ĐỀ TÀI Lưu thông tiền mặt và thẻ thanh toán trong nền kinh tế Việt Nam: Thực trạng và giải pháp

Lời Cam Đoan *** Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi, có hỗ trợ từ Giáo viên hướng dẫn Th.S Đỗ Thị Thu Hằng Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực chưa cơng bố cơng trình Những số liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá tác giả thu thập từ nguồn khác có ghi phần tài liệu tham khảo Ngoài ra, luận văn sử dụng số nhận xét, đánh số liệu tác giả khác, quan tổ chức khác, có thích nguồn gốc sau trích dẫn để dễ tra cứu, kiểm chứng Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn TP.HCM, ngày .tháng .năm Người viết MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt: .1 1.1.1 Khái qt tốn khơng dùng tiền mặt: 1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt: 1.1.3 Các hình thức chủ yếu tốn khơng dùng tiền mặt: 1.1.4 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt xã hội đại: 1.2 Thẻ toán vai trò thẻ tốn kinh tế: .4 1.2.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán: 1.2.2 Khái niệm chất thẻ toán: .6 1.2.3 Phân loại thẻ toán: 1.2.4 Các chủ thể tham gia vào toán thẻ: 1.2.5 Những tiện ích hiệu sử dụng thẻ: 10 1.3 Quy trình phát hành, sử dụng tốn thẻ tốn: 12 1.3.1 Quy trình phát hành thẻ toán: .12 1.3.2 Quy trình chấp nhận thẻ tốn: .13 1.3.3 Quy trình tốn thẻ: 13 1.4 Rủi ro thẻ toán: 13 1.4.1 Rủi ro từ góc độ vĩ mơ: 14 1.4.2 Rủi ro kinh tế: 14 1.4.3 Rủi ro trị: 14 1.4.4 Rủi ro mặt xã hội: 14 1.4.5 Rủi ro mặt công nghệ kỹ thuật: 14 1.4.6 Rủi ro xét góc độ vi mơ: 15 1.4.7 Rủi ro chủ thẻ: 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 18 2.1 Tổng quan phát triển thẻ toán tại Việt Nam: .18 2.1.1 Giai đoạn hình thành phát triển: 18 2.1.2 Giai đoạn liên kết toán thẻ: 18 2.2 Cơ sở pháp lí hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt nam .20 2.2.1 Khn khổ pháp lí: 20 2.2.2 Một số điểm Quy chế thẻ: 21 2.3 Thực trạng nguyên nhân tồn tại tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam 22 2.3.1 Thực trạng nguyên nhân tồn tại tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam: .22 2.3.2 Thực trạng thẻ toán Việt Nam nguyên nhân tồn tại Việt nam: 28 CHƯƠNG 3: CÁC GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THẺ THANH TỐN TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 56 3.1 Những kinh nghiệm sử dụng thẻ toán số nước giới học Việt Nam: 56 3.2 Định hướng phát triển thẻ toán kinh tế Việt Nam:.57 3.3 Giải pháp phát triển thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam: 59 3.3.1 Những giải pháp quản lý vĩ mô việc phát triển thẻ tốn nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Việt Nam: 59 3.3.2 Giải pháp Hệ thống ngân hàng kinh doanh thẻ tại Việt Nam: .64 3.3.3 Những giải pháp đối tượng khác nhằm phát triển thẻ toán: .70 DANH MỤC BẢNG: Bảng 2.1 Tình hình phát hành thẻ tại Việt nam từ năm 2002 đến năm 2009 Bảng 2.2 Doanh số hoạt động thẻ toán tại Việt Nam Bảng 2.3 Doanh số hoạt động thẻ toán tại Việt Nam Bảng 2.4 Doanh số toán thẻ ghi nợ qua hệ thống ATM POS Vietcombank Bảng 2.5 Số lượng máy ATM tại Việt Nam Bảng 2.6 Số lượng sở chấp nhận thẻ (CSCNT) tại Việt Nam Bảng 2.7 Các sản phẩm thẻ phát hành toán tại số ngân hàng Việt Nam Bảng 2.8 Biểu phí giao dịch Banknetvn Bảng 2.9 Biểu phí Thẻ Vietcombank Connect24 Visa DANH MỤC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH: Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng tổng phương tiện toán Biểu đồ 2.2 Số lượng thẻ phát hành qua năm 2002 đến năm 2009 Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng loại thẻ ngân hàng nước phát hành Biểu đồ 2.4 Tình hình phát hành thẻ năm 2008 Biểu đồ 2.5 Doanh số hoạt động thẻ toán tại Việt Nam Biểu đồ 2.6 Doanh số hoạt động loại thẻ tại Việt Nam Biểu đồ 2.7 Số lượng máy ATM tại Việt Nam Biểu đồ 2.8 Số lượng sở chấp nhận thẻ tại Việt Nam Hình 2.1 Mơ hình tốn trực tuyến Vietcombank Lời mở đầu Việt Nam quốc gia có tỷ lệ toán tiền mặt lớn Việc dùng tiền mặt toán dẫn đến nhiều thiệt hại cho quan quản lý người tiêu dùng, như: tốn chi phí, khơng an tồn, dễ bị cướp, trộm; tạo nhiều hội cho kinh tế ngầm, trốn thuế tham nhũng; khó quản lý, kiểm sốt xác thu nhập người có thu nhập cao để tính thuế thu nhập cá nhân Chính thế, ngân hàng phát triển dịch vụ đa dạng đại động thái định thúc đẩy nhanh thực hóa mục tiêu tốn khơng dùng tiền mặt Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng đại đã trở nên phổ biến gần Trong thời gian vừa qua, ngân hàng thương mại Việt Nam đạt nhiều thành cơng lĩnh vực phát hành tốn thẻ với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng, nhận thức người dân thẻ toán ngày biến đổi theo hướng tích cực Đồng thời, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước đã ban hành nhiều quy định nhằm hoàn thiện sở pháp lý việc phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng chích sách thúc đẩy việc tốn khơng dung tiền mặt Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, tổ chức tài chính-ngân hàng Việt Nam gặp nhiều khó khăn việc cạnh tranh với tổ chức tài chính-ngân hàng quốc tế dịch vụ phát hành toán thẻ họ lại có nhiều kinh nghiệm mạnh Các vấn đề đặt ngân hàng đã có chiến lược để phát triển dịch vụ tốn thẻ, vai trò Ngân hàng Nhà nước nhận thức người dân Việt Nam thẻ toán,…Đây vấn đề quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam Do đó, tơi chọn đề tài “ Lưu thơng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam: Thực trạng giải pháp” để làm luận văn tốt nghiệp đại học Luận văn tập trung vào hai mục đích:  Nghiên cứu số vấn đề lý luận giải pháp nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại  Song song với việc đề xuất số kiến nghị để phát triển dịch vụ thẻ toán, luận văn mong muốn đưa giải pháp nhằm hạn chế lưu thông tiền mặt kinh tế Việt Nam Nội dung luận văn trình bày qua chương: Chương 1: Tổng quan toán khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam Chương 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam CHƯƠNG :1 TỔNG QUAN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT VÀ THẺ THANH TOÁN TRONG NỀN KINH TẾ VIỆT NAM 1.1 Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt: 1.1.1 Khái qt tốn khơng dùng tiền mặt: Thanh tốn chuyển giao tài sản bên (người công ty tổ chức) cho bên kia, thường sử dụng trao đổi sản phẩm dịch vụ giao dịch có ràng buộc pháp lý Dạng thức đơn giản cổ xưa toán hàng đổi hàng Trong đó, tiền phương tiện thực trao đổi hàng hóa, đồng thời việc kết kết thúc trình trao đổi Lúc tiền thực chức phương tiện toán Sự vận động tiền tệ tách rời hay độc lập tương vận động hàng hoá Thực chức phương tiện tốn, tiền khơng sử dụng để trả khoản nợ mua chịu hàng hóa, mà chúng sử dụng để tốn khoản nợ vượt ngồi phạm vi trao đổi nộp thuế, trả lương, đóng góp khoản chi dịch vụ Lưu thông không dùng tiền mặt trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thơng phương tiện tốn khơng trực tiếp tiền mặt mà thực cách trích chuyển tài khoản Ngân hàng, tổ chức tín dụng bù trừ lẫn người phải toán người thụ hưởng .1.1.2 Đặc điểm tốn khơng dùng tiền mặt: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sản phẩm phát triển tất yếu cho kinh tế đại Về bản, tốn khơng dùng tiền mặt có đặc điểm chung sau:  Thứ nhất, vận động tiền tệ tách rời độc lập tương vận động hàng hóa không gian thời gian Cụ thể hơn, việc giao nhận hàng hóa tiến hành tại thời điểm nơi việc tốn thực tại địa đểm nơi khác  Thứ hai, tốn khơng dùng tiền mặt, tiền tệ xuất khơng vai trò trung gian trao đổi, mà xuất vai trò tiền ghi sổ (tiền ngân hàng) ghi chép chứng từ sổ sách Do tốn khơng dùng tiền mặt yêu cầu bên tham gia phải có tài khoản tại ngân hàng  Thứ ba, toán khơng dùng tiền mặt, vai trò ngân hàng đặc biệt quan trọng thiếu phương thức toán Nếu toán tiền mặt thực mối quan hệ trực tiếp người mua người bán tốn khơng dùng tiền mặt thực thông qua tham gia ngân hàng Do đó, ngân hàng đóng vai trò khơng thể thiếu tốn chuyển khoản, trở thành trung tâm toán cho toàn xã hội .1.1.3 Các hình thức chủ yếu tốn khơng dùng tiền mặt: Hình thức tốn tổng thể quy định cách thức trả tiền, liên TRANG Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam kết yếu tố q trình tốn Các hình thức cụ thể: 1.1.3.1 Ủy nhiệm chi: Ủy nhiệm chi (hoặc lệnh chi) phương tiện toán mà người trả tiền lập lệnh toán theo mẫu ngân hàng quy định, gửi cho ngân hàng nơi mở tài khoản yêu cầu trích số tiền định tài khoản để trả cho người thụ hưởng.Ủy nhiệm chi phải Khách hàng lập, ký ngân hàng vào lệnh để trích tiền từ tài khoản khách hàng chuyển trả cho đơn vị thụ hưởng Việc Ngân hàng tự động trích tài khoản khách hàng không phép trừ trường hợp đã có thỏa thuận trước văn Đây hình thức tốn phổ biến mơi trường kinh tế nước bắt đầu chuyển sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp nhờ Ngân hàng trả lương vào Tài khoản công nhân, việc nộp loại phí bảo hiểm 1.1.3.2 Ủy nhiệm thu: Ủy nhiệm thu (hoặc Nhờ thu) nghiệp vụ thu tiền, mà người ủy thác cho ngân hàng thu khoản tiền người mua tương ứng với giá trị hợp đồng mà người mua người bán đã ký Ủy nhiệm thu phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng tại Việt Nam dịch vụ điện, nước, điện thoại, song khơng phổ biến tính rủi ro khoản người mua từ chối tốn khơng có khả toán .1.1.3.3 Séc: Séc tờ mệnh lệnh vô điều kiện người chủ tài khoản, lệnh cho ngân hàng trích từ tài khoản để trả cho người có tên séc, trả theo lệnh người trả cho người cầm séc số tiền định, tiền mặt hay chuyển khoản Với phát triển ngày nhanh thương mại quốc tế, sau thời kỳ mở kinh tế nước ta từ năm 1990 cải cách mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đã ngày mở rộng séc đã sử dụng phổ biến Tuy nhiên, đối tượng sử dụng séc chủ yếu pháp nhân, cá nhân sử dụng hầu hết toán tiền mặt .1.1.3.4 Thư tín dụng: Thư tín dụng văn pháp lý phát hành tổ chức tài (thơng thường ngân hàng), nhằm cung cấp bảo đảm trả tiền cho người thụ hưởng sở người thụ hưởng phải đáp ứng điều khoản thư tín dụng Đối với tốn nước, thư tín dụng sử dụng, chủ yếu sử dụng việc thực nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập hàng hoá dịch vụ .1.1.3.5 Thẻ Thanh toán: Thẻ toán phương thức toán mà người sở hữu thẻ dùng để TRANG Chương 1: Tổng quan tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam trả tiền hàng hoá, dịch vụ, khoản toán khác, rút tiền mặt tại Ngân hàng đại lý toán hay quầy rút tiền tự động Để khắc phục nhược điểm séc, với phát triển máy tính điện tử hệ thống viễn thông, thập kỷ qua hệ thống tốn cải tiến hồn thiện, chuyển sang hệ thống với Thẻ toán Như vậy, Internet đời, việc giao lưu kinh tế thuận lợi hết, khơng bị giới hạn khơng gian thời gian Nhờ đó, giao dịch mua bán hàng hóa (vật chất nội dung dịch vụ) thực gần tức thời Vấn đề nảy sinh cần nghiên cứu giải là: xác nhận người mua người bán, xác nhận giao dịch, quy định thủ tục hải quan liên quan đến xuất nhập khẩu/vấn đề bảo hiểm vận chuyển hàng hóa (nếu có), sở để xử lý tranh chấp … đặc biệt vấn đề toán Thanh toán điện tử thương mại điện tử vấn đề phức tạp, đa dạng liên quan đến pháp lý, kinh tế, tiền tệ kỹ thuật việc đạt mục tiêu “Nhanh chóng – Chính xác – An tồn” .1.1.4 Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt xã hợi hiện đại: Ngày xu hướng tồn cầu hóa kinh tế ngày phát triển, tốn khơng dùng tiền mặt đã phát huy tốt chức riêng có Thực tốt vai trò hoạt động kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt đã đóng góp nhiều cho kinh tế, cho khách hàng cho thân ngân hàng  Đối với kinh tế: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt thúc đẩy nhanh q trình ln chuyển hàng hóa; tăng tốc độ ln chuyển vốn kinh tế, tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh tiến hành trơi chảy, nhịp nhàng Đồng thời tốn khơng dùng tiền mặt giúp cho tổ chức tín dụng khai thác sử dụng nguồn vốn kinh tế cách hiệu trình chu chuyển tiền tệ cho kinh tế, thực tốt chức trung gian tốn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trò quan trọng việc giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, giúp cho q trình tốn diễn nhanh chóng, an tồn, tiện lợi giảm bớt chi phí cho chủ thể tham gia Các nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt thực thông qua hệ thống ngân hàng, góp phần giúp cho Ngân hàng Trung Ương thực tốt nhiệm vụ kiểm soát nạn “rửa tiền” , kiểm soát hoạt động đơn vị kinh tế ngành nghề cách nhanh chóng, xác kịp thời đưa giải pháp giúp kinh tế tăng trưởng tốt bền vững Bên cạnh đó, tốn khơng dùng tiền mặt tham gia góp phần chống thất thu thuế Khi khách hàng tham gia toán thơng qua ngân hàng tất khoản thu nhập hay chi phí thực tài khoản tại ngân hàng, việc tính thuế cà thu thuế tiến hành xác nhanh chóng so với khách hàng tốn tiền mặt  Đới với ngân hàng: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giúp ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu đa dạng khách hàng dịch vụ tài có liên quan Trên sở giúp ngân hàng TRANG Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam triển, doanh nghiệp Bưu điện; Cơng ty chứng khốn, Bảo hiểm,… Để tồn tại phát triển, ngân hàng, tổ chức cung ứng dịch vụ toán phải cạnh tranh với hoạt động tốn Hơn nữa, lịch sử phát triển nước có hệ thống tốn đại rõ có nhiều tổ chức tham gia cung cấp dịch vụ toán ngân hàng Như vậy, cần xác định kinh tế nước ta tương lai có nhiều chủ thể tham gia cung cấp dịch vụ tốn phục vụ giao dịch tài thương mại dịch vụ nhiên cạnh tranh chủ thể không lành mạnh hiệu mơi trường cạnh tranh khơng bình đẳng Vì vậy, đòi hỏi Chính phủ phải tiếp tục xây dựng ban hành sở pháp lý, chế thừa nhận đảm bảo bình đẳng trình cạnh tranh cung cấp dịch vụ toán cho kinh tế  Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động toán Ngân hàng Nhà nước Hệ thống toán ngày phức tạp đa dạng với phát triển kinh tế thị trường Với chức quản lý Nhà nước lĩnh vực tiền tệ-tín dụng tốn, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường quản lý hoạt động tốn kinh tế thơng qua việc cung cấp dịch vụ toán cho tổ chức tín dụng trực tiếp tổ chức hệ thống toán liên ngân hàng; hạn chế toán tiền mặt để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt phạm vi nước  Thực đồng nhiều giải pháp tiến tới tự động hóa hồn tồn hệ thống toán qua ngân hàng, phát triển kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước từ kinh tế phát triển Trong lĩnh vực ngân hàng đã có nhiều đổi hệ thống ngân hàng nói chung hệ thống tốn nói riêng Nhưng việc đầu tư đại hóa ngân hàng hệ thống toán cần lượng vốn lớn nên thực thời gian ngắn Mặt khác, việc quản trị hoạt động kinh doanh ngân hàng đại cần có thời gian nghiên cứu vận dụng phù hợp với giai đoạn Vì q trình hồn thiện hệ thống toán qua ngân hàng phải trải qua nhiều bước phù hợp với khả tài chính, trình độ quản trị hoạt động ngân hàng trình độ đội ngũ cán ngân hàng Mỗi giai đoạn phát triển phải kế thừa kết giai đoạn trước, thực đồng giải pháp kinh tế-kỹ thuật để đại hóa hệ thống toán qua ngân hàng .3.3.1.3 Giải pháp hỗ trợ từ phía Hiệp hội thẻ Ngân hàng Việt Nam: Hiệp hội ngân hàng phải liên kết, hợp tác hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn, hiệu quả, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam đã tổ chức họp với ngân hàng trí bầu Vietcombank đứng làm đầu mối toán ngân hàng thương mại Việt Nam cho giao dịch thẻ nội địa quốc tế chi tiêu tại thị trường nội địa, trước mắt thẻ Visa Hội thẻ ngân hàng đã tổ chức họp với ngân hàng thành viên để tìm giải pháp hạn chế, xử lý tình hợp lý, đồng thời tổ chức họp với quan thơng báo chí truyền hình nước để giúp công chúng hiểu rõ hoạt động thẻ, có tiếng nói tích cực giúp thị trường thẻ Việt Nam phát triển Hiệp hội thẻ phải làm cầu nối thành viên với quan quản lý Nhà nước: tổ chức họp ngân hàng thành viên với Vụ chức Ngân TRANG 61 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam hàng Nhà nước nhằm triển khai thực Chỉ thị số 1097/NHNN-PHKQ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 03/10/2005 việc cấu loại tiền tại máy ATM Sau họp, Hội thẻ đã có tờ trình gởi Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đề nghị cấp phép cho ngân hàng vào nhu cầu sử dụng tiền địa bàn mà đặt mệnh giá tiền máy ATM cho thích hợp, khơng thiết máy đặt đủ loại tiền theo Chỉ thị Tổng hợp ý kiến, nguyện vọng ngân hàng thành viên để phản ánh kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành quy định trích lập dự phòng rủi ro cho hoạt động thẻ; thành lập Trung tâm thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân… Hiệp hội thẻ giới thiệu cho ngân hàng thành viên sản phẩm, dịch vụ mới: phát triển hoạt động thẻ dựa tảng công nghệ đại kỹ thuật cao, thời đại công nghệ bùng nổ nay, để ngân hàng thành viên nắm bắt kỹ thuật công nghệ mới, Hội thẻ phải thường xuyên phối hợp với nhà cung ứng, sản phẩm dịch vụ tiên tiến giới để tổ chức buổi hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ phối hợp với Công ty Công nghệ chống giả đảm bảo an tồn giấy tờ có giá TSSI (Anh quốc) tổ chức hội thảo “Kỹ thuật chống giả thẻ cơng nghệ Watermark Magnetics”; phối hợp với Tập đồn DieBold (Hoa Kỳ) tổ chức Hội thảo “Giới thiệu sản phẩm đại hóa cơng nghệ ngân hàng-máy rút tiền tự động hệ OPTEVA” cho ngân hàng thành viên,… Phải đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền dịch vụ thẻ: Công tác thông tin tuyên truyền, phổ biến kiến thúc lĩnh vực thẻ cho tầng lớp dân cư nhiệm vụ trọng điểm phương hướng hoạt động Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Thực tế, thời gian qua, thẻ tập trung tầng lớp cán bộ, công chức, chủ yếu giới trẻ, mà chưa thực đến với quảng cáo đại chúng, chưa biết đến hết tiện ích thẻ, tâm lý người dân, thẻ điều xa xỉ, hay chủ phù hợp với người có thu nhập cao Do vậy, thời gian qua, Hội thẻ đã tổ chức nhiều hoạt động để tuyên truyền dịch vụ thẻ tiện ích thẻ mang lại phối hợp với Đài truyền hình Việt Nam tổ chức chương trình “Bàn tròn Doanh nghiệp” với tham gia đại diện ngân hàng phát hành thẻ; phối hợp với Visa tổ chức hội thảo “Vai trò tốn thẻ kinh tế”, thành phần mời Bộ, ngành quan thơng báo chí truyền hình nhằm thông qua phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu đến cơng chúng vai trò lợi ích thẻ tốn chủ thẻ nói riêng kinh tế nói chung., đồng thời thông qua hội thảo tăng cường hiểu biết Bộ, ngành, quan, doanh nghiệp sử dụng thẻ ngân hàng Ngoài ra, để tạo kênh thơng tin hợp pháp, thức thể trình hoạt động phát triển ngân hàng thành viên nói riêng thị trường thẻ Việt Nam nói chung, tháng 8/2006, Hiệp hội thẻ đã xuất ấn phẩm “Thị trường thẻ Việt Nam”, vào năm 2007 phát hành tháng/1 số tiến tới phát hành hàng tháng Hiệp hội thẻ nên hỗ trợ mặt đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho thành viên, Hội thẻ nên nghiên cứu tìm nhiều phương thức đào tạo thích hợp để mở khóa học nước nước ngồi Vừa Hội thẻ đã hợp tác với Cục cảnh sát điều tra, Interpol, Cục phòng chống cơng nghệ cao tổ chức buổi hội thảo “Giả mạo thẻ kinh nghiệm xử lý” “ Phòng chống tội phạm cơng nghệ cao”; Mời chuyên gia Tổ chức thẻ Quốc tế Visa, MasterCard tổ chức buổi Hội thảo “Phát TRANG 62 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển toán khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam hành tốn Thẻ tín dụng Quốc tế”, “Kinh nghiệm quản lý rủi ro, tra soát, khiếu nại”, “Kết nối hệ thống toán thẻ mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ”,… Hội thẻ mời chuyên gia thẻ ngân hàng có kinh nghiệm hoạt động lâu năm Việt nam để đào tạo cho ngân hàng thành viên tại miền Nam, Bắc “Kinh nghiệm xử lý khiếu nại”,… Song song với đào tạo nước, Hội thẻ phối hợp với Tổ chức thẻ Quốc tế Visa nhà cung ứng dịch vụ tổ chức số khóa học khảo sát nghiệp vụ thẻ tại nước có nghiệp vụ thẻ tiên tiến Singapore, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc,… để cán ngân hàng thành viên có điều kiện tiếp cận với sản phẩm, dịch vụ thẻ Hiệp hội thẻ nên trọng phát triển hợp tác quốc tế: năm 2001, Hội tổ chức Thẻ quốc tế Visa MasterCard ủy quyền, thay mặt tổ chức làm đầu mối liên hệ, lo thủ tục, soạn thảo công văn, hợp đồng với Trung tâm Bưu Viễn thơng II để tiến hành phát triển nâng cấp hệ thống đường truyền, thiết lập mạng, thuê kênh riêng để trì đường truyền liệu cho ngân hàng thành viên có phát hành thẻ quốc tế tại Việt Nam Đồng thời, Hội thẻ nên có kiến nghị với tổ chức thẻ quốc tế việc tăng cường trợ giúp kỹ thuật cho ngân hàng Việt Nam, nâng cao chất lượng hệ thống kỹ thuật, phối hợp hoạch định chiến lược khai thác thị trường Củng cố, xây dựng phát triển tổ chức Hội thẻ: Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2005, đã bầu Ban chấp hành Hội thẻ ngân hàng Việt nam gồm thành viên Trong đó, Vietcombank giữ nhiệm vụ Ngân hàng chủ tịch, ACB giữ nhiệm vụ Ngân hàng Phó Chủ tịch, Vietinbank, Agribank Techcombank ủy viên Ban chấp hành Để chấn chỉnh tổ chức nâng cao hiệu hoạt động, Hội thẻ cần thành lập Tiểu ban chuyên trách gồm: Tiểu ban Chính sách, Tiểu ban Marketing, Tiểu ban Đào tạo ủy viên Ban chấp hành Hội thẻ trực tiếp làm Trưởng Tiểu ban Ngồi có Thường trực Hội thẻ để giải công việc xảy hàng ngày Ban chấp hành Để đảm bảo khuôn khổ pháp lý cho hoạt động Hội, đồng thời phù hợp với yêu cầu hoạt động ngày lớn mạnh Hội, ngày 25/7/2005, Chủ tịch Hội đồng Hiệp hội Ngân hàng Việt nam đã ký Quyết định số 236/2005/QĐ_HHNH việc đổi tên “Hội ngân hàng toán thẻ Việt Nam” thành “Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam”, đồng thời có Quyết định số 237/2005/QĐ-HHNH Tổng Thư ký Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam Về công tác phát triển sản phầm, dịch vụ: để triển khai thành công hệ thống tốn phát hành Thẻ, đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống kỹ thuật đại, đạt tiêu chuẩn quốc tế với chi phí đầu tư lớn, cơng nghệ lại thay đổi nhanh chóng Vì vậy, ngân hàng nhỏ bị hạn chế khả tài chính, việc tham gia thị trường thẻ thời gian qua gặp nhiều khó khăn Do khơng có định hướng ban đầu nên ngân hàng sử dụng hệ thống khác nhau, tiêu chuẩn kỹ thuật không đồng nên việc kết nối hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khắn, Các ngân hàng chưa có hợp tác, chia sẻ thơng tin lẫn nhau, số ngân hàng cạnh tranh phí phát hành, hạ tỷ lệ toán qua POS, để thu hút khách hàng Do gây khó khăn cho ngân hàng khác việc xây dựng sách hợp lý, làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh đầu tư cao doanh thu thấp TRANG 63 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam 3.3.1.4 Giải pháp Ngân hàng Nhà nước: Theo thống kê Phòng Phát triển tốn – Ban Thanh tốn Ngân hàng Nhà nước cho thấy, lượng thẻ phát hành lưu thông tháng đầu năm tăng đáng kể, đồng thời, ATM, POS tăng theo Điều cho thấy, đặc điểm tiêu dùng người Việt Nam đã thay đổi dịch vụ thẻ đã trở thành kênh dẫn vốn quan trọng cho ngân hàng, thực tế hầu hết lượng thẻ phát hành gắn với tài khoản tiền gởi cá nhân số dư tiền gởi định đó.Các dịch vụ kèm phong phú, đa dạng rút tiền mặt, chuyển khoản, tốn hóa đơn, mua hàng trực tuyến, chi lương qua tài khoản, nhận tiền kiều hối, bảo hiểm tai nạn, giao dịch qua kênh ngân hàng điện tử,… Tuy nhiên, để dịch vụ thẻ thực trở thành kênh dẫn vốn quan trọng tương lai, đáp ứng ngày tốt yêu cầu chủ thẻ, cần có chia sẻ ngân hàng về: hạ tầng mạng, máy móc thiết bị phương tiện kỹ thuật để thống liên minh chuyển mạch thẻ Theo chuyên gia ngân hàng, việc kết nối hệ thống tốn thẻ, ATM, POS khơng cho phép tổ chức phát hành toán chia sẻ chi phí sở hạ tầng ban đầu phục vụ cho giao dịch thẻ mà tạo cho tổ chức tảng vững để phát triển quy trình kỹ thuật nghiệp vụ dịch vụ Thế nên, việc kết nối liên minh thẻ nhu cầu thiết thân tổ chức cung ứng dịch vụ toán phát triển dịch vụ Về vấn đề trên, tổ chức cung ứng dịch vụ toán ngân hàng chủ trì liên minh cho rằng, cần thiết phải có trung tâm chuyển mạch thẻ, liên minh chưa thống nhất, mà cụ thể bất đồng lợi ích bên, nên chưa thể lập lộ trình, kế hoạch kết nối cụ thể với Vì thế, cần có tham gia trực tiếp Ngân hàng Nhà nước để định hướng cho phát triển trung tâm chuyển mạch thẻ Tuy nhiên, tham gia Ngân hàng Nhà nước phải đảm bảo hài hòa lợi ích tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức chuyển mạch thẻ với lợi ích chung người đã, sử dụng thẻ cộng đồng Trong tiến trình phát triển thị trường thẻ tại Việt Nam cần có hỗ trợ lớn từ phía Ngân hàng Nhà nước từ việc hỗ trợ chuyên môn, đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật thẻ việc tạo môi trường pháp lý chặt chẽ cho giao dịch thẻ Xây dựng Trung tâm thẻ liên ngân hàng, qua xây dựng chuẩn kỹ thuật thống cho việc phát hành thẻ Việt Nam, đồng thời tiến hành kiểm tra, xử lý nghiệp vụ toán thẻ ngân hàng .3.3.2 Giải pháp đối với Hệ thống ngân hàng kinh doanh thẻ tại Việt Nam: 3.3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ: Ngân hàng tiếp tục phát triển thêm tiện ích thẻ, thơng qua hình thức: thẻ liên kết, thẻ đa nhằm tối ưu hóa cơng dụng thẻ Các ngân hàng phải gia tăng đầu tư vào dịch vụ thẻ không muốn bị yếu lĩnh vực bán lẻ Có lẽ nhờ mà hình dáng thẻ ATM đã sáng tạo kèm với cạnh tranh ngày mạnh mẽ ngân hàng, nơi có tiềm lớn Ngồi chức thẻ như: in kê, chuyển khoản, rút TRANG 64 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam tiền, vấn tin số dư, … ngân hàng cần nghiên cứu cho đời thêm tiện ích Ngân hàng nên tạo điều kiện cho người tiêu dùng sử dụng thẻ tốn cơng cụ đa để phục vụ nhu cầu giao dịch thương mại điện tử .3.3.2.2 Phát triển hữu hiệu hệ thống máy ATM và mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ: 3.3.2.2.1 Về mạng lưới máy ATM: Khi mạng lưới máy ATM mở rộng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải tăng thêm chi phí đầu tư lớn Tuy nhiên thực tế thị trường thẻ nay, việc kinh doanh thẻ khó thu hồi vốn nhanh Vấn đề đặt phải mở rộng hợp lý hệ thống máy ATM tăng tiện ích cộng hưởng từ tính ATM như: cung cấp thơng tin số dư rút tiền mặt, in kê tài khoản, cung cấp dịch vụ toán qua ATM, chuyển khoản, thơng tin tỷ giá ngoại tệ, thị trường chứng khốn, thời tiết,… nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu đa dạng khách hàng cách tốt Để thực giải pháp cần:  Thứ nhất, ngân hàng nhanh chóng liên kết với việc sử dụng chung hệ thống máy ATM Sự kết nối khơng mang lại lợi ích cho bên liên quan đến việc phát hành, sử dụng, chấp nhận thẻ, tốn thẻ mà mang lại lợi ích cho kinh tế xã hội  Thứ hai, ngân hàng thương mại cần củng cố lực tài nhằm trang bị thêm máy, thiệt bị đặt tại địa phương cần quy hoạch việc lắp đặt máy Ngoài điểm tại trung tâm thành phố, trung tâm du lịch, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, khu chế xuất, cần ý mở đến vùng ngoại ô, tỉnh thành nước để đáp ứng nhu cầu tăng thêm máy ATM việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước  Thứ ba, tăng cường thời gian thực giao dịch máy 24/24 Thực tế cho thấy vấn đề an toàn, phụ thuộc vào thời gian hoạt động trung tâm, khu thương mại mà máy ATM đặt nên nhiều điểm máy ATM thực giao dịch 24/24 quảng cáo, điều đã làm giảm niềm tin gây bất tiện cho khách hàng sử dụng thẻ ATM .3.3.2.2.2 Về hệ thống máy chấp nhận thẻ POS: Để thực việc mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ cần thực nội dung cần thiết sau:  Thứ nhất, ngân hàng phát hành toán thẻ phải thực nhanh chóng việc tốn cho đơn vị chấp nhận thẻ Phải đảm bảo tính tiện ích, an tồn, nhanh chóng, xác, sinh lợi sở chấp nhận thẻ Để sử dụng thẻ ATM, ngân hàng nhà cung cấp dịch vụ cần triển khai hệ thống gồm: POS, máy ATM dich vụ internet banking tới điểm cung cấp dịch vụ Vấn đề trang bị hệ thống hạ tầng chấp nhận thẻ cần có thời gian đầu tư thích đáng, mặt khác để tránh lãng phí, cần có quy hoạch thơng qua sách tránh tại điểm có đến máy ATM, POS chẳng hạn Để khuyến khích người dân sử dụng thẻ cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt (khơng để rút tiền mặt qua ATM), trang bị hệ TRANG 65 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam thông chấp nhận thẻ rộng khắp thuận lợi cho người dân, cần có sách Nhà nước để khuyến khích người dân sử dụng Khi mạng lưới chấp nhận thẻ mở rộng mang lại thuận tiện hài lòng khách hàng, từ lơi đến người tiêu dùng tác động tích cực đối việc mở rộng phát hành thẻ  Thứ hai, ngân hàng thương mại cần tạo điều kiện thuận lợi cho việc huấn luyện nhân viên sở chấp nhận thẻ thực thành thạo nghiệp vụ khâu toán qua thẻ hướng dẫn họ đề phòng gian lận tốn thẻ  Thứ ba, ngân hàng phát hành thẻ cần hỗ trợ hoạt động tiếp thị (như tuyên truyền, quảng cáo, PR,…) cho đơn vị chấp nhận thẻ  Tuy nhiên, ngân hàng cần ý lựa chọn sở chấp nhận thẻ uy tín để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng phát hành thẻ Các sở chấp nhận thẻ muốn gian lận thơng đồng với tổ chức tội phạm lấy cắp thông tin băng từ thẻ tốn khách hàng để làm thẻ giả, vơ tình chấp nhận thẻ giả, thẻ hết hiệu lực, thẻ cắp thẻ toán vượt hạn mức Cho nên trình phát triển hệ thống đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng cần xem xét tư cách sở lực hoạt động kinh doanh khả tài .3.3.2.3 Nâng cao lực hệ thớng cơng nghệ: Trình độ công nghệ yếu tố định chất lượng dịch vụ, ngân hàng cần lựa chọn cho giải pháp công nghệ đại, phù hợp Phát triển hệ thống máy móc trang thiết bị viễn thơng, trung tâm chuyển mạch, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định an toàn hệ thống Đảm bảo kết nối tối đa hệ thống quản lý thẻ với tổ chức thẻ mạng lưới máy toán thẻ Cập nhật nâng cấp định kỳ hệ thống quản lý thẻ theo quy định tổ chức thẻ quốc tế Nâng cao chất lượng đường truyền thơng, đảm bảo việc cập nhật tình hình tốn thẻ tại chi nhánh, sở chấp nhận thẻ; kịp thời tiếp nhận thông tin phản hồi trả lời thơng tin tình trạng hành thẻ chủ thẻ Các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải thực bước thay dần việc phát hành thẻ từ (lệ thuộc vào mã số PIN) việc phát hành thẻ thông minh Thẻ thông minh loại thẻ xử lý vi điện tử, xem máy vi tính thu nhỏ Thẻ thơng minh hay gọi thẻ Chip, cung cấp nhiều tính vượt trội so với thẻ từ truyền thống khả lưu trữ, khả bảo mật an tồn thơng tin, hỗ trợ nhiều ứng dụng đảm bảo an toàn cho liệu thẻ Ngồi thẻ thơng minh bền, có tuổi thọ cao ( nhà cung cấp cho biết thẻ đọc ghi nhớ lại tới 10.000 lần trước bị hỏng) Thẻ từ sử dụng phổ biến tại Việt Nam, với cơng nghệ lạc hậu để tội phạm lợi dụng Hướng đến mục tiêu cuối năm 2010 hoàn toàn sử dụng loại thẻ thông minh với công nghệ đại kết hợp nhận đạng ấu vân tay hay giọng nói,… Tuy nhiên việc thay đổi thẻ từ sang thẻ thông minh diễn chốc lát Các thẻ từ tiếp tục sử dụng nhiều năm Trong trình chuyển đổi, thiết bị đầu cuối, mạng toán hệ thống máy chủ phải hỗ trợ TRANG 66 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam hai loại thẻ Q trình chuyển dịch đòi hỏi ngân hàng phải thực thay đổi hệ thống phát hành thẻ, hệ thống chuyển mạch tài chính, hệ thống giao dịch đầu cuối ATM/POS cơng nghệ phát hành tốn thẻ thơng minh có khác biệt lớn so với cơng nghệ thẻ từ truyền thống, có cấu phần phải nâng cấp có cấu phần phải đầu tư riêng Sự tốn đầu tư khơng nhỏ, lý giải tại nước, ngân hàng chưa thể đồng loạt chuyển từ sử dụng thẻ từ sang thẻ thông minh .3.3.2.4 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực: Phát hành tốn thẻ đòi hỏi phải tn theo quy định tổ chức thẻ quốc tế, đội ngũ nhân viên ln có nhu cầu đào tạo cách có hệ thống Họ phải nắm thật vững nghiệp vụ họ bắt tay vào làm việc mà khơng gặp khó khăn Như công tác đào tạo không dừng lại dạng lý thuyết mà cần thiết chọn người tiên tiến tiêu biểu nghiên cứu thực hành nước để học hỏi truyền đạt, từ thực tế mà họ đã thấy, đã thực vận dụng trở nước đào tạo thêm đội ngũ nhân viên nước Để trì hoạt động tốt đẹp nhịp nhàng đòi hỏi kỹ người thừa hành, điều đã khó để có định hướng phát triển đắn đòi hỏi nhiều nhà lãnh đạo Hoạt động phát hành tốn thẻ bước khởi đầu tại Việt Nam tại nước phát triển khu vực giới đã đạt bước tiến lớn Tiếp cận với công nghệ mới, ứng dụng thành công vào thị trường Việt Nam để mở rộng phát hành thẻ ngân hàng đòi hỏi nỗ lực to lớn người làm công tác kinh doanh thẻ tại ngân hàng Do khơng ngừng nâng cao nhận thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ kinh doanh thẻ góp phần hồn thiện mở rộng phát hành thẻ ngân hàng .3.3.2.5 Tổ chức thực hiện hoạt động Marketing dịch vụ thẻ tốn: Cơng tác tiếp thị cho việc sử dụng thẻ tốn đóng vai trò quan trọng việc mở rộng số lượng chủ thẻ Thực tốt cơng tác khă đưa thẻ toán trở thành phương tiện toán rộng rãi kinh tế góp phần đưa tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt nước ta ngày tăng để theo kịp nước khu vực Muốn tìm phương thức quảng cáo thích hợp hay nói đưa thơng tin thẻ tốn phải xác định đối tượng xã hội có khả sử dụng thẻ Đầu tiên, đối tượng có thu nhập cao ổn định, điển hình đối tượng làm việc quan nước ngoài, sở liên doanh, viên chức làm việc số ngành: Dầu khí, Hàng khơng, Bưu điện,… ; chủ Doanh nghiệp tư nhân, Doanh nghiệp Nhà nước, nhà đầu tư nước ngoài, chuyên gia tổ chức nước tại Việt Nam Đây đối tượng có nhu cầu hay điều kiện thường xuyên đến siêu thị, nghỉ tại khách sạn, du lịch, công tác nước ngồi,… Sau mở rộng đối tượng đến đại đa số viên chức làm việc quan Nhà nước, đơng đảo dân cư có thu nhập ổn định Nên chọn cách tiếp thị, quảng cáo hiệu vấn đề quan trọng mà ngân hàng đặc biệt quan tâm TRANG 67 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ toán kinh tế Việt Nam  Quảng cáo cách in phát trực tiếp cho khách hàng hay gởi qua đường bưu điện cho khách hàng có khả sử dụng thẻ tốn Tuy nhên để tránh lãng phí có hiệu quả, nội dung in cần rõ ràng, ngắn gọn, dễ đọc, dễ hiểu dễ nhớ  Quảng cáo báo chí: hình thức quảng cáo truyền thống đem lại hiệu cao Thông tin không đến với đối tượng tiềm mà đến với hầu hết dân chúng, từ đồng thời thực cơng tác tuyên truyền cho người dân có quan tâm Các báo tiếng Việt báo xuất bẳn ngoại ngữ dành cho người nước định cư hay du lịch tại Việt Nam  Quảng cáo truyền hình: lựa chọn phương tiện thơng tin đại chúng hiệu truyền hình có lẽ phương tiện lựa chọn hàng đầu Mặc dù chi phí lớn việc quảng cáo không nhằm vào đối tượng tiềm mà đa số dân cư  Quảng cáo mạng Internet: tại Viêt Nam nay, Hà Nội, thành phố Hồ Chú Minh, việc sử dụng mạng Internet tồn cầu ngày trở nên thơng dụng Hầu hết doanh nhân có địa thư điện tử riêng mình, nên xem xét tiếp cận hình thức quảng cáo thư điện tử đến với khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên đặt số mẫu quảng cáo website thông dụng để khách hàng tiếp cận với quảng cáo ngân hàng nhiều  Quảng cáo tại sở chấp nhận thẻ tốn: hình ảnh liên quan đến toán thẻ, biểu tượng thẻ in ấn tại sở kích thích tìm hiểu khách hàng giúp họ dễ dàng lựa chọn cách tính tốn mua sắm hàng hóa hay nhận cung ứng dịch vụ  Quảng cáo nơi công cộng: pano, apphich thẻ tốn lắp đặt nơi công cộng giúp cho dân cư biết đến thẻ toán nhiều  Kết hợp với cách trên: ngân hàng cử nhân viên đến trường Đại học, Trung học chuyên nghiệp để tố chức hội thảo chuyên đề thẻ toán Điều kết hợp với việc giáo dục đối tượng sinh viên, học viên việc bảo vệ máy ATM bố trí tại nhiều địa điểm .3.3.2.6 Tăng cường lực quản trị và giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ: Thứ nhất, hạn chế rủi ro phát hành sử dụng thẻ Trong phát hành thiết phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình kiểm tra, xác minh thông tin phát hành thẻ thông tin khách hàng cách kỹ lưỡng Đảm bảo nguyên tắc an toàn như: thẻ PIN phải giao tận tay cho chủ thẻ thẻ PIN phải gởi tách biệt giao dịch qua trung tâm Thêm vào đó, ngân hàng cần có biện pháp hạn chế số lượng thẻ tốn mà khơng sử dụng đến Chẳng hạn ngân hàng quy định khoảng thời gian khoảng năm không phát sinh giao dịch ngân hàng có quyền hủy thẻ để giảm thiểu chi phí quản lý TRANG 68 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam Thứ hai, xây dựng chương trình quản lý rủi ro theo dõi cập nhật thơng tin phòng ngừa rủi ro Các ngân hàng cần phối hợp với xây dựng chương trình quản lý rủi ro chương trình quản lý rủi ro tổ chức thẻ quốc tế Thường xuyên cập nhật vào hệ thống quản lý danh sách thẻ cắp, thẻ bị hạn chế, thẻ bị khóa cấm lưu hành,… Thứ ba, thực biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng Cần cân nhắc xem xét kỹ lưỡng trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ Lưu ý với chủ thẻ quyền lợi nghĩa vụ chủ thẻ ngân hàng sử dụng dịch vụ này, theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ tình hình chi tiêu chủ thẻ, ý có biện pháp theo dõi chặt chẽ chủ thẻ trì hoãn khơng tốn kê kịp thời để ngân hàng có thông báo nhắc nhở, khuyến cáo, cần thiết khóa thẻ tạm thời, chí chấm dứt hợp đồng sử dụng tùy theo hành vi chủ thẻ Thứ tư, mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Tuy nhiên cần có chế liên Tài chính-Ngân hàng quy định ngân hàng có sở để thực Thứ năm, liên hệ chặt chẽ trao đổi nghiệp vụ với bên liên quan sử dụng, toán thẻ chấp nhận thẻ Thường xuyên phổ biến, trao đổi, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đối tượng nêu nhằm phòng ngừa rủi ro xảy Bằng cách kiểm tra thường xuyên hoạt động than toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ qua ngăn ngừa kịp thời rủi ro xảy .3.3.2.7 Tham gia liên minh thẻ: Các ngân hàng thương mại nên tình nguyện có thái độ tích cực việc tham gia liên minh thẻ lợi ích chung khách hàng, tồn hệ thống toàn xã hội Các ngân hàng mạnh có quy mơ lớn phát hành toán thẻ cần tiên phong việc liên minh thẻ Bên cạnh đó, ngân hàng cần tích cực đầu tư, đổi công nghệ đại theo kịp phát triển chung toàn hệ thống lẽ khác biệt công nghệ ảnh hưởng lớn đến q trình kết nối tốn thẻ an toàn, tiện lợi hệ thống thẻ .3.3.2.8 Nâng cao trình độ khách hàng sử dụng thẻ: Thường xuyên tổ chức tập huấn trang bị nâng cao kiến thức thẻ cho tất chủ thể tham gia trình phát hành, sử dụng toán thẻ, phổ biến rộng rãi quy định sử dụng, toán thẻ cho chủ thẻ, tập huấn cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, quy định tổ chức thẻ quốc tế cho sở chấp nhận thẻ cán nghiệp vụ liên quan việc cần thiết Hiện nhiều ngân hàng cung cấp sản phẩm thẻ cho khách hàng mà hướng dẫn sử dụng cẩm nang giúp phòng tránh số rủi ro khơng đáng có, dẫn đến việc khách hàng khơng biết gặp phải rắc rối phải làm nào, gây tâm lý hoang mang lo lắng có cố xảy Do vậy, định kỳ ngân hàng nên tổ chức buổi báo cáo thu thập ý kiến phản hồi người sử dụng để cải tiến chất lượng dịch vụ giải đáp kịp thời thắc mắc khách hàng TRANG 69 Chương 3: Các giải pháp kiến nghị việc phát triển tốn khơng dùng tiền mặt thẻ tốn kinh tế Việt Nam 3.3.3 Những giải pháp đối với đối tượng khác nhằm phát triển thẻ tốn: 3.3.3.1 Giải pháp đới với đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ: Các đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ cần có biện pháp thuyết phục khách hàng sử dụng thẻ để toán Các đơn vị chấp nhận thẻ cần phối hợp với ngân hàng tác động tới khách hàng việc mở rộng toán thẻ sở tăng cường lợi ích kinh tế, xã hội tiện ích, an tồn mà tốn thẻ mang lại Cũng việc phối hợp đào tạo nhân lực đơn vị chấp nhận thẻnhững người trực tiếp phục vụ khách hàng .3.3.3.2 Đối với chủ thẻ: Chủ thẻ phải tự bảo vệ tài sản cho mình, bảo mật PIN, cần thay đổi mã số PIN, không cho người khác mượn thẻ kể người thân, hạn chế toán mạng, cẩn thận lúc thao tác với máy ATM Điều cần nhớ chủ thẻ thẻ cần phải báo gấp cho ngân hàng phát hành, hợp tác lớn nhằm giảm thiệt hại cho hai phía-ngân hàng khách hàng TĨM TẮT CHƯƠNG 3: Tóm lại, chương đã đề cập đến kiến nghị giải pháp để hạn chế lưu thông tiền mặt để góp phần phát triển dịch vụ thẻ toán kinh tế Việt Nam Việc thực tất kiến nghị giải pháp có thề phát huy việc phát hành thẻ toán ngân hàng đồng thời nâng cao việc sử dụng thẻ toán khách hàng nhằm đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt, xây dựng kinh tế đại vững mạnh TRANG 70 Kết Luận: Khi quốc gia đặt mục tiêu xây dựng kinh tế phát triển lên hàng đầu quốc gia cần phải quan tâm hệ thống toán đại Thanh tốn khơng dùng tiền mặt bước đầu tiên, tiếp đến tốn điện tử Có thể thấy thẻ toán phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt đại mà dân chúng chấp nhận sử dụng rộng rãi kinh tế Qua phân tích, thấy triển vọng cho phát triển thị trường thẻ Việt Nam Các ngân hàng thương mại cần có chiến lược nhằm khai thác triệt để lợi ích thị trường Với sách kèm theo hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Việt Nam hồn tồn đứng vững trình cạnh tranh bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình thực luận văn, đã cố gắng có hỗ trợ Giáo viên hướng dẫn, khó tránh khỏi thiếu sót, mong Quý thầy bạn đọc góp ý để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn./ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO: Thanh toán quốc tế - Trường Đại học Ngân hàng TPHCM Ngân hàng thương mại – GS-TS Lê Văn Tư (2004) Rủi ro nghiệp vụ thẻ - Nguyễn Danh Lương – Tạp chí ngân hàng Mơ hình liên kết Ngân hàng thương mại Thế giới – Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam – Nguyễn Thị Hải Minh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 16 tháng 5-6/2007 Liên kết ngân hàng thương mại Việt Nam – Nguyễn Thị Hải Minh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 24 tháng 3/2008 Hình thành liên minh thẻ - Giải pháp trước mắt – Trần Quang Thiện – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số 24 tháng 3/2008 SmartCard – Xu hướng Cơng nghệ thẻ tốn – Trần Đắc Thắng – Tạp chí Tin học Ngân hàng số Xuân 2006 Thẻ toán chuẩn EMV – Xu hướng tất yếu – Kim Oanh – Tạp chí Tin học Ngân hàng số 9/2006 Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định và quyết định sử dụng thẻ ATM tại Việt Nam – PGS.TS Lê Thế Giới Ths Lê Văn Huy – Tạp chí Ngân hàng số 04/2006 Thanh tốn tiền lương qua thẻ - Dấu ấn dịch vụ toán qua ngân hàng năm 2008 –TS Lê Thị Hồng Hoa – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số Xn Mậu Tý 2008 Vấn đề an ninh thẻ - Những vụ việc liên quan và giải pháp – PGS.TS Trần Hoàng Ngân Nguyễn Thị Thùy Linh – Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng số tháng 34/2008 số 10 tháng 5-6/2—8 Sơ tình hình triển khai thực hiện Chỉ thị 20 của Thủ tướng phủ trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ Ngân sách Nhà nước – TS Dương Hồng Phương – Tạp chí Ngân hàng số 4/2008 Phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại ngân hàng thương mại Việt Nam – Những vấn đề cần quan tâm – Phương Mi – Tạp chí Ngân hàng số 22/2007 Hoạt động tốn và ứng dụng cơng nghệ thơng tin lĩnh vực toán – Website Ngân hàng Nhà nước 10 năm phát triển của thị trường thẻ - Website Ngân hàng Nhà nước Một số điểm của Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước – Website Ngân hàng Nhà nước Đề án tốn khơng dùng tiền mặt – Khởi động quy mô lớn – Thuận An – Website Ngân hàng Nhà nước Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt: Kinh nghiệm của bạn và giải pháp của Việt Nam – Website Ngân hàng Nhà nước Điểm lại tình hình tiền tệ, tín dụng năm 2007 và đề xuất giải pháp, sách năm 2008 – PGS.TS Lê Quốc Lý – Website Ngân hàng Nhà nước Đến cuối 2008, thức thực hiện tốn khơng dùng tiền mặt khu vực công – Ngày 11.01.2007 – Website Ngân hàng Nhà nước Một số điểm của Quy chế thẻ ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ – NHNN ngày 15/5/2007 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước – Website Hiệp hội Ngân hàng Phát triển thị trường thẻ Ngân hàng Việt Nam – Phương hướng và kiến nghị - Website Hiệp hội Ngân hàng Kết nối hệ thống Smartlink-Banknetvn – Website Hiệp hội Ngân hàng Cuối 2008, ATM liên thông ngân hàng – Website Hiệp hội Ngân hàng Công ty Cổ phần Chuyển mạch Tài Quốc gia Việt Nam-Banknetvn – Website Hiệp hội Ngân hàng Trả lương qua thẻ chưa tiện lợi – Website Thời báo Kinh tế Việt Nam Phát triển thị trường thẻ bền vững cách nào? – Khải Minh – Website Thời báo Kinh tế Việt Nam ... the phụ:  Chủ the chính: người đứng tên xin cấp the ngân hàng phát hành the cấp the chịu trách nhiệm xử lý, tốn vấn đề có liên quan sử dụng the , kể the phụ phát hành theo the  Chủ the ... chủ the cho phép sử dụng the theo thỏa thuận việc sử dụng the chủ the tổ chức phát hành the Chủ the phụ phải chịu trách nhiệm việc sử dụng the với chủ the .1.2.4.3 Ngân hàng tốn the :... động the ngân hàng Theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN, the ngân hàng bao gồm hai loại the ghi nợ the tín dụng Theo Quy chế the ban hành kèm theo Quyết định 20/2007/QĐNHNN ngồi hai loại the