Công tác thẩm định dự án đầu tư tại SeABank chi nhánh quốc tử giám

Chuyên đề thực tập Học Viện Tài Chính DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - NHTM: Ngân hàng thương mại - NH: Ngân hàng - DAĐT: Dự án đầu tư - CN: Chi nhánh - TTQT: Thanh toán quốc tế Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng Thương mại ( NHTM ) trung gian tài kinh tế thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng cung ứng dịch vụ ngân hàng ( NH ) cho kinh tế Bởi hoạt động kinh doanh NH ln đứng trước nguy rủi ro xảy Trong hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng thường có quy mơ lớn nhất, chiếm tỷ trọng cao nhất, mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho NH Đồng thời hoạt động kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro dễ xảy rủi ro nhất.Vấn đề đảm bảo an toàn cho khoản vay chất lượng công tác thẩm định trước cho vay cho vay dự án đầu tư ( DAĐT ) có ý nghĩa vơ quan trọng cần thiết Trong thời gian thực tập SeABank chi nhánh ( CN ) Quốc Tử Giám, nhận thấy tầm quan trọng việc thẩm định DAĐT, với quan tâm giúp đỡ tập thể cán Phòng khách hàng thẩm định cũng; em xin thực chuyên đề với đề tài: “ Công tác thẩm định dự án đầu tư SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám “ Chuyên đề em, Lời mở đầu Kết luận,gồm có chương: Chương I: Những vấn đề Ngân hàng thương mại công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám Tôi xin chân thành cảm ơn bà Trương Thị Loan – Giám đốc SeABank CN Quốc Tử Giám tạo điều kiện cho tơi có hội thực tập q Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập Học Viện Tài Chính NH,cùng tồn thể đội ngũ cán phòng khách hàng thẩm định tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực tập; cám ơn giáo Vũ Thị Lan Nhung tận tình bảo, hướng dẫn em để em hồn thành đề tài này; cám ơn tồn thể thầy giáo trường dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Vì lý Sebank CN Quốc Tử Giám thành lập từ tháng năm 2008 nên em thu thập số liệu năm 2009-2010 CN, nên phần thực trạng tránh khỏi thiếu phong phú, sinh động Em mong nhận thơng cảm từ phía NH, thầy cô giáo bạn quan tâm đến đề tài Do thời gian có hạn kiến thức hạn chế, nên khơng thể tránh sai sót chuyên đề, mong nhận ý kiến đóng góp từ phía NH, thầy giáo bạn sinh viên quan tâm đến đề tài để em hồn thiện tốt chuyên đế Em xin chân thành cảm ơn ! Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người sở hữu tránh mát, đổi lại người chủ sở hữu phải trả cho người cầm giữ hộ khoản tiền công Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn NH trở thành nơi giữ tiền cho người có tiền cung cấp tiền cho người cần tiền NH định chế tài trung gian, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng tiền cho cá nhân tổ chức vay lại, có tình trạng lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ NH, ngun tắc đảm bảo cho hoạt động NH Căn vào chức năng, NH chia làm hai loại: NHTM Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng thương mại cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động NHTM nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận NHTM Hoạt động NHTM phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Trung gian tài Ngân hàng tổ chức trung gian tài với hoạt động chủ yếu chuyển tiết kiệm thành đầu tư, đòi hỏi sự tiếp xúc với loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) Các cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hố, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với NH Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Từ hình thành quan hệ tín dụng trực tiếp Tuy nhiên quan hệ tín dụng trực tiếp bị giới hạn nhiều không phù hợp quy mô, thời gian, không gian … Điều làm cản trở quan hệ tín dụng trực tiếp phát triển điều kiện nảy sinh trung gian tài NH với chức làm trung gian tài chính, chun mơn hố làm tăng thu nhập người tiết kiệm đồng thời giảm phí tổn cho nhà đầu tư, từ khuyến khích tiết kiệm đầu tư, hay nói rộng khuyến khích phát triển kinh tế 1.1.2.2 Tạo phương tiện tốn Tiền có chức quan trọng làm phương tiện tốn Các NH khơng tạo tiền kim loại Các NH thợ vàng tạo phương tiện toán phát hành giấy nợ với khách hàng Giấy nợ NH phát hành với ưu điểm định trở thành phương tiện toán rộng rãi nhiều người chấp nhận Như vậy, ban đầu NH tạo phương tiện toán thay cho tiền kim loại dựa số tiền kim loại nắm giữ Với nhiều ưu giấy nợ NH thay tiền kim loại làm phương tiện lưu thông phương tiện cất giữ, trở thành tiền giấy Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập Học Viện Tài Chính Theo quan điểm đại, đại lượng tiền tệ gồm nhiều phận Thứ tiền lưu thông ( M0 ), thứ hai số dư tài khoản tiền gửi giao dịch các, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kì hạn … Khi NH cho vay, số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay ( hay tạo tín dụng ), NH tạo phương tiện tốn Tồn hệ thống NH tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ NH đến NH khác sở cho vay Khi khách hàng NH sử dụng khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng số dư tiền gửi) khách hàng khác NH khác từ tạo khoản cho vay Trong khơng NH riêng lẻ cho vay lớn dự trữ dư thừa, toàn hệ thống NH tạo khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện tốn) gấp bội thơng qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) 1.1.2.3 Trung gian toán Ngân hàng trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, NH thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Để việc tốn nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, NH đưa cho khách hàng nhiều hình thức toán toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ… cung cấp mạng lưới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền giấy khách hàng cần Các NH thực tốn bù trừ với thơng qua Ngân hàng Trung Ương thơng qua trung tâm tốn Cơng nghệ tốn qua NH đạt hiệu cao quy mơ sử dụng cơng nghệ mở rộng Nhiều hình thức tốn chuẩn hố góp phần tạo tính thống tốn không NH quốc gia mà NH tồn giới Các trung tâm tốn quốc tế thiết lập Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập Học Viện Tài Chính làm tăng hiệu tốn qua NH, biến NH trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại Có thể phân chia NH theo tiêu thức khác tuỳ theo yêu cầu người quản lý 1.1.3.1 Các loại hình ngân hàng thương mại phân chia theo hình thức sở hữu * Ngân hàng sở hữu tư nhân: NH cá nhân thành lập vốn cá nhân Loại NH thường nhỏ, phạm vi hoạt động địa phương ( NH thường gắn liền với doanh nghiệp cá nhân địa phương ) Chủ NH thường am hiểu tình hình người vay, hạn chế lừa đảo khách hàng Tuy nhiên, đa dạng nên địa phương gặp rủi ro NH thường không tránh tổn thất * Ngân hàng sở hữu cổ đông ( NH cổ phần ): Ngân hàng thành lập thông qua phát hành cổ phiếu Việc nắm giữ cổ phiếu cho phép người sở hữu tham gia định hoạt động NH, tham gia chia cổ tức từ thu nhập NH đồng thời phải gánh chịu loại tổn thất xảy Do vốn sở hữu hình thành thơng qua tập trung, NH cổ phần có khả tăng vốn nhanh chóng, thường NH lớn Các tổ hợp NH lớn giới NH cổ phần Các NH cổ phần thường có phạm vi hoạt động rộng, hoạt động đa năng, có nhiều CN cơng ty Khả đa dạng hố cao nên NH cổ phần giảm rủi ro gây nên tính chun mơn hố ( thiên tai vùng, suy thoái vùng hay quốc gia … ), song chúng thường phải gánh chịu rủi ro từ chế quản lý phân quyền ( nhiều CN phân quyền lớn hoạt động tương đối độc lập với trụ sở NH mẹ, giám đốc CN có hành vi lạm dụng bất cẩn gây tổn thất cho NH ) Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính * Ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước: loại hình NH mà vốn sở hữu nhà nước cấp, Nhà nước Trung ương Tỉnh, thành phố Các NH thành lập nhằm thực số mục tiêu định thường sách quyền Trung ương địa phương quy định Tại nước theo đường phát triển xã hội chủ nghĩa, Nhà nước thường quốc hữu hoá NH tư nhân cổ phần lớn, tự xây dựng nên NH Những NH thuộc sở hữu Nhà nước thường Nhà nước hỗ trợ tài bảo lãnh phát hành giấy nợ, bị phá sản Tuy nhiên nhiều trường hợp, NH phải thực sách nhà nước gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh * Ngân hàng liên doanh: NH hình thành dựa vốn góp hai nhiều bên, thường NH nước với NH nước để tận dụng ưu 1.1.3.2 Các loại hình ngân hàng thương mại phân chia theo tính chất hoạt động * Tính chất đơn năng: Ngân hàng hoạt động theo tính đơn năng: loại NH tập trung cung cấp số dịch vụ NH, ví dụ cho vay xây dựng bản, đất nông nghiệp; cho vay ( khơng có bảo lãnh hay cho th ) … Tính chun mơn hố cao cho phép NH có đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên loại NH thường gặp rủi ro lớn ngành, lĩnh vực hoạt động mà NH phục vụ sa sút NH đơn NH nhỏ, phạm vi hoạt động hẹp, trình độ cán khơng đa dạng, NH sở hữu nhiều công ty ( nhiều tập đồn cơng nghiệp tổ chức NH để phục vụ cho thành viên tập đồn ) * Tính đa Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính Là NH cung cấp dịch vụ NH cho đối tượng Đây xu hướng hoạt động chủ yếu NHTM NH đa thường NH lớn ( sở hữu cơng ty ) Tính đa dạng giúp NH tăng thu nhập hạn chế rủi ro 1.1.3.3 Các loại hình ngân hàng thương mại chia theo cấu tổ chức * Ngân hàng sở hữu công ty NH không sở hữu công ty Ngân hàng sở hữu công ty NH nắm giữ phần lớn vốn công ty, cho phép NH quyền tham gia định hoạt động công ty Do luật nhiều nước cấm hạn chế NHTM tham gia trực tiếp vào số loại hình kinh doanh chứng khoán, bất động sản … nên NH lớn thành lập, mua lại số công ty chứng khoán, quỹ đầu tư … nhằm mở rộng hoạt động Các NH khơng sở hữu cơng ty vốn nhỏ, quy định Luật không cho phép, không bị cấm việc đưa dịch vụ tài * Ngân hàng đơn NH có CN Ngân hàng đơn hiểu NH khơng có CN, tức dịch vụ NH hội sở NH cung cấp Ngân hàng có CN thường NH có vốn tương đối lớn, cung cấp dịch vụ NH thông qua nhiều đơn vị ngân hàng Việc thành lập CN thường bị kiểm sốt chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước thơng qua quy định vốn chủ sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ NH vùng … 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại Mỗi NHTM có nhiều hoạt động, nhiên chia thành ba loại hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn thực dịch vụ uỷ thác theo u cầu khách hàng Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 10 Học Viện Tài Chính 1.1.4.1 Hoạt động huy động vốn Để thực hoạt động kinh doanh tiền tệ, NH cần nhiều vốn Nguồn vốn chủ sở hữu đáp ứng đủ nhu cầu vốn NH, NH phải tiến hành thực hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động quan trọng việc tạo nguốn vốn cho NH - ảnh hưởng tới chất lượng NH Một NH huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau: huy động loại tiền gửi từ dân cư, doanh nghiệp…; vay vốn Ngân hàng Trung Ương ; vay vốn tổ chức tín dụng khác; vay vốn thị trường vốn ( phát hành giấy nợ như: kỳ phiếu, trái phiếu, tín phiếu ) …; đó, nguồn tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải toán khách hàng yêu cầu, kể tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Nguồn tiền gửi thường chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NH Nguồn tiền vay thường có tỷ trọng thấp nguồn tiền gửi Các khoản vay thường với thời hạn quy mô xác định trước, tạo thành nguồn ổn định cho NH Khác với nhận tiền gửi, NH không thiết phải vay thường xuyên, NH vay lúc cần thiết chủ động việc định khối lượng vay phù hợp 1.1.4.2 Sử dụng vèn Hoạt động sử dụng vốn hoạt động quan trọng NH, tạo nguồn thu nhập cho NH Nếu huy động vốn điều kiện cần tồn phát triển NH sử dụng vốn điều kiện đủ, huy động vốn sử dụng vốn có quan hệ mật thiết với Nếu huy động vốn tốt tạo điều kiện cho việc sử dụng vốn ngược lại sử dụng vốn tốt có tác động tích cực đến huy động vốn Ngân hàng sử dụng vốn vào việc: cho vay, đầu tư, tài trợ …; hoạt động cho vay hoạt động quan Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính 84 Như ơng vừa cho biết SeABank thay đổi nhận diện thương hiệu để phù hợp với chiến lược kinh doanh Vậy nhận diện thương hiệu SeaBank xây dựng dựa tiêu chí nào? - Bộ nhận diện thương hiệu SeABank xây dựng sở nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng màu sắc, ý nghĩa, biểu tượng, phù hợp với chiến lược kinh doanh bán lẻ ngân hàng Tiêu chí xây dựng logo phải thể hình ảnh ngân hàng bán lẻ động, đại chuyên nghiệp Bên cạnh đó, SeABank nghiên cứu khảo sát nhu cầu, thị hiếu tâm lý khách hàng để xây dựng hình ảnh ngân hàng thân thiện gần gũi Logo SeABank kết hợp hài hòa ba gam màu: đỏ, đen trắng, với ý nghĩa sâu sắc gắn liền với tính cách định hướng phát triển thương hiệu Màu đỏ màu tâm huyết, gắn liền với lượng mạnh mẽ Bên cạnh đó, màu đỏ mang tính động khát khao đổi Theo quan niệm người phương Đông, màu đỏ tượng trưng cho hạnh phúc, may mắn, thành công, đơm hoa kết trái Màu đỏ màu sắc có cường độ mạnh, dễ thu hút, kích thích người có định nhanh Hơn nữa, mầu đỏ mầu chủ đạo Quốc kỳ Việt Nam Việc mầu đỏ xuất logo SeABank khẳng định quốc tịch Ngân hàng Chính thế, ta xem màu đỏ sắc màu chủ đạo biểu trưng logo SeABank Màu trắng đại diện cho tính minh bạch, rõ ràng, dứt khốt - tính chất khơng thể thiếu lĩnh vực kinh doanh tiền tệ Màu trắng xem màu hoàn hảo thân thiện Màu đen màu sức mạnh, sang trọng đẳng cấp Màu đen tạo cảm giác chiều sâu, có độ tương phản cao với màu sáng Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 85 Học Viện Tài Chính Logo thể niềm khát khao mạnh mẽ trở thành sợi dây kết nối giá trị sống, mang đến cho người, nơi niềm vui thịnh vượng SeABank Slogan “Kết nối giá trị sống” lời khẳng định, lời cam kết SeABank với khách hàng hội tận hưởng giá trị sống đích thực Với nội lực mạnh mẽ khả đổi không ngừng, kết hợp với hiểu biết sâu sắc khách hàng, SeABank cam kết trở thành cầu vững đưa khách hàng tới điểm đến đích thực sống SeABank “kết” ước mơ, “nối” nguồn lực sẵn có khách hàng đời sản phẩm hồn hảo Ơng cho biết cụ thể việc thay đổi chiến lược kinh doanh theo mơ hình ngân hàng bán lẻ SeABank? - Việt Nam có dân số gần 86 triệu người đời sống, mức thu nhập ngày tăng Bên cạnh doanh nghiệp vừa nhỏ (SMEs) nước ta phát triển mạnh mẽ chiếm tới 90% tổng số doanh nghiệp Đây thị trường đầy tiềm cho hoạt động kinh doanh bán lẻ ngân hàng Do đó, chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ SeABank tập trung đặc biệt vào khách hàng cá nhân (thị trường trung cao cấp), đồng thời phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ với sản phẩm bán lẻ phong phú, chuyên nghiệp, phù hợp với nhu cầu khả đối tượng, phân khúc khách hàng khác Chúng thành lập Khối bán lẻ chuyên gia cao cấp từ ngân hàng Société Générale – đối tác chiến lược nước sở hữu 20% cổ phần Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 86 Học Viện Tài Chính SeABank- làm giám đốc, đồng thời thành lập thêm đơn vị trực thuộc để chuyên mơn hóa hoạt động hỗ trợ nhằm mục tiêu phát triển SeABank trở thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam, SeABank làm thời gian tới, thưa ông? - Việc công bố nhận diện thương hiệu bước trình chuyển mạnh mẽ SeABank Thời gian tới tiếp tục mở rộng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống cho vay, tiết kiệm, chuyển tiền… đồng thời phát triển sản phẩm ngân hàng đại theo định hướng ngân hàng bán lẻ Dịch vụ Ngân hàng điện tử - SeANet, SMS Banking, Email Banking, Dịch vụ Ngân hàng qua điện thoại 24/7 – SeACall qua đầu số 1900555587, tổng đài hỗ trợ khách hàng miễn phí Call Centre 1800555587… Cùng với đó, SeABank đa dạng hóa kênh phân phối đẩy mạng phát triển mạng lưới hoạt động, điểm đặt máy ATM, POS… tỉnh thành phố nước Bên cạnh đó, tồn điểm giao dịch SeABank hoạt động theo quy trình làm việc hoàn toàn mới, nội ngoại thất trí chuyên nghiệp thân thiện với đội ngũ nhân viên đào tạo theo mơ hình hoạt động chuyên doanh bán lẻ Chi nhánh phòng giao dịch hoạt động thử nghiệm theo mơ hình hoạt động hiệu khách hàng đánh giá cao Tôi tin tưởng rằng, với thay đổi chiến lược quan trọng này, SeABank mang lại nhiều sản phẩm dịch vụ tốt tiếp tục đối tác tin cậy khách hàng tồn quốc Đặc biệt, với việc cơng bố nhận diện thương hiệu mới, chúng tơi Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 87 Học Viện Tài Chính khai trương Hội sở 25 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Đây kiện quan trọng khởi đầu cho thành công SeABank đường phát triển thành ngân hàng bán lẻ tiêu biểu Việt Nam Xin cảm ơn ông! (Theo Nguyễn Hải - Báo Công thương) 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU 3.2.1 Chú trọng đến việc tuyển chọn đào tạo cán thẩm định: - Để xây dựng đội ngũ cán thẩm định có lực, có trình độ, NH cần trọng đến công tác chọn lọc cán bộ, từ bước đầu cần tuyển chọn cán có lực cơng tác thẩm định Sau phải khơng ngừng đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao tay nghề cho cán lựa chọn, đặc biệt cán lãnh đạo phụ trách công tác thẩm định; cách tổ chức lớp học, khoá huấn luyện nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo Đặc thù cán thẩm định CN tuổi đời trẻ, có thâm niên nghành chưa cao dẫn đến việc định giá thẩm định phương án đầu tư nhiều thiếu sót, phương án kinh doanh máy điện thoại VoIP công ty cổ phần Tập Đồn Viễn Thơng IP … - NH đồng thời phải ý đến việc tăng cường trách nhiệm cán tín dụng lãnh đạo Phòng, ban giám đốc việc định cho vay theo dõi, kiểm sốt vay, tránh đại khái, qua loa, hời hợt, thiếu tinh thần trách nhiệm Những sai phạm cán thẩm định phải xem xét, xử lý kỷ luật cách nghiêm túc Có có cán tốt, có đủ lực đạo đức nghề nghiệp để đáp ứng yêu cầu khắt khe cơng tác thẩm định Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 88 Học Viện Tài Chính 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện phương pháp thẩm định Trong trình đổi kinh tế, thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, nhu cầu vốn trung dài hạn để đầu tư , đổi máy móc thiết bị, mở rộng sở sản xuất xây dựng lớn Trong khả vốn tự có DN hạn chế, việc huy động vốn dân cư DN gặp nhiều khó khăn Hoạt động thị trường chứng khốn nước ta nhỏ bé, người dân bắt đầu làm quen với loại hình đầu tư Do hệ thống NHTM nơi cung ứng vốn chủ yếu cho kinh tế Trên thực tế nay, hệ thống NH Việt Nam hoạt động hiệu quả, khả cạnh tranh yếu, linh hoạt, có nhiều vấn đề bất cập phải kể đến việc số lượng vốn khổng lồ lên tới hàng ngàn tỷ đồng không thu hồi nhiều ngân hàng Ở số NH tình trạng ứ đọng vốn, DN lại thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Nợ q hạn mức q cao, độ an tồn hoạt động ngân hàng thấp Mặc dù có nhiều kiến nghị giải pháp đưa song tình trạng chưa khắc phục Có thể nói có nhiều ngun nhân dẫn đến tình trạng , nguyên nhân quan trọng cơng tác thẩm định dự án đầu tư ngân hàng nhiều bất cập, nhiều trường hợp cho vay dự án không hiệu dẫn đến vốn bỏ qua dự án có tính khả thi cao Vì ngân hang Seabank nói riêng cần phải có biện pháp thích hợp Để hồn thiện phương pháp thẩm định, NH cần phải xây dựng hệ thống định mức tiêu chuẩn phản ánh hiệu tài cho ngành, lĩnh vực cụ thể Khi có hệ thống định mức cần phải xây dựng phương pháp tính tốn cho hợp lý dựa định mức Phải ý tới tác động khách quan từ bên lạm phát, tình hình kinh tế đất nước, quốc tế … Đây vấn đề mà NH phải xem xét lại Các tiêu thẩm định xét mặt nội dung hầu hết Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 89 Học Viện Tài Chính xây dựng tính tốn từ thành phần liên quan đến doanh thu chi phí dự án Hiệu dự án so sánh hai kết trên, có xác định xác hai yếu tố bên trường hợp đánh giá hiệu DAĐT Khi xác định doanh thu chi phí cần phải nắm vững tất khoản phát sinh từ loại doanh thu chi phí chung đến tất loại doanh thu chi phí riêng có dự án đặc thù Một số tính tốn chi phí xây dựng chủ yếu dựa định mức Nhà nước, có định mức khơng phù hợp với định mức thực tế việc đánh giá dự án dừng lại mặt tĩnh, đánh giá yếu tố ảnh hưởng đến dự án lạm phát tính tới Trong thời gian tới, seabank CN Quốc Tử Giám cần hoàn thiện phương pháp thẩm định dự án, trình thẩm định cần sử dụng nhiều phương án định giá khác để tiến hành so sánh, đối chiếu cho kết tốt Như VD thẩm định dự án phương án kinh doanh điện thoại VoIP công ty cổ phần tập đồn viễn thơng IP, việc thiếu cách đánh giá khác doanh thu, chi phí nên nhìn nhận tính khả thi dự án cách không sâu sắc, thiếu tính thuyết phục Các số liệu phân tích phương án kinh doanh doanh thu( 197 400 Trđ), chi phí( 172 489.12 Trđ) tính tốn dựa lý thuyết, thực tế bán loại điện thoại với không câu hỏi trả lời ? Vì bên phía NH cần xem xét đến hành vi mua người tiêu dung, thu nhập người dân mua loại hàng hóa Bên cạnh đó, vị trí kinh doanh Cơng ty IP đặt địa điểm bán loại hàng hóa phù hợp với loại đối tượng này( giá điện thoại không nhỏ, khoảng 51.15 USD theo giá nhập về, cao mức giá loại điện thoại thơng thường) Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 90 Học Viện Tài Chính 3.2.3 Tìm hiểu xây dựng hệ thống thơng tin khách hàng Tìm hiểu khách hàng, DAĐT từ luồng thơng tin thống, ngoại ngạch, thu thập thông tin từ bạn hàng khách hàng, từ đối tượng có liên quan đến khách hàng, uy tín khách hàng cơng tác tốn, chỗ đứng sản phẩm dịch vụ khách hàng thị trường Phần lớn doanh nghiệp họ có nhu cầu vay vốn NH, họ biện pháp để đạt mục đích hầu hết thông tin từ nguồn cung cấp doanh nghiệp phải xem xét đánh giá lại nguồn thông tin ngoại ngạch khác Xây dựng hệ thống thông tin ngành hàng khách hàng từ họ khách hàng tiềm để có đánh giá xác khách hàng trình đồng thời tìm kiếm khách hàng tốt, dự án phương án tốt, tránh tình trạng bắt đầu tìm kiếm thơng tin khách hàng, họ đặt vấn đề quan hệ tín dụng với NH dễ dẫn đến tình trạng hiểu biết khơng đầy đủ khách hàng công việc họ vội vã đưa định tín dụng Hồn thiện hệ thống thơng tin để hình thành kho liệu ngành hàng khách hàng Hệ thống liệu phải đáp ứng yêu cầu sau: + Phản ánh tính đặc thù ngành hàng khách hàng kinh tế việc vay vốn NH + Phản ánh thực trạng ngành hàng, khách hàng hoạt động kinh doanh,tài + Những ảnh hưởng chế sách triển vọng phát triển ngành hàng, khách hàng Các thông tin khơng đòi hỏi phải thơng tin pháp quy, cần thường xuyên cập nhật phổ biến đến CN theo đường thông tin nội nhằm phục vụ cho cơng tác thẩm định định tín dụng Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 91 Học Viện Tài Chính 3.2.4 Cố gắng rút ngắn thời gian thẩm định đơn giản hoá thủ tục thẩm định Phải đảm bảo thời gian thẩm định ngắn có thể, để đảm bảo khơng hội đầu tư khách hàng Điều đòi hỏi cố gắng nỗ lực cán thẩm định, đòi hỏi cán thẩm định phải ln làm việc nghiêm túc, chăm có trách nhiệm cao Chun mơn cán thẩm định có cao việc thẩm định dự án cách nhanh, xác Vì NH khơng phải tuyển dụng cán có thâm niên nghề cao mà phải trọng công tác đào tạo cán trẻ có tinh thần làm việc cao, có trách nhiệm với cơng việc Vẫn biết khó khăn lớn hệ thống ngân hàng doanh nghiệp đề cập vay vốn la phải thong qua nhiều thủ tục, số thủ tục mang tính hình thức, rườm rà, tốn Vì cần đơn giản hố thủ tục thẩm định phải đảm bảo tính chất việc thẩm định như: tính xác, tính hợp lý, tính khách quan …Bên phía Ngân Hàng cần phải có giải pháp rút ngắn quy trình cách hợp lý, tránh phiền hà cho DN 3.2.5 Vấn đề thực quy chế, chế thẩm định dự án đầu tư: SeABank CN Quốc Tử Giám cần thường xuyên cập nhật chủ trương Nhà nước, ngành NH, quán triệt để thực triệt để chủ trương, định hướng đạo tín dụng văn đạo thời kỳ cụ thể Để tránh thiếu sót, nhầm lẫn khơng đáng có quy trình, thủ tục … cơng tác thẩm định DAĐT Nghiêm túc thực đầy đủ nội dung, nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao thành viên thẩm định định cho vay theo trình tự bước, nội dung cụ thể bước công việc quy định quy trình nghiệp vụ cho vay CN Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chuyên đề thực tập 92 Học Viện Tài Chính 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để góp phần nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định DAĐT SeABank CN Quốc Tử Giám, em xin đưa số kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ Nền kinh tế nước ta thời kỳ hội nhập, phát triển; có thay đổi mạnh mẽ chất lượng Do việc xây dưng, cải thiện mơi trường kinh doanh cần thiết Cần phải xây dựng mơi trường kinh doanh cơng bằng, bình đẳng thành phần kinh tế Để làm việc đòi hỏi Chính phủ ngành cần xây dựng chiến lược phát triển kinh tế hiệu quả, hợp lý đồng hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam cần phải xây dựng hệ thống tiêu chuẩn, định mức hoàn thiện phải có quy định, hướng dẫn cụ thể việc thẩm định DAĐT , đặc biệt quy trình thủ tục thẩm định nhằm giúp cho việc thẩm định diễn nhanh chóng thuận tiện vào khuôn khổ Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng CIC Trung tâm tín dụng CIC kênh thơng tin quan trọng NH, giúp ích cho NH nhiều việc thẩm định dự án Tuy nhiên với kinh tế phát triển sôi động Việt Nam cần phải nâng cao chất lượng thông tin, phải cập nhật thông tin cách liên tục; có giúp ích cho phát triển ngành NH 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP SeABank * Hỗ trợ CN công tác đào tạo cán bộ: SeABank cần hỗ trợ việc đào tạo, bồi dưỡng cán CN Thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ; Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 93 Học Viện Tài Chính tiến hành tổ chức hội thảo công tác thẩm định, mời chuyên gia giỏi, giàu kinh nghiệm tiếp xúc nói chuyện, giúp đỡ, truyền đạt kinh nghiệm … Có biện pháp khen thưởng kỷ luật kịp thời để tạo tinh thần làm việc tốt cho cán * Hỗ trợ CN kinh phí hoạt động: hỗ trợ kinh phí cho CN trang bị đầy đủ trang thiết bị phương tiện làm việc nhằm tạo điều kiện làm việc tốt để CN phát huy hết tiềm * Hỗ trợ CN việc thẩm định: có văn hướng dẫn cụ thể trình tự, thủ tục trình thẩm định Hỗ trợ thông tin cho CN việc thẩm định Nhằm giúp cho việc thẩm định diễn dễ dàng Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 94 Học Viện Tài Chính KẾT LUẬN Cơng tác thẩm định DAĐT không quan trọng NHTM mà có ý nghĩa chủ đầu tư Cơng tác thẩm định DAĐT có tốt giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng NH đảm bảo cho thành công dự án Qua thời gian thực tập SeABank CN Quốc Tử Giám, nhận thấy mặt mạnh mặt hạn chế tồn cơng tác thẩm định DAĐT, em xin mạnh dạn đưa số giải pháp nêu nhằm góp phần hồn thiện công tác thẩm định dự án SeABank CN Quốc Tử Giám Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập 95 Học Viện Tài Chính TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Minh Hoàng (2006),”Nguyên Lý Chung Định giá Tài Sản & Giá Trị Doanh Nghiệp”, NXB Thống Kê Frederic S.Mishkin (2001), “Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học Kỹ thuật PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, “ Lý thuyết tài tiền tệ”, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân PGS.TS.Lưu Thị Hương, “ Thẩm định tài dự án “, NXB Tài chính, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà (2004), “ Ngân hàng thương mại “, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều (2006), “ Tiền tệ ngân hàng”, NXB Thống kê Luận văn tốt nghiệp khóa 43, 44 trường Học Viện Tài Chính Báo cáo kết kinh doanh 2010 tài liệu khác SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám cung cấp Cẩm nang tín dụng 10 Pháp lệnh Ngân hàng nhà nước 1990 11 Luật doanh nghiệp 12 Luật tổ chức tín dụng 13 Nghị định 52/CP-NĐ 14 Một số tài liệu từ trang web: www.seabank.com.vn 14 Báo điện tử Vietnamnet: www.vietnamnet.vn 15 Thời báo kinh tế Việt Nam – www.vneconomy.com.vn Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .1 LỜI MỞ ĐẦU Chương I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .5 1.1.3 Phân loại ngân hàng thương mại .7 1.1.4 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2 DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Dự án đầu tư 14 1.2.2 Công tác thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng thương mại .21 Chương II THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CÁC DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SEABANK CHI NHÁNH QUỐC TỬ GIÁM .42 2.1 KHÁI QUÁT VỀ SEABANK CHI NHÁNH QUỐC TỬ GIÁM 42 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SeABank CN Quốc Tử Giám 46 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám .54 Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SEABANK CHI NHÁNH QUỐC TỬ GIÁM .58 2.2.1 Thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám 58 2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Ngân hàng TMCP SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám 61 2.2.3 Tình hình thẩm định Ngân hàng TMCP SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám: 69 2.2.4.Ví dụ cụ thể cơng tác thẩm định dự án tài chính: 69 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SEABANK CHI NHÁNH QUỐC TỬ GIÁM 76 2.3.1 Những thành tựu đạt 76 2.3.2 Những tồn cần khắc phục 80 Chương III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI SEABANK CHI NHÁNH QUỐC TỬ GIÁM 82 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG, MỤC TIÊU CỦA SEABANK TRONG THỜI GIAN TỚI 82 3.2 NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU 87 3.2.1 Chú trọng đến việc tuyển chọn đào tạo cán thẩm định:.87 3.2.2 Xây dựng hoàn thiện phương pháp thẩm định 88 3.2.3 Tìm hiểu xây dựng hệ thống thông tin khách hàng 90 3.2.4 Cố gắng rút ngắn thời gian thẩm định đơn giản hoá thủ tục thẩm định .91 3.2.5 Vấn đề thực quy chế, chế thẩm định dự án đầu tư: 91 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .92 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ 92 Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 Chun đề thực tập Học Viện Tài Chính 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP SeABank .92 KẾT LUẬN 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 Ngơ Quang Hòa Lớp CQ45/16.01 ... tiền gửi, làm NH đầu mối đồng tài trợ … 1.2 DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Dự án đầu tư 1.2.1.1 Khái niệm dự án đầu tư Dự án đầu tư tập hợp đề xuất... thảo dự án đầu tư Để thoả mãn nhu cầu hoạt động quản lý đầu tư: Chủ yếu đưa định đầu tư cho phép đầu tư 1.2.2.2 Nội dung thẩm định dự án đầu tư Nội dung thẩm định vấn đề dự án mà quan, cá nhân thẩm. .. chi nhánh Quốc Tử Giám Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu thẩm định dự án đầu tư SeABank chi nhánh Quốc Tử Giám Tôi xin chân thành cảm ơn bà Trương Thị Loan – Giám đốc SeABank CN Quốc