn Thị Kim Liên giúp tụi em tiếp cận nhiều thông tin tài kinh tế giới giúp chúng em nắm rõ thị trường định hướng phát triển cho thân sau Để có kiến thức quý báu thực tiểu luận này, nỗ lực học tập nghiên cứu tìm hiểu, nhóm em nhận giúp đỡ nhiệt tình từ cơ,các bạn, từ sách hướng dẫn nhà trường trang báo mạng nhiều tài liệu tham khảo khác cho em thêm nhiều thơng tin kiến thức để hồn thành tiểu luận từ hỗ trợ lẫn cách hiệu bạn nhóm Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: - Cô Nguyễn Thị Kim Liên tận tình hướng dẫn tụi em suốt trình học tập - giảng lớp lý thuyết cô bổ sung thêm bên Thầy Nguyễn Văn Ngọc biên soạn sách Bạn lớp trưởng Nguyễn Quốc Khánh hỗ trợ cập nhật thường xuyên cô cho - lớp để bạn khơng bị Bạn Minh nhóm trưởng tạo cho em nhiều hội để làm việc đóng góp nhiều ý - kiến thêm cho nhóm Bạn Hồng Nhi tích cực hoạt động hỗ trợ bạn nhóm Bạn Tuyết Nhi đưa sáng kiến hay giúp nhóm hoạt động có hiệu Và tất bạn lớp hay giơ tay phát biểu ý kiến tranh luận làm hoàn thiện kiến thức học Cuối em xin chúc Cô tất bạn lớp DHKQ13BTT có năm vui vẻ, may mắn, làm việc cách hiệu lớp lại lớp ^^ NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN: MỤC LỤC Trang CHƯƠNG : TIỀN TỆ VÀ CHỨC NĂNG CỦA TIỀN TỆ 1.1 Định Nghĩa tiền tệ 1.2 Tính chất tiền tệ .7 1.3 Chức tiền tệ .8 1.3.1 Thước đo giá trị 1.3.2 Phương tiện trao đổi 10 1.3.3 Cất giữ giá trị 11 CHƯƠNG : HỆ THỐNG THANH TOÁN VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY 12 2.1 Hệ thống toán quốc gia .12 2.1.1 Định nghĩa hệ thống toán quốc gia 12 2.1.2 Chiến lược phát triển hệ thống toán quốc gia 12 2.1.3 Những thay đổi phát triển hệ thống toán quốc gia 13 2.2 Quá trình phát triển hệ thống tốn q trình cải tổ hệ thống tốn việt nam từ năm 1990 đến 13 2.2.1 Quá trình phát triển hệ thống toán 13 2.2.2 Q trình cải tổ hệ thống tốn việt nam từ năm 1990 đến .15 2.3 Thực trạng, hạn chế hệ thống toán Việt Nam 16 2.3.1 Thực trạng hệ thống toán Việt Nam .16 2.3.2 Một số hạn chế phát triển hệ thống toán Việt Nam 16 2.4 Hệ thống toán số nước phát triển giới 17 2.4.1 Mỹ .17 2.4.2 Singapore 22 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN VIỆT NAM .25 3.1 Cập nhật cơng nghệ tốn giới .25 3.2 Kiểm soát hệ thống toán ngoại hối hệ thống toán chứng khoán 25 KẾT LUẬN 27 DANH MỤC VIẾT TẮC Kí hiệu Nội dung NH Ngân hàng NHTW Ngân hàng Trung ương NHTG Ngân hàng trung gian NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hang thương mại cổ phần HTNH Hệ thống ngân hàng KBNN Kho bạc Nhà nước WEF Diễn đàn kinh tế giới FED Cục dự trữ liên bang Mỹ FOMC Ủy ban thị trường mở liên bang MAS Cơ quan tiền tệ Singapore TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp Nhà nước BĐS Bất động sản NDT Nhân dân tệ USD Dollar Mỹ VND Việt Nam Đồng LỜI MỞ ĐẦU Gắn liền với đời phát triển kinh tế hàng hóa – tiền tệ Trong phát triển kinh tế nước giới, vấn đề tiền tệ vấn đề xã hội quan tâm tiền tệ đời làm cho việc trao đổi hàng hóa, dịch vụ dễ dàng, thuận tiện Tiền tệ phát triển qua giai đoạn khác nhau, thay loại tiền thời kỳ Ở Việt Nam vậy, thay đổi tiền tệ, thay đổi hình thái tiền tệ ( kim loại, giấy, polime, thẻ…), lịch sử tiền tệ chịu ảnh hưởng lịch sử xã hội Sự thay đổi lên tiền tệ điều phần để đánh giá dự phát triển kinh tế đất nước Chính phát triển vai trò quan trọng tiền tệ mà chúng em lựa chọn đề tài “Phân tích tiền tệ phát triển hệ thống toán Việt Nam” Tìm hiểu đề tài khơng cho chúng em biết thêm kiến thức lịch sử xuất tiền tệ mà hiểu biết sâu sắc thực tế xoay quanh chế độ tiền tệ, ảnh hưởng tiền tệ với kinh tế đất nước Việt Nam Chương 1: Tiền tệ chức tiền tệ 1.1 Định nghĩa tiền tệ Tiền tệ tiền xét tới chức phương tiện toán, đồng tiền luật pháp quy định để phục vụ trao đổi hàng hóa dịch vụ quốc gia hay kinh tế Vì định nghĩa vậy, tiền tệ gọi "tiền lưu thơng" Tiền tệ mang hình thức tiền giấy tiền kim loại (tiền pháp định) Nhà nước (ngân hàng trung ương, Bộ Tài chính, ) phát hành, tiền hàng hóa (vỏ sò, gạo, muối, vàng), tiền thay (coupon, dặm bay, điểm thưởng, phỉnh poker, ), tiền mã hóa mạng lưới máy tính phát hành (điển hình Bitcoin) Khi phân biệt tiền tệ quốc gia với tiền tệ quốc gia khác, người ta dùng cụm từ "đơn vị tiền tệ" Đơn vị tiền tệ nhiều quốc gia có tên gọi (ví dụ: dollar, franc ) để phân biệt đơn vị tiền tệ người ta thường phải gọi kèm tên quốc gia sử dụng đồng tiền (ví dụ: dollar Úc) Với hình thành khu vực tiền tệ thống nhất, ngày có nhiều quốc gia dùng chung đơn vị tiền tệ đồng EUR Tiền tệ phương tiện toán pháp quy nghĩa luật pháp quy định người ta bắt buộc phải chấp nhận dùng để tốn cho khoản nợ xác lập đơn vị tiền tệ Một tờ séc bị từ chối dùng để toán nợ tiền giấy tiền kim loại khơng Tuy nhiên tiền kim loại phương tiện tốn pháp quy bị luật pháp quốc gia giới hạn không vượt số lượng đơn vị tiền tệ tuỳ theo mệnh giá đồng tiền kim loại Nguồn:Wikipedia Tiếng Việt 1.2 Tính chất tiền tệ Tiền tệ phải chấp nhận rộng rãi: Đây tính chất quan tiền tệ, tiền tệ phải người dân sẵn sàng chấp nhận tiền lưu thơng, khác khơng coi tiền Kể tờ giấy bạc ngân hàng trung ương phát hành chất mà thời kỳ siêu lạm phát, người ta khơng chấp nhận phương tiện trao đổi Phải dễ nhận biết tay lẫn mắt: Muốn dễ người dân chấp nhận tiền tệ phải dễ nhận biết, người ta nhận lưu thơng cách dễ dàng Chính tờ giấy bạc ngân hàng trung ương phát hành in ấn trông không giống tờ giấy chất lượng cao khác mà đảm bảo người dân dễ dàng nhận biết Có thể chia nhỏ theo mệnh giá được: tiền tệ phải có loại mênh giá khác cho người bán nhận số tiền bán hàng người mua tốn loại tiền có mệnh giá lớn phải nhận tiền trả lại Tính chất giúp cho tiền tệ khắc phục bất tiện phương thức hàng đổi hàng: người mang bò đổi gạo phải nhận số gạo nhiều mức cần lại khơng có thứ khác cần thiết không Tính lâu bền: Do điều kiện thời tiết cách tiêu dùng người Việt Nam thích coi trọng tiền mặt, nên tiền tệ phải lâu bền thực chức cất trữ giá trị có ích trao đổi Một vật mau hỏng khơng thể dùng để làm tiền, tờ giấy bạc in chất liệu có chất lượng cao tiền xu làm kim loại bền Dễ dàng vận chuyển: Để thuận tiện cho người việc cất trữ, mang theo, tiền tệ phải dễ vận chuyển Đó lý tờ giấy bạc đồng xu có kích thước, trọng lượng vừa phải tiền giấy khơng in khổ rộng ví dụ khổ A4 Tính khan hiếm: Tiền phải thứ khơng dẽ có với người dân, để dễ chấp nhận, tiền tệ phải có tính chất khan kiếm cách dễ dàng khơng ý nghĩa việc cất trữ giá trị không chấp nhận lưu thông Vì lịch sử kim loại vàng, bạc dùng làm tiền tệ ngày ngân hàng trung ương phát hành lượng giới hạn tiền giấy tiền xu Tính quán: Tiền tệ phải có giá trị chúng giống hệt không phân biệt người ta tạo lúc nào, khơng phải qua thời gian mà tiền tệ giá trị, tờ polymer 50.000 làm cách năm có giá trị tờ polymer vừa đưa vào lưu thơng Có tiền tệ thực chức đơn vị tính Phải đảm bảo khả chống làm giả, để người dùng dễ dàng phân biệt thật giả nhằm giảm tổn thất không cần thiết thực giao dịch, giao dịch tiền mặt lớn Nguồn:maydemtienminhphat.com 1.3 Chức tiền tệ 1.3.1 Thước đo giá trị (Standard of Value/ Measure of Value/) Trong kinh tế sử dụng tiền tệ, hàng hoá đổi tiền tệ Để đổi tiền tệ phải có khả biểu giá trị hàng hoá khác Biểu tiền giá trị hàng hoá gọi giá hàng hoá Để thực chức thước đo giá trị, tiền tệ thân phải có giá trị Cũng giống dùng cân để đo trọng lượng vật thân cân phải có trọng lượng Giá trị tiền tệ đặc trưng khái niệm sức mua tiền tệ, tức khả trao đổi đồng tiền Khi tiền tệ tồn dạng hàng hố (tiền có đầy đủ giá trị) sức mua tiền phụ thuộc vào 10 giá trị thân tiền Khi xã hội chuyển sang sử dụng tiện dạng dấu hiệu giá trị (tiền giấy, tiền tín dụng v.v.) giá trị tiền khơng đảm bảo giả trị nguyên liệu dùng để tạo (vì giá trị q thấp so với giá trị mà đại diện) mà phụ thuộc vào tình hình cung cầu tiền tệ thị trường, mức độ lạm phát, vào tình trạng hưng thịnh hay suy thoái kinh tế niềm tin người sử dụng vào đồng tiền Để tiện cho việc đo lường giá trị hàng hố, cần có đơn vị tiền tệ chuẩn Đơn vị tiền tệ lúc đầu dân chúng lựa chọn cách tự phát, sau quyền lựa chọn qui định luật pháp nước Đơn vị tiền tệ đặc trưng tên gọi tiêu chuẩn giá Tên gọi tiền ban đầu dân chúng lựa chọn tự phát, sau quyền lựa chọn quy định pháp luật nước, chẳng hạn đồng Việt Nam (VND), Đô la Mỹ (USD), Euro (EUR) v.v Tiêu chuẩn giá giá trị đơn vị tiền tệ chuẩn Khi tiền vàng tiền giấy có khả đổi vàng lưu thông, tiêu chuẩn giá giá trị hàm lượng vàng nguyên chất định chứa đơn vị tiền tệ Ví dụ hàm lượng vàng Bảng Anh (GBP) năm 1987 7,32238 gam vàng nguyên chất; hàng lượng vàng đô la Mỹ công bố tháng năm 1939 0,888671 Ngày nay, tiền giấy không đổi vàng nữa, hàm lượng vàng khơng có ý nghĩa thực tế Hàm lượng vàng tiêu chuẩn giá tách rời Hàm lượng vàng đứng im không đổi, tiêu chuẩn giá biến động hình thành tiêu chuẩn giá danh nghĩa tiêu chuẩn giá thực tế Tiêu chuẩn giá danh nghĩa hàm lượng vàng đại biểu, tiêu chuẩn giá thực tế phụ thuộc vào sức mua đơn vị tiền tệ chuẩn hàng hoá Ngày nay, đồng tiền muốn sử dụng rộng rãi nước làm đơn vị tính tốn để đo lường giá trị hàng hố phải nhà nước thức định nghĩa, theo tiêu chuẩn định Nói cách khác đồng tiền phải pháp luật qui định bảo vệ Nhưng điều kiện cần, chưa phải điều kiện đủ Điều kiện đủ phải dân chúng chấp nhận sử dụng Song muốn dân chúng chấp nhận, đơn vị tính tốn phải có giá trị ổn định lâu dài Trong lịch sử tiền tệ nước, không thiếu trường hợp dân chúng lại sử dụng đơn vị đo lường giá trị khác với đơn vị đo lường giá trị nhà nước qui định Chẳng hạn, thời kỳ nội chiến Mỹ, phủ phát hành tờ dollar xanh tiền tệ thức thay cho đồng dollar vàng nhà doanh nghiệp giữ dollar vàng làm đơn vị tính tốn Hay Việt Nam trước đây, giấy bạc ngân hàng nhà nước (đồng Việt Nam) đồng tiền thức đại phận dân chúng dùng vàng hay la Mỹ làm đơn vị tính tốn giá trị mua bán hàng hố có giá trị lớn nhà cửa, xe máy Việc đưa tiền tệ vào để đo giá trị hàng hoá làm cho việc tính tốn giá hàng hố trao đổi trở nên đơn giản nhiều so với chưa có tiền Để thấy rõ điều này, thử hình dung kinh tế không dùng tiền tệ: Nếu kinh tế có mặt hàng cần trao đổi, ví dụ gạo, vải buổi chiếu phim, cần biết giá để trao đổi thứ lấy thứ khác: giá gạo tính vải, giá gạo tính buổi chiếu phim giá buổi chiếu phim tính vải Song có 10 mặt hàng cần trao đổi thay có cần biết 45 giá để trao đổi thứ hàng với thứ hàng khác; với 100 mặt hàng, cần tới 4950 giá; với 1000 mặt hàng cần 499.500 giá (công thức N (N -1) ) Sẽ thật khó khăn cho bạn gái chợ, để định gà hay cá rẻ 1kg gà định 0,7 kg chả, kg cá chép định kg đỗ Để chắn bạn gái so sánh giá tất mặt hàng chợ (giả sử chợ có 50 mặt hàng), bảng giá mặt hàng phải kê 15 chất có thành phần kẽm cao, gọi chung ô diên mà đúc tiền Lacroix Désiré dẫn từ Agenda du chimiste Ad Wurtz cho thấy thứ kẽm tạp chứa 55% đồng, 23% kền, 17% kẽm, 3% sắt 2% thiếc.[7] Tương tự tiền đồng, triều đình nhà Nguyễn biết tinh luyện kẽm mua kẽm nguyên chất từ nước mà đúc tiền +Duyên tiền ( tiền đúc chì): chì kim loại mềm pha thêm kim loại khác để có hợp kim đúc tiền chì Loại tiền có lượng chì cao mềm, đặt nhẹ hai ngón tay, ấn nhẹ đồng tiền bị bẻ cong Hiện nay, 400 mẫu tiền chì Việt Nam nhận diện nguồn gốc thứ tiền nghi vấn chưa giải đáp thỏa đáng +Thiết tiền (tiền sắt): Theo Đại Việt Sử ký Tồn thư, Mạc Đăng Dung lấy ngơi vua nhà Hậu Lê, sử thần cho nhà Mạc khơng lòng trời nên đúc tiền đồng khơng thành mà phải đúc tiền sắt để tiêu dùng Ðó lần tiền sắt nhắc đến Tuy vậy, di khảo cổ đại cho thấy tiền sắt Minh Ðức Thơng Bảo nhà Mạc, mà thấy tiền đồng Và tiền cổ Việt Nam có số mẫu tiền đồng lại rỉ sét đỏ bất thường sắt, tiền Hồng Ðức Thông Bảo Minh Ðức Thông Bảo Các nhà nghiên cứu đặt giả thiết, vào lúc đó, hợp kim đồng có chứa nhiều sắt lúc bình thường sử dụng, ngẫu nhiên cho dễ đúc, khơng có loại tiền sắt -Tiền đúc vàng: Thường tiền dùng để ban thưởng vua -Ngân tiền (tiền bạc): Thường tiền dùng để ban thưởng vua Tiền pháp định -Tiền pháp định hay tiền định danh dùng để tiền phát hành (thông thường ngân hàng quốc gia) mà khơng có sở bảo chứng đầy đủ, tức là bảo chứng khơng tồn hay lặp thừa • Một bảo chứng khơng tồn nhận lại vật mà giá trị thực tế giá trị danh nghĩa • Một bảo chứng lặp thừa vật nhận lại khơng có giá trị hay nhận lại yêu cầu toán (nợ phải thu) lại dựa tiền định danh -Tiền định danh _Fiat money xuất phát từ tiếng La Tinh fiat lux (sẽ có ánh sáng) loại tiền dễ dàng tạo thành có nhu cầu (sẽ có tiền) người tạo chúng (thường ngân hàng quốc gia) không cần phải có hàng hóa để bảo chứng Tiền pháp định khơng có giá trị cố định thường xác định giá trị thơng qua sắc lệnh phủ -Khả tạo tiền pháp định tồn chừng mà người tham gia thị trường (tư nhân, ngân hàng doanh nghiệp khác) cho tiền phát hành có giá trị định Những người ủng hộ tiền định danh cho hình thức tạo nên tiền khơng mang lại nguy hiểm cho kinh tế (vì người phát hành phải có độ đáng tin cậy cao) người trích lại nhìn thấy phương thức làm giàu không công phủ làm đánh thuế cách gián tiếp vào túi tiền người dân lạm phát Séc 16 -Séc hay chi phiếu văn kiện mệnh lệnh vô điều kiện thể dạng chứng từ người chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc, trả theo lệnh người trả cho người cầm séc số tiền định, tiền mặt hay chuyển khoản Ngoài séc định nghĩa hối phiếu ký phát đòi tiền ngân hàng, tốn có u cầu Thanh tốn diện tử -Sự phát triển công nghệ phổ biến internet làm cho việc toán điện tử trở nên rẻ , tiện lợi Tiền điện tử - Tiền điện tử tiền số hóa, tức tiền dạng bit số Tiền điện tử sử dụng môi trường điện tử phục vụ cho toán điện tử thông qua hệ thống thông tin bao gồm hệ thống mạng máy tính, Internet phương tiện điện tử lưu trữ sở liệu tổ chức phát hành (bên thứ 3) biểu dạng bút tệ tài khoản mà khách hàng (người mua) mở tổ chức phát hành Cụ thể hơn, tiền điện tử phương tiện toán điện tử bảo mật chữ ký điện tử, tiền giấy có chức phương tiện trao đổi tích lũy giá trị Nếu giá trị tiền giấy đảm bảo phủ phát hành tiền điện tử, giá trị tổ chức phát hành đảm bảo việc cam kết chuyển đổi tiền điện tử sang tiền giấy theo yêu cầu người sở hữu 2.2.2 Q trình cải tổ hệ thống tốn việt nam từ năm 1990 đến nay: +Quyết định số 07/HĐBT ngày tháng năm 1990 Hội đồng Bộ trưởng, chuyển nhiệm vụ quản lý quỹ ngân sách Nhà nước quỹ dự trữ tài Nhà nước từ Ngân hàng Nhà nước sang tài chính, thành lập hệ thống Kho bạc Nhà nước trực thuộc Bộ Tài +Ngày 24 tháng năm 1990, chủ tịch Hội đồng Nhà nước ký sắc lệnh công bố hai pháp lệnh: pháp lệnh Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; hai Pháp lệnh Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng, Cơng ty tài giá trị hiệu lực từ ngày 01 tháng 10 năm 1990 Theo quy định hai pháp lệnh này, hệ thống Ngân hàng Việt Nam tổ chức gần hệ thống Ngân hàng nước có kinh tế thị trường giới, tức hệ thống Ngân hàng hai cấp + Sau chiến tranh, khoản bội chi Chính phủ phải dựa vào việc in tiền để trì, thêm vào vòng xốy giá- lương- tiền làm nên lạm phát phi mã tới 774,7% vào năm 1986 nằm mức đến chữ số đầu thập kỷ 90 kỷ trước Trước diễn biến với nhu cầu cấp thiết, Thống đốc NHNN định số 06/1992 Theo định này, khách hàng tự vận chuyển khối lượng tiền mặt lớn địa phương mà cần nộp tiền NHNN địa phương người nhận nơi khác rút tiền Giải pháp giúp thu lượng tiền lớn từ lưu thông, điều hòa cung ứng tiền tỉnh, bảo vệ an tồn giảm chi phí hoạt động sản xuất lưu thơng hàng hóa +Tiếp theo định 06/1992, Thống đốc NHNN định 39/1992 triển khai thí điểm chuyển tiền điện tử qua NHNN Đây lần NHNN áp dụng công nghệ thông tin hoạt động toán, đáp ứng nhu cầu tốn Séc cho 17 khách hàng ngồi phạm vi tỉnh, thành phố Hệ thống chuyển tiền điện tử qua NHNN tiền thân hệ thống toán điện tử đại triển khai giai đoạn đổi +Ngày 25/11/1993, Chính phủ ban hành Nghị định số 91/1993/NĐ-CP tổ chức tốn khơng dùng tiền mặt Nghị định xác định đối tượng điều chinh, mối quan hệ đối tượng ngun tắc tốn khơng dùng tiền mặt Như vậy, từ năm 1993, hệ thống toán Việt Nam phân làm hai cấp rõ rệt: NHNN đóng vai trò ngân hàng ngân hàng, chịu trách nhiệm tốn khơng dùng tiền mặt cho ngân hàng thương mại Kho bạc Nhà nước; NHTM Kho bạc Nhà nước chịu trách nhiệm tốn khơng dùng tiền mặt cho cá nhân tổ chức Đất nước bước vào thời kỳ đổi mới, kinh tế có bước phát triển vượt bậc Xuất phát từ việc đáp ứng yêu cầu toán khách hàng, ngân hàng liên kết với nhau, từ hình thành mạng lưới, hệ thống toán ngân hàng -Với phát triển không ngừng hệ thống toán, với hỗ trợ World Bank, NHNN thực dự án đại hóa hệ thống toán ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn 1(Dự án PSBM1) từ tháng 11/1995 đến tháng 12/2003 với tổng vốn vay 49 triệu USD Kết dự án hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) NHNN triển khai tỉnh, thành phố gồm Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ TP Hồ Chí Minh Các ngân hàng thương mại tham gia hệ thống IBPS giảm thời gian tốn từ 30 ngày tính theo thời điểm năm 1995 xuống 24 giờ, từ thúc đẩy việc lưu thơng vốn -Ngày 26 tháng 12 năm 1997 chủ tịch nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam ký lệnh công bố hai luật Ngân hàng, luật Ngân hàng Nhà nước luật Tổ chức tín dụng 2.3.Thực trạng,hạn chế hệ thống toán Việt Nam 2.3.1 Thực trạng hệ thống toán Việt Nam Hiện nay, NHTM xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, hệ thống thông tin quản lý, đưa vào sử dụng sản phẩm dịch vụ an toàn, hiệu quả, đại thẻ ATM, dịch vụ tốn ngày, quản lý tín dụng chuyển tiền Hệ thống dịch vụ ngân hàng cho phép NHTM tham gia hệ thống áp dụng thông lệ báo cáo kế tồn tài dựa chuẩn mực kế toán quốc tế Với thành công dự án PSBM1, World Bank định tài trợ tín dụng cho Việt Nam thực dự án đại hóa hệ thống tốn ngành Ngân hàng Việt Nam giai đoạn với mơ hình thiết kế đặc thù “tất một” – hệ thống IBPS gồm module: Thanh toán giá trị cao, toán giá trị thấp, toán bù trừ tồn tổng tức thời Hệ thống phủ sóng tồn quốc với trung tâm xử lý trung tâm tốn quốc gia, trung tâm dự phòng, trung tâm khu vực 63 trung tâm xử lý cấp tỉnh đặt NHNN chi nhành tỉnh, thành phố nước Năm 2014, hệ thống IBPS thực chuyển 46.600 nghìn tỷ VND, gấp 12 GDP Việt Nam năm Tại thời điểm quý I/2016, hệ thống kết nối đến 95 tổ chức tín dụng với 355 đơn vị thành viên tham gia toán trực tiếp, có 292 đơn vị thành viên thuộc 95 tổ chức tín dụng 63 đơn vị thuộc NHNN Bình quân hàng ngày, hệ thống xử lý khoảng 320.000 giao dịch với tổng doanh số gần 180.000 tỷ đồng Với công suất thiết kế kết nối với 2000 đơn vị thành viên 18 xử lý triệu giao dịch ngày, hệ thống IBPS trở thành trục toán quốc gia đại, sẵn sang đáp ứng nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế tiền đề quan trọng cho việc phát triển đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Ngày nay, bên cạnh hệ thống IBPS NHNN, hệ thống toán chủ chốt khác vận hàng thị trường gồm: Hệ thống lưu ký toán chứng khoản Trung tâm lưu lý Chứng khoán Việt Nam (VSD); Hệ thống toán giao dịch chứng khoán Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV); Hệ thống toán ngoại hối Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (VCB) Đây hệ thống chủ chốt, ngồi có: hệ thống toán thẻ banknetvn; Các trung tâm toán bù trừ NHNN 63 tỉnh, thành phố; trung tâm lưu ký chứng khốn Các hệ thống có kết nối với hệ thống để thực giao dịch 2.3.2/ Một số hạn chế phát triển hệ thống toán Việt Nam Thứ nhất, hệ thống toán Việt Nam tương đối đại, đáp ứng nhu cầu toán kinh tế phát triển mạnh mẽ sản phẩm tài nhiên có q nhiều chuẩn cho hoạt động tài Việc hệ thống tốn phải trì nhiều chuẩn gây lãng phí, chồng chéo Thứ hai, trung tâm toán bù trừ cho giao dịch bán lẻ hình thành non yếu Thứ ba, NHNN khơng kiểm sốt tồn luồng vốn chu chuyển kinh tế giao dịch nội, ngoại tệ, giao dịch chứng khoán chưa xử lý đồng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng 2.4/ Hệ thống toán số nước phát triển giới 2.4.1 Mỹ - Hệ thống Ngân hàng Mỹ (The System bank of USA) +Vài nét lịch sử Cục dự trữ liên bang (FEDeral Reserve System – FED) ngân hàng trung ương Hoa Kỳ Bắt đầu hoạt động năm 1915 theo “Đạo luật Dự trữ Liên bang” Quốc hội Hoa Kỳ thông qua cuối năm 1913, bao gồm Hội đồng thống đốc đóng thủ Washington định Tổng thống Hoa Kỳ, Ủy ban Thị trường, 12 Ngân hàng dự trữ liên bang khu vực ngân hàng thành viên có sở hữu phần ngân hàng dự trữ liên bang khu vực Chủ tịch Hội đồng thống đốc FED Ben Bernanke .Trong khoảng thời gian từ 1862 đến 1913, hệ thống ngân hàng trung ương Hoa Kỳ hình thành theo Đạo luật Ngân hàng quốc gia 1863 Một loạt biến động lĩnh vực ngân hàng Hoa Kỳ vào năm 1873, 1893 1907 cho thấy hệ thống ngân hàng trung ương cần thiết để điều phối thị trường +Cấu trúc Hệ thống Ngân hàng Mỹ – Hội đồng thống đốc – Ủy ban thị trường – Các Ngân hàng FED – Các ngân hàng thành viên (có cổ phần chi nhánh) 19 Mỗi ngân hàng FED khu vực ngân hàng thành viên Cục dự trữ liên bang tuân thủ giám sát Hội đồng thống đốc Bảy thành viên Hội đồng thống đốc định Tổng thống Hoa Kỳ phê chuẩn Quốc hội +Hoạt động bản: Về vấn đề kiểm soát tiền tệ: Cục dự trữ liên bang kiểm sốt quy mơ nguồn cung ứng tiền tệ hoạt động thị trường mà qua FED mua cho mượn loại trái phiếu, giấy tờ có giá Những tổ chức tham gia mua bán với FED gọi người giao dịch ưu tiên (primary dealers) Tất hoạt động thị trường FED Hoa Kỳ tiến hành bàn giao dịch thị trường Ngân hàng dự trữ liên bang khu vực New York với mục đích đạt tỷ lệ lãi suất trái phiếu liên bang gần tỷ lệ mục tiêu Thỏa thuận mua lại: Thực chất hoạt động cho vay vay chấp Để đảm bảo thay đổi nguồn cung tiền tệ theo chu kỳ tạm thời, bàn giao dịch thị trường Ngân hàng dự trữ liên bang New York tham gia thỏa thuận mua lại với nhà giao dịch ưu tiền Các mua bán chủ yếu khoản cho vay ngắn hạn, có đảm bảo FED Trong ngày giao dịch, FED đặt tiền vào tài khoản người giao dịch nhận chấp (là giấy tờ chứng nhận sở hữu cổ phiếu, trái phiếu, v.v…) Khi hết hạn giao dịch, q trình diễn ngược lại FED hồn lại chứng khoán nhận lại tiền lãi Thời hạn giao dịch thay đổi từ ngày (cho vay qua đêm) tới 65 ngày, phần lớn giao dịch cho vay qua đêm 14 ngày Bởi giao dịch làm tăng quỹ dự trữ ngân hàng thời gian ngắn, chúng tăng nguồn cung tiền tệ Hiệu hoạt động tạm thời giao dịch đáo hạn, tác động dài hạn dự trữ ngân hàng giảm lãi suất giao dịch (lãi suất ngày tỷ lệ 4,5%/năm 0,0121%) FED tiến hành giao dịch hàng ngày 20042005, giao dịch thu hút vốn tiến hành nhằm tạm thời giảm nguồn cung tiền tệ Trong giao dịch thỏa thuận bán lại (reverse repo), FED vay tiền từ người giao dịch ưu tiên cách đặt cọc chứng khốn phủ Khi giao dịch đáo hạn, FED hoàn trả tiền khoản lãi Giao dịch mua đứt: Một công cụ khác bàn giao dịch thị trường mua đứt Trong giao dịch này, Cục dự trữ liên bang mua lại trái phiếu phủ cung cấp giấy bạc vào tài khoản người giao dịch đặt FED Bởi hoạt động mua đứt nên tăng cung tiền tệ lâu dài trái phiếu hết hạn khoản lãi thu, thông thường 12-18 tháng Từ năm 1980, Cục dự trữ liên bang bán quyền mua trái phiếu phủ mức lãi suất cao Việc bán quyền mua giảm nguồn cung tiền tệ nhà giao dịch ưu tiên bị khấu trừ tài khoản dự trữ họ đặt FED, mà q trình tạo tiền lưu thông bị hạn chế Thực sách tiền tệ: - Mua bán trái phiếu phủ: Khi FED mua trái phiếu phủ, tiền đưa thêm vào lưu thơng Bởi có thêm tiền lưu thông, lãi suất giảm xuống chi tiêu, vay ngân hàng gia tăng Khi FED bán trái phiếu phủ, tác động diễn ngược 20 lại, tiền rút bớt khỏi lưu thông, khan tiền làm tăng lãi suất dẫn đến vay nợ từ ngân hàng khó khăn - Quy định lượng tiền mặt dự trữ: Ngân hàng thành viên cho vay phần lớn lượng tiền mà quản lý Nếu FED yâu cầu ngân hàng phải dự trữ phần lượng tiền này, phần cho vay giảm đi, vay mượn khó lãi suất tăng lên - Thay đổi lãi suất khoản vay từ FED: Các ngân hàng thành viên FED vay tiền từ FED để trang trải nhu cầu ngắn hạn Lãi suất mà FED ấn định cho khoản vay gọi lãi suất chiết khấu Hoạt động có ảnh hưởng, nhỏ hơn, số lượng tiền thành viên vay Tỷ lệ chiết khấu: -Cục dự trữ liên bang thực sách tiền tệ chủ yếu cách định hướng “Lãi suất quỹ vốn FED” Đây tỷ lệ ngân hàng ấn định với cho khoản vay qua đêm quỹ đặt cọc Cục dự trữ liên bang Tỷ lệ thị trường định FED không ép buộc Tuy vậy, FED cố gắng tác động tỷ lệ số phù hợp với tỷ lệ mong muốn cách bổ sung hạn chế nguồn cung tiền tệ thông qua hoạt động thị trường -Cục dự trữ liên bang ấn định tỷ lệ chiết khấu – lãi suất mà ngân hàng thương mại phải trả vay tiền từ FED Tuy nhiên, ngân hàng thường lựa chọn cách vay quỹ đặt cọc FED từ ngân hàng khác lãi suất cao tỷ lệ chiết khấu FED Lý cách lựa chọn việc vay tiền từ FED mang tính cơng khai rộng rãi, đưa đến ý công chúng khả khoản mức độ tin cậy ngân hàng vay -Cả hai tỷ lệ chi phối lãi suất ưu đãi, tỷ lệ thường cao 3% so với “lãi suất quỹ vốn FED” Lãi suất ưu đãi tỷ lệ mà ngân hàng tính lãi khoản vay khách hàng tin cậy -Ở mức lãi suất thấp, hoạt động kinh tế thúc đẩy chi phí vay thấp, mà người tiêu dùng doanh nghiệp tăng cường mua bán Ngược lại, lãi suất cao đưa đến kìm hãm kinh tế chi phí vay cao -Tình hình FED năm gần +Cục dự trữ Liên bang Mỹ tiếp tục sách nới lỏng tiền tệ Sự can thiệp Cục Dự trữ liên bang Mỹ nhắc nhở ngân hàng trung ương tồn giới cần phải hành động lo ngại khủng hoảng khu vực đồng euro ngày sâu sắc Lãnh đạo ngân hàng Trung ương cho biết, họ đặc biệt lo lắng suy thoái kinh tế Tây Ban Nha nỗi sợ hãi ảnh hưởng kinh tế từ va chạm chủ quyền quốc gia Châu Âu Giám đốc Cục Dự trữ liên bang Mỹ, Ben Bernanke tìm cách bù đắp sụt giảm tăng trưởng toàn cầu việc mở rộng Chiến dịch kích thích tăng trưởng có tên Operation Twist với số tiền 267 tỉ USD +Đề án Cục dự trữ liên bang Hoa Kỳ nhằm giảm lãi suất dài hạn Mỹ Cục Dự trữ liên bang Mỹ hạ cấp dự báo tăng trưởng Mỹ năm 2012 xuống 1,9% từ mức 2,4%, trước hạ mức tăng trưởng từ 2,9% xuống 2,4% tháng tư Vì vậy, Giám đốc Cục Dự trữ liên bang Mỹ Bernanke Ủy ban Thị trường mở liên bang đồng ý mở rộng Chiến dịch Twist hoạt động để thúc đẩy tự tin 21 người tiêu dùng bối cảnh nhu cầu tiêu dùng sản lượng tăng trưởng tháng gần giảm Sự can thiệp dự kiến kích hoạt sóng hoạt động ngân hàng Trung ương toàn giới trước mối lo ngại khủng hoảng đồng euro biện pháp thắt lưng buộc bụng nghiêm trọng quốc gia phát triển giới dập tắt dấu hiệu phục hồi kinh tế Trung Quốc quốc gia phát triển Lãnh đạo ngân hàng Trung ương cho biết, họ đặc biệt lo lắng suy thoái kinh tế Tây Ban Nha nỗi sợ hãi ảnh hưởng kinh tế từ va chạm chủ quyền quốc gia Châu Âu +Mỹ bơm 40 tỷ USD tháng để “kích cầu” Tháng 9/2012, Cục Dự trữ liên bang Mỹ định tiếp tục triển khai gói nới lỏng tiền tệ giai đoạn (QE3), tung 40 tỷ USD tháng để mua khoản nợ chấp, giữ lãi suất 0% Ngoài ra, quan kéo dài chương trình hốn đổi trái phiếu để cung cấp cho kinh tế gần 85 tỷ USD tháng Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (FED) vừa cho biết quan mua lại 40 tỷ USD khoản nợ chấp tháng vòng ba gói nới lỏng tiền tệ (QE3) để kích thích tăng trưởng giảm thất nghiệp Quá trình ngày thứ tới dự kiến bơm 23 tỷ USD vào thị trường tháng -Trong buổi họp báo Washington sau họp kéo dài hai ngày với Ủy ban Thị trường mở liên bang (FOMC), Chủ tịch FED – ông Ben Bernanke cho biết: “Chúng muốn thị trường việc làm cải thiện liên tục dài hạn” Theo tuyên bố FED, vòng nới lỏng tiền tệ không dừng lại “nếu triển vọng thị trường lao động khơng có bước tiến đáng kể” Ông Bernanke thực biện pháp nới lỏng tiền tệ mạnh mẽ kể từ FED thành lập, để đưa Mỹ khỏi khủng hoảng 2007 – 2009 Cơ quan hạ lãi suất xuống 0% từ tháng 12/2008 thực hai vòng mua lại tài sản với quy mơ gần 3.000 tỷ USD -FED tuyên bố tiếp tục thực chương trình hốn đổi trái phiếu (Operation Twist) Tổng cộng, hai chương trình làm tăng lượng trái phiếu dài hạn FED nắm giữ lên thêm 85 tỷ USD tháng + FED tiếp tục giữ nguyên mức lãi suất siêu thấp Các nhà hoạch định sách Ngân hàng Dự trữ liên bang Mỹ (FED) ngày 15/3/2012 định tiếp tục giữ nguyên mức lãi suất “siêu thấp” từ 0-0,25% chương trình mua trái phiếu trị giá 600 tỷ USD Ủy ban thị trường mở liên bang (FOMC) – quan hoạch định sách FED, khẳng định việc kéo dài mức lãi suất thấp kỷ lục chương trình mua trái phiếu nhằm thúc đẩy tăng trưởng kinh tế giảm tỷ lệ thất nghiệp mức 8,9% Bên cạnh đó, FED cảnh báo việc giá dầu nhu yếu phẩm khác tăng mạnh làm tăng sức ép lạm phát Song, FED hi vọng tác động thời quan theo dõi chặt chẽ diễn biến lạm phát FED nhận định lạm phát Mỹ năm tăng từ 1,3-1,7%, cao tương đối so với mức dự báo tháng 11/2010 -Mặc dù vậy, FED thừa nhận kinh tế đầu tàu giới có dấu hiệu hồi phục “chắc chắn hơn” thị trường lao động dần cải thiện, dù mức cao song tỷ lệ thất nghiệp giảm, chi tiêu tiêu dùng tăng tình hình kinh doanh lạc 22 quan Kể từ họp trước FED, diễn hồi tháng Giêng, tỷ lệ thất nghiệp giảm từ 9,4% xuống 8,9% So sánh Ngân hàng Việt Nam Mỹ -Theo khảo sát Nhịp cầu đầu tư số tiêu ngành ngân hàng (chỉ so sánh NHTM) hai quốc gia, kết thu bất ngờ Trung bình ngân hàng thương mại Mỹ phục vụ 50.500 người Việt Nam, số 2,25 triệu người -Quy mô ngân hàng Việt Nam không nhỏ Theo Tập đoàn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ (FDIC), tính trung bình, tổng tài sản ngân hàng thương mại Việt Nam lớn gấp 2,5 lần ngân hàng thương mại Mỹ Một số liệu thống kê khác Ngân hàng Thế giới cho thấy tỉ lệ số lượng chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng thương mại 100.000 người trưởng thành Việt Nam năm 2010 3,3, số Mỹ 35,7 Những kết cho thấy ngân hàng thương mại Việt Nam khơng nhiều nhỏ nhiều người nghĩ, so với Mỹ cách tương đối theo quy mơ kinh tế dân số -Cũng có lập luận cho khó so sánh Mỹ Việt Nam chênh lệch lớn thu nhập bình quân đầu người (Mỹ gấp Việt Nam tới 34 lần), trình độ phát triển số lượng sản phẩm, dịch vụ Về vấn đề này, Tiến sĩ Kinh tế Lê Hồng Giang nhận xét: “Lý với nhu cầu dịch vụ tài – ngân hàng người dân doanh nghiệp Việt Nam thấp so với Mỹ quy mơ ngân hàng phải nhỏ đúng” -Thực ra, so sánh số lượng quy mô ngân hàng mang tính tương đối Nhưng sâu xa hơn, phản ánh khác biệt sách quản lý ngành ngân hàng nước -Trên thực tế, số ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam có xu hướng giảm Nếu năm 1997, khủng hoảng tài Đơng Á nổ ra, có tới 56 ngân hàng thương mại đến năm 2005 38 năm 2012 39 ngân hàng Nhưng có điểm đáng ý mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn biến -Mơ hình ngân hàng nơng thơn hiểu theo nghĩa ngân hàng hoạt động phạm vi định, có vốn cổ đơng khơng mạnh Theo báo cáo kinh tế vĩ mô Ủy ban Kinh tế Quốc hội hồi tháng 9.2012, Ngân hàng Hải Hưng ngân hàng nông thôn phép chuyển đổi sang mơ hình ngân hàng thương mại cổ phần đô thị từ tháng 1.2007 đổi tên thành Ngân hàng Đại Dương Ngay sau đó, ngân hàng liên tục tăng vốn điều lệ lên 1.000 tỉ đồng vào tháng 6.2007, gấp 5,6 lần năm 2006 Đến năm 2011, vốn điều lệ 5.000 tỉ đồng -Về nguyên tắc, việc tăng vốn điều lệ cho phép ngân hàng đầu tư thêm công nghệ, sở vật chất, hạ tầng kỹ thuật, mở rộng thêm mạng lưới quy mô hoạt động Nghĩa kỳ vọng doanh thu lợi nhuận lớn Nhưng tăng vốn khơng có nghĩa an tồn Tương tự, mở rộng quy mô hoạt động không đồng nghĩa với việc kinh doanh hiệu Trong số trường hợp, việc trì quy mơ nhỏ bền vững hơn, chẳng hạn Mỹ -Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu cho biết Ngân hàng First Vietnamese American mà ông lập vào năm 2005 Mỹ có số vốn 15 triệu USD cạnh tranh với Bank of America hay Wells Fargo địa phương Đó nhờ có Tập đồn Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang Mỹ (FDIC) Cơ quan bảo hiểm cho tất ngân hàng hoạt động Mỹ “Thành người dân bỏ tiền vào ngân hàng nhỏ xíu làng bảo hiểm y 23 gửi ngân hàng lớn New York”, ơng nói Theo Tiến sĩ Giang, hỗ trợ cơng cho ngân hàng nhỏ Mỹ có thị trường vốn tốt Do đó, ngân hàng địa phương khơng lo thiếu vốn Một điểm khác biệt lớn khác sách quản lý ngân hàng Mỹ khuyến khích ngân hàng vào cộng đồng nhỏ để phục vụ, tăng hiệu nhờ cạnh tranh Các ngân hàng lớn thường quan tâm đến khách hàng lớn “Bởi mà có lẽ ngân hàng Mỹ phục vụ đến 80% dân cư, ngân hàng Việt Nam phục vụ khoảng 20%”, ơng Hiếu nói Theo FDIC, trung bình từ 2007-2011, có 78,2% số ngân hàng thương mại Mỹ hoạt động địa phương định -Quay trở lại với ngân hàng Việt Nam, ông Giang nhận xét: “Thật sai lầm cho ngân hàng mạnh lên có vốn điều lệ lớn Muốn ngân hàng nội địa mạnh cần phát triển thị trường tài chính, khơng đơn giản yêu cầu họ tăng vốn” Ở Việt Nam, hậu chạy đua tăng vốn ngân hàng thấy rõ hết: sở hữu chéo, vốn ảo, cho vay theo nhóm lợi ích 2.4.2 Singapore -Hệ thống ngân hàng Singapore +Vài nét lịch sử Quá trình phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng cao q trình cơng nghiệp hố quốc gia cần phải kể đến thành công lĩnh vực tài chính, ngân hàng, tồ nhà chọc trời tập trung khu vực trung tâm kinh tế lớn trở thành biểu tượng hùng vĩ ngành dịch vụ tài Singpore Đến cuối thập niên 80 Singapore có 200 ngân hàng thương mại (commercial bank), ngân hàng dịch vụ thương mại (merchant bank) với vốn tự có lên đến 200 – 300 tỷ USD Đến thập niên 90, Singapore có 140 ngân hàng thương mại sau giai đoạn cải cách xếp lại hệ thống ngân hàng nhằm xây dựng hệ thống ngân hàng vững mạnh có khả cung cấp đầy đủ dịch vụ tài đáp ứng cho kinh tế với phát triển thị trường tài vững mạnh -Cấu trúc + Ủy ban tiền tệ Singapore + Ngân hàng thương mại + Ngân hàng thương mại dịch vụ + Ngân hàng tiết kiệm bưu điện + Cơng ty tài chính… *Trong Ủy ban tiền tệ Singapore Bộ tài Singapore thành lập từ năm 1971 để giám sát tổ chức tài thực thi sách tiền tệ Ủy ban tiền tệ Singapore chịu trách nhiệm tất chức ngân hàng trung ương Các định chế tài lại hoạt động đẩy mạnh việc lơi tổ chức tài nước ngoài, để phát triển ngân hàng thương mại theo hướng ngân hàng đại, trọng đổi công nghệ đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng yêu cầu dịch chuyển vốn thị trường *So với nước khối ASEAN Singapore có thị trường tài phát triển nhất, năm 1975 Singapore lãi suất tiền vay tiền gửi nước tự hóa Năm 1978, việc kiểm sốt hối đối nới lỏng, đem lại việc tự hóa tài đầy đủ… nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng Singapore huy động tối đa 24 nguồn vốn nhàn rỗi nước để phân phối sử dụng hiệu nguồn vốn tiền tệ huy động được, đáp ứng nhu cầu vốn cho trình cơng nghiệp hóa đại hóa -Nỗ lực NHTW Singapore vượt khủng hoảng tài Cơ quan tiền tệ (NHTW) Singapore cho công bố báo cáo tài 2008-2009 đưa lời khẳng định Singapore khơng tránh khỏi tác động khủng hoảng tài toàn cầu Báo cáo điểm lại diễn biến kinh tế nước với nhận định cho kinh tế Singapore chịu tác động mạnh mẽ, lẽ ngành chế tạo máy móc, giao thông vận tải, hậu cần thương mại bán buôn nước gắn chặt với chu chuyển thương mại khu vực toàn cầu Kết kinh tế Singapore gánh chịu tổn thất nặng nề lịch sử phát triển với sụt giảm sản phẩm mức 10% Hoạt động đầu tư bị khủng hoảng tác động nghiêm trọng Tính đến cuối năm tài khóa tức vào thời điểm 31/3/2009, Cơ quan tiền tệ Singapore (gọi tắt MAS) bị tổn thất ròng 9,2 tỷ la Singapore tương đương với 3,5% tổng tài sản bình quân MAS, năm trước lại thu khoản lợi nhuận 7,44 tỷ đô la Singapore -Nhìn chung, hệ thống tài Sinagapore vượt qua khủng hoảng dựa trụ cột là: + Duy trì định chế tài lành mạnh an tồn + Đảm bảo cho thị trường hoạt động cách nhịp nhàng + Duy trì lòng tin nhà đầu tư Vấn đề phải hành động để thoát khỏi khủng hoảng đó? -Trước tiên, MAS tập trung vào việc trì lành mạnh an tồn định chế tài Singapore việc tăng cường hoạt động tra giám sát định chế tài cách thường xuyên, tiến hành thảo luận với hội đồng quản trị, ban giám đốc nhà kiểm toán định chế tài chính, riêng định chế nước ngồi thực đối thoại kỳ với quan quản lý cán kiểm toán quốc gia xuất xứ định chế Việc kiểm tra tình trạng khó khăn định chế tài lớn cơng cụ tra giám sát chủ chốt sử dụng thường xuyên trước xảy khủng hoảng -Thứ hai thực biện pháp nhằm đảm bảo cho thị trường hoạt động cách nhịp nhàng Thị trường tiền tệ liên ngân hàng Singapore không trải qua tai biến làm phương hại đến thị trường LIBOR Tuy nhiên, việc mở rộng cửa thị trường đất nước có nghĩa họ khơng thể “miễn dịch” khỏi tình trạng bất ổn khu vực khác toàn cầu MAS đảm bảo với định chế tài định chế tiếp cận nguồn khoản la Singapore đô la Mỹ kênh khác MAS trì khoản mức độ cao hệ thống ngân hàng MAS lập “Thể thức thường trực” phép tất ngân hàng tiếp cận Hệ thống toán điện tử MAS, tạo điều kiện cho ngân hàng dùng quỹ đô la Sinagopre để mua lại đồng đô la Singapore từ MAS Cuối cùng, MAS ký thỏa thuận hốn đổi trị giá 30 tỷ la Mỹ với Cục dự trữ liên bang Hoa kỳ, thỏa thuận kéo dài đến tận 1/2/2010 25 -Thứ ba triển khai biện pháp để trì lòng tin nhà đầu tư, cương vị Singapore trung tâm tài quốc tế Ngày 16/10/2008, Chính phủ Singapore cho cơng bố kế hoạch bảo đảm cho khoản tiền gửi cá nhân khách hàng phi ngân hàng cấp phép hoạt động Singapore Kế hoạch nhằm mục đích đảm bảo trì sân chơi quốc tế bình đẳng cho ngân hàng Singapore thể niềm tin Chính phủ vào tính lành mạnh an tồn hệ thống tài chính, đồng thời tạo tác dụng trì lòng tin nhà đầu tư người gửi tiền vào hệ thống ngân hàng quốc gia -Có nhiều học rút cho định chế tài chính, nhà đầu tư MAS, lĩnh vực củng cố lòng tin vào hệ thống tài MAS đánh giá vai trò tất bên hữu quan Đối với định chế tài chính, Hội đồng quản trị Ban giám đốc phải thực biện pháp để lấy lại lòng tin khách hàng MAS đưa văn hướng dẫn “Đối xử công bằng” để khẳng định Hội đồng quản trị Ban giám đốc định chế tài phải chịu trách nhiệm thực cho việc đối xử công Để làm điều đó, định chế tài phải quan tâm đến công tác đào tạo cán nhân viên -Đồng thời, khách hàng phải thể vai trò Cuộc khủng hoảng vừa qua lần xác định tầm quan trọng việc điều tra sản phẩm mà khách hàng hiểu biết thực biện pháp để bảo vệ quyền lợi định đầu tư Điều nhấn mạnh hội thảo cẩm nang hướng dẫn, nhiên để tiếp cận với công chúng rộng rãi công việc không dễ dàng chút nào, MAS phải kiên trì cơng tác -MAS trọng đến công tác thông tin tuyên truyền, nghiên cứu giáo dục đào tạo Quỹ phát triển lĩnh vực tài dành 10 triệu la cho chương trình giáo dục tài vòng năm tới Đặc biệt, MAS quan tâm đến việc đề nghị cơng chúng đóng góp ý kiến để cho công tác giáo dục tài đạt hiệu cao Ngồi ra, MAS mời học giả tiếng giới đến đạo thực công tác nghiên cứu Singapore lĩnh vực tài chính, kinh tế quốc tế, kinh tế tiền tệ tài công 26 Chương Giải pháp phát triển hệ thống tốn Việt Nam 3.1/ Cập nhật cơng nghệ toán giới -Áp dụng tiêu chuẩn quốc tế Hiện nay, quốc gia giới có nhiều chuẩn cho hoạt động tài chính: Chuẩn ISO 15022 cho giao dịch chứng khoán; chuẩn ISO 8583 sử dụng giao dịch thẻ; chuẩn FIX cho giao dịch chứng khoán phận Front-Office, chuẩn FPML cho giao dịch phái sinh Để giải vấn đề phải trì nhiều chuẩn, nhiều hệ thống gây lãng phí, tổ chức Tiêu chuẩn hóa quốc tế ISO đưa tiêu chuẩn ISO 20022 năm 2004 để thay toàn tin điện lĩnh vực tài Đến nay, ISO 20022 áp dụng rộng khắp giới dự án nâng cấp hệ thống toán, chủ yếu khu vực quốc gia có thị trường tài phát triển sở hạ tầng tin học tiên tiến Mỹ, EU, Nhật Bản, Canada, Singapore, Trung Quốc, Ấn Độ Do đó, Việt Nam cần có lộ trình rõ ràng việc đưa tiêu chuẩn áp dụng hệ thống toán -Xây dựng trung tâm toán bù trừ cho giao dịch bán lẻ Tại Việt Nam, thủ tướng Chính Phủ ký định 291/2006/QĐ-TTg ngày 29/12/2006 phê duyệt Đề án tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006-2010 định hướng đến năm 2020, theo NHNN chủ trì xây dựng trung tâm toán bù trừ cho giao dịch bán lẻ, trung tâm chuyển mạch thẻ thống kết nối hệ thống toán bù trừ toán chứng khoán với hệ thống toán liên ngân hàng quốc gia Thực tế việc xây dựng trung tâm toán bù trừ (ACH) Việt Nam triển khai với việc công ty Cổ phần chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam đổi tên thành Cơng ty cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam (NAPAS) vào tháng 2/2016 Với việc xây dựng ACH, NAPAS hoàn thành nhiệm vụ giao hồn thiện hạ tầng tốn bán lẻ quốc gia trở thành ACH Việt Nam 3.2.Kiểm soát hệ thống toán ngoại hối hệ thống toán chứng khoán Ngân hàng Nhà nước với vai trò quan giám sát hệ thống tốn, chưa hồn tồn kiểm sốt hệ thống toán, chưa khai thác diễn biến tức thời thị trường phục vụ công tác điều hành sách tiền tệ, ngoại hối Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam kiểm soát hệ thống toán ngoại hối Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam kiểm soát hệ thống toán chứng khoán sàn chứng khoán Hà Nội TP Hồ Chí Minh Trong đó, NHNN lại quan quản lý dự trữ ngoại hối quốc gia điều hành sách tỷ giá Việc dẫn đến NHNN không nắm đầy đủ luồng vốn chu chuyển kinh tế để đưa sách xác, kịp thời Tuy nhiên, trước xu hướng phát triển hệ thống toán giới để gia tăng kiểm soát hệ thống toán, NHNN Việt Nam khấn trương xử lý vấn đề Đề án bổ sung chức toán ngoại tệ cho hệ thống toán điện tử liên ngân hàng xây dựng Bộ Tài NHNN phối kết hợp để chuyển chức tốn Trái phiếu Chính phủ sở kết nối hệ thống toán chứng khoán trung tâm lưu ký chứng khoán với hệ thống toán điện tử liên ngân hàng Chắc chắn rằng, mà toàn giao dịch nội, ngoại tệ, giao dịch chứng khoán xử lý đồng hệ thống toán điện tử liên ngân hàng, NHNN kiểm sốt tồn luồng vốn chu chuyển kinh tế, từ có 27 phân tích, dự đốn xác việc thực thi sách tiền tệ, ổn định giá 28 Kết luận Nền kinh tế thị trường ngày phát triển kéo theo phát triển công nghệ khoa học tiến đòi hỏi phải ln thích nghi , nắm bắt tốt tình hình thị trường kinh tế giới Từ đưa chiến lược, định hướng phát triển cho tương lai mà vấn đề nóng phát triển hệ thống tốn Việt Nam bắt kịp với xu hướng giới Việt Nam năm qua thực có chuyển to lớn tất lĩnh vực: bổ sung sửa đổi văn sách pháp luật nhằm hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động ngân hàng,tiến hành trình tái cấu hệ thống ngân hàng triệt để gắn với chiến lược đào tạo thu hút nguồn nhân lực có chất lượng cao, bước đại hóa cơng hóa ngân hàng hệ thống tiền tệ… tất nhằm tạo môi trường thuận lợi cho tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Việc thực thành công chủ trương hội nhập kinh tế quốc tế Đảng nhà nước ta cam kết cụ thể nghành tài chính- ngân hàng hiệp định thương mại WTO đòi hỏi có tâm cao phối hợp cấp từ trung ương đến địa phương, phận, phòng ban cách triệt để trongc lĩnh vực ngân hàng, doanh nghiệp nhà nước ngân hàng việt nam, mặt khác cần có nổ lực thân ngân hàng cấu hệ thống ngày phù hợp nhằm đẩu nhanh giữ chủ động trình hội nhập WTO Qua thời gian học lớp DHKQ13BTT hướng dẫn tận tình ,sự hỗ trợ bạn, sách hướng dẫn với tập trung,lắng nghe thân tiết học mang đến cho em nhiều kiến thức để viết tiểu luận Một lần em xin chân thành gửi lời cám ơn đến cô Liên tất bạn lớp thầy cô biên soạn nên sách giáo trình giúp em hồn thành tiểu luận Em xin chân thành cám ơn! ^^ 29 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1/ Tiền tệ ngân hàng thị trường tài Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân Biên soạn: Thầy Nguyễn Văn Ngọc 2/ Wikipedia Tiếng việt 3/ Trang thông tin Ngân hàng nhà nước Việt Nam ... CHÍNH TIỀN TỆ ĐỀ TÀI : PHÂN TÍCH TIỀN TỆ VÀ SỰ PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG THANH TOÁN Ở VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY GVHD: NCS.ThS.NGUYỄN THỊ KIM LIÊN Lớp: DHKQ13BTT Nhóm thực : Nhóm Danh sách nhóm HỌ VÀ... trình phát triển hệ thống toán 13 2.2.2 Q trình cải tổ hệ thống tốn việt nam từ năm 1990 đến .15 2.3 Thực trạng, hạn chế hệ thống toán Việt Nam 16 2.3.1 Thực trạng hệ thống toán Việt Nam. .. : HỆ THỐNG THANH TOÁN VIỆT NAM TỪ NĂM 1990 ĐẾN NAY 12 2.1 Hệ thống toán quốc gia .12 2.1.1 Định nghĩa hệ thống toán quốc gia 12 2.1.2 Chiến lược phát triển hệ thống