Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng chi nhánh Đà Nẵng.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ ĐĂNG THỦY MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả Nguyễn Thị Đăng Thủy MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Hoạt động cho vay KHCN NHTM 17 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KHCN CỦA NHTM 25 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 25 1.2.2 Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 26 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 28 1.3.1 Nhóm nhân tố bên Ngân hàng 28 1.3.2 Nhân tố bên 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI 35 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CN ĐÀ NẴNG (VP BANK – ĐÀ NẴNG) 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng VPBank Đà Nẵng thời gian qua 37 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK ĐÀ NẴNG 41 2.2.1 Khái quát cho vay KHCN VP Bank – Đà Nẵng 41 2.2.2 Các biện pháp mà NH triển khai nhằm mở rộng cho vay KHCN 47 2.2.3 Kết mở rộng cho vay KHCN VP Bank – ĐN thời gian qua 49 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 56 2.3.1 Những mặt thành công 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 58 KẾT LUẬN CHƯƠNG 63 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯƠNG – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG 64 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA VP BANK – ĐÀ NẴNG 64 3.1.1 Bối cảnh mục tiêu mở rộng cho vay KHCN 64 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VP Bank – Đà Nẵng 65 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHCN TẠI VP BANK – ĐÀ NẴNG 67 3.2.1 Thực đồng sách nhằm khai thác tiềm sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 67 3.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN 68 3.2.3 Tăng cường hiệu tác động biện pháp xúc tiến Marketing cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân 69 3.2.4 Phát triển kênh phân phối trực tiếp 71 3.2.5 Đổi sách khuyến khích với đơn vị liên kết nhằm khai thác hiệu mối liên kết 72 3.2.6 Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 72 3.2.7 Tăng cường biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng nhằm giảm rủi ro tín dụng cho vay KHCN theo định hướng 73 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 76 3.2.9 Củng cố thương hiệu Ngân hàng thị trường mục tiêu 78 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành 78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng 2.1 2.2 Tên bảng Kết huy động vốn VPBank Đà Nẵng giai đoạn 2011 - 2013 Kết chủ yếu hoạt động tín dụng VPBank Đà Nẵng từ 2009 - 2013 Trang 38 39 2.3 Tình hình chung cho vay KHCN 46 2.4 Thực trạng quy mô cho vay KHCN 49 2.5 2.6 Tỷ dư nợ cho vay KHCN VP Bank Đà Nẵng địa bàn Thành phố Đà Nẵng Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 51 52 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Số hiệu sơ đồ Tên sơ đồ Trang 2.1 Sơ đồ tổ chức 36 2.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay KHCN 42 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong điều kiện cạnh tranh NH với hệ thống định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cường độ ngày lớn xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng chung Ngân hàng thương mại khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt nam từ lúc bắt đầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân đầu người gia tăng đáng kể, tạo điều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm cá nhân kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng cá nhân NHTM Việt nam NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VP Bank) tích cực triển khai chiến lược phát triển tín dụng cá nhân Tại Chi nhánh Đà Nẵng hoạt động đạt thành tựu định Hoạt động địa bàn tiến trình thị hố mạnh mẽ, có tốc độ tăng trưởng cao, số lượng tổ chức kinh tế, quan, đơn vị ngành đông đảo, mức độ tập trung dân cư cao, nên hoạt động cho vay cá nhân có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay KH cá nhân chưa tương xứng Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt mục tiêu phát triển mà NH kỳ vọng Mặt khác, chưa có nghiên cứu theo hướng NH Do đó, học viên lựa chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng ” lựa chọn làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hoá, tổng hợp phân tích sở lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân VP Bank – Chi nhánh Đà Nẵng * Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có đặc điểm ? Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân gì? Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân gì? - Quá trình mở rộng cho vay KHCN VP Bank – CN Đà Nẵng có vấn đề bất cập, hạn chế cần phải khắc phục? - Cần tiến hành giải pháp chủ yếu để đạt mục tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân? Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM nói chung thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: đối tượng khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn theo sản phẩm cho vay cá nhân mà NH đã, áp dụng + Về đánh giá thực trạng, luận văn giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2010 - 2012 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn dựa sở vận dụng phương 74 - Tăng cường kiểm soát sau cho vay Các phận cho vay khách hàng cá nhân cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung như: + Sự phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay + Tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng + Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, cân đối tài sản với dư nợ vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Những nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng - Cần chấn chỉnh công tác thẩm định, khắc phục biểu hình thức Đặc biệt, trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định cho vay yếu tố quan trọng định chất lượng khoản vay, yếu tố sống khơng ngân hàng mà khách hàng Trong thời gian tới, VPBank Đà Nẵng cần triển khai thực số giải pháp sau nhằm nâng cao chất lượng thẩm định: + Công tác thẩm định đòi hỏi cán ngân hàng khơng phải giỏi nghiệp vụ mà phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, am hiểu thực tế nhiều ngành nghề, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Ngoài cán tín dụng phải thơng hiểu nắm vững đầy đủ Bộ luật quy định thể Nhà nước, địa phương Vì vậy, cơng tác đào tạo đạo tạo lại nhân viên đóng vai trò quan trọng việc nâng cao chất lượng thẩm định + Thường xuyên thu thập thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt đời sống xã hội, diễn biến ngành sản xuất – kinh doanh để phổ biến lại cho cán nhân viên ngân hàng thông qua trang web nội bộ, tin nội 75 hàng ngày nhằm trang bị cho cán nhân viên thông tin cần thiết thẩm định cho vay + Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội khâu thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế VPBank NHNN Cũng thông qua công tác kiểm tra giám sát nội kịp thời phát sai sót bất cấp để từ đưa giải pháp, kiến nghị khắc phục, để từ góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định - Kiểm tra định giá lại tài sản đảm bảo theo định kỳ: Chi nhánh phải tiến hành định giá lại tài sản đảm bảo nợ vay theo định kỳ, qua nhằm biết tài sản khách hàng có tăng /giảm, biến động để ngân hàng kịp thời điều chỉnh mức vay khách hàng - Có biện pháp kiểm tra tính trung thực, đạo đức cán nghiệp vụ, ngăn chặn biểu trục lợi, có chế tài thật nghiêm khắc cán có vi phạm Đồng thời, cần thường xuyên trọng nâng cao kiến thức, kỹ cán tín dụng để tránh sai sót hạn chế trình độ, lực Cần phải đặc biệt quan tâm đến rủi ro đạo đức cán trình tác nghiệp Để hạn chế tối đa rủi ro đạo đức cán bộ, cần tăng cường kiểm sốt chặt chẽ cơng tác nhân sự, phát vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời - Cần điều chỉnh sách mở rộng dư nợ để tránh tình trạng gây áp lực lớn cho cán tín dụng dẫn đến nới lỏng khoản cho vay chuẩn dẫn tới gia tăng rủi ro tin dụng - Kiểm tra, kiểm sốt thường xun, liên tục tính tn thủ nghiệp vụ cán bộ: Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sốt quy trình nghiệp vụ cán tác nghiệp nhằm hạn chế rủi ro xảy Thường xuyên đào tạo lớp học nâng cao nghiệp vụ chuyển môn cán 76 3.2.8 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhân yếu tố quan trọng định đến thành bại hoạt động lĩnh vực Đối với hoạt động cho vay KHCN yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến quy mơ chất lượng tín dụng, chất lượng cung ứng dịch vụ ngân hàng Bởi vậy, cần trọng việc hướng dẫn tổ chức tập huấn, bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, trọng nghiệp vụ marketing, kỹ bán hàng, thương thảo hợp đồng văn hoá kinh doanh Đồng thời phải thực tiêu chuẩn hoá nhân viên tín dụng kiên loại bỏ nhân viên yếu tư cách đạo đức, thiếu trung thực, cán tín dụng thiếu kiến thức chun mơn Nâng cao chất lượng phục vụ nhân viên làm công tác cho vay KHCN Trong mắt khách hàng nhân viên tín dụng hình ảnh ngân hàng Nếu nhân viên tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, có lực, trình độ nghiệp vụ vững vàng thái độ phục vụ tốt giữ khách hàng ngày thu hút nhiều khách hàng Trong điều kiện nay, thị trường cạnh tranh ngày gay gắt nay, sản phẩm ngân hàng gần tương đồng với phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác lại phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên tín dụng nói riêng nhân viên ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên làm công tác cho vay KHCN, cần phải thực biện pháp sau: - Tổ chức thiết kế thường xuyên triển khai chương trình đào tạo kỹ cho công việc cụ thể chuyên môn cho tất cán làm công tác quan hệ khách hàng cá nhân 77 + Tăng cường đào tạo kiến thức sản phẩm tín dụng bán lẻ, kỹ Marketing cho cán quan hệ khách hàng cá nhân để trực tiếp giới thiệu tư vấn cho khách hàng lựa chọn sử dụng sản phẩm cho vay KHCN phù hợp, đặc biệt khách hàng thân thiết quan trọng + Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc, thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán + Tổ chức đào tạo thường xuyên sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng Kết hợp công tác đào tạo với công tác khảo sát đánh giá hiệu hoạt động tín dụng bán lẻ, thấy khó khăn, vướng mắc việc triển khai sản phẩm, nhằm có khắc phục, chỉnh sửa kịp thời - Có sách tạo động lực, khuyến khích cán làm công tác cho vay KHCN: thông qua việc không ngừng chăm lo cải thiện đời sống vật chất, tinh thần cho người lao động Có sách hấp dẫn tuyển dụng, đào tạo, sách khuyến khích động lực để giữ cán có chất lượng Về phía tự đào tạo, rèn luyện nhân viên tín dụng, ngân hàng cần có u cầu cụ thể có biện pháp khen thưởng thúc đẩy, động viên nhằm làm cho nhân viên có động lực để thường xuyên tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây dựng tác phong làm việc nhanh nhẹn, khoa học, nghiêm túc, không vụ lợi, không lợi dụng khách hàng Mặc dù thực tế, VPBank Đà Nẵng tiêu chuẩn để tuyển dụng đào tạo quy trường đại học, nhiên tuổi đời trẻ nên kiến thức thực tế kỹ ngân hàng thiếu nhiều Để đáp ứng đòi hỏi thực tế cấp thiết cơng tác, nhân viên tín dụng ln phải không ngừng tự rèn luyện, học tập để không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ chun mơn 78 3.2.9 Củng cố thương hiệu Ngân hàng thị trường mục tiêu Vấn đề quan trọng cần nâng cao hình ảnh, vị ngân hàng mắt khách hàng cá nhân Xây dựng hệ thống sở vật chất kỹ thuật đóng vai trò quan trọng chiến lược Marketing Ngân hàng Trụ sở ngân hàng tạo ấn tượng khách hàng ngân hàng mức độ an tồn, khả tài chính, khả cho vay dự án lớn, mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng cúng tiện ích mà Ngân hàng mang lại cho khách hàng hết mức độ hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm Ngân hàng Do đó, ngồi việc đầy tư xây dựng trụ sở khang trang, sách đẹp cần đầu tư vào hệ thống thiết bị máy móc phục vụ cho hoạt động Ngân hàng nhằm tăng suất rút ngắn thời gian thực công việc Ngân hàng cần tiến hành trang bị thêm máy móc thiết bị đại nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho cơng tác đạo điều hành hoạt động Ngân hàng cách tốt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành - Ổn định mơi trường vĩ mô kinh tế, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, thực sách kích cầu đầu tư tiêu dùng coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế trị xã hội ổn định lành mạnh tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng công chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu hàng hoá dịch vụ tiêu dùng Hơn nữa, việc có môi trường ổn định giúp cho doanh nghiệp an 79 tâm tiến hành sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú hàng hố dịch vụ tiêu dùng dân cư Đó điều kiện cần thiết để phát triển hoạt động cho vay KHCN - Cần đưa biện pháp để lành mạnh hoá thị trường bất động sản gây khó khăn cho ngân hàng việc định giá nhà – đất chấp để thẩm định cho vay khách hàng, dễ dẫn đến ngân hàng định giá tài sản cao so với giá trị thực chúng, gây rủi ro giá trị tài sản tương lai, ảnh hưởng đến khả thu hồi nợ vay khách hàng - Các quan tư pháp cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng việc xử lý tài sản bảo đảm tiền vay để thu hồi nợ, đồng thời có biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng việc thi hành định án liên quan đến hoạt động vay vốn với Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Phối hợp với Bộ ban hành thông tư liên Bộ, hỗ trợ cho hoạt động cho vay cá nhân phát triển, sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng, vay sản xuất kinh doanh luật đất đai, luật dân sự…nhằm tạo khuôn khổ pháp lý giải vấn đề sinh, tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý - Ban hành văn quy phạm pháp luật liên quan đến cho vay tiêu dùng: Hiện NHTM cho vay chủ yếu dựa vào văn pháp luật chung định số 1627/ 2001/ QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN phải tự xây dựng riêng cho quy định hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Do thời gian tới NHNN cần phải sớm ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ cách 80 thống Ngân hàng thực tránh việc cạnh tranh nên đưa điều kiện vay vốn dễ dãi gây rủi ro Ngân hàng ngược lại trường hợp Ngân hàng khơng muốn cho vay đưa điều kiện vay vốn khắt khe gây ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng - Đẩy nhanh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng, bảo đảm nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp dân cư Đồng thời ban hành sách nhằm khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt thu phí rút tiền, giảm thuế tiêu thụ hàng hố có giá trị lớn, xa xỉ phẩm, - NHNN cần tăng cường kiểm tra có chế tài xử phạt nghiêm minh ngân hàng vi phạm quy định cho vay NHNN, góp phần làm cho phát triển hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng thương mại trở nên an toàn bền vững - Nâng cao hiệu phạm vi hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) CIC phải thực Trung tâm cung cấp thông tin đầy đủ tình hình tín dụng khách hàng Trung tâm CIC phải có khả cho phép khai thác lịch sử tín dụng khách hàng nói chung khách hàng cá nhân nói riêng Tuy nhiên, nay, thơng tin khách hàng cá nhân có quan hệ vay vốn với tổ chức tín dụng hay chưa lại sơ sài Do đó, ngân hàng khơng thể kiểm sốt tình trạng vay nợ khách hàng tổ chức tín dụng khác Vì vậy, để đảm bảo tính cập nhật xác thơng tin, NHNN có quy định bắt buộc ngân hàng thương mại thực chế độ báo cáo xác thường xun tình hình quan hệ tín dụng tất đối tượng khách hàng Mặt khác, trung tâm cần phải đa dạng hố nguồn thơng tin, lấy thơng tin từ nguồn từ mạng Internet, từ sách báo phương tiện thông tin đại chúng, từ bạn hàng 81 khách hàng, đối tác làm ăn, cơng ty kiểm tốn, cơng ty tư vấn… Thơng tin thu thập cần phải phân loại, xếp, phân tích trước đưa vào hệ thống lưu trữ, nhằm minh bạch hố thơng tin khách hàng với tổ chức tín dụng, nhằm chấm dứt trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che giấu thông tin khách hàng, đảm bảo giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Để nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh việc giúp đỡ đạo sách định hướng VPBank hội sở đóng vai trò quan trọng Để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN, VPBank Đà Nẵng đề xuất số kiến nghị sau đây: - Quy định cụ thể hố quy trình tín dụng cho sản phẩm riêng biệt Hiện nay, VPBank áp dụng quy trình cho vay chung áp dụng cho tất khoản vay tất đối tượng khách hàng mà chưa có hướng dẫn cụ thể cho loại sản phẩm vay Điều thực tế làm sinh số bất cập, chồng chéo, cán tín dụng thường bỡ ngỡ gặp vấn đề phát sinh lại khơng có hướng dẫn cụ thể chi tiết nào, làm cho trình xét duyệt giải vay bị chậm lại, ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Trong thời gian tới, kiên nghị Hội sở cần ban hành quy định, quy trình áp dụng cụ thể loại sản phẩm cho vay mua nhà trả góp, cho vay mua ô tô mới, cho vay mua hộ chung cư, cho vay CBCNV, cho vay du học…Quy trình cụ thể cho sản phẩm vay tạo thơng suốt q trình xét duyệt cho vay, giảm thời gian vay vốn khách hàng, từ có điều kiện để mở rộng hoạt động TDBL chi nhánh - Kiến nghị hạn mức phán vay: VP Bank cần ban hành lại quy định hạn mức phán tín dụng, cần tăng mức hạn mức 82 phán cho giám đốc chi nhánh trưởng phòng giao dịch Hiện hạn mức phán Giám đốc chi nhánh thấp giám đốc Phòng giao dịch chưa quyền phán cho vay Tất vay phải qua xét duyệt VPBank Hội Sở Điều làm cho q trình cấp tín dụng ngân hàng bị chậm Mặt khác, không tạo chủ động giám đốc chi nhánh trưởng phòng giao dịch Thực điều tạo chủ động, linh hoạt xét duyệt cho vay tiền đề quan trọng để phát triển hoạt động cho vay cá nhân chi nhánh - Về công nghệ, VPBank sử dụng phần mềm lõi Corebanking Temenos, phần mềm ngân hàng Thuỵ Sỹ cung cấp, phần mềm đại ngân hàng khác triển khai thực Ngồi ra, VPBank triển khai loạt chương trình hỗ trợ khác kèm theo hệ thống tổng đài 8419, Internet Banking, Mobile Banking, hệ thống quản lý liệu WorkFlow, Sharefile, phần mềm hỗ trợ tích cực việc nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh VPBank Tuy nhiên, hệ thống phần mềm nhiều điểm chưa đáp ứng yêu cầu quản lý triển khai dịch vụ ngân hàng Phần mềm Temenos phiên thấp, tốc độ chưa cao, chưa khai thác hết tính đại Các phần mềm khác thời gian qua phát huy hiệu nhiều điểm hạn chế thời gian thực giao dịch chậm, hay bị lỗi, làm cho khách hàng phải chờ lâu Chính hạn chế làm hạn chế việc mở rộng phát triển dịch vụ VPBank, có hoạt động cho vay cá nhân Trong thời gian tới, để đạt mục tiêu đặt tắt, đón đầu lĩnh vực cơng nghệ, ứng dụng công nghệ nước giới vào kinh doanh ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm sức cạnh tranh thị trường, VPBank cần tập trung cho việc đầu tư đại hố 83 cơng nghệ ngân hàng, tiếp tục phối hợp với chặt chẽ với đối tác cung cấp phần mềm để hoàn thiện việc nâng cấp phần mềm Đồng thời, tổ chức lại hoạt động Trung tâm tin học để tự triển khai chương trình quản lý nội hiệu quả, nhằm tiết kiệm chi phí, tăng tính chủ động việc đại hố cơng nghệ Bên cạnh việc đầu tư đại hố công nghệ, yếu tố quan trọng việc khai thác hiệu công nghệ chất lượng nguồn nhân lực Vì vậy, VPBank cần phải trọng vào đào tạo nguồn nhân lực, tập huấn thường xuyên cho đội ngũ cán nhân viên để tiếp thu vận hành có hiệu chương trình phần mềm đại 84 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn giải vấn đề sau: - Phân tích đề xuất giải pháp Các bao gồm: bối cảnh mục tiêu mở rộng cho vay KHCN VP Bank Đà Nẵng Định hướng mở rộng cho vay KHCN VP Bank ĐN - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN VCB ĐN Luận văn đề xuất giải pháp - Luận văn đề xuất kiến nghị với Chính phù, Bộ ngành TW; Ngân hàng Nhà nước; kiến nghị VP Bank TW Các kiến nghị nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất 85 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn đạt số kết nghiên cứu chủ yếu sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận cho vay KHCN NHTM - Phân tích, lý giải vấn đề liên quan đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân VP- Bank Đà Nẵng dựa tiêu chí đánh giá q trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nêu chương Qua rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN VCB ĐN - Đề xuất kiến nghị với Chính phù, Bộ ngành TW; Ngân hàng Nhà nước; kiến nghị VP Bank TW nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp đề xuất TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Trần Khôi An (2010), Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [2] PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội [3] Ngân hàng Nhà nước Đà Nẵng (2011-2013), Báo cáo hoạt động tín dụng NHTM địa bàn năm 2011, 2012, 20113 Đà Nẵng [4] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001, Hà Nội [5] Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2004), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội [6] Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15/05/2007 Ngân hàng Nhà nước v/v ban hành Quy chế phát hành, toán sử dụng thẻ ngân hàng [7] Lê Nguyên Thảo (2012), Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng NHNNo Quận Cẩm Lệ, TP Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [8] TS Lê Thị Thu Thuỷ (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản Tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội [9] Võ Thị Lệ Trinh (2012), Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ khách hàng cá nhân Chi nhánh Ngân hàng đầu tư phát triển Kontum, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [10] TS Trịnh Quốc Trung (2008), Marketing Ngân hàng, NXB Thống kê TP Hồ Chí Minh, Hà Nội [11] Đặng Ngọc Việt (2012), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng, Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng [12] VPBank Đà Nẵng (2011-2013), Báo cáo nội năm 2011, 2012, 2013, Đà Nẵng [13] Website ngân hàng nhà nước Việt Nam: www.sbv.gov.vn [14] Website ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng: www.vpb.com.vn ... rộng cho vay khách hàng cá nhân Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. .. đắp chi phí phần bù rủi ro nên khả mang lại lợi nhuận khoản cho vay KH cá nhân ổn định c Phân loại cho vay khách hàng cá nhân Căn vào phương thức cho vay Căn vào phương thức cho vay, cho vay. .. Trong cho vay KHCN, vào hình thức bảo đảm tiền vay chia thành loại sau: - Cho vay có tài sản bảo đảm Cho vay có tài sản đảm bảo lại chia thành loại sau: - Cho vay cầm cố hình thức ngân hàng cho