Hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP bảo việt, chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỒNG THƠ HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HOÀNG THƠ HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BẢO VIỆT, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN MẠNH TOÀN Đà Nẵng – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Hồng Thơ DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BAOVIET BANK : Ngân hàng TMCP Bảo Việt CN : Chi nhánh NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM : Ngân hàng thƣơng mại NH : Ngân hàng TMCP : Thƣơng mại cổ phần TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng TD : Tín dụng USD : Đơ la Mỹ VND : Đồng Việt Nam XH : Xã hội MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Những đóng góp đề tài Bố cục đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Phân loại nguồn vốn huy động 1.1.4 Vai trò nguồn vốn huy động 14 1.2 HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Nội dung hoàn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết hồn thiện cơng tác huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 21 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 27 1.3.1 Các nhân tố khách quan 27 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 29 1.4 MỘT SỐ KINH NGHIỆM VỀ HUY ĐỘNG VỐN 31 1.4.1 Kinh nghiệm từ ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh 31 1.4.2 Kinh nghiệm từ ngân hàng thƣơng mại cổ phần quốc doanh 31 1.4.3 Bài học kinh nghiệm 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG BẢO VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý tài Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 36 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh 37 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng 38 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 42 2.2.1 Đặc điểm thị trƣờng, khách hàng, sản phẩm huy động BAOVIET BANK Đà Nẵng 42 2.2.2 Những biện pháp ngân hàng thực nhằm hoàn thiện hoạt động huy động vốn năm vừa qua 44 2.2.3 Phân tích việc hồn thiện cơng tác huy động vốn thời gian vừa qua 46 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 58 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 60 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến tồn tại, hạn chế 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG BẢO VIỆT – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG68 3.1 MỤC TIÊU, ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI 68 3.1.1 Mục tiêu, định hƣớng chung 68 3.1.2 Định hƣớng ngân hàng Bảo Việt thời gian tới 69 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 69 3.2.1 Các giải pháp chung 69 3.2.2 Các giải pháp cụ thể 72 3.2.3 Kiến nghị 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (BẢN SAO) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Bảng 2.1 Số dƣ huy động vốn BAOVIET Bank Đà Nẵng 38 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn BAOVIET Bank Đà Nẵng từ 40 2011-2013 Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh BAOVIET Bank Đà 40 Nẵng từ 2011-2013 Bảng 2.4 Kết hoàn thành kế hoạch huy động cho vay 41 từ 2011-2013 Bảng 2.5 Số lƣợng hợp đồng tiền gởi qua năm 2011 – 2013 47 Bảng 2.6 Tình hình khách hàng từ 2011 – 2013 47 Bảng 2.7 Tình hình huy động vốn Ngân hàng địa 49 bàn TP Đà Nẵng từ 2011-2013 Bảng 2.8 Huy động vốn theo sản phẩm từ 2011-2013 49 Bảng 2.9 Huy động vốn theo loại tiền từ 2011-2013 51 Bảng 2.10 Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn từ 2011-2013 52 Bảng 2.11 Huy động vốn theo đối tƣợng khách hàng từ 2011-2013 55 Bảng 2.12 Thời gian giao dịch KH số dƣ tiền gởi năm 2013 56 Bảng 2.13 Độ tuổi giới tính khách hàng năm 2013 58 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở Việt Nam nay, vốn trở thành vấn đề cấp thiết trình tăng trƣởng kinh tế Tuy nhiên để huy động đƣợc khối lƣợng vốn lớn thách thức kình tế Việt Nam nói chung với hệ thống NHTM nói riêng Trên thực tế, nguồn vốn huy động hệ thống NHTM chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồn vốn nhàn rỗi toàn xã hội Hiện nay, nguồn vốn huy động ngân hàng thƣơng mại chủ yếu vốn ngắn hạn, tính ổn định không cao ẩn chứa nhiều rủi ro sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Vì lẽ đó, cơng tác huy động vốn ngân hàng đƣợc đặc biệt trọng Trong thời điểm nay, công tác huy động vốn đặc biệt đƣợc trọng bối cảnh cạnh tranh giũa ngân hàng ngày khốc liệt Bên cạnh đó, Nhà nƣớc siết chặt hoạt động huy động cho vay ngân hàng thƣơng mại làm cho chi phí huy động vốn tăng cao, giảm khả sinh lợi đồng vốn huy động đƣợc Ngoài ra, kinh tế phát triển, ngƣời dân có thêm nhiều kênh để đầu tƣ nhƣ vàng, bất động sản, chứng khoán…nên để thu hút đƣợc nguồn vốn từ dân cƣ bắt buộc ngân hàng phải đổi mới, phát triển thêm nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng ngân hàng non trẻ, xuất Đà Nẵng vào năm 2011 nên việc chiếm lĩnh thị phần, phát triển khách hàng ƣu tiên hàng đầu chi nhánh Tuy nhiên, với thƣơng hiệu ngân hàng nhỏ, nguồn lực yếu, mạng lƣới mỏng nên kết kinh doanh nói chung cơng tác huy động vốn nói riêng yếu Có lúc, nhu cầu vốn thiết, nhƣng Ngân hàng Nhà nƣớc lại ấn định trần lãi suất huy động, nên công tác huy động để đáp ứng cho nhu cầu giải ngân khoản khó khăn Bên cạnh đó, tình trạng Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng thiếu vốn trung dài hạn, gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm nguồn vốn ổn định với chi phí hợp lý phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Do vậy, u cầu hồn thiện cơng tác huy động vốn với quy mô chất lƣợng cao cần thiết cho Ngân hàng Để nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời tăng khả huy động vốn đòi hỏi Ngân hàng cần có giải pháp huy động vốn đắn nhằm chiếm lĩnh thị phần, phát triển thêm nhiều khách hàng Nhận thức đƣợc điều đó, tơi chọn đề tài: “Hồn thiện công tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp cao học Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trò hình thức huy động vốn - Phân tích đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Tìm hiểu mặt tích cực hạn chế công tác huy động vốn - Đề xuất giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn, đảm bảo huy động đƣợc nguồn vốn ổn định với chi phí thấp giai đoạn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, nghiên cứu đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi 73 theo tiêu tăng trƣởng đặt ra, thực hoạt động kinh doanh có lãi b Đẩy mạnh cơng tác quảng cáo tiếp thị Trong hoạt động huy động vốn, thƣơng hiệu ngân hàng nhân tố quan trọng nhằm tạo an tâm cho khách hàng, tăng uy tín ngân hàng thu hút khách hàng đến với ngân hàng Do vậy, việc xây dựng hình ảnh, thƣơng hiệu tâm trí khách hàng điều quan trọng Ngân hàng Bảo Việt xuất Đà Nẵng gần năm nhƣng việc tuyên truyền, quảng bá hình ảnh hạn chế Ngân hàng hầu nhƣ tham gia phong trào địa phƣơng nên hình ảnh tạo dựng đƣợc mắt ngƣời dân Đà Nẵng Do đó, để nâng cao vị quảng bá hình ảnh, ngân hàng cần tham gia nhiều vào kiện văn hóa, dịp lễ hội, tài trợ hoạt động hội đoàn, nhƣ hội doanh nghiệp, hội nghề nghiệp, tổ chức đoàn niên, tham gia vào cơng tác đền ơn đáp nghĩa Ngồi ra, ngân hàng cần đẩy mạnh chiến lƣợc Marketing thông qua hình thức nhƣ quảng cáo truyền hình, đặt pa-nơ, treo áp phích trục đƣờng lớn có nhiều phƣơng tiện qua lại để tăng hình ảnh ngân hàng c Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hiệu Trong môi trƣờng cạnh tranh nay, khách hàng nhân tố định tồn ngân hàng Ngân hàng dành đƣợc mối quan tâm trung thành khách hàng, ngân hàng thắng lợi phát triển Chiến lƣợc kinh doanh hƣớng đến khách hàng trở thành chiến lƣợc quan trọng hàng đầu ngân hàng Làm để đem đến cho khách hàng hài lòng tốt ln vấn đề mà ngân hàng cố gắng thực với tất khả Sự hài lòng khách hàng ln yếu tố hàng đầu tổ chức cung ứng dịch vụ Bởi việc hài lòng/khơng hài lòng gây nên hiệu ứng lan tỏa (khách hàng hài lòng/khơng hài lòng kể lại cho nhiều ngƣời khác), 74 giúp giữ khách hàng tại, thu hút khách hàng tiềm tƣơng lai ngƣợc lại làm khách hàng có nguy khách hàng tiềm tƣơng lai Ngày nay, với số lƣợng ngân hàng ngày gia tăng địa bàn với trình độ dân trí ngày cao khiến cho vấn đề cạnh tranh ngành ngân hàng lúc khốc liệt Nhận thức đƣợc khách hàng ngƣời mang lại công ăn việc làm, mang lại thu nhập cho ngân hàng nên BAOVIET Bank Đà Nẵng không ngừng đẩy mạnh công tác phát triển nguồn khách hàng Khách hàng đến với ngân hàng không lãi suất cao, khuyến lớn mà phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhƣ: tận tâm, nhiệt tình, chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên; công nghệ đại; dịch vụ đa dạng, nhanh chóng, an tồn… Có thể thấy rõ thái độ phục vụ chuyên nghiệp, tận tình với khách hàng mạnh ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần xây dựng đƣợc sách khách hàng phù hợp, có chiều sâu, cần ý cơng tác chăm sóc sau bán hàng nhằm đảm bảo vui lòng khách đến vừa lòng khách Có nhƣ vậy, ngân hàng giữ đƣợc khách hàng, tạo lƣợng khách hàng trung thành, đồng thời thu hút đƣợc lƣợng khách hàng tiềm tƣơng lai đảm bảo hiệu công tác huy động vốn d Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Bảo Việt với quy mô nhỏ nên đa phần sản phẩm huy động vốn, dịch vụ ngân hàng sản phẩm, dịch vụ truyền thống tính cạnh tranh không cao Mặc dù ngân hàng áp dụng công nghệ đại giao dịch nhƣ dịch vụ vân tay, máy chi tiền TCD (Teller Cash Dispenser) nhƣng chƣa thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng công nghệ đại Ngày nay, có nhiều ngân hàng với nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng lựa chọn trình độ dân trí ngày cao nên 75 để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng cần phải tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ tiện ích Việc xây dựng sách sản phẩm dịch vụ cần đảm bảo yêu cầu sau: - Tính tiện ích: Các sản phẩm dịch vụ vừa thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng vừa đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng - Tính đặc thù: Các sản phẩm dịch vụ phải mang tính đặc thù, riêng có ngân hàng Bảo Việt nhằm đảm bảo tính cạnh tranh mang thƣơng hiệu riêng ngân hàng - Tính an tồn tiện lợi: Ngồi tiện ích, đặc thù riêng có ngân hàng, sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng phải đảm bảo độ an toàn, tránh giả mạo, dễ dàng sử dụng chi trả đâu, khách hàng cần Bên cạnh đó, ngân hàng Bảo Việt cần đổi mới, bổ sung tính tiện ích cho sản phẩm dịch vụ có nhằm đáp ứng tốt nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, cụ thể: * Đối với sản phẩm tiền gửi tốn Bổ sung thêm tính tự động chuyển sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm số dƣ lên đến mức theo yêu cầu khách hàng nhằm đảm bảo tính ổn định nguồn vốn huy động Đi kèm theo đó, ngân hàng cần quảng bá dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán nhƣ: toán tiền điện, tiền nƣớc, tiền điện thoại Các dịch vụ tiện ích đƣợc áp dung song ngƣời biết tới, nên doanh số từ tiền gửi toán thấp Bên cạnh ngân hàng cần có nhiều sách ƣu đãi cho khách hàng sử dụng thẻ: miễn phí chuyển tiền vòng 01 năm cho doanh nghiệp chuyển trả lƣơng cho tài khoản thẻ, cho phép thấu chi tài khoản Đồng thời cần phát triển sản phẩm thẻ tín dụng nhƣ 76 Visa, MasterCard để thu hút lƣợng khách hàng tham gia sử dụng dịch vụ * Đối với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm VND - Áp dụng hình thức trả lãi bậc thang: Hiện tại, ngân hàng Bảo Việt có sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn theo kỳ hạn cố định nhƣ: ngày, tuần, tháng, năm lãi suất đƣợc trả cố định Điều khơng khuyến khích khách hàng lớn gửi tiền lãi suất cho số tiền 01 triệu trở lên Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu trả lãi suất theo hình thức bậc thang nhằm phát huy tính cạnh tranh sản phẩm, thu hút khách hàng lớn tham gia gửi tiền - Áp dụng hình thức gửi lần rút phần trƣớc hạn mà rút toàn số tiền gửi khỏi ngân hàng: Tại ngân hàng Bảo Việt khách hàng muốn rút phần trƣớc hạn thƣờng phải tất tốn tồn số tiền gửi hƣởng lãi suất không kỳ hạn chiết khấu phần sổ tiết kiệm Quy định khiến ngƣời gửi tiền phải đối phó cách chia tiền gửi thành nhiều sổ tiết kiệm để tránh thiệt hại có nhu cầu đột xuất phải rút trƣớc hạn Việc làm khiến cho khách hàng ngân hàng gặp khó khăn phải làm nhiều thủ tục giấy tờ khơng cần thiết Vì vậy, ngân hàng nên đƣa sản phẩm tiết kiệm cho phép ngƣời gửi tiền rút trƣớc hạn phần định toàn số tiền gửi theo tỷ lệ phần trăm tổng số tiền gửi khách hàng không đƣợc phép rút tỷ lệ quy định Nếu khách hàng rút tỷ lệ phải rút tồn tiền gửi hƣởng lãi suất khơng kỳ hạn Khi áp dụng hình thức ngân hàng gặp khó khăn việc quản lý nguồn vốn rủi ro khoản nhƣng lại tạo thêm tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn đột xuất khách hàng - Áp dụng hình thức gửi lần rút nhiều lần: Hình thức phù hợp cho khách hàng có nhu cầu sử dụng định kỳ số tiền gửi chẳng hạn khách hàng có dự án đầu tƣ mà định kỳ phải trả khoản tiền định 77 doanh nghiệp định kỳ trang trải chi phí hoạt động Hình thức vừa đáp ứng đƣợc nhu cầu sử dụng tiền khách hàng đồng thời khách hàng khỏi phải cất trữ tiền mặt đơn vị Áp dụng hình thức làm tăng tính tiện ích sản phẩm ngân hàng khơng phải lo rủi ro khoản khách hàng có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể Hình thức làm gia tăng đáng kể lƣợng vốn từ doanh nghiệp, từ dự án địa bàn, góp phần đảm bảo tiêu tăng trƣởng huy động vốn - Hình thức tiết kiệm gửi góp kết hợp với dịch vụ tiết kiệm nhà: Là hình thức tiết kiệm nhằm giúp khách hàng tích trữ lƣợng tiền để sử dụng tƣơng lai nhƣ xây nhà, mua sắm phƣơng tiện lại tài sản có giá khác Đối tƣợng chủ yếu áp dụng hình thức ngƣời dân bn bán nhỏ, cán viên chức đơn vị nghiệp với nguồn thu hàng tháng mức trung bình thấp Những ngƣời có thu nhập thấp nhƣng ổn định có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị song mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng đƣợc Khách hàng định kỳ đến ngân hàng ngân hàng định kỳ cử nhân viên đến tận nơi nơi làm việc khách hàng Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng dƣới hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Vì ngân hàng tƣ vấn cho khách hàng thời gian áp dụng mức lãi suất thích hợp Ngồi ra, khách hàng có nhu cầu, ngân hàng cho vay thêm để khách hàng mua đƣợc tài sản cần sớm Hình thức làm cho nhân ngân hàng tăng thêm nhƣng đồng thời mang lại thuận lợi cho khách hàng ngân hàng có thêm lƣợng vốn huy động đáng kể ổn định - Phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng cần triển khai thêm công tác phát hành giấy tờ có giá nhƣ kỳ phiếu, trái phiếu để tranh thủ nguồn vốn trung dài hạn nhằm đảm bảo cấu vốn huy động theo kỳ hạn 78 * Đối với sản phẩm tiền gửi ngoại tệ Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ áp dụng ngân hàng Bảo Việt chủ yếu USD nên lƣợng vốn huy động ngoại tệ chiếm tỷ trọng thấp Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng loại ngoại tệ để gia tăng lƣợng tiền gửi thu hút thêm số lƣợng khách hàng Để đảm bảo giảm rủi ro tỷ giá sản phẩm tiết kiệm ngoại tệ, ngân hàng cần có sách theo dõi chặt chẽ biến động tỷ giá, nâng cao hiệu hoạt động khối nguồn vốn thị trƣờng tài nhằm đảm bảo hiệu đồng vốn an tồn cơng tác huy động vốn ngoại tệ * Đối với sản phẩm tín dụng, bảo lãnh, tốn quốc tế Cần đẩy mạnh nhóm sản phẩm nhằm thu hút thêm lƣợng khách hàng doanh nghiệp vừa đảm bảo tỷ trọng khách hàng doanh nghiệp/ cá nhân vừa bán chéo sản phẩm tiền gửi để gia tăng nguồn vốn huy động e Quản lý chi phí vốn huy động hiệu Trong việc quản lý tiền gửi, chi phí huy động vốn quy mơ loại tiền gửi hai vấn đề mà ngân hàng quan tâm đặt ƣu tiên lên hàng đầu Để giảm chi phí huy động vốn, ngân hàng cần phát triển sản phẩm toán dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng mở tài khoản toán sử dụng số dƣ tài khoản nhằm giảm chi phí vốn, tăng độ ổn định nguồn vốn Tăng hiệu kinh doanh cách tăng tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ, tăng tỷ lệ bán chéo dịch vụ sản phẩm, tăng khả sinh lời thơng qua việc tối ƣu hố cấu tài sản công nợ, áp dụng hệ thống xác định lãi suất phí dịch vụ phù hợp đảm bảo bù đắp rủi ro chi phí hoạt động đồng thời có tích luỹ Để tránh tình trạng cạnh tranh lãi suất huy động dẫn đến việc đẩy lãi suất lên cao, ngân hàng Bảo Việt cần cải tiến nâng cao chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng 79 Bên cạnh đó, ngân hàng cần xây dựng hồn thiện hệ thống quản lý rủi ro theo mô hình cụ thể, quy định hạn mức rủi ro cho phận, đơn vị cụ thể đồng thời có chế giám sát chặt chẽ toàn diện Ngoài cần tổ chức thu thập thông tin, xây dựng hệ thống thông tin nội bên đầy đủ nhằm phục vụ cho công tác dự báo rủi ro, cải tiến hệ thống kiểm tra kiểm sốt nội quy trình nghiệp vụ nhằm giám sát chặt chẽ việc thực quy trình quản lý rủi ro Chuẩn hóa hoạt động khối nguồn vốn thị trƣờng tài chính, quản lý nguồn vốn tập trung nhằm làm giảm chi phí vốn đầu vào, chi phí khoản nâng cao hiệu công tác nguồn vốn f Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát nhiệm vụ quan trọng để phát ngăn ngừa cố xảy nhằm kịp thời hạn chế thấp mức độ ảnh hƣởng cố giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu, tiết kiệm thời gian, chi phí, nâng cao uy tín khách hàng Việc xây dựng hệ thống kiểm soát nội phù hợp giúp ngân hàng ngăn ngừa tổn thất khơng đáng có đồng thời tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, hạn chế rủi ro xảy ra, nâng cao tinh thần trách nhiệm chuyên nghiệp toàn hệ thống, tạo kết làm việc tốt, nâng cao khả cạnh tranh thị trƣờng Công tác kiểm tra kiểm soát ngân hàng cần đảm bảo quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động thơng suốt ngân hàng, góp phần hồn thiện chuẩn mực chung ngân hàng g Đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho nhân viên Với hệ thống ngân hàng TMCP tƣơng tự nhƣ vốn, sản phẩm dịch vụ, trình độ cơng nghệ nên yếu tố định thành công ngân hàng ngƣời Con ngƣời nguồn lực quan trọng 80 tạo khác biệt ngân hàng, định tồn hay khơng ngân hàng Ý thực đƣợc tầm quan trọng đó, q trình hoạt động, ngân hàng Bảo Việt coi phát triển nguồn nhân lực vấn đề cốt lõi Đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Bảo Việt đa phần trẻ, nhiệt huyết cao, hầu hết có trình độ đại học đại học, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ tốt Việc có đƣợc đội ngũ nhân viên trẻ, khỏe, động thuận lợi lớn trình phát triển ngân hàng Tuy nhiên, phần lớn thiếu kinh nghiệm thực tế, qúa trình xử lý cơng việc chậm chƣa khơn khéo, đơi mắc sai sót… Vì vậy, ngân hàng Bảo Việt cần xếp, bố trí nhân lực phù hợp với cơng việc Bên cạnh đó, cần trọng đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cán bộ, đề bạt cán có đủ lực, trình độ, phẩm chất đạo đức tốt đồng thời có chế để phát triển nhân viên, tạo động lực để nhân viên phấn đấu, an tâm gắn bó lâu dài với ngân hàng Hiện nay, công tác đào tạo chƣa đƣợc trọng ngân hàng Bảo Việt, đa số nhân viên đƣợc tuyển dụng vào làm việc nhân viên cũ hƣớng dẫn trình học việc thử việc sau tiếp nhận cơng việc nên khó tránh khỏi sai sót Để cơng tác đào tạo có hiệu quả, ngân hàng cần thực tốt điều sau: - Về loại hình đào tạo: Cần phân nhóm nhân viên để bố trí loại hình đào tạo phù hợp nhƣ: Đào tạo cán tuyển dụng văn hóa ngân hàng, quy trình nghiệp vụ bản; Đào tạo nâng cao cán nghiệp vụ có thời gian cơng tác định nhằm nâng cao kỹ nghiệp vụ, trình độ xử lý tình huống; Đào tạo chuyên sâu cán quy hoạch lãnh đạo nhằm đảm bảo khả kế thừa - Về hình thức đào tạo: Có thể thành lập trung tâm đào tạo hội sở để thực công tác tự đào tạo cách phân công cán quản lý, cán có nghiệp vụ giỏi để đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên Bên cạnh đó, 81 ngân hàng Bảo Việt liên kết với trung tâm đào tạo mời chuyên gia tài - ngân hàng, nhân sự, Marketing để đào tạo chuyên sâu cho cán cử cán bộ, nhân viên tham gia lớp đơn vị tổ chức để nâng cao trình độ, kỹ nghiệp vụ Ngoài định kỳ hàng quý/6 tháng cần tổ chức hội nghị chuyên ngành huy động vốn, tín dụng, tốn quốc tế, thẻ để nhân viên tham gia học hỏi kinh nghiệm lẫn Mặt khác cần có sách khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ nghiệp vụ nhƣ tạo điều kiện thời gian, tài để nhân viên tham gia khóa học khác Đồng thời, ngân hàng cần có sách đãi ngộ tốt để giữ chân nhân viên giỏi, tránh tình trạng “chảy máu chất xám”, nhân viên xin chuyển sang ngân hàng khác… h Phòng ngừa rủi ro kỳ hạn Cân đối huy động vốn sử dụng vốn: Nguồn vốn sử dụng vốn hai q trình hoạt động Ngân hàng Cơng tác cân đối vốn Ngân hàng chiến lƣợc huy động vốn đắn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn thời kỳ tạo điều kiện cho ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận tối đa tăng trƣởng nguồn vốn kinh doanh Sự hài hoà huy động vốn sử dụng vốn cơng tác cân đối vốn Ngân hàng Công tác cân đối vốn quan trọng cần thiết ngân hàng Đó biện pháp nghiệp vụ, công cụ quản lý nhà lãnh đạo ngân hàng, thông qua bảng cân đối đa lập, cán ngân hàng xem xét, phân tích cấu, tỷ trọng nguồn khoản sử dụng để dự đoán nhu cầu vốn biến động tƣơng lai, từ có sách huy động vốn thích hợp Bên cạnh đó, Ngân hàng phải kết hợp với việc áp dụng lãi suất thả nổi, để phòng ngừa rủi ro kỳ hạn công tác huy động vốn 82 3.2.3 Kiến nghị a Kiến nghị ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, cần xây dựng đồng hệ thống văn quy phạm pháp luật ngân hàng vừa tạo chế điều hành quán vừa tạo thuận lợi cho NHTM hoạt động kinh doanh môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh Thứ hai, đại hóa cơng nghệ ngân hàng đảm bảo tính đồng bộ, nhanh chóng an tồn hoạt động tốn, chuyển tiền, điều chuyển vốn ngân hàng thành viên Bên cạnh đó, áp dụng cơng nghệ đại giúp nâng cao cơng tác phân tích dự báo kinh tế tiền tệ, phục vụ cho công việc điều hành sách tiền tệ, nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mới, xây dựng ngân hàng Nhà nƣớc theo hƣớng đại hóa Thứ ba, phối hợp với NHTM, TCTD, Chính phủ đẩy nhanh q trình cấu lại hệ thống ngân hàng nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động lành mạnh, hiệu cao, tạo niềm tin cho ngƣời dân Cải tổ hệ thống NHTM, cho phép NHTM tự tiến hành mua bán, sáp nhập nhằm tăng sức mạnh điều hành, cạnh tranh với ngân hàng khác, tiến tới vƣơn khu vực giới Thứ tƣ, trì mơi trƣờng cạnh tranh lành mạnh, thích hợp cách NHNN tăng cƣờng kiểm sốt việc cho đời tổ chức tín dụng nhƣ việc mở thêm chi nhánh phòng giao dịch tổ chức tín dụng Đồng thời phát triển hệ thống giám sát ngân hàng, phối hợp với tổ chức quốc tế khác nhằm dự báo, phát hiện, chia sẻ thơng tin, hồn thiện hệ thống cảnh báo sớm để giúp NHTM phòng tránh rủi ro Chủ động việc đề xuất giải pháp nhằm đảm bảo kiểm soát điều chỉnh lƣợng vốn phù hợp với khả hấp thụ kinh tế, hạn chế tác động bất lợi từ dịch chuyển luồng vốn vào, nhƣ định hƣớng tạo kênh dẫn vốn vào khu vực kinh tế cần đƣợc ƣu tiên thời kỳ 83 b Kiến nghị ngân hàng Bảo Việt Để công tác huy động vốn ngày có chất lƣợng vào chiều sâu Ngân hàng Bảo Việt cần thực đồng giải pháp nhằm tạo khác biệt riêng có để nâng cao vị thị trƣờng, huy động đƣợc đồng vốn ổn định, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh, cụ thể: - Phải tạo khác biệt ngân hàng Ngân hàng Bảo Việt cần tạo đặc điểm - hình ảnh riêng mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng; khác biệt lãi suất; khác biệt phân khúc thị trƣờng, lựa chọn kênh phân phối; khác biệt hoạt động marketing để khẳng định vị thƣơng hiệu thị trƣờng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng Rõ ràng ngày nay, khách hàng yếu tố tiên tạo nên thành công ngân hàng Do đó, lòng tin đƣợc tạo dựng, khách hàng u mến ngân hàng thành cơng Lòng tin đƣợc tạo hình ảnh bên ngân hàng, là: số lƣợng, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an toàn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng, địa điểm, trụ sở, biểu tƣợng tài sản vơ hình ngân hàng tạo nên tin tƣởng từ phía khách hàng - Đổi phong cách giao dịch Đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên NHTM ngân hàng Bảo Việt khơng nằm ngồi xu hƣớng Có nhƣ tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,…sẽ tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền, tạo lƣợng lớn khách hàng 84 trung thành - Nâng cao sức cạnh tranh Ngân hàng muốn tồn phát triển, khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh mình, cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu Thƣờng xuyên nghiên cứu, sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới giao dịch ngân hàng với ngân hàng tƣơng quan, ngân hàng địa bàn Từ xác định đƣợc điểm thuận lợi bất lợi để tiếp tục phát huy kịp thời thay đổi nhằm nâng cao sức mạnh ngân hàng, tạo nên thành công hoạt động kinh doanh 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa thực trạng công tác huy động vốn đề cập chƣơng 2, chƣơng đề giải pháp chung giải pháp cụ thể có tính khả thi cao nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Bên cạnh đó, tác giả đề xuất kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc nhằm lành mạnh hóa thị trƣờng tài tạo ổn định hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng Đồng thời đề xuất kiến nghị ngân hàng Bảo Việt để nâng cao vị ngân hàng, nâng cao sức cạnh tranh nhằm đạt đƣợc hiệu cao hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Với giải pháp có tính khả thi cao kiến nghị hợp lý, hy vọng thời gian tới, Ngân hàng Bảo Việt hoạt động tốt hơn, nâng cao vị đồng thời đem lại lợi nhuận cao 86 KẾT LUẬN Ngân hàng thƣơng mại với hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng đóng vai trò đặc biệt quan trọng thị trƣờng tài chính, trở thành trung gian tài quan trọng kinh tế Nhờ hệ thống tài trung gian mà nguồn tiền nằm rải rác xã hội đƣợc huy động, tập trung lại chuyển hóa thành vốn để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế xã hội, qua thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Để hoàn thiện công tác huy động vốn ngân hàng cần phải không ngừng đổi phƣơng thức huy động, đa dạng sản phẩm với việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Có nhƣ nâng cao hiệu kinh doanh, đảm bảo hoạt động an tồn, góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội Qua việc phân tích thực trạng cơng tác huy động vốn, từ đƣa đƣợc giải pháp để hồn thiện cơng tác huy động vốn vấn đề quan trọng cấp thiết nhằm góp phần nâng cao hiệu tạo điều kiện để Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng ngày hoàn thiện môi trƣờng cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng Trên sở phân tích số liệu đánh giá thực trạng, luận văn hoàn thánh đƣợc số nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hóa số sở lý thuyết huy động vốn nội dung hoàn thiện công tác huy động vốn - Đánh giá đƣợc thực trạng tình hình huy động vốn Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013, qua nêu đƣợc điểm hạn chế Ngân hàng Bảo Việt Đà Nẵng công tác huy động vốn có định hƣớng tƣơng lai để hoạt động huy động vốn hoàn thiện - Đề số giải pháp, kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phạm Đăng Dờn (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Đại học Quốc gia Hồ Chí Minh, Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2013), Quản trị ngân hàng thương mại đại, NXB Phƣơng Đơng, Hồ Chí Minh [3] Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng Thương mại, NXB Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [4] Trần Huy Hoàng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động – Xã hội [5] Nguyễn Minh Kiều (2012), Tiền tệ ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội [6] Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình tài chính, tiền tệ, ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội [7] Trịnh Quốc Trung (2011), Marketing Ngân hàng, NXB Lao động – Xã hội Website: [8] www.sbv.gov.vn [9] www.vnba.org.vn [10] www.baovietbank.vn [11] www.vnecon.vn ... động huy động vốn Ngân hàng thƣơng mại - Chƣơng 2: Thực trạng công tác huy động vốn ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng - Chƣơng 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP. .. huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Qua đó, nghiên cứu đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng bối cảnh hoạt động huy. .. vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng đƣa giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác huy động vốn Ngân hàng TMCP Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng Bên cạnh đó, đề tài đƣợc nghiên cứu lần Ngân hàng TMCP