Quản trị rủi ro trong cho vay tiêu dùng tại ngân hàng NNPTNT việt nam chi nhánh tỉnh kon tum

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - LƢƠNG ANH TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH KON TUM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - LƢƠNG ANH TUẤN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH KON TUM Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.05 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TS TRƢƠNG BÁ THANH Đà Nẵng – Năm 2014 Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lƣơng Anh Tuấn DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Kon Tum Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum IPCAS Hệ thống toán nội ngân hàng kế toán khách hàng (Inter-Bank payment and customer Accounting system) QTRR Quản trị rủi ro RR Rủi ro NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc CBTD Cán tín dụng NQH Nợ hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm DPRR Dự phòng rủi ro XLRR Xử lý rủi ro DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNTN Doanh nghiệp tƣ nhân TNHH Trách nhiệm hữu hạn CP Cổ phần ĐVT Đơn vị tính MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu Tổng quan tài liệu nghiên cứu .3 CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Đặc điểm rủi ro tín dụng .6 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.4 Khái niệm mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng .9 1.1.5 Vai trò quản trị rủi ro tín dụng 1.2 NỘI DUNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG 10 1.2.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng 10 1.2.2 Đo lƣờng rủi ro tín dụng .13 1.2.3 Kiểm sốt rủi ro tín dụng 21 1.2.4 Tài trợ rủi ro tín dụng 22 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG 23 1.3.1 Nhân tố từ phía ngân hàng 23 1.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng 24 1.3.3 Nhân tố từ phía mơi trƣờng bên ngồi 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KON TUM .26 2.1 TỔNG QUAN VỀ AGRIBANK KON TUM 26 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Kon Tum .26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy hoạt động Agribank Kon Tum .28 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Kon Tum 31 2.2 THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KON TUM 37 2.2.1 Đặc điểm chung cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 37 2.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 37 2.2.3 Thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum .41 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KON TUM .45 2.3.1 Nhận dạng rủi ro tín dụng Agribank Kon Tum 45 2.3.2 Đo lƣờng rủi ro 47 2.3.3 Kiểm soát rủi ro 58 2.3.4 Tài trợ rủi ro 61 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK KON TUM .62 2.4.1 Thành công 62 2.4.2 Hạn chế 62 2.4.3 Nguyên nhân .63 KẾT LUẬN CHƢƠNG 65 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KON TUM 66 3.1 ĐỊNH HUỚNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA AGRIBANK KON TUM .66 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK KON TUM 67 3.2.1 Nhóm giải pháp Nhận dạng rủi ro đánh giá rủi ro tín dụng Chi nhánh 67 3.2.2 Đo lƣờng rủi ro 70 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro .72 3.2.4 Tài trợ rủi ro 76 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 79 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 82 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu bảng Tên bảng Trang 1.1 Những hạng mục điểm số tín dụng tín dụng tiêu dùng 19 1.2 Xếp hạng Moody’s Standard & Poor 21 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Kon Tum 31 2.2 Tình hình cho vay Agribank Kon Tum 33 2.3 Kết kinh doanh Agribank Kon Tum 35 2.4 Phân loại nợ theo định 493 NHNN VN 36 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ cho vay 42 2.6 Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng tổng nợ hạn 43 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng phân theo hình thức đảm bảo 45 2.8 Xếp hạng khách hàng đƣợc thể qua bảng sau 58 2.9 Tình hình trích lập dự phòng xử lý rủi ro thời kỳ 20112013 61 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng hoạt động bản, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, với việc đem lại lợi nhuận đáng kể cho ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực có rủi ro cao Trong hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, khơng thể loại bỏ hồn tồn rủi ro tín dụng mà áp dụng biện pháp để quản trị rủi ro tín dụng nhằm hạn chế, ngăn ngừa rủi ro Một tỷ lệ tổn thất dự kiến hoạt động tín dụng ln phải đƣợc xác định cụ thể chiến lƣợc kinh doanh Và ngân hàng kinh doanh với mức tổn thất thấp mức tỷ lệ tổn thất dự kiến thành cơng cơng tác quản trị rủi ro Cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng quan trọng mà ngân hàng cần phải triển khai thực Gắn với trình cho vay này, công tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng cần đƣợc quan tâm, xem xét cách hệ thống Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng nói riêng, đƣợc quan tâm thực hiện, ban hành nhiều văn đạo nhƣng thực tế nhiều hạn chế cần khắc phục hoàn thiện Xuất phát từ lý luận thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Mục tiêu đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu sở lý luận công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Phân tích thực trạng đánh giá công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum - Đƣa giải pháp công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng thực trạng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum - Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh, đặc biệt công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Thời gian nghiên cứu từ năm 2011-2013 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phƣơng pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng vật lịch sử Phƣơng pháp thu thập xử lý số liệu: Là phƣơng pháp đƣợc sử dụng để thu thập, tổng hợp phân tích tài liệu phục vụ cho đề tài Phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu: Là trình tham khảo loại sách, báo, giáo trình, trang web điện tử… Phƣơng pháp dùng để hệ thống lại sở lý luận, thu thập thông tin hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Thứ nhất: Đề tài hệ thống hóa khái niệm rủi ro, nguyên nhân, tác động nội dung công tác quản trị rủi ro cho vay Thứ hai: Đề tài phân tích đánh giá đƣợc thực trạng quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Thứ ba: Đề tài đƣa đƣợc giải pháp để nâng cao chất lƣợng công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 72 Định kỳ đột xuất kiểm tra việc thực chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội khách hàng Tác dụng kiểm tra nhằm ngăn ngừa sai sót dù vơ tình hay cố ý xẩy ra, nhằm phát sai sót để chỉnh sửa cho hồn thiện Nếu khơng có kiểm tra ngƣời thực xếp hạng dễ dàng xếp hạng theo ý chủ quan cá nhân, phản ánh khơng tình hình thực tế khách hàng Trong thời gian qua cho thấy Chi nhánh tập trung kiểm tra hồ sơ tín dụng mà không kiểm tra việc xếp hạng khách hàng kết xếp hạng lại định việc cấp tín dụng chế tín dụng áp dụng cho khách hàng Đây thiết sót cần phải khắc phục 3.2.3 Nhóm giải pháp tăng cƣờng kiểm sốt rủi ro a Nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay Để đạt đƣợc hiệu thực khoản vay trình thẩm định khâu đặc biệt quan trọng định phần lớn chất lƣợng khoản vay Tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp chủ yếu công tác thẩm định tốt hay không Thực tốt nhiệm vụ cần phải thực đầy đủ qui trình cho vay kiểm sốt trƣớc trong, sau q trình vay vốn khách hàng Thẩm định phƣơng án đồng thời tƣ vấn cho khách hàng việc vay vốn cho đồng vốn phát huy hiệu cao b Thực tốt công tác giám sát cho vay Công tác kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân khâu quan trọng quy trình tín dụng Nhờ có kiểm tra sau cho vay mà ta biết đƣợc việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích khơng, đồng thời nhờ có kiểm tra sau cho vay Chi nhánh phát kịp thời sai 73 phạm việc sử dụng vốn vay, đƣa biện pháp khắc phục phù hợp Từ hạn chế đƣợc rủi ro có Do đó, cần đẩy mạnh cơng tác quản lý sau cho vay, đƣa quy định kiểm tra chặt chẽ công tác Một số biện pháp Chi nhánh nên áp dụng để công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân đƣợc tốt là: - Kiểm soát xem xét định kì tất khoản cho vay cấp, đồng thời tiến hành kiểm tra bất thƣờng khoản vay có quy mơ nhỏ - Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận nghiêm túc để đảm bảo xem xét đánh giá đƣợc tất đặc tính quan trọng khoản vay, bao gồm: + Đánh giá giải trình tốn khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch tốn + Đánh giá chất lƣợng tình trạng tài sản chấp + Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng tín dụng để đảm bảo ngân hàng có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn tài sản chấp trƣờng hợp ngƣời vay khơng có khả tốn + Đánh giá thay đổi tài ngƣời vay thay đổi dự báo, đánh giá yếu tố làm tăng, giảm nhu cầu tín dụng ngƣời vay + Đánh giá xem liệu khoản cho vay có phù hợp với sách ngân hàng phù hợp với tiêu chuẩn đƣợc quan quản lý áp dụng kiểm tra danh mục cho vay ngân hàng hay không - Kiểm soát theo dõi thƣờng xuyên khoản cho vay lớn việc khơng tn thủ hợp đồng tín dụng ảnh hƣởng tình hình tài ngân hàng 74 - Tiến hành theo dõi thƣờng xuyên khoản vay có vấn đề Để góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, đảm bảo phản ánh xác, khách quan tình hình nợ Chi nhánh, yêu cầu công tác giám sát, kiểm tra khoản cho vay sau giải ngân là: - Chi nhánh thiết lậ ểm tra chéo sau giải ngân gồm đến cán luân phiên giám sát khoản tín dụng nhau, chịu quản lý trƣởng phòng ban giám đốc - Chi nhánh cần có tách bạch CBTD làm công tác thẩm định CBTD làm công tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giản ngân để tránh tình trạng báo cáo sai thật khách hàng, khoản cho vay nhằm hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo thu hồi nợ, cụ thể rủi ro đạo đức CBTD việc thẩm định giám sát, kiểm tra CBTD xảy việc kết cấu, thơng đồng với khách hàng nhằm tƣ lợi làm hại đến lợi ích Chi nhánh - Chi nhánh cần quy định CBTD báo cáo cụ thể sau lần giám sát, kiểm tra đồng thời đƣa đánh giá, nhận xét, có phát rủi ro xảy phải đề xuất lên cấp giải c Tăng cường hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Ngồi việc tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân CBTD, ban lãnh đạo Chi nh ũng phải tăng cƣờng công tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng để kiểm tra, giám sát hoạt động CBTD xem có thực quy định kế hoạch ngân hàng đề ra, đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng, xác định mức độ rủi ro tín dụng để có biện pháp quản lý phù hợp, đảm bảo hoạt động tín dụng đƣợc an tồn, hƣớng có hiệu Hiện số lƣợng cán tra Chi nhánh thiếu, với vai trò cơng tác kiểm sốt nội hoạt động tín dụng nhƣ yêu cầu Chi nhánh phải 75 tăng cƣờng thêm số lƣợng tra, đòi hỏi phải có phẩm chất đạo đức tốt, đào tạo chuyên môn cho cán tra, cho cán tra học lớp nghiệp vụ mà kiểm tra Cán tra cần tiến hành kiểm tra thƣờng xun định kì, đặc biệt là có kiểm tra đột xuất thấy có dấu hiệu sai sót vi phạm Sau kiểm tra cần nêu rõ sai phạm từ đƣa kiến nghị, biện pháp để khắc phục sai sót Kiểm sốt nội hoạt động tín dụng thực nội dung sau: - Kiểm tra việc chấp hành kế hoạch dƣ nợ ngắn hạn, trung dài hạ ợng dƣ nợ ộ nhánh đƣa không - Kiểm tra lại hồ sơ vay vốn củ - Kiểm tra việc nhận quản lý tài sản chấ ợ ƣờng hợp ợ - Kiểm tra mức tín dụng đƣợc cấp, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, thời hạn gia hạn nợ với lý gia hạn nợ 76 - Kiểm tra công tác giả nhánh d Đa dạng hóa danh mục cho vay Chi nhánh cần đa dạng hóa danh mục cho vay, khơng tập trung cho vay loại khách hàng hay lĩnh vực mà cần mở rộng đối tƣợng cho vay nhằm giảm thiểu phân tán rủi ro nhƣ là: đa dạng hóa phƣơng thức cho vay loại hình cho vay, đa dạng hóa khách hàng Đa dạng hóa phương thức cho vay loại hình cho vay: Trong hoạt động cho vay có nhiều phƣơng thức cho vay nhƣ cho vay hạn mức tín dụng, cho vay thấu chi, cho vay lần Ngân hàng đặc điểm hoạt động vùng, ngành nghề mà lựa chọn hình thức cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng, nhằm dàn trải rủi ro Đa dạng hóa khách hàng: Để phân tán rủi ro đạt đƣợc mục tiêu lợi nhuận, tổ chức tín dụng mở rộng cho vay thành phần kinh tế, cho vay nhiều đối tƣợng khách hàng thay cho vay nhiều khách hàng 3.2.4 Tài trợ rủi ro a Trích lập quỹ dự phòng rủi ro Trƣớc hết lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay Vấn đề xây dựng, vận dụng cách hợp lý quỹ dự phòng rủi ro cho vay Agribank Kon Tum vô quan trọng cần thiết ngân hàng Hiện Agribank Kon Tum thực theo quy định hành cần phải lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro tín dụng rủi ro tín dụng xảy ra, quỹ dự phòng rủi ro đƣợc trích từ lợi nhuận sau thuế, để bù đắp thiệt hại có rủi ro tín dụng xảy Đây hình thức dự trữ tài 77 chun dùng, cơng việc cần thiết để bảo đảm an toàn cho hoạt động ngân hàng Việc lập quỹ dự phòng cơng việc quan trọng, nhƣng có hạn chế, lập quỹ không hợp lý dẫn đến việc sử dụng chúng khơng hiệu quả, gây khó khăn cho ngân hàng cơng tác đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng cách hợp lý vấn đề quan trọng mà Agribank Kon Tum cần thực b Tăng cường hiệu xử lý nợ xấu khách hàng Hiện số lƣợng CBTD Chi nhánh thiếu, CBTD phải quản lý nhiều hồ sơ có xảy việc quên nhắc nhở đến ngày đến hạn trả nợ CBTD báo cho khách hàng biết nên xảy tình trạng khách hàng khơng có chuẩn bị trƣớc gây nợ hạn ảnh hƣởng đến việc cấp tín dụng cho khách hàng lần vay sau, từ ảnh hƣởng việc tăng dƣ nợ cho Chi nhánh Vì CBTD thƣờng xuyên theo dõi lịch trả nợ theo nội dung thỏa thuận hợp đồng, trƣớc ngày đáo hạn đến ngày, CBTD phải thông báo cho khách hàng biết số tiền phải toán ngày toán, việc thơng báo thực theo qua thơng báo thƣ bƣu điện, điện thoại, gặp trực tiếp nhằm đôn đốc khách hàng trả nợ Đối với khoản nợ thu theo nhiều kỳ hạn thu lãi gốc, CBTD phải có trách nhiệm theo dõi lịch trả nợ Đôn đốc khách hàng trả nợ, nhằm tránh việc khách hàng có tiền thu đƣợc mà khơng trả nợ dùng cho mục đích khác Các kỳ hạn trả nợ nguyên tắc phải đƣợc tôn trọng, nhiên nguyên nhân khác khách hàng không thực lịch trình trả nợ CBTD phải thơng báo với cấp để có biện pháp xử lý kịp thời Trong q trình giám sát đơn đốc việc trả nợ khách hàng, Chi nhánh cần sớm nhận biết khoản cho vay có vấn đề, từ thực biện pháp 78 xử lý nợ thích hợp khoản nợ Những khoản cho vay có vấn đề khoản nợ chuyển nợ hạn, khoản nợ hạn song có biểu xấu, có nguy vốn tín dụng Một thực tế tình trạng nợ hạn Chi nhánh cao, vƣợt yêu cầu cho phép TCTD Vì vậy, Chi nhánh cần sớm nhận biết có biện pháp xử lý để thu hồi lại đủ số vốn tín dụng phát Sau phát khoản cho vay có vấn đề CBTD cần tìm nguyên nhân sau đƣa hƣớng xử lý phù hợp Tùy theo trƣờng hợp khoản cho vay có vấn đề mà Chi nhánh đƣa hƣớng xử lý: - Với khoản nợ có vấn đề nguyên nhân khách quan, bất khả kháng Chi nhánh áp dụng biện pháp nhƣ: + Điều chỉnh kỳ hạn trả nợ + Gia hạn nợ: Chi nhánh tăng thời hạn tín dụng cho khách hàng để giúp cho khách hàng có thời gian khắc phục tình trạng khó khăn Tuy nhiên để việc gia hạn nợ có hiệu cán tín dụng cần phải có tính tốn xác thời hạn trả nợ cho phù hợp với khả khách không trái với quy định chi nhánh đặt + Miễn giảm tiền lãi vay khách hàng gặp khó khăn nhƣ tai nạn, bị bệnh tật, bị tổn thất tài sản nguyên nhân khách quan… + Với khoản nợ có vấn đề khách hàng gặp rủi ro có thái độ thỏa đáng với khoản nợ, khách hàng có khả nguồn trả nợ, tài sản có, quản lý mức lành mạnh Chi nhánh áp dụng biện pháp khai thác nợ + Đƣa lời khuyên nhằm tác động đến khả tạo thu lợi tức ngƣời vay nhƣ: Bán bớt tài sản; thực mở rộng sản xuất kinh doanh, tăng sản phẩm 79 + Tăng cho vay để hỗ trợ phƣơng án thu hồi tài sản: giải pháp vừa giúp cho khách hàng thoát khỏi tình trạng khó khăn, vừa giúp cho ngân hàng thu hồi vốn cách nhẹ nhàng, hiệu nhất, lại vừa trì phát triển đƣợc mối quan hệ gắn bó ngân hàng khách hàng Biện pháp đƣợc áp dụng với khách hàng tốt - Với khoản nợ có vấn đề mà Chi nhánh thực vài hình thức khai thác mà khơng thành cơng Chi nhánh nhận thấy khách hàng khơng sẵn lòng hợp tác chi trả hay hành động lừa đảo Chi nhánh áp dụng biện pháp lý nợ Phát mại tài sản bảo đảm - Với khoản nợ khơng khả thu hồ phá sản giải thể lý hết tài sản khơng khả trả nợ Chi nhánh nữa, khách hàng chết tích Chi nhánh hồn tất hồ sơ vay trình lên Chính phủ để xin xố nợ quỹ dự phòng rủi ro c Thực bảo hiểm cho vay Khách hàng vay vốn mua bảo hiểm cho hoạt động sản xuất kinh doanh họ Trong trƣờng hợp họ bảo hiểm gián tiếp cho vốn vay ngân hàng họ có nguồn thu gặp rủi ro hoạt động kinh doanh dùng nguồn thu để toán nợ cho khách hàng Ngân hàng mua bảo hiểm tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp hoạt động đầu tƣ cho vay Biện pháp nên sử dụng với khoản đầu tƣ lớn, thời hạn dài ngân hàng chuyển phần chi phí cho khách hàng chia sẻ 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Trong tất nguồn lực nguồn nhân lực quan trọng thiếu Nguồn nhân lực đƣợc xem nhân tố bản, bền vững cho việc phát triển Chính vậy, xây dựng đào tạo nguồn nhân lực đáp ứng 80 đầy đủ chuyên môn nghiệp vụ nhƣ đạo đức tiêu chuẩn khác luôn cần thiết tổ chức nào, kể ngân hàng Hiện nay, nguồn nhân lực Agribank Kon Tum thiếu hụt, CBTD phải đảm nhận lúc nhiều hồ sơ, chất lƣợng không đƣợc đảm bảo, khả bám sát thực tiễn, bám sát khách hàng vay vốn ít, khả kiểm tra, giám sát khoản cho vay sau giải ngân thấp Do phải tăng nguồn nhân lực nhằm giảm tải áp lực cho nguồn nhân lực Chi nhánh cần ý chất lƣợng tuyển dụng đầu vào Ngay từ đầu Chi nhánh cần có chế độ tuyển dụng cơng khai xác nhằm chọn ngƣời có lực chun mơn đáp ứng u cầu cơng việc nhƣ có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun ngành, có khả biết ngoại ngữ, vi tính tin học, có hiểu biết vấn kinh tế, khoa học, kỹ thuật xã hội Hiện địa bàn Kon Tum có số trƣờng đại học tập trung dƣới dạng phân hiệu liên kết, điều kiện thuận lợi để Chi nhánh liên kết với trƣờng đại học để tổ chức ngày hội việc làm, tìm kiếm sinh viên có tiềm thực tập làm việc Chi nhánh Đối với nhân viên đƣợc tuyển dụng, trƣớc làm việc thức Chi nhánh cần: - Đào tạo kỹ nghiệp vụ, kèm có hƣớng dẫn nhân viên cũ thử việc nhằm thực tạo cho nhân viên nhận biết thực tốt cơng việc - Huấn luyện kỹ giao tiếp nhằm tạo dấu ấn văn hóa cho Chi nhánh Đối với nguồn CBTD tại, Chi nhánh phải có kế hoạch bồi dƣỡng, đào tạo thƣờng xuyên hình thức nhƣ: 81 - Sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, tổ chức hội thảo vấn đề phát sinh từ thực tiễn vận dụng văn bản, kiểm tra quy trình nghiệp vụ nhằm làm cho CBTD nắm bắt đƣợc số nghiệp vụ định - Cử học, cấp phí khuyến khích tự học, tự nghiên cứu để nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ nhằm hạn chế thiếu sót q trình thẩm định nhƣ giám sát, kiểm tra khách hàng sau giải ngân lĩnh vực hoạt động tín dụng liên quan đến nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề - Thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hƣớng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh thiếu hụt đội ngũ CBTD - Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thƣởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Chi nhánh thực chế thƣởng, phạt nghiêm minh, tạo bầu khơng khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân hoạt động cho vay cho an toàn hiệu nhƣ: - Những CBTD có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho Chi nhánh có chế độ khen thƣởng xứng đáng nhƣ có sách đãi ngộ hợp lý tiền lƣơng, tiền thƣởng, hệ số tiền lƣơng - Những CBTD vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn Chi nhánh phải xử lý nghiêm khắc nhƣ giảm tiền lƣơng, chuyển công tác, chí cho nghỉ việc đặc biệt CBTD thái hoá biến chất Chi nhánh thực chế độ phụ cấp bảo hiểm xã hội cho nhân viên, nhằm khuyến khích CBTD cống hiến nhiều hoạt động nhƣ: - Phụ cấp độc hại vi tính, phụ cấp chi phí lại, phụ cấp tai nạn lao động phụ cấp khác - Tham gia bảo hiểm nhân thọ cho cán 82 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ - Kiến nghị Agribank a Nâng cao chất lượng đội ngũ cán lãnh đạo cán công nhân viên hệ thống ngân hàng Agribank cần quan tâm bồi dƣỡng cán lãnh đạo chủ chốt Chi nhánh mà cần phải tăng cƣờng mở rộng đào tạo kiến thức trình độ chun mơn cho cán có lực, triển vọng Chi nhánh hệ thống Agribank áp dụng nhiều hình thức đào tạo khác để nâng cao trình độ cán nhƣ cử cán nƣớc ngồi học, mở lớp tín dụng bồi dƣỡng chuyên đề Cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, cẩm nang hƣớng dẫn nghiệp vụ tín dụng… cho Chi nhánh để cán Chi nhánh tự học tập, trao dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ b Tăng cường công tác thơng tin tồn hệ thống Trung tâm thơng tin tín dụng Agribank khơng thu thập, phân tích lƣu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng Agribank Bên cạnh thông tin thu thập doanh nghiệp, Agribank cần cung cấp thêm cho chi nhánh thông tin hoạt động ngành nhƣ lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng, chủ trƣơng sách quản lý vĩ mơ Nhà nƣớc, tình hình hoạt động ngân hàng hệ thống Xây dựng mối quan hệ tốt với ngân hàng khác quan thơng tin nhằm có thêm thơng tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay chi nhánh hệ thống c Về công nghệ Thực báo cáo hệ thống Agribank ln gặp khó khăn, chậm trễ khơng xác, đặc biệt gặp khó khăn triển khai sản 83 phẩm Vì hệ thống Agribank yêu cầu phải có chiến lƣợc phát triển công nghệ, phải xác định công nghệ công nghệ tiên tiến, đặc biệt công nghệ phần mềm, sau lựa chọn phải đƣợc tiến hành tổ chức thực tồn hệ thống tránh tình trạng có chi nhánh đƣợc thực hiện, có chi nhánh khơng đƣợc thực hiện, gây lãng phí làm giảm hiệu toàn hệ thống 84 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng luận văn, tác giả đề xuất số giải pháp dựa việc phân tích đánh giá thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng công tác quản trị cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Đồng thời kiến nghị Agribank, số vấn đề để tạo lập môi trƣờng kinh doanh quản trị rủi ro có hiệu 85 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng thƣơng mại Ngồi ra, đóng góp vào q trình thực thi, bình ổn sách tiền tệ Ngân hàng Nhà nƣớc, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế Thực tế hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum thời gian qua tăng trƣởng tƣơng đối cao nhƣng tồn số mặt hạn chế, hiệu hoạt động chƣa cao, rủi ro cho vay cao đƣợc thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cao chƣa kiểm sốt mức tốt Việc tìm giải pháp để hạn chế rủi ro cho vay vấn đề quan trọng Chi nhánh Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, đề tài trình bày đƣợc vấn đề sau: - Trình bày vấn đề lý luận quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại, nội dung công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng - Trình bày phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh tỉnh Kon Tum Từ đó, nêu mặt đạt đƣợc, tồn đƣa số nguyên nhân dẫn đến tồn - Trên sở phân tích thực trạng đó, đƣa mơt số giải pháp nhằm phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay tiêu dùng Chi nhánh Các gợi ý, giải pháp đề xuất luận văn dựa sở lý luận nhƣ tính thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum (2011, 2012,2013), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh kinh doanh, Kon Tum [2] TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất tống kê, Thành phố Hồ Chí Minh [3] TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2012), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất phương đông, Thành phố Hồ Chí Minh [4] NHNN Việt Nam (2013), Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi [5] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 1197/QĐ-NHNo-XLRR ngày 18/10/2011 Về việc ban hành Hướng dẫn sử dụng, vận hành chấm điểm xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam [6] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài Chính, Hà Nội [7] Quốc hội nƣớc Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức Tín dụng, Hà Nội ... Agribank Kon Tum 37 2.2.2 Qui trình cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum 37 2.2.3 Thực trạng rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum .41 2.3 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum Chính đề tài Quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Kon Tum mà tác... công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng 2 Phân tích thực trạng đánh giá công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng Agribank Kon Tum - Đƣa giải pháp công tác quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng