Hòa mình cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cũng đã không ngừng phát triển và ngày càng khẳng định mình là một bộ phận không thể thiếu của nền kinh tế. Với lượng vốn huy động được trong xã hội, NHNo&PTNT Việt Nam đã cung cấp một lượng vốn lớn cho mọi hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn một cách đầy đủ, kịp thời. Nhờ đó mà hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế diễn ra một cách thuận lợi. Tuy nhiên, để huy động được khối lượng vốn lớn từ nền kinh tế trong nước là một thách thức lớn đối với nền kinh tế Việt Nam nói chung và đối với hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng. Trong thời gian tới, để phát huy hơn nữa vai trò của hệ thống ngân hàng trong nền kinh tế và và đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường thì việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng và số lượng vốn luôn là vấn đề được quan tâm hàng đầu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một NHTM nào. Trong thời gian học tập tại trường và thời gian thực tập tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành, em nhận thấy công tác huy động vốn luôn giữ một vị trí rất quan trọng đối với hệ thống NHTM trong việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế. Thêm vào đó là sự cạnh tranh gay gắt giữa các tổ chức ngân hàng nên việc huy động vốn cũng gặp khá nhiều khó khăn. Chính vì vậy, em xin chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành” làm chuyên đề tốt nghiệp của mình.
Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1 Khái niệm vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn chủ sở hữu 1.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động 1.1.3 Khái niệm hiệu huy động vốn: 1.2 Một số nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn .6 1.2.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.2.3 Nghiệp vụ cung ứng dịch vụ: .10 1.3 Các hình thức huy động vốn chủ yếu 11 1.3.1 Huy động vốn từ tài khoản tiền gửi 11 1.3.1.1.Tiền gửi không kỳ hạn .11 1.3.1.2 Tiền gửi có kỳ hạn 12 1.3.1.3 Tiền gửi tiết kiệm 12 1.3.2 Huy động qua vay 13 1.3.3 Huy động từ phát hành giấy tờ có giá 13 1.4 Vai trò nguồn vốn: .14 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu huy động vốn ngân hàng .15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ THÀNH 21 2.1 Khái quát chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành .21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT Việt Nam 21 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 22 SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn 2.1.3 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 23 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành năm gần đây: 28 2.2.1 Kết hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Thành: 28 2.2.2 Hiệu huy động vốn tiêu chí đánh giá 33 2.2.2.1 Hiệu huy động vốn 33 2.2.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu huy động vốn 41 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn đầu tư chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành: 43 2.3.1 Kết đạt được: 43 2.3.2 Tồn cần khắc phục: 45 2.3.3 Những nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Thành thời gian qua: 47 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÀ THÀNH 51 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Agribank Hà Thành: 51 3.1.1.Quan điểm, định hướng chiến lược huy động vốn Agribank Hà Thành 51 3.1.2 Phương hướng nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành: .52 3.1.3 Mục tiêu, định hướng huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành: 54 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 56 3.2.1 Xây dựng cấu vốn phù hợp 56 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động sản phẩm dịch vụ 57 SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn 3.2.3 Gắn liền hoạt động huy động vốn sử dụng vốn 60 3.2.4 Bố trí thời gian làm việc hợp lý 60 3.2.5 Tăng cường công tác marketing ngân hàng 61 3.2.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán 61 3.2.7 Nâng cao uy tín, vị thế, sức cạnh tranh ngân hàng 62 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 63 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 63 3.3.1.1 Hoàn thiện sách tiền tệ 64 3.3.1.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho thời kỳ 64 3.3.1.3 Đa dạng hóa danh mục giấy tờ có giá giao dịch ngân hàng nhà nước 65 3.3.1.4 Tạo mơi trường hoạt động bình đẳng ngân hàng 65 3.3.1.5 Tăng cường công tác tra kiểm tra 66 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 66 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Sơ đồ cấu tổ chức chi nhánh NHNo& PTNT Hà Thành 24 Bảng 2.1 : Tình hình huy động vốn chi nhánh Hà Thành .29 Bảng 2.2 : Tình hình hoạt động cho vay chi nhánh Hà Thành 30 Bảng 2.3 : Tình hình hoạt động khác chi nhánh Hà Thành .33 Bảng 2.4: Bảng cấu nguồn vốn theo loại tiền năm 2010-2012 .34 Bảng 2.5: Bảng cấu nguồn vốn theo kỳ hạn năm 2010-2012 .36 Bảng 2.6: Bảng cấu huy động vốn theo đối tượng khách hàng 38 Bảng 2.7: Tình hình cho vay chi nhánh Hà Thành .40 Bảng 2.8: Bảng tốc độ huy động vốn 42 Bảng 2.9: Bảng hệ số sử dụng vốn 42 SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Hòa với phát triển chung kinh tế, ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam không ngừng phát triển ngày khẳng định phận thiếu kinh tế Với lượng vốn huy động xã hội, NHNo&PTNT Việt Nam cung cấp lượng vốn lớn cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách đầy đủ, kịp thời Nhờ mà hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế diễn cách thuận lợi Tuy nhiên, để huy động khối lượng vốn lớn từ kinh tế nước thách thức lớn kinh tế Việt Nam nói chung hệ thống Ngân hàng thương mại nói riêng Trong thời gian tới, để phát huy vai trò hệ thống ngân hàng kinh tế và đồng thời đáp ứng nhu cầu phát triển thị trường việc tăng cường công tác huy động vốn, đảm bảo chất lượng số lượng vốn vấn đề quan tâm hàng đầu trình hoạt động NHTM Trong thời gian học tập trường thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành, em nhận thấy công tác huy động vốn ln giữ vị trí quan trọng hệ thống NHTM việc đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Thêm vào cạnh tranh gay gắt tổ chức ngân hàng nên việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn Chính vậy, em xin chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành” làm chuyên đề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: _ Hệ thống hóa mặt lý luận: cơng tác huy động vốn doanh nghiệp _ Về mặt thực tiễn: Vận dụng lý luận vào phân tích đánh giá thực tiễn để hiểu rõ mặt chưa huy động vốn Từ đề xuất SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn quan điểm, khuyến nghị, giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Hà Thành Đối tượng nghiên cứu: _ Nghiên cứu huy động vốn doanh nghiệp Phạm vi nghiên cứu: _ Tập trung tìm hiểu công tác huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Hà Thành Phương pháp nghiên cứu: _ Trực tiếp thu thập liệu từ ngân hàng NG&PTNT – chi nhánh Hà Thành Áp dụng hệ thống phương pháp phân tích số liệu, tổng hợp số liệu, thống kê phương pháp so sánh số liệu thu thập để đưa nhận định, tham khảo qua sách báo, giáo trình… Kết cấu đề tài: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Hà Thành Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triền Nông thôn Hà Thành Trong chuyên đề, em nghiên cứu lí luận chung vấn đề huy động vốn ngân hàng, thực trang huy động vốn chi nhánh, từ đó, đưa số bất cập hạn chế đồng thời đề xuất số giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn chi nhánh, qua nâng cao vị chi nhánh CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn 1.1 Khái niệm vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ tín dụng có vị trí quan trọng kinh tế thị trường nước Theo pháp lệnh ngân hàng năm 1990 Việt Nam: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà nghiệp vụ thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, chiết khấu làm phương tiện toán Vốn ngân hàng thương mại (NHTM) giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Ngân hàng hoạt động nguồn vốn định trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Nguồn vốn đóng vai trò chi phối định đến hoạt động ngân hàng thương mại việc thực chức Vốn ngân hàng gồm : nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn huy động 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn chủ sở hữu a) Khái niệm Nguồn vốn chủ sỡ hữu: vốn tự có ngân hàng tạo lập thuộc sở hữu riêng ngân hàng, thơng qua vốn góp chủ sở hữu hình thành từ kết kinh doanh b) Các thành phần vốn chủ sở hữu - Vốn điều lệ: mức vốn hình thành ngân hàng thành lập Vốn điều lệ phải tuân thủ quy định ngân hàng nhà nước Vốn điều lệ lớn vốn pháp định – mức vốn tối thiểu phải có thành lập ngân hàng Tùy theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn từ nhiều nguồn khác nhau: Ngân hàng quốc doanh: vốn điều lệ hình thành từ ngân sách nhà nước cấp Ngân hàng cổ phần : vốn điều lệ hình thành từ vốn góp cổ đơng Ngân hàng tư nhân: vốn điều lệ hình thành từ vốn chủ ngân hàng Ngân hàng liên doanh: vốn điều lệ hình thành từ vốn góp bên liên doanh - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động: gồm phát hành thêm cổ phần; quỹ; lợi nhuận chưa chia… Cổ phần phát hành thêm: ngân hàng phát hành thêm cổ phần để mở rộng quy mô hoạt động Đối với ngân hàng quốc doanh, xin cấp thêm vốn từ ngân sách nhà nước Lợi nhuận chưa chia: nguồn bổ sung vốn quan trọng Các quỹ: nguồn vốn trích lập từ quỹ: quỹ dự trữ nhằm để bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự phòng rủi ro để dự phòng bù đắp rủi ro trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, quỹ phúc lơi, khen thưởng… 1.1.2 Khái niệm nguồn vốn huy động a) Khái niệm Nguồn vốn huy động : giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thông qua nghiệp vụ ngân hàng dùng vốn để kinh doanh b) Các thành phần nguồn vốn huy động - Tiền gửi : nguồn vốn mà ngân hàng huy động từ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế…trong xã hội thơng qua q trình nhận tiền gửi, toán hộ, nghiệp vụ kinh doanh khác Bản chất tài khoản tiền gửi tài sản thuộc sở hữu đối tượng khách hàng, ngân hàng khơng có quyền sở hữu mà quyền sử dụng vay, SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn tốn….Ngân hàng có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn, chí lúc chưa đến hạn khách hàng có yêu cầu Nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại - Tiền vay: nguồn vốn mà ngân hàng chủ động tiến hành vay cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế để thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng hồn tồn chủ động việc sử dụng nguồn tiền vay Ngân hàng vay nhằm nhiều mục đích khác nhau: đảm bảo khả tốn tức thời có nhu cầu tốn khách hàng, vay vay, vay hộ cho khách hàng… Tỷ trọng nguồn tiền vay thương thấp so với tiền gửi 1.1.3 Khái niệm hiệu huy động vốn: Hiệu so sánh kết đạt chi phí bỏ Khi so sánh kết chi phí cần phải so sánh dạng thương số, kết quả/chi phí chi phí/kết Khái niệm hiệu cho thấy đạt kết cao điều kiện chi phí thấp coi có hiệu Tuy nhiên thực tế, việc xác định kết cao với chi phí thấp khó Hiệu huy động vốn thể khả đáp ứng cao nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Đó đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu sử dụng vốn với chi phí hợp lý 1.2 Một số nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hoạt động với ba nghiệp vụ là: nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ cung ứng dịch vụ ngân hàng như: dịch vụ tư vấn, tốn, bảo lãnh…Ba nghiệp vụ có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy phát triển, tạo nên uy tín vị SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn cho ngân hàng thương mại Các nghiệp vụ đan xen lẫn trình hoạt động ngân hàng, tạo nên chỉnh thống trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Cụ thể nghiệp vụ này, nói rõ sau: 1.2.1 Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng thương mại kinh doanh tiền tệ hình thức huy động, cho vay, đầu tư cung cấp dịch vụ khác Huy động vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại-đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng huy động sử dụng để tiến hành cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ mục tiêu phát triển đất nước Nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng ngày mở rộng phát triển điều kiện cho ngân hàng mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế từ mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do đó, ngân hàng phải vào mục tiêu phát triển ngân hàng với điều kiện thực tế để đưa sách huy động vốn thích hợp Nguồn tiền đến ngân hàng theo nhiều cách khác với hình thức phân loại khác nhau: a) Phân loại theo đối tượng khách hàng Đối với hoạt động huy động vốn, dựa vào đối tượng khách hàng hoạt động huy động vốn ngân hàng chia thành hình thức sau: tiền gửi dân cư tiền gửi tổ chức kinh tế tín dụng khác - Tiền gửi dân cư : Khách hàng cá nhân chiếm phần lớn đối tượng hoạt động ngân hàng Với số tiền nhàn rỗi, mục đích gửi tiền chủ yếu tiết kiệm, bảo quản đem lại khả sinh lời cho khách hàng đem lại cho ngân hàng lượng vốn huy động đáng kể Đồng thời lượng vốn huy động ổn định góp phần làm cho ngân hàng chủ SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 57 Trường Đại học Cơng Đồn kế hoạch sử dụng nguồn vốn cách hiệu quả, hợp lý nhất.Gắn chặt hoạt động sử dụng vốn với hoạt động huy động vốn thơng qua quan hệ tín dụng, cung ứng dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng Song song với cần nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi ngân hàng nhằm tăng cường hiệu quản lý sử dụng vốn Thực giao tiêu huy động đến phòng nghiệp vụ, nhằm đề cao trách nhiệm phận nghiệp vụ công tác nguồn vốn sử dụng nguồn vốn, thực công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng thu cho ngân hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Qua việc nghiên cứu nội dung hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng nông nghiệp Hà Thành, nhận thấy nguồn vốn huy động có tăng trưởng cao qua năm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn ngân hàng Bên cạnh điều kiện thuận lợi bên bên ngồi ngân hàng ngân hàng gặp nhiều khó khăn tồn cần khắc phục Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng phải xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa nhân tố tích cực hạn chế nhân tố tiêu cực Dưới quan điểm cá nhân nghiên cứu hoạt động huy động vốn, em xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp sở khó khăn vướng mắc nêu trên: 3.2.1 Xây dựng cấu vốn phù hợp Nhận thức tầm quan trọng nguồn tiền gửi tiền tiết kiệm dân cư, nên ngân hàng cần có tiến hành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm, xác định cụ thể nhu cầu gửi tiền khách hàng để có sách khách hành linh hoạt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng Trên sở phân tích thị trường để đưa hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 58 Trường Đại học Cơng Đồn động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa nguồn vốn này, từ đó, tăng tỷ trọng nguồn tiền huy động từ dân cư tổng nguồn vốn Dựa vào nhu cầu sử dụng vốn để xây dựng cấu vốn huy động hợp lý Trên tình hình thực tế nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn gia tăng, đó, ngân hàng tăng tỷ trọng nguồn vốn ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Tất nhiên đảm bảo tỷ trọng lớn nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn dự án lớn, dài hạn 3.2.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, đồng thời đa dạng hóa hình thức huy động sản phẩm dịch vụ Mở rộng mạng lưới hoạt động Mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vật chất kỹ thuật để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng + Đưa thêm hệ thống rút tiền tự động ATM vào hoạt động Khơng bố trí máy rút tiền khuôn viên giao dịch ngân hàng, mà nên đặt điểm đông dân cư, thuận tiện cho người dân tiến hành sử dụng Với mày rút tiền tự động ATM, chi nhánh thu hút nguồn huy động từ tài khoản tiền gửi không kỳ hạn + Đặt thêm phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận với ngân hàng Đa dạng hóa hình thức huy động Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xun bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Có đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ đó, ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Bên cạnh đó, sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu triển khai áp dụng nhiều hình SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 59 Trường Đại học Cơng Đồn thức huy đơng vốn như: phát hành trái phiếu, kỳ phiếu để huy động vốn trung dài hạn Về tiền gửi tiết kiệm áp dụng nhiều loại hình tiết kiệm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi…Cụ thể, thời gian tới chi nhánh đa dạng hóa hình thức huy động vốn cách: + Chi nhánh đưa nhiều kỳ hạn huy động loại tiền gửi tiết kiệm dân cư, từ tháng, tháng, tháng, 12 tháng…Để thực yêu cầu khách hàng thời điểm khách hàng đến ngân hàng, ngân hàng cần tính đưa loại biểu phí cho khách hàng hợp lý + Mở rộng hình thức tiết kiệm : hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục đích xây dựng nhà cửa, mua tơ….người gửi tiền thỏa thuận với ngân hàng hàng tháng trích tiền để chuyển vào tài khoản tiết kiệm Người gửi tiền nhận mức lãi suất số tiền gửi loại tiền tiết kiệm khác Khi có nhu cầu sử dụng số tiền vào mục đích nói trên, số dư khoản tiết kiệm chưa đủ, ngân hàng hỗ trợ thêm phần hình thức cho vay với mức lãi suất hợp lý đảm bảo quyền lợi cho hai bên Hiên nay, hình thức tiết kiệm người dân quan tâm, đặc biệt người có thu nhập thấp trung bình, chi nhánh cần triển khai thực Đây hình thức huy động vốn trung dài hạn hiệu quả, có tính ổn định đồng thời có tác dụng tích cực việc hỗ trợ người dân việc mua sắm nhà cửa, phương tiện + Mở thêm tài khoản toán: Hiện nhu cầu tài khoản toán tổ chức kinh tế cá nhân lớn, tài khoản ngân hàng mở: tài khoản thu nhập Ngân hàng có phương pháp thu hút khách hàng mở tài khoản thu nhập ngân hàng cách cho họ hưởng dịch vụ ưu đãi khách hàng rút số dư cho phép ngân hàng khách hàng có thu nhâp hàng tháng từ 5.000.000 đồng trở lên Biện pháp SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 60 Trường Đại học Cơng Đồn nhằm thu hút khối lượng khách hàng có thu nhập cao Việc mở rộng hình thức huy động này, giúp cho chi nhánh huy động đươc lượng tiền, khắc phục phần khó khăn vốn Điều tất yếu việc để hấp dẫn người gửi tiền ngân hàng phải thực hiện đại hóa, vi tính hóa quy trình thực cơng việc, giảm thủ tục giấy tờ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, tăng nâng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ` Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nay, ngân hàng cạnh tranh với chủ yếu hệ thống dịch vụ ngân hàng Bằng cách áp dụng có chọn lọc hoạt động mà ngân hàng khác áp dụng ( bao gồm ngân hàng nước ngân hàng nước ngồi), từ cải tiến để tạo khác biệt phát triển sản phẩm dịch vụ Dịch vụ đa dạng, thuận tiện tăng số lượng khách hàng tới giao dịch, tác động trực tiếp đến quy mô chất lượng nguồn tiền gửi giao dịch khách hàng Sản phẩm dịch vụ ngân hàng công cụ để chi nhánh khuyến khích khách hàng mở sử dụng tài khoản chi nhánh Để thực chi nhánh cần cho khách hàng hưởng dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như: Đối với khách hàng có tiền gửi ngoại tệ, chi nhánh cần có sách ưu đãi với họ trình sử dụng tài khoản như: khách hàng rút ngoại tệ khỏi tài khoản muốn chuyển thành VNĐ ngân hàng mua ngoại tệ với giá cao giá ngân hàng mua khách hàng bên Hiện nay, dịch vụ liên quan đến ngoại tệ mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng hạn chế, dịch vụ chuyển tiền quốc tế chi nhánh chưa phát triển Trong năm tới, chi nhánh cần tăng cường nguồn ngoại tệ để kịp thời thực nhu cầu toán quốc tế khách hàng Chất lượng dịch vụ tốt, khách hàng cảm thấy hài lòng dịch SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 61 Trường Đại học Cơng Đồn vụ cung cấp n tâm giao dịch với ngân hàng Đây yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thực cạnh tranh phi lãi suất khách hàng khơng quan tâm đến lãi suất mà chất lượng dịch vụ mà họ cung ứng Cùng mức lãi suất huy động nhau, ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt chiếm ưu cạnh tranh Ngân hàng tham gia tích cực vào hoạt động thị trường chứng khoán- kênh thu hút nguồn vốn trung dài hạn quan trọng Với khả mình, ngân hàng tham gia vào hoạt động phát hàng, đại lý phát hành chứng khốn, mơi giới mua bán chứng khoán hay trực tiếp tham gia đầu tư chứng khoán 3.2.3 Gắn liền hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng hoạt động huy động vốn sử dụng vốn công việc chủ yếu thường xuyên Để nâng cao hiệu kinh doanh vấn đề phải cân đối hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng có khả trang trải chi phí cho nguồn vốn huy động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, tạo cho ngân hàng ngày nhiều khách hàng đến giao dịch Do vậy, với chiến lược huy động vốn, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu 3.2.4 Bố trí thời gian làm việc hợp lý Bố trí phận toán viên phục vụ trả tiền cho khách hàng làm việc Hiện nay, khách hàng muốn rút tiền chi nhánh phải đến tước 16h30, nên khách hàng muốn rút tiền ngồi khơng thực Do đó, chi nhánh bố trí phận tốn viên làm việc ngồi để phục vụ khách hàng này, tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.5 62 Trường Đại học Cơng Đồn Tăng cường cơng tác marketing ngân hàng Để thu hút khách hàng tới ngân hàng đòi hỏi ngân hàng phải thực tốt công tác marketing ngân hàng Hiện sản phẩm ngân hàng chưa phương tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ sản phẩm khác Do , ngân hàng cần phải kết hợp với ngành phát truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh thị trường Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn , tiền gửi…để đông đảo người dân biết rõ dịch vụ Song song với nó, ngân hàng nên đa dạng sách giới thiệu, tờ rơi để sẵn quầy giao dịch để khách hàng đọc, tham khảo, tìm hiểu tiện ích dịch vụ đến giao dịch Ngân hàng nên tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Với phương pháp tiếp cận trực tiếp với khách hàng, ngân hàng thu thập đươc thông tin nhu cầu khách hàng thông qua việc lấy ý kiến trực tiếp họ dịch vụ ngân hàng, từ đó, ngân hàng có giải pháp cải tiến dịch vụ, mở rộng thị trường khách hàng Ngoài ra, ngân hàng phải có chiến lược khách hàng đắn, ưu tiên khách hàng truyền thống, khách hàng giao dịch với số lượng lớn lãi suất ưu đãi khác 3.2.6 Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ đội ngũ cán Ở vị trí nào, người yếu tố hàng đầu, định thành bại hoạt động Do đó, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, am hiểu nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt khơng góp phần nâng cao hiệu huy động vốn mà tạo phát triển bền vững cho ngân hàng Nhân viên ngân hàng cần có hiểu biết định, đảm bảo hướng dẫn thủ tục giải đáp vướng mắc, tư vấn giới thiệu sản phẩm ngân hàng Vì vây, cần số giải pháp nhằm SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 63 Trường Đại học Cơng Đồn nâng cao trình độ nguồn nhân lực chi nhánh: Tập trung đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ truyền thống, đồng thời cập nhật thêm kiến thức mới, sản phẩm dịch vụ trình độ cơng nghệ ngân hàng lớn Việc đào tạo cán nhân viên cần tâp trung theo chuyên ngành định, đào tạo cách toàn diện, tránh đào tạo tràn lan khơng có kế hoạch rõ ràng gây lãng phí thời gian , nhân lực tiền bạc Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cần ý đến ứng viên không đáp ứng đủ chuyên mô nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức mà có khả thích ứng tiếp thu nhanh công nghệ mới, kiến thức Ngân hàng cần bố trí cán có trình độ chun mơn có tinh thần trách nhiệm vào vị trí cơng việc phù hợp nhằm đảm bảo người việc, khai thác tối đa khả cá nhân, phát huy triệt để mạnh lực họ Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp khuyến khích mặt vật chất tính thần Đồng thời phải có chế độ kỷ luật phê bình thích đáng cán làm sai nguyên tắc ngân hàng, cán tha hóa làm ảnh hưởng đến ngân hàng Bên cạnh đó, nên có buổi thảo luận cán quản lý cán chun mơn để học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc, có tạo mơi trường làm việc lành mạnh cán Cùng với hoạt động chi nhánh nên trọng hoạt động đồn thể nhằm tạo khơng khí thoải mai sau làm việc cho nhân viên, nhằm khuyến khích động viên họ 3.2.7 Nâng cao uy tín, vị thế, sức cạnh tranh ngân hàng Các ngân hàng thương mại muốn tồn phát triển khơng cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh thông qua việc thiết SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 64 Trường Đại học Công Đồn lập chiến lược cạnh tranh có hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh ngân hàng thương mại Tiến hàng nghiên cứu thường xuyên sở so sánh sản phẩm dịch vụ, lãi suất, hoạt động quảng cáo…với ngân hàng địa bàn Một ngân hàng có uy tín danh tiếng có lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Sự tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng Uy tín ngân hàng thể hoạt động ngân hàng khả chi trả theo nhu cầu khách hàng, khả ứng phó trường hợp khách hàng rút tiền với khối lượng lớn đột xuất, khả cho vay dự án lớn mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước thực chức quản lý nhà nước lĩnh vực Tiền tệ-tín dụng-ngân hàng Ngân hàng nhà nước thực vai trò quản lý thơng qua ngân hàng thương mại từ tác động vào kinh tế Ngân hàng nhà nước định hướng cho ngân hàng thương mại việc thực hoạt động ngân hàng nói chung với tới hoạt động huy động vốn nói riêng Do đó, ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ hợp lý nhằm khuyến khích người dân gửi tiền cơng cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở số công cụ khác nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 65 Trường Đại học Cơng Đồn 3.3.1.1 Hồn thiện sách tiền tệ Ngân hàng nhà nước cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ cách đồng bộ, sử dụng cơng cụ sách tiền tệ cách linh hoạt nhằm điều hòa hợp lý lượng tiền tệ lưu thông kinh tế Đặc biệt, ngân hàng nhà nước cần hoàn thiên hệ thống văn có liên quan đến lĩnh vực huy động vốn, văn cần thơng thống, linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế áp dụng thống ngân hàng Hiện nay, trước tình hình tỷ giá biến động gây khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng Do đó, ngân hàng nhà nước cần theo dõi chặt chẽ tín hiệu thị trường, từ đó, đề xuất thực sách tiền tệ thận trọng linh hoạt nhằmn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy kinh tế phát triển 3.3.1.2 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt cho thời kỳ Lãi suát công cụ qua trọng sách tiền tệ nhà nước nhằm điều chỉnh hệ cung cầu thị trường Lãi suất có tác dụng kích thích người dân có tiền gửi vào ngân hàng để hưởng lãi qua cơng cụ lãi suất ngân hàng nhà nước tác động đến lượng tiền cung ứng thông qua ngân hàng thương mại từ làm ảnh hưởng đến lượng tiền lưu thông Do vậy, để thưc tốt chức ngân hàng nhà nước cần phải trọng thực có hiệu công cụ lãi suất thời kỳ để nâng cao chất lượng hoạt động Hiện nay, theo chế lãi suát thỏa thuận, tổ chức tín đụng quyền chủ động xác định lãi suát cho vay nội tệ sở cung cầu vốn mức độ tín nhiệm khách hàng Hàng tháng ngân hàng nhà nước công bố lãi suất sở tham khảo lãi suất cho vay thương mại khách hàng tốt nhóm tổ chức tín dụng để tổ chức tín dụng tham khảo định hướng lãi suất thị trường, đảm bảo yêu cầu mục tiêu SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 66 Trường Đại học Cơng Đồn sách tiền tệ thời kỳ Nhưng thực tế lãi suất huy động, lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khác xa so với lãi suất ngân hàng nhà nước Nếu trước tổ chức tín dụng phải tuân theo lãi suất chủ động khuôn khổ biên độ giao động ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng quyền chủ động hồn tồn, linh hoạt đưa mức lãi suất huy động, lãi suất cho vay Ngân hàng nhà nước giảm dần can thiệp vào công việc kinh doanh tổ chức tín dụng Tuy nhiên tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất theo biến động thị trường làm cho cạnh tranh trở nên phức tạp hơn, dễ gây biến động lớn cho thị trường Do vậy, vấn đề đặt phải nâng cao hiệu điều hành ngân hàng nhà nước, linh hoạt phối hợp điều hành cơng cụ sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu sách 3.3.1.3 Đa dạng hóa danh mục giấy tờ có giá giao dịch ngân hàng nhà nước Công cụ thị trường mở công cụ quan trọng bậc để điều hòa lưu thơng tiền tệ Việc sử dụng công cụ thị trường mở tác động đến vốn khả dụng tổ chức tín dụng góp phần thực mục tiêu sách tiền tệ Hiện nay, hàng hóa giao dịch chủ yếu tín phiếu kho bạc nhà nước Để điều tiết cung cầu vốn thị trường việc ngân hàng nhà nước dựa vào tín phiếu kho bạc chưa đủ, làm cho ngân hàng nhà nước rơi vào bị động, làm hạn chế hiệu tác động sách tiền tệ Vi vậy, để nâng cao hiệu hoạt động thị trường vấn đề cần làm phải đa dạng hóa danh mục giấy tờ có giá tạo thêm hàng hóa cho thị trường, đáp ứng yêu cầu nhu cầu thành viên tham gia thị trường 3.3.1.4 Tạo mơi trường hoạt động bình đẳng ngân hàng Ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện để ngân hàng thương mại hợp tác cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng ngân hàng thương SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chun đề tốt nghiệp 67 Trường Đại học Cơng Đồn mại quốc doanh ngân hàng thương mại cổ phần Tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh cho ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng hoạt động cho phép huy động khối lượng vốn lớn nâng cao hiệu cho vay đầu tư 3.3.1.5 Tăng cường công tác tra kiểm tra Ngân hàng nhà nước phải thực tốt chức quản lý nhà nước hoạt động hệ thống ngân hàng, cần phải tăng cường công tác tra, kiểm tra để chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu tiêu cực làm thất thoát vốn nhà nước nhân dân Đưa hoạt động tổ chức tín dụng vào nề nếp, khuôn phép song đảm bảo quyền tự chủ hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Để giữ vững tiếp tục phát triển vị hiên mình, ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam cần có điều chỉnh thích hợp với điều kiện kinh tế thị trường Triển khai thực hướng dẫn cụ thể việc thi hành văn bản, quy định, định, thị ngân hàng nhà nước ngân hàng NHNo&PTNT Việt Nam hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Qua đó, tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động khuôn khổ pháp luật cho phép Đề kế hoạch, mục tiêu phát triển cụ thể thời kỳ phù hợp với tình hình thực tế Từ có hoạt động tích cực nhằm triển khai thực kế hoạch mục tiêu Đồng thời cần tăng cường cơng tác dự báo dài hạn nhằm giúp cho chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp Tăng cường vai trò, kiểm tra kiểm sốt nội hội sở SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 68 Trường Đại học Cơng Đồn ngân hàng, chi nhánh Hoạt động cần diễn thường xuyên, toàn diện, xác nhằm phát xử lý kịp thời rủi ro Phát triển nâng cao hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống Đổi trang thiết bị đại nhằm nâng cao nâng suất làm việc, tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh ngân hàng Bên cạnh đó, đào tạo đội ngũ cán giỏi chuyên môn nghiệp vụ, đặc biệt có khả tiếp thu cơng nghệ Đánh giá mức độ đóng góp chi nhánh vào kết chung tồn ngành, từ có biện pháp cụ thể nhằm phát huy tính động chi nhánh Đồng thời, nâng cao quyền tự chủ, phân rõ trách nhiệm hoạt động nhằm phát huy tối đa vai trò vị chi nhánh 3.3.3 Kiến nghị chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành Ngân hàng NHNo&PTNT Hà Thành nghiên cứu mở rộng thêm số phòng giao dịch khu vực dân cư đông đúc, đặt thêm số máy rút tiền tự động ATM nơi thuận tiện cho việc lại giao dịch khách hàng Mở rộng, đa dạng hóa hình thức huy động vốn từ người dân chương trình tiết kiệm dự thưởng, gửi tiết kiệm có tặng kèm quà…Bên cạnh tạo chủ động lựa chọn cho khách hàng như: gửi lần rút gốc linh hoạt; tài khoản tiết kiệm tháng, tháng, 12 tháng cho phép rút tiền gốc linh hoạt…Qua việc tìm hiểu thị trường đưa mức lãi suất ưu đãi, phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng, đặc biệt khách hàng lớn, lâu năm SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp 69 Trường Đại học Cơng Đồn KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, thường xuyên vấn đề trung tâm hoạt động ngân hàng Quy mô, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Trong điều kiện thị trường tài phát triển mức độ hạn chế việc cung ứng vốn để phục vụ cho nghiệp phát triển đất nước chủ yếu dựa vào hệ thống ngân hàng thương mại Do vậy, làm để tăng cường hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng vấn đề trọng tâm nhà quản lý ngân hàng quan tâm Trong thời gian học tập trường với thời gian thực tập chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành, em nhận thấy vấn đề huy động vốn vấn đề quan trọng có tính chất định đến hoạt động khác ngân hàng Với vốn kiến thức thân qua thời gian tìm hiểu thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh Hà Thành em hoàn thành chuyên đề thực tập với mong muốn phần áp dụng vào thực tiễn hoạt động huy động vốn ngân hàng , đóng góp phần kiến thức vào việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian tới Em xin chân thành cảm ơn cô giáo: PGS.TS cán chi nhánh NHNo&PTNT Hà Thành, nơi em thực tập nhiệt tình giúp đỡ em hồn thành chuyên đề SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D 70 Chun đề tốt nghiệp Trường Đại học Cơng Đồn TÀI LIỆU THAM KHẢO Quản trị ngân hàng thương mại- PGS.TS Phan Thị Thu Hà- Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Lý thuyết Tài –tiền tệ - TS Nguyễn Hữu Tài- trường Đại học Kinh tế Quóc dân Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh ngân hàng NHNo&PTNT Hà Thành Tạp chí ngân hàng năm 2011, 2012 Trang web http://www.agribank.com.vn/ SV: Nguyễn Kim Tự Ngân Lớp: QT17D Chuyên đề tốt nghiệp SV: Nguyễn Kim Tự Ngân 71 Trường Đại học Cơng Đồn Lớp: QT17D