Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 60 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Cấu trúc
1.1. Hoạt động cho vay của NHTM
1.1.1. Khái niệm
1.1.2. Các loại hình cho vay
1.1.3. Quy trình cho vay
1.2. Hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại
1.2.1. Quan niệm về hiệu quả cho vay
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay của NHTM
1.1.1.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô cho vay
1.2.2.1. Nhóm chỉ tiêu phản ánh độ an toàn
1.2.2.2. Nhóm chỉ tiêu phản ánh mức độ sinh lời
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của NHTM
1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan
1.2.3.2. Các nhân tố khách quan
1.1.1.1.1. Các nhân tố về phía khách hàng
1.2.3.2.1. Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô
1.3. Sự cần thiết của việc nâng cao hiệu quả cho vay
1.3.1. Đối với nền kinh tế quốc dân
1.3.2. Đối với khách hàng
1.3.3. Đối với NHTM
2.1. Khái quát về Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu-chi nhánh Đống Đa
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển
2.1.2. Cơ cấu bộ máy tổ chức
2.1.3. Tình hình hoạt động của Chi nhánh thời gian qua
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
2.1.3.2. Về công tác tín dụng
2.1.3.3. Hoạt động tài trợ thương mại
2.1.3.4. Các hoạt động dịch vụ và công tác khác
2.1.4. Đánh giá hiệu quả hoạt động
2.1.4.1. Một số thành tựu
2.1.4.2. Những mặt còn hạn chế trong hoạt động kinh doanh
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay của NHXNK Đống Đa
2.2.1. Về dư nợ cho vay
2.2.2. Về chất lượng khoản vay
2.2.3. Về xử lý nợ đọng
2.3.1. Kết quả đạt được
1.1.1. Một số hạn chế và nguyên nhân
2.3.1.1. Một số hạn chế
a) Nhóm chỉ tiêu phản ánh qui mô
Tỉ lệ dư nợ/tổng nguồn vốn
2.3.1.2. Nguyên nhân
3.1. Phương hướng hoạt động của NH XNK Đống Đa 2012
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay NH Xuất Nhập Khẩu - chi nhánh Đống Đa
3.2.1. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay
3.2.1.1. Nâng cao chất lượng thu thập thông tin
3.2.1.2. Nâng cao chất lượng xử lí thông tin
3.2.2. Đảm bảo thực hiện tốt qui trình cho vay
3.2.3. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng
3.2.4. Tăng cường công tác quản lý, giám sát
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Đối với chính phủ
3.3.2. Đối với ngân hàng nhà nước
3.3.3. Đối với chính quyền địa phương
3.3.4. Kiến nghị đối với NHXNK VN
Nội dung
Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU…………………………………………………………………1 CHƯƠNG Hoạt độngchovay NHTM .3 Khái niệm .3 1.2 Các loại hình chovay 1.3 Quy trình chovay 1.2 Hiệuchovayngânhàng thương mại .5 1.2 Quan niệm hiệuchovay 1.2 Các tiêu đánh giá hiệuchovay NHTM 1.23 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệuchovay NHTM .8 1.3 Sự cần thiết việc nângcaohiệuchovay 13 1.3 Đối với kinh tế quốc dân .13 1.32 Đối với khách hàng .13 1.3 Đối với NHTM .13 CHƯƠNG 15 2.1 Khái quát NgânhàngXuấtNhập Khẩu-chi nhánhĐốngĐa .15 2.1 Quá trình hình thành phát triển 15 2.1 Cơ cấu máy tổ chức .15 2.13 Tình hình hoạt độngChinhánh thời gian qua 16 2.14 Đánh giá hiệu hoạt động .22 Thực trạng hoạt độngchovay NHXNK ĐốngĐa .23 2.1 Về dư nợ chovay 24 Về chất lượng khoản vay 25 2.3 Về xử lý nợ đọng 27 2.3 Đánh giá hiệuchovay NH XNK ĐốngĐa .28 2.31 Kết đạt 28 Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp 2.31 Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Mộtsố hạn chế nguyên nhân 29 CHƯƠNG 41 3.1 Phương hướng hoạt động NH XNK ĐốngĐa 2012 .41 3.2 Mộtsốgiảipháp nhằm nângcaohiệuchovay NH XuấtNhậpKhẩu - chinhánhĐốngĐa .42 3.21 Nângcao chất lượng thẩm định chovay 42 3.2 Đảm bảo thực tốt qui trình chovay 44 3.2 Nângcao chất lượng cán tín dụng 45 3.24 Tăng cường công tác quản lý, giám sát .46 Mộtsố kiến nghị 46 3.1 Đối với phủ 46 3.2 Đối với ngânhàng nhà nước 47 Đối với quyền địa phương 47 3.4 Kiến nghị NHXNK VN 47 KÊT LUẬN……………………………………………………………………54 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT…………………………………………………56 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO…………………………………….57 Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam đà phát triển lên tầm cao mới, nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển trở thành nhu cầu thiết yếu Do vậy, NHXNK Việt Nam với chức chuyên môn phục vụ cho doanh nghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp, thương nghiệp tiểu thủ công nghiệp phát huy cách tích cực vai trò Trong hệ thống NHXNK Việt Nam, ChinhánhngânhàngXuấtNhậpKhẩuĐốngĐachinhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ Chinhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt độngchovaychinhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chinhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, hoạt độngchovaychinhánh bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt độngchovay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệuchovay để đưa giảipháp góp phần cải thiện thực trạng ChinhánhNgânhàngXuấtNhậpKhẩuĐống Đa, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: "Một sốgiảiphápnângcaohiệuchovaychinhánhngânhàngXuấtNhậpKhẩuĐống Đa" Ngồi lời nói đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu theo chương: Chương 1: Những vấn đề chung hiệuchovayNgânhàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệuchovayNgânhàngXuấtnhập – ChinhánhĐốngĐa Chương 3: MộtsốgiảiphápnângcaohiệuchovayNgânhàngXuấtnhập – ChinhánhĐốngĐa Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Với giúp đỡ, bảo TS Phan Thị Bạch Tuyết anh chị phòng Tín dụng ChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐốngĐa với tìm tòi nghiên cứu thân, em hoàn thành đề tài Song hạn chế thời gian kiến thức thân nên viết chắn nhiều thiếu sót Vì em mong nhận góp ý cảm thông thầy cô tập thể Ban lãnh đạo, cán ChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐốngĐa tất bạn quan tâm đến đề tài để luận văn em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Như Hùng Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HIỆUQUẢCHOVAY CỦA NGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt độngchovay NHTM 1.1.1 Khái niệm Khái niệm: Chovay hoạt động NHTM cam kết ngânhàng khách hàng, theo ngânhàng cung cấp cho khách hàng khoản vốn với điều kiện kèm 1.1.2 Các loại hình chovay Hoạt độngchovay với doanh nghiệp đa dạng phân theo nhiều tiêu thức khác theo thời gian, theo loại tiền, lãi suất, đối tượng, mục đích,qui mơ.v.v Một cách phân loại phổ biến phân loại chovay theo hình thức chovay Theo đó, chovay phân chia thành số loại sau: Thấu chi Là nghiệp vụ chovayquangânhàngcho phép người vaycho vượt trội số dư tiền gửi tốn đến giới hạn định khoảng thời gian xác định Chovay trực tiếp lần Là hình thức chovay mà ngânhàng áp dụng cho khách hàng khơng có nhu cầu vay vốn thường xuyên Chovay theo hạn mức Là nghiệp vụ mà ngânhàng thoả thuận cung cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng khoảng thời gian định Với hạn mức khách hàngvay nhiều lần thời gian với điều kiện nhu cầu vay vốn hợp lý không vượt hạn mức Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Chovay luân chuyển Là nghiệp vụ chovay dựa ln chuyển hàng hố Theo đó, ngânhàng vào chu kì luân chuyển hàng hoá vay thu nợ Chovay trả góp Là hình thức mà ngânhàngcho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần thời hạn tín dụng Hình thức thường áp dụng với khoản vay trung dài hạn, chovay mua tài sản cố định lâu bền 1.1.3 Quy trình chovay Qui trình chovay tập hợp bước, chuẩn mực mà ngânhàng thiết lập nhằm hướng dẫn cán tín dụng thực cấp khoản tín dụng Việc xây dựng qui trình chovay hồn thiện có ảnh hưỏng lớn đến hoạt độngchovay nói chung hiệuchovay nói riêng Một qui trình chovay hợp lý chặt chẽ giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng từ nângcao chất lượng khoản vayhiệuchovay Qui trình chovay bao gồm bước: - Phân tích trước chovay Đây bước quan trọng nhất, định chất lượng khoản tín dụng Nội dung chủ yếu thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng bao gồm thông tin về: lực sử dụng vốn vay uy tín, khả tạo lợi nhuận nguồn trả nợ, quyền sở hữu tài sản điều kiện kinh tế khác có liên quan đến người vay nhằm xác định ý chí khả trả nợ khách hàng - Xây dựng kí kết hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng văn ghi lại thoả thuận ngânhàng khách hàng, với nội dung chính: thơng tin khách hàng, mục đích vay vốn, qui mơ, thời hạn, lãi suất, phí, loại đảm bảo điều kiện cần thiết khác - Giảingân kiểm sốt cấp tín dụng: Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Ngânhàng thực cấp vốn cho khách hàng theo cam kết Đồng thời ngânhàng theo dõi bám sát việc sử dụng vốn khách hàng nhằm đảm bảo cho khoản vốn đựơc sử dụng theo thoả thuận sinh lời - Thu nợ đưa phán tín dụng Ngânhàng thực thu lại khoản vốn cấp cho khách hàng quan hệ tín dụng kết thúc Tuỳ theo quan hệ ngânhàng khách hàng mà ngânhàng đưa phán tín dụng 1.2 Hiệuchovayngânhàng thương mại 1.2.1 Quan niệm hiệuchovayHiệu kết cục xảy đạt yêu cầu công việc Hiệuchovayhiểu khả đáp ứng cách phù hợp nhu cầu vốn khách hàngsở đảm bảo an toàn sinh lợi chongânhàng 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệuchovay NHTM 1.1.1.1.Nhóm tiêu phản ánh qui mơ chovay Đây nhóm tiêu phản ánh khả đáp ứng nhu cầu vốn vay khách hàng, hay phản ánh hiệuchovayngânhàng mặt số lượng Doanh sốchovay - Doanh sốchovay tổng số tiền mà ngânhàngchovay kinh tế khoảng thời gian định - Doanh sốchovaycho biết qui mô chovayngânhàng khách hàng cụ thể với kinh tế khoảng thời gian - Doanh sốchovay phụ thuộc vào qui mơ, sách chovayngân hàng, chu kì kinh tế, mơi trường pháp lý Dư nợ chovay - Dư nợ tổng số tiền mà ngânhàngchovay với kinh tế thời điểm Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm - Tổng dư nợ ngânhàngcho biết trạng thái khoản, khả đáp ứng nhu cầu vốn vayngânhàng - Dư nợ khách hàng cụ thể cho biết mối quan hệ ngânhàng khách hàng - Dư nợ sở để xác định chất lượng khoản vay - Dư nợ chovay phụ thuộc vào trạng thái khoản ngân hàng, sách cho vay.v.v 1.2.2.1.Nhóm tiêu phản ánh độ an tồn Tỉ lệ nợ hạn Tỉ lệ nợ hạn = nợ hạn / tổng dư nợ - Tỉ lệ nợ hạn cho biết tỉ trọng khoản chovay bị hạn trả nợ gốc lãi tổng dư nợ - Qua đó,phản ánh chất lượng khoản vayngânhàng Trong hoạt độngngân hàng, tỉ lệ cao phản ánh chất lượng khoản vay thấp độ an toàn ngânhàng thấp Tuy nhiên tỉ lệ nợ hạn ngânhàng mang tính thời điểm, nên chưa phản ánh xác độ an tồn khoản vay Tỉ lệ chovay có đảm bảo tài sản Tỉ lệ chovay có đảm bảo tài sản = Dư nợ chovay có ĐBBTS/ tổng dư nợ - Tài sản đảm bảo đệm đỡ an toàn cho hoạt độngchovayngân hàng, nhằm đảm bảo nghĩa vụ trả nợ khách hàng bảo toàn vốn chongânhàng Do vậy, tỉ lệ chovay có tài sản đảm bảo ảnh hưởng đến độ an toàn khoản vay - Tỉ lệ cao hay thấp phụ thuộc vào sách tín dụng NHNN nói chung NHTM nói riêng thời kỳ Cấu trúc danh mục chovay - Sự đa dạng danh mục chovay Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Sự đa dạng đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế, loại hình cho vay.v.v Tuỳ thuộc vào qui mơ, đặc tính, tiềm thị trường mà ngânhàng xây dựng cho danh mục chovay với độ đa dạng khác Nhìn chung danh mục chovayđa dạng, giảm thiểu rủi ro phi hệ thống chongânhàng - Kỳ hạn danh mục Kỳ hạn trung bình danh mục chovay phụ thuộc nhiều vào kì hạn nguồn, ảnh hưởng đến khả khoản Ngânhàng Nói chung kì hạn trung bình khoản vay phù hợp với kì hạn nguồn tốt Sự thích hợp kì hạn chovay với chu kì kinh doanh khách hàng yêu cầu quan trọng việc giảm thiểu rủi tín dụng 1.2.2.2.Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời Khả sinh lời hoạt độngchovay có mối liên hệ mật thiết với độ an toàn hoạt độngcho vay, ngânhàng thu lợi nhuận sở đảm bảo độ an toàn cho khoản chovay Bất tổn thất mà ngânhàng gặp phải ảnh hưởng đến thu nhập hay lợi nhuận ngânhàng Tỉ lệ thu từ lãi cho vay/ Tổng thu ngânhàng - Cho biết tỉ trọng thu nhập từ hoạt độngchovay tổng nguồn thu ngânhàng - Các nguồn thu ngânhàng bao gồm: thu từ lãi cho vay, thu từ tiền gửi TCTD, thu từ dịch vụ,thu từ hoạt động đầu tư, khoản thu khác Tỉ lệ thu nhập lãi từ cho vay/ dư nợ bình quân - Cho biết đồngchovay bình quân thu đồng lãi Chỉ tiêu phản ánh khả kiểm soát chi phí chovayngânhàng mức độ sinh lời từ chovay Thu nhập từ lãi phần chênh lệch giữu thu từ lãi trừ chi phí trả lãi huy động Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Tỉ lệ cao phản ánh mức sinh lời từ hoạt độngchovay cao, kiểm sốt tốt chi phí tăng cường lợi nhuận Chênh lệch lãi suất bình quân Là tiêu phản ánh chênh lệch lãi suất chovay bình quân lãi suất huy động bình quân Chênh lệch lãi suất bình quân = lãi suất chovay bình quân - lãi suất huy động bình quân Hiện bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt thị trường vốn, dẫn đến chạy đua tăng lãi suất huy động Do vậy, khoảng cách chênh lệch ngày bị thu hẹp 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệuchovay NHTM 1.2.3.1.Các nhân tố chủ quan Một sách tín dụng - Khái niệm vai trò Chính sách tín dụng hệ thống văn phản ánh cương lĩnh tài trợ ngân hàng, nhằm hướng dẫn chung cho cán tín dụng nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hố phân tích tín dụng, tạo thống chung hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro nângcao khả sinh lời Đối với ngân hàng, tín dụng ln hoạt động chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản, cấu thu nhập, đồng thời hoạt động phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Bởi để đảm bảo mục tiêu nângcaohiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững, đáp ứng tiêu chuẩn pháp lý, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý,phù hợp với đặc điểm nội tính đặc thù hệ thống, phát huy mạnh, khắc phục, hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an tồn sinh lợi Chính sách tín dụng sởcho cán tín dụng nhà quản lý ngânhàng định chovay danh mục chovay Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm hiệuchovay nói chung, yêu cầu cán tín dụng phải thực theo qui trình chovay đặc biệt trọng vào khâu quan trọng Tuy nhiên, cán tín dụng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Chinhánh cần thiết lập hệ thống giám sát kiểm tra chéo việc tuân thủ qui trình chovay cán tín dụng nhằm hạn chế tối đa sai sót hoạt độngchovay 3.2.3 Nângcao chất lượng cán tín dụng Nângcao chất lượng cán tín dụng phải hướng tới nângcaođồng thời trình độ nghiệp vụ tư cách đạo đức Về trình độ nghiệp vụ: Do NHXNK ĐốngĐa cấp chi nhánh, đặc tính chinhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn qui trình chovay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, đòi hỏi phải thường xun nângcao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nângcao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng nhu cầu hoàn cảnh Bên cạnh phải trọng tới cơng tác thu hút đào tạo nhân tài mới, tránh để xảy tình trạng "con ơng cháu cha" việc tuyển dụng cán Hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngânhàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Về đạo đức cán bộ: Đây nhân tố ảnh hưởng tiên đến hiệuchovayNgânhàng Yêu cầu cán tín dụng thực đầy đủ nghĩa vụ mình, thường xuyên rèn luyện đạo đức nghề nghiệp, nângcao tính chịu trách nhiệm Sv: Nguyễn Như Hùng 44 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm cơng việc Phát huy tính chủ động hoạt động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường chongân hàng, điều kiện đảm bảo chất lượng hiệu Bên cạnh đó, Ngânhàng phải đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho cán để họ yên tâm cơng tác Đảm bảo có chế độ khen, thưởng, phạt rõ ràng Theo cần có qui định cụ thể chế độ khen thưởng cán tín dụng có nhiều thành tích để khuyến khích động viên cán tích cực cơng tác Đồng thời phải có chế độ phân định trách nhiệm, phạt rõ ràng với cán gây thiệt hại chongânhàng để tránh tình trạng "cha chung khơng khóc" 3.2.4 Tăng cường cơng tác quản lý, giám sát Hiện Chinhánh có phòng kiểm sốt nội với chức phòng nghiệp vụ có chức giúp giám đốc giám sát kiểm tra, kiểm toán mặt hoạt động kinh doanh chinhánh nhằm đảm bảo việc thực theo pháp luật Nhà nước chế quản lý ngành Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt độngchovay nhằm quản lý tốt hiệuchovayĐồng thời ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản chovay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất choNgânhàng 3.3 Mộtsố kiến nghị 3.3.1 Đối với phủ - Chính phủ cần tạo lập môi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vaychovay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hoàn thiện luật đất đai, luật dân sự, luật đầu tư có văn hướng dẫn cụ thể để nângcaohiệu hoạt độngngânhàng - Cần ổn định kinh tế vĩ mơ mơi trường chung hoạt động kinh tế, thân ngânhàng khách hàngvay vốn - Tiếp tục ban hành hồn thiện luật kế tốn, luật kiểm tốn nhà nước để có chuẩn mực cơng tác kế tốn, kiểm toán Đối với NHTM, Sv: Nguyễn Như Hùng 45 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới chất lượng thơng tin tín dụng, hiệuchovay - Chính phủ cần có biện phápgiải dứt điểm nợ tồn đọngchovay theo thị phủ; đẩy nhanh tiến trình cấu lại nợ để lành mạnh hố tình hình tài 3.3.2 Đối với ngânhàng nhà nước - NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực Nghị NHNN, nghị định phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời , nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu - NHNN nên đẩy mạnh việc cho phép NHTM chủ động hoạt động việc chủ động tổ chức cấu tổ chức, quản lý, bổ nhiệm cán cho phù hợp với thực tiễn ngânhàng - Cho phép NHTM tự xây dựng sách lương thưởng cách chủ động nhằm khuyến khích cán làm việc hiệu góp phần nângcao lực nhân chongânhàng 3.3.3 Đối với quyền địa phương - Chính quyền địa phương phải tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh chinhánh - Phải tạo điều kiện thủ tục hành chochinhánh có việc liên quan đến giấy tờ hành - Chính quyền địa phương kết hợp với chinhánh tăng cường, bảo đảm an ninh trật tự khu vực để cán ngânhàng yên tâm làm việc 3.3.4 Kiến nghị NHXNK VN Về phân cấp quản lý NHXNK VN nên có chủ trương khuyến khích nângcaohiệu hoạt động nói chung, hiệuchovay nói riêng với chinhánh Trong hoạt độngcho vay, thực phân loại đánh giá tiềm lực khả chinhánh Sv: Nguyễn Như Hùng 46 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm cách cụ thể qua đưa hạn mức chovay với chinhánh cách xác hợp lí Theo đó, qua đánh giá chung hiệuchovaychinhánh NHXNK ĐốngĐa thấy, Chinhánh hồn tồn mở rộng qui mơ chovay mà đảm bảo chất lượng hiệu Do vậy, đề nghị NHXNK VN tạo điều kiện thuận lợi choChinhánhnângcao hạn mức dư nợ hàng năm, nhằm đưa tỉ lệ dư nợ vốn huy độngChinhánh tăng lên, qua đạt hiệucao thu lợi nhuận lớn Về sách tín dụng Xuất phát từ hạn chế sách tín dụng nay, đề nghị NHXNK VN hồn thiện sách tín dụng theo hướng hợp lý hoá cụ thể hoá nhằm phát huy tính hiệu việc định hướng cho hoạt động tín dụng nói chung hoạt độngchovay nói riêng tồn hệ thống Chính sách tín dụng cần có định hướng cụ thể sách như: sách khách hàng, sách qui mơ giới hạn tín dụng, sách lãi suất, sách đảm bảo tiền vay.v.v nhằm tạo khuôn khổ chung cho đơn vị định hướng thực - Chính sách khách hàng: phải định hướng cụ thể nhóm khách hàng đối tượng ưu tiên Ngânhàng kèm theo ưu tiên cụ thể phù hợp với chiến lược danh mục đầu tư Chinhánh thời kỳ - Chính sách qui mơ giới hạn tín dụng : cần phải thiết lập hệ thống chấm điểm tín dụng hoàn thiện nhằm xác định rủi ro với nhóm khách hàng từ giúp cán tín dụng có sở chủ động việc xác định qui mơ giới hạn tín dụng cho nhóm khách hàng - Chính sách lãi suất: bên cạnh việc xác định cơng thức tính lãi suất, sách lãi suất phải xây dựng cách linh hoạt để đơn vị lấy làm kết hợp với thực trạng đơn vị để tính tốn mức lãi suất hợp lý - Chính sách đảm bảo tiền vay: Cần phải thiết lập qui định rõ ràng vấn đề đảm bảo tiền vay bên cạnh qui định mang tính hướng dẫn Sv: Nguyễn Như Hùng 47 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Các qui định phải có kết hợp yêu cầu pháp lý với sách chovay riêng ngân hàng, nhằm giúp cán nắm vững yêu cầu đảm bảo tiền vay Về qui trình chovay Cần hồn thiện Qui trình chovay theo hướng cụ thể chuẩn xác nhằm làm sở hướng dẫn cho cán tín dụng tác nghiệp Bên cạnh Qui định chovay khách hàng hệ thống NHXNK Việt Nam, NHXNK Việt nam cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể thực qui trình cho vay, qui trình áp dụng cho loại hình chovayMộtgiảipháp nhằm hồn thiện qui trình chovay Thiết lập giới hạn tín dụng Việc xây dựng GHTD góp phần hạn chế rủi ro hoạt độngchovayChinhánh như: cấu danh mục chovay bất hợp lý, tỉ lệ đảm bảo an toàn chưa cao, bất cập quy trình chovay Xác định GHTD bước thiếu qui trình chovayngânhàng giới, nay, chưa áp dụng phổ biến hiệu NHTM nước Khái niệm GHTD khách hàng tổng mức dư nợ tín dụng tối đa mà NH chấp nhận giao dịch khách hàng thời kỳ xác định (thường năm) Tuy nhiên tuỳ diễn biến thị trường biến động doanh nghiệp, GHTD đuợc điều chỉnh Tổng mức dư nợ tín dụng đề cập GHTD gồm: dư nợ cho vay, số dư bảo lãnh L/c miễn kí quĩ, chovay chiết khấu, chovay thấu chi Từ GHTD tổng thể, hạn mức thiết lập Bao gồm: - Hạn mức chovay - Hạn mức bảo lãnh - Hạn mức mở L/c miễn kí quĩ - Hạn mức chiết khấu Sv: Nguyễn Như Hùng 48 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Ý nghĩa mục tiêu Việc áp dụng giới hạn tín dụng nhằm hướng hoạt động quản trị rủi ro Ngânhàng theo chuẩn mực quốc tế Trong hoạt động tín dụng doanh nghiệp, nói chung có hai loại cấp độ rủi ro chính: rủi ro tổng thể khách hàng rủi ro thân giao dịch cụ thể - Rủi ro tổng thể hiểu doanh nghiệp thua lỗ, khả trả nợ - Rủi ro giao dịch hiểu giao dịch khơng có hiệu Trong hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp thực nhiều giao dịch Rủi ro giao dịch không thiết dẫn đến rủi ro hệ thống, xảy rủi ro hệ thống giao dịch chịu rủi ro Phạm vi khống chế GHTD rủi ro tổng thể, chưa đề cập đến rủi ro giao dịch Do vậy, lần cấp khoản tín dụng cụ thể đó, cán tín dụng phải đánh giá rủi ro đặc thù lần giao dịch Tuy nhiên, GHTD giúp cán tín dụng khơng phải lặp lại việc đánh giá rủi ro tổng thể khách hàng Về mặt quản lý, GHTD có ý nghĩa sau: - Quản lý rủi ro tổng thể khách hàng: trước đây, phòng ban nghiệp vụ tự đánh giá rủi ro khách hàng riêng rẽ để cung cấp loại dịch vụ mà phòng ban phân cơng, thơng tin khách hàng bị phân tán.Về thực chất, loại nghiệp vụ đem lại rủi ro vốn chongânhàng Việc phòng ban đánh giá rủi ro riêng rẽ khơng tổng hợp, gây lãng phí nguồn lực hiệu không cao - Mở rộng quyền tự chủ chinhánh hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu linh hoạt khách hàng Trong GHTD, chinhánh chủ động xác định trước mức giao dịch với khách hàng theo đánh giá thân chi nhánh, không phụ thuộc vào việc khách hàng có đề nghị thức hay khơng Sau xác định, GHTD vượt thẩm quyền chinhánh trình trung Sv: Nguyễn Như Hùng 49 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm ương phê duyệt Trên sởchinhánh hồn tồn chủ động tiếp cận đáp ứng nhu cầu khách hàng, kể việc chủ động từ chối khách hàng không bảo đảm chất lượng - Mặt khác việc áp dụng GHTD cho phép ngânhàng quản lý cách chủ động danh mục chovay GHTD cho doanh nghiệp xác định theo định hướng chiến lược quản lý danh mục đầu tư chinhánh Theo đó, với mức rủi ro ngành nghề thuộc lĩnh vực khuyến khích mở rộng có giới hạn lớn ngược lại ngành thuộc lĩnh vực hạn chế có giới hạn thấp Qui trình xác định GHTD Mục tiêu xác định GHTD đánh giá mức độ rủi ro khách hàng rủi (ro tổng thể) sở phân tích tồn diện khía cạnh sản xuất kinh doanh, tài khách hàng Do vậy, qui trình xác định GHTD gồm: a) Đánh giá rủi ro khách hàng Việc đánh giá rủi ro phần qui trình quản trị rủi ro Để đánh giá rủi ro, cần phải thông qua hai bước: - Một xác định nguy rủi ro khách hàng Các nguy rủi ro mà doanh nghiệp gặp phải là: Rủi ro hoạt động Rủi ro tài Rủi ro quản lý Rủi ro thị trường, ngành Rủi ro sách Có nhiều yếu tố gây rủi ro doanh nghiệp Tuy nhiên, doanh nghiệp thường không gặp phải tất nguy rủi ro mà có số nguy rủi ro Điều quan trọng phải xác định nguy rủi ro Sv: Nguyễn Như Hùng 50 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Việc xác định nguy rủi ro ngânhàng thực thông qua kỹ thuật phân tích tổng hợp tình hình doanh nghiệp: phân tích định tính, phân tích sốtài chính, phân tích dự báo dòng tiền Nội dung phân tích doanh nghiệp bao gồm: phân tích mơi trường kinh doanh, phân tích ngành hàng, phân tích hoạt động sản xuất kinh doanh - Hai đánh giá mức độ rủi ro Các nguy rủi ro xác định bước đánh giá mức độ (cao hay thấp) Trên sở đó, tổng hợp để đến nhận định mức độ rủi ro tổng thể doanh nghiệp vòng năm b) Xác định mức GHTD GHTD xác định vào mức độ rủi ro doanh nghiệp Theo nguyên tắc, doanh nghiệp có mức độ rủi ro cao GHTD thấp GHTD xác định theo hai bước: Ước tính nhu cầu tín dụng doanh nghiệp điều chỉnh nhu cầu tín dụng phù hợp với mức độ rủi ro Một ước tính nhu cầu tín dụng: sử dụng phương pháp như: - Dựa vào mức trung bình giao dịch khứ (hoặc GHTD q khứ), có tính đến xu hướng tương lai - Sử dụng mơ hình dòng tiền để ước tính nhu cầu tín dụng Hai điều chỉnh nhu cầu tín dụng để xác định GHTD khách hàng Những để xác định GHTD: - Mức độ rủi ro khách hàng - Quy mô khách hàng - Chiến lược quản lý danh mục đầu tư ngânhàngXuất phát từ hạn chế nguyên nhân hoạt độngchovayChi nhánh, việc xác định GHTD cho khách hàng doanh nghiệp cần thiết nhằm hạn chế rủi ro tổng thể, nângcaohiệuchovay đáp ứng chiến lược quản lý danh mục đầu tư Chinhánh Về Nhân Sv: Nguyễn Như Hùng 51 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm NHXNK Việt Nam cần thực tốt sách nhân nhằm nângcao chất lượng nhân tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời, rõ ràng để tạo động lực cạnh tranh cho cán nhân viên NgânhàngĐồng thời cần cho phép chinhánh chủ động công tác tuyển chọn cán bộ, đặc biệt chế độ lương, thưởng, phạt Sv: Nguyễn Như Hùng 52 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm Bên cạnh thành tựu đạt được, khó khăn mà NHXNK ĐốngĐa phải trải qua không nhỏ Thông qua việc đánh giá hiệuchovaychinhánh thời gian vừa qua, khẳng định vay trở thành hoạt động mang lại nguồn thu bền vững choNgânhàng đáp ứng nhu cầu cho kinh tế, NHXNK ĐốngĐa nói riêng, NHXNK Việt nam nói chung cần phải thực nhiều biện pháp thời gian tới, đồng thời cần có phối hợp đồngNgân hàng, doanh nghiệp, quyền địa phương quan quản lý Nhà nước có thẩm quyền Như Ngânhàng đạt mục tiêu đề ra, nângcaohiệu hoạt động, cung ứng vốn cho phát triển kinh tế Trong trình nghiên cứu đề tài “Một sốgiảipháp nhằm nâng cau hiệuchovayChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐống Đa” có nhiều cố gắng song với số hạn chế kiến thức lý luận, thực tiễn, tài liệu thời gian nghiên cứu nên có nhiều vấn đề cần phân tích sâu sắc chưa thể viết Để hồn thiện cho viết mình, em mong nhận ý kiến đóng góp hội đồng chấm luận văn Cuối cùng, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành sâu sắc tới TS.Phan Thị Bạch Tuyết suốt thời gian qua tận tình hướng dẫn giúp đỡ em nghiên cứu đề tài này.Xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Ngânhàng – Bảo hiểm, tập thể Ban lãnh đạo cán ChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐốngĐa tạo điều kiện để em hoàn thành nghiên cứu Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2012 Sinh viên thực Nguyễn Như Hùng Sv: Nguyễn Như Hùng 53 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM : Ngânhàng thương mại NHTM VN : Ngânhàng thương mại Việt Nam NN :Nhà Nước NHNN : Ngânhàng Nhà Nước NHXNK VN : NgânhàngXuấtNhậpKhẩu Việt Nam NHXNK ĐĐ : NgânhàngXuấtNhập Khẩu- ĐốngĐa TDNH : Tín dụng ngânhàng NH : Ngânhàng KH : Khách hàng DNNQD : Doanh nghiệp quốc doanh CT CPNN : Công ty cổ phần nhà nước CBTD : Cán tín dụng GHTD : Giới hạn tín dụng Sv: Nguyễn Như Hùng 54 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Sv: Nguyễn Như Hùng Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm 55 CQ46/15.04 Luận văn tốt nghiệp Khoa:Ngân Hàng-Bảo Hiểm DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tống kết hoạt động kinh doanh NH XuấtNhậpKhẩuChinhánhĐốngĐa năm 2009 – 2011 Báo cáo kết kinh doanh NH XuấtNhậpKhẩuChinhánhĐốngĐa năm 2009 - 2011 Báo cáo tổng kết NHXNK ChinhánhĐốngĐa năm 2009 – 2011 Báo cáo hoạt động tín dụng NHXNK ChinhánhĐốngĐa 2009 – 2011 Sổ tay tín dụng NHXNK ChinhánhĐốngĐa 2009 – 2011 Giáo trình Nghiệp vụ ngânhàng thương mại – Học viện tài 2005 Sv: Nguyễn Như Hùng 56 CQ46/15.04 NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Họ tên người nhận xét:……………………………………………… Chức vụ:…………………………………………………………………… Nhận xét: Luận văn tốt nghiệp Sinh viên: Nguyễn Như Hùng Lớp: CQ46/15.04 – Học viện Tài Đề tài: “Một sốgiảiphápnângcaohiệuchovayChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐống Đa” ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cán hướng dẫn Giám đốc NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Giáo viên hướng dẫn: T.S Phan Thị Bạch Tuyết Nhận xét: Luận văn tốt nghiệp Sinh viên thực hiện: Nguyễn Như Hùng Lớp: CQ46/15.04 – Học viện Tài Khoa: Ngânhàng – Bảo hiểm Đề tài: “Một sốgiảiphápnângcaohiệuchovayChinhánhNgânhàngXuấtnhậpĐống Đa” ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Điểm: -Bằng số: -Bằng chữ: Giáo viên nhận xét ... thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Xuất nhập – Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Xuất nhập – Chi nhánh Đống Đa Sv: Nguyễn Như Hùng CQ46/15.04... ánh hiệu cho vay ngân hàng mặt số lượng Doanh số cho vay - Doanh số cho vay tổng số tiền mà ngân hàng cho vay kinh tế khoảng thời gian định - Doanh số cho vay cho biết qui mô cho vay ngân hàng. .. xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện thực trạng Chi nhánh Ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Đống Đa, em lựa chọn đề tài nghiên cứu chuyên đề là: "Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay chi