Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh đà nẵng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN THỊ KHUYÊN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.20 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Ngọc Vũ Đà Nẵng – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố bất lỳ cơng trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Thị Khuyên MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tên đề tài kết cấu luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG 1: CƠ SƠ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng .8 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng .8 1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 10 1.1.5 Vai trò cho vay tiêu dùng 14 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 16 1.2.1 Khái niệm nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 16 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 18 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM, CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG (EXIMBANK ĐÀ NẴNG) .29 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG EXIMBANK ĐÀ NẴNG .29 2.1.1 Quá trình đời phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 31 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng 33 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 39 2.2.1 Tình hình chung cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng .39 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng 41 2.3 PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỚNG ĐẾN MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 54 2.3.1 Nhân tố ảnh hưởng thuộc ngân hàng 54 2.3.2 Các nhân tố ảnh hưởng không thuộc ngân hàng 58 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 59 2.4.1 Những kết đạt 59 2.4.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng nguyên nhân 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA EXIMBANK ĐÀ NẴNG 66 3.1.1 Định hướng chung Eximbank Đà Nẵng 66 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng 67 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI EXIMBANK ĐÀ NẴNG 69 3.2.1 Hồn thiện đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 69 3.2.2 Điều chỉnh quy trình cho vay mở rộng đối tượng cho vay 71 3.2.3 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng 72 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hồn thiện sách thu hút khách hàng 74 3.2.5 Tăng số lượng khách hàng 75 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay .76 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ 77 3.3 KIẾN NGHỊ 78 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan .78 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN 83 DANG MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển CV : Cho vay CBTD : Cán tín dụng CVTD : Cho vay tiêu dùng CVTD/TDN : Cho vay tiêu dùng/ tổng dư nợ DNCV/ KH : Dư nợ cho vay/ khách hàng EIB : Eximbank KDDV : Kinh doanh dịch vụ NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TP : Thành phố TSĐB : Tài sản đảm bảo TDN : Tổng dư nợ UBND : Ủy ban nhân dân XNK : Xuất nhập DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang Tình hình huy động vốn Eximbank Đà Nẵng giai đoạn 33 bảng 2.1 2010- 2012 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Eximbank Đà Nẵng từ 35 năm 2010- 2012 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chung Eximbank Đà 37 Nẵng từ năm 2010- 2012 2.4 Tình hình chung CVTD Eximbank Đà Nẵng 39 2.5 Dư nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng từ năm 41 2010-2012 2.6 Tình hình mở rộng đối tượng khách hàng CVTD 43 Eximbank Đà Nẵng năm 2010-2012 2.7 Dư nợ CVTD bình quân khách hàng Eximbank Đà 44 Nẵng từ năm 2010-2012 2.8 Thu nhập cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng từ 45 năm 2010-2012 2.9 Thị phần cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng theo 47 khu vực 2.10 Nợ xấu cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng năm 49 2010-2012 2.11 Lãi suất cho vay ngắn hạn số ngân hàng Đà Nẵng 50 2.12 Danh mục sản phẩm CVTD số ngân hàng Đà Nẵng 51 2.13 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn 53 2.14 Lãi suất cho vay ngắn hạn số ngân hàng Đà Nẵng 54 2.15 Danh mục sản phẩm CVTD số ngân hàng Đà Nẵng 56 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ biểu đồ Trang 2.1 Nguồn vốn huy động Eximbank Đà Nẵng 34 2.2 Tình hình cho vay tai Eximbank Đà Nẵng 36 2.3 Kết hoạt động kinh doanh Eximbank Đà Nẵng 38 2.4 Tình hình chung CVTD Eximbank Đà Nẵng 40 2.5 Tăng trưởng dư nợ theo thời gian Eximbank Đà Nẵng 42 2.6 Tình hình mở rộng đối tượng khách hàng Eximbank 43 Đà Nẵng 2.7 Thu nhập từ hoạt động CVTD Eximbank Đà Nẵng 45 2.8 Thị phần CVTD NHTM Đà Nẵng năm 2012 48 2.9 Nợ xấu CVTD tai Eximbank Đà Nẵng 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam từ nước nông nghiệp lạc hậu chuyển sang kinh tế thị trường theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa, hội nhập kinh tế quốc tế, hội nhập lĩnh vực ngân hàng xu tất yếu tiến trình phát triển kinh tế giới Chính điều tạo phát triển mở rộng không ngừng ngân hàng nay, thách thức lớn ngân hàng tham gia thị trường phải đối đầu Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt này, buộc ngân hàng phải tìm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung ứng, đặc biệt việc mở rộng thêm nhiều hình thức tín dụng nhằm tăng cường nguồn vốn cho kinh tế đáp ứng nhu cầu thu hút khách hàng Một hình thức phải kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng Sau Việt Nam gia nhập WTO, Hiệp định thương mại Việt Nam nước ký kết, kinh tế nước ta tăng trưởng liên tục với tốc độ cao, đời sống đại phận dân cư ngày cải thiện Năng suất sản xuất tăng cao tạo lượng hàng hóa phong phú đa dạng, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng người dân Thực sách mở cửa, mặt kinh tế Việt nam chuyển đổi mạnh, đời sống người dân ngày cành nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn, ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp tiện nghi, xe cộ đại, du lịch, học hành nước ngoài, … Do đó, đơi người dân cho phép chi tiêu vượt mức thu nhập dẫn đến nhu cầu vay mượn để tiêu dùng tăng lên Điều tạo thị trường cho vay tiêu dùng ngân hàng thương lại diễn cạnh tranh cao Nắm bắt nhu cầu người dân làm tăng tính cạnh tranh với ngân hàng bạn, ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng triển khai nhiều loại hình tín dụng tiêu dùng khách hàng cá nhân, đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng, bước cải thiện quy trình, quy chế cho vay phù hợp nhu cầu người dân, đảm bảo an tồn tín dụng Tuy nhiên, sách quy chế cho vay chi nhánh tồn vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay tiêu dùng chi nhánh Với lý thực tiễn từ hoạt động kinh doanh, việc nghiên cứu để đưa giải pháp khắc phục khó khăn đẩy mạnh tăng truởng cho vay tiêu dùng chi nhánh cách phù hợp khoa học vơ cấp thiết Chính vậy, định lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ mình, với hy vọng mở huớng cho phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam nói chung Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2010-2012 - Đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Câu hỏi nghiên cứu Thứ nhất, nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại gì? Tiêu chí sử dụng để đánh giá mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại? 70 năm Điều làm cho chi nhanh khó cạnh tranh với ngân hàng khác để mở rộng cho vay tiêu dùng khách hàng tìm đến vay ngân hàng có thời hạn trả nợ chậm Để cạnh tranh, Eximbank Đà Nẵng cần mở rộng thời hạn cho vay khoản vay lên 15 năm để thu hút khách hàng vay vốn thời gian tới b Cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank chủ yếu sản phẩm truyền thống nên chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn tiêu dùng người dân, điều làm hạn chế lượng khách hàng đến với ngân hàng gây khó khăn cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Trong ngân hàng khác đưa sản phẩm cho vay tiêu dùng mới, phù hợp với thời kì Chính lý trên, Eximbank Đà Nẵng cần nghiên cứu, triển khai sản phẩm dịch vụ mới, độc đáo, chuyên biệt, áp dụng điều kiện Việt Nam như: Cho vay lao động xuất khẩu; cho vay cán quản lý, điều hành; cho vay thấu chi… Từ góp phần nâng cao hình ảnh Ngân hàng ,thu hút thêm khách hàng gia tăng lợi nhuận cho Eximbank Ngoài ra, sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank sản phẩm trực tiếp, khách hàng có nhu cầu vay vốn trực tiếp tìm đến ngân hàng, trình bày nhu cầu vay vốn hoàn thiện hồ sơ vay vốn Với phương thức này, chi nhánh chưa khai thác hết tiềm thị trường cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần cho sản phẩm cho vay tiêu dùng gián tiếp để mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh liên kết với cơng ty bán xe máy, ô tô, cửa hàng, công ty bán hàng điện tử… Để khách hàng có nhu cầu mua sắm sản phẩm tạ công ty khơng đủ lực chi trả Thì ngân hàng thẩm định khả chi trả khách hàng, sau ngân hàng kí hợp đồng với tín dụng với khách hàng 71 thay khách hàng trả khoản tiền mua hàng hóa Khách hàng nợ ngân hàng khoản tiền tốn theo hợp đồng kí kết Hình thức có số ngân hàng triển khai thu hút lượng khách hàng, vào dịp mua sắm Nếu triển khai tốt hình thức cho vay này, giúp chi nhánh tăng dư nợ mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian tới 3.2.2 Điều chỉnh quy trình cho vay mở rộng đối tượng cho vay Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Đây q trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẻ với Thường quy trình cho vay đưa chặt chẻ áp dụng toàn hệ thống ngân hàng, nhiên tùy thuộc vào mục tiêu định hướng phát triển tùy vào nơi, thời điểm ngân hàng điều chỉnh linh hoạt, cụ thể như: a Cải tiến thủ tục cho vay đơn giản, gọn nhẹ Thủ tục cho vay ảnh hưởng nhiều đến tâm lý khách hàng lựa chọn ngân hàng vay vốn Khách hàng muốn giao dich với ngân hàng có thủ tục gọn nhẹ, đơn giản Trong thời gian qua, chi nhánh có nhiều tiến việc cải cách thủ tục vay vốn, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp người dân tiếp cận vốn dịch vụ ngân hàng phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh đời sống, tiêu dùng Nhưng bên cạn đó, có lời than phiền thủ tục vay vốn chi nhánh q phức tạp gay khó khăn cho việc tiếp cận vốn ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên đơn giản hóa thủ tục vay vốn giao dịch ngân hàng để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn nhanh Chi nhánh nên rút ngắn thời gian kiểm tra hồ sơ, rút ngắn thời gian thẩm định xét duyệt hồ sơ, hồ sơ đủ điều kiện 72 vay vốn nên báo cho khách hàng biết phối hợp với cán tín dụng để hồn thành nhanh hồ sơ, hồ sơ chưa đạt báo với khách hàng để họ bổ sung thêm giấy tờ điệu kiện khác, tránh để xảy thời gian chờ lâu cho khách hàng Diề giúp tạo cảm giác an tâm tin tưởng cho khách hàng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng nhiều Ngân hàng tồn không cho vay cạnh tranh, phát triển chất luợng dich vụ thấp đối thủ khác Khách hàng rời bỏ ngân hàng thủ tục giao dịch rườm tà, phức tạp, sách nhiễu đến giao dịch ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt b Mở rộng đối tượng cho vay tiêu dùng Hiện cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng giới hạn số đốitượng định Chi nhánh xét duyệt cho vay khách hàng có tài tốt, có thu nhập ổn định, khách hàng có tài bình thường việc xét duyệt khó khăn Điều giúp chi nhánh đảm bảo tính an toàn khoản cho vay tiêu dùng, lại ảnh hưởng đến dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian qua Vì số khách hàng giao dịch ít, dư nợ khó khăn để mở rộng cho vay tiêu dùng Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt cho vay, dù tình hình tài yếu Hơn khách hàng vùng quận, huyện ven thành phố có nhu cầu tiêu dùng nhiều, tiềm để chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng biết khai thác tốt 3.2.3 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ 73 chức, doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng cả.Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn trình cho vay gặp gỡ tiếp xúc khách hàng, thẩm định, định… khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng Vì vậy, kết cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, động, sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Để có nguồn nhân lực tốt, Eximbank Đà Nẵng cần phải có chiến lược phát triển : - Đầu tiên công tác tuyển dụng cán tín dụng phải đảm bảo chọn lựa người thực có lực chun mơn - Cần thực tốt chiến lược đào tạo cán bộ, xây dựng chương trình đào tạo thức cán tín dụng - Cần trọng bồi dưỡng phẩm chất, đạo đức cho cán tín dụng, đồng thời phải nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng - Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, rèn luyện kỹ đánh giá, phân loại khách hàng, kỹ thẩm định khách hàng…cho cán tín dụng - Đi đôi với tăng cường đào tạo, bồi dưỡng nguồn nhân lực, chi nhánh phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật xứng đáng - Nâng cao kỹ giao tiếp, điều tra, phân tích đánh giá cho cán tín dụng Đây kỹ cần phải có cán tín dụng - Tăng cường thực cơng tác kiểm sốt, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng - Bố trí xắp xếp cán tín dụng cách hợp lý dựa lực, sở trường người Bên cạnh đó, Eximbank Đà Nẵng nên tiến hành điều tra mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ lương, thưởng, điều kiện làm việc 74 mục đích định hướng họ tương lai, nhằm giúp ban lãnh đạo có thơng tin đầy đủ, có sách phù hợp để tạo điều kiện cho nhân viên làm việc giữ người tài 3.2.4 Tăng cường hoạt động tiếp thị, hồn thiện sách thu hút khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Eximbank Đà nẵng chưa người dân biết đến nhiều Đối với người Việt Nam nói chung người dân thành phố Đà Nẵng nói riêng hình thức cho vay tiêu dùng lạ Vẫn có nhiều người có nhu cầu vay vốn nhằm mục đích tiêu dùng họ không nắm rõ thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay vốn… Chính thiếu thông tin khiến khách hàng ngần ngại tìm đến ngân hàng để vay vốn Việc tăng cường hoạt động tiếp thị, hàn thiện sách thu hút khách hàng chi nhánh thời gian thực cần thiết để mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng quảng cáo, tiếp thị cho sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: báo, đài truyền thanh, đài truyền hình, tổ chức hội nghị khách hàng…mà qua nêu rõ lợi ích mà khách hàng thu từ cho vay tiêu dùng Cũng quảng bá thương hiệu Eximbank Đà Nẵng giới thiệu sản phẩn cho vay tiêu dùng thông qua việc tham gia hội chợ, triển lãm Số lượng người tiêu dùng hội chợ, triển lãm ngày nhiều, tất nhiên môi trường ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàng Ngoài ra, chi nhánh tiếp cận để tiệp thị thu hút khách hàng hình thức tổ chức buổi đối thoại trực tiếp truyền hình, hội nghị khách hàng, hoạt động tài trợ thi, từ thiện, khuyến mãi…, đồng thời chi nhánh đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp thị nhà, tận quan đơn vị người dân Bên cạnh phải thực tốt chăm sóc khách 75 hàng, vận dụng linh hoạt ưu đãi với khách hàng lớn, khách hàng thường xuyên thu hút khách hàng Ngày khách hàng quan tâm đến số vấn đề như: Khả phục vụ khách hàng ngân hàng, cách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm… Nắm bắt vấn đề này, chi nhánh cần xây dựng chiến lược với khách hàng Bên cạnh hình thưc tiếp thị, thu hút khách hàng trên, chi nhánh thơng qua cơng ty, doanh nghiệp bá lẻ để giới thiệu chi nhánh sản phẩm chi nhánh Đây hình thức cho vay gián tiếp mà số ngân hàng áp dụng để mở rộng cho vay tiêu dùng 3.2.5 Chính sách tăng trưởng số lượng khách hàng Hiện nay, lượng khách hàng đến giao dịch ngân hàng dư nợ cho vay tiêu dùng bình quân khách hàng chi nhánh chưa cao, năm 2012, số lượng khách hàng đến vay tiêu dùng chi nhánh giảm đáng kể so với năm 2011 Chi nhánh cần có biện pháp chiến lược để tăng số lượng khách hàng đến vay vốn chi nhánh Lượng khách hàng tăng góp phần không nhỏ giúp tăng dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới, cần thiết để mở rộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải pháp như: Thực phân đoạn thị trường: Chi nhánh cần xây dựng sách phân đoạn thị trường , gồm thị trường bán buôn thị trường bán lẻ Đặc biệt, thị trường bán lẻ, chi nhánh cần xác định đối tượng khách hàng mục tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản vay thị trường thường có giá trị nhỏ Thị trường bán lẻ Việt Nam môi trường chứa đầy hội phát triển Mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu sống ngày đa dạng Các nhu cầu sống sung túc, ăn ngon, mặc đẹp, nhà sang trọng, học tốt… Nhiều nhu cầu phát sinh dẫn đến nhu cầu vay mượn ngân hàng tất yếu Chi nhánh cần nhận thức tiềm lực phát 76 triển lớn thị trường cá nhân Việt Nam, đặc biệt sản phẩm CVTD Việc phân đoạn thị trường giúp cho chi nhánh xác định đối tượng khách hàng cách rõ ràng, từ có định hướng, chủ trương đầu tư phát triển hiệu Đẩy mạnh phát triển sản phẩm phi tín dụng dịch vụ toán, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng liên kết toán loại thẻ quốc tế ( Visa, Mastercard, ) dịch vụ toán lương qua tài khoản, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư… Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt thu hút nhiều khách hàng cá nhân vay tiêu dùng Nhìn chung, sản phẩm dịch vụ chi nhánh triển khai đa dạng, khơng có nhiều tiện ích (khách hàng sủ dụng dịch vụ tiền gửi chuyển tiền chủ yếu) nên chúng không sử dụng phổ biến rộng rãi dân cư Chi nhánh cần trọng đầu tư phát triển sản phẩm dịch vụ cá nhân giai đoạn kinh tế Việt Nam đà phát triển, mức sống người dân tăng cao, nhu cầu giao dịch qua ngân hàng ngày phổ biến Đây nguồn thu lớn, chiếm tỷ trọng cao ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần đẩy mạnh phân bổ mạng lưới máy ATM trung tâm thương mại, đông dân cư, nhằm tạo thuận lợi cho người dân sử dụng 3.2.6 Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay Năm 2012 năm nợ xấu chi nhánh tỷ lệ nợ xấu tăng nhiều so với năm trước Điều ảnh hưởng không tốt đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh thời gian tới Để giảm tỷ lệ nợ xấu, tăng cường tính an tồn khoản cho vay tiêu dùng tại, chi nhánh cần có biện pháp tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay 77 Điều cần thiết với chi nhánh để mở rộng cho vay tiêu dùng Để thực điều này, chi nhánh áp dụng biện pháp sau: Cán tín dụng phải thường xuyên liên hệ, tìm hiểu tình hình chỗ ở, việc làm, thu nhập… khách hàng vay Nếu phát có thay đổi ảnh hưởng xấu đến khả trả nợ khách giá trị tài sản đảm bảo phải báo cáo để có hướng giải quyết, giảm thiểu rủi ro Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo, Eximbank Đà Nẵng nên mua bảo hiểm thiệt hại tài sản suốt thời gian vay, người thụ hưởng Eximbank Đà Nẵng v Tài sản đảm bảo nhà ở, đất ở: Mua bảo hiểm hỏa hoạn, chất nổ v Tài sản đảm bảo phương tiện lại : Mua bảo hiểm vật chất xe Còn khoản vay khơng có tài sản đảm bảo nên yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm bảo an tín dụng tương đương với số tiền vay thời hạn vay Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra, kiểm sốt tình hình sử dụng khoản vay khách hàng Xem khách hàng sử dụng khoản vay mục đích hay khơng, khách hàng có đủ khả trả nợ hay không… Nếu phát gian lận khách trình sử dụng khoản vay phải đề xuất giải pháp xử lý, nhằm ngăn chặn rủi ro cho ngân hàng Ngoài chi nhánh phải đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ Đây biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2.7 Các giải pháp bổ trợ a Đầu tư sở vật chất Cơ sở vật chất yếu tố cạnh tranh ngân hàng Cơ sở vật chất Eximbank tương đối tốt Tuy nhiên có số hạn chế: Số phòng giao dịch ít, người dân muốn giao dich địa điểm gần nơi làm việc học cư trú họ Các phòng giao dịch gần giúp người dân tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian Chính vậy, muốn mở rộng cho vay 78 tiêu dùng, chi nhánh nên xem xét mở thêm phòng giao dịch để tìm kiếm đối tượng khách hàng tăng thu nhập cho chi nhánh b Đổi đại hóa cơng nghệ Để hỗ trợ cho phận hoạt động chi nhánh hiệu (như phận giao dịch khách hàng, tín dụng, tốn quốc tế, …) Eximbank Đà Nẵng cần trang bị máy móc, thiết bị đầy đủ, đại cho nhân viên, như: máy vi tính , máy fax, photo, máy in, đảm bảo nhân viên quản lý máy vi tính Để hỗ trợ cho hoạt động nghiệp vụ tốt hơn, phận giao dịch thương xuyên tiếp xúc với khách hàng, chi nhánh cần trang bị máy móc, thiết bị đầy đủ, tốt, với tính cơng nghệ đại, mặt hỗ trợ cho công việc tốt, mặt khác làm tăng tính thẩm mỹ thương hiệu Eximbank lên cao 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý Nhà nước Để hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phát triển thuận lợi, Nhà nước nên thực biện pháp sau: a Ổn định môi trường kinh tế vĩ mơ Mơi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến công tác huy động vốn Ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến cơng tác huy động vốn đồng thời cản trở, làm hạn chế công tác huy động vốn Đối với Việt Nam nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ chống lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cần thiết cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng thương mại b Hoàn thiện mơi trường pháp lý Phát triển hồn thiện mơi trường pháp lý, hồ nhập với thơng lệ quốc tế sở để thúc đẩy đại hoá công nghệ Ngân hàng, môi trường 79 pháp lý sở để đảm bảo toán ổn định phát triển, qua bước tham gia hồ nhập với cộng đồng quốc tế, Nhà nước phải đưa biện pháp thích hợp nhằm đáp ứng luật quốc tế hoạt động hệ thống Ngân hàng như: Luật séc, luật hối phiếu thương mại, luật toán quốc tế, quy định toán đại.v.v Nguyện vọng chung ngành Ngân hàng mong đợi có hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ bình đẳng Ngồi Nhà nước cần xếp lại sách thuế hoạt động nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, ví dụ thu 10% tổng tiền thu dịch vụ c Kích cầu kinh tế Nhà nước cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hố Đồng thời thơng qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu cho toàn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng có điều kiện đẩy mạnh phát triển d Tăng cường giáo dục đào tạo Nhà nước quan quản lý Nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Tiếp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp quy: - Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN để hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng 80 - Việc xây dựng hoàn chỉnh phải xây dựng vừa nhằm hạn chế thủ tục rườm rà, vừa đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần tăng cường hiệu lực quản lý nhà nước lĩnh vực ngân hàng: - Ngân hàng nhà nước cần tham mưu cho Chính phủ việc hoạch đinh sách tiền tệ nhằm đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô an toàn hệ thống ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt; xây dựng hệ thống tra đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu an tồn Kiểm tra chặt chẽ hoạt động ngân hàng thương mại: Cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn với hoạt động tín dụng huy động vốn ngân hàng thương mại Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin hoạt động quản lý hệ thống ngân hàng, nâng cao tính bảo mật giám sát từ xa hoạt động tồn hệ thống Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước cần nâng cao thơng tin phòng ngừa rủi ro: có sách biện pháp tích cực nhằm nâng cao chất lượng thơng tin phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam cần mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,…để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng 81 Trên sở văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước Chính phủ, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, từ có văn chi tiết cụ thể tới chi nhánh ngân hàng Tăng cường hoạt động tra, giám sát quản lý chi nhánh phòng giao dịch Cần trang bị sở vật chất đại cho hoạt động chi nhánh đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng Mở rộng phạm vi hoạt động chi nhánh, tăng số lượng phòng giao dịch để thu hút khách hàng 82 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở phân tích thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng trình bày chương với kết đạt hạn chế, chương ba, luận văn đưa giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Các giải pháp nhằm giúp chi nhánh khắc phục hạn chế việc mở rộng cho vay tiêu dùng thời gian qua, góp phần phân tán rủi ro tín dụng mục tiêu cuối tăng thu nhấp cho chi nhánh Bên cạnh đó, luận văn đưa kiến nghị với Nhà nước, NHNN Việt Nam, Eximbank Đà Nẵng để góp mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng 83 KẾT LUẬN Mở rộng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng bước tiến quan trọng ngân hàng bối cảnh hội nhập quốc tế Mở rộng cho vay tiêu dùng xu tất yếu ngân hàng thương mại cổ phần Góp phần vào phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam, nhận thức rõ tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân, Eximbank Đà Nẵng có biện pháp chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh cạnh tranh ngân hành gay gắt sản phẩm, chất lượng dịch vụ; bên cạnh kết tích cực, chi nhánh Eximbank Đà Nẵng gặp nhiều khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng kinh tế ngày phát triển mặt Đây thị trường tiềm năng, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Do đó, việc khắc phục hạn chế, tìm nguyên nhân đưa giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu nhu cầu cần thiết đồi với ngân hàng Hoàn thành đề tài này, em mong muốn đóng góp phần kiến thức nhỏ bé vào việc tháo gỡ khó khăn việc mở rộng cho vay tiêu dùng Eximbank Đà Nẵng Em mong nhận nhận xét, góp ý kiến quý thầy để đề tài em hồn thiện 84 DANG MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] TS Hồ Diệu (2003), Tín dụn ngân hàng, NXB thống kê, TP Hồ Chí Minh [2] TS Nguyễn Duệ, Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội [3] Nguyễn Thanh Hồng (2007), Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng địa bàn tỉnh Đồng Nai, Luận văn thạc sĩ kinh tế, trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] TS Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB thống kê, Tp Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội [6] Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2010), luật tổ chức tín dụng, Hà Nội [7] Ngân hàng TMCP xuất nhập Việt Nam, chi nhánh Đà nẵng, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh qua năm (2010-2012) [8] Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP xuất nhập Vệt Nam [9] Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội ... hàng có nhu cầu vay tiêu dùng lớn tổng quy mơ vay lại lớn 10 d Các khoản cho vay tiêu dùng có chi phí rủi ro cao Cho vay tiêu dùng khoản mục cho vay có chi chí cao danh mục cho vay ngân hàng Xuất... hoạt động cho vay khác phản ánh hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng d Chỉ tiêu mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng Thị phần CVTD tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng ngân hàng tổng dư nợ cho vay tiêu dùng... tời hạn cho vay - Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn cho vay không